小企业贷款中心运营模式总结报告

茂名市城区农村信用合作联社小企业贷款中心运营模式总结报告茂名市是国内南方最大的炼油基地，而茂南区则是茂名市经济、政治、文化中心，区域内的化工、采矿、农林渔、运输业相对发达，是中小企业较为活跃的集结地。近年来，中小企业对茂名市经济的贡献份额不断提升，对国有经济发展的补充功能得到较好的体现，但中小企业面临融资难，难融资，发展后劲不足的问题始终未得到有效解决。为有力到位地支持中小企业发展，繁荣地方经济，茂名市城区农村信用合作联社在省联社的组织指导下，结合自身实际，于2011年11月30日成立小企业贷款中心，励志打造小企业直通车——企信通品牌，专业、周到、高效地为茂南区内的中小企业提供小企业金融服务。一、 小企业贷款中心运营概况（一）小企业贷款中心的运营模式城区联社小企业贷款中心的运营模式主要采取“专业支行”模式，并结合实际情况进行一定的调整和改进。小企业贷款中心位于茂名市茂南区商贸发达、市场繁荣的中心地带，小企业贷款中心作为联社直属的业务部门，由联社授权负责受理辖内单户500万元（含）以下的小企业和个体工商户贷款业务，且与其他信用社信贷业务不相抵触，目标客户群体定位为市场新兴企业、潜在客户和其他商业银行存量支持客户。小企业贷款中心为客户提供业务受理、贷款调查、审查审批、支付发放、贷后管理等一条龙式的高效服务。联社授权业务情况为：一是小企业贷款中心审批核定和审批决策单户余额10万元（含）以下的保证担保类客户的授信额度和授信业务；二是小企业贷款中心审批核定和审批决策单户余额100万元（含）以下的不动产（不含划拨土地）抵（质）押担保类自然人的授信额度和授信业务；三是小企业贷款中心审批核定和审批决策单户余额200万元（含）以下的不动产（不含划拨土地）抵（质）押担保类公司类客户的授信额度和授信业务；四是联社主任审批决策小企业贷款中心受理的单户余额在500万元（含）以下的各项贷款。（二）小企业贷款中心的组织结构小企业贷款中心的组织结构扁平和相对独立，具体如下：一是联社主任作为小企业贷款中心的直接分管领导，由联社主任参与制定与小企业贷款中心的授信政策、贷款流

程、贷款种类和其他相关事务，并审批决策超出小企业贷款中心权限的贷款；二是在小企业贷款中心设立1名中心经理，中心经理负责小企业贷款中心日常事务管理和人员岗位配置，制定年度任务和考核方案，确定目标客户群体，并审批决策小企业贷款中心权限内的贷款；三是在小企业贷款中心内配置3名客户经理和1名风险经理，客户经理负责贷款营销、贷款调查、交叉核准支付、贷后管理等方面的工作，风险经理负责贷款审查、风险评价等方面的工作；四是在小企业贷款中心前台配置4名柜员和2台ATM机，以方便贷款支付出账和中小企业客户把农村信用社作为主要结算银行，为中小企业客户提供更快捷和便利的金融服务。（三）小企业贷款中心的流程设计小企业贷款中心的流程精简、决策链条较短，单笔贷款从业务受理到完成审批的时间为2至5天，根据联社授予的权限设计，分为两种模式。第一种模式为小企业贷款中心权限内的贷款业务，由客户经理受理小企业的贷款申请，并实地调查和分析计量，完成相应的调查报告，提交风险经理进行审查和风险评价，再提交给中心经理进行审批决策；第二种模式为小企业贷款中心权限外的贷款业务，由客户经理受理小企业的贷款申请，并实地调查和分析计量，完成相应的调查报告，提交风险经理进行审查和风险评价，中心经理进行审批后，再提交至联社主任进行最终审批决策。具体的流程设计如下图：贷后管理和客户回访客户经理—[\受理贷款厂/签订合同支付发放款条件落实贷中心经理进行审批决策贷后管理和客户回访客户经理—[\受理贷款厂/签订合同支付发放款条件落实贷中心经理进行审批决策（四）小企业贷款中心的主营业务小企业贷款中心主要服务对象是分类为个体工商户、微小企业、小企业，根据服务对象的需求，小企业贷款中心主要开展有关“企信通”信贷品牌的营销和推广，“企信通”由四个不同类别的信贷产品组成，包括创业贷、成长贷、周转贷、好易贷。由于小企业贷款中心成立的时间为2011年末，年末正是中小企业客户需求资金的热旺时段，所以周转贷这款产品取得的营销效果较好。小企业贷款中心根据服务对象的实际情况，在风险可控、成本可算、操作合规的情况下，推出保证、联保、保证+抵押、保证+质押、质押+抵押、提供担保公司担保等多种担保方式，为中小企业客户提供专业、周到、便利和有效的融资方式，目前采取的主要担保方式为抵押担保。至2012年2月止，完全意义上的抵押贷款笔数占64.71%，金额占68.44%。二、 小企业贷款中心发展概况（一）小企业贷款中心的开办历程茂名市城区农村信用合作联社在深入分析市场形势和有关监管政策的基础上，坚持将服务小企业、抢占市场、新增利润增长点、提升竞争力作为战略调整的方向，并加紧筹备成立小企业贷款中心。小企业贷款中心在成立之前，分别出台了《茂名市城区农村信用合作联社小企业贷款中心授信管理办法（试行）》、《茂名市城区农村信用合作联社小企业贷款中心信用等级评定办法（试行）》、《茂名市城区农村信用合作联社小企业贷款中心信贷业务操作规程（试行）》、《茂名市城区农村信用合作联社小企业贷款中心不良贷款责任追究办法（试行）》、《茂名市城区农村信用合作联社小企业贷款中心授信责任追究办法（试行）》，这五份制度文件构成了茂名市城区农村信用合作联社小企业贷款中心运作的制度支撑和操作指引。经过几个月的紧张筹备，小企业贷款中心在2011年11月30日正式成立，成为茂名地区农信系统内第一间专门为小企业提供金融服务的机构，致力成为中小企业长足发展的福音。（二）小企业贷款中心的发展现状经过近两个月的探索、实践和努力，至2012年2月止，小企业贷款中心对小企业的授信余额达3843万元，当月新增1807万元，增幅88.75%；受惠客户数量达17户，新增6户，增幅54.55%，成为联社信贷投放增长的箭头机构。小企业贷款中心对以上17笔贷款业务的受理审批时效约为2至3天，在信贷资料准备完整的情况下，最快在2天内完成贷款审批并进行放款；对于贷款条件组合比较复杂和风险点相对较多的贷款，一般不超过5天。小企业贷款中心对客户提供主动上门面谈面访、收集资料、签订合同等服务，为客户提供最大便利和大大缩短贷款办