《互联网金融课件》课件第三章 互联网支付

互联网支付1定义及起源互联网支付是指通过计算机、手机等设备，依托互联网发起支付指令、转移货币资金的服务。1998年，招商银行网上银行产生1999年，以环迅支付为代表的第三方支付平台诞生2005年——我国“电子支付元年”随着商业银行网上银行业务的发展和第三方支付平台的发展，我国网上支付业务开始步入发展的快车道，网上支付市场规模从2004年的75亿元猛增至2005年的196亿元。因此，业界也将2005年称为我国“电子支付元年”2互联网支付分类互联网支付一般可分为两类：银行主导的网银支付、第三方支付机构主导的第三方支付。第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，通过与银行支付结算系统接口对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。第三方支付产品：支付宝、微信支付、百度钱包、PayPal、中汇支付、拉卡拉、财付通、融宝、盛付通、腾付通、通联支付、易宝支付、中汇宝、快钱、国付宝、物流宝、网易宝、网银在线、环迅支付IPS、汇付天下、汇聚支付、宝易互通、宝付、乐富等。3互联网支付发展历程3.1商业银行主导阶段（1998-2010年）

1998年2月，招商银行推出“一网通”服务，成为国内首家推出网上银行业务的银行。此后，我国网上银行业务开始蓬勃发展，中国银行、中国建设银行、中国工商银行等纷纷开始网上银行服务。一方面，为电商企业如搜狐、新浪、8848和南方航空等提供电子支付服务；另一方面，推出手机银行服务作为传统银行服务方式的延伸，将支付、查询、转账、外汇买卖等传统业务移植到网上.商业银行将网上银行作为传统银行服务方式的延伸，将支付、查询、转账、外汇买卖等传统业务移植到网上，并没有对支付业务进行深根细作；另一方面，但是网上支付的安全，网上支付工具的滞后性、社会诚信体系的不完备以及相关法规的缺乏，严重制约网上支付的发展。3互联网支付发展历程3.2第三方支付平台主导阶段（2010-2013）

随着国内互联网的发展，电子商务的崛起使得越来越多的第三方支付开始出现。2005年被誉为第三方支付的元年，阿里的支付宝和腾讯的财付通先后在这年出现，先后50家第三方支付公司在同年成立。2011年，央行正式发放第一批支付牌照，共有27家支付公司获得。2015年底，获得支付牌照的公司达到267家。第三方支付平台通过便捷、开放、人性化的支付体验以及将商务、理财、物流、结算等环节高度融合的特性吸拢了越来越多的支付需求，动摇了传统银行的支付垄断地位。3互联网支付发展历程3.3融合发展阶段（2014-至今）

商业银行开始以支付为入口，创建综合性金融服务模式。第三方支付公司也全面进军金融领域商业银行与第三方支付也逐步进入融合发展阶段，两者的合作进入战略、资本层面，双方在O2O、跨境支付、移动支付等领域开展更深层次的合作。电子支付的蓬勃发展也引起了监管的高度重视，2014年以来，密集针对电子支付出台相关的政策和法规，对规范和监管商业银行和第三方支付机构的发展起到重要作用。政府监管部门积极推动商业银行和第三方支付企业在网络支付安全方面的合作，也在推动商业银行和第三方支付企业在电子商务融资、数据挖掘、交叉营销和移动金融等方面开展深入合作，促进彼此商业模式的创新和融合，共同构筑高效、平衡、健康的电子商务和互联网金融生态圈.4互联网支付发展现状4.1电子支付市场规模情况2016年中国支付体系运行总体情况

电子支付市场业务/笔金额/元银行业金融机构1395.61亿2494.45万亿网上支付业务461.78亿2084.95万亿电话支付业务2.79亿17.06万亿移动支付业务257.10亿157.55万亿非银行支付机构1639.02亿99.27万亿4互联网支付发展现状4.1.1银行支付市场

