Internet实用技术网上金融讲义讲义

第六章网上金融6.1网上银行

电子银行服务是指银行借助国际互联网、公共通讯、电话集成线路等方式为用户提供的支付结算服务、客户理财服务及信息类服务。根据服务渠道的不同，可分为网上银行服务、电话银行服务、手机银行服务、短信金融服务、家居银行服务等。在其中网上银行服务是最为快捷和方便的。6.1.1申请银行卡各大银行的银行卡基本上都分为两大类：一类为借记（储蓄）卡，这类银行卡必须事先在卡中存入资金，才可以进行支付消费，不能进行透支；另一类为信用卡，此类银行卡除具备储蓄卡的功能外，还具备透支的额外功能。下面分别介绍这两类银行卡的申请过程。1．借记（储蓄）卡此类银行卡的申请比较简单，申请人持本人有效证件到银行的营业网点申请，也可以委托第三人办理，第三人也必须携带有效证件，申请此类银行卡必须填写申请表。在填写申请表之前须阅读此类银行卡章程，确认后方可申请，当天即可获得银行卡，申请银行卡必须设定密码。此类银行卡可以开通电话银行、网上银行和手机银行等电子银行服务，办理查询、转账结算等业务，办理此类业务必须本人亲自办理，第三人不得代理。6.1.1申请银行卡2．信用卡申请人须到银行营业网点填写有关表格，回到单位盖上人事部门公章。申请人必须保证向银行提供的所有申请资料真实、可靠，并同意银行向有关部门、单位和个人调查了解申请人有关资信、财产和其他方面的情况。一般情况下在5~10个工作日即可获得，在此类银行卡上都有申请人姓名的汉语拼音，信用卡的有效期一般是五年，到期后可重新换卡。信用卡除具备借记卡的所有功能外，还允许透支使用，根据申请人的信用等级不同，所允许的透支额也不同，透支消费有一定的免息期，到期前还款不用支付利息，透支取款则没有免息期。如果申请人在银行规定的还款期限前未清偿还欠款，银行可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向申请人催收欠款。若申请人经银行催收仍未能清偿其欠款，将影响申请人的信用。6.1.2获得网上银行账户具备银行卡后就可以开通网上银行，开通网上银行的方法有两种：一种是到银行的营业网点办理，另一种是通过网上自助的方式开通网上银行。1．开通中国建设银行网上银行开通中国建设银行网上银行（以下简称建行）业务的方式有自助开通网上银行和柜台签约开通网上银行两种。1）自助开通网上银行建行信用卡用户通过银行网站登记甲方个人基本信息及账户信息，并按照要求完成其他相关操作后，自助开通网上银行，成为网上银行的普通客户。普通客户可享受的服务包括：查询、小额支付和缴费、信用卡还款等服务。使用这种方式开通的网上银行功能较少，但比较方便，也可以随时通过网络自助方式终止网上银行业务。（1）登录建行网站首页，单击网上银行服务下的【申请】超链接进入如图6.1所示申请页面。图6.1申请

(2)单击【开通网上银行服务】超链接，如图6.2所示。图6.2单击【开通网上银行服务】超链接

(3)阅读完风险提示协议，全部声明同意协议，才可以继续申请网上银行，阅读并同意中国建设银行电子银行个人客户服务协议、填写个人基本资料、填写账户信息和设置网上银行密码，如图6.3所示。图6.3填写信息

(4)申请成功，系统将给出相应的提示。2）柜台签约开通网上银行用户到银行柜台或银行移动POS签约，并办理相关手续后，就可以成为网上银行的高级客户。高级客户可享受的服务包括：查询、转账、网上支付、缴费、证券基金业务、外汇业务、黄金业务、信用卡业务、保险业务、贷款业务等金融交易服务和信息服务，高级客户还可以申请开通或变更其他网上银行所提供的功能。2．开通中国工商银行网上银行在中国工商银行（以下简称工行）申请网上银行，申请方法常用的有三种：1）自助申请网上银行采用这种方法，不需要到银行营业部的柜台登记，只需登录工行网站，单击【个人网上银行登录】下方的【注册】按钮，即可进行申请，具体可参见中国建设银行自助申请网上银行的操作。2）动态口令卡客户动态口令卡客户在申请和使用网上银行服务时需要注意以下几点。(1)携带本人有效证件及注册网上银行时使用的牡丹卡前往工行任何一个储蓄所，提交网上银行业务申请单，并向柜台申明开通“电子商务”功能，这种开通方法费用较少，限制较多。(2)首次支付前，先登录工行网上银行【个人网上银行登录】修改网上银行的登录密码，设置支付密码为数字和字母的组合，并激活口令卡。(3)单笔支付限额1000元，每日累计支付限额5000元(4)口令卡可使用1000次，之后需要前往柜台重新申请。3）U盾客户U盾客户在申请和使用网上银行服务时需要注意以下几点。(1)携带本人有效证件及注册网上银行时使用的牡丹卡前往工行任何一个储蓄所，提交网上银行业务申请单，办理网上银行业务，交纳一定的费用，工作人员会给申请人一个叫做U盾的类似于U盘的USBKey，申请人的个人证书和私匙，都将存放在这里，一定要保管好它，因为申请人的各种网上银行支付服务的冻结会用到它，这种U盾的初次费用较动态口令卡费用高，但限制少。(2)首次支付前，先登录工行网上银行安装驱动，下载证书，安装证书。(3)U盾客户不受交易限额控制，可享受24小时大额转账汇款等各种服务。以安装安全性较高的USBKey为例，简要介绍工行网上银行的使用，首先，登录到工行网站()，单击【个人网上银行登录】下方的【安装】按钮，下载安装个人网上银行控件(icbc_netbank_client_controls.exe），该控件将能更好地保护用户计算机的安全。下载后运行该软件，根据提示安装完成后，再次登录工行网站，单击【个人网上银行登录】按钮，也可在首页中单击【网上银行】超链接，打开如图6.4所示的登录界面，输入用户的银行卡号，在银行柜台申请时设定的网上银行登录密码和验证码，单击【同意】按钮。图6.4输入银行卡卡号、登录密码和验证码

