电子支付法律制度课件

第六章电子商务支付技术本章主要内容：

电子支付与电子货币电子现金、电子钱包、信用卡、电子支票等支付技术网上银行与支付网关17.1.1传统支付的局限性1、缺乏方便性传统支付方式通常要求消费者离开在线平台，以使用电话或者寄送支票的方式付款。

2、缺乏安全性通过电话或者邮寄方式所提供的卡/账户细节会引起安全上的危险。7.1电子商务技术概述23、缺乏覆盖面信用卡只能在特约经销商处使用。4、缺乏实用性并不是所有的购买者都能达到合格的信用卡标准而拥有信用卡或支票账号。5、缺乏小额交易的能力Internet上的许多付款都是小额交易，所以为了此笔交易所花费的电话或信件的费用都是额外的开销，导致其支付成本相对过高，很多销售商不能接受。3第一节电子商务对银行业的影响电子商务给银行业带来的影响和机遇银行电子化的原因我国银行电子化的发展现状及途径4三、我国银行电子化的发展现状及途径

我国银行电子化的发展途径：加强网络基础设施和现代化系统的建设加强系统的风险防范机制，加快电子商务的标准、法律等的制定大力推进信息化普及率加快电子商务人才的培养5第七章银行电子化的法律问题第一节

第二节电子银行

电子银行的发展概况电子银行的特点我国发展电子银行遇到的挑战电子银行是银行服务的发展方向

6二、电子银行的特点

电子银行实现了无纸化操作传统银行机构的虚拟化电子银行通过计算机网络提供银行服务电子银行改变了传统银行的结构和运行模式电子银行将带来手段更新、内容更丰富的服务电子银行更加方便、快捷，效率更高、成本更低7第七章银行电子化的法律问题第二节

第二节电子银行

电子银行的发展概况电子银行的特点我国发展电子银行遇到的挑战电子银行是银行服务的发展方向

8三、我国发展电子银行遇到的挑战

我国电子银行的发展取决于信息基础设施规模我国电子银行的发展取决于人员素质的程度我国电子银行的发展取决于信息终端设备的普及程度我国电子银行的发展需要建立必要的法律框架我国电子银行的发展需要制定必要的网络介入标准我国电子银行的发展需要政府与企业的积极参与和推动我国电子银行的发展需要解决安全和可靠性问题要建立电子银行，就要建立强大的、动态的、可伸缩的和灵活的系统9第七章银行电子化的法律问题第二节

第二节电子银行

电子银行的发展概况电子银行的特点我国发展电子银行遇到的挑战电子银行是银行服务的发展方向

101、电子支付的涵义

以金融电子化网络为基础以商用电子化机具和各类交易卡为媒介以计算机技术和通信技术为手段以电子数据形式存储在银行的计算机系统中以电子信息传递形势实现流通和支付7.1.2电子支付11第一阶段是办理结算；第二阶段是代发工资等业务；第三阶段是客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等；第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务；第五阶段是网上支付。网上支付的形式称为网上支付工具，主要有信用卡、数字现金、电子支票等。2．电子支付的发展阶段1213电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。7.1.3电子货币141．电子货币的特点电子货币是以计算机技术为依托，进行相应的支付处理和存储；在支付电子货币时，流通速度快；可应用于生产、交换、分配和消费等各个领域，集储蓄、信贷和非现金结算等；电子货币的使用和结算不受金额、对象、区域限制，且使用简便；电子货币是由银行发行的，其使用不能强迫命令，并且在使用中，要借助法定货币去反映和实现商品的价值，结清商品生产者之间的债权和债务关系。152.电子货币的功能：

以电子计算机技术为依托，进行存储支付和流通可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域储蓄、信贷和非先进结算等多种功能为一体可称为无面值的货币1617187.2.1电子现金

电子现金是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金是纸币现金的电子化。主要表现在以下几个方面：

匿名；节省交易费用；支付灵活方便；安全存储7.2电子支付的解决方案19DigiCash（）：匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子交易系统。电子现金支付，有影响力的系统有：20lNetcash（）：可记录的匿名电子现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保证。Mondex（）：欧洲使用的，以智能卡为电子钱包的电子现金系统。主要特点是可以应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，可保证安全可靠。21电子资金转帐系统电子资金转帐系统（ETS-ElectronicTransferSystem）是指将银行的计算机系统通过通信线路和设备与特约商户的POS（PointOfSale销售点终端）相连接所构成的系统。电子资金转帐系统主要由POS（销售点终端）、终端控制器、调制解调器及电话专线和银行电子计算机系统等四部分组成。22电子资金转帐系统组成：1.销售点终端（POS）：与电子货币的接口，接受电子资金信息。2.终端控制器有两个作用：一是接收来自所连接的各个POS终端的信息，综合这些信息并通过一条通信线路把信息传输给银行电子计算机系统；二是有选择地通过各条线路把有关信息传输给适当的POS终端，在电子资金转帐系统中，采用终端控制器的根本目的是减少通信线路的租用费。23一、电子资金划拨的法律问题