4互联网支付发展现状4.1.1银行支付市场

由于手机银行及第三方支付的替代，个人网上银行交易额增速明显放缓。手机银行已成为商业银行客户服务主渠道之一，交易用户及规模保持平稳上升。2016年第4季度，工、建、交、农、中五大行凭借庞大的客户积累分别位列市场前五位，合计拥有71.3%的市场份额。在手机银行市场格局中，建设银行以22.3%的市场份额占据第一位，工商银行、农业银行分别以19.3%、15.0%的市场份额位居第二、第三位，招商银行、民生银行则分别以9.3%、7.0%的份额排在第四、第五位。4互联网支付发展现状4.1.2非银行支付机构

4互联网支付发展现状4.1.2非银行支付机构

第三方互联网在线支付市场竞争格局保持稳定，支付宝以43.44%继续保持在线支付市场第一名，财付通位列第二，市场占有率为16.63%；银联商务以15.77%的市场占有率位列第三5互联网支付发展现状及趋势移动支付成为主流支付服务场景化趋势明显支付助推产业融合支付金融化趋势明显6案例：商业银行发力扫码支付,抢滩移动支付市场6.1工商银行

2016年7月，工商银行正式推出工银二维码支付，支持主扫和被扫两种模式

主扫模式支持的平台包括融e行、融e联、工银e生活和微信被扫模式则支持融e行、融e联及微信2017年4月起，工行二维码陆续支持微信、支付宝、银联二维码及主要第三方支付二维码产品，开展二维码支付业务6商业银行发力扫码支付,抢滩移动支付市场6.2建设银行

2016年10月，建行发布支付组合产品“龙支付”。支持微信、支付宝、银联、百度等二维码支付打造丰富的场景，利用近场支付、二维码创新支付等解决方案将线上线下渠道有机结合推出公交卡充值、校园卡充值、医院挂号缴费等移动支付应用场景。6商业银行发力扫码支付,抢滩移动支付市场6.3兴业银行

2016年11月推出融合移动扫码支付产品“钱E付”，可将支付宝、微信、QQ钱包、掌柜钱包等移动支付方式集成并提供给银行及其合作商户使用。6商业银行发力扫码支付,抢滩移动支付市场6.4中信银行

2016年6月，中信银行推出“中信全付通”一款便捷的收款终端应用，以微信、支付宝等支付为收款方式，集合交易流水、收银员管理等多种服务，一个应用轻松解决商户收款、流水、核销、统计、管理多种问题。无设备约束，安装到手机即可使用。一经开通，商户可自行添加多个收银员，轻松满足多处收银、统一管理的需求。6商业银行发力扫码支付,抢滩移动支付市场6.5民生银行

2016年12月，民生银行推出“二维码收银台”支持一码多付，不管何种付款方式，利用同一个二维码即可快速收款。T+1自动清算到银行卡，资金安全，无需手动提现。“二维码收银台”支持退款操作，可逐笔对账。此外，商户通过“乐收银”商务平台还可进行交易查询及对账单下载，方便商户进行账款管理。6商业银行发力扫码支付,抢滩移动支付市场银行产品名称业务种类应用场景工商银行工行二维码支付付款扫码、收款扫码、跨屏支付消费、购物农业银行“农银快e付”PC端扫码支付跨屏支付消费、购物中国银行二维码支付付款扫码、收款扫码、个人转账C2C转账、C2B消费建设银行龙支付二维码收付款付款扫码、收款扫码、个人转账C2C转账、C2B消费交通银行立码付收款扫码、个人转账向商户付款、个人客户间扫码收付款华夏银行二维码收款应用付款扫码校园吃、住、行、购等服务民生银行“民生付”扫码付款扫码、收款扫码、个人转账C2C转账、C2B消费、个人收单和商户收单7PayPal概况

于1998年12月，由PeterThiel、MaxLevchin成立。总部位于美国加利福尼亚州圣荷塞市，美国eBay公司的全资子公司，是在线支付服务商。PayPal在美国没有银行牌照，属于一家非银行支付机构。目标客户：买家、个人商户、以企业或团体名义经营的商家。7PayPal服务及支付模式面向买家提供的服务：集中付款、国内交易收付、国际交易收付。面向卖家提供的服务：网站付款标准版、快速结账、电子邮件付款。支付模式：“电子邮件模式”，资金在付款