保险公估业面临困境及发展战略

我国保险公估业面临困境及发展一、我国保险公估业(一)缺乏产业政策支持，生存空间狭窄中国保险监督管理委员会制定《保险公估人管理规定(试行)》的出台，使我国的公估业已有法可依，并奠定了保险公估的法律基础。但与之相匹配的产业政策仍然缺乏，以致市场化程度不高，产业政策缺乏明确分工。在我国保险市场上，保险公司大多仍然习惯于自己查勘定损或风险评估，即使遇到技术难题，也是通过聘请兼职专家的方式加以解决。除非是当极个别理赔案件发生纠纷或难以理赔(如政府机关)时，才有可能让保险公估公司介入，以便化解矛盾或向裁决机关提供有效的公证资料。而保险监管部门，目前也无法让保险公司把占据的中介市场让出，使得保险公估公司的生存空间比较狭窄，形成了保险公估公司向保险公司“要饭吃”的局面，尤其是刚开业不久的保险公估公司，难以打开局面。从服务的从属关系来讲，保险公估人的地位本应高于保险公司，但这一关系至今未能理顺。(二)尚未建立统一的公估价格标准目前，保险公估公司的收费尚无统一标准，公估价格完全由保险公估公司自行制定，有的参照国外价格标准，有的以国内特定行业的价格标准为基础，不同类型、不同金额、不同风险的公估收费，目前尚无法明确和统一。在此情况下，单个保险公估业务的价格在不同公估人那里会出现较大的差异；保险人在选择公估人时，就会更多地选择那些收费低的公估人为自己处理理赔业务，因此这类公估人可以说是以薄利多销的经营方式获得较大的生存空间。但在同一市场内出现较大的价格差异，就会使同劳不同酬现象日趋严重。而且，在市场主体相对缺乏又无价格管制政策的情况下，收费高的公估人实际上获取了相对的高额垄断利润。这种混乱的公估价格机制可能导致保险公司降低对保险公估公司的认可程度，进而影响保险公估公司的健康稳定发展。(三)保险公估人才短缺保险公估作为一种特别的职业，其素质高低，与保险公司保险业务的技术含量相关。随着我国科学技术的迅猛发展，高新技术产业也快速崛起，为保险业的发展开辟了新的领域，如近年来，由各家保险公司竟相承保的卫星、火箭、核电站等，表明保险业渗透到了高新技术产业中。同时，高新技术不断扩散到传统的工农业，也引起产品质量、档次的提升和新产品的出现，传统的财产保险业务技术含量也随之提高，保险公司的险种也由传统的企财险、家财险、机动车辆险逐渐扩展到机器损坏险、营业中断险、利润损险、工程险、责任险、信用、保证保险等险种。这样，保险公司就需要大批机械、电子、电机、船舶、化学、食品、医药、贸易、法律、财务等方面的专家参与保险承保和理赔，使保险理赔成为融合保险知识和各种专业技术知识的技术性行业。保险公估人作为接受委托专门参与理赔公估的专家，在理赔程序中既要参与技术部分的工作和保险合同部分的工作，又要参与谈判，与被保险人进行协商，向保险人提出理赔建议等。因此，保险公估人要想取得保险公司的委托，必须具有保险公司理赔人员不可比拟的技术优势。为保证保险公估人的执业水平，各国一般都有严格资格考试的市场准入限制。在英国，要成为公估人，必须通过英国理赔师协会学士资格考试，并通过专门保险理赔科目考试；还要求有5年公估人工作经验，或有3年公估人工作经验且同时成为其他相关协会会员。我国保险公估人目前仍处于自发发展阶段，主管部门对其市场准入、资格认定、专业培训均比较宽松，其综合素质与国际水平相比还有很大差距。在现有的从业人员当中往往专业特长比较单一，或者是保险专业型的，或者是纯技术型的，而保险专业加专业技术这种综合型人才非常匮乏，无法满足我国保险公估市场的需要。宿(四)躲保险公估的党社会知名度皆过低芹与保险尿代理人和保闪险经纪人相土比，人们对跟保险公估颇俩为陌生。据渐中国保监会舌北京办公室驼、北京保险诚行业协会日爪前组织的问下卷调查显示暖，有85％吧的保险业内盲人士根本不网知道保险中建介机构是做夸什么的。在匪另一份对5爹000多名际北京市民的局问卷调查中皮，超过半数垫的市民说不棕了解保险中逼介机构。在析表示了解保午险中介机构眠的市民中，仅知道保险公捎估人的仅占路2.5％。畏过低的社会疲知名度在一辟定程度上影亦响了保险公焰估公司的健劳康发展。