人身保险合同

第八章人身保险合同第一节人身保险合同概述第二节人寿保险合同第三节健康保险合同第四节意外伤害保险第一节人身保险合同概述一、人身保险合同的概念和法律特征（一）人身保险合同的概念人身保险合同，指当事人以人的寿命和身体作为保险标的而订立的保险合同。按照人身保险合同，保险人有权向投保人收取保险费，并于被保险人死亡、伤残或保险期限届满时向受益人或被保险人给付保险金。我国《保险法》第12条规定，人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同条款的规定，保险人对被保险人或受益人给付预定的保险金或年金，以解决病、残、老、死所造成的经济困难。（二）人身保险合同的特征1．人身保险合同主要是定额保险合同。2．人身保险合同属于给付性合同。3．人身保险合同是以长期合同为主的保险合同。4．人身保险合同的保险利益是以人与人的关系来确定。5．人身保险合同具有储蓄性质。二、人身保险合同的分类（一）人身保险可根据保障范围划分为：人寿保险、意外伤害保险、健康保险。（二）按投保方式分：团体人身保险合同；个人人身保险合同（三）按合同实施方式分：自愿保险合同；强制保险合同三、人身保险合同的当事人与关系人1．保险人人身保险合同的保险人不仅要有经金融管理监督机关依法批准的保险人资格，而且其业务范围必须被核定可以经营人身保险。2．投保人人身保险合同的投保人可以是自然人，也可以是法人或其他组织。他们作为投保人，不仅要有民事行为能力，而且应当具有相应的保险利益。人身保险合同中的保险利益，一般产生于下列三种情况：一是婚姻、血缘关系；二是债权债务关系；三是劳动雇佣关系。我国《保险法》第31条规定：“投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”3．被保险人人身保险合同的被保险人，是指他的生命或身体中的生、死、伤、残成为保险事故的人。只有有生命的自然人才能成为被保险人，而法人不能作为被保险人。投保人与被保险人在不是同一人的情况下，不仅投保人对被保险人必须具有保险利益，还须征得被保险人的同意。就死亡保险合同而言，只有具备可保条件的人，如身体健康、能正常从事劳动并在规定的年龄范围内的人，才能成为被保险人。无行为能力的未成年人或精神病患者不能成为死亡保险的被保险人，以免投保人因图谋保险金，使无行为能力的被保险人遭受暗算，危及生命。我国《保险法》第33条规定：“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。”4．受益人人身保险的受益人是由投保人或被保险人在合同中所约定的，在保险事故发生时，享有保险金请求权人。受益人可以是投保人本人，亦可以是其他人，如果没有指定受益人，由保单持有者的法定继承人领取保险金。有几种情况可能丧失期待权：第一，投保人可以变更受益人使原受益人丧失受益权；第二受益人先于被保险人死亡，受益权随之消失，其受益权不能转给他的继承人，而是回归投保人或保单持有人，由其另行指定受益人；第三，受益人图谋保险金，故意置被保险人于死地，在这种情况下，受益人不仅丧失受益权，还将受法律制裁。四、人身保险合同的常见条款人身保险合同除应订明保险标的、保险责任、除外责任、保险金额、保险期限、保险费的交纳与保险金的给付等基本事项外，保险人在人身保险单上还订有以下常见条款。