电子资金划拨的要素（①商户系统②电子货币③支付网关④安全认证）电子资金划拨中各方的法律关系（①银行与客户的法律关系②银行之间的法律关系③银行与电子交换所的法律关系④银行与数据通信网络系统的法律关系⑤客户之间的法律关系）电子资金划拨中的程序问题（①电子资金划拨的一般风险问题②电脑犯罪带来的安全问题③电子货币的发行和管理问题④认证中心和支付网关的统一问题）24第七章银行电子化的法律问题第四节一、电子资金划拨的法律问题电子资金划拨完成的法律认定（①电子资金划拨完成的时间②电子资金划拨完成的法律后果③电子资金划拨指示的撤销）网上支付违法活动的防止与惩治（①与网上支付有关的洗钱②违法交易的法律责任分担问题③黑客攻击网络安全问题）电子资金划拨的立法现状电子资金划拨的主体界定25第七章银行电子化的法律问题第四节一、电子资金划拨的法律问题电子支付当事人及其权利义务（①指令人的权利和义务②接受银行的权利和义务③收款人的权利和义务）26第七章银行电子化的法律问题第四节第四节银行电子化的法律问题

电子资金划拨法律问题银行电子化对传统金融法的影响电子银行的安全措施面对银行电子化的法律对策27二、银行电子化对传统金融法的影响

收付制度金融法律监管金融法律保护

28第七章银行电子化的法律问题第四节第四节银行电子化的法律问题

电子资金划拨法律问题银行电子化对传统金融法的影响电子银行的安全措施面对银行电子化的法律对策29电子资金转帐系统组成：（续）3)调制解调器和通信线路的作用是将POS与银行的计算机系统连接起来，实现数据的传输。4)银行电子计算机系统是整个系统的核心，客户帐数据以及扣款卡使用的信息全部由银行计算机系统处理。30银行卡一、银行卡介绍

1)银行信用卡2)记帐卡3)现金卡4)支票卡5)电子钱包31二、IC卡IC卡可应用为银行电子付款卡、信用卡和电子钱包等。许多银行都使用IC卡发行了各种形式的银行卡。1.IC卡的特征2．IC卡的分类IC卡根据其与阅读器的连接方式，可分为接触型卡和非接触型卡两种。接触型IC卡从功能上又分成三类：存储卡、智能卡（带CPU的卡）和超级智能卡。323．IC卡的特点由于IC卡采用了当今最先进的半导体制造技术和信息安全技术，IC卡相对于其它种类的卡具有以下突出的特点：存储容量大：其内部有RAM、ROM、EPROM、EEPROM等存储器，存储容量可以从几个字节到几兆字节；体积小，重量轻，抗干扰能力强，便于携带；33安全性高：IC卡从硬件和软件等几个方面实施其安全策略，可以控制卡内不同区域的存取特性，存储器卡本身具有控制密码，非法试图对之解密，则卡片自毁，即不可进行读写，所以智能卡内数据具有很高的安全性；对网络要求不高：IC卡的绝对安全可靠性使其在应用中对计算机网络的实时性、敏感性要求降低，十分符合当前我国国情，有利于在网络质量不高的环境中应用。34银行卡组织1、维萨国际组织VISAInternational）2、万事达国际组织（MasterCardInternational）3、JCB（JapaneseCreditBureau）4、美国运通公司（AmericanExpress）35SWIFT（环球银行金融通讯协会、SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication）是全球可靠金融通讯企业的领导者，诞生于1973年。金融电子通讯服务系统一、金融通讯服务组织SWIFT1、SWIFT的作用36

