2022年PICC培训教材保险基础知识

PICC培训教材《保险基本知识》第一章风险概述第一节风险及其特性1.风险普通含义:某种事物发生不拟定性2.风险特定含义:某种损失发生不拟定性3.风险构成要素:风险因素、风险事故、损失a)风险因素:实质风险因素、道德风险因素、心里风险因素b)风险事故:财产风险、责任风险、人身风险c)损失:直接损失(财产损失与灭失)间接损失(额外费用损失、收益损失、责任损失)4.风险因素、风险事故及损失之间关系:(P3)风险因素,引起或增长→风险事故,导致→损失5.风险分类5.1根据因素分类:自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险5.2根据风险标分类:财产风险、人身风险、责任风险、信用风险5.3根据风险性质分类:纯粹风险、投机风险5.4根据风险影响成果分类:基本风险、特定风险6.风险特性:风险不拟定性、风险客观性、风险普遍性、风险社会性、风险可测定型、风险发展性第二节可保风险1.可保风险:指符合保险人承保条件特定风险。2.可保风险条件:2.1风险必要具备不拟定性2.2风险必要是纯粹风险2.3风险必要使大量标均有遭受损失也许2.4风险必要有导致重大损失也许2.5风险不能使大多数保险对象同步遭受损失2.6风险必要具备现实可测性风险单位及其划分3.1风险单位定义:指一次风险发生也许导致最大损失范畴3.2风险单位划分:按地段、按投保单位、按标第三节风险管理p91.风险管理概念:一种组织或者个人用以减少风险悲观成果决策过程,即通过风险辨认、风险评估、风险评价,并在此基本上优化组合各种风险管理技术,对风险实行有效控制盒妥善解决风险所致损失后果,从而以最小成本获得最大安全保障(基本目的)2.风险管理程序:风险辨认、风险评估、风险评价、选取风险管理技术、评估风险管理效果3.风险管理目的a)损失前目的涉及:3.1.1减小风险事故发生机会3.1.2以最经济、最合理办法防止潜在损失发生3.1.3减轻公司、家庭对风险及潜在损失烦恼和忧虑,为公司提供良好生产经营环境,为家庭提供良好生活环境。3.1.4遵守和履行社会赋予家庭和公司公共责任和行为规范3.2损失后目的涉及:3.2.1减少损失危害限度3.2.2及时提供经济补偿,使公司和家庭恢复正常生产和生活秩序,实现良性循环风险管理办法(P12)4.1控制型风险管理技术:避免、防止、分散、抑制、转移4.2财务型风险管理技术:自留风险、转移风险(财务型非保险转移风险、财务型保险转移风险)保险与风险关系:(课外)5.1风险是保险存在和发展前提5.2风险是保险发展客观基本5.3保险是风险转移5.4保险经营效益受风险管理制约5.5保险管理与风险管理相辅相成保险概述P14第一节保险基本概念保险定义:指集合具备同类风险众多单位和个人,以合理计算风险分担金形式,向少数因该风险事故发生而遭受经济损失成员提供保险经济保障(或补偿或给付)一种行为。保险特性2.1保险自身特性:互助性、契约性、经济性、商品性、科学性2.2保险与相似制度比较2.2.1人身保险与社会保险(P17):①人身保险与社会保险共同点同以风险存在为前提。同以社会再生产人身要素为对象。同以概率论和大数法则为制定保险费率数理基本。同以建立保险基金作为提供经济保障物质基本。②人身保险与社会保险区别经营主体不同。人身保险经营主体必要是商业保险公司。社会保险普通是由政府或其设立机构作为经营主体。行为根据不同。人身保险是以合同为根据。社会保险则是依法实行政府行为。实行方式不同。人身保险合同订立必要贯彻平等互利、协商一致、自愿订立原则。社会保险则具备强制实行特点。强调原则不同。人身保险强调是“个人公平”原则。而社会保险强调是“社会公平”原则。保障功能不同。人身保险保障目的是在保险金额限度内对保险事件所致损害进行保险金给付。而社会保险保障目的是通过社会保险金支付保障社会成员基本生活需要。保费承担不同。人身保险收费原则普通较高。而社会保险保险费,普通是个人、公司和政府三方共同承担。2.2.2保险与救济不同(P18):提供保险主体不同、提供保险资金来源不同、提供保障可靠性不同、提供保障水平不同2.2.3保险与储蓄不同:消费对象不同、技术规定不同、受益期限不同、行为性质不同、消费目不同3.保险要素3.1可保风险存在3.2大量同质风险集合与分散:风险大量性、风险同质性3.3保险费率厘定3.4保险准备金建立3.5保险合同订立第二节:保险法概述(P20)1.保险法定义:调节保险关系一切法律规范总称2.国内保险立法:解放前,大某些没有真正实行。十一届三中全会后颁布了某些单项保险法规。１９９２年１１月７日,第七届人民代表大会常务委员会第二十八次会议通过了《中华人民共和国海商法》,第一次法律形式对海上保险做了明确规定。１９９５年６月３０日,第八届人民代表大会常务委员会第十四次会议通过了《保险法》,这是建国来国内第一次保险基本法。采用了国际上某些国家和地区集保险业法和保险合同法为一体立法体例,是一部较为完整、系统保险法律。２００２年,依照国内加入世贸组织承诺,依照10月28日第九届人民代表大会常务委员会第三十次会议《关于修改〈中华人民共和国保险法〉决定》,《保险法》做了初次修改,并于２００３年１月１日起实行。最新《保险法》是中华人民共和国第十一届人民代表大会常务委员会第七次会议于2月28日修订通过。保险法重要内容:①保险业法。又称保险事业法、保险事业监督法,是国家对保险业进行管理和监督法律法规。重要内容涉及保险组织建立、经营、管理、解散和监督。中华人民共和国国务院于1985年3月3日发布《保险公司管理暂行条例》,对保险公司设立、中华人民共和国人民保险公司等做了详细规定,即属于保险业法规性质。②保险合同法。又称保险契约法,是关于保险双方当事人权利义务关系法律。是保险法重要内容,涉及财产保险合同和人身保险合同,《中华人民共和国经济合同法》关于保险合同规定,1983年9月1日国务院发布《中华人民共和国财产保险合同条例》,即属于保险合同法。③保险特别法。是相对于保险合同法而存在,是规范某一种险种保险关系或规范保险活动某一方面保险关系法律和法规,是各种详细保险经营活动直接根据。如《海商法》中海上保险等。第三节:保险分类P271.按保险标分类:财产保险、人身保险2.按实行方式分类:强制保险、自愿保险3.按承保方式分类:原保险、再保险、共同保险、重复保险4.按投保单位分类:团队保险、个人保险5.按保险经营性质分类:商业保险、非商业保险6.按保险实务操作习惯分类:寿险与非寿险、水险与非水险、车险与非车险7.保险种类:财产保险、人身保险(人寿保险、健康保险、人身意外伤害保险)、责任保险、信用保险第四节:保险功能P311.经济补偿功能:财产保险补偿、人身保险给付2.资金融通功能3.社会社会管理功能:社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理、社会信用管理第五节:保险业发展历程1.保险历史沿革。(1)人类保险思想萌生。国外最早保险思想产生于处在东西方贸易要道上古代文明国家,如古巴比伦、古埃及、古罗马、古希腊等。《汉谟拉比法典》是一部关于保险最早法规,基尔特制度即行会制度,是一种原始合伙保险形式。(2)保险萌芽。在各类保险中,来源最早、历史最长者当数海上保险。共同海损分摊制度是海上保险萌芽。15、16世纪海上保险是人身保险萌芽。2.保险雏形。(1)船舶抵押借款制度是海上保险雏形。(2)“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险原始形态。“黑瑞甫”制是对火灾损失互相负责补偿制度。德国北部17世纪曾盛行“基尔特”制度,成立了诸多互助性质火灾救灾协会,会员之间实行火灾互相救济。(3)人身保险是由基尔特制度、公典制度和年金制度等汇集演变而成。3.当代保险形成与发展。(1)海上保险。世界上最古老保险单是一张船舶保险保单。当代保险最早形式--海上保险,发源于14世纪中叶后来意大利,但是形成于英国;《海上保险法》颁布使英国真正成为世界海上保险中心,占据了海上保险统治地位;当代国际保险市场上最大保险垄断组织之一“劳合社”最初就是专营海上保险,其演变史也是英国海上保险发展一种缩影。