对我国保险经纪行业发展的研究DOC

对我国保险经纪行业发展的研究摘要：保险经纪人是保险市场的重要组成部分，保险经纪行业发展水平的高低是衡量一个国家或地区保险市场发达程度的重要标志之一。与英美等先进国家相比，目前我国的保险经纪行业发展还十分落后，尚存在诸多矛盾和问题。为应对保险业日趋激烈的市场竞争，必须深化改革，改善监管，加强自律，促进保险经纪行业的健康和谐发展。关键词：保险经纪；监督管理；行业自律

保险经纪人在促进保险市场与国际接轨，促进保险市场机制的完善及保险公司的规范化经营方面起着重要作用。在欧美，保险经纪已有上百年的发展历史，而我国的保险经纪行业发展历史短，经验缺乏，且由于各种原因，运营尚不规范。积极探索规范有效的保险经纪行业发展道路，具有重要意义。

一、保险经纪行业发展是保险业发展的内在要求对海上保险的需求增加，导致了保险经纪人的产生与发展。在17世纪和18世纪，英国已经成为海上贸易大国，1720年英国国王特许皇家交易所和伦敦保险公司专营海上保险，在此前后，作为保险人和被保险人媒介的保险经纪人便应运而生。国际保险市场发展历史表明，保险经纪人的发展极大地推动了保险业的发展。

(一)促进保险市场与国际接轨

依据国际惯例，保险经纪人具有如下职能：第一，为客户进行风险评估，制定保险计划甚至制定包括管理财务风险、发展战略风险等在内的综合风险管理计划；第二，为客户选择最合适的保险公司，并为客户代办投保手续；第三，监督保险合同的执行情况并协助索赔。保险经纪人提供的这些专业和全面的服务，促进了保险市场与国际的接轨。

(二)促进保险市场机制的完善

保险经纪人的参与可以使广大投保人避免选择投保行为的盲目性，从而有利于保护被保险人的利益，反过来又刺激保险业的公平有序竞争，这种良性循环可促成良性的保险市场运行机制。

(三)有利于保险公司的规范经营

通过建立和发展保险经纪人制度，保险公司可将展业、理赔等同本业经营不紧密的业务剥离出去，这对于减少经营成本、增加竞争实力极具益处；对于清除“人情赔付”，堵塞经营中的“黑洞”，重塑保险公司形象也非常有利。

二、国外保险经纪行业发展的比较与经验

(一)英国保险经纪模

英国是国际保险经纪人市场最发达的国家，现有3200多家独立的保险经纪公司，是保险公司的4倍，有近8万名保险经经纪人，业务范围涉及财产保险、人寿保险和再保险领域，市场份额占财产保险业务量的60%以上，占人寿保险业务量的20%，占养老保险业务量的80%。而劳合社则只接受劳合社保险经纪人安排的业务。英国经纪人组织形式可以是个人、合伙企业和股份有限公司。

英国对保险经纪人进行严格监管，其正式约束主要体现在一系列法定法规和非法定准则上。法定法规包括《1977年保险经纪人登记法》及《1986年金融服务法》，前者对保险经纪人资格、市场行为规范等方面作了法律规定，并成立了保险经纪人登记委员会(IBRC)，对保险经纪人的权利义务登记注册、资格培训、业务账户、职业责任和职业道德等加以明确规定，而后者则对寿险公司的经营行为及市场营销等方面作了详细规定。非法定准则包括证监会和个人投资管理协会的《寿险业务销售守则》，英国保险人协会的《一般保险业务销售准则》及劳合社的《保险经纪人细则》等。

(二)美国保险经纪模式

虽然保险经纪人在美国的作用不如代理人突出，但他们在财产险、责任险和意外险领域发挥着重要作用，主要招揽大企业或大项目的保险业务。有关部门对其监管相当严格，除了联邦政府和各州的立法规范外，联邦政府成立有全国保险监管官协会(NAIC)对全国保险业予以协调，州政府则通过设立专门的监督机构——保险监督官来实行对保险经纪人的直接管理和监督，负责认定其执业资格和条件，管理其销售行为，并对其违规行为进行处罚。

(三)英美两国保险经纪模式的比较分析1.两国均对保险经纪人制定了严格的行为准则。英国对保险经纪人的管理相当严格，主要表现在：一是根据现行规定，经纪人应独立于保险人，为客户安排最佳保险合同；经纪人应定期向英国保险协会提供交易统计表，说明它与每家寿险公司交易的比例情况。二是进行严格的财务管理和客户保护。根据《1977年保险经纪人登记法》，保险经纪人的营运资本最低金额为1000英镑；保险经纪人每年要向登记委员会提交审计过的财务报告；保险经纪人必须提交最低金额为1000英镑的偿付保证金和购买规定金额的职业责任保险。三是严厉的处罚条例。英国保险经纪人登记委员会最严厉也是唯一的处罚办法就是将违法者除名。除名后的公司或个人不得再利用保险经纪人名义从事保险经纪活动。