进入用户的工行的个人网上银行首页，出现安全提示，如图6.5所示，这时用户就应该下载数字证书到U盾中，即使用户还没有使用申请的U盾，也可以在这里使用相关的查询业务，只是不能进行汇款转账等业务，下面将介绍如何将数字证书下载到用户的U盾中。图6.5您的个人网银首页

根据用户的U盾证书类型，先不要插入U盾，打开U盾自带的光盘（也可以根据用户的U盾类型到工行网站上下载），运行autorun.exe，打开如图6.6所示的U盾启动对话框。

图6.6U盾光盘启动对话框单击【个人网银客户安装】按钮，进入安装提示对话框。安装进度条走完后打开安装确认对话框，如果要安装，则单击【下一步】按钮，如果要退出则单击【取消】按钮。单击【下一步】按钮，进入【用户协议】对话框。用户必须选中【是】单选按钮，认可显示的许可协议，才能继续后面的步骤。如果不接受许可协议，则选中【否】单选按钮中止升级程序。选中【是】单选按钮，程序会自动检测并列出用户的操作系统和IE版本及其补丁，并提示用户还需要更新的补丁有哪些。开始安装补丁包、USBKey驱动，系统升级程序将进入等待状态，请耐心等待，直到弹出安装完成提示。安装结束，需要重启系统进入后续的操作，用户可以选择是立即重启还是稍后再重启，建议单击【是】按钮或【完成】按钮重启操作系统。全部补丁已正常安装，IE设置可能会影响网银使用，用户需要更改设置来重新设置IE，根据提示插入捷德USBKey，然后单击【下一步】按钮。插入USBKey后弹出发现新硬件的提示，系统会自动完成硬件安装，稍等即可，用户不需要干预。如果插入USBKey后提示没有正常连接，请重新插拔一下后，单击重新检查。检测程序提示您USBKey设备工作状态正常，单击【下一步】按钮。程序提示：“恭喜您成功安装了网上银行需要的全部软件，现在可以马上在线注册并使用网银服务”。如果用户不是马上要使用网银服务可直接单击【完成】按钮完成安装。这时用户可以使用U盾检测程序检查U盾内部情况，单击【开始】菜单，选择【程序】|【工行个人网上银行证书工具软件】|【捷德】|【智能卡管理】命令，如图6.9所示。

图6.9使用智能卡管理用户将看到用户的U盾中还没有初始化，如图6.10所示，需要下载证书安装到用户的U盾中，这时用户就需要登录网上银行进行下载。

图6.10U盾状态窗口

登录到用户的工行的网上银行，找到用户的个人网银首页中的客户服务，单击U盾管理，单击【U盾自助下载】超链接，出现如图6.11所示页面。图6.11U盾自助下载输入用户将设置的证书密码，单击【下载】按钮，将会出现如图6.12所示的页面，其中【OK】按钮呈现灰色不能使用，要求用户再次确认证书密码，密码正确后，【OK】按钮才能使用。如果想再次下载，系统将提示用户的数字证书状态为正常，用户现在不能下载数字证书。图6.12U盾下载成功

到现在为止，用户可以执行智能卡管理程序查看U盾的状态及U盾中的内容，分别如图6.13和图6.14所示。表明用户现在已经可以使用网上银行进行转账等业务。

图6.13工作状态图6.14查看硬件令牌6.1.3网上银行的激活要想使用网上银行业务，在办理完成上述业务之后必须激活已在柜台签约的网上银行，方可使用。下面以建行为例，介绍网上银行的激活方法。1．安装证书激活网上银行(1)登录建行网站首页，单击网上银行服务下方的【登录】超链接就可以进入登录页面了，进入网上银行登录界面。输入证件号码、登录密码、附加码，单击【确定】按钮可以进入下一个页面。(2)根据提示设置输入“客户姓名”，单击【提交】按钮后，就可以进入下一个页面。(3)在证书下载页面中，单击【下载证书】按钮，弹出【安全警报】提示对话框，单击【是】按钮，进行下一步。

(4)根据建行系统提示，选择证书存储介质为【本机硬盘】，输入手机收到的建行发给用户的短信验证码，如果没有收到，单击【重获验证码】按钮，证书设置选择为【私钥可导出】，如果选择私钥不可导出，则只能在本机进行转账等主要业务，单击【下一步】按钮，如图6.17所示。进入下一个页面，请求一个新的证书，单击【是】按钮，继续下一步操作，将安装证书到计算机上，继续单击【是】按钮。(5)出现安装证书的安全提示，继续单击【是】按钮，系统将提示用户的证书安装成功，用户可以进行网上银行的业务查询了。证书安装成功后就可以在本地计算机上使用网上银行的所有业务了，就可以享受建行网上银行的全面服务，如果要在其他计算机上使用则需要将证书导入到要使用的计算机上方可，否则只能使用其中的部分功能。图6.17生成证书2．证书导入导出一般情况下，不可能仅仅在一台计算机使用用户的网上银行业务，这就需要将证书导出到其他计算机上使用。数字证书是用户在互联网上办理安全交易的保证，如何备份数字证书以浏览器IE6.0为例，详细介绍建行的证书导入、导出方法，其他银行证书导入导出的操作步骤与此类似。1)证书导出和备份(1)打开IE浏览器，在菜单栏中选择【工具】|【Internet选项】命令，在打开的【Internet选项】对话框中切换到【内容】选项卡，在【证书】选项组中单击【证书】按钮，如图6.18所示。图6.18【内容】选项卡(2)在打开的【证书】对话框中，选中需导出的本人证书如图6.19所示，然后单击【导出】按钮。图6.19证书导出(3)打开证书导出向导，根据向导提示，单击【下一步】按钮。(4)IE提示是否导出证书私钥，应选中【是，导出私钥】单选按钮，然后单击【下一步】按钮。