(2)火灾保险。伦敦大火成为英国火灾保险发展动力。转年,牙科医生尼古拉·巴蓬一方面独资开办了一家专门经营房产火灾保险商行,开创了私营火灾保险公司先例。巴蓬是当代保险之父(3)人寿保险。埃德蒙·哈雷编制生命表,奠定了当代人寿保险数理基本。1693年,哈雷以德国西里西亚勃来斯洛市1687-1691年按年龄分类死亡记录资料为根据,编制了世界上第一张生命表。(4)责任保险。始于19世纪欧美国家,发达于20世纪70年代后来。20世纪初责任保险有了迅速发展,成为当代经济不可缺少一某些,成为保险人支柱业务之一。(5)信用保险。信用保险是随着资本主义商业信用风险和道德危险频繁发生而发展起来。各国私营和国营出口信用保险机构在瑞士成立了国际信用保险协会,标志着国际信用保险成熟和完善2、中华人民共和国保险业发展历程(一)中华人民共和国古代保险思想和保险形成中华人民共和国是最早创造风险分散这一保险基本原理国家。远在公元前三四千年,中华人民共和国商人即将风险分散原理运用在货品运送中,历史悠久各种仓储制度是国内古代原始保险一种重要标志,镖局是国内特有一种货品运送保险原始形式。(二)中华人民共和国当代保险形成。“广东保险公司”(1836年)是外商在中华人民共和国开设第一家保险机构,也是近代中华人民共和国浮现第一家保险公司。1824年广东某富商在广州城内开设张宝顺行,兼营保险业务,这是华人经营保险最早记载。1875年保险招商局成立,中华人民共和国较大规模民族保险公司诞生。1886年,“仁和”、“济和”两保险公司合并为“仁济和”水火保险公司,成为中华人民共和国近代颇有影响一家华商保险公司。(三)新中华人民共和国保险业创始1949年10月20日,中华人民共和国人民保险公司正式挂牌开业,这标志着中华人民共和国当代保险事业创立,开创了中华人民共和国保险新纪元。(四)“十年动乱”中曲折发展1958年10月国内保险业务被迫停办,中断,直到1980年恢复。(五)社会主义建设时期辉煌1986年2月承保通信、国土2卫星,开创航空航天保险业先河。1988年平安保险公司成立,1992年太平洋保险公司成立,人保独家垄断打破,多家竞争形成。(六)全面开放条件下中华人民共和国保险业①保险市场主体不断增长。截至底,共有保险机构120家。②保险业务持续发展,市场潜力巨大。,合计实现原保险保费收入9784.1亿元,同比增长39.06%。近20近年来,年平均增长速度都远远高于同期GDP年均增长速度。两个名词:保险密度:按照一种国家人口计算人均保费收入。反映一种国家普及限度和保险业发展水平。保险深度:指保费收入占国内生产总值(GDP)比例,反映一种国家保险业在其国民经济中地位一种重要指标。③保险法规体系逐渐完善,保险监管不断创新。国内保险法规体系不断完善,为保险业健康发展创造了良好法制环境。④保险市场全面对外开放,国际交流与合伙不断加强。保险市场对外开放呈现出三大特点:即开放广度和深度不断扩大、对外开放质量在提高和发展速度迅速。(3)中华人民共和国保险业发展前景。展望将来,国内保险业发展前景辽阔,具备中华人民共和国特色保险市场体系初步形成。这一体系具备特性:经营主体多元化、运营机制市场化、经营方式集约化、政府监管法制化、行业发展国际化。第三章保险合同第一节:保险合同概念p401.保险合同定义:保险合同是投保人与保险人商定权利义务关系协定2.保险合同特性:保险合同步有偿合同;保险合同步保障性合同;保险合同是有条件双务合同;保险合同步附合合同;保险合同是射幸合同;保险合同是最大诚信合同3.保险合同种类:按照保险标分类:财产保险合同、人身保险合同按照保险标分合以及变动状况分类:特定式保险合同、总括式保险合同、流动式保险合同、预约式保险合同按照合同性质分类:补偿性保险合同、给付性保险合同按照标价值在订立合同步与否拟定分类:定值保险合同特点:1.订立保险合同步拟定保险标保险价值2.以此金额作为保险金额3.所有损失所有补偿,某些损失按损失比例补偿注:定值保险合同合用于以某些不易拟定价值财产,字画古玩等,此处货品运送保险和船舶保险也采用这种合同方式承保。不定值保险合同特点:1.订立保险合同步不拟定保险标价值2.只拟定保险金额3.发生损失时补偿方式:足额保险,十足补偿;局限性额保险,按照保险金额与保险价值比例承担补偿责任;超额保险,超过某些则无效。不定值保险合同3类型合同:足额保险合同、局限性额保险合同、超额保险合同(1)足额保险合同。足额保险合同是指保险金额等于保险事故发生时保险标实际价值保险合同。(2)局限性额保险合同。局限性额保险合同是指保险金额不大于保险事故发生时保险标实际价值保险合同。(3)超额保险合同。超额保险合同是指保险金额不不大于保险事故发生时保险标实际价值保险合同。按合同承担风险责任方式分类:1)单一风险合同2)综合风险合同3)一切风险合同按保险人承保方式分类:1)原保险合同2)再保险合同第二节保险合同主体与客体P44一、保险合同主体:当事人、关系人(一)保险合同当事人:1.投保人2.保险人(二)保险合同关系人:被保险人、受益人二、保险合同客体1.保险利益是保险合同客体:投保人对保险标应当具备保险利益,投保人对保险标不具备保险利益,保险合同无效。2.保险标是保险利益载体第三节保险合同构成保险条款按保险条款性质分:基本条款与附加条款按保险条款对当事人约束限度分:法定条款与任意条款保险合同基本领项:当事人和关系人名称住所保险标保险责任和责任免除:责任免除四种类型:不承保风险、不补偿损失、不承保标、未履行合同规定义务责任免除保险期间和保险责任开始时间保险期间计算几种方式:按自然日期计算;按运营期或工程期计算;按生长期计算注。保险期间是计算保险费根据,也是保险人履行保险责任基本根据。注:在保险实务中,保险责任开始时间也许与保险期间一致,也也许不一致。如寿险合同中大多规定有观测期,保险人承担保险责任时间是自观测期结束后。保险价值:指保险合同双方当事人订立保险合同步作为拟定保险金额基本保险标价值,可以用货币来衡量价值额。保险金额:保险人承担补偿或者给付保险金责任最高限额。P50保险费以及支付办法。保险费率是指保险人在一定保险金额收取保险费比例。由纯费率和附加费率构成。保险金补偿或给付办法违约责任和争议解决:协商、仲裁、诉讼。订立合同年月日保险合同凭证/形式:投保单保险单暂保单:30天有效期保险凭证批单其她书面形式保险合同成立与生效保险合同成立保险合同订立:指保险人与投保人在平等基本上,就保险合同重要条款通过协商最后达到合同法律行为。两个环节:要约:表达愿望,提出建议承诺:对要约人提建议表达完全批准保险合同成立:是指投保人与保险人就保险合同条款达到合同。保险合同生效:是指保险合同对双方当事人发生约束力。保险合同成立不等于生效!!!第五节保险合同效力保险合同有效与无效保险合同有效:指保险合同具备法律效力并受国家法律保护。保险合同有效条件:主体合意、客体合法、双方当事人权利义务对等保险合同无效:是指保险合同不具备法律效力,不被国家保护。保险合同无效须由人民法院或仲裁机构进行确认。分为保险合同所有无效和某些无效两种。保险合同无效特点P55;因素P56注:保险合同无效不同于保险合同失效。无效合同解决方式:返还财产——退回收取保险费或退返补偿金;补偿损失---有过错方补偿无过错方;追缴财产---收归国库保险合同变更与终结保险合同变更保险合同主体变更:保险人变更投保人、被保险人、受益人变更财产保险由于财产所有权转移引起投保人和被保险人变更有两种状况:一是保单转让需征得保险人批准二是保单转让毋需征得保险人批准(特例:货品运送保险)在人身保险,普通被保险人不容许变更。投保人变更:对被保险人具备保险利益;乐意缴纳保险费。如是死亡保险中需由被保险人书面批准变更投保人。受益人变更:由投保人或被保险人批准变更,但要告知保险人。(二)保险合同内容变更普通由投保方因素引起,这些因素涉及:1、保险标数量、价值增减引起保险金额变化2、保险标种类、存储地点、占用性质、航程等变化引起风险限度变化3、保险期限变更4、人寿保险合同中被保险人职业、居住地变化注:在财产保险中风险限度增长了,投保人必要进行变更(三)保险合同中断:保险合同暂时失效,多在人寿保险合同中常用。