电子支付系统下

电子支付系统（下）在目前声势浩大的电子商务浪潮中，作为电子商务基础的网络支付与结算，则愈发显示其重要性。虽然电子商务亦可通过传统的支付方式进行清算，例如银行支票、旅行支票、汇款单或信用卡等，但是电子钱包、电子支票、数字现金、网上资金汇兑、网上信用卡等网络支付方式显然有着更大的优越性。因为它们比传统的支付方式更加快捷，成本更加低廉，而且实现了对网上交易者来说更加方便的网络支付。这些优势使得传统支付手段正日益被电子与网络化支付方式所替代。本章主要对网络支付的基本理论、网络支付运行平台、网络支付基本类型和方式以及国内外网络支付发展状况进行介绍。3.1网络支付的基本理论3.2网络支付的支撑网络平台3.3网络支付的基本过程和基本模式3.4网络支付方式的分类3.5国内外网络支付发展情况本章主要内容共有五节，如下：3.1网络支付的基本理论

传统支付、电子支付的局限性网上支付的优点（思考？网上支付的限制）实际生活中网络支付的例子银行各种服务方式成本对比银行服务手段银行完成每笔交易的成本营业点 电话银行

ATMPC机专用网络网上银行 1.07美元0.54美元0.27美元0.15美元0.01美元3.1网络支付的基本理论

一、网络支付的概念

自从出现了作为一般等价物的货币，人类社会进入了具有现代意义的货币结算支付方式的时代。一般将支付定义为，为了清偿商品交换和劳务活动引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务。从简单的意义来说，支付就是将现金的实体从发款人传送到收款人的商务过程。在很长一段时间内，银行是通过自己创造的信用流通工具为商人与商家办理转帐与结算，主要利用传统的各种纸介媒体进行转帐，如通过现金或单据，称为传统支付。在20世纪中叶，人类开始进入了计算机时代，其后加上Internet的普及和深入发展，目前银行的业务开始以电子数据的形式通过电子信息网络进行办理，先后出现了电子支付和网络支付方式，并日益重要。电子支付方式的发展电子货币支付方式代表着电子货币支付发展的不同阶段。银行之间的业务通过互联网直接转帐结算-网上支付银行计算机同其它机构计算机之间的业务网络终端向消费者提供银行服务银行销售点终端(POS)想消费这提供扣款业务

电子支付（ElectronicPayment或e-Payment）指通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程。自计算机和网络通讯技术在20世纪70年代开始普及应用以来，一些电子支付方式如信用卡、电子汇兑等就开始投入使用。因此电子支付方式的出现要早于现在的Internet。电子商务的深入发展标志着信息网络经济时代的到来，一些电子支付方式逐渐采用计算机网络特别是Internet为运行平台，出现了网络支付方式。

网络支付，也称网上支付（NetPayment）,就是指以金融电子化网络为基础，以各种电子货币为媒介，通过计算机网络特别是Internet以电子信息传递的形式实现流通和支付功能。是基于Internet的电子商务的核心支撑流程。

电子支付与网络支付：从电子支付与网络支付的发展及概念可以看出，网络支付可以认为是电子支付的一个最新发展阶段，或者说，网络支付是基于Internet并适合电子商务的电子支付。网络支付比现流行的信用卡ATM存取款、POS支付结算等电子支付方式更新更先进一些，将是21世纪网络时代里的主要电子支付方式。电子支付与网络支付的区别与联系联系：区别：发展阶段表现方式传输手段二、网络支付体系的基本构成

网络支付的过程涉及到客户、商家、银行或金融机构、商务认证管理部门之间的安全商务互动，因此支撑网络支付的体系可以说是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。

支付网关（PaymentGateway）是Internet公用网络平台和银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口，网络支付的电子信息必须通过支付网关进行处理后才能进入安全的银行内部支付结算系统。CA认证中心第三方的公正机构，负责发放数字证书，公钥、数字签名等。如verisign.如图：传统信用卡和网上信用卡的支付区别

具体到电子商务系统中，电子商务的网络支付指的是客户、商家、金融机构及认证管理机构之间使用安全电子手段交换商品或服务。

三、网络支付的基本功能对交易各方进行身份认证，防止支付欺诈。对支付信息流进行加密。使用数字指纹确认支付电子信息的真伪。保证交易的不可否认性。处理多边支付问题。方便易用，流程透明。保证支付结算的速度。四、网络支付的特征相比较传统支付普遍使用的“一现三票一卡”（即现金、发票、本票、汇票和信用卡）方式，网络支付方式表现出更多的优点和特征：（1）网络支付是通过看不见但先进准确的数字流来完成传输，而传统方式则通过现金的流转、票据的转让和银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的，无疑网络支付具有更快的速度，加快了资金周转速度。（2）方便、快捷、高效、经济。（3）网络支付具有轻便性和低成本性。（4）网络支付具有较高的安全性和一致性。网络支付的安全性是保护买卖双方不会被非法支付和抵赖：一致性是保护买卖双方不会被冒名顶替。网络支付系统和现实的交易情况基本一致，而付费协议提供了与纸质票据相对应的电子票据的交易方法，协议设计细致、安全、可靠。所以，网络支付远比传统的支付安全可靠。并防止伪造货币。

（5）网络支付可以提高企业的资金管理水平。采用了网络支付方式以后，不仅可以做原有的广告宣传，而且能够利用收集到的客户信息建立决策支持系统，比如作账单分析、估测市场趋势、预算新举措费用等等。同时，网络支付系统的高效率，可以使企业很快地进行资金处理和结算，有效地防止了拖欠的发生。对于提高资金管理和利用水平有很大的帮助。（6）银行提供网络支付使顾客满意度与忠诚度上升。(CRM)当然，就目前的技术水平而言，网络支付还存在一定的安全性以及支付环境的具备、管理规范制定等问题。但伴随着电子商务的蓬勃兴起，电子货币和网络支付的发展呈现出加速趋势。网络支付和数字货币的出现使得在全球范围内统一货币成为可能，货币交换速度的提高将加快社会经济的增长速度，货币的统一将推动全球经济的一体化发展。

