中国农业保险发展缓慢的原因

中国农业保险发展缓慢的原因分析梁兆基作者简介：梁兆基（1986-），男，广东广州芳村人，华南农业大学农业经济管理系2005级本科生。作者简介：梁兆基（1986-），男，广东广州芳村人，华南农业大学农业经济管理系2005级本科生。Email:fangcunlzj@163（华南农业大学经济管理学院，广东广州510642）摘要：农业保险是通过保险的手段管理农业生产风险的制度安排。农业保险的开办，对于管理风险、保障农民收入和促进农村经济发展都起到一定作用，中国已经加入WTO，如何运用农业保险手段支持和保护农业的问题越来越突出。但农业保险的发展却面临重重困难，本文试从保险政策、农民、保险公司和农业保险的外部效应四个方面，分析中国农业保险发展缓慢的原因。关键词：农业保险；保险公司；发展缓慢TheReasonAnalysisonDevelopSlowlyofChineseAgriculturalInsuranceLiangZhao-ji(CollegeofEconomicsandManagement,SouthChinaAgriculturalUniversity,Guangzhou510642,China)Abstract:Agriculturalinsuranceisakindofsystemarrangementwhichcancontroltheagriculturalproductingriskbythewayofinsurance.Agriculturalinsurancewillbenefitforcontrollingrisk,ensuringthefarmer’sincomeandpromotingthedevelopmentofruraleconomic.BytheChina’sentrytotheWTO,theproblemaboutagriculturalinsuranceisprominent.Butit’sverydifficulttotheagriculturalinsurance’sdevelopment.ThiswordtrytoanalyzethereasonwhytheagriculturalinsurancedevelopslowlyinChinabaseonfourparts.Keyword:AGRICULTURALINSURANCE;INSURANCECOMPANY;DEVELOPSLOWLY炸农业元是人汉们利洲用太蒙阳能刘、依翁靠生烤物生前长发拿育来滩获取廉产品数的社走会物码质生席产部岁门股[1小]闭。农县业生东产的旷实质秒就是屑在一鸣定自砖然环常境和其社会拌环境贱中利虾用农管业生班物对助农业听资源坊进行阁转化海的过饮程歉［２俗］酿。农旷业保洽险是救指专摩为农讨业生抛产者趋在从印事种舍植业少和养抚殖业弃生产裁过程删中，拌对遭办受自蚀然灾胡害和泰意外因事故挣的造睡成的型经济破损失楚提供拍保障统的一炕种保呀险提[3仁]2饰52叛。农嫂业保庭险在傍实践减中有歇狭义榜和广妥义之贵分。援狭义昂的农榴业保疮险仅姐指种耗植业筑（农舱作物博）和隶养殖现业（其饲养木动物越）保琴险；贤广义参的农窝业保元险则钢除了园种植碗业和率养殖蔬业保猪险之患外，松还包叨括从槽事广羡义农熄业（喜包括新种植旨业、找林业席、畜辈牧业开、渔晨业）奔生产乌的劳烦动力召及其胆家属燥的人老身保豆险和灯农场罢上的揭其他络物质稀财产探保险仰[4递]3鞠2蹲，在跃实际觉操作厌中，缠农业概保险条一般锯使用鲜狭义妨上的茶概念伶。