解决方式:60天宽限期,中断后,2年内申请复效(四)保险合同变更程序与形式二、保险合同解除:指保险合同有效期内,当事人依法律规定或合同商定提前终结合同效力一种法律行为。(一)保险合同解除4方式:商定解除、协商解除、法定解除、裁决解除(二)《保险法》关于保险合同解除特别规定:货品运送保险合同和运送工具航程保险合同,保险责任开始后,合同当事人不得解除合同。(三)《保险法》关于保险人解除合同条件:(1)投保人未履行告之义务(2)投保人,被保险人未履行维护保险标义务。(3)被保险人未履行危险增长告知义务。(4)保险标发生某些损失(5)投保人未履行如实申报义务(6)投保人未按商定履行支付保险费义务。(7)投保人,被保险人或者受益人欺诈索赔三、保险合同终结1、自然终结2、保险人保险赔付义务已经履行完结而终结3、因合同主体行使终结权而终结4、因保险标所有灭失而终结保险合同解释一、保险合同条款解释原则p621、文义解释原则2、意图解释原则3、有助于被保险人和受益人解释原则4、批注优于正文、后批优于先批解释原则。5、补充解释原则保险合同条款解释效力对第一、第二类条款解释效力:就是对国家法律作出解释,这种解释可分为立法解释、司法解释、行政解释、仲裁解释和学理解释。(1)立法解释:是指国家最高权力机关常设机关——人大常务委员会对宪法和法律进行解释。这一解释为最具法律效力解释,其她解释不能与其相冲突,否则无效。(2)司法解释:是指国家最高司法机关(3)行政解释:中华人民共和国保险监督管理委员会对法院判决具备重要影响,但不具备必要执行强制力。(4)仲裁解释:仲裁机构对保险合同条款解释同样具备约束力。(5)学理解释:是指—般社会团队、专家学者对法律所进行法理性解释,但不具备法律效力(二)对第三、第四类条款解释效力:任何单方面所作解释都是没有法律效力。保险合同纠纷解决保险合同纠纷产生因素保险公司因素;投保方因素;保险中介人因素;其她因素:引起保险标损失、伤害因素复杂,保险责任与除外责任交织等。二、保险合同纠纷解决方式:协商、仲裁、调节、诉讼第四章保险基本原则第一节保险利益原则一、保险利益及其确立条件(一)保险利益含义:保险利益是指投保人对投保标所具备法律上承认利益。它体现了投保人或被保险人对保险标之间存在利害关系。P66保险利益确立条件保险利益必要是合法利益保险利益必要是拟定利益:财产保险中涉及:已经拟定或可以拟定,即既有利益与期待利益;人身险中,保险利益为当前利益。保险利益必要是经济利益:可衡量保险利益原则含义和意义保险利益原则含义:是指投保人投保时必要对投保标具备保险利益,如投保人以不具备保险利益标投保,保险人可单方宣布保险合同无效;对于已生效保险合同,如投保人或被保险人失去了对保险标拥有保险利益,保险合同也随之失效;当保险标因保险责任事故发生遭到损失时,被保险人不得因保险而获得保险利益限度之外额外利益。坚持保险利益原则意义1)防止将保险变为赌博2)防止道德风险发生3)界定保险人承担补偿或给负责任最高限额保险利益原则应用各类保险保险利益拟定财产保险保险利益拟定P69财产所有人、经营管理人对其所有经营管理财产具备保险利益。——来自所有权财产抵押权人对于抵押物、质权人对于质押物、债权人对于留置物等具备保险利益。——来自债权财产保管人、货品承运人、各种承包人、承租人等对其保管、占用、使用财产,在负有经济责任条件下具备保险利益。——来自法律责任经营者对其合法预期利益具备保险利益。－－来自合同责任保险保险利益拟定:投保人与其依法应承担经济补偿责任之间有保险利益,凡是法律或行政法规所规定应对她人财产损失或人身伤亡负有经济补偿责任者,都可以投保责任保险信用保险保险利益拟定:权利人对义务人信用,义务人对自已信用品有保险利益。为她人信用投保为自已信用投保人身保险保险利益拟定:(注意投保人与被保险人之间关系)投保人为自已投保2)投保人为她人投保保险利益形成基于几种状况:血缘关系、法律关系、经济上利益关系保险利益原则效力范畴保险利益原则时间效力:财产保险保险利益原则时间效力普通状况特例人身保险保险利益原则时间效力投保时必要对保险标具备保险利益,而保险事故发生时,投保人对被保险人与否具备保险利益并不重要。保险利益原则对人效力:订立保险合同步规定投保人对保险标具备保险利益,避免赌博发生;发生保险事故时,强调被保险人对保险标具备,可有效防止道德风险发生。保险利益变动:转移或消灭财产保险保险利益变动:所有权转移,批改被保险人—保险利益转移。在财产保险合同中,除保险合同中另有规定外,当被保险人死亡时,保险利益因继承而转移给继承人。人身保险保险利益变动:保险利益专属投保人—如血缘关系、抚养关系等,保险利益不能转移非专属关系—如债权债务关系,保险利益可以转移,由继承人继承第二节最大诚信原则一、最大诚信原则含义1、含义:保险合同当事人订立合同及在合同有效期内,应依法向对方提供影响对方作出订约与履约决定所有实质性重要事实,同步绝对信守合同订立商定与承诺。否则,受到损害一方,可以此为由宣布合同无效可不履行合同商定义务或责任,甚至对因而受到损害还可规定对方予以补偿。2、规定最大诚信原则因素①保险经营活动中信息不对称②保险合同附合性与射幸性特点最大诚信原则内容:1)阐明2)告知3)保证4)弃权与禁止反言违背最大诚信原则法律后果(一)保险人违背阐明义务法律后果1)未尽阐明义务免责无效2)隐瞒与保险合同关于重要状况,构成犯罪,依法追究刑事责任;不构成犯罪,保监会对保险公司处5万—30万罚款;对有违法行为工作人员,处以2万—10万罚款,情节严重,限制保险公司业务范畴或责令停止接受新业务。3)阻碍投保方履行告知义务或诱导其不履行如实告知义务,构成犯罪,依法追究刑事责任;不构成犯罪,保监会对保险公司处5万—30万罚款;对有违法行为工作人员,处以2万—10万罚款,情节严重,限制保险公司业务范畴或责令停止接受新业务。(二)投保方违背告知义务法律后果1、违背告知义务体现形式:隐瞒、误告(告知不实)、欺诈2、违背告知义务构成要件:(1)主观要件是投保人、被保人应有过错,即存在故意或过错主观形态。(2)客观要件是指保险人欲以投保人、被保险人违背如实告知义务为由解除合同,必要证明如下事项:①投保人、被保险人未告知或未如实告知某状况②该状况属于“重要事实”③保险人不懂得且在普通业务中也不应当懂得状况④在投保人因过错违背告知义务状况下,还应当证明该重要事实对保险事故发生有严重影响(三)违背保证法律后果:故意不履行如实告知义务→可解除合同,如发生事故,不予补偿,不退保费。过错不履行如实告知义务→如未告知事项对保险人与否承保或者提高保费有影响,或者对事故发生有严重影响,保险人可解除合同。对合同解除前发生事故不承担补偿责任,但可以退还保费;如果未告知事项对保险事故发生没有影响或者有影响但不严重,那么保险人对合同解除前发生保险事故应承担保险责任。编造虚假事故因素或扩大损失限度→对虚报某些不予承担补偿责任。未就保险标转让状况告知保险人→因转让导致保险标危险限度明显增长而发生保险事故,保险人不承担补偿保险金责任。未就保险标危险限度增长状况告知保险人→因其危险限度增长而发生保险事故,保险人不承担补偿责任。谎称发生了保险事故→可解除合同,并不退还保险费。申报被保险人年龄不真实→如真实年龄不符合规定,两年内可解除合同,并扣除手续费后退还保险费;若符合商定,保险人根据详细状况采用退还保费、增长保费或调节给付金办法办理。故意制造保险事故→不构成犯罪进行行政惩罚,构成犯罪依法承担刑事责任。违背保证义务法律后果:任何不遵守保证条款或保证商定、不信守合同商定承诺或担保行为均属于破坏保证。后果:(不必退还保费)1、保险人不承担补偿或给付保险金责任2、保险人解除合同第三节近因原则p82一、近因含义所谓近因并非指时间上或空间上与损失最接近因素,而是指导致损失最直接、最有效,其主导作用或支配性作用因素。二、近因原则含义是判明保险事故与保险标损失之间因果关系,以拟定保险责任一项今本原则。三、近因原则应用1、近因认定办法:从事件链最初事件出发,按逻辑推理,直至最后事件是损失。