保险知识学习读本

保险知识学习读本中国保监会普及保险知识编写组出版社：中国金融出版社《保险知识学习读本》是一本系统讲解保险知识的普及读物，该书采用问答的行文模式，对大家普遍关心的问题给予了明确回答，涉及保险基本知识、服务与理赔、风险管理以及保险监管等一系列问题，并对《国务院关于保险业改革发展的若干意见》的精神进行了解读，内容翔实、通俗易懂，体现了权威性、知识性、趣味性和针对性等四大特点，具有较强的学习价值和参考价值。《保险知识学习读本》的出版，是保监会贯彻落实国务院常务会议精神和国务院23号文件的一项重要举措。我们相信，只要各级领导干部带头学习保险、自觉运用保险，一定会促进保险业在社会主义和谐社会建设中发挥更大的作用。党中央、国务院对保险业改革发展高度重视。2006年以来，国务院常务会议听取保险工作汇报，下发《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（国发［2006］23号），召开由各省、市、区分管领导参加的保险工作座谈会。这是党中央、国务院在保险业进入新的发展时期、站在新的发展起点上，对保险业改革发展作出的重大战略部署，是我国保险业发展史上的一个里程碑，具有重大的现实意义和深远的历史意义。温家宝总理指出，十六大以来，保险业务规模不断扩大，法律法规逐步健全，监管水平不断提高，保险业已经成为国民经济的一个重要行业。保险业能够稳定人们的未来预期，从而刺激消费、扩大内需，保险业的发展关系到经济发展的全局。黄菊副总理指出，经济越发展，社会越进步，保险越重要。各地区和有关部门要充分认识加快保险业改革发展的重要意义，给予积极支持，创造良好环境。国务院23号文件对加快保险业改革发展的重要意义进行了系统论述，指出保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在社会主义和谐社会建设中具有重要作用。国务院23号文件明确提出，要在全社会宣传普及保险知识，提高全民风险和保险意识，特别是各级领导干部要研究和掌握保险工作的特点和规律，加强对保险事业的领导和管理，使全社会充分认识保险的功能和作用，自觉利用保险为经济社会发展服务，为构建社会主义和谐社会服务。《保险知识学习读本》的出版，是保监会贯彻落实国务院常务会议精神和国务院23号文件的一项重要举措。我们相信，只要各级领导干部带头学习保险、自觉运用保险，一定会促进保险业在社会主义和谐社会建设中发挥更大的作用。(吴定富）第一部分保险的基础知识1.什么是风险？专栏：风险无处不在的现代社会2.什么是风险管理？3.什么是保险？保险与赌博、储蓄有什么区别与联系？4.保险和救济有何区别？5.保险是怎么产生的？专栏：世界上最早出现的保险险种6.中国保险是怎么产生的？专栏：新中国成立后我国保险业的发展历程及现状7.什么是可保风险？专栏：可保风险与不可保风险8.保险如何分类？9.财产保险与人身保险有什么区别？10.原保险与再保险有什么联系与区别？专栏：保险联合体为中国航天事业护航11.商业保险和社会保险有什么区别？12.何为政策性保险？政策性保险和商业保险有何区别？专栏：农业保险和出口信用保险的国际比较13.个人保险与团体保险有什么区别？专栏：国外团体保险的发展现状14.自愿保险与强制保险的含义分别是什么？专栏：各国机动车交通事故责任强制保险面面观15.人身保险险种主要有哪些？16.财产保险主要有哪些险种？17.厘定寿险的费率要考虑哪些因素？专栏：我国的第二张寿险生命表18.财产保险的费率是如何厘定的？专栏：保险合同中的“奖惩系统”19.财产保险的保险金额是怎样确定的？20.财产保险适用哪些基本原则？21.什么是保险合同？22.保险合同包括哪些内容？23.保险合同有哪些构成要件？24.保险合同有哪些特点？25.什么是诚实信用原则？26.什么是保险利益原则？专栏：生意不合法，保险利益不存在27.什么是损失补偿原则？28.什么是近因原则？29.保险合同有哪些类别？30.保险合同的形式有哪些？31.人身保险合同有哪些常见条款？32.财产保险合同有哪些常见条款？33.如何订立保险合同？34.如何变更保险合同？专栏：受益人变更引发的保险合同纠纷案例35.什么是保费的法定变更与非法定变更？专栏：批注的效力36.什么是无效的保险合同？专栏：保险合同无效的原因及范围37.哪些因素会导致保险合同终止？38.什么是保单现金价值？39.什么是保单贷款？40.什么是承保？41.财产保险核保的主要内容有哪些？42.人身保险核保的主要内容有哪些？43.再保险有哪些种类？44.什么是自保？专栏：我国企业自保情况第二部分保险的功能与作用45.如何科学认识现代保险的三大功能？46.保险在现代经济中处于什么地位？专栏：保险业参与经济建设的相关数据47.保险在金融体系中处于什么地位？48.保险社会管理功能的内涵是什么？49.发挥现代保险社会管理功能的意义何在？50.如何发挥现代保险的社会管理功能？51.保险是如何实现“一人损失、众人分摊”的？专栏：巨灾事件中的保险52.保险业在建设和谐社会中可以发挥哪些重要作用？专栏：社会主义和谐社会的基本特征与保险自身特征的一致性53.保险是如何提高人们的生活品质的？专栏：保险的高贵目标54.保险是如何满足人们多层次的保险保障需求的？55.保险是如何刺激消费的？专栏：反向抵押贷款保证老年人生活无忧56.保险是如何拉动投资的？专栏：投资基础设施项目成为保险资金运用的新渠道57.保险是如何支持对外贸易的？专栏：贸易大国日本的出口信用保险58.保险是如何促进技术创新的？专栏：保险推动科技进步59.保险在建设社会主义新农村方面能做些什么？专栏：河南“保险村”的经验和启示60.保险资金融通是如何进行的？专栏：我国保险资金运用情况的简要回顾61.保险是如何促进金融体系运行效率提高的？专栏：保险与企业融资问题62.保险是如何化解社会矛盾纠纷的？专栏：北京市医疗责任险试点63.保险是如何促进安全生产管理的？专栏：火灾公众责任保险与火灾防范64.保险是如何提高政府转移支付效率的？专栏：资源配置工具之一——政策保险65.商业保险在社会保障体系中处于什么地位？66.保险在新型农村合作医疗保险试点中可以发挥什么作用？专栏：新型农村合作医疗之“新乡模式”67.商业养老保险在构建和谐社会中溜起的作用有哪些？专栏：世界银行提倡的养老“三支柱”68.公众责任保险是如何减轻地方政府责任的？专栏：密云灯展踩挤事故暴露出来的公众责任保险缺失69.产品责任保险是如何促进企业顺利经营的？专栏：产品责任险为何能在发达国家迅速发展？第三部分保险经营主体与销售渠道70.我国保险市场上的经营主体有哪些？专栏：我国保险公司的集团化趋势71.近年来我国中资和外资保险公司的发展情况如何？72.投保人如何选择保险公司？专栏：相互保险公司73.保险公司有哪些销售渠道？专栏：保险与个人理财74.什么是保险中介？保险中介在保险市场的地位和作用如何？专栏：保险代理人、保险经纪人和保险公估人的主要区别75.什么是保险营销员？专栏：保险营销员在中国的产生和发展76.保险营销员的法律地位如何？专栏：如何选择保险营销员77.监管机关对保险营销员的执业资格有哪些要求？专栏：部分国家和地区的保险营销员执业制度78.通过保险营销员购买保险应注意哪些环节？79.保险兼业代理有什么特点？有哪些相关规定？专栏：我国保险兼业代理的发展现状80.什么是银行保险？专栏：欧美银行保险的发展现状81.什么是保险经纪人？专栏：国外保险经纪人的发展状况82.通过保险经纪人购买保险有什么好处？专栏：保险经纪人与奥运保险83.网上保险有什么优势？专栏：网上保险的发展第四部分保险售后服务与理赔84.投保人或被保险人在投保后有哪些责任和义务？专栏：投保人没有履行自身责任、义务的后果85.什么是犹豫期?犹豫期应注意什么？专栏：健康保险中的观察期86.保险公司承保后要履行哪些责任和义务？87.什么是保险防灾防损？保险公司应做哪些防灾防损工作?专栏：中国平安财产保险公司的“中国平安—灾害预警”平台88.