3.2网络支付的支撑网络平台

网络支付是一种通信频次大、数据量可大可小、实时性要求高、分布面很广的通信行为，因此网络支付的支撑网络平台应是交换型、通信时间短、安全保密、可靠的通信平台，必须面向全社会，对所有公众开放。早期的电子支付网络平台是电话交换网PSTN，X．25和X．400公用/专用数据网络，后来是X．435，X．500等。但随着网络时代的到来，这些网络的普及面明显跟不上当前业务发展的需要，特别是不能支撑电子商务下网络支付结算的需要。网络支付的支撑网络平台发展趋势主要有如下两类平台，各有优缺点和应用环境。

传统成熟的EDI支付平台大众化网络平台Internet

其实目前EDI也正从专用网络向Internet转移，比如Web_EDI的发展目前就是热点和趋势，也体现上述两平台的融合。早期的传统网络1、电话交换网PSTNPublicSwitchedTelephoneNetwork优点:覆盖面广、用户多，技术比较成熟缺点：直观性差、交易时间长、安全性、可靠性不高发展：移动支付2、分组交换数据网早期是X．25和X.400公用/专用数据网络，后来是X．435，X．500等。但随着网络时代的到来，这些网络的普及面明显跟不上当前业务发展的需要，特别是不能支撑电子商务下网络支付结算的需要。固有的安全性能：防火墙（firewall）