美国的大多数州都要求，保险经纪人要通过规定的资格考试，必须符合素质和最低年龄的规定，且向其营业所在州注册并取得营业执照后方可执业。在罚则方面，各州法律在保险经纪人违反保险法或其他法律时，均有处以经济处罚和吊销执照的规定。

2.两国都十分重视行业自律。两国都有健全的行业自律机构，完善的行业自律准则，而且能有效地实施对保险经纪人的监管。英国是宽松的政府监管与严格的行业自律高度协调的实施机制，日常监管工作几乎全部由行业来承担，保险中介自律组织如保险经纪人同业公会等自律严谨，规范了会员的销售行为，政府监管部门则集中精力研究宏观监管问题。而美国建立了严格的政府监管与行业自律相结合的实施机制，州政府保险监督官负责经纪人行为的具体控制，全国保险监督官协会负责信息的沟通及政策的协调。全国人寿保险协会、美国特许人寿保险经销商、特许金融顾问协会和百万美元圆桌会等自律组织则通过制定行业自律条例及守则，从业务水平、职业道德及行为规范等方面对保险经纪人进行约束。除此之外，行业自律组织还通过建立保险经纪人信息库，对保险经纪人的执业情况进行全面记录，并接受社会公众对保险经纪人的查询和投诉。”

此外，两国的保险经纪人大多以公司形式设立，提高了保险经纪人的信任度。有利于保险经纪监管机构和自律组织对经纪人的统一管理，较易实现保险市场的稳定及维护投保人的利益。三、我国保险经纪行业发展现状及其存在问题

(一)我国保险经纪行业发展状况自从1980年我国恢复国内保险业务以来，保险经纪人制度一直没有建立。1995年10月1日起开始实施的《中华人民共和国保险法》对保险经纪人作了原则性规定，实际上已经宣布采用保险经纪人制度。1998年2月16日中国人民银行又颁布了《保险经纪人管理规定(试行)》，之后，新的保险法及中国保监会颁布的《保险经纪公司管理规定》进一步为我国保险经纪制度的建立和完善奠定了法律基础，使我国保险经纪业得到了初步发展。1999年5月我国建立了经纪人资格考试制度，通过资格考试和从业资格认证提高从业人员素质。从3999年底开始，北京的江泰、上海的东大、广州的长城等一批保险经纪公司获准成立，次年正式开业。截至2006年6月30日，全国共批准设立保险经纪公司297家，其中处于经营状态的284家，终止经营的13家。在保险市场迅速发展，保险中介机构监管日渐完善的同时，保险经纪公司正朝着市场化、规范化、职业化和国际化的方向发展。这主要表现在：第一，保险经纪业务有较大幅度发展。2006年上半年，保险经纪机构共实现营业收入6.53亿元，同比增长53%。亏损166万，同比减少94%。1至6月，保险经纪公司实现保费收人53.23亿元，同比增长26%，占全国总保费收入的1.73%，增长0.17个百分点。第二，中资保险经纪机构开始受到国内外投资者或合作保险公司的关注。如中英人寿、瑞泰人寿探索建立专属经纪、代理销售渠道，设立专业中介机构管理部门，向建立合作关系的保险中介机构提供专门的产品和组合产品，提供业务培训，统一确定价格和营销策略等。(二)我国保险经纪行业发展中存在的问题1.保险经纪起步较晚，公众认知度不高。1998年2月，我国才有第一部保险经纪人的专门法规《保险经纪人管理规定(试行)》，1999年5月，我国举办了第一次保险经纪人资格考试，2000年6月，北京成立第一家正式的保险经纪公司——江泰保险经纪有限公司，我国才有了第一批保险经纪从业人员。因此，公众对保险经纪人还比较陌生，相当一部分人对保险经纪人的性质和法律地位不甚了解，甚至将其视为代理人。”2.保险经纪人与保险公司没有形成战略合作。一方面，保险公司多已建立其营销网络，机构大而全，经纪人的介人不能明显节约其展业成本，使保险公司认为通过经纪人展业不经济，不大愿意与经纪人合作。另一方面，多数经纪人市场定位模糊，片面追求业务量，倾向于手续费和佣金高的业务，乐意与出价高的保险公司合作，往往成为保险公司之间恶性竞争的延伸。有的经纪人甚至还为保险公司违法违规行为提供便利。如通过虚开发票、虚假批退为保险公司套取资金作为回报，保险中介则获得一定数量的手续费。3.保险经纪人自身经验匮乏，技术水平不高。由于我国保险经纪人业务量较少，加上从业时间短，经纪人实际运作经验积累不足，应对特殊情况的能力较弱。目前我国已取得保险经纪人资格证书的多数是保险公司职员，从直接展业到间接展业，转换工作思路，改变工作方式的难度较大。此外，取得经纪人资格证书只是最基本的素质要求，并不代表其具有足够的从业技能与经验。4.保险经纪人受利益驱动，违规操作严重。一是为逃避税收监管在财务数据上弄虚作假。如少计收入、虚列成本、提供虚假财务报表等。二是违规开展业务。如保险中介机构与无资格的机构发生业务往来、跨区域经营、未设立专户对代收保费进行管理、未按规定建立业务台帐或业务档案、未按规定使用保险中介服务发票、经纪公司业务人员未部持证、未及时办理重要事项的变更手续、提供虚假申请材料等。5.制度规范建设相对滞后。在会计制度方面，目前我国会计制度中，保险公司的会计核算里没有“经纪人佣金”这一会计科目，致使保险公司支付经纪人佣金时难以名正言顺。在法律制度方面，尚未建立一套科学、高效的保险经纪人监督管理体制，实际监管中对市场行为的监管缺乏力度，对偿付能力的监管没有落到实处。四、加快我国保险经纪行业发展的对策建议(一)积极营造良好的外部环境