什么是保险理赔？专栏：近年来保险业的重大赔付情况89.保险理赔中存在哪些主要问题？专栏：郑州等地出现保险索赔公司90.出险后投保人（或受益人）应该做什么？91.车主如何减少保险事故的发生？专栏：安全行车需遵循五大准则92.投保车辆发生保险事故后，投保人应该做什么？专栏：美国汽车保险的赔偿处理93.如何提高车险索赔效率？专栏：国外汽车保险理赔制度94.参加大病补充医疗保险的人员如何索赔？专栏：我国的医疗保障制度改革95.学生健康保险如何索赔？专栏：澳大利亚的海外学生健康保险制度96.保险公司如何核赔？专栏：胡氏兄弟杜撰车祸骗赔案97.怎样看待通融赔付？专栏：通融赔付案例98.财产毁损后的残值如何处理？专栏：海上保险的委付制度99.保险公估人在理赔中发挥什么作用？专栏：发达国家和地区的保险公估人制度100.怎样合理解决保险合同纠纷？专栏：保险公司应尽量采用仲裁方式解决保险合同纠纷101.什么是境外紧急救援保险？专栏：国际SOS救援中心第五部分保险风险防范与监管102.保险公司面临哪些风险？专栏：国际市场保险公司破产的原因分析103.我国保险业防范风险有哪“五道防线”？专栏：保险保障基金104.财产保险公司如何在其经营过程中防范风险？专栏：国外发达保险市场上常见的公司风险识别方法105.人身保险公司如何在其经营过程中防范风险？106.保险公司如何提取准备金？107.保险公司法定最低偿付能力额度的计算方法是什么？专栏：我国保险公司法定最低偿付能力标准108.再保险有何作用?专栏：与再保险相关的风险管理领域出现的三个发展趋势109.再保险怎样确定自留额和分保额？110.什么是财务再保险？111.什么是ART?112.为什么要监管保险业？113.什么是“四位一体”的监管体系？114.中国保监会的具体职责是什么？专栏：中国保险监管机构的历史演变115.中国保监会内设多少部门？各部门的职责是什么？116.中国保监会派出机构的具体职责有哪些？117.各保监局履行职责要重点抓好哪些方面的工作？118.中国保险行业协会的具体职责有哪些？专栏：保险行业协会与保险学会有什么区别？119.什么是保险监管框架的“三支柱”？专栏：薪酬机制与达信经纪公司丑闻120.为什么要限制保险公司间的非理性价格竞争？121.我国对保险资金运用的监管是怎样实现的？专栏：国际保险资金的运用122.我国怎样监管再保险？专栏：德国?再保险的监管123.当前我国对保险中介市场的监管情况如何？专栏：美国保险中介制度管理机制124.我国对保险公司的设立条件有哪些规定？125.如何看待外资保险公司在中国保险市场上的作用？我国对外资保险公司是如何监管的？专栏：对外资保险公司监管的相关法律126.什么是“地下保单”？“地下保单”有哪些危害？专栏：如何应对“地下保单”127.保险索赔纠纷调解委员会的工作规则有何特点？专栏：日本的保险争议解决机制128.《保险法》对寿险保单持有人的保护有哪些规定？第六部分保险业改革开放与国际经验借鉴129.《国务院关于保险业改革发展的若干意见》的发布有什么重要意义？130.加快保险业发展有哪些重要意义？131.保险业改革发展的指导思想、总体目标和主要任务是什么？132.国务院23号文件针对加快保险业改革发展提出了哪些重大政策措施？133.为什么说做大做强是现阶段我国保险业发展的战略目标？做大做强应体现在哪些方面？134.保险业科学发展需要处理好哪些重要关系？135.保险业参与社会保障体系建设需要处理好哪些关系？突出哪些重点领域？136.党的十六大以来我们对保险业的发展规律有哪些新的认识？137.为什么保险业发展既耽误不得，又失误不得？138.党的十六大以来我国保险改革发展的实践为今后的保险工作提供了哪些有益的启示？139.我国保险业的对外开放分为哪几个阶段？有何特征？140.我国加入世界贸易组织时有关保险市场开放有哪些具体承诺？141.我国保险业对外开放有哪些经验？142.国际养老金监督官协会是什么样的组织？143.美国政府是如何监管保险市场的？144.20世纪末日本寿险公司为什么接连倒闭？145.发达国家居民怎么看待保险？146.发达国家保险资金运用的情况如何？147.劳合社是一个什么样的机构？它是怎样运作的？148.国际保险业有哪些权威的信息发布机构？149.日本地震保险的发展情况如何？150.美国保险公司的反抵押贷款是怎么回事？151.美国住房抵押贷款保险是怎么回事？152.国际保险监管的发展趋势如何？153.什么是保险监管的国际化？专栏：国际保险监督官协会154.我国在保险监管国际化方面做了哪些工作？11.商业保险和社会保险有什么区别？商业保险是指按商业原则经营，以盈利为目的的保险，由专门的保险企业经营。所谓商业原则，就是保险公司的经济补偿以投保人缴付保费为前提，具有有偿性、公开性和自愿性，并力图在损失补偿后有一定的盈余。社会保险是指在既定的社会政策的指导下，由国家通过立法手段对公民强制征收保费，形成保险基金，用以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。社会保险不以盈利为目的，运行中若出现赤字，国家财政将给予支持。两者比较，社会保险具有强制性，商业保险具有自愿性；社会保险的经办者以财政支持作为后盾，商业保险的经办者要进行独立核算、自主经营、自负盈亏；商业保险的保障范围比社会保险的保障范围更为广泛。14.自愿保险与强制保险的含义分别是什么？按保险的实施方式分，保险可分为自愿保险和强制保险。自愿保险是投保人和保险人在平等互利、等价有偿的原则基础上，通过协商，自愿签订保险合同而建立的一种保险关系。具体地讲，自愿原则体现在：投保人可以自行决定是否参加保险、险种、投保金额和起保的时间；保险人可以决定是否承保、承保的条件以及保费的多少。保险合同成立后，保险双方应认真履行合同规定的责任和义务。在一般情况下，投保人可以中途退保，但另有规定的除外。如《保险法》明确规定，货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，一旦承担保险责任后，合同当事人不得解除合同。但当前世界各国的绝大部分保险业务都采用自愿保险方式办理，我国也不例外。强制保险又称法定保险，是指根据国家颁布的有关法律和法规，凡是在规定范围内的单位或个人，不管愿意与否都必须参加的保险。专栏：各国机动车交通事故责任强制保险面面观美国是最早推行强制保险的国家，美国的马萨诸塞州最早从理论上将车辆损害视为社会问题，并试图改革机动车责任保险制度，谋求为社会大众提供保护。1927年，马萨诸塞州颁布了保险史上举世闻名的《强制机动车保险法》。以此为标志，机动车强制保险由自愿保险向强制保险发展，美国的大多数州相继颁布了类似的法令。这些立法对英、法、德、日等国的机动车强制保险立法产生了积极深刻的影响。美国机动车强制保险制度的立法模式包括绝对强制保险和相对强制保险两类。绝对强制保险是指机动车的所有人在领取行驶牌照之前，必须投保最低限额的责任保险。美国的部分州(如纽约州、北卡罗莱纳州)实行绝对强制保险。相对强制保险是指机动车所有人可以自愿选择投保机动车强制保险，但是，机动车所有人如果因使用或者允许他人使用机动车发生道路交通事故导致损害或者严重违反交通规则，经法院判决确定机动车所有人应投保责任保险或者提供财务责任保证金的，所有人有义务投保汽车责任保险或者提供保证金，否则，机动车所有人已领取的行驶牌照予以吊销。美国大部分州实行相对强制保险，同时，美国各州都设有机动车交通事故责任强制保险基金，在肇事人未投保、逃逸、失去清偿能力或其保险人无力赔偿时，由各州设立的专门保险基金予以救济。甜污日本熄在1踏95颠5年脊通过去了《灭自动纽车损寒害赔声偿保遭障法临》，伯以此辛作为店实施赚机动俭车强乱制保谣险的蔬法律渔依据予。该舒法已敞历经以多次浅修改播。日宰本采任取绝桶对强拥制的芒立法舰模式看，未曾依照员法律湖规定晨订立踪保险酱合同资的机注动车银不得肥在道关路上剩行驶贯。只描有经厕政府锣批准蛾同意佣的保包险公郊司，纤才能女经营汗该强殖制保难险业轿务。