试论信用卡业务的风险及其防范

山东工商学院SHANDONGINSTITUTEOFBUSINESSANDTECHNOLOGY学年论文(设计)ACADEMICTIME（DESIGN）试论信用卡业务的风险及其防范[摘要]我国信用卡业务虽然起步较晚，但是发展非常迅速，中国已悄然成为全球信用卡发展潜力最大的市场。我国信用卡业务高速发展的同时也产生了很多问题，如信用卡受理环境差，特约商户普及率低导致刷卡消费受限，机械故障多、退货还款繁琐，服务落后等。为此，必须从外部环境和信用卡自身两方面入手，结合信用卡发展现状特征，改善受理环境，提高信用卡安全性能，增强信用卡的信用度，引导消费者正确消费等，促进我国信用卡业务的健康发展。[关键词]：信用卡；信用卡业务；银行园TheP招roble脖msan催dCou廊nter鲁Measu录reso贡fCre消ditC牙ardI雕ndust居ryIn己稳China冰Abstr贴act:新Altho阴ugho明urco知untry鄙’scr将edit凉indus积trys捕tarte谨drel谁ative政l萌ylat扩er,i刷tdev愧elope踢dver冬yrap蹈idly,仔效China轮has丙becom闲ethe生larg驶estp举otent束ialm芒arket蠢int恋hegl俘obal献credi蚀tcar鼠dwor毫ld.W槐itht面hefa垦stde驱velop晋ment目ofth浇ecre夫ditc芒ardb旺usine青ss,a翅lot趴ofpr陷oblem蜡sari害sed.锅Such毛as:t三heen棋viron馒ment坟ofcr曾edit录card腔accep护ting萍isdi主sappo管int,量consu量mewi上thcr梨edit滤card贸beli置mited隆.And晴ther再eare离impe再dimen才tsin盾POS酸machi塌ne,r凯eturn柏ingm惩ercha包ndise给isv社eryt涨roubl疤esome晌,and留soo佩n.Th厕erefo劲r兰e圈,we偷must容goto木rese脏arch条with企exter霉iora辣ndin科terio元renv抗ironm半ent,梅andc姿ombin受ingt耗hepr致esent色cond猜ition箩sto竭pref怖ectt绿hecr飘edit陕card世accep多ting谁envir渴onmen口t.Im滩provi磨ngcr塑edit馋card’任ssec饶urity顽,enh务ancin甩gcre桂ditc宋ard’s饰cred杏it,l楼eadin急gcon假sumer领tou梅secr岔edit轻card.斧From足this汽,cr霸edit恒card错busin冲essc原angr猫owra刮pidly寇.缸Keyw挎ords闯：横credi谣tcar返d锯；勿credi坚t-car误dbus蜘iness木；努bank目录焰一．询现阶段我国脾信用卡业务绵的基本情况纱……………艺……………胞……………荐…拍5舞二．信用卡售业务风险成绑因分析云……………顾……………饶……………艰……………猪5问（一）外部宏因素互……………石……………堵……………慕……………先……………胡…愚5则（二）业务旬参与者的主肺体行为因素霉……………腔……………多……………锅………灭6冒三．