提示：如果选择不导出私钥，则该证书在计算机导入后为无效证书。(5)IE提示导出后私钥的使用方式，用户可同时选择多项，如要在该计算机上继续使用网上银行业务，则不要选中【如果导出成功，删除密钥】复选框，如图6.20所示，设置完成后单击【下一步】按钮。图6.20导出格式设定(6)输入证书导入密码，该密码由用户自行设定，当用户导入证书时需输入设定的密码，单击【下一步】按钮。(7)通过【浏览】的方式选择导出证书存放的目录，确认无误后单击【下一步】按钮，建议证书应备份在U盘或其他移动存储设备中。(8)单击【下一步】按钮完成证书导出，如图6.21所示。图6.21完成证书导出2)证书导入和安装(1)可直接证书中个人选项中的导入，也可直接单击已存放于磁盘中的数字证书文件,打开如图6.22所示的【证书】对话框。图6.22个人证书导入(2)单击【导入】按钮，打开【证书导入向导】对话框，单击【下一步】按钮，显示证书文件存放目录。(3)单击【下一步】按钮，输入客户在证书导出时自行设定的密码。(4)按需要选择后单击【下一步】按钮，如图6.24所示，直至系统提示“导入成功”。证书已成功导入，用户可通过【Internet选项】对话框中的【内容】选项卡的【证书】选项组中查看证书是否已成功导入，成功导入后即可在本地计算机使用专业版网上银行服务。图6.24证书存储6.1.4网上银行业务简介经过注册、激活后，用户就可以利用网上银行来办理日常生活中的绝大部分业务，实现查询、转账、汇款、交费、贷款、信用卡管理、投资理财及账户安全管理等多项业务的办理，不少银行对利用网上银行进行转账、汇款等业务收取的手续费比到柜台办理有一定程度的优惠。下面以中国工商银行和中国建设银行为例作简要介绍。1．建设银行登录到建行网上银行后，可以看到如图6.25所示的界面，其中包括：我的账户、转账汇款、缴费支付、信用卡、个人贷款、投资理财、客户服务和安全中心共八大类业务，在每个大类下面又有数目不等的小项业务。图6.25建行网上银行业务1)我的账户(1)账户查询。账户查询是我们常用的项目，它可以进行如下查询，如图6.26所示。图6.26查询账户查询余额：在【我的账户】页面中单击【查询余额】按钮，可以查询各类注册账户及其卡内子账户的余额信息。如果拥有一折/卡通账户、理财卡账户，并需要查询该账户的子账户余额信息时，可以单击【一折/卡通账户】或【理财卡账户】按钮，卡号左侧会出现小文件夹标志，单击小文件夹，可以显示或者隐藏该账户的子账户信息。查询明细：在【我的账户】页面中单击【查询明细】按钮，可以查询网上银行注册账户明细信息，包括用户通过各种银行渠道办理的涉及账户资金变动的业务。用户的对账单信息较多时，还可自主选择打印、下载对账单信息。交易查询：提供的交易查询功能，多处查询链接，可进行各类交易及结果查询。查询消费积分：单击【我的账户】页面中单击【账户查询】按钮，可以查询您的准贷记卡、贷记卡账户积分，包括结余积分、消费积分和奖励积分。日志查询：单击【客户服务】|【日志查询】命令，可以随时查询账户的网上银行交易明细信息，通过输入时间范围和交易种类，即可获知交易明细。还可以通过单击【查看详细信息】按钮，查看某一条交易的具体内容。(2)追加新账户。如果用户的账户新增子账户，在【我的账户】页面中单击【追加新账户】命令可将您的一折／卡通账户或理财卡账户中的最新信息登记到网上银行。(3)账户注销。单击【我的账户】页面中单击【账户注销】命令，用户可以删除网上银行已注册的账户信息。注销账户后，用户如果想再次使用该账户，需重新追加。(4)账户挂失。当您的存折、银行卡遗失时，建行网上银行提供24小时挂失服务。在【我的账户】页面中单击【账户挂失】命令，自助办理账户紧急挂失，及时保护资金安全。(5)E家亲账户。在【我的账户】页面中单击【E家亲账户】命令，可将本人名下的账户，授权给他人进行账户余额及明细查询，也可以接受他人的授权，查看他人的账户信息。2)转账汇款(1)建设银行账户内部转账活期转账：在【转账汇款】页面中单击【活期转账汇款】命令，可以通过签约活期账户，向建设银行范围内任意个人活期账户转账。定活互转：在【转账汇款】页面中单击【定活互转】命令，可以完成同一地区建设银行内定期账户与活期账户间的转账。向企业转账：需要向企业客户转账时，在【转账汇款】页面中单击【向企业转账】命令，可以通过签约活期人民币账户向建行范围内任意企业活期人民币账户转账。(2)跨行转账。当您需要向在其他商业银行开户的账户进行转账时，在【转账汇款】页面中单击【跨行转账】命令，可以通过签约活期人民币账户，向同城或异地的其他商业银行的个人或单位活期人民币账户转账汇款。(3)预约转账。建设银行活期转账汇款的预约服务。在【转账汇款】|【预约转账】命令，可以通过网上银行预先订制转账汇款的交易时间和交易频率，建行将会按设置的时间要求进行转账。(4)收款人名册。用户还可以将常用的收款人信息集中至【收款人名册】中，使用时不需人工输入，直接选择某一收款人，即可进行转账汇款，省时省事，还准确。(5)转账结果查询。用户可以通过在【转账汇款】页面中单击【结果查询】命令查询当天或过去三个月内网上银行转账汇款的交易记录。3)缴费支付在线缴纳手机费、市话费、水电煤气费、学费等多种费用，并可在缴费完成后，选择短信通知，指定短信通知号码和设置留言，网上银行系统会将缴费结果及用户的留言发送到您指定的通知号码。4)投资理财建设银行网上银行投资理财服务，能为用户提供多元化的金融产品投资，无须再去交易市场或银行网点，足不出户即可享用专业化的外汇、证券和基金服务。(1)外汇买卖使用外汇买卖服务，需要开立多币种活期账户，同时在营业网点开通“外汇买卖”服务。在【投资理财】页面中单击【外汇买卖】命令，通过网上银行进行外汇买卖的功能，可以方便、快捷地查询到外汇行情，及时进行外汇交易和种类丰富的交易方式。实时交易：可以在这里按照实时汇率牌价进行外汇买卖。赢利委托：当外汇交易系统汇率达到输入的获利汇率的时候，系统会自动抛出挂单的外汇。止损委托：当外汇交易系统汇率达到输入的止损汇率的时候，系统会自动抛出挂单的外汇，防止损失。双向委托：还可以同时输入获利汇率、止损汇率，进行双向挂单操作。追加挂单：如果已办理了一笔获利挂单、止损挂单或双向挂单，可以在其成交前，以一个更好的价格委托卖出上述挂单将要买入的币种。委托撤单：可以对未成交的所有挂单交易进行撤单操作，包括通过其他渠道提交的委托挂单。(2)银证业务。需要用户分别到证券公司和建行营业网点开通银证业务。可以实现的多种银行和证券之间业务往来包括：银证转账、银行托管，实现资金在银行账户与证券公司间互转。银证通查询主要进行股票行情、成交记录、委托记录、新股配号信息、证券余额以及现金余额的查询。银证通主要是办理证券买入卖出委托交易。银证通撤单：实时对未成交的委托交易进行撤消。提示：银证业务主要体现在银证托管上，其转账时间与证券市场的交易时间一致。(3)证券业务。在这里的证券业务主要指的是基金和债券买卖业务。需要在建行营业网点开立证券卡账户，在【投资理财】页面中单击【证券业务】命令，提供对其代理的基金和债券的买卖交易。代销的基金涵盖了股票型基金、稳健型基金、债券型基金、指数基金、保本基金等国内主要基金品种。证券业务可以实现以下功能。【证券转账】：实现证券卡与对应的储蓄账户之间的资金互转。【基金交易】：办理基金认购、申购、撤单、赎回、转换等业务。【债券交易】：办理记账式国债的买卖、撤单等业务。【证券卡管理】：办理证券卡签约、证券卡注销、单向自动转账设置、自动再投资设置、证券卡口头挂失等业务。【查询服务】：查询证券卡账户的各项信息，包括委托查询、成交查询、交割查询、资金流水查询、证券余额查询、投资人对账查询、投资人资料查询、基金分红方式查询、实时行情查询。【证券卡查询】：查询证券卡余额以及与之对应的银行账户余额。5)安全中心安全中心主要可以实现以下功能。(1)【修改密码】：在【安全中心】页面中单击【修改密码】命令，可以对用户的网上银行登录密码和交易密码进行修改。(2)【账号保护】：在【安全中心】页面中单击【账号保护】命令，设置账号保护后，用户的网上银行账号在显示时，倒数第9位至倒数第5位之间的五个数字将用“*”代替。(3)【短信服务】：在【安全中心】页面中单击【短信服务】命令，绑定用户的手机号码，开通短信服务功能，您可以享受到更加迅速、人性化的查询服务和安全服务，此项业务收取短信费。(4)【安全设置】：在【安全中心】页面中单击【安全设置】命令，进入个人私密空间，用户可以设置自己的私密信息，个性化定制网银防伪验证方式，自由选择开通账户功能，还可以在不需要使用网上银行的时候选择暂停网银服务，高度确保资金安全。2．工商银行使用工商银行的网上银行界面不如建设银行的简洁明了，但工商银行也有其优势，它的每项业务都有帮助，对于不熟悉的用户查看帮助就可以知道该如何使用，其界面如图6.27所示。图6.27工商银行功能1)注册账户管理