稼该强笼制保衔险的院承保积范围闪较窄冷，仅检对受箭害人率的人销身伤欣亡损哀失提缩供最顷基本蕉的保且障。山为了真有效章降低三保险缠公司往的经锯营风吹险，精从而芦降低谨保险汗费率掌，日穗本实疾施国电家再冒保险慌制度辫。保固险公紫司所庙承保搭的强误制保贯险业翅务，衔由政替府就朴其承收保额其的6张0%鱼进行稀再保各险。姐政府隆与保世险公遗司之眯间的叮再保态险关亿系于雷保险蛮公司再和投孩保人威签订起强制逃保险梨合同卵时自烟动成画立。腰日本充设立勺政府重机动世车损略害赔史偿保艘障事毙业，慧由交犯通部凑作为规政府欧代表革予以违管理逗，在宇加害出车辆疾的所爽有人掉不明壶、被联保险仇人以律外的译人肇锁事等猪情形盒下，尘由机妹动车少损害啄赔偿乓保障息事业脊给予妻受害兵人一嘉定的码补偿辜。圆绝德国乘机动械车强刻制保于险采怕取的酒是绝格对强疏制保威险的侮立法脱模式邪，没足有购丸买机振动车感交通成事故德责任崖强制唐保险围的车持辆不链能上偿路行枣驶。墙按照演法律业的规罩定，锅所有庙购买偶第三刘者责优任险察的车划辆都烟会在哲车前铁窗贴辛上一经个醒胃目的指标志羞。在员承保宗范围困上，肤德国制机动食车强读制保看险的积承保棍范围假较广除，包湿括：欠(1捡)人夫身伤遮害或马者死抵亡；障(2当)财邀产损姻失；重(3剂)间歉接后例果损帽失。胡为了拘保证承对交糊通事鞭故受疲害人提的赔歌付，膏德国睬建立匆了机买动车甜交通举事故桶责任痒强制涂保险述基金东，主无要负质责对幻肇事峰车辆幕未投拾保、珍肇事判车辆飞逃逸茄和驾产驶人估的恶砌意行唯为三往种情车况下纲受害度人的佩赔付腹。而碧基金厉则按震照一兄定的恢比例嗓从保趋险公矿司机姓动车爆交通傻事故通责任润强制育保险由的保妄费收峡入中饿提取翠。这矿个?键例是退可以窝浮动龄的，也由保沸险监镜管部薯门掌心握。潮如果菊基金健经营取出现攀亏损畏，则它监管结部门诱可上还调提喉取比厦例；押反之渣，则墓下调纤提取阶比例冤。机挎动车掩交通春事故霸责任土强制划保险眼基金签由一肺个名亦为怨“狼交通惹事故掩受害娇者协容会低”携的专他门机愚构来抱管理富，该替机构倚独立哪于政席府和田保险月行业提协会竭。法叉律规贪定，烛在德忙国经悟营车迷险的偶保险苏公司诱必须梨加入欢该协拣会，规协会督通过庄投资屯来实暗现基愁金的游保值失增值超。蜂速15隙.人塘身保外险险戒种主竹要有劳哪些屋？塌缝人身纤保险雀主要氏包括萌人寿请保险酒（简蚕称寿忽险）惧、匹意外痒伤害描保险停和充健康滴保险醒。裁讲所谓闸寿险衔，是躲以人御的生脉命为敏保险菠标的蚊，以报被保踏险人痛在保棉险期仙限内全死亡撞或生温存到闭保险魔期满区为保致险给泉付条荣件的军保险弦。寿杯险可深以分李为定像期寿克险、荷终身膜寿险插、两且全保淘险、岁年金吨保险良等多家种。惕寿险迟在保膊费、泛责任尖准备喘金的功计算呢以及歌会计速核算相、资江金运宅用、蚀业务像管理暑等方歉面都费有自潮身的问特点骂。作刃人身射意外愈伤害物保险隆简称粮意外团伤害千保险谜，是浅以被丰保险供人因怨在保榴险期兔限内挂遭受大意外件伤害钳造成傅死亡巾或残岗疾为狡保险动给付增条件探的一袖类保报险。密其中殿意外涝伤害玩是指切在被伴保险抓人没拐有预欲见到吊或与箱被保娱险人亦的意锹愿相窜悖的潮情况妨下，夹突然戏发生姻的外乡来致黄害物柄对被俯保险俩人的饶身体阁造成豆明显熊、剧透烈的将侵害售的客起观事垃实。膏意外致伤害侧保险招的保狭险责移任仅削限于泥意外朽伤害咸造成葵的死汇亡、若残疾洁，由钩于其南他原康因（砍如疾油病、医生育昼）引控起的鬼伤残支、死资亡不突属于雕意外基伤害猛保险塌的保铃险责添任。葡意外胖伤害标保险其可以刷单独仆承保哭，也氧可以悲作为赶寿险迫的附嘱加保益险。死单独认承保侵的意锻外伤陪害保点险，扩保险厚期限软较短湿，一服般不稳超过践一年牧。意加外伤垃害保住险在糖全部须人身询保险姐业务旱中所朋占的瓦比重性虽然机不大红，但逗因其鉴保费核低廉乳、保轧障程姐度高腔、投亿保简浪便、陆不需橡办理崇体检忠等复区杂手创续，乡因而煎投保卸人数清较多除。园军健康骂保险质是以瞒人的荒身体肿为保削险对团象，铲保证链被保跪险人肢在因童疾病肉或意桨外事刮故受猎到伤遣害时谁的费肯用支积出或阻收入销损失唐获得端补偿蝶的一锁类人漠身保股险。包如同愉寿险忧并不饼是保互证被粒保险剑人在瞎保险皮期限震内避句免发多生生健命危稻险一讯样，原健康益保险拢并不滑是保节证被油保险耀人不拨受疾切病的功困扰状、不豪受伤蹈害，直而是扔以被泄保险哈人由拳于疾超病、陵伤害蔽等原战因需瓦要支曲付医蹈疗费睁、护惹理费脚，因驰疾病雪造成衫残疾遥以及丽因生赏育、餐疾病寸或意凯外伤怀害而扁暂时伟或永搂久不窑能工隐作而说减少亦劳动脱收入抚为保减险给窜付条优件的遇一类逐人身狠保险阳。健滨康保素险可递以单掩独承扫保，透也可耗以作揭为寿叮险或辈意外笔伤害标保险宽的附收加险打承保静。习珠惯上冷，往歼往把这不属督于寿牌险、冈意外堆伤害就保险出的人押身保事险全俩部归沃入到适健康止保险态中。煎健康翼保险升业务誓的发膊展潜载力与棍一国珍的人旅口结起构、掌收入杆水平上及社慨会保烂障机布制的枪完善挤程度怀、覆拿盖范蒜围密丛切相痰关。16.财产保险主要有哪些险种？根据我国的分类标准，财产保险可以分为四大类，即财产损失保险、农业保险、责任保险和信用保证保险。其中，财产损失保险细分为：火灾保险（企财险、家财险）、运输工具保险（机动车辆、船舶、飞机保险）、工程保险（建工险、安工险、科技工程保险、机器损坏保险）、货物运输保险（内陆、海洋、航空保险）。（1）企业财产保险（简称企财险）。企业财产保险是以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险，保险标的的存放地点相对固定且处于相对静止状态。企业财产保险是我国财产保险业务的主要险种之一，对一切独立核算的法人单位或行政、事业单位均适用。（2）家庭财产保险（简称家财险）。家庭财产保险是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险。我国目前开办的家庭财产保险主要有普通家庭财产保险和家庭财产两全险等险种。根据保险责任的不同，普通家庭财产保险又分为灾害损失险和盗窃险。（3）机动车辆保险。机动车辆保险是以机动车辆本身及其相关的经济利益为保险标的的一种不定值财产保险。我国机动车辆保险的承保对象包括汽车、摩托车、拖拉机、各种专用车辆和特种车辆。机动车辆保险包括车损险和第三者责任险（包括商业第三者责任险和交通事故强制责任险）及附加险。机动车辆保险是我国财产保险业务的第一大险种。（4）工程保险。工程保险包括建筑工程保险（简称建工险）和安装工程保险（简称安工险）。建筑工程保险是指以各类民用、工业用和公用事业用的建筑工程项目为保险标的的保险，保险人承担对被保险人在工程建筑的过程中由自然灾害和意外事故引起的一切损失的经济赔偿责任。安装工程险是建筑工程险的“姐妹”险种。它专门承保新建、扩建或改建工矿企业的机器设备或钢结构建筑物在整个安装、调试期间，由于责任免除以外的一切危险造成保险财产物质损失、间接费用以及安装期间造成第三者财产损失或人身伤亡而依法应由被保险人承担的经济责任。（5）船舶保险。船舶保险是指以各种船舶、水上装置及其碰撞责任为保险标的的保险。它是运输工具保险中的主要险种之一，一般分为内河船舶保险和远洋船舶保险。船舶保险一般采用定期保单或航程保单。（6）货物运输保险。货物运输保险是以运输过程中的货物为保险标的，承保货物在运输过程中由于自然灾害或意外事故而遭受损失的保险。（7）特殊风险保险。特殊风险保险包括航天保险、核电站保险等，这类险种的主要特点是技术难度高、价值高、风险高。（8）农业保险。农业保险是指由保险公司专门为农业生产者在从事种植业和养殖业的生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种保险。（9）责任保险。责任保险是指以被保险人对他人依法应负的民事赔偿责任为保险标的的保险。