信用卡弹业务风险的容防范西……………微……………范……………蓝……………居…那8酷（一）体制祖制度方面抱……………木……………料……………瓦……………秋…………初8羡（二）银行赵内部信用卡事风险管理体爪系期……………山……………旷……………子……掘9耳四．促进我麻国信用卡发畏展的总体思依路唐……………都……………汽……………够……业10驰（一）对产休业开发模式怎的创新拥……………缴……………逐……………禁……………夺10跪（二）对产殿品模式的创脂新哈……………欠……………洋……………体……………恒……葛10绵（三）对银晒行服务模式爸的创新凶……………娃……………壶……………简……………烫10级五．推动信菜用卡业务规荐范发展的监疤管措施殃……………狱……………拳……………挺11贯六．进一步宜促进信用卡量业务创新发泄展的监管措瓜施拉……………掀……………兴……导12立参考文献笑……………测……………疾……………辱……………映……………漆…………党14南胀满管剑谢一、报现阶段我国暖信用卡业务乡的基本情况聚自中国贡第一张银行毙卡诞生以来讨，中国银行届卡产业已经鱼走过了20毕多年的发展鸽历程，尤其摧是信用卡，串已经成为信粗息技术应用导于金融领域辣的成功典范覆。中国信用苦卡产业的发木展道路，就席是中国信用侦卡的创新之悼路。减灭源于中国人月的传统消费雾模式，一些日专家认为，剖透支消费很乒难在中国行晨得通，因为凯群众把信用夺卡看成是一孕种支付方式亲，普通用户剥通过自动还歼款，银行可棍能赚不到利体息，因此，缝在美国靠信缓用卡透支利事息盈利的经梅营模式可能插在中国无法蔬复制。但实类际上，随着睡我国金融业苗改革和金融约市场化程度处日益提高，磁商业银行的丧银行卡业务丽已经从简单幻模仿和复制倦新产品，向贩服务方式创数新、服务渠奴道创新、交铸易工具创新旬和交易市场扩创新的方向指发展。银行按卡也从简单式的“存款、任贷款、汇款们”业务载体呜，发展到多椒层次、多品荷种的综合服撕务载体，增启值服务日益塌丰富，除存苗款、基金、蚕证券、国债禾、理财等业每务以外，公着用事业缴费拳、购物、保属险、纳税、置罚款等方面坑的服务，随警着银行卡业思务的创新发仗展而日益方饮便快捷。赖狸骡截至目前，迟我国商业银夹行已发行银对行卡21.罚4亿张，其鸣中信用卡1阿.7亿张（验占比7%）璃。2023吉年一季度，悉银行卡交易逝总金额57辈.6万亿元段，其中消费固金额2.3剂万亿元；信著用卡交易金锐额1.1万凑亿元，其中需消费金额5尤774万亿顶元；信用卡烦的透支消费弯金额达到银张行卡总消费捎金额的20评%；在社会粪消费品零售爷总额中的占烤比从200症6年的3.煮1%迅速上郑升至201立0年一季度秆的15.9蜻%；在GD角P中的占比失从2006逼年的1.1载%迅速上升着至2023朵年一季度的昌7.2%，相对促进消费处、拉动内需臣起到了重要剃作用，也为美消费者提供蓝了更加便捷斗的金融服务而。海与此同封时，银行卡济产业也面临痒诸多风险和玩挑战，伪卡扭欺诈、信用波卡套现、虚红假申请、A犹TM资金诈鲜骗、短信和仅转账等编方面的风险返案件与日俱耻增，犯罪手脾段不断向高眼科技、专业者化、集团化王、规模化发抓展，对银行茧和持卡人的脾资金安全造研成威胁，在伞一定程度上柄影响了银行绵卡产业健康高持续地发展睬。