SWIFT支持外汇交易、金融市场、证券和贸易金融的各种需要。SWIFT目前提供对174个国家的6000个金融单位的可靠化的数据传输、信息加工服务、软件技术服务及24小时的技术支持。2．SWIFT的组织形式SWIFT是按协作关系为其成员间共同利益组织起来的，按比利时的法律制度登记注册，总部设在布鲁塞尔。在美国和荷兰建立了两个系统控制中心（SCC）。373、SWIFT的任务有：1)提供安全、可靠、高质量、低成本的金融数据传输和处理服务。2)通过用户与用户之间金融数据的自动化处理，保证用户的业务活动。3)提出世界性金融网络数据传输的标准。4)带领世界金融业进行金融数据处理的专业化、保证具有有效及安全性。38二、SWIFT的服务有：1)全世界金融数据传输2)文件传输3)STP（StraightThroughProcess）分析4)撮合、清算和净额支付服务5)操作信息服务6)软件服务7)认证技术服务8)客户培训9)24小时技术支持39SWIFT的市场1)金融报文传输2)FIN：安全报文传输3)FINCOPY安全报文存储4)FININFORM报文查询服务5)大型文件传输6)对冲清算7)净额结算8)操作信息服务9)BICDATABASEPLUS（资源库服务）10)PAYMENTSDIRECTORY（资源库服务）40SWIFT在建设中采用的国际标准主要有：1、SWIFT“信息电文标准”已为ISO和ICC（国际商会）正式承认并采纳。2、UN/EDIFACT：已于1998年10月17日开始与新报文类型（MT）121一起进行传输。3、近年来，SWIFT致力于研究金融报文标准，研究完成了ISO15022标准草案，一旦得到ISO的批准，它将取代金融、证券业中电子报文交换的国际标准ISO7775和ISO11521报文格式。SWIFT标准化体系411、信用卡的起源1915年世界上第一张信用卡的诞生—美国中国银行珠海分行于1985年6月发行的中银卡，是我国国内发行的第一张信用卡。5.2.2信用卡4243442．信用卡的种类信用卡是银行卡的一种，银行卡目前的主要品种有信用卡、专用卡、电子钱包卡、购物卡、转账卡、提款卡等多种，其中信用卡是最主要的、使用最广泛的一种银行卡。信用卡与其他银行卡的一个主要差别在于：信用卡不仅是一种支付工具，同时也是一种信用工具。使用信用卡可以透支消费，给用户带来了方便，但这同时也给银行带来了恶意透支的问题。

45分类类型使用特点结算方式贷记卡发卡行允许持卡人“先消费，后付款”，提供给持卡人短期消费信贷，到期依据有关规定完成清偿借记卡持卡人在开立信用卡账户时按规定向发卡行交一定的备用金，持卡人完成消费后，银行会自动从其账户上扣除相应的消费款项，急需时能为持卡人提供小额的善意透支使用权限金卡允许透支限额相对较大（我国为1万元）普通卡透支限额低（我国为5千元）持卡对象个人卡持有者是有稳定收入来源的社会各界人士，其信用卡账户上的资金属持卡人个人存款公司卡又称单位卡，是各企事业单位、部门中指定人员使用的卡，其信用卡账户资金属公款46使用范围国际卡可以在全球许多国家和地区通行使用，如著名的VISA卡和MASTER卡等地方卡只局限在某地区内使用，如我国各大商业银行发行的人民币长城卡、牡丹卡、太平洋卡等都属地方卡载体材料磁卡在信用卡背后贴有的磁条内存储有关信用卡业务所必需的数据，使用时必须有专门的读卡设备读出其中所存储的数据信息IC卡IC卡是集成电路卡（IntegratedCircuitsCard）的缩写，为法国人RolandMoreno于1970年所研制，并由法国BULL公司于1979年推出第一张可工作的IC卡。IC卡的卡片中嵌有芯片，信用卡业务中的有关数据存储在IC芯片中，既可以脱机使用也可以联机使用分类类型使用特点47图6.2无安全措施信用卡支付流程用户商家银行电话/传真因特网合法性检查3．无安全措施的信用卡支付48买方通过网上从卖方订货，而信用卡信息通过电话、传真等非网上传送，或者信用卡信息在互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查信用卡的真伪。

由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险

信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险。

49经纪人银行商家用户支付确认开立账户信用卡信息支付确认购物账户图5.3第三方代理人支付方式流程4．通过第三方代理人的支付50改善信用卡事务处理安全性的一个途径就是在买方和卖方之间启用第三方代理，目的是使卖方看不到买方信用卡信息，避免信用卡信息在网上多次公开传输而导致的信用卡信息被窃取。