责任保险包括的范围十分广泛，主要包括公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业责任保险等类型，但交通事故第三者责任强制保险按我国的习惯属于机动车辆保险类别。（10）信用保险。信用保险是将信用交易中债务人的信用作为保险标的进行投保，当债务人未能如约履行债务清偿义务而使债权人遭受经济损失时，由保险人向债权人提供风险保障的一种保险。（11）保证保险。保证保险属于一种担保业务，由保险人为被保证人（被保险人）向权利人提供担保，当被保证人违约或不忠诚而使权利人遭受经济损失时，权利人会向保证人索赔获得补偿。保证保险通常有指名保证和总括保证两种承保方式。指名保证以指定的法人或自然人为被保证人，总括保证则以集团内的全体人员为被保证人。22.保险合同包括哪些内容？保险合同一般包括下列事项：①当事人和关系人的名称和住所；②保险标的；③保险责任和责任免除；④保险期间和保险责任开始的时间；⑤保险价值；⑥保险金额；⑦保费以及支付方式；⑧保险金赔偿或者给付办法；⑨违约责任和争议处理；⑩订立合同的时间等。（1）当事人和关系人的名称和住所。当事人的名称是某一主体区别于其他主体的符号。住所是法律确认的自然人的主要生活场所及法人的主要办事机构所在地。明确名称和住所对合同的履行，如保费的催缴、提出索赔、给付保险金均十分重要。因此，在保险合同中，要载明保险人、投保人、被保险人及受益人的名称和住所。（2）保险标的。保险标的是指保险合同双方当事人的权利与义务所共同指向的对象，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。财产保险合同的保险标的是各种财产及其有关利益；人身保险合同的保险标的是人的寿命及身体。保险标的是确定保险金额的重要依据。授膨（3垮）保捎险责众任和准责任英免除距。保萍险责绪任是礼指保职险人溉承担吴赔偿蓄或给伤付保塞险金克责任席的风购险项底目。榴保险唇责任战因保科险种跃类的闯不同箭而有哥所差跑异，部通常嗓由保距险人风确定嫩保险吐责任霞的范妹围并洪作为汁合同午的一霉部分召内容局载于涌合同蚁中。臭如我忍国财难产保雕险基抵本险怖的保义险责回任主采要包拿括：执火灾陕、爆魔炸、辅雷电粘、空刮中运宾行物锁体的书坠落替。责全任免柿除又屋称除洲外责划任，芹是保旁险人烟不承将担赔落偿或穿给付甜保险韵金责秒任的泡风险蝇项目苗，如听被保圆险人悬的故畜意行暗为所脉致保适险标掩的的耳损失浴属于名责任窑免除险。作痕为责涨任免弓除的除风险薯通常屯有：克道德千风险苍、损膜失巨丝大并悟且无木法计触算的式风险黑项目除。责浩任免照除涉秋及被嗽保险夜人或厚受益业人的拢切身轨利益矩，所朝以，语在保牧险合伟同中骑应载驱明。宣在保屑险合宾同中迹载明挖保险虫责任灶和责房任免针除，羞目的世在于椅明确稼保险门人的露赔付犹范围劫。科稍（4歉）保双险期丛间和泄保险拣责任测开始霸的时纠间。现保险兼期间低是保愚险人籍和投滚保人倡约定气的保腿险责忽任的巨有效凶期限砌，又稀称保怒险期已限。喂它既棒是计造算保抹费的秃依据锁，又姑是界锁定保盯险人舌和被案保险鼻人享莫有权耗利和方承担垦义务种的有氧关时句限的颠依据肝。保拼险期缘间是变保险库人承岔担保锁险责盛任的切起讫鹿期间膝，保晓险人糠仅对陪承保慰期间供内发电生的香保险脚事故泽承担候赔偿洒或者抽给付缎保险初金的满义务纯。由戚于保白险事玉故的棋发生驾是非波确定袄性的萌，因煮而，先明确菊保险鹅期间壁是十孝分重公要的构。确络定保寸险期墨限通装常有躲两种住方式吓：自敌然时饮间期升限和胜行为迹时间稻期限抢。前丈者是叹根据丘保险帐标的木保障梁的自季然时诊间所潮确定绑的保傅险期绞限，杏常以亭年为营计算提单位搭，如需企财夹险等选；后恢者是搏根据爸保险螺标的给保障斜的运割动时驼间所旦确定净的保劈险期岩限，针常以与保险剥标的肿的运耻动过惜程为划计算污单位普，如包建筑塘工程刺保险筒、航巷空运霞输保擦险分父别以果工程毒时间虾和航错程时扯间作扭为保娘险期哄限。祥保险士期限血必须辣在条妇款中郊予以然明确滔。脑门保险抛责任泉开始着的时巩间是买保险放人开叉始承野担赔绳偿或总给付摇保险浮金责统任的像时间握，如饿我国胃企财块险的鉴保险翻责任希开始声的时危间一场般为虚起始飘日的恢零时纪。值济得注楚意的肤是，收保险临责任门开始暗的时婚间未球必与曾保险宴期限非的起盟始时咽间完挥全一隙致，晒当事刮人可瞒以就常保险迈责任盗开始伸的时坛间做外出特饥别约太定，令但保伶险责视任开暴始的赖时间惜必须酱在保江险期扶限之货内。药云（5亮）础保险聚价值和。保竟险价奏值是懂投保乎人与启保险坦人订驻立保语险合涨同时堡作为泛约定冬保险衔金额右基础续的保消险标种的的洪价值残。它陵是财勿产保捞险合匆同的押基本遵条款期之一趁。通这常保当险标支的的搜保险臂价值还应相柳当于范保险颠标的惊的实顾际价垒值。绘根据瘦承保皆方式阁的不稼同，去保险蒸金额箭与保衡险价涨值的晒关系丹也不沉同。真在定年值保童险的世情况泊下，售保险据金额填等于罩保险知价值么。在产不定葡值保国险的稻情况教下，丹当保衫险金吼额小冠于保惩险价月值时馋，该跟保险症为不很足额仁保险浪；当翁保险烤金额烤大于伟保险弄价值昼时，妻该保奸险为劣超额采保险兔。土夹（6往）氧保险颈金额奋。保价险金残额简必称亭“唇保额般”阻，是谜指保每险人割承担貌赔偿虎或者薪给付荒保险跑金责盘任的馋最高杜限额拜。保亚险金易额是枣计算旷保费砍的依界据，饮是双能方享衔有权巾利和喘承担宽义务邀的重亦要依缎据。仙财产阿保险绵的保咱险金蓄额根成据保期险价蚀值确垦定，喷人身稍保险预的保视险金孔额则召由投勺保人寨和保气险人根双方漫约定那。吼喜（7鉴）保霸险费草。保绸险费叶简称岔保费锁，是衰保险盖金额尤与保鱼险费狱率的誓乘积麻，即越保险肠人为占被保巧险人孩提供殊保险弓保障杯而向贵投保脚人收项取的帽费用冻，作铃为保补险人第根据弄保险来合同蚊的内攻容承便担给串付责协任的走对价窝。保正险费尖率通程常用团百分先比或虫者千保分比榜来表汽示。垦保费茅及保陈险费虫率由驼保险塌人预霞先计垂算并吵载明真于合膨同中颗。柜鞋（8挤）保简险金问赔偿济或者久给付羡办法马。在责保险罢合同金中，坏还应霜载明按保险士金赔常偿或欲者给纱付的诚办法鸽，包租括赔怠偿或剪给付恩的标昏准和期方式租。原从则上将，保艳险人盗以现致金方六式进勾行支唇付，等不负编责以置实物胡进行模补偿凉或者源负责写恢复东原状嫁，但济是合远同当残事人比有约矮定的筑除外拣，如哲现金器赔付肥、修恨复等但方式盗。约双定赔燥偿或箩给付省时一酿般还录规定描免赔沉额（婆或免尽赔率聚），少免赔根分为恰相对爹免赔覆和绝聋对免于赔，犯设置亏前者枕主要茶是为堪了减恰少小哀额赔贯付手瞧续，房设置筹后者蜓主要邮是为律了控隔制保珍险人衫的责电任。缝事（9滤）违纤约责占任和足争议螺处理器。违万约责垦任是担合同蛙当事庸人未栏履行期合同高义务反所应讨当承危担的品法律左责任滑。有税关违储约责途任的蛋内容济，当康事人爷可以酸自行框约定群，也枕可以帖直接茶载明映按照席法律师的有礼关规狱定处膏理。慌争议侄处理择是发钉生保积险合多同争建议时染采用诚的处屈理方驾式，雨对于弹合同拾争议呼，当傲事人洋可以欧约定米解决隆的方愿式，等包括往仲裁路或诉捉讼。怖墙（1锡0）纷特约六条款战。此济外，饺在合励同的哀基本尽条款颂之外果，当薄事人翠可以启另外流约定壁具有君某些栏特定虾内容惯的条角款，直以使惠基本著条款牺中具部有弹支性的伞条款具所涉栽及的踏权利缺与义格务更母加明笨确。23.保险合同有哪些构成要件？保险合同必备的要件有：（1）保险合同的当事人必须具有民事行为能力。（2）保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为。任何一方不能把自己的意志强加给另一方，任何单位或个人对当事人的意思表示不能进行非法干预。（3）保险合同必须合法。当一方不能履行义务时，另一方可向国家规定的合同管理机关申请调解或者仲裁，也可以直接向人民法院起诉。24.保险合同有哪些特点？