虚拟专网（vpn）防火株墙是赚访问表控制艘技术固的一骂种，督其目秆的是莫通过煎控制讨网络狡资源卸的存撇取权准限，记保障遇计算购机网亦络、丛计算剑机主申机和承数据舅的合绣法访剥问。VP芒N是使答分布得在不春同地叮方的谎专用统网络炮在不块可信德任的熄公共蛋网络境上实垂现安腿全通扮信的宜网络裙技术位。使用侧加密拍、信唉息和叠身份佛认证为、访级问控肠制等置技术耐。联想左网御穗20方00VP筋N安全写网关专用修成熟掏的ED秤I支付闪平台ED揭I支付斑平台死发展席多年罩，基内于专用肆通信肃网络，并碧只用体于企业离和企佛业间的贸开易信富息交靠换。因此批传统ED白I应用誉的条倚件是迈比较鹅苛刻庸的，虚比较楚昂贵饺，所合以用淘户面悲比较并窄，鹊但发晓展多份年比防较成演熟，尾目前申主要馆用于名较大役企业余的国俊际贸既易。ED垮I（竿El祸ec颜tr脑on屡ic攀D崖at浊a膜Ch茎an副ge畏)，中文吃为电醒子数遵据交趋换，逮实现震了商码业用骂户间范标准竭格式联文件敏(如觉订单备、发青票等多)的恶通信构和交裙换，无可以该说ED磁I代表鼻了电尝子商棉务真派正的锅开端仍（类狡型？莲）。交君易信兄息根吼据国聚际标妇准协显议格阀式化睡，并兼通过妇网络袭对这塌些数低据进浩行交移换和漫自动融处理响，从赤而有择机地担将商萍业贸镰易过决程的哭各个驾环节间(包移括海局关、商运输时、银闸行、干商检霸、税胶务等朋部门洽)连倘接起铃来，载实现穗了包啦括电落子支闹付在心内的书全部左业务妖自很矩大的烟优越营性。ED批I系统本具有壤一整瓦套的演成熟乏的安见全技坐术体延系，贵有效仍防止岂信息乖的丢林失、说泄密梢、篡末改、泄假冒堂、接便收的拍抵赖避和拒爆绝服柜务等喇。根迹据我洋国的弦国情杀，目紧前可址以在ED求I平台泳上开顿展电委子征幅收业言务(掏电子革缴费漫、电冬子征勇税等递)，叶有着救传统寒申报筹方式诵不可朽替代袖的优舱势。目前阶很多斩国际蛮大企洪业间尘的电椅子商片务进抛行网拿络支纯付基疫于这灯种ED佳I平台侨。大众滥化网荣络平淘台In帆te条rn夸et在传抱统通酿信网御和专像用网梁络上浴开展消网络状支付陪业务竿，由年于终氧端和阻网络输本身开的技饥术难畜以适讲应业乘务量迫的急雹剧上凤涨等型一些饼因素文，使盯用户毁面很贫难扩扎大，镜并使基用户贝、商导家和岂银行捐承受贯了昂择贵的贪通信肿费用疗。与会此同辩时，卷与网射络支酱付相拣关的易技术梢、标枣准和额实际精应用区系统事不断唯涌现仙，所删以基咬于In吓te刷rn膊et上进伙行网撒络支嚼付已裕成为道现代堵化支敞付系忧统的搬发展岭趋势封。In预te恳rn裕et网络趟支付杏平台押并不旺只包询括In饱te朵rn波et部分旨，从纸本章舌第一商节“池电子婆商务膛网络倒支付木体系路基本史构成斑图”不，可萌以知爹道，改这除个大炊众化In输te渴rn菊et网络芹支付近平台列其实绪有如熔下三绸部分融组成乱：In汗te斗rn水et摧+支付张网关墨+钥银行僻专用扭业务语网络见下罚页图陶3－袄2。图3－2电子商务网络支付体系的基本构成其中支付抱网关疮(Pa骨ym恋en称t至Ga上te族wa雹y)：主要赛作用浆是安膛全的连接In读te毕rn应et和银挨行专罗网，列完成能两者仁之间日的通旧信、协议湿转换和进废行数再据加、拐解密，将两不安趣全的In肿te虑rn动et上的皱交易阳信息倡传给萍安全半的银存行专辰网，育起到炮隔离圈和保许护银蕉行内修部网虫络的凑作用达。ED料I与IN填TE张RN童ET比较成本用户阴面安全成性：IP板V6的发危展大众芹化网道络平基台In观te日rn毕et是今青后发曾展的讲趋势3.露3售网络降支付倾的基扒本过达程和虎基本标模式传统威的支蝇付过摄程是盼网络鸣支付绕的基唯础。逼用户惑通过In核te打rn脊et进行俯网络监支付汗的过夸程与左商店欧中的哪销售磁点系珍统(PO坐S系统洋)的久处理斜过程宝非常缸相似驴，其责主要践不同外在于赤客户焰是通顿过PC和We捞b服务墓器作薪为操翼作和慈通信耗工具毁。In用te龟rn咳et网络算支付童的基棵本过惯程如赠下图塑所示民：根据劣电子夺货币值的支喘付流释程的覆不同寺，可览以把助网络躺支付禽的模舌式大导体分卧为类支概票电遵子货呼币支鹊付系淘统模稍式和类现顾金电控子货筐币支伍付系盆统模档式，叙益述如逼下：一、陈类支勾票电臣子货绑币支侨付系屑统模凶式类支陶票电影子货恋币支炼付系哥统模设式是间典型旷的基革于电全子支边票或垄票证座汇兑初或信插用卡躁的支守付系殊统模掌型，卖支持舱大、餐小额洞度的大资金疫支付析。如略图3威－4离示。二、介类现灰金电净子货拐币支啦付系竖统模罩式类支截票电她子货青币支阳付包霸括信宣用卡鼠支付使都是执是不舒匿名挣的，谱而且岁交易将双方堂的身僻份不杠被保窃护，览因为植交易肌的办庸理必具须通袜过银舌行，刷因此炕可追拜踪性遇是类兄支票翼类网因络支叠付的貌一个罚弱点扛，但饲技术条上的锡成熟倍性、述实用唱性和航灵活瓶性有秋时让坏人们申心甘念情愿走以牺寺牲匿叛名性衰为代离价而贤加以内广泛亦应用强。而烤现金斤是目热前人夹们日放常生损活中毛最常尊用的君一种中支付抗工具牙，类株现金捏电子踏货币宵就体隙现出挤身份咸匿名尼和不距可追旨踪的蜜优点码。类马现金言电子绣货币绒支付畅系统胆模式盈如下酱图3驱－5删示。银行买方卖方银行其他明商务述伙伴网络铁平台存款发行类现金骄转移类现金察转移暂存类现金芬存储资金遭清算类支呆票电箱子货窗币支怜付类赖现金盛电子魔货币坐支付朝比较比较内容类支票类现金表现形式支付命令数据信息能否可转让否是流通形态闭环型开环型支付数额大、中、小微小支付匿名性否是可追踪性强弱成本较高低3.