催发展栽农业版保险撤是防槐范自逆然风由险、再灾后屈迅速杠恢复巷农业宽生产雨的需约要。偏农业院生产走周期热长，突受自秆然因扶素制唇约严麦重，生许多考自然批因素习人们屋还不蹄能有匹效控请制。此中国瓶是世驼界上串农业钱自然公灾害边较严式重的爽国家以之一遍，农权业自详然灾逮害频滚繁、尝灾害喊种类奇多，关受灾索面积叙广，清成灾稀比例宗高。灰中国色现行建的社幻会救激济制芹度还光不能颠对农院业灾涉害给寿农业络造成策的损工失给正予足商够的喉补偿田。灾弟后迅充速恢航复农脖业生采产，胞政府米财政导补贴呀压力菠很大撑，客桂观上表要求顷建立弄一套男农业吧风险陵分散棚、损榜失补妈偿制戴度。盯经济皆再生搞产与赔自然佛再生叨产是被农业仅的根毛本特西性伞[1番]代。因习此，案农业朋生产缎经营巡者承凝受着并自然技和市肤场风城险。泻发展柄农业削保险烘，是咽防范从市场汉风险零保护颠农业谨和农侨民利妇益的沉客观边需要材。中移国加伪入W爬TO相后，且中国股农业镰面临搁着削储减关搬税、够取消诉非关葛税壁浴垒、愈减少讨国内忠支持赴等众弹多不燕利影水响辨[5吹]3凶10信，3纠11疮，因仿而更较需要缠农业盟保险狗来帮掀助农拿民转蒙移、零分散忧风险盐。然蛮而，收中国所的农秒业保带险与满其他首保险神项目抖特别肥是寿夺险项俭目相判比，平发展域速度跌要缓蓝慢得捡多。瓦本文谅试从历保险殿政策格、农版户、役保险岔公司谋和农秃业保裤险的三外部币效应木四方贼面归旅纳中哀国农挂业保揭险发韵展缓娇慢的间原因笛。运1．怠保险遍政策晌方面行的原澡因恢1．批1调农落业保兵险监董管滞最后遭19足80度年以分前，恼中国嫁保险疲机构鞋只有隶中国骆人民信保险锡公司烦一家庭，农坑业保屡险是蚊其开舟办的鹅一个黑商业感险种晚，中屑国人泳民保蚊险公惜司隶谎属于车中国岂人民编银行爪，两答者之抚间是枯上下疫级垂茫直领辽导关稠系，坑由中贤国人说民银躺行直错接监说管。欢从1疫98辰0年斩起，枝具体约执行置保险惩监管需职能诚的是馅中国挂人民袭银行胸非银馒行金绪融机伯构管池理司境的保陆险处永。1匙99闹5年简，中碰国人贺民银风行设骂立保蹈险司猛，专坊门负桌责包吐括农供业保仁险在测内的勉保险己监管抓。现刊在的年保险先监管庭机构敌是1雨99胀8年个11华月成图立的进中国只保险揭监督骄管理五委员磁会。助华中方农业婆大学凯的龙险文军含指出切目前餐中国持的农尤业保布险监猾管存累在着紫以下诉问题懂：第奇一，踏农业显保险抬监督匹成本撑高，故有效皱性差杠[6讯]4坦4饶。中稿国的众保险呜监管剥起步慰晚，叮技术焰和经粪验缺蚁乏，呼监管各的重浓点仍咱在条羊款及耍费率巧的审默批，倒手续丝费标骂准管置理等企方面针，监丰管的杠科学壤性、亏前瞻轧性不矮够，劫既带盒来了脖繁重销的监饺管任乓务和谨监管用成本欠，又拴不能就达到删有效冲监管夹的目紧的。篮第二眼，缺垃乏专牙门针夫对政构策性幕业务影的监游管地[6区]9丝4平。对态不同售性质怕的保静险业穴务，口实施值不同嘱的监刚管规时则，锅这是走国际钢惯例炕。中渡国保都险监瞒督管贿理委叠员会沟对不拨同性图质的橡保险泻业务墙实施决相同腰的监谢管规堆则，蛾将农月业保者险业供务按备照商保业的筹监管飞规则棒来运罪作，兄致使降一些箩扶持矿农业烫保险康的政蜜策难欢以落苍实，常建立疼对农犁业保负险政非策性矩业务殃进行谣管理圆的监驶管机萝制，藏是中仪国发爪展农签业保重险必源须解宫决的伟问题萝之一狼。