个人贷款贷前调查

个人贷款贷前调查营运部饶林辉2021/5/91目录一、贷款的基本流程二、贷前调查的重要性三、贷前调查的误区四、贷前调查的几个原则五、贷前调查的主要内容六、贷前调查的几大方式2021/5/92贷款的基本流程信贷业务基本操作流程包括五大阶段

：受理调查审批发放贷后管理

2021/5/93①受理。受理阶段主要包括：客户申请——资格审查—客户提交材料——初步审查。②调查。进入调查评价阶段，若初步调查不合格，应及时将材料退回客户；若初步调查合格，再进行全面深入的调查，撰写申报材料。③审批。按照信贷授权权限受理审批信贷业务，包括报批材料合规性审查和审批。④发放。信贷业务的发放包括：落实贷前条件---签订合同---落实用款条件--支用。⑤贷后管理。包括：信贷资产的检查、本息回收、展期、五级分类、不良资产管理、档案管理等内容。2021/5/94贷前调查的重要性

一、贷前调查是拓展客户、发放贷款的第一道关口，其调查的真实性和可靠性，决定贷与不贷，贷多贷少，贷款期限和贷款方式最重要的依据。贷前调查在贷款三查流程中起点和基础的作用。贷前调查贷中调查贷后检查2021/5/95贷前调查的几大误区一、2个“不敢”二、3个“不愿”2021/5/961、不敢深入了解客户贷款的正式用途、经营状况以及潜在的风险因素等，担心得罪客户。2、不敢和客户谈贷款条件，担心吓跑客户。一、2“不敢”2021/5/97二、3“不愿”1、不愿进行深入细致的调查，调查情况不全面，对客户经营现场、家庭住址、贷款用途缺少实地、深入的调查，迷信客户自身介绍；2、不愿进行实地现场调查，依赖客户提供的书面材料及口头谈话。3、不愿整理、分析收集的材料及其他信息，仅仅对调查信息做简单的收集和简单的传递，未深入分析客户的潜在贡献及隐藏的风险点。2021/5/98五、贷前调查的几个原则“一、独立调查”原则。1、以实地调查为主，间接调查为辅。必要时，可借助外部信息对调查要素进行核实、辅证，但不能依赖外部信息。2、不论是单一授信、集团客户统一授信还是银团贷款，都须按照独立调查原则，对客户分别进行独立调查。2021/5/99二、“客观全面”的原则。（一）调查人应对客户的信息进行全面了解，并客观充分揭示其各类风险。（二）对客户重要信息、关键信息，调查人需逐一进行审慎调查和核实，并客观评价授信的风险程度。（三）授信调查报告必须如实反映其调查过程和结果。2021/5/910

三.贷前调查的主要内容一、查基本情况二、查经济实力三、查贷款用途及还款来源五、查担保2021/5/911基本情况1、年龄、婚姻、家庭住址、工作地点等人身信息情况2、建立客户关系过程或与过往在的我行或他行的结算、融资往来等情况，是否是我行存贷款客户。3、信用情况，了解是否有贷款或信用卡逾期。2021/5/912经济实力1、固定资产：房产、土地使用权、车辆、工厂设备等。2、流动资产:查其账户余额及日均。3、经营状况：主要了解客户从事的行业、经营的现状，及其盈利水平。2021/5/913贷款用途及其还款来源调查了解客户直接的、真实的借款用途，并调查落实还款来源的可靠性。看其借款用途是否合规？客户的还款计划是否合理？还款来源是否能覆盖贷款本息？2021/5/914查担保保证担保：重点调查与分析担保人的资格、经济实力、担保人的担保意愿、担保人履约的经济动机及与客户之间的关系。2021/5/915查担保2、抵质押担保：调查抵（质）押品的权属、抵（质）押行为的合法合规性、价值的合理性、占有控制情况及其变现性，了解抵（质）押物是否为的担保人真实所有，是否存在共有人，了解其取得方式、对价支付情况及共有方式；调查抵（质）押物是否可以用于担保，以及作为银行抵（质）押的有效意义；现场察看押品状况，判断评估价值的合理性；调查抵（质）押物的现时占有情况，分析其变现的可能性，或者变现的限制条件；如果抵押物为房地产的，必须调查抵押时是否存在租赁，如有，需审查租赁合同了解其租赁条款是否会对抵押权益构成影响。

2021/5/916贷前调查的基本方式一、资料核查二、面谈三、实地调查四、外部调查2021/5/917一、资料核查对于一笔个人贷款来说，我们可以通过核查客户提供的身份证明、资产证明、经营资质证明、现金流水、贷款用途合同等资料，初步了解客户的家庭工作、经济实力水平、还款能力等相关的基本情况，初步判定该客户是否符合我行的贷款准入条件。2021/5/918个人贷款的几个基本材料基本信息（身份证、户口本、结婚证等）贷款用途材料（合同、协议等能证明贷款用途的材料）经济实力证明（房产证、土地证、收入证明、股金、现金流水等各种证明其实力材料证明）④担保情况材料（抵质押物或保证人材料）2021/5/919需要注意的几个要点1、要核查材料的真实性，需要通过原件与复印件核对、常识、逻辑上推敲、多方查证等方式进行核查，确保其真实性。2、要核查材料的完整性，尽可能地要求客户提供详细的申请材料，以便全方位地了解客户，对基本材料缺少，或者想了解客户某一方面情况的，可要求客户补充材料。2021/5/920二、面谈面谈客户、抵押人及其他关联人，结合通过材料审核初步了解的情况，从不同的角度去询问了解，从而去伪存真，掌握更为可信的信息，同一问题从不同角度及同一问题向不同的对象调查咨询。。面谈一方面是更真实地去接触客户，静距离地了解客户，另一方面也是要将我行的贷款政策，贷款条件以及其他的相关东西传递给客户，面谈是贷款双方洽谈、沟通的有效的平台。2021/5/921三、实地调查到客户的营业场地和生产场地，直接观察企业的经营运作情况，实地观察客户的经营生产情况，了解其收入来源和水平。实地调查抵质押物情况，了解其所处位置、市场价格、当前现状、处置变现能力等情况实地拜访客户的常住居所，了解其家庭情况以及取得稳定的联系方式