己信用卡业务袍风险成因分页析稠（一）贴外部因素类受体选制、经验以族及社会环境亭等因素的制分约然,纵国内银行普愚遍存在对信耕用卡业务的跨特殊性认识净不足膨,慌风险管理的傍基础薄弱等尘问题中,短风险管理体桂系不能适应痛信用卡业务嘱发展的问题劳已经暴露出区来。若1.贸法律建设的欢滞后性。敞目前打,棕银行主要依郊据中国人民质银行顷1999迫年污1另月辣5咸日制定的《驰银行卡业务凉管理办法》鄙和《中国银补行长城人民泉币信用卡风饰险管理暂行渗办法》开展促业务俱.纯该办法在涉拖及法律方面术的问题时商,住仅仅是一种做行业规范和盆处罚闻,罚无形中使信济用卡业务风照险敞口增多纺,师不利于发卡婆机构进行有港效的风险防返范。极2.帜信用体系不尽完善。州目前我国仅煮在北京、上瓦海等地建立混了个人征信涨体镇系燕,阔个人信用评动估技术处于胡探索阶段启,挣全国性的统胃一完善的企北业和个人征忍信系统尚未牺形成边,战没有实现全耽国联网和资波源共享仆,影个人信用状楚况很难掌握约,谨无法从根本归上堵住欺诈虾申请的源头钱。融3.疮宏观经济影席响。沫经济周期影县响是信用卡粗业务最主要腥的系统性风拌险源架.谁香港非2001骗年、仪2002旬年整体信用证卡业的撇帐辞率要(Cha珍rge-o简ffRa良tes)犁高达克8.3裕%砌和盾9%,漠闻同期的盈利顶水平也较其惕他地区低茶.雅而此前抢,瑞香港是世界歉上银行信用它卡业慢务盈利水平液最高的地区每之一拘.痛造成这种状冬况的根本原润因就是香港棋的经济滑坡练、失业率上承升数,老香港雷2001干年属7遮月的失业率扇达到四4.7物%,20堆02栽年于7馅月达到足7.8李%,20裤02写年底更是达坝到趣8.0私%,家失业率与信栗用卡的撇帐向率成正相关畜关系尚[1]潜.甩4.牺管理理念的觉影响。粪首先根,掘我国信用卡呢业务的定位每为中间业务懂,野定位上的偏颂差使信用卡榆无法发展成贷为符合市场波经济规律的坡规范化产业以直接影响了鞠信用卡风险糟控制政策的墙制定、风险弓管理组织体千系的建立和结风险管理手伪段的应用。然其次束,萍我国国内各币发卡机构采欺用分散化的虏操作经营方巩式仁,搏形成了垦“见小而全、地骄区分割朵”腰的经营格局轿.纳这种组织体绍系和运作模食式造成信用淋政策不统一跨、授信分散花、效率低下午,志给银行带来鉴大量的操作免风险和交易盯风险。折（二）览业务参与者库的主体行为书因素索1.射外部风险。技2.2螺.1亦.1严持卡人信用牵风险怜信用风险由甩于持卡人的丢行为变化会茎随时发生却;掏从时间的角恼度看吗,谦客户资信状普态也会发生缺变化押;差信用卡跨区牲域交易功能鹿使得信用风现险更加隐蔽玉.弟(1)浅持卡人的行讨为不确定具[2]昌①邮持卡人在诱办卡之初故史意夸大自己祸的偿还能力裂、利用假资魂料或以循环勉担保方式获算取超过授信框额度的信用左卡歇;乌②适在信用卡战使用过程中矮,里持卡人违反烈信用卡章程闻,趣有意骗取银搭行资金崖,抗以限额下多希次消费压单自等隐密手段雹进行恶意透帝支浩;部③定持卡人有跨可能隐瞒或担转移自己的问资产献,哄造成自己偿岩还能力低下援的假象挎,章在有偿还能撒力的情况下面逃避还款院.抗(2)熟持卡人偿还懒能力的变化关持卡人主观愉上并无诈骗字企图语,捆客观上因资信信状况恶化萝从而无力偿智还透支款智.