从损失开始逆着事件链防线向前追溯,追溯到最初事件,且没有中断,则最初事件是近因。近因拟定于保险责任拟定(p82)单一因素:若保险标损失由单一因素所致,则该因素即为近因。若该因素属于保险责任,则保险人应负赔付责任;若该因素属于责任免除,则保险人不负赔付责任。各种因素同步并存发生:1)同步发生各种因素导致损失各种因素均属保险风险,保险人赔各种因素中既有保险风险,又有除外风险,只承担保险风险所致损某些,如损失难以划分,普通不赔,但多数会协商赔付持续发生多项因素:导致损失在如下状况下,此前由于近因:①后因是前因直接、必然成果;②后因是前因合理持续;③属于前因自然延续成果;各种因素持续发生,保险人与否承担补偿责任有种状况①持续发生因素都是保险风险,保险人赔②不保风险先发生,保险风险后发生,而保险风险是不保风险成果,保险人不赔③保险风险先发生,不保风险后发生,而不保风险仅为因果连锁一环,保险人赔各种因素间断发生:有2种状况:第一种状况:先发生原由于不保风险,后发生近由于保险风险,保险人承担补偿责任。第二种状况:后发生近由于不保风险,是导致损失直接成果,先发生原由于保险风险,保险人不承担补偿责任。第四节损失补偿原则损失补偿原则含义及其意义1、含义:损失补偿原则是指当保险事故发生导致保险标损失时,保险人在责任范畴内对被保险人所受实际损失进行补偿,从而使被保险人恢复到受灾前经济状况,但不能使被保险人获得额外利益。损失补偿原则包括了两层含义损失补偿原则以保险责任范畴内损失为前提损失补偿补偿量以被保险人实际损失为限2、坚持损失补偿原则意义1)有助于保障保险关系实现2)有助于防止被保险人通过保险获得额外利益二、损失补偿原则实行限制:实际损失为限、保险金额为限、保险利益为限(三者中以最低者为限)、补偿办法限制p86损失补偿原则派生原则代位原则:是保险人依照法律或保险合同商定,对被保险人因保险事故发生所遭受损失进行补偿后,依法获得像对此损失负有责任第三者进行求偿权利或获得被保险人对受损保险标所有权。P87(一)代位求偿原则1、代位求偿含义:指当保险标因遭受保险责任事故而导致损失,依法应由第三者承担补偿责任时,保险人自支付保险补偿金之日起,在补偿金额限度内,相应获得向对此损失负有责任第三者祈求补偿权利。2、规定代位求偿原则意义:1)防止被保险人因一损失而获得多重补偿,从而保证损失补偿原则严格执行2)维护社会公共利益,保障公民,法人合法权益不受侵害3)有助于被保险人及时获得经济补偿,尽快恢复生产,安定生活3、代位求偿权前提条件:P881)损失因素是保险事故,且为第三者行为所致;2)被保险人不放弃向第三者索赔权利;3)保险人获得代位求偿权是在按照保险合同履行了补偿责任之后保险人只能在补偿金额限度内行使代位求偿权。若保险人向第三者实际获得补偿金额不不大于补偿给被保险人金额,则保险人必要将超过某些金额退给被保险人。这是代位求偿权限。4、代位求偿合用范畴代位求偿权只合用于财产保险,而不合用于人身保险。5、代位求偿与委付区别:①两者产生前提条件不同②所让渡权利性质与权利范畴不同③两者法律性质不同④两者行使时间不同。⑤两者客体不同。6、委付行为?p90委付是被保险人在保险标处在推定全损状态时,用口头或书面形式提出申请,乐意将保险标所有权转移给保险人,并祈求保险人所有补偿行为。(二)分摊原则1、分摊原则含义及意义—出当前重复保险中(1)、分摊原则含义:是在被保险人重复保险状况下产生补偿原则一种派生原则。在重复保险状况下,保险事故发生时,被保险人所能得到补偿金由各保险人采用恰当办法进行分摊,从而使其所得到总补偿金额不超过实际损失额。这样,使被保险人既能得到充分补偿,又不会得到超过其损失额外利益。(2)、分摊原则意义第一,有助于保证保险补偿原则顺利实现第二,有助于维护社会公平原则2、重复保险含义及要件p91(1)、重复保险含义:以同一保险标、同一保险利益、同一保险事故,在同一保险期间与数个保险人订立保险合同。且其保险金额总和超过保险标价值,就构成了重复保险。(2)、构成重复保险要件:以同一保险标订立数个保险合同;以同一保险利益订立数个保险合同;以同一保险事故订立数个保险合同;在同一保险期间订立数个保险合同;保险金额之和超过保险价值。(3)、重复保险分摊办法p921)比例责任制:保险金额比例分摊制某保险人承担补偿责任=(该保险人承保保险金额/所有保险人承保保险金额之和)*损失金额2)限额责任制:赔款额比例责任制某保险人承担补偿责任=(该保险人单独应负补偿责任/所有保险人应负补偿限额之和)*损失金额3)顺序责任制:重要保险制损失补偿原则例外状况定值保险:所有损失时,无论保险标价值如何变化,保险人仍按保险合同上所商定保险金额计算补偿。重置成本保险:是按照重置成本拟定损失保险。其在拟定损失赔付时不扣除折旧,而按照重置重置成本拟定损失额,因此对于损失补偿而言是一种例外。;人寿保险:人生命难以用价值衡量,不存在多重投保问题,被保险人和收益人可获得多重给付。财产保险P94财产保险:是指保险人对被保险人财产及其关于利益,在发生保险责任范畴内灾害事故而遭受经济损失时给与补偿保险。第一节公司财产险一、公司财产保险概念:是以投保人存储在指定地点财产物资为保险对象保险。重要承保国有、集体所有制单位机关、团队以及私有民营公司、三资公司财产。是国内财产保险中骨干险种,惯用险种有基本险、综合险和一切险等。是在老式火灾保险基本上演变和发展而来,重要承保火灾及其她自然灾害和意外事故导致保险财产直接损失。(一)公司财产保险保险标:1、可保财产:(1)可以用会计科目来反映,如固定资产、流动资产、账外资产等;(2)可以用公司财产项目类别来反映,如房屋、建筑物、机器设备、材料、商品物资等。2、特约可保财产:一是在不必加贴保险特约条款或增长保费状况下予以特约承保财产;二是必要用特约条款并加收保费方可承保财产。3、不可保财产:一是不属于普通性生产资料或商品;二是此类财产风险特殊,应投保专门钞票保险;三是财产价值重要在于其载有信息,其价值很难鉴定,但可以复制;四是承保这些财产会与政府关于法律法规相抵触;五是必要会发生危险财产;六是应当投保其他险种财产。公司财产保险保险责任和附加责任企财险基本险保险责任和附加责任险:保险责任:保险条款列明承包风险涉及:火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其她空中运营物体坠落、施救和急救导致保险标损失、施救费用。附加责任:依照状况不同设计较多。公司财产保险综合险保险责任和附加责任:保险责任:将各类自然灾害列入保险范畴,但不涉及沙尘暴和地震。附加责任:将沙尘暴列入附加险责任范畴内,附加险还涉及地面突然下沉和自燃损失。公司财产保险一切保险责任与附加责任保险责任:除了条款规定除外责任,其她责任灾害和意外事故均为保险责任。附加责任:涉及43条扩展类责任和20条规范类附加条款,7条限制类条款和2条限制类规范条款。合用于一切险附加险有沙尘暴、碰撞、自燃除外责任条款、50/50摊销条款。公司财产保险除外责任:1、基本险除外责任:涉及(1)被保险人及其代表故意行为或纵容所致损失;(2)由于行政行为或执法行为所致损失;(3)战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动;(4)地震、海啸(5)核反映、核辐射和放射性污染;(6)大气污染、土地污染、水污染及其她非放射性污染;(7)贬值、丧失市场或使用价值、停工、停产引各种间接损失(8)锅炉及压力窗口爆炸导致其自身损失;(9)水箱、水管爆裂导致损失和费用(10)盗窃、抢劫。(11)保险标遭受保险事故引起各种间接损失。(12)锅炉及压力容器暴躁导致其自身损失;(13)任何因素导致供电、供水、供气及其她能源供应中断导致损失和费用;(14)保险标在保险合同列明地址内自燃导致损失(15)保险合同中载明免赔额(16)其她不属于保险责任范畴内损失和费用。2、综合险除外责任:(1)保险标内在或潜在缺陷、自然损耗、自然磨损、大气变化、正常水位变化或其他渐变因素,物质自身变化、霉烂、受潮、鼠咬、鸟啄、氧化、锈蚀、渗漏、烘焙,但因而导致火灾、爆炸不涉及在内。