注册账户管理是对注册到网上银行的银行卡和账户进行管理的一组功能，为用户提供7×24小时全天候账户管理服务，包括以下功能。【注册账户列表】【添加注册卡及账户】【账户别名维护】【删除下挂卡及账户】【删除注册卡/注册账户】【资金自动归集】【我的收款人】2)账务查询账务查询可提供查询网上银行注册账户及下挂账户的基本信息、账户余额、当日明细、历史明细、对账单等各类账务信息的功能，提供7×24小时全天候账户查询服务。包括以下功能：【账户基本信息查询】【账户余额查询】【账户当日明细查询】【账户历史明细查询】【账户未登折明细查询】【缴费明细查询】【查询/下载对账单】【电子工资单明细查询】【利息税汇总查询】3)我的注册账户转账用户可使用本功能进行人民币、外币账户的多储种存款转账服务。支持7×24小时全天候服务、正常情况下资金实时到账，包括：活期转活期、活期转定期、定期转活期功能。【活期转活期】：用户可使用本功能完成已注册到网银系统的国际卡、贷记卡、信用卡、理财金账户、灵通卡、e时代卡内或卡间活期账户之间的转账。【活期转定期】：用理财金账户卡、e时代卡、灵通卡等注册卡，办理活期存款转定期存款的业务。定期存款的类型包括：一个月整存整取定期（外币）、三个月整存整取定期、半年整存整取定期、一年整存整取定期、两年整存整取定期、三年整存整取定期、五年整存整取定期、零存整取续存、教育储蓄续存、一年存本取息、三年存本取息、五年存本取息等。【定期转活期】：可使用本功能完成注册到网银系统的理财金账户、灵通卡、e时代卡内定期账户向本卡或其他注册卡下活期账户转账。定期账户提前支取，将全部按活期储蓄存款利率计付利息。如果是理财金客户则支持一天通知存款（人民币）、七天通知存款的转出交易。4)工行汇款工行汇款，是向除注册账户以外的其他工商银行账户进行转账汇款的业务。包括以下功能。【单笔转账汇款】【批量转账汇款】【转账汇款查询】【批量指令查询】5)跨行转账汇款跨行转账汇款，是指向开立在国内其他商业银行的单位或个人账户进行人民币转账汇款的业务。跨行转账汇款包括以下功能：【跨行转账汇款】【跨行转账汇款查询】6)跨境汇款境内汇出汇款，是指向大陆以外地区银行开户的个人进行外汇汇款的业务。用户可以通过【境内汇出汇款】和【境内汇出汇款查询交易】两个功能，向大陆以外地区银行开户的个人进行外汇汇款，并可查询外汇汇款交易的详细信息及银行处理结果。【跨境汇款】【跨境汇款查询】【我的境内汇出汇款样本】7)通知存款通知可以办理通知存款账户的开立、设立或取消提款通知、支取通知存款等业务：通知存款可提供7×24小时全天候服务。【活期转通知存款】【查询账户信息】【设立提款通知】【取消提款通知】【通知存款提前转出】8)第三方存管“证券公司客户交易结算资金第三方存管”是证监会和银监会为保证广大证券投资者资金的安全推出的一项服务。工商银行作为证券公司客户账交易结算资金存管银行，为投资者提供证券交易结算账资金银证双向划转服务（银证转账），同时为投资者提供证券交易结算资金管理账户，反映投资者在证券端的证券资金台账余额和变动明细，协助投资者监管其证券交易结算资金安全。包括以下功能。【第三方存管自助注册】【变更银行结算账户】【银行转证券公司】【证券公司转银行】【查询银行结算账户余额】【查询证券资金账户余额】【查询客户交易结算资金管理账户当日明细】【查询客户交易结算资金管理账户历史明细】6.1.5网上金融安全知识1．计算机安全为了安全地使用网上银行，用户需要注意保护好自己的计算机，避免被病毒感染或者受到黑客攻击，请您做好如下保护措施：(1)为计算机安装防火墙并及时更新，确保在接入互联网时，防火墙能够有效的进行监控和防止非法浸入。(2)为计算机安装安全评价较高的杀毒软件，并定期更新、定期杀毒，以清除计算机及电子邮件中携带的病毒及木马程序。(3)及时更新最新的系统及浏览器补丁。(4)不要使用来历不明的软件和查看来历不明的图片，不要打开来历不明的电子邮件，这些往往包含有木马程序。9)个人外汇业务小额结售汇业务，是指个人客户通过网上银行办理小额结售汇交易，并可在线查询小额结售汇交易明细信息。包括以下功能：【小额购汇】【小额结汇】。【交易明细查询】6.1.5网上金融安全知识2．密码安全提示用户在网上银行设置的密码包括网上银行登录密码和交易密码。要选择一个高强度、不易猜测的密码对保障用户的资金和信息安全非常重要。在网上银行设置密码和修改密码时需要注意以下几点。(1)不要设置简单密码，用户设置的密码必须符合银行的安全密码规则。(2)不要使用与用户姓名、电话号码、车牌号、电子邮件、QQ号等容易猜测的号码做为您的网银密码。(3)最好使用大小写字母、数字与符号的无规律混合组合，也就是通常说的强密码，如rS39G！vw7u67等不宜猜出的组合。6.1.5网上金融安全知识(4)定期更换用户密码。使用不同的账户密码、网上银行登录密码和网上银行交易密码。不同的多重密码能更有效的保障您账户资金的安全。(5)输入密码时最好使用“密码软件盘”，不要使用键盘直接输入。(6)在任何情况下，保护好账号和密码，不透露给任何人。不要相信任何通过电子邮件、短信、电话等方式索要账号和密码的行为。若有任何怀疑，请立即致电银行服务电话联系。(7)不要在QQ、聊天室等社区中透露有关资料信息，防止黑客利用社会工程学破解密码。6.1.5网上金融安全知识3．网上银行使用安全在使用网上银行过程中，需要注意养成良好的网上银行使用习惯，避免由于人为因素给用户带来安全隐患。除了要注意前面两方面内容外，还应注意以下几点。(1)银行网页地址是否正确，建议您将网址添加至您的收藏夹，并直接通过收藏夹访问，以确保登录地址的正确性，不要通过其他网站的页面链接访问，防止不法份子将网址链接到其他非法网站窃取资料。(2)用户需要设置安全的网上银行密码，并定期更改，尽量使用安全性高的USBKey进行转账等业务。(3)不要向任何人透露账户密码，包括银行的任何员工，另外银行员工是都不会要求用户说出密码的。6.1.5网上金融安全知识(4)小心“仿冒”邮件要求用户提供账户信息和密码。另外银行和其工作人员不会通过电子邮件要求提供类似信息。(5)建议用户设置防伪验证信息，防止假网站；或者设置私密信息，选择登录时回答私密问题，增强登录网上银行的安全强度。(6)建议用户使用账号保护功能，防止别人偷窥用户的账务信息。(7)若长时间内不使用网上银行，建议用户在安全设置中执行暂停网银功能，暂停使用网上银行。(8)不要使用公共计算机登入网上银行，例如，网吧里的计算机。6.1.5网上金融安全知识(9)在他人计算机上安装、使用证书后应及时删除证书，并注意该计算机是否有最新的杀毒软件。(10)如果要经常使用网上支付应该申请两张银行卡，给其中一张开设网上支付业务，另一张不开。平时把钱存在没有开设网上支付业务的卡里，如果需要通过网上支付，再把钱取出来存到开设网上支付业务的卡里，但不要多存，基本上要做到用多少存多少。这样即使被别人知道了密码也不会给自己造成太大的经济损失。