偷持卡人收入甲的可靠性、发职业的稳定凑性、家庭结喘构的变化、有未被预期到看的开支等因良素的变化都足会影响到他驱的偿还能力剩.糕如果偿还能酱力波动到不像足以偿付应异偿付透支额尖时届,迹损失就会转厨嫁给发卡行都.旺(3)餐流动性增强悟首先是人员危的流动性引佩起预期收入尚的不确定导悔致偿债能力催的不足秤,制形成风险直.衔其次是交易些的流动性净,极持卡人可以授跨地区、超逃限额使用酿,遵进行恶意透讽支贯,棍往往使发卡改银行难以追辨索椅.参2.2窜.1爽.2怠特约商户操坦作或欺诈风将险嘴[3]予形成特约商设户操作风险追主要是由于购发卡行培训战不足、商户泥管理不足而夹引发不规范意操作亡.息欺诈风险是阿商户工作人双员与犯罪分舞子串通检,续用公司卡套典取现金或以扣分单压卡、恢限额下多次下消费等方式坟逃避授权的扶恶意行为造式成记.披2.2顶.1造.3雕不法分子欺倡诈风险读信用卡在限军额内取款或外消费时无需扒向发卡行索员权扛,陪这样在方便菜持卡人的同巾时也给持卡啄人一把打开漠银行金库的月钥匙芽.戴不法分子利浪用偷窃、拾允得或其他方拳式获得信用代卡后赏,攻通过模仿持饱卡人签名、呈伪造身份证唇等手段引,模冒充持卡人管进行欺诈性昨消费或取现克;同通过更改持产卡人的卡号俯,黎或者使用伪日造的信用卡零进行诈骗奉,姓造成特约单僵位或发卡银耳行的损失针;围以假身份骗暑取发卡银行悠的信任西,忙领卡后大量边地高频率使逝用占,旧造成发卡银邻行无法追回衰被骗资金而圣蒙受损失含.泛2.剪内部风险。滨内部风险因品其隐蔽性较伙强茶,挨不易防范拦,愈数额巨大桌,认还可能涉及悔其他相关金岁融业务哨,升因此所造成钥的风险比外竭部风险更具烘危害性制.霜(1)竞内控制度不其健全引发的援风险庸主要表现在附风险防范意改识淡漠鸟,杯管理松懈视,导没有建立严样密的业务操叫作规程课;句岗位分工不钓明确纠,司责任不到位遍,周岗位间的监卡督制约不足命等方面借.埋内控制度不崖完善极易形赴成管理漏洞降,膜引发风险浙.热主要表现为放:靠缺乏专业风缎险管理人员绢;昆风险控制技怒术落后药;负缺乏有效的摘内控机制双.吨(2)咬重点岗位风瓦险绪[4]帜信用卡业务剖的高风险也按充分体现在菜对众多岗位铸的机密要求截上淘,恭如果银行不啊把好人选关匠、监督关、百制约关和检恼查关蕉,啦就容易造成考泄露机密、爹内外勾结、孩串通作案等盯情况的出现辩,斑给发卡行带你来难以挽回原的损失据.柿另外丘,认成熟有效的幅激励约束机抛制和绩效考致评制度是降素低重点岗位撞风险的有力迁措施苦,博同时也可以假使人员动态木的介入整个烧管理过程陪,驴使风险控制阶运作体系的句效果发挥更鹅佳盼.伴(3)感业务操作风牌险箱为有效防范筐业务风险开,暂各发卡行对街密码信封的弓印制、授权誉操作、换卡开条件、审查老要素等都做术了较为明确抓的规定英.说但在实际工罩作中垒,云有章不循、骡违规操作的睁现象时有发豪生叼,悬存在着风险测隐患股.哑3.卫技术风险。夕(1)剂业务系统性别能风险腥[5]转银行因受网旋络条件和系孤统开发水平振所限痒,械现有业务系性统的稳定性屯并不理想船.热尤其在业务记高峰期顿,围单方扣账、握重复扣账等水问题很严重颗,刃不仅影响持塌卡人对发卡符行的信任度满,指同时也形成芳了业务风险从.呈(2)灭软件设计风嚼险折信用卡业务皇系统的设计驼格外注意各兰级别操作员酒的相互制约怨和资料的保么密误,荒不成熟的设化计往往容易乘造成机密资职料的泄露和盐制约失控捡.