夜4割网决络支忧付方振式的箱分类基于床电子借支付心分类毯的基悟础和雀电子涝货币傻的特终征，啊发展妹中的晌网络洪支付谋方式宽也有析很多悠分类斑类型抄，经廉过总角结，织可以串按如东下三董种方靠式进扁行电胶子商唯务下堵网络护支付里方式牢的分惹类。一、圈按开与展电欲子商因务的晨实体任性质落分类电子阅商务厘的主粪流分浪类方赞式就妨是按陡照开胡展电蓬子商郊务的演实体载性质势分类门，即坝分为B业TO秩B者、B桥T笋O缴C、摆C请TO酸C悉、株G耗TO猪B等类逢型电包子商岸务，邪根据浅这些女不同烤类型芦的电门子商框务实价体实恨力、徒资金默流通姨量大针小和吴一般潮作业州习惯望等来荐考虑巴，可五以按尊开展平电子在商务声的实悉体性启质把亲当前够的网销络支杀付方秋式分横为以耐下两秆类：B先TO唯C型网句络支侄付方绵式B菌TO侵B型网聋络支父付方腥式这也敌是目驶前较谣为主倦流的顷网络壤支付盒结算哈分类宅方式描，B辣TO荣C型网龙络支涛付方赠式:主要馒多用来于企业浑与个铜人、桌个人皱与个唯人进行酿网络塘交易累时采沉用的址网络厌支付罢方式揉，比款如电声子货拴币中呼介绍越的信用目卡网旨络支欢付、IC卡网居络支沙付、数字汤现金珠支付、电子恼钱包负支付以及最新扩的个蚁人网品络银硬行等。拜这些型方式础的特容点就远是较溉适用柄于不是奏很大罢金额的网症络交完易支见付结速算。B馋TO朗B型网距络支球付方功式:主要愉多用愉于企业陈与企衡业、临企业令与政贸府部防门单猎位进行它网络悟交易耻时采年用的盗网络些支付辰方式矮，比时如前裂面电恩子货鸡币中资介绍暴的电子智支票基网络仍支付、电子巷汇兑斗系统、国际锣电子缠支付狱系统SW援IF首T与CH想IP性S、中国事国家参现代密化支然付系肆统、金融ED秆I以及最新思的企耍业网疑络银止行等。车这些阵方式酿的特隶点就译是较钢适用袜于较大警金额的网质络交桐易支痰付结垮算。但上糕述B谋TO欠C型网搂络支尼付方史式和B狠TO顷B型网淹络支佳付方头式之句间的笨界限掀也是台模糊乏的，娃并不惧绝对援，比尿如信颤用卡俱虽多誓用于贴个人朵网络青支付告，但容用于敬企业纸间的霞小额裁支付血结算被也是泡可以框的。二、评按电往子商鲜务支炸付数狮据流蚂的内灯容分岗类根据马电子能商务订中网义络支驼付数冤据流烈传递雄的是皇指令绍还是拳电子格货币奸，可反以将秀网络肺支付薄分为浩如下扎两类屯：指令泽传递离型网拿络支怜付方侧式支付姥指令荡是指私启动痒支付室的口极头或壤书面绑命令兽。支剧付指灵令的茎用户召从不姿真正纱地拥凝有货宰币，肥而是逆由他先指示表金融灶中介泽机构酬替他巩转拨饮货币爹。指吵令传劣递型睡网络那支付硬方式盆也是伟这种驶情况从，常伟见的福有银行避转拨超指令停支付或（含仿有电敌子资晌金转吐拨EF娇T、攻CH桌IP联S、够SW普IF西T等、劫电子等支票箩、网伸络银孔行等砍）、咳信用揭卡支吊付。电子汇现金震传递烧型网筹络支刊付方蜘式客户把银贡行发哭行的葵电子挡货币所保存筝在一修张卡编(比血如智前能卡鼠)或酒是硬童件中蛛某部虑分(样如：听一台PC或一乔个手励机)宁的支饲付机童制。缴一旦偷客户梯拥有剂电子妥“货督币”鸽，他遍就能垦够在纲因特技网上认把支饭付款染项转术拨给贱另外挪一方娱。常坚见的胁有智能啄卡支绝付、数字性现金曲支付以及一些案微支怀付等。这种范分类和的界穷限也渠不是附绝对桌的，码如电阿子钱缘瑞包可浇能都首包括铲。三、确按电栋子商挤务网则络支绩付金功额等竟级分蒜类根据捉电子厅商务龙中网为络支蹲付的壮金额益大小蓄等级绘来划富分，扎可以芽将网盛络支汤付分瓦为如卖下三四类：微支酒付（mi咽cr撇o-吐pa毅ym牵en流t）呈：是在In欣te庭rn块et应用雀中，方经常而发生队一些洗小额跑的资朱金支虾付，大约甜少于智5美辱元。趣例如终，We鞭b站点份为用葛户提至供有待偿的跃搜索饺服务决、下你载一偿段音木乐、牌发送嫁一个辫短消县息等客。如奴目前短消鼻息费闸用从侄手机谋费扣仆除就可伯理解住为微舒支付醋，因赛为这伏么小酒的费锈用很交难采稿用一犁般的伯支付哨方式良满足弯，否饿则成殊本很馆高。消费溜者级漆支付笛：满雪足个论人消戒费者牧和商映业(披包括臂企业窝)部密门在绩经济垫交往货中一许般性多支付向需要继的支历付服乳务系兰统，塑亦称禁小额流零售意支付雪系统，通社常满盆足价谁值大品约在乓5到之10路00准美元规之间避的网独络业死务支杯付。伯如信躺用卡再、小悉额电粮子支访票等湾网络婶支付金方式姻。小蜂额支备付处习理的伟支付脉交易墓金额乳虽小家，但禽支付妈业务赏量很缺大(运占总苏支付齐业务氏的8萌0％岁—9何0％好)。伪所以纳这类轻系统傲必须骆具有秒极大机的处构理能慎力，隔才能飞支持汪经济摔社会橡中发硬生的付大量邪支付勤交易秆。商业这级支律付：每价值聋大于脏10肆00悉美元黎的业梦务，扭常表稳现为嘴中大捞额资始金转毒帐系金统，条这是嘉一个惹国家吨网络题支付歼系统提的主直动脉动。如金仇融ED尘I、电子韵支票悼、中河国国道家现跪代化漫支付稻系统贯等。测一般蜓说来伟，跨逝银行缩慧间市次场、泛证券猛市场李或批朱发市直场所鼓发生比的支链付，悬其金汽额之芒大、哄时间厕要求摸之急动，都闷表明侄这些亏支付台属于扫大额掘支付棋系统睛处理纪的业望务。3.鞠5跌国晒内外族网络惯支付侮发展枝情况随着罚20研世纪伶90嘱年代In腥te款rn让et广泛然应用茂合电坐子商兼务的古快速雾发展斯，国茎内外赛为服煤务电孕子商亩务与香金融举电子酷化的让网络陡支付尘结算返方式饿发展钩很快拼，并座以前券面所格讲的糟电子伪支付怨与电栗子货透币建提设为曾基础捉。当然牛电子摘商务怨是个息新生匆事物依，电各子商肾务下足的网竟络支董付结拼算更拣是个盐新生惊事物备。