第三方代理人支付方式的过程（如图5.3所示）

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第三方代理人服务的特点：

支付是通过双方都信任的第三方完成的；l

信用卡信息不在开放的网络上多次传送，买方有可能离线在第三方开设账号，这样买方没有信用卡信息被盗窃的风险；l

卖方信任第三方，因此卖方也没有风险；

买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买方在第三方处开设账号，卖方成为第三方的特约商户。

52商家业务服务器商家服务器用户商家银行发卡行信用卡认证解密信息认证信息加密信息认证信息认证信息加密信息开户图5.4简单加密信用卡支付过程交易情况5.简单加密信用卡支付53使用简单加密信用卡模式付费时，用户只需在银行开立一个普通信用卡账号，在支付时，用户提供信用卡号码，当信用卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时，信用卡信息就被简单加密，安全地作为加密信息通过网络从买方向卖方传递。采用的加密协议有SHTTP、SSL等，这种付费方式给用户带来很多方便，但是，一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，使交易成本提高，所以这种方式不适用于小额交易。

54其完整的支付过程为：用户在银行开立一个信用卡账户，并获得信用卡账号用户商家定货后，把信用卡信息加密后传给商家服务器。商家服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，将用户加密的信用卡信息传给业务服务器，商家服务器无法看到用户的信用卡信息业务服务器验证商家身份后，将用户加密的信用卡信息转移到安全的地方解密，然后将用户信用卡信息通过安全专用网传送到商家银行商家银行通过普通电子通道与用户信用卡发卡行联系，确认信用卡信息的有效性。得到证实后，将结果传送给业务服务器，业务服务器通知商家服务器交易完成或拒绝，商家再通知用户。55

交易过程的每一步都需要交易方以数字签名来确认身份，用户和商家都必须使用支持此种业务的软件，数字签名是用户、商家在线注册系统时产生的，不能修改。561．电子钱包电子钱包是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付工具。英国西敏寺（National-Westminster）银行开发的电子钱包Mondex是世界上最早的电子钱包系统，于1995年7月首先在有“英国的硅谷”之称斯温顿（Swindon）市试用。7.2.3电子钱包57在电子钱包内只能装电子货币，即装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字化币等。并且在电子商务服务系统中设有电子钱包管理器（WalletAdminist）。581）客户选择要购买的商品。2）客户填写订单。3）订单可通过电子化方式来传输。4）顾客确认后，选定用电子钱包付钱。5）信用卡公司将处理请求再送到商业银请求确认并授权。2．电子钱包的使用596）电子信用卡上的钱数不够用了，可以再打开电子钱包，取出另一张电子信用卡。7）如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店就可交货。8）销售商店将按照顾客提供的电子订货单将货物在发送地点交到顾客或其指定的人手中。601．电子支票电子支票（ElectronicCheck，eCheck）是：由FSTC倡导；仿真纸面支票，用电子方式启动；使用数字证书来验证付款者、付款银行和银行账号电子支票的安全/认证工作是由公开密钥算法的电子签名来完成的。5.2.4电子支票61客户商家CA信用体系客户开户行收单行支付网关票据交换所INTERNET银行专网资金转移申请支票2．电子支票的基本流程621、网上银行：又称网络银行、电子银行、虚拟银行，它实际上是银行业务在网络上延伸。几乎囊括了现有银行金融业的全部业务，代表了整个银行金融业未来的发展方向。7.3网上银行

7.3.1网上银行632．网上银行——SFNB美国安全第一网络银行（SFNB）是世界上第一家网上银行。64

从运作情况看，网上银行提供的服务可以分为三大类：一类是提供即时资讯，如查询结存的余额、外币报价、黄金及金币买卖报价、定期存款利率的资料等；二是办理银行一般交易，如客户往来、储蓄、定期账户间的转账、新做定期存款及更改存款的到期指示、申领支票薄等；65三是为在线交易的买卖双方办理交割手续。具体的服务项目有以下几种：（1） 基本支票业务。（2） 利息支票账户。（3） 信用卡服务。（4） 基本储蓄账户。（5） 货币市场账户。（6） 存单业务。（7） 宏观市场金融信息服务。66（1）商业银行业务（如转账结算、汇兑）（2）在线支付（对顾客B2C商务模式下的购物）（3）新的业务领域（集团客户查询各子公司的账户余额和交易信息）（4)最终使得包括顾客、商户、行政机构在内的多种交易主体都可以真正做到足不出户即可完成交易的支付。3．网上银行的业务

67（1）全面实现无纸化交易。即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原来纸质文件的邮寄变为通过数据通信网进行传送。（2）服务方便、快捷、高效、可靠。（3）经营成本低廉。（4）简单易用。只要有一台PC电脑、简捷明快的用户指南4．网上银行的特点68691、自1997年以来，国内招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行陆续推出网上银行业务，其中中国银行采用的是SET协议，另外则使用了SSL。7.3.3我国网上银行的现状702、招商银行的网上银行于1999年底正式运行，其功能主要包括了个人银行系统、网上支付系统、网上证券统、网上商城系统等。中国建设银行开发了日处理业务130万笔、允许5万个客户同时访问和交易的网上银行系统。713、中国银行的“长城卡”推出了“支付网上行”系列网上银行服务。4、10家银行中有2/3以上的银行都开展了个人银行、企业银行和网上支付三项业务。72国内网上银行的所面临的问题与对策