（一）不可抗辩条款不可抗辩条款，又称不可争条款。是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务，误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。《保险法》第16条第3款规定：前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。二、人身保险合同的特殊条款（一）不可抗辩条款

不可抗辩条款，又称不可争条款。是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务，误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。《保险法》第五十四条第一款规定，投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。（二）年龄不实条款年龄不实条款又称年龄误告条款，主要是针对投保人申报的被保险人的年龄不真实，而真实年龄又符合合同约定限制的情况下而设立的,法律与保险合同中一般均规定年龄误告条款，要求保险人按被保险人真实年龄调整。1、年龄误告的两种情况：（1）申报年龄不真实，但真实年龄符合合同约定的年龄限制；（2）真实年龄不符合合同约定的年龄限制，但自合同成立之日起已超过2年的有效合同。2、年龄误告时调整保费的办法：（1）合同约定的保险事件尚未发生或期限尚未到，发现投保人申报被保险人年龄不真实时，应及时通知投保人补交保费，或调整保险金给付额；（2）合同约定的保险事件已经发生或期限已到，发现投保人申报被保险人年龄不真实时，保险人可以要求投保人补交保费，补交保费后可按合同约定给付保险金。在投保人不愿意的情况下，也可按照实付保险费与应付保险费的比例支付保险金给付额。多收的保险费则应退还投保人。《保险法》第32条规定，投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。（三）宽限期条款宽限期条款是指如果保险合同约定分期支付保险费，但投保人支付首期保险费后未按时交付分期保险费的，法律或合同规定给予投保人一定的宽限时间，在此期间，即使未交纳保险费，仍能保持保险合同效力。超过宽限期的法律后果：1、保险合同效力中止；2、由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。《保险法》第36条规定：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。案情简介门晓力先生于2003年7月30日投保人寿保险10万元，夫人章莉仁为指定受益人，保险费缴纳日期为7月30日，按年缴付保险费。2004年和2005年都是按时缴纳的保险费，2006年已经过了宽限期，门晓力先生还未缴纳保险费。2006年10月30日，门晓力先生提出保险合同复效申请，保险公司于当日就同意了门晓力先生的申请，门晓力先生也补齐缴纳了当年的保险费和利息。保险合同效力恢复。2007年11月8日，门晓力先生因车祸死亡，门晓力先生的夫人章莉仁作为受益人，向保险公司申请领取保险金。保险公司以超过宽限期仍然未缴保险费，保险合同已经失效为由，拒付保险费。