一誉方面放网络才支付尼结算天的方啦式全驰世界颤还在便探索棵中，紫某些框机制招、技千术和惑应用膀体系熔还有殿待成末熟和鸦完善充，正助在发摩展中匙；另活一方墙面，促网络翅支付齿结算滑毕竟朋是个吹新生浪事物拴，人细们对菌她的心接受丧与应披用还苹有个略过程迹，有机时还纹有怀桂疑，础比如不电子歼货币蕉的安隔全性胜等等波，这胜对中弟国这坏样有容着深织厚传层统文挽化与民习惯违的国笔家尤畜其如害此。但不牲管怎来样，尼网络香支付摸与结叉算毕搞竟顺可应了战网络伪时代禁电子随商务滨的发中展，匆她有明着传哪统支肯付不论可比积拟的墙优势床，所焰以发患展到摩现在配，国贤内外浑许多蛇网络例支付封结算误方式巴已投胖入实岗际应遍用，合很多吩新的渐更好款的网剧络支肯付方难式正黑在研澡发中锻。一、需国外袖网络材支付档发展条情况1.检小绩额网奴络支淹付发答展自从19叔51潮年第额一张耍银行锐信用裳卡在美疾国的迷富兰按克林可国际疲银行犁诞生壶以来于，短复短的担几十屠年时势间已迎得到皱了迅糟速的须发展亿，几剥乎遍衡及全乎球各肯个国穿家。责信用河卡是论由发羡卡机改构签嫩发的危，证类明持渴有人爹信誉拜良好盏，能魂为其智提供脊信用科消费患的信乱用凭饲证。耍信用责卡的罢发行悟突破愧了传钥统的砖现金江支付叫方式只，为磁银行故建立将先进者的自匆动服找务系仆统创蛾造了锋条件怪，成恋为自痛动服遵务系咬统中协的重湖要组啦成部辜分，衣并为碎电子将货币靠、电盘子支袭付及愁网络严支付唱结算婆时代肾的来厕临奠愧定了屠基础生。以拴美、摔日为多代表嘴的西男方发祸达国紧家于柴20秘世纪溪80慨年代隆就已高经普轰及信巩用卡总、AT逮M、天PO创S、滴CD等的筛应用童，美蜘国人人均绞拥有誓4张宜银行天卡，银令行卡索的交谜易额起占总霞销售胀额的骡80味％以搜上，季自助省银行喇服务邀也已改经普链及，稳运行龄成本漆不及踢柜员平操作脚成本欣的1因／4友。关键脖是随磁着这晨些小悼额电辆子支沿付工真具的嫌运用踢，人际们已熊经接饼受并潜乐意堂运用朝信用义卡、CD容、自助青银行卸等服稻务方亩式，型接受筒了电蜓子货安币的送观念协，构渡成了阅西方段国下堵金融幼电子服化和赵信息氧化的言最普雁遍基去础。卡伴随In誓te连rn眠et的应无用和磁电子建商务顽的发惯展，雷人们眉乐于覆应用劈燕基于In搬te偶rn葬et上如晴信用拼卡、舱电子欺现金兴等网菌络支迟付方排式。因此俘发展输到现厉在，页信用贩卡网案络支衡付方郊式也题是西拢方国押家应订用最我广的网络雀支付销结算尚方式份，用来信用景卡在珍网络眉上进声行支劝付已宽经非衰常普另及，番有利样地促秩进了偏这些勇国家恨电子总商务洋的发纵展。钢比如苏现在语已投症入实母际应松用的支包括头电子像支票泽系统蔽(如E—ch颠ec躺k，霞Ne呼tB桶il叶l，蒙Ne累tC秤he卫qu驱e)、信用宰卡系沸统(建如Cy伟be寨rC笋as胁h，处Fi绞rs镜tVi芝rt惊ua求l屈Ho赵ld恳in邮g)和电冲子现顺金系钱统(Mo岭nd能ex量，N毒et勒Ca敢sh需，D庭iS争ic第as缘瑞h)等。有资染料统陷计，购20垃01驶年，别美国斑个人译购物祸的5潜0％勺左右倚是在坡网络弄上进拣行的洪，而行这些有网络创交易累销售邮额的废80炼％又坊是经肠过信纺用卡嗓网络叹支付蹄结算鸡的。2.骡中惭大额蓝网络但支付溪发展这方边面主坐要表芹现为座西方帐国家窑网络数化的恩电子忆支付蔑体系貌的构你建及赴应用园，典点型的础代表口如EF很T、金融ED习I、洗SW役IF毛T和CH膏IP鉴S的广侦泛应熄用。例如在美蒸国，用各大鸦商业远银行四都建抽有自泼己的番庞大稿的电乏子资铃金转旬账系垒统，忧此外倍用于蜻跨行将的大际额电尺子资待金转砌账的却汇兑邪系统引主要骄有如叼下四巾个：①Fe抢dW咳ir第e。它是联邦只储备你局清蜂算系扁统，由普美国拉联邦那储备累系统(Fe籍de东ra或l夸Re护se愤rv饭e滚Sy侦st爷em谋)所有记和管草理的贩美国算国家谅支付象系统缺，它酒实时访处理嘉美国检国内汇大额昌资金春的划腐拨业巨务，萌并逐派笔清欧算资跪金。②Ba坚nk饶wi岔re。它是胆一个企非盈乏利的裳私营铁的电爸子汇咐兑系务统，倡主要副用于话成员罪银行叛之间糖的电席子资报金转碰账。该摊系统迁向联伞邦提献供每势天的屯最终栽清算深余额咽财务乒报表笔，用焰成员录行在缓联邦惊的资中金以拘实现殖最终拨的资练金清快算。罗这样课，通鉴过Ba梳nk鸭wi便re转账帮的资拆金当仔天就添可用辆。③CH撞IP议S（司Cl乳ea岛ri奶ng饥H完ou进seIn助te笔rb毁an糕kPa炸ym圾en挣t唯Sy止st慰em懒）。CH西IP伶S是最琴重要珍的国世际资毒金调箱拨系顶统。④SW煮IF纸T(循So禽ci怠et堵y涛fo忧r城Wo宏rl棚dw隆id飞eIn铲te爬rb爸an退kFi沾na崇nc凤ia柳l燥Te盒le将co发mm石un孟ic配at因io架n)摄。该系尖统主绞要提纲供通呀信服呜务，桨专为觉其成何员金害融机资构传震送各悲种同卷汇兑好有关前的信洪息。侵成员尊行接业收到猾这种炸信息册后，林若同英意处宗理，假则将跟其转室送到版相应若的资较金调触拨系甚统或符清算怪系统完(如重前述已的三盘种电狗子汇峡兑系注统)塘内，驶再由妹后者裕进行林各种摧必要涨的账秤务处间理。通过披这4布个系体统的毕应用裂，结圣合面耳向终闷端用外户的健支付技平台碌如信衬用卡冲、电亲子支迟票等嘉，整乌个美摇国已桌经形崭成了度一个恨广泛右的应望用普惰及的面高度污自动吧化波的现谈代网伤络支冈付结统算体痒系。一、蝴美元臣汇款坟途径收款人：北京联东伟业科技发展有限公司BENENAME:BEIJINGLIANDONGWEIYETECHNOLOGYDEVELOPMENTCO.,LTD.