(11)如果发现自己的账号被盗，应该第一时间向账号所在银行报失，如果发现账号里的钱被别人转走或支付，还应该同时报警，与网游、QQ密码被盗不同，网上银行账号被盗后报警是必不可少的，然后马上更改自己的支付密码。6.2第三方网上支付除了开通网上银行的业务之外，如果参与网上贸易等活动，如在网上选购完成商品后如何安全的付款就是比较重要的问题，除了使用网上银行转账业务之外，还有一个好的办法就是利用有关第三方公司开通的网上支付业务。各大网站都有其支付方式，一般分为四种：第一种，是使用网站提供的支付方式，前提是必须注册成为网站用户，并且注册网站的支付方式。第二种，是通过网上银行在网上转账。前提是开通了网上银行的转账业务。第三种，是通过银行转账付款，用户只要去银行就可以完成。其四，是见面付款，前提是本地的朋友。而且需要提前约定时间。在这几种方式中，以第三方支付方式更为便捷可靠，选择哪种可根据网站的要求和您自己的喜好。通过第三方网上支付的手段有多种，例如，支付宝、快钱等。6.2.1第三方支付种类1．支付宝支付宝是阿里巴巴公司创办的，专为解决网上安全支付问题，买家确定购物后，先将货款汇到支付宝，支付宝确认收款后通知卖家发货，买家收货并确认满意后，支付宝打款给卖家完成交易。交易过程中，支付宝作为诚信中立的第三方机构，保障着货款安全及买卖双方的利益。其运作的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。支付宝认证系统的优势如下。支付宝认证为第三方认证，而不是交易网站本身认证，因而更加可靠和客观。由众多知名银行共同参与，更具权威性。除身份信息核实外，还增加了银行账户信息核实，极大提高其真实性。认证流程简单并容易操作，认证信息及时反馈，用户实时掌握认证进程。2．安付通安付通是易趣向买卖双方提供的一种网上安全交易的支付手段，由北京易联通合信息技术有限公司提供技术支持。安付通由易趣联合中国工商银行、中国建设银行、招商银行和银联电子支付服务有限公司提供的一种促进网上安全交易的支付手段。作为值得信赖的交易第三方，安付通会监控整个交易流程。在交易过程中，买家在确认购买之后可放心地汇款给安付通，易趣在交易过程中自始至终充当值得信赖的第三方并且控制付款流程。买家收到物品后在一定时限内收货并查验，并决定是否将货款支付给卖家，此后可通过安付通确认将货款实际发放给卖家。易趣会严格遵照买家意愿和安付通的流程规定实施放款。3．贝宝贝宝是由上海网付易信息技术有限公司与世界领先的网络支付公司——PayPal公司通力合作为中国市场定做的网络支付服务。它可以让用户在互联网上即时支付和收取交易款项。贝宝利用PayPal公司在电子商务支付领域先进的技术、风险管理与控制以及客户服务等方面的能力，通过开发适合中国电子商务市场与环境的产品，为电子商务的交易平台和交易者提供安全、便捷和快速的交易支付支持。国内的贝宝与国外的PayPal是不相通的，国内的贝宝现在是一个人民币单币种的境内封闭系统，如果国外的人希望使用贝宝，他首先必须有资格在中国的银行开户，开户之后才可以用商业银行发行的银行卡以人民币结算来做生意。4．快钱快钱公司（快钱）是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。快钱公司总部位于上海，在北京、广州等地设有分公司。其推出的支付产品包括但不限于人民币支付、外卡支付、神州行支付、代缴/收费业务、VPOS服务、集团账户管理等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和POS等多种终端，满足各类企业和个人的不同支付需求。快钱公司获中国信息安全产品测评认证中心颁发的“支付清算系统安全技术保障级一级”认证证书和国际PCI安全认证。5．财付通财付通网站()作为功能强大的支付平台，是由中国最早、最大的互联网即时通信软件开发商腾讯公司创办的，是腾讯公司为促进中国电子商务的发展需要，满足互联网用户价值需求，针对网上交易安全而精心推出的一系列服务。利用腾讯QQ的众多用户，财付通作为后来者也得到迅猛的发展，它为最广大的QQ用户群提供安全、便捷、简单的在线支付服务。财付通作为在线支付工具，在B2C、C2C在线交易中，起到了信用中介的作用，同时为CP、SP提供了在线支付通道以及统一的计费平台，解除了个人用户和广大商家的安全顾虑，保证了在线交易的资金和商品安全。6．云网北京云网公司成立于1999年12月，云网目前拥有国内极其完善的银行卡在线实时支付平台和5年的数字商品电子商务运营经验。占有国内网上数字卡交易市场份额的80%以上，日成功交易过4万笔，年营业额逾2亿元人民币，连续多年在全国各个银行网上支付B2C商户中名列前茅。其业务主要集中在游戏卡等方面的支付上。7．网汇通网汇通是基于中国邮政汇兑系统的一款经济、快捷、安全的新一代网上支付服务产品，2005年由集联天下公司与中国邮政合作成立。集联天下公司为电子支付的商业应用，推出的电子金融服务产品——网汇通，由于中国邮政的网络遍布城乡，邮政网点提供的“网汇通”产品更加具备服务于普通民众的特性。作为在线支付市场的生力军，集联天下公司提供“网汇通”业务的数据处理和经营，兼蓄国内外先进资源、建造了大型计算机处理系统，会遵照消费者的指令，将资金安全、可靠、实时地送达。8．百付宝北京百付宝科技有限公司是由全球最大的中文搜索引擎公司百度所创办的，于2008年10月创建，是中国领先的在线支付应用和服务平台，利用百度强大的人气将在第三方支付领域占有一席之地。百付宝以建立“简单可依赖”的在线支付信用体系为己任，其创新的产品技术、丰富的应用功能、为用户量身定做的交易体验流程，为互联网用户和企业提供安全、可依赖的在线支付服务。百付宝提供强大的网上支付和清算服务，为用户提供了在线充值、交易管理、在线支付、提现、账户提醒等丰富的功能，特有的双重密码设置和安全中心的时时监控功能更是给百付宝账户安全提供了双重保障。在电子支付领域，百付宝利用百度搜索引擎的市场占有率，凭借创新而务实的风格、领先的技术、敏锐的市场预见力、对消费者和商家双重负责的企业形象，迅速赢得银行等合作伙伴的高度认同。截至目前百付宝已与中国工商银行、招商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银联等建立了战略合作伙伴关系。将来可能在第三方支付领域占得一席之地。6.2.2支付方式使用在众多第三方支付方式中，选择哪种支付方式要根据用户所购买商品的网站而定，以淘宝网等多个网站使用的支付宝为例。用户利用支付宝交易可以避免不必要的麻烦，所谓支付宝交易，就是指买卖双方使用支付宝网络技术有限公司提供的“支付宝”软件系统，且约定买卖合同项下的付款方式为通过本公司于买方收货后代为支付货款的中介支付的交易流程，其具体步骤如下：买家先付款到支付宝，这样买家就不用担心把货款直接付给卖家，卖家不给发货的问题。支付宝收到买家付款后即时通知卖家发货。买家收到货物并满意后通知支付宝付款给卖家。为了保证买卖双方的利益，在交易过程中有超时机制启动，所以需要买卖双方务必关注自己的交易超时时间，以免造成不必要的损失。