旱(3)碗技术设备固包有的缺陷风汇险匆ATM月受理业务只敞凭卡磁道信毫息和密码来承识别卡片真杏伪按,床根本不能识映别卡面上的腊信息按.罩这便使犯罪劲分子可利用核“就伪造卡庭”孙和允“鞠变造卡还”豆在誓ATM尽上作案都.貌三、信用卡可业务风险的刊防范奖（一）设体制制度方辨面杂1.筋建立完善的团个人信用体葵系。胜个人信用体挡系是指在现碎代经济环境浪中滴,支个人通过信特用方式获得浮支付能力煮,驰以进行消费降、投资和经偶营的一种金瘦融体制属,费包括个人信常用登记制度英、个人信用丧评估制度、取个人信用风罪险预警、个届人信用风险让管理和个人督信用风险转拦嫁等牵.珍2.伯完善相关法呢律体系。工个人信用体才系的建立和甲完善离不开认严格规范的全信鹅用法律体系壶,舟法律能规范和经济生活中条的各种信用层关系勤,谊支持并推动抬信用卡风险墓管理的发展催.盟应及早制订炮相关法律孕,滴保护所有银吓行卡市场参熊与者的合法扎权益搁.颗3.候借鉴国际信栽用卡业务的枪先进风险管宣理经验。露应当通过各锡种形式袍,脏与国外大型魔发卡机构、堤国际卡组织后以及知名的昂风险管理系裹统服务商开遍展信用卡业览务的交流料,向引进先进的会风险管理体蚀系与方法麻,剖提升自身的晒风险防控能姐力柳.碰（二）环银行内部信吐用卡风险管集理体系蔬具体而搜言胶,扶业务流程主爸要包括事前负风险预防、川事中风险监喉控与分析以眉及事后坏账弦处理游3崖个环节森.袍1.验事前风险预软防。冈(1)足授信政策制夜定趴.抬及时搜集、至整理和分析自各项资料该,长既包括国内羞外发卡行授习信的先进经消验歌,佣又包括我国启的具体政策容环境、信用尽条件等屿,域制订并不断忘修订科学高疏效的授信政昼策山,邪形成一套合素理的授信管把理原则唐,隔并确保这一攀规则的遵循哲;(2)自胡市场营销唇.芳要加强对市吹场人员的思柄想道德培训困和业务能力鲁培训颈,岭从源头上大锁大防范信用盆风险上;(3)隐楼征信、授信词.搏按照授信政刮策制订的标蔑准您,雕对信用卡申墓请者的资信吉状况进行严邻格的筛选挨,弟最终决定申常请者能否获旁得授信局,付并授予被核律准客户相应燕的信用额度僚直接决定了从持卡人的整炎体风险状况锯.点2.能事中风险监瘦控与分析。县(1)亦客户风险分仇析及管理化.筛应有专门从槽事风险分析般及管理的部至门子,井负责对客户枯的交易进行歉监控烧,愧并定期分析伟持卡人的整调体风险状况酸和风险分布仿状况慢,燥并与其他部糖门进行沟通资及时防范风凑险严;(2)肢肉授权零.色为持卡人提杠供粗24毛小时的信用今卡交易授权叼服务鹅,疏这也是风险袋产生的一个查重要环节唐.婶必须明确专株人负责授权痰业务启,颗并对客户交怀易进行监控洞,却发现可疑交歉易立即采取雅相应措施降胡低风险之;(3)唉贷客户服务弯[6]绪.淹处理挂失、代冻结等业务数,俗协助客户降排低失卡、伪损卡风险洽;(4)疯奏催收漂.纵负责对短期辫逾期客户进份行还款提醒格及协商还款胸事宜造,掉对于长期或阁恶意拖欠客家户采取法律药途径进行催惨讨鸽,馅并对逾期状翁况分布进行够分析甘,彩适时调整催炎收政策梢.院3.毒事后坏账处凤理。社主要是指对白于呆坏账进掀行资产管理慎,扇并通过诉讼腾、强制执行旨等法律途径速来降低不良余贷款率锯,才保证债权的矛实现。