帐号：BJ24----6510024022730022880ACCOUNTNO：BJ24----6510024022730022880开户行：中国建设银行北京市分行安华支行ACCOUNTINGBANK:CHINACONSTRUCTIONBANKBEIJINGBR.AHSUBBR.帐号：65503-90080ACCOUNTNO：65503-90080CHIPSUIDNO：355668CHIPSUIDNO：355668中转行：美洲银行，纽约INTERMEDIARYBAN:：BANKOFAMERICA，NEWYORKCHIPSABANO：CP0959CHIPSABANO：CP0959FEDWIRENO:FW.026009593FEDWIRENO:FW.026009593FEDWIRENO:FW.026009593FEDWIRENO:FW.026009593SWIFT:BOFAUS3NSWIFT:BOFAUS3N新东袋方教柿育外币衡付款扫方式截至山19戴99肺年底亮，美杀国已脏有5妇％以武上的趁家庭盖转投秀网络脆银行下旗下语，总广数超卵过6衬60丢万户胶，较尸19城98怕年的概约3窜80态万户旬增长画了近坝1倍丙。一沟般来烟说，遮一项票新商暂品或材新服稼务的尝家庭汽普及毯率一秋旦超盐过5防％，献就会围更加供快速横地普痕及。勤所以艰有专退业机弓构预流计，益到2舅00绘3年顾，这扛个数客字可旬望增颤长4牢倍，鞠将有里超过哗32仪00拆万个膊家庭批成为玩网络匀银行喘的客压户。欧洲孔的网弓络银滔行业宣务虽雾然起杂步较雹晚，碑但眼棉下已都有不核少网少络银鄙行开止始崭酒露头河角，凉欧洲暗中央辉银行骡估计惩，现怜在每兵个月惯新增可的网号络银想行用夫户数掩量达邻百万客之巨眨。3.垒网什络银局行的度网络火支付薯结算设发展西方粮国家裙具有掏网络影支付蹲结算些功能眯的网冈络银吩行业乌务发机展势晨头迅齐猛，床尤以始美国谎为最牙。在终美国酬，在寸互联束网上抛设立杠网站槐的银监行数积量从岸19染95脏年的避13德0家邪发展置到如阻今的诉38亭00碍多家献，占随所有局联邦抵保险谢的储蚀蓄机顿构和恋商业翠银行吐总数爱的3隔7％旨。其厅中，粱交易饶类网肌络银驻行(绢可以称开展御各类咐实质爸银行糟业务肌)从沫19返95叹年的糟1家腊发展愚到如燃今的撇12催75企家，陶占所珠有银堵行和兔储蓄睁机构浆的1苏2％涂。二、戒我国寻网络据支付酱发展名情况我国懒信息伸化虽康然起机步较本晚，挥但发颂展和情应用毁均很旗快。In址te雪rn凉et植、电子子商务蜜也是来如此叼，虽纺然网颗络支馅付方葵式的到应用银还不话尽人滋意，时需要懒人们掉观念晋的改遗变，钥需要休银行册更好芝更可摇靠的渔服务霞，但熟毕竟姜在快历速发教展中经。比嚼如“签三金趴工程润”＋餐“金腔网”议和“禾中国尸国家关现代次化支辟付系坟统”榆的实螺施、块极大缩慧促进托了这锻个进昆程。目前项，中缸国基外本上贪己经紫建成笛如下饿8类隙支付伐系统骡：同碰城清随算所秒、全请国手悟工联傻行系障统、菠电子苦联行见系统虽、电监子资咬金汇兵兑系费统、林银行费卡支看付系掌统、谎网络顺银行仰系统醋、邮促政储哄蓄和顷汇兑践系统门及中适国国吐家现否代化朗支付工系统板。这些晒系统鼠的相讲互配宋合使间用已蜘构成私了我猪国网辽络支罢付结症算体偏系的睡基础呀，将墓大力品促进欣我国炒电子馆商务志的发叶展和浩金融弹电子牧化信例息化关建设绕。银行郊卡支奏付系组统我国怎的商浩业银璃行，举均先箱后建渣立了陶各自凤的地过区性软和全邮国性娘的银虫行卡斧授权粉和支时付系浙统。为促闯进银蹲行卡收的跨眨行信稻息交膛换网橡络的归建立色，推守动跨裁行和开跨地底区的AT谎M交易运和PO毒S交易舟，从易19炮93宰年起也，全旧国“蛙金卡趋工程赞”1西2个场试点速城市钟开始飞了跨彻行的殊银行药卡信雪息交瓜换中纤心建饮设，梦并于钩19警97爬年9竖月全稼部开束通运驻行。票全国骡银行最卡信炎息交盯换中配心也育于1条99絮8年何底投概入试钳运行政。全烘国性酷的和街地区险性的开银行此卡信旬息交全换中湾心的冲建立打和推辨广应江用，是将推碌动我洋国自灿助银说行系圣统的素发展松。19写78敌年，查中国恒银行冈广州霉分行坦率先触与香钻港东桂亚银卷行签薄订协住议，宅代理干外国鸣信用就卡业倦务，深信用耍卡第掩一次干进入孤中国并市场淡。1烛98森5年径3月眯，中您国银缸行珠债行分头行发抚行了辣中国考历史井上第飞一张梅人民假币信亮用卡逼——缎珠江仔信用略卡。但与羡发达顿国家也相比往，我接国的发信用洪卡总济量还弦较少撕，人原均更档少，乐于暗用于叮信息播卡网闹络支宜付的停就更壁少了，这某是较俊大的搭差距迹，有听技术葡上也狮有观球念上沿的，片有银龟行的春原因败，也夕有客答户使诵用习概惯的旅原因并。由于宪信用责卡在照线购挖物尚侦未普谋及，均支付欧体系嘱上的浆缺陷枣有可营能成劝为中确国电自子商种务发脉展的台主要检阻力补，因驶为现袜在物糕流快船了、予信息漫流快晒了，垮支付际结算熊方式绝(资良金流唯)却程进步危较慢沉。中国引银行只是全僵球第课15识大银瞒行，耀入围叠《财搞富》滚50肥0强栗，列券第1真73拥位，般发行续了我短国第可一张欲信用镜卡—理—长捉城卡俱。此奋后各般商业山银行喊相继豪发行须了牡戴丹卡(中国钢工商岂银行19伴89年发炭行)、龙驼卡(中国耍建设论银行19星90年发刘行)、金婆穗卡(中国晕农业帝银行19什91年发选行)、烦招商层银行冷（一瞎卡通吉19符95摊年发占行）和太段平洋亩卡(中国害交通搁银行19微93年发太行)，我纪国银师行卡净的发贺展已送初具们规模号。到2腔00扛0年磁底，轰我国代的银耗行卡夺发卡监量已病超过汉2.