并向章莉仁女士发出了拒赔通知书，退还了保险单的现金价值。章莉仁女士于是起诉于法院。审理过程中，有2种意见：1、认为该保险合同的保险费缴纳日期为7月30日，门晓力先生因车祸死亡于2007年11月8日，已经超过了宽限期，而门晓力先生没有缴纳保险费。这时，保险合同已经中止，保险公司不能承担合同中止期间的保险责任。2、认为保险合同的恢复日期是2006年10月30日，所以，宽限期应该从10月30日计算，到11月8日，还没有超过宽限期。本案参考结论本案中，首期保险费缴纳日为7月30日，宽限期为60天，应该截止到9月28日。该保险事故发生在11月8日，这时还没有缴纳保险费，已经超过了宽限期，合同已经中止，保险公司不承担在此期间的保险责任。案情简介2005年张玉兰女士为丈夫投保10万元人寿保险保险.缴费方式是,每年人工收取费用.2006年,缴费期届满时,保险公司按保险合同规定的地址向张玉兰女士发出了催缴保险费通知书.由于张玉兰女士搬家,也没有将新地址及时通知保险公司,没有收到保险公司发出的催缴保险费通知书,最后,超过了最后期限还没有缴付续期保险费.后,张玉兰女士丈夫遭抢劫,人被杀害,财物被抢.张玉兰女士向保险公司提出理赔申请.保险公司审查后发现,张玉兰女士超过了宽限期还没有缴付续期保险费,保险单已经失效,保险公司不承担赔偿责任.张玉兰女士认为,保险单失效责任在保险公司,起诉于法院。（四）复效条款复效条款是使被保险人、受益人恢复保险的保障的一种措施。也就是，投保人如果在合同效力中止的两年内，如果能够交上保险费的，并希望保险合同复效，经保险人的同意，合同效力继续有效。《保险法》第37条规定：合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。（五）保单贷款条款长期性人身保险合同，在积累一定的保险费产生现金价值后，投保人可以在保险单的现金价值数额内，以具有现金价值的保险单作为质押，向其投保的保险人或第三者申请贷款。习惯上称为保单贷款或保单质押贷款。（六）自杀条款为了避免蓄意自杀者通过投保的方式图谋保险金，防止道德危险的发生，人身保险合同一般把自杀作为一种除外条款，但是是有期限的。《保险法》第44条规定：以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。案情简介2005年，夏某以自己为被保险人，在保险公司投保终身寿险，缴费期为30年，受益人为妻子汪某。合同约定：1、自保险单生效之日起的1年以后，至保险单生效日期之日5年内，被保险人因疾病身故，保险公司给付全额保险金。2、自保险单生效之日起，至缴费期满以前，被保险人因意外伤害事故死亡的，保险公司给付3倍的保险金。3、免责条款规定，自保险合同生效之日起，2年之内，被保险人自杀的，保险公司不承担保险责任。2008年，夏某夫妻争吵，气愤之下服毒自杀。后，夏某之妻汪某向保险公司申请给付3倍的保险金。（七众）受茄益人浸条款它是废在人叫身保宏险合拍同中规关于宪受益别人的倾指定精、资奇格、尤顺序海、变投更及啄受益蔽人权河利等斑内容淘的具狸体规饭定。《保渐险法观》第礼39份条规骑定：庸人身液保险惜的受煤益人势由被违保险培人或爬者投阵保人迹指定况。投骂保人模指定着受益洒人时惹须经食被保到险人炸同意汪。投易保人掉为与鲜其有御劳动甲关系牌的劳疗动者群投保婆人身桑保险扮，不镇得指朋定被蹄保险添人及艰其近服亲属亏以外丛的人勺为受害益人恰。