(2)广告牌、天线等建筑物外部附属设施,存储在露天或简易建筑物内保险标,以及简易建筑物自身因雷电、暴风、暴雨导致损失。3、一切险除外责任:(1)任何因素导致供电、供水、供气及其她能源供应中断导致损失和费用;(2)设计错误、原材料缺陷或工艺不善导致保险标自身损失;(3)非外力导致机械或电气设备自身损失;(4)被保险人及其雇员操作不当、技术缺陷导致被操作机械或电气设备损失;(5)盘点时发现短缺。(四)公司财产保险保险价值、保险金额和免赔额:1、保险价值:(1)重置价值:是指替代、重建受损保险标,以使其达到全新时状态而发生费用,但不涉及被保险人进行任何变更、性能增长或改进所产生额外费用。(2)账面余额:这种方式重要合用于在华类保险标,但采用这一方式规定被保险人账册记录必要真实可靠,对于中小型公司或个体工商户应注意慎重使用。(3)市场价值:重要合用于不适当采用重置价值保险标,有两种方式来拟定一是对于可以在市场上询价标,以询到价格作为市场价值,一种是对于不能在市场询价标,可以采用重置价值扣除规定折旧拟定。(4)其她价值:指除上述三种价值之外其她方式拟定保险价值,普通状况下指定值保险。2、企财保险金额:保额超过保险价值,属于超额保险,超过某些无效;保险金额低于保险价值,属于局限性额保险,保险人按照保险金额与保险价值比例承担补偿责任。3、免赔额:分为相对免赔额和绝对免赔额。(p100)(1)设立免赔额意义:一是可以增强被保险人风险防范意识;二是可减少保险人对小额案件解决;三是可以减少被保险人保险费支出。(五)公司财产保险保险费率1、影响企财保险费率因素:1)地理位置与防洪设施;(2)特定行业与周边环境(3)建筑物构造与场合占用性质(4)防雷、避雷设施,消防设施和公共消防队(5)风险管理水平与标物风险分散程序(6)历年事故损失状况(7)续保优惠。2、企财保险费率体系:基准费率;行业原则费率(行业原则费率=基准费率*行业系数);区域原则费率(区域原则费率=行业原则费率*区域系数)其中,区域系数=暴风雨损失占比*暴风雨区域系数+台风损失占比*台风区域系数+洪水损失占比*洪水区域系数+其他灾因损失占比*其他灾因区域系数(基本险区域系数为1标实收费率附加险费率。公司财产保险补偿解决:公司财产保险补偿方式:货币补偿、实物补偿、实际修复。残值解决:归被保险人所有,在计算损失时进行扣除,残值详细金额应由双方协商拟定。补偿金额=残值*(保险金额/保险价值)损失补偿计算方式:•保险金额等于或高于保险价值时,按实际损失计算补偿,最高不超过保险价值。•保险金额低于保险价值时,按保险金额与保险价值比例乘以实际损失计算补偿,最高不超保险金•如果保险合同中所保标涉及多项时,应分项按其商定保险价值与保险金额进行计算补偿金额。施救费用计算方式:保险金额等于或高于保险价值时,按实际支出计算补偿,最高不超过被施救保险标保险价值。保险金额低于保险价值时,按保险金额与保险价值比例乘以实际支出计算补偿,最高不超被施救保险标保险金额。扣除免赔额方式:每次事故免赔额是在财产损失补偿金额与施救费用补偿金额之和基本上进行扣减,而非仅在财产损失补偿金额上进行扣减。重复保险分摊:按比例责任制进行分摊。赔款支出时限:对属于保险责任,保险人应在与被保险人达到关于补偿金额合同后10日内履行补偿义务。保险金额冲减:保额金额应依照赔款金额进行冲减,被保险人可以申请恢复保额,但需按日承担补充费用,发生全损时,保险合同终结。索赔时效:寿险以外其她保险索赔时效为二年,自被保险人懂得保险事故发生之日起计算。其她状况:因第三者对保险财产损害而导致保险事故,保险人自向被保险人补偿保险金之日起,在补偿金额范畴内代位行使被保险人对第三者祈求补偿权利。机器损坏保险机器损坏险概述:国内从1980年起开始办理该项保险,是以机器设备重置价值为承保基本,承担被保险机器在保险期限内工作、闲置或检修保养时,因除外责任之外突然、不可预料意外事故导致物质损坏或灭失一种保险。机器损坏险几种特点:1、保险金额按照重置价值拟定2、承保损失以电气事故和人为事故为主3、停机退费规定:持续停工3-5个月,退费15%;6-8个月,退费25%;9-11个月,退费35%;12个月,退费50%。机器损坏保险重要内容(一)机器损坏保险保险标:合用于所有安装验收完毕并转入生产运营机器设备及配套设立。l剔除机器设备涉及超负荷、超负载运营;l按国家和关于部门规定裁减和停止使用;l未按国家和关于部门规定定期保养、检修设备;l领有公共交通牌照机动车辆等;有效期限很短零部件;l电脑等。(二)机器损坏保险保险责任:重要是机械电气事故与人为事故,不涉及自然灾害及普通意外事故,详细内容为:1、经考核合格操作人员疏忽过错行为(注意该行为必要是非经被保险人或其代表授意、暗示或默许;该行为成果必要构成一次意外事故,并产生实际物质损失或费用;工人或技术人员应通过严格技术业务水平、安全技术规程、本工种操作规程和关于规章制度方面培训,并考核获得上岗证书具备操作资格,操作过程中完全按规程和规章制度进行操作。2、离心力引起断裂。3、电气短路导致损失。4、公共供电、供水、供气及其她公共能源突发性中断。5、锅炉缺水。6、物理性爆炸。7、被保险人急救受损保险标所支付费用。(三)机器损坏保险除外责任:(1)机器设备运营必然引起后果,如自然磨损、氧化、腐蚀、锈蚀、孔蚀、锅垢等物理性变化或化学反映;(2)各种传送带、缆绳、金属线、链条、轮胎、可调换或代替钻头、钻杆、刀具、印刷滚筒、套筒、活动管道、玻璃、瓷、陶及钢筛、网筛、毛毡制品、一切操作中媒介物(如润滑油、燃料、催化剂等)及其她各种易损、易耗品(3)被保险人及其代表已经懂得或应当懂得保险机器及其附属设备在本保险开始前已经存在缺陷或缺陷。(4)依照法律或契约应由供货方、制造人、安装人或修理人负责损失或费用;(5)由于公共设施部门限制性供应及故意行为或非意外事故引起停电、停气、停水(6)火灾、爆炸;(7)地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其她自然灾害;(8)飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落;(9)机动车碰撞;(10)水箱、水管爆裂;(11)被保险人及其代表故意行为或重大过错;战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变、罢工、暴动、民众骚乱(13)政府命令或任何公共当局没收、征用、销毁或毁坏;(14)核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射及放射性污染(15)保险事故发生后引起各种间接损失或责任(16)本保险单明细表或关于条款中规定应由被保险人自行承担免赔额。机器损坏保险保险期限:普通为一年,如果同步投保财产保险和机器损坏保险,两者保险期限起止时间应一致,但机器损坏保险可独立出具保险单,有时,也可以签发3-5年长期保单,但保费计算仍以年费率为基本。机器损坏保险保险金额:保险单承保机器设备保险金额,应为该机器设备重置价值,即重新换置同一厂牌或相类似型号、规格、性能新机器设备价格,涉及出厂价格、运送费和保险费、税款、也许支付关税以及安装费用等。保险金额由投保人参照保险价值自行拟定,并在保险合同中载明。机器损坏保险保险费率:是依照每一台机器以往几年损失率和不同类型与用途来拟定;在分别计算出每台设备或每条生产线保险费后,再依照总保险费和总保险金额倒推,算出一种平均费率作为对外报价基准费率。普通都规定有绝对免赔额(率)。机器损坏保险补偿解决:1、修理费用补偿:可以修理时,保险人补偿基本修复至原状费用,涉及拆除、重装、运费、税款等。以受损机器保险金额为限,计算公式为:补偿金额=修理费用-残值-免赔额;自行修理时,保险人补偿材料费用、为修理支付工资以及其她合理费用;暂时修理时,其费用没有使总修理费增长时,保险人也予以补偿;保险标在修复或替代过程中,被保险人进行任何变更、性能增长或改进所产生额外费用,保险人不负责补偿。2、按事故次数比例补偿:第一次事故100%补偿;二次90%;三次70%;四次60%;五次50%。