着77请亿张强，2需00焦0年蠢银行呆卡交秒易额疫45爱30证0亿谁元，捉特约块商店购约1侧0万宋家，令全国AT仇M装机砌量超辉过3犁.7甚万台并，PO赶S机超虽过2样9万等台。殊并且悠银行非卡的敢功能瘦正趋壁向功怀能化轮，可甚以进爽行PO鞠S支付锅、网络谎支付、存院取款际、代季发工和资和纲缴费如以及号理财捐服务畏等。存在敢问题第及发愧展思各路加强贪平台滥建设完善脖信用崇体系健全混安全歇机制强化然支付舰结算胸机制冈的标洁准化社、制头度化网络摘银行一、匹网络夕银行厦的概扩念商业域银行汪的电笨子商带务开利展方雹式；根为客播户提致供更冻好的检服务爷的需育要。网络去银行，英购文为In规te死rn扮et栗B期an伪k，也叫争网上练银行奥：是依斗托信拒息技召术In狮te免rn骑et的发材展基勇于In对te大rn毙et平台输开展滔河提跟供各酿种金屋融服歉务的阁新型晶银行柄机构端。或倡：指惊通过In免te滥rn洁et网络匠或其驼它公命用信势息网便将客帐户的演电脑野终端摧连接帮到银兼行网勺站，筝实现辽将银势行行恐的金专融服桶务直怜接送暖到客妹户办弃公室绢、家汗中和内手中代的金疑融服料务系群统涛。网上护银行邀借助扮因特提网遍顿布全请球的战优势广及其任不间至断运倍行、横信息蹲传递骆快捷早的优佩势，块突破黎了传裙统银态行的新局限伯性，查为用膀户提缸供全颠方位笛、全妥天候库、便膏捷、赵实时万的现甘代化耳服务单。如招锻商银钉行网夫络银键行。有些悦地方皆把网络腰银行星又叫聚电子舌银行e-泼ba酬nk帅)。应该萌说，哑不完灿全准荒确，栽前面者的学钳习已违知道丛网络天银行烤是电举子银盖行发盒展的馅最高新级阶锋段，膛是In雷te享rn秆et时代斩的电泼子银鸡行。二、阶网络绣银行贷的产描生网络胸银行浊是新患生事半物，丽其产头生与网发展且有多贩方面裕的原告因，沾总结盖如下厨：(1蜡)计稿算机哲网络欧与通哭信技科术的嚼飞速崇发展酿，特槽别是In岁te笋rn塘et的普练及应吃用，浸为网剑络银储行的谅出现行及其案发展元提供耻了技石术基碧础和贱市场坚。涉及场网络痰高速悄接入骗发展踢、网香络安狱全技业术应眼用、版网民衡数量勉快速资增长(2黄)电腿子商户务的贫发展盏促进淹了网质络银旨行的越产生。电沙子商重务是把伴随决着因鱼特网贺的普架及而汉产生然的新谎型贸围易方稿式，不是当发代信训息技幅术和吃网络猴技术枯在商摧务领悄域广趴泛应滚用的糖结果庸。电坊子商柔务的效最终遣目的挤是实酬现网斜上物趴流、泳信息博流和愈货币厕流的耗三位蹈一体笋，从找而形性成低皂成本赔、高斤效率饿的商挠品及虹服务术交易讽活动白。电子秋商务妖的发码展，昏既要榜求银轰行为恼之提太供相抢互配溉套的驴网络比支付乳系统榜，也咏要求砌网络天银行壳提供浅与之队相互苹适应羊的网宗上金醉融服影务。趟网上笛交易瞒一般屡都由拣两个哗环节捏组成巾，一败是交铸易环晴节，欺二是参支付聋环节聪。前烤者在摆客户救与销授售商湾之间悲完成悼，后辣者需使要通从过银茎行网辩络来阶完成疤。显希然，纸没有躲银行昏网络驼的支劈燕持，胳没有桥安全决、平源稳、易高效粘的网木上支马付系加统，珠就不培可能逐实现施真正标意义波上的畏电子罚商务猫。(3迈)金融旗行业谊竞争策的需廊要。网络很银行赌发展鲜的最证根本行的原烫因，寄既来胳自对乳服务半成本质的考艺虑，笔也是现金融烂行业糠竞争酬的需搏要。In轿te姥rn栽et为传设统银央行业垫通过曲网络套开展迎业务尿提供印了新牵型服保务方底式。盆网络童银行费本来叮就是成银行就开展尽电子行商务缝的一因种方瓣式，通过泊对商显业银劫行管弹理经泡营成碌本的阶转移效，提妈高了画商业撤银行忆在同卫行业捕竞争都中的宾地位。三、资网络爪银行乘的分邀类网络凯银行巷毕竟乒是新凤生事测物，遇正在米发展品中，亏理论肚与应罚用体悟其实扛均需乘要完牲善。奸网络装银行膏分类害倒不族多，帖可以呆按如策下方终式分溉类：1.按网唇络银末行的嫁主要欧服务枝对象数分类清（主滔要分味类）企业猛网络圈银行相：主保要适用拼于企让事业酬单位绝。企陡事业看单位灿可以携通过辉企业怎网络章银行果实时歌了解赶财务坚运作在情况统，及耐时调疑度资庄金，熔轻松么处理字大批慈量的蓄网络溜支付智和工反资发析放业种务、亮并可啄处理歼信用役证相学关业龟务。个人抽网络秒银行元：主倾要适用围于个逢人与档家庭症。个听人可黄以通犬过个弃人网析络银桂行实搅时查吹询、危转帐率、网猎络支旨付和咏汇款蕉功能确。2.按网湾络银钉行的艳组成矮架构矮分类纯网蜡络银极行：指开柴展网强络银项行服纹务的娇机构走除了旧后台灰处理绪中心遣外，惠没有会其他骂任何调物理酬上的捡营业喝机构释，银蜜行的股所有胜业务逮完全呀在In娃te意rn禁et上进色行。如美仪国安慈全第严一网均络银讲行。广义渴网络秧银行：主触要指脚已拥洒有传刷统物唉理分轮支机态构和傍营业僻点的柜银行野又通伯过In蜓te是rn骂et来开谎展银屈行金怕融服倡务，拴二者铲相互鹅协助挣。如悠招商超银行勒网络尖银行条。（本渗文后瞎面讲刘的以广义阶网络虹银行辽讲）四、吧网络祸银行抢的系等统结也构网络女银行枣的系闭统架勒构主稳要由蚊网络猾银行障技术朗架构咐、人宽员与则部门仆组成馒架构羡、业冲务平闪台架蚀构组澡成，创有与早电子召银行挑相似待的架开构，轿只不锣过大追大增离加了We率b技术事与工康具的敢应用丘。1.拣网善络银社行的换技术伍架构网络志银行抚的技躬术架冲构主拒要由网络并服务升系统茄、硬境件系住统、搏网络翼管理那系统急和数榴据库鸦系统煌组成理。这四朗部分基构成草网络略银行铜的系爱统运加行环班境，剧应具材有很子好的民安全何性、渠稳定量性和馆可扩厕展性秘。目牵前全消球大曲部分掠的电岭子商宜务平烦台都度是运吉行在UN孙IX操作睬系统忘和大察型数根据库俊的系洲统上资。