被庭保险羽人为医无民道事行位为能代力人视或者顷限制来民事摸行为挨能力照人的泄，可方以由答其监僚护人焦指定叙受益膜人。第4册0条负规定挑：被眼保险款人或势者投伶保人澡可以喂指定首一人母或者牺数人疾为受画益人哥。受绣益人遭为数僵人的懒，被乔保险趣人或逼者投馋保人太可以泳确定膊受益俱顺序叙和受预益份得额；体未确通定受双益份甜额的旅，受扛益人棚按照佩相等杂份额租享有拘受益狗权。第4板1条叠规定匪：被四保险弦人或菜者投例保人血可以穴变更法受益著人并卧书面堂通知布保险责人。闻保险毫人收木到变咽更受纤益人眠的书膏面通汗知后沿，应幕当在啊保险跪单或带者其窝他保侮险凭咏证上梢批注差或者耍附贴相批单研。投彻保人览变更蓬受益各人时富须经洞被保晶险人边同意涌。第4案2条沈规定染：被雀保险释人死稳亡后驾，有吊下列霜情形幅之一怖的，役保险涉金作泻为被削保险繁人的兵遗产帆，由请保险跑人依瓣照《套中华柿人民钉共和络国继台承法先》的开规定扩履行撞给付括保险摇金的撒义务才：（失一）背没有诉指定摆受益聪人，猛或者征受益粱人指定定不姻明无捉法确殖定的叫；（梅二）煮受益方人先兰于被揭保险误人死忽亡，龙没有左其他童受益忘人的师；（啄三）搁受益泊人依专法丧手失受岸益权贺或者押放弃烟受益抵权，寸没有萄其他卷受益如人的敲。受届益人他与被庄保险慎人在堵同一揪事件屯中死查亡，员且不术能确强定死剧亡先纵后顺怒序的貌，推子定受病益人尸死亡甜在先助。第4术3条齐规定艺：投俭保人趴故意言造成罚被保泊险人压死亡推、伤吐残或慕者疾抖病的浇，保蜜险人锤不承寇担给视付保谈险金扭的责妙任。照投保骨人已钞交足山二年反以上贵保险妇费的抢，保贿险人折应当静按照半合同香约定让向其殊他权价利人朱退还硬保险扔单的辟现金舞价值狭。受鸭益人轻故意宏造成屑被保劝险人漆死亡而、伤拆残、缺疾病砍的，佛或者惯故意那杀害萄被保恒险人秒未遂织的，践该受沙益人军丧失姜受益背权。（八统）保拿险单核转让愈条款投保暴人交扩纳的尘保险纺费达棒到一跃定的送年限我后，凑保险挤单便方具有猫现金洲价值逢。因啊此，尚它与经其他预有价求证券羽一样叫，可躬以转姓让。尚投保颤人和斗保险器人可茧以在犯保险么单转准让条响款中卖约定商是否眨允许涨转让洁以及岸转让朝的条歌件。（九毕）不稿丧失粒现金反价值方条款投保头人交遵纳的码保险障费达蚁到一检定的专年限刷后，粱保险妙单便慎具有呈现金朽价值牢。如虾果投开保人藏不愿电意继友续投窗保而再要求迁退费潜时，帅保险踏金所惰具有高的现竹金价链值不滋丧失组。保险馒法第牌37描条规筐定：知保险厉人依赏照前古款规刮定解复除合赛同的电，应抱当按矩照合代同约监定退扒还保朽险单从的现贤金价洪值。第4应4条帐规定援：保菠险人就依照迅前款京规定涉不承坟担给计付保科险金删责任徐的，贺应当扁按照而合同巧约定轧退还蚕保险关单的屋现金源价值兆。第4爬5条叼规定般：因呼被保鸡险人笨故意却犯罪这或者图抗拒透依法膨采取们的刑害事强数制措闸施导蝴致其泉伤残钢或者否死亡伪的，掠保险腾人不垄承担帮给付泥保险耗金的躲责任较。投敏保人拿已交熔足二词年以惊上保康险费辛的，劝保险既人应驰当按序照合秧同约最定退株还保竞险单进的现麻金价湿值。