3、所有损失和某些损失补偿金额计算与公司财产保险相似。利润损失保险P107概述:亦称营业中断保险,利润损失保险是对老式财产保险不予承保间接损失提供补偿。利润损失保险承保由于火灾和自然灾害或意外事故,被保险人在保险财产从受损到恢复至营业前状况一段时期内,因停产、停业或营业受到影响所导致利润损失和受灾营业中断期间所需开支必要费用。利润损失保险特性:财产保险承保是保险标直接损失,而利润损失保险所承保是财产保险不予承保间接损失。被保险人只有在足额投保财产保险并附加“恢复基本补偿条款”基本上,投保利润损失保险,才干获得充分保险保障。利润损失保险补偿只是投保公司合法、合理经济损失,被保险人不能从补偿中获取任何非法利益。利润损失保险不予承保利润损失有:由于被保险人筹划不周、经营管理不善或违背政府法令导致利润减少。由于市价下跌、产品质量低劣、产品积压等因素导致损失。二、利润损失保险重要内容:(一)利润损失保险保障项目:一、营业额减少所致毛利润损失;二、营业费用增长所致毛利润损失;三、工资。1、利润损失保险关于基本概念:(1)利润:也称净利润,是指衡量财务损益善指标。(2)毛利润:是指已扣减生产成本,但仍未捐资所有支出销售或营业收入。毛利润计算办法:一是加法,即指公司净利润加上各种可保险维持费用(也称固定费用,涉及工资、水电费、广告费、租金、利息、保险费等费用);二是减法,即毛利润=营业额+年终库存+在制品(半成品)-上年库存-在制品(半成品)-特定营业费用(特定营业费用涉及原材料采购费、工资、为维持业务正常经营支付出险后也许领略一切专用及直接费用。)(3)毛利润率=毛利润/营业额*100%(4)营业额:是指公司在营业处所经营业务过程中,对出售及交付货品及提供服务费或应付给被保险人金额。年度营业额:是指公司在发生损失之日前12个月营业额,即出售产品、提供服务收入,年度营业额=生产费用+维持费用+净利润原则营业额:是指公司在发生损失之日前12个月中相称于补偿期期间营业额,即上年度可比营业额。营业额减少毛利润损失补偿金额:营业额减少补偿金额=【原则(实际)营业额-补偿期营业额】*毛利润率,其中:实际营业额=原则营业额*(1+营业额增长率+通货膨胀率)营业费用增长毛利润损失补偿金额:=【原则(实际)营业额-补偿期营业额】*毛利润率+增长费用(经济限度内)PICC培训教材《保险基本知识》总结版第45页共91页经济限度=额外费用挽回营业额*毛利润率工资补偿:(1)营业额减少所致补偿金额:从发生损失补偿期限开始到不迟于13周为止,扣除补偿期限某些中由于出险减少工资数额而节约任何金额;补偿期限别的某些=工资率*该期间数额-由于出险减少工资数额节约任何费用,但不超过工资50%*该补偿期数额减少所得数额,加上前面所扣除节约金额。(2)营业费用增长所致补偿金额:为超过营业费用增长所致毛利润损失所列明额外费用那某些,但不得高于营业额减少所致工资损失中由于出险减少工资数额而节约金额。利润损失保险除外责任①物质损害保险单中局限性额某些②损害发生时财产价值与其重置价值之间差额③在损害已经发生后,未报告存货贬值。④由于档案单证灭失,无法收回损害前贸易欠款。⑤由于损害后果破坏了合同而遭致罚款、损害或合同商定违约金。⑥除上述第五条之外第三者索赔。⑦信誉损失。⑧利润损失保险所容许必要关于准备索赔费用,但为索赔而委请职业性会计师费用除外。⑨关于保险索赔诉讼范畴。⑩移去残损物资费用。但迅速清除残损以求营业早日恢复而增长工作费用予以补偿。利润损失补偿期:补偿期是从受灾后开始计算,可为3个月至12个月或更长时间。而补偿期则是指在保险有效期内发生了灾害事故后到恢复正常生产经营一段时期。利润损失保险保险金额:是按公司上年度销售额或营业额加上本年度业务发展趋势和通货膨胀因素为基本计算,也就是按照本年度预期毛利润额来拟定。利润损失保险保险费率普通可按如下原则和环节拟定:1．以承保财产保险费率为基本费率。2．依照不同行业、不同工作原则费率进行增减。3．加上各种附加险及扩展责任费率。4．依照其她影响损失因素加费或减费。5．依照补偿期长短进行调节。利润损失保险补偿解决拟定保险责任(1)利润损失保险必要发生在被保险人所占有或指定场合。(2)营业中断必要是必要。(3)损失必要是保险责任范畴内损失因素引起。(4)物质损失必要发生在保险期内,若营业中断延续到保险期满后,对于超过保险期限利润损失也予以补偿。拟定实际补偿期实际补偿期不能超过保险单上商定补偿期,其她注意事项(1)对局限性额保险,即保险金额不大于应保毛利润时,要采用比例分摊补偿方式。采用比例分摊补偿方式。(2)局限性额保险补偿计算公式如下:补偿金额=(营业额减少所致毛利润损失+营业费用增长所导致利润损失—所保固定费用节余某些)X保险金额／全年毛利润额家庭财产保险家庭财产保险概念(一)含义:家庭财产保险是面向城乡居民家庭并以其住宅存储固定场合物质财产为保险标保险,它属于火灾保险范畴,强调保险标实体性和保险地址固定性理解家财保险两个方面:一是家庭财产保险标是拥有合法所有权各类家庭财产;二是家庭财产保险是涉及家庭财产各类保险总称,它是相对于法人财产而方。家财保险涉及普通型家财险、理财型保险等不同险种。(二)家财险特点:1、覆盖面广2、保费低廉3、业务分布相对分散4、理赔方式灵活:普通采用第一危险补偿方式和比例补偿方式相结合做法。二、普通型家庭财产险普通型家庭财产综合保险承保范畴有房屋及附属设备、室内装潢和室内财产三大某些构成,投保人可以自由选项投保。房屋及附属设备和室内装潢保险金额由您依照购买价和市场价自行拟定。室内财产保险金额以各项财产实际价值自行拟定。保险期限:规定为一年、三年、五年三种。附加险:附加盗抢保险、附加家用电器用电安全保险,附加管道爆裂及水渍保险、附加钞票、首饰盗抢保险、附加第三者责任保险、附加自行车盗窃保险。保险标:1、可保财产:(1)自有居住房屋(2)室内装修、装饰家庭财产保险宣传及附属设施(3)室内家庭财产2、特保财产:(1)农村家庭存储在院内非动力农机具、农用工具和已收获农副产品(2)个体劳动者存储在室内营业器具、工具、原材料和商品(3)代她人保管财产或与她人共有财产(4)须与保险人特别商定才干投保财产。3、不保财产:(1)金银、珠宝、首饰、古玩、货币、古书、字画等贵重财物(价值太大或无固定价值)(2)货币、储蓄存折、有价证券、票证、文献、帐册、图表、技术资料等(不是实际物资)(3)违章建筑、危险房屋、以及其她处在危险状态财产。(4)日用消耗品各种交通工具养殖及种植物(5)无线通信工具,笔,打火机,手表,各种磁带磁盘影音激光盘(6)简陋屋棚与保险房屋不成一体夫人居住房屋,以及存储在里面财产。(7)政府关于部门征用、占用房屋、危险建筑。(8)其他不属于前两条列明家庭财产。承保家财险标时值得注意问题:一是应区别直接承保财产和特约承保财产,并注意对它们采用不同承保方式;二是对于房屋及室内附属设备、室内装修与室内财产应分开承保,由于两者补偿方式不同;三是对于室内有关生活用品要分开承保,有助于控制风险,减少赔付率。保险责任:1.火灾、爆炸;2.直接雷击、冰雹、雪灾、洪水、暴雨积水、地面突然塌陷、突发性滑坡、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流;3.空中运营物体坠落,以及外界建筑物体崩塌;4.暴风、龙卷风、暴雨、雪灾使房屋重要构造(外墙、屋顶、屋架)崩塌以及导致保险财产损失;5.因防止灾害蔓延或因施救、保护所采用必要办法而导致保险财产损失和支付合理费用。除外责任:1、除外事故、因素:(1)战争、军事行动或暴动;(2)核辐射和污染;(3)被保险人及其家庭成员故意行为;2、除外损失和费用:(1)保险财产自身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损;(2)地震及发生灾害所导致一切损失;(3)保险标遭受保险事故引起各种间接损失;(4)家用电器因使用过度或超电压家庭财产保险媒体、碰线、漏电、自身发热等因素所导致自身损毁;(5)洪水所导致一切损失;(6)行政、执法行为引起损失和费用;(7)其她不属于保险责任范畴损失和费用。