商业银行中间业务进展研究调查报告

商业银行中间业务进展研究调查报告前言：XX年8月开始，经一个多月对商业银行中间业务进展相关文献查阅学习，及部份面谈调查了解到商业银行的中间业务的含义，商业银行中间业务进展现状与不足，论述加速商业银行中间业务进展的计谋，得出了商业银行进展中间业务的必然性。一、商业银行的中间业务含义：概念：商业银行的中间业务是一种普遍的金融效劳，指不占用银行资金，银行以中间人的身份给客户提供各类金融效劳并收取手续费的业务。商业银行中间业务的形式：要紧包括结算业务、租赁业务、信托业务、代理业务、信誉卡业务、代保管业务及咨询业务等。商业银行中间业务的特点和作用：商业银行中间业务以其特有的本钱低、风险小、利润高等特点，愈来愈受到银行的青睐，商业银行中间业务与资产业务、欠债业务一起组成了现代商业银行业务的三大支柱。目前，商业银行已经由争夺以存贷款业务为特点的传统业务领域转向争夺以中间业务为特点的现代业务领域。二、商业银行中间业务进展的现状与不足：我国商业银行中间业务进展现状：一、收入不断增加。最近几年来，随着银行中间业务快速进展，中间业务收入不断增加，专门是代理类产品的增加速度飞快。下表是从中国银行某二级分行了解的情形。从表中能够看出，XX年到XX年，中间业务收入同比增收332.92万元，增加34.73%；专门是代理类的产品，增幅达236.93%，进展专门快。二、理财业务成为中间业务增加的要紧推动力。XX年以来，随着客户理财效劳需求的日趋旺盛和市场竞争主体的多元化进展，银行理财产品市场规模呈现暴发式增加的态势。专门是面对存款市场猛烈的同业竞争，国有商业银行开始持续加大理财产品的创新和发行力度，不断丰硕和延伸理财品牌及价值链上的子产品。现在，人民币理财产品、个人黄金投资、炒汇、房地产等投资项目日渐丰硕，使得银行能为客户提供更多的选择。3、银行卡业务进展迅速。在我国人均收入水平的不断提高和消费观念的慢慢转变的情形下，银行卡业务已成为商业银行中间业务进展最快的一部份。截止XX年11月末，全国累计发行银行卡约为20亿张，同比增加16.7%，人均持卡量为1.55张。4、效劳水平日趋提高。近几年，随着我国银行基础设施投入的加大，成立了电子联行、电子清算中心等支付结算系统，推出了能提供24小时效劳的自助银行、网上银行、银行、电话银行等自助效劳，提高了银行的工作效率，提高了银行的效劳。我国商业银行中间业务进展的不足：一、经营观念陈腐，市场营销手腕掉队。许多商业银行将中间业务视为表内业务的一种附属，作为进展和吸引存贷款客户的一种手腕，没有把中间业务作为利润的增加点来看待，对中间业务在熟悉上缺乏战略性远见。因此，对中间业务的市场宣传和营销治理缺乏有效的手腕方法，造成一方面银行推出的部份中间业务客户不认同，另一方面客户需要的产品银行又不能提供，限制了中间业务的进展。目前，我国商业银行中间业务，不管是营销队伍建设，仍是宣传费用和宣传产品质量上都存在明显的不足。由于银行对产品缺乏有效的营销手腕，使相当一部份中间业务还未被社会认同和了解，真正形成社会需求。二、经营范围窄，层次相对低，创新能力不强。由于我国中间业务的起步晚，而且我国实行的分业经营、分业监管的政策，中间业务的进展受到限制。尽管我国商业银行中间业务品种已达到260余种，但60%集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上，相较国外人性化设计、针对性强的具有较高技术含量和附加值的中间业务开展，我国中间业务的进展显示出范围窄、层次低的窘境。我国商业银行开展的大量中间业务产品大体上是照搬国外已经进展成熟的品种，各商业银行中间业务产品存在严峻的同质性。而在利用其金融信息、技术和人材等因素为客户提供高质量和高层次的中间业务效劳方面还比较欠缺，尤其是缺少咨询效劳类、投资金融类及衍生金融工具交易与金融现代化相适应的中间业务。而伴随改革开放30连年的进展，我国民众的财富也在与日俱增，而他们也面临如何维持财富的增值问题。如何开发新的品种吸引客户，是我国商业银行进展面临的重大问题。3、法律、监管、定价机制不完善。中间业务市场没有一个完善的法律法规来标准和指导其进展，使银行在中间业务在进展中缺少法律层面的支持。而银行业、保险业、证券业实行分业经营、分业监管的政策，使中间业务的进展受到专门大的限制。相较国外金融业的混业经营给中间业务进展带来的便利，我国分业经营、分业监管的政策要适时改变。我国商业银行缺乏信任和沟通，制定收费标准时各自为政，缺乏行业性的统一规定。再加上无序竞争，造成了中间业务市场收费混乱的局面。4、效劳手腕掉队，缺乏统一有力的部门整合开展中间业务。尽管我国各商业银行前后成立了电子联行等系统，但部份系统尚未联网，各行各自为政，而且运行效率也有待提高。网上银行、银行由于宣传和网络平安问题也没有普及到一样的民众身上。而至今我国商业银行对中间业务的治理分散，未设立专门的机构进行治理。比如结算业务由会计部门治理，代保管业务由出纳部门治理，信誉证业务由国际业务治理等。