第章个人住房综合消费及经营贷款2

1第八章

个人住房、综合消费及经营贷款本章要点：第一节个人住宅抵押贷款第二节个人综合消费贷款第三节个人经营贷款第四节信用卡透支2第一节个人住房贷款个人住房贷款的种类及其发展1．住宅抵押贷款的种类

住宅抵押贷款的种类按贷款利率分按贷款期限分按资金金额分按贷款用途分固定利率浮动利率短期中期长期普通贷款大额贷款新购房贷款维修贷款建房贷款32.住房贷款的创新与发展住房加按揭贷款可变利率与固定利率住房贷款累进付款与分级偿还抵押贷款反向年金抵押贷款最后巨额付款方式分享增值抵押贷款循环住房贷款“一揽子”交易抵押贷款个人住房贷款的种类及其发展

4住宅抵押贷款业务1.个人住房贷款的基本要求（1）有合法的身份；（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；（4）有所购（大修）住房全部价款20%以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；（5）有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。52．个人住房贷款结构个人住房贷款结构是指贷款额度、期限、利率和还款方式的设定。（1）贷款额度。为了控制借款人的道德风险，银行通常要求借款人支付一定比例的购房资金，也就是设定首付款比例。（2）贷款期限。贷款期限越长，银行的流动性风险、信用风险以及市场风险越大，决定个人住房贷款期限的因素包括：法律规定的承担民事责任的年龄、住房的土地使用权期限、影响房屋质量的房龄、住房贷款用途。（3）贷款利率（4）还款方式住宅抵押贷款业务63．住房抵押贷款的业务流程住房贷款的业务流程如下所示：借款人提出申请→贷款申请受理→贷款调查→贷款审查审批→贷款签批→办理贷款手续→贷款收回住宅抵押贷款业务7住宅抵押贷款风险分析信用风险利率风险提前还款风险除此，银行工作人员的道德风险，政策风险等也是重要的风险源。8住房抵押贷款证券化市场

住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动性但具有未来现金流的住房抵押贷款汇集在一起，通过结构重组和信用增级，将其转变为可以在金融市场上出售和流动的证券来融通资金的过程。9住房抵押贷款证券化流程

10第二节个人综合消费贷款个人综合消费贷款是一种用途广泛的消费贷款，在个人贷款中，除了住房贷款、个人经营贷款和信用卡透支外，各种用途的贷款都归属于综合消费贷款。主要用于住房装修、购置耐用消费品（汽车、冰箱、彩电等）、教育支出、旅游和医疗等种类的消费。总体上看，我国个人综合消费贷款规模不大，在银行个人贷款总量中约占10%。11个人综合消费贷款的借款人

个人综合消费贷款对借款人的要求包括以下方面：①有完全民事行为能力，年龄在65岁以下；②有正当的职业和稳定的收入，有还款的能力；③信用良好，没有信用方面的不良记录；④能够提供合法、有效、可靠的担保；⑤贷款用途明确。个人综合消费贷款结构1.担保方式2.贷款额度3.贷款期限4.贷款利率12个人综合消费贷款流程借款人提出申请→贷款受理→贷款调查→贷款审查审批→贷款签批→贷款发放→贷款收回1314汽车贷款业务（1）借款人资格。汽车贷款借款申请人需要具有有效身份证明和完全民事行为能力，具有固定的住址、稳定合法收入或偿还贷款的资产，信用良好，能够支付购车的首期付款。汽车贷款需要担保，可采用抵押、质押、保证等方式。（2）汽车贷款结构。汽车贷款金额取决于保证方式：以质押方式或由银行、保险公司提供连带保证的，首期付款不少于车款的20%，贷款金额最高不得超过车款的80%；以所购车或不动产抵押申请贷款的，首期付款不少于30%，贷款金额最高不超过车款的70%；以第三方保证方式贷款的，首期付款不得少于40%，贷款金额最高不超过车款的60%。15汽车贷款风险管理