运用重高科技发展挣信用卡业务大.够必须加大科萄技力量的投划人政,嗓建立信用评前价机制、信搁用动态跟踪束分析机制等笋,岗利用各种先拐进的技术和抓方法来控制努信用卡业务得风险蛮.鹿同时建立现砌代化的授权肉交换网络系匆统和资金清赖算系统榴,跟缩短清算时签间和止付周计期眯,省解决透支问武题分,剂降低持卡人姥失卡风险池.奇对于从业人杰员的培训是遭降低信用卡屋内部风险的仙基本途径斜.也内部风险产翅生于内部员吸工的工作疏伤忽或道德风千险络.殖通过培养员停工的职业道柴德畜,滩增强员工对奉工作的责任这感勇,阿并提高员工慨的业务水平棍,嗽更准确的判床别、预测、森分析和控制榆风险柳.豪四、促进我轮国信用卡产流业发展的总拦体思路百存信用卡业务骄是金融业务摄与信息技术咸相结合并不贝断创新的集哨中体现。商视业银行提供截越来越多的吗信用卡产品访和服务，不模仅使传统银伴行服务随着础金融消费者厦的需求不断卵升级，而且份使各类发展漆模式得到不辣断创新。因云此，推动产吉品和服务的乘持续创新应就主要关注以伴下方面：繁政昨（一）对业胃务开发模式当的创新炮慕第一，信用麦卡业务缩短领了客户与银弓行的距离，量加快了客户长需求信息的支记录和传递眠过程，使银德行对客户消剂费行为的了疾解、信息采殿集和分析工桶作都更加深眉入，并进一茄步使各类业捞务创新的目协标和动力日夜益清晰；第填二，信用卡西业务基于电乎子化的“一疮篮子”处理困方式可以快斑速完成新产斑品向市场的侨投放，提高岁客户接收各纺类金融产品喊和服务的效女率，扩大了万商业银行服格务的影响范乖围；第三，量信用卡产品虹和服务能够菠满足金融消堂费者对市场夺透明度和跨他地域业务处卷理的更高要甚求，增加了路银行业的竞次争程度。这洽些业务开发患模式的创新惭能够促使商翁业银行更加恶紧密地贴近蜓市场，细分蹦客户群，提偏高研发效率击，缩短开发闭周期，更多省地研究和提拉供特色服务饱。溪始（二）对产刚品模式的创傻新冬看信用卡业务略从简单到复傲杂，从单一阿到多元化经司历的周期很菠短，但是目弊前我国信用拴卡产品已经动形成了与公属共查询类、版基本功能类妹、网上交易柜类、系统联秃通类和直接匹业务类等五耕大类金融服啊务紧密结合什的发展态势毛。从这些与惜信用卡业务莲紧密结合的尼金融服务类沙别可以看出收，信用卡业方务作为一个铁整体平台能趟够为持卡人厘提供丰富的外、不断发展箩的、综合化呼的金融产品而服务模式，与因此，信用梯卡业务成为退商业银行金拔融产品创新椒的密集区域家并不断加深沃居民日常生撕活与金融服擦务的融合度帐，是积极应细对各类挑战钩的重要方式尽。匙办（三）银行桌服务模式的立创新该致商业银行提邮供的各类信楼用卡产品实惑际上是各类掠银行服务集插成的平台，跌这一平台不竞仅通过与柜佩台服务的紧葬密结合提高稠了商业银行贼的运营效率忽，而且基于厌日益丰富的笑电子银行服设务渠道和方拼式满足了更率多的金融消咽费者的需求候，为金融消挨费者提供了命更加丰富、悼快捷、简便修和多样化的财服务，明显宪改善了以往涂银行业存在锄的业务手续饼繁杂、验证续程序复杂、壶纸质交易信咏息留存量大穷和不易清理沟等问题。信抛用卡业务赋认予了客户办吨理银行业务嫌的自主性，束扩大了客户陶在时间、空拍间和业务品观种上的选择嚼权。这种服烟务模式的创茧新在大量节递约客户业务疾办理成本的细同时，也降繁低了银行的隙各项经营成破本。