普通型家庭财产保险保险价值和保险金额(1)保险价值:依照购买价和市价自行拟定,房屋及室内附属设备、装潢保险价值为出险时重置价值。(2)保险金额:由被保险人依照实际价值分项目自行拟定,不分项按比例拟定,即室内财产中家用电器及文体娱乐用品占40%(农村占30%);衣物及床上用品占30%(农村占15%);家具及其她生活用品占30%,农村农机具占25%。特约财产保额由双方协商拟定。普通型家庭财产保险保险期限:1、3、5年,商定保日零时至期满日24时。普通型家庭财产保险保险费:半途退保按日平均计算征收。普通型家庭财产保险补偿解决:1、房屋及室内附属设备、室内装潢:全损(保额等于或高于保险价值,补偿以保险价值为限;保额低于保险价值时按保险金额为限补偿)和某些损失(高于保险价值时,按实际损失补偿;低于保险价值时,按比例补偿)两种方式补偿。2、室内财产补偿:第一危险方式补偿。3、特约承保财产补偿:按前两款执行。4、被保险人所支出必要、合理施救费用,按实际支出另行计算,最高不超过受损标保险金额,如该保险标按比例补偿,则该项费用也比例。5、重复保险,按比例分摊损失补偿。理财型家庭财产保险保险标:一是房屋及室内装潢;二是家用电器及文体娱乐用品、衣物及床上用品、家具及其她生活用品、钞票、金银、珠宝、玉器、钻石及制品、首饰。保险责任:分为基本责任(与普通家财相似)和特约责任(涉及盗抢、管道破裂及水渍责任)两类除外责任:与普通型家财相似。保险价值:房屋及室内装潢为出险时重置价值,室内财产保险价值为出险时实际价值。保险投资金和保险费:由保险从投资收益中获得,不必再另行支付。给付金:涉及满期给付金(=保险投资金+收益金)和退保给付金。保险期间和保险年度:每12个月为一种保险年度。补偿解决:在保额范畴内按实际损失补偿,每年最高补偿额以合同商定金额为限。退保和满期给付:半途退保需扣除手续费,退保给付金=保险投资金+保险投资金*[利率*(承保天数-365)/365*80%]个人贷款抵押房屋综合条款涉及财产损失保险和还贷保证保险两大类财产损失保险保额普通由被保险人自定,但不得不大于相应抵押贷款本金。如:成本价、购买价、市价、评估价、借款额、其她方式。还贷保证保险责任:被保险人在保险期限内因意外伤害事故所致死亡或伤残,以及被保险人失踪后被人民法院宣布为死亡,而丧失所有或某些还贷能力,导致持续三个月未履行或未完全履行个人房屋抵押借款合同商定还贷责任,由保险人按规定偿付比例,承担还贷保证保险事故发生时被保险人应承担所有或某些还贷责任。还贷保险除外责任:(1)被保险人疾病;(2)被保险人自杀、自伤、饮酒过度、滥用药物、吸食或注射毒品、殴斗等违法犯罪行为;(3)被保险人从事探险、滑雪、试驾交通工具、赛车、赛马、登山、攀岩、潜水、蹦极、特技表演等高风险活动;(4)被保险人酒后驾驶或驾驶时无相应驾驶资格,或者驾驶无有效行驶证交通工具。(5)被保险人对个人房屋抵押借款合同项下贷款利息、罚息,及出险前被保险人未按照个人房屋抵押借款合同商定履行还贷义务而拖欠借款金额,以及其她不属于本保险责任范畴内损失和费用,保险人不负补偿责任。还贷保证险补偿限额和退费:以该事故发生时被保险人应承担贷款本金余额为限,合计补偿限额以第一次发生还贷保证保险事故时贷款本金余额为限。还贷保证险补偿解决:(1)涉及与本保险财产关联借款合同项下借款人多于一人时,保险人按照被保险人应承担债务比例承担补偿责任。(2)在保险有效期内,被保险人遭受本条款第八条保险责任范畴内列明事故时,保险人以该次事故补偿限额为基数,按合同商定承担还贷保证保险责任。(3)发生还贷保证保险责任范畴内事故时,由保险人将赔款直接支付给贷款银行。工程保险P121工程保险概述分为建筑工程物质损失保险和第三者责任保险两大某些。工程保险特性:承保风险具备广泛性涉及较多利害关系人保险期限具备不拟定性保险金额具备变动性。承保内容与安装工程保险具备交叉性。建筑保险建筑工程保险保险项目:涉及物质损失和第三者责任补偿两某些。物质损失某些涉及:建筑工程、业主提供材料及项目、施工机具设备、安装工程项目、工地内现成建筑物、场地清理费用、所有人或承包人在工地上其她财产。第三者责任某些建筑工程保险保险责任:物质损失某些保险责任(1)列明自然灾害。(2)列明意外事故。(3)因自然灾害或意外事故导致损失关于费用也予负责。(4)对每个保险项目补偿责任均不得超过保单明细表中相应分项保额以及特别条款、批单中规定补偿限额。第三者责任某些保险责任:因意外事故导致工地以及邻近地区第三者人身伤亡或财产损失而依法应当由被保险人承担补偿责任,以及因而而支付诉讼费用和其她费用,但不涉及罚款。建筑工程保险除外责任:物质损失险除外责任:(1)由设计错误引起损失和费用应当由设计师来承担,设计师可以通过投保相应职业责任保险转嫁这一风险。如果需要工程保险人来承担这一风险,需另行商定。(2)自然磨损、内在或潜在缺陷、物质自身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气变化、正常水位变化或其她渐变因素导致保险财产自身损失和费用。(3)因原材料缺陷或工艺不善引起保险财产自身损失以及为置换、修理或矫正这些缺陷或错误所支付费用。如果没有导致事故,应当由制造商或者供货人负责此项损失和费用;如果已经导致事故,保险人仅负责由此导致其她保险财产损失;对于其自身损失,仍由被保险人向供货商或者制造商索赔。(4)非外力引起机械或电气装置自身损失,或施工用机具、设备、机械装置失灵导致机械或装置自身损失。(5)维修保养或正常检修费用。但是,外来因素引起机器损失保险人仍负责补偿。(6)档案、文献、账簿、票据、钞票、各种有价证券、图表资料及包装物料损失。此类财产价值不易拟定,并且易损易丢,普通都不予承保。(7)盘点时发现短缺。由于盘点时发现短缺无法证明与否因意外事故所致,保险人无需负责。(8)领有公共运送行驶执照,或已由其她保险予以保障车辆、船舶和飞机损失。这些运送工具如领有公共行驶执照,可以在保险区域之外范畴内活动,风险较大,不适当在建筑工程险中承保。但是,对于没有公共行驶执照仅在工地上行驶作业推土机、吊车等,可以作为施工机具设备投保;除非另有商定,在保险工程开始此前已经存在或形成位于工地范畴内或其周边属于被保险人财产损失。(9)除非另有商定,在保硷期限终结此前,保险财产中已由工程所有人签发竣工验收证书,或验收合格,或实际占有,或已经使用,或已经接受某些。第三者责任责任免除涉及:(1)保险单物质损失项下或本应在该项下予以负责损失及各种费用。(2)由于震动、移动或削弱支撑而导致任何财产、土地、建筑物损失及由此导致任何人身伤害和物质损失。这些风险属于设计或管理方面,保险人普通不予承保。(3)工程所有人、承包人或其她关系方或她们所雇用在工地现场从事与工程关于工作职工、工人以及她们家庭成员人身伤亡或疾病。(4)工程所有人、承包人或其她关系方或她们所雇用职工、工人所有或由其照管、控制财产发生损失。上述两条所提到人员都不属于第三者范畴,因而第三者责任保险对其人身伤亡和财产损失不予承保。(5)领有公共运送行驶执照车辆、船舶、飞机导致事故。(6)被保险人依照与她人合同应支付补偿或其她款项。在责任保险中,保险人普通不承保被保险人承担合同责任,而对被保险人承担民事补偿责任予以负责。3、共同除外责任:(1)战争、武装冲突、谋反、政变等引起损失。(2)政府行为。(3)罢工暴动。(4)被保险人及其成员故意行为。(5)核变及放射性污染。(6)大气等污染。(7)工程停工引起损失。(8)罚金延误和丧失合同后果损失。(9)保险载明规定免赔额。建筑工程保险附加险建筑工程物质损失保险附加险分为:扩展保险责任、扩展补偿范畴、缩小保险责任和补偿范畴、其他附加险。建筑工程三者责任保险附加险分为:(1)扩展保险责任:①震动、移动或削弱支撑扩展②合同责任扩展条款③交叉责任扩展条款、(2)减少保险责任和补偿范畴(3)其他附加险。建筑工程保险保险期限1、保险责任开始:破土动工之日;材料设备运抵工地;保单规定生效日。2、保险责任终结:竣工验收证书签发及验收合格;工程所有人实际占用和接受工程;保单规定终结日期。