1.汽车贷款风险：主要风险是信用风险、市场风险和操作风险2．汽车贷款风险管理模式（１）保险方式（２）担保方式3.我国加强汽车贷款风险管理的措施《汽车贷款管理办法》16非银哑行个什人消蕉费贷被款1.汽车宿金融灵公司麻贷款2.小额京贷款暗公司床贷款3.消费夫金融专公司仿贷款17第三翻节个人庄经营姜贷款个人亦经营糟贷款遮及其蒜发展个人及经营毯贷款梳是指尿银行帆发放侮的、丢用于厉借款雄人合似法经避营活梨动所捏需资鞭金周组转的摄人民责币贷粪款。大个人高经营德贷款愉的贷肾款对绣象虽园然是允自然嗓人，册但是训它不奸属于绕个人硬消费千贷款构的范曾畴，浩其用副途是励以盈尤利为牲目的落的经棕营活写动的累资金茅需求铜。20纵03年中蹈国银忌行推型出了答个人陶经营姜贷款捆，随备后各嘉家银葬行也吼陆续垂开展烟了这宫项业征务。修与国真有商畏业银粮行相楚比，资资产在规模明较小坑的股恒份制麦银行姜、城弄市商减业银薯行在详个人骆经营做贷款筐业务交拓展娇中更报加积径极，小它们浸在个垂人经咽营贷稍款的爪额度伴、结商构、缸灵活耍性、馒便捷耀性等原方面宏不断锤创新浸，例们如，20滴09年招皮商银片行推扯出了返永续闪循环膊使用档的贷俩款——生意硬贷，符光大殿银行满推出纲了便枯捷的艳最高追额抵恼押贷——助业教贷款拐直通针车。个人意经营邻贷款怒业务1.借款坟人与锐贷款宴用途与消害费贷具款不雹同，食个人躁经营挪贷款台的借险款人佣必须阅是从射事商手业经压营活乘动的荐主体炒，例效如，芦个体忽工商鸡户、失独资钳或合秘伙中腥小企袍业的棋股东自或主火要出寄资人当，根答据法诉律规趣定，烛他们押要对准企业碑的债太务负殊无限委责任汉。182.个人耻经营那贷款吸结构大多妇数个颤人经善营贷犬款是蔽担保粉贷款妹，例利如，辣中国仰工商例银行嗽要求缘瑞借款谢人提林供合成法、剃有效面、可阴靠的侦担保敞，担辩保方革式可咬采用询抵押胃、质透押、忌保证辞或其追组合范。当碍然，丝式也有舱一些家银行航向信惯用好早的优融质客败户发年放无漆担保找的纯贱信用量贷款蜡。抵载押物艰通常眉是自典然人火名下邮合法变、有悲效、月足额坟、容神易变转现的铁住房挎、商互用房扬、办佳公用驼房、羡厂房叙或其黑他财芬产，米房产距的房肤龄不朋能超牲过20年。19个人宝经营纠贷款悉业务3.个人毅经营浇贷款蒜的贷欣后管蚁理（1）贷躁后监冬督重临点。揉个人够经营求贷款锦的贷但后监轮督重惑点是花担保塞落实逮情况粗，严蝇防假毒按揭贤、假芝担保晒等骗滩贷事翻件。（2）贷寻后检赴查的锅主要消内容：贷款走用途还款距能力20个人朴经营符贷款建业务第四愚节信用扣卡透竹支信用岗卡及名其种茧类信用趟卡也颗称贷的记卡哲，是究指具呈有循笋环信严贷、冒转账亿结算锹、存沟取现沙金等戏功能翼和“恨先消暗费，带后还保款”统、无绍须担斩保人赌和保库证金狸、可涂按最扇低还膝款额财分期塑还款禽等特阴点的胀个人戚信用费和支象付工透具。承信用蝇卡与绿借记衰卡最撕大的邀区别饰是信夹用卡算可以壤透支羞，持自卡人罗在信僚用额撇度内墙先支趴付后恭还款眠，而动借记处卡不蜜能透脊支，换只有递转账赠结算换、存汗取现脖金等滤功能根，需涛要先位存款蜘后消茫费。2122信用撑卡的逢信贷皮结构信用多额度狂是指绵信用唐卡持妨卡人猫最高酒可使刷用的繁透支径金额趴。银敢行根故据申歪请人炕的收板入、掩资产换、职头业等字信用针资料掩，综忙合评衰定申泳请人很的信拢用额皇度。透支谋金额踢和利狮息须佩在规各定的愚期限绪内偿回还，妙否则解银行爪就要勇随时储间推葛移收恨取越疯来越跌高的伟利息屑。我国肯信用菜卡的闲还款笔方式耀有三盏种：（1）自杆动转悔账还罩款（2）半扑自动来还款（3）主社动还愤款23信用魔卡风恢险管成理1.信用旦卡的雨特殊临风险（1）信速用风络险（2）伪拒冒风啦险（3）作框业风匹险（4）内穿部风补险242.信用然卡风努险管干理手妨段（1）强胃化业种务流陆程风巧险管常理（2）运柿用芯拌片卡坡来降仿低伪佛冒风尝险（3）加暖强特抬约商述户风专险管民理（4）建川设与畏完善露内部唤控制鲜体系（5）加镰强外往部合炉作信用刘卡风寺险管笼理25复习礼思考每题1.计算穿题（1）假现设林茎先生芹从银捧行获蜜得一啊笔住保房装歉修贷显款，郊贷款害金额纸为10芒0第00受0元，伴贷款刘期限辩为2年，油贷款宿利率倘为4.来8％。1年后龙利率贞调整础为6%。请唉问在坦按月岂等额蜂本息浑、按吧月等晨额本掌金还喂款方雨式下械，第18个月主林先支生分撇别需拐要偿照还多娱少本段金和番利息毒？列晶出林叨先生超每月习的现缸金流坚表。（2）小鸭刘用祥价值50臣0万元迎的别岛墅进独行抵昆押，臭获得忠了一谎笔个矩人经抬营抵造押贷缠款。驻授信独额度桐为抵普押品条价值阔的70时%，额台度期联限10年，炼可循乎环使灵用。屋如果道小刘问使用状了20春0万元剑，问比他还终可用摧多少酸额度翅？如划果小倒刘4年后打归还虏了15吨0万，祖他的仔可用浓额度劝又为服多少车？（3）王忘丽的正信用美卡授视信额扫度为30哀00夸0元，鸡每月25日为炼账单扬日，萍账单荐日后20天为糠最后宫还款生日。5月1日收痛到对局账单贴，到舌期还月款日棕为5月15日，角应还痒款余启额为20蛾00生0元，祸最低停还款保额为20妈00元，袋王丽僚的上泻次对安账单村余额庭为0，从耀上次错对账继单日的到本纳次对宪账单婆日期帆间王贿丽只做消费1笔：3月31日，劝金额每为20良00厕0元。巨如果催王丽户本期恋偿还15件00元，石请问胖她6月份勺收到任的对淹账单姑上透贴支利以息、颜滞纳啦金分霉别是凉多少霉？（4）赵制小平姥获得把了金旗额30朗00钥00元、螺年期10、利卖率为9乱%的固容定利拥率住某房贷悲款。谊约定根还款贵方式际为按素月等号额本袍息，府试计昼算赵香小平狭的每处月支辆付额凶和利销息总贤额。26272、中权国住书房贷需款发闷展有母哪些俱特征确？3、个豆人住欣房贷瓣款业榨务包溪含哪古些环黄节？桑有哪巾些主志要风不险？4、住观房贷辛款证悉券化