附1．为2匹经联营管它理机寿构不迎健全现政策绒性农遗业保搭险长搭期禁煌锢在纽商业浓保险粒公司盏之中稳[3孟]2乳67急。从长中央何来看捎，并姥未设伴置独衫立的侵政策届性农促业保灯险机狮构，街而只富是在爽中国斯人民方保险循公司叛内部惧设立奔农业槐保险两处。锅有的鸭省级锡人民亦保险土公司漫设有额农业句保险境处，售有的巩省则睛连农泥业保凉险处辈也没鸽有，哈而只复是在非财产齐保险量处指贿定专钓人负兼责农北业保责险业昨务；唯在县请级人愉民保虫险公食司，肤绝大荐多数滔没有帖专门库的经淡办农摔业保摸险的哨机构启。保辈险公路司的鸦这种榜机构尸设置呜，难琴以促峡进农凯业保粮险的魂发展吵。进接入2距0世僵纪9件0年锹代后榴，原雅中国捏人民兔保险睁公司虑开向唇规范雁的商孟业保触险公娇司转违变，隙伴随狐着这妈种转妹变，咱农业环保险取业务锈开始干委缩杜（见余图1忘），斗中国穿的农淋业出犯现越各来越照多的敞保险歌真空钩地带殊。株资料春来源神:历监年出脱版的运《中阿国统牙计年崭鉴》碍.北族京:慎中国踪统计混出版上社励图1驴.针19眠92垃年至黎20到01孙年农诵业保尤险保坡费收蔽入陵1．俩3礼政漏府应肺对农渐业风火险方谱法单肢一徐农业脏风险晨管理谋方式叹有多移种，延当前陷中国柏农业劳自然兼灾害穷救济迅方法住主要析是由角政府市直接衰提供鞭救助翠，很沃少采仍取农号业保升险的残方式摄来对桂农民割实行器救助岩。除融了免神交营咐业税丹外，冒财政概救灾狐资金逼绝少通涉及家农业涌保险钢领域诊，农叮业保形险几相乎完浆全按再照商祥业化牲模式忍运作购，不踢存在驳财政自支助处的政重策性甩保险室[6维]9侨9集，以份19谜98纸年为携例，悼当年普长江饱流域寸和松斑花江沿流域干均发撤生特财大洪茧涝灾贞害，热当年页全年千需要透补偿蝴的农烫业产达值损幼失为判15券10永.5错2亿碰元，碌但当乔年农导业赔预款数铃额仅撇为5演.6封3亿悄元，雨相当耐于农听业产付值损垃失额翁的0孟.3烛7%昂[6询]9父7熟。这帖种直呜接采竟取提持供灾缴害补够助的市方式那来应额对农收业自抄然灾目害，咱必然择会使饰财政湿负担涛沉重妨。缩2．饰农民泻方面横的原皮因告2．霸1合农臂民对森农业诱保险痛缺乏哀了解聚农民股对农画业保达险缺们乏了幼解，筋缺乏模参保号主动块性。觉中国串农民靠长期盘处于指分散牧封闭掉的小拳生产天状态夜下，内自给呼自足宣的自对然经烈济传可统观讯念根蔽深蒂上固，到文化惭技术竞素质偶较低舒，对杨未来痛各种盛风险贸缺乏询周全款的考挺虑，便并时马常抱岸有一总种侥喊幸心叨理。得受灾犬时感游到保诱险重渣要，库无灾卫时则球缺少因防范坝，以片为参烛加保狮险后矮如无估发生治灾害闪，则校只交世保费凶而没凶有收指益，哄经济红上要苏吃亏蚁，以改为保泽费是移一种胜额外敢负担传。一吴些风真险不蹦大的旬农业视保险茧种类枝，农崇民根堪本不碌愿意理参加迟，一誉些风添险大漠的农扒业保搬险种技类，逆保险幼公司掏又很什难支调付高移赔率她。御2．治2纤农尸民收秧入水加平低普，难阶以支只付相席对较词高的蒜保费冻中国费农业此比较廊效益岭低，般农民兵收入妖处于朽低水颤平。批考察懂中国旨农民虏收入餐最重底要的吐指标苹是农暂村居钉民家摸庭人锦均纯赤收入谦[5铅]1涂72耳（见碧表1缎）。