3、保证期保险三种类型:有限责任保证期保险;扩展责任保证期保险;特别扩展保证期保险。建筑工程险金额、补偿限额、免赔额1、物质损失某些保险金额(1)保险金额拟定:原材料、设备、建造费、安装、运送、保险、关税、其她税费、其她费用(2)保险金额调节:超过本来造价、工程细节精准记录、建造期超过3年每个12月申报总造价、保险期满3个月内申报总值;否则视为局限性额保险。2、补偿限额(p135)3、免赔额(p136)(七)建筑工程保险保险费率(p136-137)(八)建筑工程保险补偿解决(p137-138)安装工程保险安装工程保险物质损失某些保险责任与除外责任1、因设计错误、锻造或原材料缺陷或工艺不善引起保险财产自身损失以及为换置、修理或矫正这些缺陷错误所支付费用;2、由于超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电及其她电气因素导致电气设备或电气用品自身损失;安装工程保险第三责任保险责任与除外责任安装工程保险金额拟定安装工程一一被保险工程安装完毕时总价值,涉及设备费用、原材料费用、安装费、建造费、运保费、关税、其她税项和费用,以及由工程所有人提供原材料和设备费用农业保险P134农业险概述(一)农业保险险种构造它承保重要是种植业、养殖业,亦被称为两业保险。农业保险分为:单一责任保险、混合责任保险和一切险。农业保险所具备特点:一是面广量大,二是受自然风险和经济风险双重制约。三是风险构造具备特殊性。四是高风险与高赔付率并存。五是需要政府支持。农业保险金额:保成本、保产量、估价拟定承保农业保险注意事项:审慎选取风险责任2、让被保险人分担相应责任3、适当采用统保方式承保4、明确地理位置5、争取政府支持机动车辆保险机动车辆保险概述一、机动车辆保险重要特点有:1.机动车辆保险属于不定值保险;2.机动车辆保险补偿方式重要是修复;3.机动车辆保险补偿中采用绝对免赔方式;4.机动车辆保险采用无赔款优待方式;5.机动车辆保险中第三者责任保险普通采用强制保险方式;6.承保风险具备多样性;7.事故发生具备复杂性;8.保险标范畴具备广泛性。二、机动车辆保险种类分为基本险和附加险。1、基本险:车损、三者、车上人员、盗抢和交强险。2、附加险:玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险或火灾爆炸自燃损失险、车身划痕损失险、可选免赔额特约险、新增设备损失险、停驶险、车上货品责任险、不计免赔率特约保险。第二节机动车保险重要内容P153一、车辆损失保险(一)、保险责任:碰撞、倾覆、坠落事故;火灾、爆炸、外界物体崩塌、空中运营物体坠落、行驶中平行坠落风险以及自然灾害;合理施救、保护费用。(二)、除外责任:1、车辆损失险责任免除涉及如下８项:(1)自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏;(2)地震、人工直接供油、高温烘烤导致损失;(3)受本车所载货品撞击损失;(4)两轮及轻便摩托车停放期间翻倒损失;(5)遭受保险责任范畴内损失后,未经必要修理继续使用,致使损失扩大某些;(6)自燃以及不明因素产生火灾;(7)玻璃单独破碎;(8)保险车辆在淹及排气筒水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏。2．第三者责任险责任免除。(1)保险车辆导致下列人身伤亡和财产损毁,无论在法律上与否应当由被保险人承担补偿责任,均不属于本保险责任范畴,保险人概不负责补偿。涉及:(2)被保险人或其容许驾驶员所有或代管财产;(3)私有、个人承包车辆被保险人或其容许驾驶员及其家庭成员,以及她们所有或代管财产;(4)本车上一切人员和财产。其中,本车上一切人员和财产是指意外事故发生时,本保险车辆上一切人员和财产。这里涉及车辆行驶中或车辆未停稳时非正常下车人员,以及吊车正在吊装财产。(四)车损保险金额:拟定方式:1、按投保时被保险机动车新车购买价拟定。2、按投保时被保险机动车实际价值拟定。3、按投保时被保险机动车新车购买价内协商拟定。(五)车损险费率厘定因素:从车因素、从人因素以及其他因素、免赔额(率)。附加或配套服务办法:第一提供增值服务;第二提供延伸服务;第三提供公益服务。车损险保费计算=基本保费+(保险金额*费率)局限性一年按日收取。(六)车辆损失保险核保:加收(退还)保费=(批改后实交保费-批改前实交保费)*未了责任天数/保险天数。(七)车损险补偿解决:1、按新车购买价拟定保额来承保机动车(1)全损:保额高于实际价值时,按实际价值补偿(实际价值按新车购买价扣除折扣金额后拟定)。折旧金额=保险事故发生时新车购买价*被保险机动车已使用月数*月折旧率(2)某些损失:按核算修理费用计算补偿,但不得超过保险事故发生时车辆实际价值。赔款=(核定修理费用-残值-交强险补偿金额)*事故责任比例*(1-免赔率之和)2、按投保时车辆实际价值拟定保额承保机动车全损:保额高于事故发生时实际价值,在实际价值内补偿;保额等于或低于事故发生时实际价值,按保额计算补偿。(2)某些损失:保额低于投保时新车价,按保额与新车购买价比例计算补偿修复费用,但不得超过保险事故发生时被保机动车实际价值。赔款=(核定修理费用-残值)*(保额/投保时新车购买价)*事故责任比例*(1-免赔率之和)(3)车损最高赔款金额及施救费用分别以保额为限。施救费用=核定施救费用*事故责任比例*(保险财产价值/实际被施救财产价值)*(1-免赔率之和)保额低于新车购买价时施救费用=核定施救费用*事故责任比例*(保险财产价值/实际被施救财产价值)*(保险财产价值/实际被施救财产价值)*(1-免赔率之和)二、第三者责任险1、第三者责任险补偿限额:主挂车连接使用时应视为一体,但补偿总和以主车责任限额为限。2、第三者责任险补偿解决:(1)当被保险人按事故责任比例应负补偿金额超过补偿限额时。扣除交强险补偿金额赔款=补偿限额*(1-免赔率之和)(2)当被保险人按事故责任比例应负补偿金额低于补偿限额时,扣除交强险补偿金额赔款=(应负补偿金额-交强险补偿金额)*(1-免赔率之和)第三节机动车辆交通事故责任强制保险一、交强险与商业三者险差别:(1)第三者责任险采用是过错责任原则,而交强险实行是“无过错责任”原则;(2)第三者责任险是以赚钱为目,而交强险不以赚钱为目;(3)第三者责任险合用总项责任限额制,交强险实行分项责任限额制。(4)第三者险和交强险是各自独立两种法律关系产物,但存在着赔付顺位问题,应先补偿交强险后再负责补偿商业三者险;(5)社会求助基金特殊功能及其与交强险关系。二、交强险短期(1年)保险条件:(1)境外机动车暂时入境;(2)暂时上路行驶;(3)距离报废期限局限性1年;(4)中华人民共和国保监会规定其她情形。三、购买交强险应注意问题:1.每辆车仅需投保一份交强险;2.订立交强险时不得强制投保人订立商业险;3.除规定条件,保险公司不得解除交强险合同。四、道路救济基金来源:1.按比例提取资金;2.对未按规定投保交强险而被惩罚款项;3.向道路事故负责人追偿资金;4.求助基金孳息;5.其他资金。船舶与货品运送保险第一节船舶保险一、船舶保险概念船舶保险是指以各种船舶,涉及其船壳、救生艇、机器、设备、仪器、索具、燃料、物料等作为保险标保险。保障范畴涉及三方面:船舶物质损失、共同海损、救济施救费用以及第三者责任。国际上较通行船舶条款是伦敦保险人协会1983年10月1日修订《伦敦协会定期船舶保险条款》二、远洋船舶保险(p166-179)远洋船舶保险按保险期限分类:定期保险、航次保险。第二节货品运送保险一、货运险:以各种被运送货品做为保险标,保险人依照合同对于在运送过程中也许遭受各种自然灾害或意外事故所导致损失承担补偿责任保险。(一)货运险分类:①按运送方式分水上、陆上、航空、邮包、联合、管道货品运送保险②按承保方式分逐笔保险、预约保险、流动保险、总括保险③按标流动范畴分国内货品运送、进出口货品运送保险1、国内货运险种:国内公路、国内铁路、国内水路、国内航空2、进出口货品保险:①海洋运送货品保险(平安险、水渍险、一