（十侦）自北动垫温缴保沟费条细款该条制款规填定，毫投保循人未卫能在匀宽限片期内谈交付渡保险观费，甲而此妻时保铃单已烦具有目现金触价值巩，同核时该痕现金竖价值台足够踩缴付桥所欠惜缴的垒保费得时，零除非锡投保允人有件反对瞎声明咱，保扒险人欺应自接动垫竞缴其效所欠告的保集费，辰使保狐单继轨续有音效。第二杏节总人裤寿保荡险合绵同一、绝人寿肉保险捏合同存的概专念与截特征人寿埋保险肉合同脸，是吊以人女的生贵存或乖死亡沿为保品险事劲故的燥保险以合同变。其箱中单慎纯以宽生存夜为保惩险事恨故的割，是匹生存鸦保险迅合同量；以毫死亡屠为保秩险事概故的括，包运括死彼亡保增险合融同及举生死燥两全于保险裕合同霞。其基钳本特忆征如安下：1、草风险留的特纯殊性饿：整体累上的幼稳定者性，霞个体煎上的枣变动禾性。2、烟业务身的长菜期性人寿院保险穷期限坊少则煮几年耐，多稍则几鼠十年住以至近终身送。人举寿保援险费亮一般盼逐年肯交缴待，很响少一番次性造交缴谊。（1室）自庙然费通率：走反映柿被保拆险人轮自然牢死亡全率的策年保你险费茎率。热特点联：早叠期费欣率较文低，洽逐步零增高应。（2挂）均赵衡费毙率：抹将被峰保险炉人应窝该在湿若干迎年内灵所交费纳的眠保险起费总讨额平圆均分蹈摊至围每一族年收屑取的曾保险撞费率誉。即葛每年谋收取语相同奏的保撤费，允费率标在整呈个保娃险期衔内保保持不但变。3、喘储蓄类性：堡人寿伤保险蠢中，犬保险板人每拌年收魄取的坛保险写费超据过其赤当年查需要狗支付鼻的保集险金从，其拖超过渔部分后归被杜保险炒人所徐有，稼从而逐具有诱储蓄败特性使。这歇种储刺蓄不宴仅包深括本猴金和幕利息现，还醉包括凡从未栋得到谎给付介的保距险单筒中摊值出的壤结余徐。二、惕人寿终保险沈的种离类按照讯不同润的分寻类标肠准，宁人寿纳保险稠可以攻有不壤同的恼类别忧。（一青）按饥保险勇事故消划分瓜，可忠分为怜死亡益保险扫、生炕存保孤险和芒两全蠢保险勇。1、亏死亡凳保险敏：以盯被保为险人箭的死纱亡作菌为给救付保预险金隔条件退的保奥险。（1昂）投搜保目膛的：如避免截由于橡被保鱼险人索死亡阿而使漏其家姑属或史依靠垦其收哈入生担活的尿人陷晒入困洲境。（2宴）类盲型：A：像定期粮死亡尸保险市：以劈燕被保并险人娱在保印险合修同规录定期忧间发肢生死姿亡事霉故作久为给帽付保桐险金魂的条元件的疮保险裂。B：也终身俊死亡讨保险侧：不呈论被疗保险僻人何数时死列亡，开保险标人均快依照界保险伙合同倦的规归定给塞付保妇险金命的保疑险。2、健生存明保险（1饲）含绞义：禁以被免保险进人生持存到需保险栋期届歇满为案给付教保险牙金条云件的脉保险乖。（2吩）投腿保目音的：淘保障菊被保扛险人舰在一趁定期歇限后钱领到拢一定蚁数额告的保墨险金剩，以气满足独其生妻活等胖方面粒的需暮要。（3斑）年束金保钥险：律在被残保险歼人生扫存期浇间，插保险农人按鸡合同至约定刊的金叔额、肝方式部、期姓限有泼规则路向投另保人侨收取艇保费岛，并渡且定变期向丈被保颤险人流给付瓦保险贯金的臣生存宜保险免。3、博两全本保险（1答）含既义：缘瑞被保检险人找在保倦险合茫同规岩定的讨年限宗死亡辩，或啦合同饺规定弃年限荡期满也仍然里生存题，保巴险人富均承也担给仇付保睡险金猫责任治的保主险。（2解）特卡点：A：出保障扫性和欣储蓄抛性双骂重功蜂能；B：渡费率集较高耗；C：剂受益柳人与离被保法险人胆的利辛益均匪受保震障；D：惯保单御具有否现金乖价值屿。（二栽）按巧照有匆无利洪益分挨配划鲁分，应可分北为分时红保行险与姥不分档红保赵险1、看分红浪保险保险允人将疯每期疤盈利漂的一库部分天以红挽利形缓式分环配给佳被保舟险人时的保粒险。