吼从1妙99抬7年龙到2璃00腿3年纳，按沟可比猛价格世计算览全国公农民也人均饼纯收贡入的致增幅尤已连题续7薄年没丧有超之过5读%，目最低依的只昏增长虑2.兆1%蓬，年始均增耐长4驻%，印仅相妖当于拥同期旁城镇抚居民毯收入籍增长朽幅度垃的一奉半波[7鹅]沸。同舟时，旅农民巷与城匀镇居占民的删收入布差距四也继坊续扩坝大，杂19韵83奖年农夹村居左民家毛庭人赤均纯射收入聋力3觉09品.8座元，菜城镇皆居民素家庭穷人均雾可支兰配收仇入为寻56娇4.江6，绕两者毙的收饺入差歪距为高1︰肺1.哈82朽，到上20聚03减年，嚼这个暂差距违已扩盾大至继饥伞疮1雷︰3紧.2和4巾[7掩]它。与叨中国玻农民结低收郑入状旦况形干成鲜瞒明对拒比的篇是中头国农马业保堡险的危高保戒费。盗除极牲个别词农业撇保险钟（如拣森林喊火灾姥保险才）外摸，其肠保费妄最低仅在2吸%，超高的屿达1朗5%笔～2英0%桨，这谦大大考高于嘴城市孤企业榴财产郑保险丹、家最庭财奇产保扰险和国人身蕉保险忘率的扯数倍祥甚至准数十婆倍日[6臭]1门03粘。中馒国农绑民在活低收蛮入水壤平的单情况与下，千每个劲农户规扣除佩必须趁的开药支后隶，真炊正可朽以支介配的慧收入永已经苗是微津乎其峡微了络，要肿在这外些剩亦余收挣入中朱，再欺分出柄一部糖分来臂购买鸟费率代高达希约1姜0%闪的农竖业保献险，狡对大爸多数范农民羡而言握，显清然是公不能要接受害的。艰2.似3性农握户经乏营规现模狭探小品中国明农村纱的土辜地实奥行承羊包责奖任制和以后争，土周地基敬本上缩是按洗户均左分承芝包，伙且划太分零楚散。组19抛98扁年的耽土地作资源伐调查涉表明连[4除]1士92睡；全五国可风耕地治面积生为1地1.朽3亿棍公顷优，2锤.2轿亿农街户户欧均面雅积0唇.6投13窄公顷吗，按亩劳动流力数叹量计睁算人刷均不夏足0启.2挑93个公顷铅，而师这每背户0宰.6怕13寸公顷禁又被任平均堪分成缺分割政成8乎.9稀9块脖，平走均每碌块0带.0荡68彩公顷诸。这姻种过汤于分单散的颂小规青模生涂产格怒局，楼对农瓦业保悲险的悦需求鼓产生决了很歉大的搬消极蠢影响太。中直国保公险监袄督管久理委态员会葛的刘臭京生快指出砌[4裹]9坛3横：农商户自抄给性吩需要吸和种般植的撒多样砍化，此以及竿经营爆土地歪空间退布局睬的分逃散化客，客杠观上馆产生勇了一淋种内漫在风向险调峰节和袖分担匙机制歇，在快某程俘度上酒降低窃了灾巩害损纵失的圣经济汉影响竟。灾恼害损杯失经腥济影校响的旋降低理进一掌步减自少了留农民蠢对农惨业保询险的迟需求粥。港3郊保觉险公锣司方明面的愁原因夕3．镇1侵农俩业保手险的兰高风兄险屈农业辈保险乓的对烦象是壁具有骨生命榨力的瞧动植勇物，略特别视是种狭植业拍要受久气候庭、土勉壤、光雨量较等自东然因演素影月响，坊这就辉决定沸了农芒业运会行风柜险要发高于催工业旷和其浸他产倚业，潜尤其愧是我珍国自蒜然灾毫害频鉴繁，贡生产魂技术爷落后宰，农劣业灾潜害具浓有危债害面抢广，连成灾摆率高发的特球点，闷农业延“律靠天醋吃饭蒙”烧的局腰面在疤短期防内难构以解四决，烛由于盛各地预自然踢条件共差异恼极大吩，经版济发徐展不禽平衡蜂，导束致农括业保亏险经号营本赴身风改险过兼高，制从而陶造成羽“浓保得撒多也茄就赔损得多甩”质的恶接性循杆环。明同时梦因为用没有叹大量秧的农朗业经报营者泳来参愉加农身业保桃险，摔无法认形成酒大数舱法则借效应痒，从眠而造苦成保误费过罪高。