1.登录支付宝网站注册支付宝账户（1）注册（2）输入注册信息（3）激活账户2．支付宝账户与淘宝网账户绑定（1）注册淘宝账户（2）激活淘宝账户（3）登录淘宝网设置支付宝账户3．支付宝认证支付宝实名认证服务是由支付宝网络技术有限公司（阿里巴巴公司的子公司）提供的一项身份识别服务。支付宝实名认证同时核实会员身份信息和银行账户信息。通过支付宝实名认证后，相当于拥有了一张互联网身份证，可以在淘宝网等众多电子商务网站开店、出售商品，增加支付宝账户拥有者的信用度，只有通过支付宝认证您才可以进行交易活动。(1)申请认证(2)认证方式选择用户有两种进行实名认证的方式可选，请选择其中一种方式进行实名认证。(3)确认汇款金额(4)商家的支付宝认证4．支付宝账户管理及查询进入【我的支付宝】页面，可以看到用户的姓名、支付宝账户名、支付宝积分情况，用户可以进行查询余额、查看认证、充值、提现、账户信息等操作。5)提现。6)我的账户7)手机捆绑8)商家服务6.3网上证券交易通过互联网进行网上证券交易，首先，应当注意互联网的安全性，用户要通过网上进行证券交易，就需要查看证券公司网上交易系统的安全性，其次，用户还应当关注交易所用计算机的安全性，特别是注意防范一些木马病毒和黑客分子盗取用户的资金账号和交易密码，给您造成不必要的损失。许多证券公司的证券网上交易系统采用了128位的对称加密和1024位的非对称加密，这种加密强度均达到甚至超过了国外对网上金融业务的要求。其加密技术具有国家权威机构的CA安全认证，与美国最大的网上券商同级。技术专家称，网上证券的安全性超过了电话委托。只要是您的计算机是安全的，进行网上证券交易就如同到证券交易场所进行交易一样是十分安全的。6.3网上证券交易股民在进行交易前还应仔细阅读证券公司的交易注意事项，尤其是应该考虑到以下情况。1．由于互联网数据传输通信等原因，交易指令可能会出现中断、停顿、延迟、数据错误等情况。2．投资者密码泄露或投资者身份可能被仿冒。3．由于互联网上存在黑客恶意攻击的可能性，互联网服务器可能会出现故障及其他不可预测的因素，行情信息及其他证券信息可能会出现错误或延迟。4．投资者的电脑设备及软件系统与所提供的网上交易系统不相匹配，无法下达委托指令或委托失败。5．如投资者网上交易经验不足，可能因操作不当造成委托失败或委托失误。6.3.1开设股票账户与资金账户要进行证券交易，首先要开设股票账户，然后还需要办理资金账户及第三方托管，这样才能进行证券买卖，简要介绍如下：1．开设股票账户要进行交易者可携带本人身份证，到所在地的证券登记公司办理上海或深圳证券交易所股票交易账户，也可以就近到要进行股票买卖的证券公司营业部办理。2．开设资金账户办理完成沪深股票交易账户后，还需要在进行股票买卖的证券公司营业部办理资金账户，该账户是存放用户进行股票交易资金的。由于我国目前为保证广大股民的存款安全，要求必须办理第三方托管业务所以用户还需要拥有商业银行的储蓄卡（信用卡不可以）。6.3.2通过证券软件交易在互联网上通过证券交易软件进行证券交易是最常用的手段，通过证券软件进行交易，必须到证券公司的官方网站上下载其最新的软件行情交易系统，也可单独下载单纯客户端软件，有的证券公司有软件校验器，如有则可利用并通过证券公司网站提供的MD5校验码生成器进行校验，以避免交易软件被非法修改。