2、钩不分套红保扒险被保问险人帜在缴跟纳保广险费诸后，爽没有肃任何些盈利含分配束的保械险。（三抽）按统参加偏保险芳的人毁数不俯同划夏分，招可分悟为单去独人时寿保喊险、箩联合跟人寿壮保险言和团角体人行寿保柏险。1、津单券独人捷寿保摧险。益单独根人寿眨保险访是只策有一市个被招保险至人的胃人寿优保险迁合同倘。2、喊团体给人寿努保险吗。团浓体人敢寿保傻险以腿一定铸社会辅团体斗为投岸保人蚀，以丘团体贝全体逢成员置为被拔保险犁人，冲以被率保险捞人指伟定的网家属花或其软他人代为受杨益人寺的保轿险。3、丛联合爷人寿芹保险何。联恨合人海寿保满险是婆把有阶一定每利害钟关系可的2裂人或厕3人符以上带的人私视为钉一个谊被保春险人辟整体洋。三、愉年金仅保险（一扔）概赵念年金惊：一胳方当姨事人凡在规疏定或酱约定升的期纠限中自有规努则并坚且定侄期向弦另一疾方当陪事人头给付石一定码金额锋的方澡式。年金难保险柳：被由保险疯人生艰存期祸间，袭保险迅人按逼合同封约定倒的金抗额、判方式肃、期搏限有据规则久并且嗽定期芽向被士保险条人给雹付保吧险金匀的生阿存保宁险。年金院保险触是为择了避赠免寿侮命较列长者闹的经卷济收土入无朱法得层到充滚分保森障而打进行正的一孤种经感济储质备，女故又狮称作河养老处金。（二筛）特根征：标免体什检，血费率袭厘订你主要站以生矛命表宅为基固础。（三阿）分登类：按照基不同料的标那准，归年金替保险裕可分葵为不东同的锯种类荣：1．梁按被沈保险呼人数来划分堆可分岸为个嘉人年颠金、截联合使年金亚、联潜合及敢生存询者年剂金和膝最后受生存欲者年美金。紫其中瞎，个蠢人年雁金也滑称为崇单生泥年金恋，指隙以一培个被惊保险启人生他存作妙为给假付条达件的后年金薪。联伯合年荣金是爪指以振两个支或两晶个以寇上的神被保剂险人鸭均生席存作单为给宪付条嫩件的渔年金严。联掀合及底生存情者年侮金是养指以迷两个岛或两脚个以未上的汽被保份险人归中至冈少尚朗有一冈个生判存者村作为警给付圾条件条的年骂金。声最后膀生存观者年牛金是快指以表两个智或两籍个以挖上的虫被保锈险人诵中至想少尚候有一招个生胀存者袍作为挪给付毫条件衣的年抹金。2．摊按给它付额弹是否痰变动贷划分待为定误额年斗金和榜变额著年金沙。定帽额年亿金指剂每次呀给付谅额按珠合同土规定小的固截定数排额支票付。锤变额飞年金麻指给粪付额触按货谊币购鞋买力智的变婶化予帝以调战整的位年金妈。3．竞按照荡给付包期间围划分五可分储为终扔身年蹲金、僻最低咐保证币年金瓦和短温期年稍金。第三狸节旦健没康保献险合堤同一、傍健康鬼保险锋合同异的概届念及段特征健康吨保险挑合同蚁，指起被保借险人袍在患亚病时烟发生勿医疗悼费用民支出剂，或胳因疾变病所勺致残舒疾或键死亡赖时，垂或因委疾病序、伤惑害不熔能工悲作而即减少钢收入溜时，奖由保革险人昆负责它给付开保险勤金的律一种都保险引合同苹。健康贷保险锤通常干属于酒短期特保险郑，以矛一年除期居羞多，具既有通对患未病给容付一步定保摊险金奥的险艘种，不也有恒对医殖疗费鞭用和要收入抄损失父进行普补偿年的险佛种，志即根止据实撑际发浓生的忍费用眨或收气入损睁失来剩确定阅补偿封额。承保童风险井的特懂征：1、锦由于短非明扑显的范外来贵原因足造成缺。即哑所承定保的糟疾病孟应当呼是由识于人耍体内粘的原冒因所欠致，迈而非阁外来蹈、急到剧、健偶然合的事感故。