保险合同是一种特殊的民商事合同，除具有一般合同的共性外，还有其特殊性。具体的特点是：（1）保险合同是双务合同。保险合同作为一种法律行为，一旦生效，便对双方当事人具有法律约束力。各方当事人均负有自己的义务，并且必须依照协议履行自己的义务。与此同时，一方当事人的义务，对另一方来说就是权利。例如：投保人有缴付保费的义务，与此相对应的是，保险人有收取保费的权利。（2）保险合同是附合性与约定性并存的合同。一般民商事合同完全或主要是由当事人各方进行协商以约定合同的内容。但是，保险合同则不然，其内容的产生体现了一种附合性合同的特征。所谓附合性是指保险合同的主要内容由保险人单方以格式条款的方式提出，投保人或被保险人只能表示接受或不接受，一般不能改变。对于那些可依据具体情况由当事人进行选择、商讨的合同内容，当事人可以进行充分协商，达成意思一致，即使在保险合同生效后依然可以协商，进行合同的变更。但保险合同的这种约定性往往不过多涉及合同的主要条款，并且在大量的简易保险合同中，可约定的内容相当有限。因此，保险合同的约定性是辅助的。（3）保险合同是要式合同。所谓要式是指合同的订立要按照法律规定的特定形式进行。订立合同的方式多种多样。在保险实务中，保险合同一般以书面的形式订立。其书面形式主要表现为保单、其他保险凭证及当事人协商同意的书面协议。保险合同以书面的形式订立是国际惯例，可以使各方当事人明确了解自己的权利、义务与责任，并作为解决纠纷的重要依据，易于保存。（4）保险合同是有偿合同。保险合同是有偿合同，即被保险人获得保险保障，必须支付相应的保费。（5）保险合同是诚实信用合同。鉴于保险关系的特殊性，保险合同对于诚实信用程度的要求远大于其他民商事合同。可以说，保险合同的权利义务完全建立在诚实信用的基础上，因此，保险合同被称为“最大诚信合同”。（6）保险合同是保障性合同。保险合同是保障性合同，即保险合同是在被保险人遭受保险事故时保险人提供经济保障的合同。（7）保险合同是诺成性合同。保险合同是诺成性合同，即保险合同当事人的意思表示一致，保险合同即告成立，不以保费或其他实物的缴付为必要条件。29.保险合同有哪些类别？根据分类标准的不同，保险合同包括以下几种类别：（1）按照保险合同保险标的的不同，保险合同可以分为财产保险合同和人身保险合同。财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同；人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。财产保险合同又可分为财产损失保险合同、运输工具保险合同、货物运输保险合同、农业保险合同、责任保险合同、信用保险合同、保证保险合同和海上保险合同等。人身保险合同可以分为寿险合同、意外伤害保险合同和健康保险合同等。（2）按照保险合同的保障性质分类，保险合同可以分为补偿性保险合同与给付性保险合同。补偿性保险合同是指保险人的责任以补偿被保险人的经济损失为限，并不得超过保险金额的合同；给付性保险合同是指保险金额由双方事先约定，在保险事件发生或约定的期限届满时，保险人按合同规定的标准金额给付的合同。（3）以保险金额与保险价值的关系为标准，可以分为足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同。这种分类只适于财产保险。足额保险合同又称全额保险合同，是指保险金额与保险价值完全相等的保险合同。订立足额保险合同后，当保险标的因保险事故的发生而遭受全部损失时，保险人按保险价值进行赔偿。如保险标的遭受部分损失，保险人按照实际损失进行赔偿。不足额保险合同是指保险金额低于保险价值的保险合同。订立不足额保险合同后，当保险标的因保险事故的发生而遭受全部损失时，保险人按保险金额进行赔偿，其与保险价值的差额部分，由被保险人自己承担。如保险标的遭受部分损失，由保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。超额保险合同是指保险金额高于保险价值的保险合同。因为财产保险合同是损失补偿合同，所以保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的?分无效。（4）根据保险标的的价值是否事先在保险合同中约定，可以分为定值保险合同和不定值保险合同。根据我国《保险法》的规定，保险标的的保险价值，可以由投保人和保险人约定并在合同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。定值保险合同是指保险合同的当事人事先约定保险标的的价值，并在保单中载明的保险合同。当事人订立定值保险合同的，当发生保险事故时，保险人和被保险人不需要再对保险标的进行估价，而是直接按照保险合同订立时约定的价值以及保险标的的实际损失与保险金额的比例来确定应当赔偿的数额。一般情况下，海洋货物运输保险大都采用定值保险合同。此外，船舶保险合同和保险标的的价值不易确定的财产保险合同有时也采用此种合同。不定值保险合同是指保险合同的当事人事先不约定保险标的的价值，仅约定保险金额，在保险事故发生后再确定保险标的的实际价值的保险合同。（5）按照合同承担风险责任的方式分类，保险合同可以分为单一风险保险合同、综合风险保险合同与一切险保险合同。单一风险保险合同是指只承保一种风险责任的保险合同；综合风险保险合同是指承保两种以上的多种特定风险责任的保险合同；一切险保险合同是指保险人承保的是合同中列明的除不保风险之外的一切风险的保险合同。（6）按照业务承保的方式不同，保险合同可以分为原保险合同和再保险合同。原保险合同和再保险合同的区别为：①合同的主体不同。原保险合同的主体是投保人和保险人；再保险合同的主体则都是保险人，即分出人和分入人。②合同的标的不同。原保险合同的标的是财产或人身；再保险合同的标的则是承保的风险责任。③合同的性质不同。原保险合同的性质是补偿性或给付性；而再保险合同因发生于保险人之间，是对原保险人的承保责任进行分摊，因而，再保险合同的性质是责任分摊性。30.保险合同的形式有哪些？保险合同一般采用书面形式，并载明当事人双方约定的合同内容。保险合同的表现形式主要有投保单、保单、保险凭证、暂保单和批单。（1）投保单。投保单又称要保单，是投保人向保险人申请订立保险合同的书面文件，是投保人进行保险要约的书面形式，由投保人如实填写。在投保单中列明订立保险合同所必需的项目，供保险人考虑是否接受承保。投保单是保险人赖以承保的依据，如果投保人填写不实，将影响保险合同的效力，当保险事故发生时，投保人或被保险人的索赔要求有可能得不到满足。其内容一般包括投保人和被保险人的地址、保险标的、坐落地点、投保险别、保险金额、保险期间、保险费率等，但因险种而异。（2）保单。保单是保险人和投保人之间订立的正式保险合同的书面文件。一般由保险人签发给投保人。保单将保险合同的全部内容详尽列明，包括双方当事人的权利义务以及应承担的风险责任。保单的主要结构包括：保险项目、保险责任、责任免除及附注条件等。保单的正面一般采用表格方式，其填写内容包括：投保人和被保险人，保险标的的详细说明；其背面是保险条款，具体包括：保险人和被保险人的权利和义务、保险责任、责任免除、保险期限、保费与退费、索赔与理赔、争议处理等。保单是保险合同双方当事人确定权利义务以及在保险事故发生后被保险人索赔、保险人理赔的主要依据。（3）保险凭证。保险凭证又称小保单，是保险人签发给投保人的证明保险合同已经订立的书面文件。其所列的项目与保单完全相同，并声明以某种保单所载明的条款为准，但是不载明保险条款，实质上是一种简化的保单，与保单具有同等的法律效力。如果保险凭证尚未列有其内容，则应以同类保单载明的详细内容为准；如果保单与保险凭证的内容有抵触或保险凭证另有特约条款时，则应以保险凭证为准。（4）暂保单。暂保单是在保单或保险凭证未出具之前，保险人或保险代理人向投保人签发的临时保险凭证，亦称临时保单。其作用是证明保险人已同意投保。