MD5校验码生成器的使用方法如下。下载证券公司网站提供的MD5校验码生成器。运行MD5校验码生成器：XXXXMD5.exe或其他名字，可以参看网站说明。单击【浏览】按钮，选择已下载的文件，或者直接将下载好的文件拖动到程序窗口。检查生成的MD5校验码是否与证券公司网站下载页面上提供的相应软件的MD5校验码相同。如果得到的MD5校验码和证券公司网站公布的相同，则所下载的文件是完整且正确的。可以继续安装使用。如果得到的MD5校验码和证券公司网站公布的不同，说明用户下载的文件不正确，或者该文件已被恶意修改，有可能嵌入了木马程序，为防止风险，用户不要使用该客户端，并及时联系该公司客户中心电话。校验正确无误后，进行软件的安装，根据提示一步一步进行，安装完毕，单击程序图标，即可执行程序。各个证券公司都有自己的客户端交易软件，各个公司的交易软件基本上都是类似的，学会其中一种，其他的也可以掌握。以东北证券公司的交易软件为例，该公司的行情软件有三种，单纯客户端交易软件有一种，在行情软件中都包括客户端交易软件。用户可以通过行情软件调用客户端交易软件，也可以直接使用客户端交易软件。通过【委托】下拉菜单，可调出客户端交易登录界面，用户可以在交易软件中进行相关的设置，如选择总站（保证行情速度）、代理服务器的设置（对于局域网）、登录设置（登录时的有关预先设置）、拨号设置（开机后不用先进行宽带连接，使用交易软件中的拨号）、预置账号。为了快速操作最好是把用户要操作的资金账号预置进去，为了安全在输入密码时最好是使用软键盘输入，输入完毕即可登录，如图6.43所示。图6.43交易登录界面