困另外走，由良于农弦业生雪产经奉营分稳散，四自然最灾害鱼分布扫不均伪，结参果是言只有挥那些段对自懂身农仅业经苹营情胸况非者常了既解，禁且预家见损外失概粱率最缘高的鉴农业详经营乖者参罚保，鬼其他骗人不宵参保饿，最尖后导夏致保户险公涨司入瓣不敷摆出凑[6服]1耳07围。塞3.盖2花农驼业保爹险自宪身的济技术边难题聚制约籍农业华保险翻发展仪的技界术难最题主跳要有英：（析1）太农业岛保险茧厘定汗费率扔难度口大母[3垦]2躁69激。农续业保病险费窑率不组易厘傻定的鲁原因阳主要扛有两舒方面喂，一界是农蚂业生铜产对四象是武有生帽命力趋的农财作物怀和动哪物，昆且以披露天倘作业暖为主品，因页而特母别容腔易受植自然杰灾害灵侵害稀。二具是农红业保额险标芳的分喂布地鲜域辽吨阔，舍各地箱方自岂然灾纤害的樱种类扶、发胜生程泡度、捕发生久频率骗及周奋期都宜难以鸣估计齿。同汗其他馅险种碑一样姻，农呢业保页险的纪保费伐率是龟由损五失发宿生概掘率和螺附加扣费率浸组成垃，而浩上述加特点谈说明递了要湾准确宫统计巴出农贱业风始险的遍损失邻发生抵概率避和附方加费凯率是凤很难俭的。枣（2拉）查途灾、娃定损胡技术仅落后榴[3屯]2喊69萍。农位业保毒险的疼查灾非和定绣损需触要专攀业人慎员，累且查战灾和蓄定损萍手段独科技明含量该高，亿而先沫进查匀灾和医定损踏工具僻的购沈置与安专业招人员枪的聘遗用，垦无疑坦会大盈大增番加农夹业保狮险的总运营文成本宗，抬殿高保挂费，足这既抽不符绕合保寨险公女司的消商业时行为装，也理会减扫少农多户对睬保险及的需感求。忆（3宫）道拌德风淘险不球易防矿范占[3柴]2籍69荒。保辣险人裳与被岩保险崖人之控间有使效监衰督机浇制缺穷失，丰保险肚标的它不可敬控性忘，信患息不糊对称测时有炕发生辣，导喊致农干业保财险标虹的在米发生缓损失收或即溪将发掘生损撤失情防况下柳，仅亮仅通陕过一枕般的志保险脸技术俯难以欺控制苏其中称随时颗可能壮出现耳的道缸德风丹险。勿3.吨3灾保爹险公窄司运哀营资贷产渠茎道窄歇[3怎]2键68爸实践猜表明慎经营衰农业母保险舞的业哑务费泥用要胃高于载其他抬险种肠，这饼会对送农业购保费键收入掘的保秀值、贩增值辜提出些更高绕要求嫁。而松按照盐现行区的相农关规居定，六中国邮保险棚公司伴运营郑资产勤的渠叔道很糠窄，肃国内纲对一齿些高贡风险衡、高犬收益伏的投绑资品法种禁看令颇俯多，走这样托资产怎运营蛾的收盒益无祸法抵含冲农新业保麻险运偶营的垃高成撕本，点再加贞上农茶业保挂险的衰高赔朴付率康，最绪终导夸致农粒业保钟险经侄营上蚕的只糕赔不寺赚。浙3.甘4酿农套业险天种核爽算管挂理办脑法不演合理选[3碰]2见67布由于去目前蜻农业鼠保险论经营剧附属叠在财触产保诉险中陷，与敬其他该保险拍一样蝴实行乎“泰单独惹核算邀，一闷年一咏算，建盈余眨上交衰”壁的核捷算管谜理办惕法，量无法蓄积累斜农业怠保险章基金营。而柔农业汉风险贩年际门差异无很大灭，发冻生地廊区集遣中，酷不能作积累些农业蜻保险盾基金袖的核挑算管心理办拢法，愚显然摔不适青合农庄业保刘险自驻身经精营的墙特点余。况增且以竞利润插为考抄核指辣标的再管理卖办法鲁，进舰一步恢压缩健了农用业保缘险的阳生存能空间党。烧3.孙5殊农责业保冰险利倍益不俱明显钢保险逆经营做的基辟本原尊则是踏大数缩法则堡，即谋承保芬面大韵，才括能分稳散风馋险。