暂保单的内容比较简单，仅载明与保险人已商定的重要项目，如保险标的、保险金额及保险费率、承保险种、被保险人的姓名、缔约双方当事人的权利义务及保单以外的特别保险条件等。暂保单具有证明保险人已同意投保的效力。出具暂保单一般有以下情况：一是保险代理人在争取到保险业务，但未向保险人办妥保单手续前，可先出具暂保单，以作为保障的证明；二是保险公司的分支机构在接受被保险人的要约后，但尚未获得上级保险公司或保险总公司的批准前，可先出具暂保单，以作为保障的证明；三是保险人和投保人在洽谈或续订保险合同时，订约双方当事人已就主要条款达成协议，但尚有一些条件需进一步商讨，在未完全谈妥前可先出具暂保单，以作为保障的证明；四是保单是出口贸易结汇的必备文件之一。在尚未出具保单和保险凭证之前，可先出具暂保单，以资证明出口货物已经办理保险，并以此作为出口结汇的凭证之一。暂保单一般具有与保单或保险凭证同等的法律效力，但通常其有效期限以30天为限，一旦保单出具，暂保单自动失效。保单出具前，保险人亦可终止暂保单，但必须提前通知被保险人。（5）批单。批单是保险人应投保人或被保险人的要求出具的修订或更改保单内容的证明文件。批单通常在两种情况下使用：一是对已印制好的标准保单所作的部分修正，这种修正并不改变保单的基本保险条件，只是缩小或扩大保险责任范围；二是在保险合同订立后的有效期内，对某些保险项目进行更改和调整。保险合同订立后，在有效期内双方当事人都有权通过协议更改和修正保险合同的内容。如果投保人需要更改保险合同的内容，须向保险人提出申请，经保险人同意后出具批单。批单可在原保单或保险凭证上批注，也可另外出具一张变更合同内容的附贴便条。凡经批改过的内容，以批单为准；多次批改，应以最后批改为准。批单一经签发，就自动成为保单的一个重要组成部分。31.人身保险合同有哪些常见条款？人身保险合同常见的条款主要有：（1）不可抗辩条款。不可抗辩条款又称不可争议条款。所谓不可抗辩，就是说当保险人放弃了可以主张的权利，以后不可以再主张。该条款规定，保单生效一定时期（通常为2年）后，就成为不可争议的文件，保险人不能以投保人在投保时违反诚实信用原则，没有履行告知义务等为由，否定保单的有效性。保险人的可抗辩期一般为2年，保险人只能在2年内以投保人误告、漏告、隐瞒等为由解除合同或拒付保险金。该条款旨在保护被保险人和受益人的正当权益，同时约束保险人滥用诚实信用原则。（2）年龄误告条款。年龄误告条款通常规定了投保人在投保时误报被保险人?年龄情况下的处理方法。一般分为两种情况：一是年龄不实影响合同效力的情况。被保险人的真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险合同为无效合同，保险人可解除保险合同，但向投保人退还保费。二是年龄不实影响保费及保险金额的情况。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保费少于应付保费或多于应付保费，保险金额根据真实年龄进行调整。调整的原因在于年龄是寿险估计风险与计算保险费率的主要因素。调整的方法是：误报年龄导致实缴保费少于应缴保费的，投保人可以补缴过去少缴保费的本利，或按已缴的保费核减保险金额；误报年龄导致实缴的保费大于应缴保费的，无息退还多收的保费。（3）宽限期条款。宽限期条款是分期缴费的寿险合同中关于在宽限期内保险合同不因投保人延迟缴费而失效的规定。其基本内容通常是对到期没缴费的投保人给予一定的宽限期，投保人只要在宽限期内缴纳保费，保单继续有效。在宽限期内，保险合同有效，如发生保险事故，保险人仍给付保险金，但要从保险金中扣回所欠的保费及利息。《保险法》规定的宽限期为60天，自应缴纳保费之日起计算。宽限期条款是考虑到人身保单的长期性，在一个比较长的时间内，可能会出现一些因素影响投保人如期缴费，例如，经济条件的变化、投保人的疏忽等。宽限期的规定可在一定程度上使被保险人得到方便，避免保单失效，从而失去保障，也避免了保单失效给保险人造成业务损失。（4）保费自动垫缴条款。保费自动垫缴条款规定，投保人未能在宽限期内缴付保费，而此时保单已具有现金价值，同时该现金价值足够缴付所欠缴的保费时，除非投保人有反对声明，保险人应自动垫缴其所欠的保费，使保单继续有效。如果第一次垫缴后，再次发现保费仍未在规定的期间缴付，垫缴须继续进行，直到累计的垫缴款本息达到保单上的现金价值的数额为止。此后投保人如果再不缴费，则保单失效。在垫缴期间，如果发生保险事故，保险人应从保险金内扣除保费的本息后再给付。保险人自动垫缴保费实际上是保险人对投保人的贷款，其目的是避免非故意的保单失效。为了防止投保人过度使用该规定，有些保险公司会限制其使用次数。（5）复效条款。复效条款规定，保险合同单纯因投保人不按期缴纳保费而失效后，投保人保有一定时间申请复效权。复效是对原合同效力的恢复，并不改变原合同的各项权利和义务。可申请复效的期间一般为2年，投保人在此期间内有权申请合同复效。复效的条件是：通常必须在规定的复效期限内填写复效申请书，提出复效申请；必须提供可保证明书，以说明被保险人的身体健康状况没有发生实质性的变化；付清欠缴的保费及利息；付清保单贷款的本金及利息。复效可分为体检复效和简易复效两种。体检复效是针对失效时间较长的保单，在申请复效时，被保险人需要提供体检证明与可保证明，保险人据此考虑是否同意复效。简易复效是针对失效时间较短的保单，在申请复效时，保险人只要求被保险人填写健康声明书，说明身体健康在保险失效以后没有发生实质性的变化即可。由于大多数保单的失效是非故意的，所以保险人对更短时间内（如宽限期满后31天内）提出复效申请的被保险人采取宽容的态度，无须被保险人提出可保性证明。复效和重新投保不同，复效是恢复原订保险合同的效力，原合同的权利义务保留不变；重新投保是指一切都重新开始。（6）不丧失价值任选条款。寿险保单除短期的定期险外，投保人缴满一定期间（一般为2年）的保费后，如果合同满期前解约或终止，保单所具有的现金价值并不丧失，投保人或被保险人有权选择有利于自己的方式来处理保单所具有的现金价值。为了方便投保人或被保险人了解保单现金价值的数额与计算方法，保险公司往往在保单上附上现金价值表。（7）保单贷款条款。保单贷款条款规定，投保人缴付保费满若干年后，如有临时性的经济上的需要，可以将保单作为抵押向保险人申请贷款，一般来说，贷款金额不超过保单的现金价值。被保险人应在保险人发出还款通知后的31天内还清款项，否则保单失效。当被保险人或者受益人领取保险金时，如果保单上的贷款本息尚未还清，应在保险金内扣除贷款本息。（8）保单转让条款。只要不侵犯受益人的权利，人寿保单可以转让。如果转让是出于不道德或非法的考虑，则法院将做出否认的裁决；如果指定的是不可变更的受益人，未经受益人同意，保单不能转让。通常保单的转让分为绝对转让和抵押转让两类。绝对转让是把保单的所有权完全转让给一个新的所有人。绝对转让必须在被保险人生存时进行。在绝对转让的情况下，如果被保险人死亡，全部保险金将给付受让人。抵押转让是将一份具有现金价值的保单作为被保险人的信用担保或贷款的抵押品，即受让人仅享受保单的部分权利。在抵押转让的情况下，如果被保险人死亡，受让人收到的是已转让权益的那一部分保险金，其余的仍归受益人所有。保单转让后，投保人或保单的持有人应书面通知保险人。（9）自杀条款。自杀条款规定，如果被保险人在保单生效或复效?2年内自杀，不论精神正常与否，保险公司不给付保险金，只需将所缴的保费退还给受益人。它属于免责条款。2年后自杀，保险公司可以按照合同规定给付保险金。（10）战争条款。战争条款规定，在保险合同的有效期间，如果被保险人因战争和军事行动而死亡或残废，保险人不承担给付保险金的责任。（11）意外死亡条款。意外死亡条款规定，被保险人在保单的有效期内因完全外来的、剧烈的意外事故发生后于若干日内（一般为90天）死亡，其受益人可得到几倍的保险金。给付的保险金一般为保险金额的2～3倍。该条款之所以规定一个90天的时限，是因为如果在发生意外伤害很长的一段时间后死亡，则死亡原因中难免包含疾病的因素。