登录后的界面有两种显示方式，一种是类似资源管理器的标准方式如图6.44所示，另一种是类似自助委托方式如图6.45所示，为了方便股民操作，下面的介绍以股民熟悉的自助方式为例。图6.44资源管理方式图6.45自助委托方式

通过图6.45所示的功能，可以完成如下操作：买入股票、卖出股票、撤消委托、批量买入、批量卖出、当日委托、查询资产、更改密码、消息管理、成本价重置、查询功能、市价委托、银证转账等功能。1买卖股票（1）买入股票（2）卖出股票（3）批量买入（4）批量卖出（5）委托撤单2．查询功能用户利用查询功能可以进行如下查询：查询资金、当日委托、当日成交、历史成交、查询股票、远程交割、股东资料、查询配号、查询流水、历史委托、新股中签等信息。用户可根据需要查询，当前用户的资金账户中的资金余额、可用资金等情况。查询主界面如图6.50所示。

图6.50查询主界面

6.3.3通过证券网站交易除了通过证券交易软件进行股票交易外，部分证券公司还提供通过网页方式进行交易，利用InternetExplore（微软的IE）4.0以上的浏览器访问证券网站，选择网上交易栏目，用户可以看到浏览器版委托软件的登录页面。在登录页面上选择营业部，输入自己的账号和密码进行交易登录。首先运行安全通道程序组中的启动安全通道客户端，在屏幕的右下角用户将看到客户端已启动的小图标。如果用户的登录过程无误，将进入网上委托界面，若未成功，需要检查输入的证券账户类型、账户、密码是否正确，再重新登录。证券公司的有很多家，例如：国泰君安证券公司、申银万国证券公司、海通证券公司、华西证券公司、东北证券公司等，用户可以根据开户的证券公司进行的网页交易界面选择。这些证券公司的交易页面基本都是相同的，大致包括以下几个部分。（1）选择账户类型，用户可以用资金账户，也可用沪深股票账户。（2）填入营业部名称。（3）登录账户（资金账户或股东账户），一般都为股东账户。（4）输入交易密码，有的公司设置了软键盘。（5）输入验证码。有的公司设置的是通讯密码，这需要到开户营业部询问。委托完毕后，及时关闭浏览器。建议不要让其他人随便使用用户自己的计算机。通过互联网进行证券交易很及时，不用天天到营业部去看大盘，交易起来也很方便，再加上通过银证转账的业务，用户就可以将银行卡上的资金划拨到证券保证金账户上，及时地买卖股票或其他有价证券，也可以将证券保证金划回到银行卡上。Thanksforyourattention年度工作总结汇报ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托业务发展与创新研究上海国际信托投资有限公司王信举目录信托业务发展现状研究01信托业务创新研究——两项导致信托业务突破性发展的重大革新02信托业务创新案例分析03信托业务发展现状研究一般理解政策与法律环境发展现状一般特点发展桎梏信托的一般理解以信为本以诚治业诚即真诚、诚实，信即守承诺、讲信用，讲诚信就是要守诺、践约、无欺。如果有人要问英国人在法学领域取得的最伟大、最独特的成就是什么，那就是历经数百年发展起来的信托理念…这不是因为信托体现了基本的道德原则，而是因为它的灵活性，它是一种具有极大弹性和普遍性的制度。——英国法学家梅特兰信托的应用范围可与人类的想像力相媲美。——美国信托法权威斯科特信托的一般理解贯通货币市场、资本市场和产业投资的独特优势最好的非IPO投资银行业务平台信托制度框架下突出的财产管理功能和资金融通功能政策与法律环境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度体系的基本法《信托投资公司管理办法》（2002.6）——信托投资公司的经营管理规范《信托投资公司资金信托业务管理暂行办法》（2002.7）——信托主体业务的规范分类监管办法即将出台，诸多单项条例即将出台——信托证券专用帐户、信托公司及业务信息披露、房地产信托、信托公司治理指引、内控指引和信托核算等政策与法律环境监管思路逐步明晰信托公司分类监管原则、属地监管原则协调规划，统一监管尚需加强发展现状目前重新登记后的信托公司共59家，截至6月底，信托从业人员4600人近三年来，集合资金信托计划1053个，大部分获得了成功，信托公司接受管理的信托财产总额已近2000亿元人民币。84%的信托财产为资金信托，财产信托业务开始呈现良好的发展态势。——银监会非银部主任高传捷，中国长沙信托论坛(2004.10）一般特点由单一信托到集合信托由资金信托向财产信托过渡运用范围由单一领域到多领域运用工具由单一向多种工具相结合发展桎梏信托登记信托税收信托会计信托业务创新研究两项导致信托业务突破性发展的重大革新信托内部信用增级信托制度框架下的所有权解析内部信用增级外部信用增级由第三方提供信用担保，提供者包括政府、专业保险公司、金融机构、大型企业的财务公司等，增级工具主要有：政府承诺函、保险、企业担保、现金抵押帐户和信用证等。信托内部信用增级利用基础资产产生的部分现金流来实现,可避免利用外部信用增级工具较容易受信用增级提供者信用等级下降风险的影响的风险。增级工具主要有：构建优先/次级结构、利差帐户和超额抵押等。优先/次级结构就是根据一定的原则和需求，将信托或资产支撑的证券产品的收益权分为不同信用品质的档级，不同档级的受益权承担风险、享有利益及利益分配或退出的顺序