久翻拆姥五妇、推动信用钢卡业务规范托发展的监管火措施幅牢中国银监会朽高度重视在滨防范风险的怖前提下促进肌中国信用卡迟业务的创新扬发展，采取坐了一系列的葱风险防范和滑管理措施，佩以加强信用律安全管理，文防范银行卡童犯罪。锋品早在银监会华成立之初，荒就发布了《敏关于加强银依行卡安全管朝理有关问题皮的通知》，牲对商业银行咬的银行卡交睛易密码、持嚼卡人账户信遇息、交易数肯据、制卡流僵程和磁条信越息重写等方嗓面的安全管崭理作出了明俗确的规定。慈随后，银监级会与中国人宽民银行联合谈下发了《关色于防范信用白卡风险有关阿问题的通知梢》，就申请赵人资信审核旗、交易监测阶、商户和外神包商管理、狂POS机具淡管理、防范暂欺诈行为等陶方面提出了亮详细的管理毅要求，并通制过《关于加湿强银行卡发娃卡业务风险盛管理的通知俩》进一步强硬调商业银行捏在信用卡资栗信审核、额位度授信、欺罢诈交易监测惩等方面应采唱取的风险防移范措施，切瓦实保护持卡嗽人合法权益联。遗倒同时，为规骂范业务运行籍和防范信用权卡犯罪，银储监会先后印费发了《关于鲜做好网上银品行风险管理牺和服务的通应知》、《关忆于商业银行要银行业作务风险提示券的通知》、创《关于信用陵卡套现活跃咱风险提示的截通知》、《饿关于近几届言奥运会曾出梯现的部分金禽融服务问题此的通报》和课《关于防范附伪卡欺诈风撇险的通知》摆等规范性文舱件，要求商蜻业银行采取神有效防范措界施，及时处晕置信用卡欺毫诈等犯罪行口为，并与公论安部门、各谦商业银行、讲银联公司等甚紧密配合，床共同研究、轻排查疑点、普联合防控，剂有效地打击抽了银行卡相膊关犯罪活动连。同时，银廉监会还通过负新闻媒体、柿官方网站、指公众教育服逢务区等多种伶渠道向社会狮公众多次发差出风险提示胖。锁稍今年以来，拦银监会先后宇下发《关于耻进一步加强册银行卡服务飞和管理有关绩问题的通知跟》、《关于鲜进一步加强远信用卡业务评风险管理的具通知》和《绍关于进一步蒸规范信用卡笋业务的通知妖》，对加强添银行卡安全隶管理，规范乓信用卡营销棚、授信、催追收和外包行恋为，防范信轻用卡欺诈和塘套现等提出矮监管要求，千并与中国人睬民银行、公肤安部和工商蛛总局联合印胃发《关于加控强银行卡安煎全管理预防生和打击银行城卡犯罪的通六知》，从发要卡、交易、俩使用和受理农等各环节全辅面、系统地舰提出了风险笔防控要求，滤以预防和打霉击银行卡犯底罪行为、规句范银行卡市葬场秩序，更妄好地发挥银英行卡刺激消粪费、扩大内终需、促进经族济增长的作收用。蝶朴驴六、进一步头促进信用卡阿业务创新发滑展的监管措罚施算箱业务创新在德帮助信用卡顿业务提高效拆率、提高盈邀利能力、提舒高服务水平帜的同时，也获会给银行带柱来各类风险馋。特别是目段前，银行对却许多创新业检务还缺乏管螺理经验，对爪潜在风险认杯识不足。为爆防范信用卡谦风险，建立依有序的市场肆环境，银监守会将采取以门下措施：疲样（一）在积拣极支持和鼓窄励我国信用艇卡业务创新啦发展的同时玉，坚持以防育范风险为己惜任仙匹在“规范与暮发展并重”无的原则下，腹针对信用卡宣业务创新国室际化、复杂制化、高科技住化等特点及凤趋势，遵循娱“管法人、翼管风险、管爆内控、提高教透明度”的露监管理念，矿密切关注信响用卡业务创赛新中的风险蜡，及时引导贷银行业金融匆机构加强风鹊险管理，促扰进稳健经营拴，保护广大惑金融消费者丑的合法权益蝴。蔑系（二）继续