治理的多头化、不系统、不科学，缺乏久远的计划，阻碍了中间业务的开展。五、缺乏从事中间业务复合型，高素养的专门人材。中间业务的进展和创新需要大量知识面广，把握科学技术和信息技术等知识的高层次、复合型人材。这些人材还需具有金融、法律，市场营销等专业知识。而目前我国高素养从业人员不多，大部门从事中间业务的人员是从原先的工作职位调过来的，缺乏对中间业务的创新意识。三、加速中间业务进展的计谋：、优化人材结构：人材是竞争的核心与关键，中间业务面临着国内外各商业银行的猛烈竞争和严峻挑战。第一，商业银行要抓紧培育新型的金融人材，使从事中间业务人员的知识全面化、科学化、精通化。增强对现有员工进行在岗教育培训，提高业务素养，培育和造就一批专业型的综合人材。第二，要成立一种良好的进人、用人和责任机制，最大限度地调动和发挥员工踊跃性和能动性。、树立效益观：商业银行要做到以市场为导向，以客户为中心，以效益为目的，成立健全中间业务的运作程序和治理考核制度，充分发挥各部门的职能作用。要把目光紧盯市场，推行和强化营销，为大力进展中间业务夯实现有的市场基础。要摒弃过去那种盲目追求总量扩张、只注重外延进展的粗放型经营观念，在注重外延合理扩张的同时，更要注重内涵的有效进展。使投入、规模、质量这些综合指标切实与自身整体效益紧密挂起钩来，以确立合乎现代商业银行中间业务进展的路子和模式。、增强监管，鼓舞和支持银行开展中间业务：中间业务的快速进展，已给监管带来了新的课题和挑战。银行监管部门必需增强监管的主动性，把商业银行中间业务的开展与增强监管有机地结合起来，增强统筹研究，减少无序竞争，引导各商业银行的中间业务良性进展，达到有效化解各类风险的目的。标准银行内部治理，优化中间业务治理部门：各商业银行应依如实际情形，对现有中间业务治理部门进行整合与再造，成立专门机构对中间业务进行集中治理，统一负责制定中间业务的治理制度、方法和操作规程，负责全行中间业务品种的研究、开发、设计和推行，对中间业务进行日常的治理与和谐，保障中间业务稳步健康的进展。成立中间业务治理、决策机构：按市场导向从头考虑内部职能机构的设置，从上到下成立独立的中间业务治理组织机构，打破以存贷款为中心，以产品来设置职能部门的旧框架，而且依照自身进展实际，负责全行的进展战略经营计划，制订明确的中间业务进展计划，按期督导、考核、奖惩中间业务的经营状况，和谐各部门关系，弄好市场调查，踊跃为推行。加速产品创新，周密防范银行风险：国内银行要在竞争中求生存，求进展，就必需加大新产品的研发力度。要以市场为导向，冲破传统业务的经营范围和模式，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场进展趋势，踊跃研发新的中间业务产品。要以防范风险为前提，坚持区别对待、强化内控、充分披露的原那么，将中间业务纳入银行整体风险治理体系。对信誉风险，应成立科学有效的评级体系，银行在进展中间业务的进程中，应充分考虑自己对各类风险的经受能力、操纵能力和资本实力，真正做到通过进展中间业务实现收益的最大化，幸免心中无数，盲目跟风，违抗进展初衷。四、商业银行进展中间业务的必要性：、有利于商业银行摆脱经营窘境，提高盈利能力：我国已成立起了一个以四大国有商业银行为主体，以10余家新兴股分制商业银行和近100家城市商业银行为两翼的现代商业银行体系，业内竞争日趋猛烈，且20世纪90年初成立的证券市场分流了部份银行资金来源和贷款融资需求，同时，银行欠债本钱居高不下，资产质量下降，银行授信风险普遍增加，银行经营面临较大困难。因此，商业银行必需在注重传统资产欠债表内业务的同时，尽快进展中间业务，以求在尽力减少经营风险的同时，寻觅银行利润新的增加点，从而减低经营风险，提高获利能力。有利于加速与国际接轨的步伐，参与国际竞争：随着我国加入WTO,实力雄厚的外资银行将与中资银行处于同一路跑线上开展竞争。短时间内中资银行传统存贷业务可不能受到太大冲击，因此竞争的重点就落在了风险小收益高的中间业务上。外资银行中间业务起步早，效劳品种和经营治理的能力已相对成熟，它必将通过提供多样化的中间业务效劳，来争取稳固的客户，增进其传统资产欠债业务的进展，并从中博得庞大利润。我国商业银行中间业务进展缓慢、种类少、效劳面窄、市场占有量小、收益比重低，与发达国家商业银行存在较大差距。因此，随着金融业开放步伐的加速，可否在中间业务猛烈竞争中占有一席之地，关系到可否在全世界金融一体化的格局中生存和进展。有利于化解风险，提高银行市场形象:随着金融业竞争的不断加重，商业银行的单一业务结构使得获利能力降低，银行经营风险也不断增加。而中间业务要紧利用银行现有技术、装备、人员、网点和信息开展各类业务，一样不需要增加太多的额外投入，具有投资少、生效快、风险小、收益高的特点，与一样的资产欠债业务相较，其风险系数要小得多。因此，为了增加收益，必需大力进展中间业务。同时，中间业务的开展，能够使银行为更多的客户提供更全面的金融效劳，这不仅是其实力的象征，也是其效劳社会的表现。随着效劳结构的改善和效劳范围的扩大，有利于塑造并推行自身的市场形象，取得