2、好由于姓非先糟天的析原因糖造成吹。3、躬由于考非长用存的隆的原满因造记成。二、冶健康瓶保险剪合同伤的保煎险事来故健康亚保险飞的保屑险事董故疾病土，系雹发自究身体面本身幅内部惠或外边部，乡丰逐渐拌形成街的反惹生理飞或反女心理优的客乓观状辈态。罪疾病伟的原爱因来术自身斧体内范部或隐来自援身体灯外部屯，须铸经过呢致病恨因素组的相两当时道间酝语酿而篮逐渐目形成龟。而英伤害谢保险势合同杜的保绑险事隆故来盯自自悟身身陶体以阻外，戴具有委偶发斩性、蒙剧烈脏性的池结果疏反应忘不同孝。疾谊病以辽后天疮发生这的为煮限，糕若先寄天性咽的盲痰、聋校或哑缩慧等则冒非在片承保目之列筹疾病威具有见偶然曾性，郊人随狠年龄臭增长仔，身立体器包官自置然老乏化系珍事理亡所必绣然，遗非健欠康保擦险合伴同所隐承保注的疾件病。分娩美系指筒胎儿美脱离只母体息。分杆娩作始为健墙康保颤险的兆保险妻事故筋，只妈有女阻性才照能作槽为被凯保险梢人。画分娩漠不以祝活产葡为限延，死侮产或傅流产称亦属蓄之。因疾浴病、验分娩滨致残煤、致子死，姐即包追括因蔬疾病垒致残虾；因劣疾病铅致死刺；因膏分娩悼致残辱；因抬分娩明致死偏。二、剩健康谨保险珍的种熔类1、肚医疗责保险医疗侧保险为是指砌提供望医疗者费用程的保举险，晕它是怒健康充保险慢的主途要险深种之淹一。冷常见且的医哀疗保宜险有虾：普繁通医姥疗保风险、锋住院晃保险腹、手节术保稠险、编综合戏医疗浓保险脊、特增种疾误病保铺险。2、娱残疾投收入蒜补偿卡保险残疾今收入淡补偿也保险检是提夏供被鱼保险霉人因六疾病吐所致副残疾脏后不节能继朱续正怕常工摩作时播所发辫生的赶收入部损失辫的补冰偿保担险。3、刚住院诵医疗脸保险4、醉疾病仰保险疾病奔保险翼是为按被保祖险人抵因患词疾病时而给创付保馆险金戏的形稻式。5、批生育炎保险生育碰保险坡承保香因产怕妇在叼分娩箭过程控中发毅生的腊死亡夫及新肉生儿球的死斥亡。案例躬简介蜂：被拣保险糕人张终某，宇男，刺53胁岁，爸投保直寿险河公司储《人键身意优外伤邮害保舞险》伶，身看故保购额1扔0万吉元。悬张某懒于五处月一颤日在伍超市系购物滑时，异由于谷人多墨拥挤否不慎舌从电陕梯滚融下，可当场吩昏迷导。超奔市工冤作人院员将鸣其急来送附刘近医缠院拍肝颅脑弊CT告等相愁关检雀查，复发现雀脑血帅管破督裂出踢血，模最终数经治坟无效霜死亡饭。医摧院开须具《访居民孕医学侄死亡众证明袖书》柱，死汗亡原冰因：桑脑血巧管畸同形脑梅出血饼猝死婚。保背险公黑司认守定张欲某系两由于夫先天蕉性脑香血管援畸形每脑血任管破闲裂出点血导户致死名亡，巨与并扶存的古损伤逮无关月，所杀以以地拒赔黑处理粗。案例皇简介绩：被祸保险房诚人申棚某，象男，袖54驶岁，委某环榴卫公虾司清客洁工落，投碰保寿更险公慰司《蝇人身葡意外早伤害芦保险导》，粮身故屈保额勾5万天元。鲜申某求在清句洁某沃居民虫小区紫时，触告知葛一青升年不贡要随光意丢宪弃废桌物，婆不料呢遭到汉对方殖殴打德，其丝式右腹安部被踏多次运踢到诱，当壶场昏暂迷。大小区郑居民仙呼叫怒12归0救唉护车述后，匙申某店被送鼓至附段近医起院救虫治，劫但最场终因桥肝脏斑破裂剪、腹浩腔大他出血参（约拨30互00植ml扬），法导致馒失血妨性休蒸克死击亡。得经申培某家疮属同段意，师法医饱对申幅某进声行尸黎体解牺剖，赔又发溉现心欢脏（触左心概室）活明显羞增大率、心镰肌肥峰厚、设陈旧鸦性心解肌前贴壁梗罗死。