人寿保险效力中止与复效

2023/5/21第十四讲

人寿保险合同效力中止与复效

——以人寿保险费之性质及分期支付为视角2023/5/21一、人寿保险费之性质【关联法条】【新法】第38条

保险人对人寿保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人支付。【旧法】第60条保险人对人身保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人支付。2023/5/21【财产保险费之性质】纯为保险人承担危险之对价，故可用诉讼方式要求投保人支付；合同生效后，为保险人之既得债权。【人身保险费之性质】非人寿保险之保险费，纯为保险人承担危险之对价，故可用诉讼方式要求投保人支付。人寿保险之保险费，除为保险人承担危险之对价外，还具有储蓄或投资之性质，依“不得强制储蓄或投资”之法理，故不得用诉讼方式要求投保人支付。2023/5/21二、人寿保险费之支付方式[关联法条]第35条

投保人可以按照合同约定向保险人一次支付全部保险费或者分期支付保险费。【解读】人寿保险费之支付方式有二：一次性支付——趸交；分期支付。前者为个别现象；后者为普遍现象。前者为理想状态，无争议；后者则有争议。2023/5/21三、首期保险费之交付与人寿保险合同之生效【实务观察】在分期支付保险费的情形下，人寿保险合同通常约定：本合同自投保人支付首期保险费之之时起生效。{附生效条件的合同}【法理分析】上述约定是否有效？2023/5/21［新法第１３条］

投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。2023/5/21《中华人民共和国合同法》：第２５条承诺生效时合同成立。第４４条依法成立的合同，自成立时生效。第４５条当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。第４６条当事人对合同的效力可以约定附期限。附生效期限的合同，自期限届至时生效。2023/5/21四、续期保险费之交付与人寿保险合同效力维持之一:宽限期条款【原理】续期保险费依约及时足额交付，是人寿保险合同效力之继续维持的前提。【续期保费迟延给付的后果】[第一,宽限期之设置][旧法第58条]合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。2023/5/21[新法第36条第1款]合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。2023/5/21【第二、宽限期之“双轨制”】宽限期之一：自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费的，合同效力中止。宽限期之二：超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止。【第三、“双轨制”之弊端】增订保险人之保险费催告义务的修法目的无法达成。2023/5/21[增订保险人之保险费催告义务的理由]参照德国保险法例。在德国保险法上，对于投保人因未尽义务而产生之法律效果，立法者责令保险人负担法律效果的告知或者通知义务。保险人之法律效果告知义务，已成为现代保险法上为保护消费者，平衡保险人和要保人之间的力量关系之基本原则。2023/5/21【第四、宽限期内发生保险事故的法律效果】[新法第36条第2款]被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。【第五、宽限期经过后的法律效果】(1)合同效力中止;(2)按照合同约定的条件减少保险金额:变额保险。2023/5/21五、续期保险费之交付与人寿保险合同效力维持之二:复效条款[新法]第37条

合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。2023/5/21【复效制度之规范目的：与一般合同法之比较】我国《合同法》第94条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：(一)因不可抗力致使不能实现合同目的；(二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；(五)法律规定的其他情形。”保险法复效制度之设置目的，在于限缩民法上债务人迟延履行主要债务时，债权人契约终止权的行使期间。

2023/5/21【复效之因由：平准保费之法和经济学解释】人寿保险契约之性质独特，不能以常情横断。在一般终身人寿保险，如保费经约定按年交付者，即成为“效力可分契约”。要保人交付第一期保费，使契约有效一年，并同时取得与其生存期间按约定之费率按年续约之权利。要保人于保费到期是否续约，悉由自便。要保人所付之第一年保费，系就该年度内所可能发生之危险及其所取得按原费率续约之权利提供对价，该在终身寿险下按年所付之保费远较在一年期定期寿险契约所付之保费为高，其差额足可成为前述续约权之对