1.深化体制改革，推进保险公司社会化、专业化经营，拓展保险经纪发展空间。保险公司和保险经纪公司之间是一种战略合作伙伴关系，双方的合作是一种互惠双赢的选择。保险经纪公司应加强与保险公司多层次、全方位的合作，促进保险公司经营机制和增长方式的转变。保险公司应该转变观念，走社会化、专业化经营之路，抓住核心优势，剥离部分职能，不失时机地将工作重心进行战略调整，借助保险经纪公司促进产业发展，以提高经济效益，更好地发挥自己在保险市场中的核心竞争力。2.积极引导，增强社会公众对保险经纪的认识。首先必须努力提高国民的风险意识和保险意识，引导公众通过保险方式防范未来风险，进行社会互助，从而为保险经纪人创造广阔的业务空间。其次，针对当前社会公众对保险经纪人认知度低的特点，应加大宣传力度，让社会公众尤其是大型企业、大型项目单位知晓保险经纪人的含义、性质、经营范围，并尽快学会借助保险经纪人在提供风险评估与管理、防灾防损咨询、安排适当的保险计划等方面的优势为自己服务。3.制定保险经纪行业保障政策。保险经纪人的出现改变了保险市场力量不均衡的状况，有利于保护消费者利益，但保险经纪公司在我国形成时间短，竞争力弱，资本积累少，企业前期开发成本大，又面临着国外保险经纪人的严峻挑战，因此，政府应对民族保险经纪行业给予相关政策优惠，如提高保险经纪业计税工资标准以及适当降低保险经纪公司营业税税率等，以促进保险经纪业吸引人才，扶持民族保险经纪业的发展。”(二)构建科学的保险经纪人监管体制1.完善政府机构对保险经纪人的监管。鉴于我国保险经纪行业起步较晚，对保险经纪人的政府监管宜采用严格监管的形式，强化市场行为监管，改进现场、非现场检查，严厉查处保险中介业务违法违规行为，提高市场行为监管的针对性和有效性，以维持保险市场的正常发育，保护被保险人的利益。”在政府监管政策方面，一是在行政审批制度改革的基础上，严格经纪人的市场准入制度，完善经纪人退出机制。二是鼓励经纪人业务创新，发挥保险经纪机构的专业优势，支持保险经纪机构为各类企事业单位、各级政府、各个行业提供风险管理服务，积极参与公共突发事件应急管理体系建设；研究制定鼓励保险经纪机构参与保险产品开发的相关政策；充分发挥保险经纪机构在高科技保险、重大项目保险的承保和理赔方面的积极作用，为自主创新和重大项目建设提供风险保障。2.建立保险经纪人协会，加强行业自律管理。自律性强是发达国家保险经纪人制度的特色，各国健全的保险经纪人协会等行业自律组织，对于约束保险经纪人的市场行为，维护其共同生存和发展的市场环境和市场秩序有着良好的作用，但我国至今仍没有成立保险经纪人协会，法律上也没有相关规定。从今后发展的角度，我国应尽快建立起保险经纪人的行业自律组织，通过制定行业规章，创造行业内部公平竞争的竞争，通过建立训导制度，减少经纪人的机会主义倾向和道德风险，通过采取指导、汇报、检查和建立例会制度等方法对保险经纪人进行管理，以弥补政府监管的欠缺，使保险经纪人的管理走上自我约束、共同发展的良性轨道。

3.建立保险经纪机构资信评级制度，强化社会监督。保险经纪机构资信评级制度的意义主要体现在：首先，它可以作为监管部门确定监管内容和监管措施的依据；其次，使监管当局较全面地掌握保险经纪公司的业务状况，从而改变了监管工作的被动性，取得了监管工作的主动权，有利于促进保险经纪公司监管的市场化、规范化与科学化；最后，可以提高保险经纪市场的透明度，促进市场竞争和保险经纪资源的优化配置，同时也是向国际规则靠拢，应对国际保险经纪业挑战的有效手段。

对保险经纪机构的资信评级既可以由会计、审计师事务所或专门的资信评估公司完成，也可以由保险监管当局的监管人员进行。评级时应选取能充分反映我国保险经纪机构经营的定性及定量指标，重点围绕公司的营运价值，包括公司的盈利能力、经营效率、管理层的知识水平，从业人员技术能力、业务发展潜力、公司的市场占有率和客户投诉