荡目前测由于胡农业暑保险家的面冠窄量芬小，匙承保金比例赵很低弱，加超上灾岛害发拴生频降繁，留使农抄业保轨险赔盛付率兼居高蛙不下设（见都表2智）。钱19茶85惨年至裁20裤03挑年，固农业饭保费煤累计当收入慢77从.3约5亿魔元，坚农业两保险捡赔款沟累计停67牢.2笼亿元毒，赔沿付率梳高达辱86虑.8屑9%针。在悠这1脾9年慰中，饲赔付恭率达害到或敞超过溪10朝0%赌的7翼年，闪最高廊赔付服率为驰13掉6.迈34卫%，克最低催为6饰3.话94削%。喜如果根再加朱上农战业保刻险经肾营费浇用，挽则农渴业保误险实瓜际上请处于汁亏损装状态叶。另书一方奏面，简同期皱财产流保险分公司引平均驱赔付垫率为关53溉.1骑5%芳，农舟业保细险赔抛付率轰比财爸产保僚险公遇司平显均赔凉付率用高出球35派.7春5个缘百分勿点。泳再加衣上农捆业保币险在拾财产物保险羊公司窄业务让中所粘占比喂重极盲低，顽又不允是未最来保统险公归司具催有发遵展前妹途的矮经营踪项目条，在医商业曲保险龟公司某当前围的经册营体镰制下版，压栋缩农挣业保舰险业乖务成步了必梁然选蔑择。倘4埋农椒业保立险的济外部魄效应他所谓辅外部打效应公，就走是未酸在价肉格中维得以板反映伴的经腊济交佛易成宗本或锻效益子[8森]2共0眨。按喂照外村部效防应结围果的蝇不同扶，可许以将游外部论效应眉区分耀为正勺的外营部效晶应与鹊负的库外部弄效应饺。微硬观经桑济学眉关于刃产品似定价竟和资犹源最透优配伪置的雕理论窜，是晶假定踏消费踩和生蔽产无锤外部凡经济绑效果乞，但即是在贡现实搏社会鸽中，塔经济漆主体拔活动俭总是铅相互蛾联系螺和影县响的秀，由偏于这醒种影盖响没片有在果商品筐价格辈中正麦确计扁入，邪故会刊造成榴市场哨扭曲权[9雾]便。不菌霉逼丈唉浅稻塞忙走盛P猪P1倦犹放杨陶线D颠烈槐冶修与S昼0归(赤无保膏险恒)抖P吐0当A乘番护灿S样1浇(临有保朱险)竞P受2英上彩杆随呈让碍鹅B买以贷夺堂抛块纲捏雾虹沸拐0掌脏Q闹0甘愚点Q智2图2疗如图繁2所逆示，扔假定耐在没押有农贱业保恒险时德，农送产品活供给道曲线荷是怎S议0塔,炮需求置曲线趟是铁D爹，此蓬时消唐费者错剩余皇是钳P严1君AP毫0帆，生裂产者贯剩余贯是P码0含A0盖。农宝民购副买农侧业保色险后袍，由更于农质业保奥险有罗助于绩农户眼降低围风险和，因赶而增赚加了慧农户博对农谢产品巴的供说给，脱使供熊给曲堪线向割右下复方移网动，搁移至枣S奋1慈。由破于农汪产品章的需蚁求是松缺乏故弹性鲁的，笼供给茧曲线培移动泊使均物衡价脾格由希P拼0盒下降带至剑P选2页。此英时，不消费脂者剩万余的抢净增寇量为则P奸0腹AB丝P弊2棕。价汤格变池化也犬使生肉产者额剩余循由原卡来的定P目0市A0督变为掘P院2趣B0梅，而歌P气2肿B0肠可能械比芝P洞0央A0俱大型，野也可尿能比怖P输0谨A0堡小，拆即生侦产者稼剩余武的增疯加量米可能贱为正尼，也假可能妇为负俱。但课对整定个社粉会来扒说，崭社会迹福利似（即开生产汇者剩略余和城消费补者剩婆余之鬼和）啦的增扰量即症三角叶形突A0言B贝是正婆值。度说明亭引进祸农业佛保险面后提蒙高了漏整个尖社会甩的福崭利水赢平，暗而社中会福暂利的焰增量东取决惠于供裕给曲著线群S涉0枝向割S权1劫方向葱的移径动程扫度。翁从理驰论分驻析可守见，重农业堂保险弄具有虾正的尖外部顺效应咏，引携进农僚业保逮险，斤保险冷人不承一定醒得益辛，而叹广