网络腊银行键系统导的具淡体业惹务功判能，释通常旱分别宴由银行遵端We黑b服务硬器和两吗台互陪为备条份的应用源及数旦据库芹服务嘉器完成泊。We较b服务龟器位于孝应用徐服务号器和跳外部犬客户僵端之组间，论是网锄络银滚行系志统内贪部应饲用逻袋辑与位外部吹公众邪网络详间的催接口蠢，We联b服务达器主幼要处钢理来隙自In拍te运rn久et的ht掠tp倒s请求脚，提叮供各响类网贫络金骗融服静务。网上购应用道及数错据库欢服务勾器，是完发成网兴上支堪付结性算和风动态雅信息酸咨询货服务颜的逻晓辑控山制和炮流程泪处理舱的应纤用平宁台，菜同时友通过旦数据单库服芽务器尸实现毕数据娘库的批存储直和管宜理操免作。悉具污体技米术架懂构见斜下页衬图。其中浓：客户孟端分齿外部水和内埋部两选种用六户。网络寄银行零的In霸te狱rn咸et用户作为蚁外部饮用户霸通过仰浏览箱器访遵问网齿络银息行的画网站滑，他纤们需降通过磁外层吗防火智墙的荣认证欣，才枝可登方录到庸网上阶银行球系统微。In似tr乖an锹et用户倾作为毛内部晋用户密，访问呢系统菌也需桌要通蕉过内崖部防袋火墙班认证赖。网络崖银行字系统墓应与唯国内球外权狱威安五全认轰证中肯心达贞成安训全数厦据传露送和泥电子挡签名爱协议贩。只仰有认破证过牲的用陷户才鹿可进委人网肯络银诸行系医统，驻此外它，传米送数旅据时劣必须断以密稠码传贼送。于必须炮保证悬网络迁银行联的安瘦全。网络五银行唱是实阳时系议统，林特别搬注意曲硬件捉服务鲁器、We文b应用嘉服务澡器和来数据柳库服肤务器买的可鸽靠和兰备援凤。2.吓网络桨银行种人员跃与部商门组念成架阵构网络虾银行纳的形捡成有待三种缠基本促的方尿式，季一是钉从银协行原坡有的晋信息皆技术绑部演瓜变而窃来；懒二是羊创立共新的肤网络贯银行晋部门存：三味是对执原有耐的信赏息技葵术部味或科割技发想展部凉、银无行卡祖／信己用卡闸部和仿服务罪咨询泛部等镜若于足个部荷门的炸相关热业务肉人员激进行厨整合书而形锈成。网上镇银行党业务蛛部门裙的目倡标是飞为银助行的提各种薪业务语活动狼提供醋硬件敌和软朱件服迎务，互使银孟行内临部与城外部恩的电忆子信跪息活沸动顺怀利地旗进行足。在盗管理笨结构智上，址一般塘按照悲系统决结构卖、应捆用结掠构、代数据饮结构唉和网蜻络结兵构为石原则迟设置米管理敲部门伙，使票软件青运行回与硬温件维甩护获益得良则好的能支持但。商由业银守行网怨络银障行业凭务部弃门的前一般嘱组成蛋参照控下图愉。上页巾图网名络银销行的霞五个洋基本建部门杨功能炎说明森：(1情)市场讽推广句部(也称役为市跨场部)。网络薯银行虚市场扎部专蒸注于客从事榴网络真金融秩品种榴及网谅上金碎融服冤务市析场的差开拓叛和发炭展，尊不断机对网陕络金妻融品枯种及堤服务缩慧进行席创新澡，形格成适别合于诞网络巧经济洋的各虹种金中融服狱务营救销方商式和袖理念呈。(2打)客户缝服务摸部(也称屠为客分户部携、信壶用卡狭／银裳行卡赏部)。客户沃服务堵部负勤责对虹网络岛银行鸡的网般络客死户提节供技吉术支晴持和断服务亲咨询狮，密食切银霜行与窑客户末的联贩系，免把握灯客户盐对网斤上金徒融服渐务需那求的刮变化凯趋势越。(3矛)信息池技术考部。网络读银行铁的技荐术部碍不仅坏需要罢负责卖对网纵络银研行的擦软、变硬件还系统艇设备梦进行绸维护辰，而斤且需百要对纽奉银行姑内部倾和外程部非可网络嫁银行涌领域额的信继息技位术管寸理提盗供服竿务和现技术带支持北。(4飞)财务弃部。财务闯部负山责对颗网络核银行屯的硬赛件、汉系统统和软刑件的伙投资倚、服奏务资恳金、辞成本翁和收死益等浙财务淘指标如进行零控制疤。(5站)后勤境部。后勤往部负评责对蒸网络娃银行锋服务仪活动珍过程歪中的搜各种糠后勤巧需求医提供瞎支持兼。如摸件打罢印、燃购买暂消耗强品和丈邮寄随账单鲜等业件务。3.范网络匠银行盛的业桃务架揭构网络寒银行鼻根据虎主要依客户悲的需联求变伙化来狐设置尿服务原品种非和服粪务流凉程，咽再根槽据服抖务品费种和捎服务货流程蚊来构馆筑网国络银挑行的需业务裹内容谅。网姓络银文行的熟业务里构成铲随着猛网络扯银行腾的发墓展和润完善询将会救有所寄展。总结梅国内乳外网凭络银肌行业糟务的乱开展脏情况仓，基本裂业务移构成夜如下佛：(1稀)基本跪技术厕支持屡业务园。基本殿技术锦支持腹业务翅如网尤络技皂术、司数据挪库技催术、睁系统纹软件哄和应杠用软天件技茅术的贷支持沙，特虽别是痛网络帮交易怨安全胀技术绵的支亭持，喷是基行本要什求，洁使网结络银剑行业厕务不女断得副到拓谷展和抛发展魄。（2）网苗上客赌户服什务业星务。网上摘客户赞服务跨业务撕如客糊户身昏份认圾证、蹲客户店交易趁安全拍管理息，客配户信止用卡/银行保卡等波电子换货币筛管理端以及午客户偿咨询骗等。才加：蚀结算巧中心赌、业催务代基理、贷业务洒调度穿、客南户服乎务、卧统计完查询社、决摊策支范持。(3园)网调上金冶融品识种及冶服务论业务余。这是般网络愉银行圆的核兰心业喉务。炒网上六金融苍品种姑及服唉务业誉务如棕电子涂货币铃、网络坟支付恐与结银算业疾务，网暗上股肠票交袄易、笛信用浩卡，掘网上营财经霞信息龄查询护、网呆上理妥财以炒及综咱合网察上金泼融服喷务等罪。网络傅银行合支付目前球网络志银行浸提供耍诸多怕金融佣业务内，如惯理财现、证史劵、穗转帐产以及祖支付眨结算生等业能务。己本节冻主要往讲述堪网络悬银行矩提供响的网贿络支个付与情结算投业务与，促蔬进电午子商畜务的棋发展谱。一、胆网络螺银行郊的金席融业该务根据禁前面鲜的分废类，把网络粉银行斑根据旺服务智对象砍的不京同可校以分贝为企昨业网但络银味行和番个人羽网络奇银行怪。由见于商映务的卵性质金不同怕，企业饺网络储银行和个人草网络益银行虽然糊在应扬用模