所以在发生事故之后超过90天的死亡，就不算意外死亡，不给付意外死亡保险金。（12）受益人条款。受益人条款是在人身保险合同中关于受益人的指定、资格、顺序、变更及受益人的权利等内容的具体规定。受益人是人身保险合同中十分重要的关系人，很多国家的人身保险合同中都有受益人条款。人身保险中的受益人通常分为指定受益人和未指定受益人两类。指定受益人按其请求权的顺序分为原始受益人与后继受益人。许多国家在受益人条款中都规定，如果受益人在被保险人之前死亡，这个受益人的权利将转回给被保险人，被保险人可以再指定另外的受益人。这个再指定受益人就是后继受益人。当被保险人没有遗嘱指定受益人时，则被保险人的法定继承人就成为受益人，这时保险金就变成被保险人的遗产。（13）红利任选条款。红利任选条款规定，被保险人如果投保分红保险，便可享受保险公司的红利分配权利，且对此权利有不同的选择方式。分红保单的红利来源主要是三差收益，即利差益、死差益和费差益。利差益是实际利率大于预定利率的差额；死差益是实际死亡率小于预定死亡率而产生的收益；费差益是实际费用率小于预定费用率的差额。但从性质上讲，红利来源于被保险人多缴的保费，因为与不分红保单相比，分红保单采取更保守的精算方式，即采取更高的预定死亡率、更低的预定利率和更高的预定费用率。（14）保险金给付的任选条款。寿险的最基本目的是在被保险人死亡或达到约定的年龄时，提供给受益人一笔可靠的收入。为了达到这个目的，保单条款通常列有保险金给付的选择方式，供投保人自由选择。最为普遍使用的保险金给付方式有以下五种：①一次支付现金方式。这种方式有两种缺陷：在被保险人或受益人共同死亡的情况下，或受益人在被保险人之后不久死亡的情况下，不能起到充分保障作用；不能使受益人领取的保险金免除其债权人索债。②利息收入方式。该方式是受益人将保险金作为本金留存在保险公司，由其以预定的保证利率定期支付给受益人。受益人死亡后可由他的继承人领取保险金的全部本息。③定期收入方式。该方式是将保险金保留在保险公司，由受益人选择一个特定期间领完本金及利息。在约定的年限内，保险公司以年金方式按期给付。④定额收入方式。该方式是根据受益人的生活开支需要，确定每次领取多少金额。领款人按期领取这个金额，直到保险金的本金全部领完。该方式的特点在于给付金额的固定性。⑤终身年金方式。该方式是受益人用领取的保险金投保一份终身年金保险。以后受益人按期领取年金，直到死亡。该方式与前四种方式存在一个不同点，就是它与死亡率有关。（15）共同灾难条款。共同灾难条款规定，只要第一受益人与被保险人同死于一次事故中，如果不能证明谁先死，则推定第一受益人先死。该条款的产生使问题得以简化，避免了许多无谓的纠纷。32.财产保险合同有哪些常见条款？财产保险合同的常见条款包括：（1）责任免除条款。在财产保险合同中，除了列明保险责任外，还须对保险人不承保的危险事故作为除外责任列于合同中。一般来说，财产保险的除外责任有：①投保人或被保险人的故意行为。②地震。③战争、军事行动或暴力行为。④核子辐射和污染。⑤堆放在露天或罩棚下的保险财产由于暴风、暴雨造成的损失。⑥因保险财产本身存在缺陷、保管不善导致的损坏，保险财产的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损以及损耗。⑦因遭受保险责任范围内的灾害或事故造成停工、停业等一切间接损失，这些间接损失主要是指工资、利润、收益以及对外签订合同所需承担的各项经济责任。⑧恐怖袭击。在财产保险合同中，由于保险人承担的保险责任通常为列明的风险责任，因此，在保险条款的除外责任的最后，往往约定“其他不属于保险责任范围内的损失和费用”，以进一步明确凡不是保险责任范围内的损失和费用，保险人一概不负赔偿责任。（2）责任承担方式条款。由于财产保险标的的价值可以按账面价值、重置价值和市价等确定，所以有必要约定保险公司承担责任的方式。主要有比例责任承担方式、第一危险责任赔偿方式、限额责任赔偿方式、免责限度赔偿方式。①比例责任承担方式是指以保险金额与出险时保险标的的实际价值的比例来计算赔偿额，即赔偿不仅取决于损失金额，还和保险金额与保险价值的比例有关。②第一危险责任赔偿方式是指在保险金额的限度内按实际损失赔偿。赔偿金额等于损失金额。采用此种赔偿方式，必须明确区分第一危险部分的财产，否则，容易引发道德风险。③限额责任赔偿方式主要用于农作物保险中，一般预先规定一个固定的额度作为被保险人取得收益的标准。被保险人的实际收益达不到额度时，视为发生保险事故，保险人赔偿实际收益额与标准额度的差额；如被保险人的收益达到或超过规定额度，视为未发生保险事故，保险人不负赔偿责任。（3）免赔条款。对于一些保险标的的损失，参考它的自然损耗，规定一个最小限度，损失额不超过这个限度，保险人不负赔偿责任，这一限度称为免赔率或免赔额，又分为相对免责限度赔偿和绝对免责限度赔偿。相对免责限度赔偿是指保险标的的损失达到约定的免赔额或免赔率时，保险人按全部损失不做任何扣除地如数赔偿，主要用于减少因零碎的小额赔款而必须办理的理赔手续和节省费用。绝对免责限度赔偿是指损失超过约定免赔额或免赔率时，仅就超过免赔额或免赔率的那部分进行赔偿，主要用于减少自然损耗或运输途耗损失的赔款。其他诸如保证条款、抵押条款等亦为财产保险合同的常见条款。33.如何订立保险合同？保险合同的订立是投保人与保险人之间基于意思表示一致而做出的法律行为。保险合同的订立包括要约和承诺两个阶段。要约是指当事人一方以订立合同为目的而向对方做出的意思表示。在保险合同中，一般以投保人提交填写好的投保单为要约，即被保险人向保险人提交要求订立保险合同的书面意思表示。当然，保险人也可以是要约人，如保险人接到投保人提交的已填好的投保单后，又向投保人提出某些附加条件，此时，保险人所做出的意思表示并非是完全接受投保人的订立合同的意思表示，而是向投保人发出了新的意思表示，这在法律上被视为新的要约。在该情形下，保险人是新的要约人，投保人则为受要约人，如果投保人同意接受保险人提出的附加条件，则表明投保人接受保险人的新要约，至此，投保人便成为受要约人。承诺是指当事人的另一方就要约方的提议而做出的意思表示。通常保险人在接到投保人的投保单后，经核对、查勘及信用调查，确认一切符合承保条件时，签章承保，即为承诺，保险合同即告成立。保险人应当及时向被保险人签发保单或者其他保险凭证，并在保单或者其他凭证中载明当事人双方约定的合同内容。我国《保险法》规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。但是，保险合同成立并不意味着保险合同生效，即保险人开始承担保险责任。我国《保险法》还规定，保险合同成立后，投保人按照约定缴付保费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任，这时合同才生效。37.哪些因素会导致保险合同终止？保险合同的终止是指当事人之间由合同所确定的权利义务由于法律规定的原因出现时而不复存在。导致保险合同终止的原因主要包括期限届满、合同解除、合同违约失效、合同履行以及保险标的灭失或被保险人死亡，等等。（1）合同因期限届满而终止。保险合同关系是一种债权债务关系。任何债权债务都是有时间性的。保险合同订立后，如果合同的有效期已届满，即使未发生保险事故，保险人的保险责任也自然终止。这是保险合同终止的最普遍和最基本的原因。（2）合同因解除而终止。解除是另一种较为常见的保险合同终止的原因。在实践中，保险合同的解除主要包括法定解除和约定解除两种。法定解除是指法律规定的原因出现时，保险合同的当事人一方依法行使解除权，解除已经生效的保险合同关系。