网上银行给商业银行带来的是机遇和挑战并存，但在实际操作过程会面临以下几个方面的问题：

首先，是缺乏全国统一，权威的CA认证中心。第二，法律问题。目前网上银行采用的规则都是协议，与客户在言明权利义务关系的基础上签订合同，出现问题则通过仲裁解决。但由于缺乏相关的法律，问题出现后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系是现在难以解决的。另外，新《合同法》中虽然承认了电子合同的法律效应，却没有解决数字签名的问题。这些无形中都增加了银行和客户在网上进行金融交易的麻烦和风险。73第三，网络建设问题。接受网上银行服务的最基本要求便是上网和具备信用卡，这两个条件大大缩小了中国电子商务的范围。第四，其他问题。比如说票据问题，网上银行代收款项后无法为客户提供发票或其他票据。再比如说观念问题：申请信用卡本已使具有储蓄传统的中国人有“寅吃卯粮”之感，再加上需要这样那样的担保手续；网上消费不但不打折扣，不免税，顾客还要向网上银行支付手续费，向送货上门EMS等之类支付邮费，更担心商品货不对，从而引起诸多不必要的麻烦，如此这般，还不如亲自跑一趟商店。74基于我国网上银行存在的诸多问题，我国电子商务和网上银行的发展首先必须从外部营造一个健全完善的制度环境。其一，加强网络基础设施和现代化系统的建设；其二，加强系统的风险防范机制，加快电子商务的标准、法律等的制定；其三，大力推进信息化普及率；其四，加快电子商务人才的培养；其五，加大与政府的沟通，得到政府的政策支持。75电子支付法律制度76电子支付概述概念：又叫网上支付，指的是支付命令方将存放于银行的资金，通过传输线路划入收益方开户银行，以支付收益方的一系列过程。特征：77安全电子支付的流程及当事人之间的法律关系电子支付当事人及其法律关系：付款人收款人认证机构银行78电子货币的法律制度电子货币的法律性质特点：79电子货币的发行发行主体发行管理发行人的义务80电子货币的监管监管框架的构建监管职能的调查支付系统风险的控制洗钱的防范81网上银行的法律问题网上银行的发展网上银行的优势82网上银行的市场准入实体条件程序要求83网上银行交易的法律问题84第七章银行电子化的法律问题

第一节电子商务对银行业的影响第二节电子银行第三节电子货币第四节银行电子化的法律问题85第一节电子商务对银行业的影响电子商务给银行业带来的影响和机遇银行电子化的原因我国银行电子化的发展现状及途径86一、电子商务给银行业带来的影响和机遇

巨大的市场，全新的竞争规则全新的服务模式全新的运作模式低成本，高效率

87第七章银行电子化的法律问题第一节三、电子银行的安全措施

根据银行电子化的实际情况，制定《电子资金划拨法》采用新的安全技术来确保电子银行的信息流通和操作安全通过管理、培训手段来防止电子银行电脑犯罪和金融风险的发生88第七章银行电子化的法律问题第四节第四节银行电子化的法律问题

电子资金划拨法律问题银行电子化对传统金融法的影响电子银行的安全措施面对银行电子化的法律对策89四、面对银行电子化的法律对策

完善电子金融立法（

①成文法②判例法

③自律组织清算规则及有关其他规则④银行业务惯例⑤组织协议或合同）以法律控制金融市场开放的步伐加强国际金融监管合作（①扩大现有银行监管国际合作的范围②改进银行现有的国际合作方式）90第七章银行电子化的法律问题第四节

1、用爱心来做事，用感恩的心做人。

2、人永远在追求快乐，永远在逃避痛苦。

3、有多大的思想，才有多大的能量。

4、人的能量=思想+行动速度的平方。

5、励志是给人快乐，激励是给人痛苦。

6、成功者绝不给自己软弱的借口。

7、你只有一定要，才一定会得到。

8、决心是成功的开始。

9、当你没有借口的那一刻，就是你成功的开始。

10、命运是可以改变的。

11、成功者绝不放弃。

12、成功永远属于马上行动的人。

13、下定决心一定要，才是成功的关键。

14、成功等于目标，其他都是这句话的注解。

15、成功是一个过程，并不是一个结果。

16、成功者学习别人的经验，一般人学习自己的经