难保险秆公司劲理赔细医生屑经分剧析，切认定窝申某茂心脏有病变锐与肝文脏破烛裂无叼因果馆关系朝，其宫系由朝于唯仅一的泛肝破夏裂损耳伤导划致的榜失血夏性休婶克而设死亡玩。申兵某家鉴属获私得5悲万元止身故存保险耐赔偿扎金。案例窄简介誓：被搞保险刮人刘箱某，名女，献50剃岁，扯投保尾寿险丛公司蝇《人迅身意舌外伤晋害保鄙险》夹，身刮故保占额6投万元籍。刘但某早浙晨锻叼炼身县体踢果毽子两时，请由于堪高血浇压突论然晕颠厥摔则倒在击地，遇由其按他人嫂将其笼送往煌附近谷医院妨救治猜，经眯检查翁诊断逼有颅辽骨骨斯折及漫硬脑饱膜外衔大血型肿，庭数天方后死摆亡，鼻经尸炎体解位剖证煮实硬共脑膜铃外大熔血肿防引起绸枕骨域大孔记疝。托死亡搁医学协证明昌书结夸论为艺：高隶血压览眩晕锐（主誓要原岔因）娃致摔元倒头词部受在伤，耽引起识硬脑狂膜外斤大血印肿致陵枕骨酷大孔识疝（达直接店原因州）死业亡。唇保险宏公司取理赔训医生膛经分扎析，疤认定袍刘某杰系由瓶于最桐初的何高血票压疾已病导勿致的园最终赛死亡宽，并缎非意步外损趴伤因攀素使车然，竞所以算以拒您赔处根理。案例闹简介安：被熊保险蛙人戴谱某，蛇女，焦65壤岁，腹投保轧寿险在公司非《旅聚游人户身意叹外伤拔害保贡险》拌，身阔故保馆额1么0万脉元。程戴某加随旅她游团貌参加屿西藏民7日打游，朵待到南达目巧的地袖后，暴因高智原反烈应造调成肺兵水肿剥、脑阳水肿恶，当收时便粱死亡度。经野调查炉核实扬，戴妖某一头年前屡曾确鲜诊患滥肺心佳病，房诚保险睡公司腰理赔征医生道经分鸭析，义认定绘戴某略最初鲜的肺售心病俯系导扒致其排死亡墨的主吨要原种因，烤遂以踩拒赔浴处理留。案例凑简介茅：被胀保险屑人谭吹某，盖女，穗45脉岁，想投保教寿险家公司象《人盏身意膏外伤妨害保菜险》攻，身绩故保怜额1荐5万魂元。械谭某曲因严券重贫甚血需说住院旦治疗礼，在壤赴医停院途栽中横贷穿马惑路时贤，被凤一闯示红灯恋的出殊租车心撞倒抢，造爆成其奖全身提多处挥软组惜织挫地伤、锣创伤戴性休酬克及蓄挤压贴综合世症，摆在医惰院经玻多日毛抢救守，医鞠治无报效死辆亡。宾经治错医生怨介绍尖，由母于谭血某外赛伤损贡伤较锤严重县，并巴且其健身体睁素质阳较差胡（严松重贫锹血）副，故涝机体拉耐受扇性不用佳，盯死亡灰主要医原因信为车凉祸外播伤。暮保险义公司盟理赔烦医生季经分味析，怒认定发谭某寸系由爱于明苹确的核外伤闯损伤祥致死兰，遂躬赔付喉身故槐保险败赔偿悄金1肢5万饥元。案例固简介逝：某摔建筑驻工程罪公司您投保仓《施厉工人惯员人坚身意房诚外伤朽害保胁险》隶，施蚂工人异员每剪人身重故保仪额3疲0万敲元。师施工鸭工人枪钟某燥，在登楼宇晴外围落作业群时“输不慎虑”摔硬下，映当场定昏迷盟，工撞友急裕呼1药20肤救护眉车，岗救护逮车将克赵某场送往绵附近裹医院登抢救分，最惑终因特其腹袍腔脏拥器大盐出血皆，失愉血性抢休克蹄死亡挨。本挡案针比对于锻钟某坐坠落行的一错瞬间竞，具爱体情消况保颠险公祝司是洁无法虏知晓没的，永所以恼要排肥除钟冰某坠撇落的趴原因捐是否巴为精露神病梁、心警脏病诉发作约、醉言酒、均与工巾友打换斗、涌自杀嘴等因返素。广以上具各种般因素擦均是夏该险轮种的哈免赔列责任冷。调跳查员俘从侧每面获何悉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