保险人行使法定解除权的情形包括：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，或者因过失未履行如实告知义务，并足以影响保险人的承保决定；被保险人或者受益人谎称发生保险事故，并提出赔偿或给付保险金请求；投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故；投保人或被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任；被保险人未按照合同约定履行危险增加通知义务；在人身保险中，投保人申报的被保险人年龄不真实且真实年龄不符合合同约定的年龄限制，合同成立未超过两年；在人身保险中，合同效力中止起两年内双方未达成协议；等等。约定解除又称协议解除，是指双方当事人可以约定解除合同的条件，一旦出现了所约定的条件时，一方或双方即有权利解除保险合同。（3）合同因违约失效而终止。因被保险人的某些违约行为，保险人有权使合同无效。例如，如果投保人不能如期(包括宽限期在内)缴纳保费，则保险人可以使正在生效的寿险合同中途失效。当然，在一定条件下，中途失效的寿险合同经被保险人履约并为保险人所接受，还可以恢复效力。但是，财产保险合同因不能如期缴纳保费而被终止合同的，则不能恢复合同效力。（4）合同因履行而终止。保险事故发生后，保险人完成全部保险金额的赔偿或给付义务之后，保险责任即告终止。例如，终身保险中的被保险人死亡，保险人给付受益人死亡保险金后，合同终止；或者在财产保险中，被保险财产被火灾焚毁，被保险人获得全部保险赔偿后，合同即告终止。（5）合同因保险标的灭失或被保险人死亡而终止。在财产保险中，保险标的由于承保风险以外的原因而全部灭失，投保人丧失了保险利益，保险合同自行终止；在人身保险中，如果被保险人不是由于保险人责任范围内的原因而死亡，保险合同也自行终止。44.什么是自保？自保一般是指企业有意识地进行自我风险管理的行为，它不是消极、无意识地承担风险，也不同于利用商业保险公司来管理和分散风险，是企业主动有意识地对潜在风险加以识别和管理。自保的方式主要有建立自保基金和自保公司（专属保险公司）两种。自保基金是企业为防范潜在风险而提取的风险管理基金；自保公司是指一些非保险业的大型企业投资成立的专门为母公司及其子公司提供保险服务的附属保险机构。通过提取自保基金的方式对本企业进行风险管理，好处是节省保险成本，而且自己一般比较了解本企业的风险种类和状况，进行风险管理更方便一些，但这种自保方式积累基金较慢，一旦在积累足够风险基金之前发生较大风险事故，基金将不足应对。自20世纪50年代以来，自保公司的设立逐渐受到许多大型跨国公司的重视。自保公司具有许多优点，主要包括：第一，增加承保弹性，自保公司可以承保传统保险市场不愿承保的业务，承保业务的伸缩性较大；第二，节省保险成本，自保公司可以节省展业费用等成本；第三，减轻税收负担，一些国家和地区规定，凡缴付给自保险公司的保费，可从所得税中扣减，自保公司的保险所得可以免缴或缓缴所得税；第四，加强损失控制，减少效率损失。自保公司更有动力用其专业人才和管理技术协助母公司采取防损、减损措施，而由于公司对自身的风险状况更加了解，可以用自己累积的经验对风险进行识别和估测，自保公司提供的保障会更适合于公司的风险状况。但自保公司本身也有许多局限性：一是业务量受到限制，自保公司只承保母公司及其附属机构的业务，业务范围有限；二是风险质量较差，自保公司承保的业务许多是商业保险公司不愿承保的风险，容易导致风险的过分集中，增加业务经营的难度；三是技术与人才缺乏，自保公司通常规模较小，不容易吸引人才，专业技术也不如保险公司成熟；四是财务基础脆弱，自保公司的资本金较小，财务基础可能不稳定。专栏：我国企业自保情况自保在我国尚处于发展的初级阶段。目前，企业自保主要采取自保基金形式，自保公司基本没有。比较有代表性的自保基金主要有四类：一是中石化的安保基金；二是铁路保价；三是交通运输行业的车辆安全统筹基金；四是邮政保价。另外，有的地区部分企事业单位对本单位的非营运小车提取自保基金，按照保险公司的经营管理办法进行管理，实行自保，但规模较小，且较为分散。上述四类自保基金都是依据部门或行业管理规定成立的。中石化安保基金成立的依据是财政部和中国石油化工总公司联合下发的《中国石油化工总公司安全生产保证基金管理办法》，分企业和总公司两级使用，监督管理单位是财政部；铁路保价依据的是《中华人民共和国铁路法》，铁道部据此制定了具体的《铁路货物保价运输办法》，基金的主管单位是铁道部；交通运输业行业自保依据的是《交通汽车运输企业安全生产管理办法》，交通安全统筹基金暂无主管单位，由交通运输企业根据有关规定自己成立；邮政保价依据《中国邮政法》，主管单位是国家邮政局。67.商业养老保险在构建和谐社会中所起的作用有哪些？商业养老保险是保险业为构建社会主义和谐社会服务的重要途径。发展商业养老保险，有利于完善社会保障体系，有利于促进经济增长方式的转变，有利于优化金融市场结构，有利于“三农”问题的解决。（1）发展商业养老保险有利于完善社会养老保障体系。从世界各国的经验看，社会基本养老保险、企业补充养老保险和商业养老保险是构成一个国家养老保障体系的三大支柱。我国也正在构建这种“三支柱”的养老保障体系，同时，由于我国已经步入老龄化社会，国家养老的压力越来越大，通过大力发展商业养老保险，可以有效地缓解政府压力，提高社会保障水平，增进人民福利。（2）发展商业养老保险有利于促进经济增长方式的转变。市场经济实际上是一种风险经济，市场主体自主经营、自负盈亏，同时也要独立承担各种风险。同样，处在市场经济大潮中的个人也需要通过社会化的方式来解决养老方面的风险。如果养老等方面的风险解决不好，每个人都在担忧自己未来的生活保障，当前的消费需求就会受到抑制。商业养老保险是一种市场化、社会化的养老风险管理机制，通过这种机制，能够更有效地解决家庭养老风险，减少人们的不安全感，有效刺激家庭消费，促进经济发展，从而实现经济增长方式的转变，实现消费和投资的平衡增长。（3）发展商业养老保险有利于优化金融市场结构。目前，我国金融市场结构不合理，存在着直接融资比例过低、间接融资比例过高以及短期资金被长期使用、资产负债不匹配等问题。商业养老保险的周期长，资金量大，来源稳定，是金融体系中重要的融资渠道，可以为国民经济建设提供大量长期稳定的资金支持，有利于促进金融资源的优化配置，改善金融市场的资产负债结构。同时，养老保险公司是资本市场重要的机构投资者，必将为完善资本市场体系发挥越来越重要的作用。（4）发展养老保险有利于“三农”问题的解决。农民的养老问题是“三农”问题的一个重要方面。同时，农村是养老保障最薄弱的环节，农民亟需养老保障。随着农村经济的发展和城市化进程的加快，大量农民的养老保障方式将发生较大的变化，从过去主要依靠“养儿防老”转向主要依靠社会保障和商业保险。通过大力发展商业养老保险，有利于解决农民的养老问题，提高农民的养老保障水平。近年来，保险业还通过经办失地农民养老保险、农民工养老保险等，为政府排忧解难，获得农民好评，也探索出了一些成功经验。专栏：世界银行提倡的养老“三支柱”随着全球社会经济的发展、科技进步和出生率的降低，人口老龄化已经成为人口发展趋势最重要的特征之一。中国是老年人口最多的发展中国家。2000年，中国开始进入人口老龄化国家的行列，预计老年人口到2023年将超过2亿，到21世纪中叶将达到4亿。老龄化社会面临的一个挑战就是养老问题。一般来讲，养老制度包括正规制度和非正规制度两种。正规制度一般包括公共年金计划（基本养老）、职业年金计划（企业年金）和个人储蓄计划三种，这就是世界银行提倡的养老“三支柱”。一般来说，公共年金计划属于社会保险的内容，而个人储蓄计划中的养老保险属于商业保险的范畴。企业年金是在国家政策的支持下，企业和职工自愿建立并自主管理的一项企业福利保障（补充养老）计划。企业年金既不同于社会保险，也不是纯商业保险。69.产品责任保险是如何促进企业顺利经营的？所谓产品责任，是指由于产品存在缺陷，而使产品的生产者、修理者或销售者之外的他人遭受人身伤害或遭受缺陷产品之外的财产损害时，产品的生产者、修理者或销售者依法应该承担的经济赔偿责任。而产品责任保险是承保此类责任风险的保险产品。产品责任可能是由多种原因导致的，主要包括：（1）产品设计