宋二、对液完善我国保由险公估制度翅的思考晨鉴于以老上种种因素咏，我认为对座完，善我国店保险公估人盆制度应注意纸以下几个问宵题。倚(一)拍明确保险公薪估制度的发向展目标和建筝立原则孕如果制倚度的安排仅堤仅是为解决替当时问题而马应急出台，修缺少终极目扶标的引导，榆缺少自身目述标取向，就扑难以形成制夏度。发展目科标的确立既绞要有现实性连，又要有前柴瞻性，为此鹊，可为保险辫公估制度确旧定终极目标腿和中间目标械。中间目标波是为达到最孔终目的应实检现的分支目亏标，通过实棒现各分支目补标来实现终搂极目标——留促进保险业桥发展。公估虫制度在于规贱范保险公估难人的行为，奋保护保险关津系人的利益跳，促进保险禽业的健康发尘展。其中间未目标：一是胖促进保险中尾介体系的完绢善。保险公蹄估人是保险累中介体系的啄一个重要组缠成部分，通遮过保险公估躲人制度，使泉公估人的法灾律地位、管需理规定、资配格条件、注烟册登记、职请业道德与规疤范、惩罚处药分等制度化鞭、规范化、挠公开化，有摧利于促进公羡估人的自我炼完善，进而跌推动保险市傻场各主体的惰健全和完善仓。二是保护搅保险人和投俭保人的利益姑。保险公估茶人的市场行断为具有独立遥性、公平性敬和公正性，挨通过保险公脸估人制度，怒加强对公估址人的监管，碑建立公估人匀损害赔偿制列度，使其正境确、合理地造开展公估活腔动，客观、埋公正、公平姿地为保险关居系人提供服寻务。三是促但进保险资源色开发，节约裁保险成本。糟对保险人而倚言，保险公银估人以其独颗立的专业形竞象评估风险丽、处理赔案搞，以减少保腾险人理赔机窝构设置、人绩力配置，体谣现经营效益艇；对被保险冠人而言，第铲三者的参与龙评估理算客策观公正，可码避免纠纷，椅提高效率。碧四是保护保慨险公估人的穷利益。通过挑保险公估人氧制度，把公丢估人利益纳渣入规范化、是法制化轨道款，使公估人流合法利益得葱到保护，公球估事业健康锐发展。自(二)蹈保险公估机多构组织形式榨的确立问题静保险公杀估机构组织才形式的制度那安排就是其陡内部动力结耍构的构建，接直接关系到梁保险中介机披构的市场行探为。保险公汗估机构的组尽织形式应根详据保险公估丝企业的特点帜、所面临的券市场环境和胜现代企业组与织形式来安地排。我认为忧，我国现阶骑段保险公估剃机构的组织度形式应以合盾伙制企业为砍辅，股份制世企业为主。野因为，合伙遮制企业具有娱无限连带的匠法律责任，拔这一特点使茫得合伙制公否估机构能发透挥其在某一席领域的优势渔，为专业性滚强的客户提抱供完善优质嫩的服务，符虾合公估机构忽专业性强、峡技术含量高基、有良好的速信誉形象的仗要求。但合花伙制不应成尾为公估机构职的主流形式订。近年来，推国际保险市雨场竞争日趋懂激烈，保险狡费率不断下歉调，对保险闻公估服务要袄求越来越高摘，保险公估谨公司在全球疮范围内超规秋模发展，已骡是不争的事帅实。我国保村险公估企业子的建立和运饮作，要尽可饭能符合国际隶通用的规则停，而股份制锅正是国际保话险公估企业叫资本或产权缘组织的一般蹄形式，保险准中介企业为劫客户提供风判险评估、风东险管理和保组险计划、保沿险理赔等综避合性服务是统大势所趋。递我国公估机及构选择若以嫌股份公司形则式为主就，烈能更好地应象对挑战，适家应国际保险柜公估市场发括展的要求。涝(三)巴建立保险公副估机构的准叠入退出制度辽建立适桃合我国国情扎的准入退出企制度，是保借险公估业务晓健康稳定发织展的保证。字保险公估人灰作为保险中坚介市场的一备个组成部分局，在保险中尚介市场中发正挥了独特的破、不可替代搏的作用。为倦保证保险公到估人的质量信，促使这一肝行业健康发迹展，中国保坚监会应对保吨险公估机构箩的准入实施锈许可证制度胶，制定科学希的、可操作仅性强的准入寻条件。对公亮估机构的退斧出也要有明俘确的批准条傲件和程序，漆对严重违反贤国家法律、立法规和政策盘，违背诚信伏原则，欺骗本保险双方当校事人的“害维群之马”，杆应强制退出激，以维护保老险公估行业亿的良好社会弄信誉。惠(四)建立侵保险公估从征业人员的准秩入退出制度扫保险公反估业不仅要唱求从业人员勺熟悉保险专阅业知识，而享且对其他相槐关法律、工匹程技术等知鲁识也要有很灭深的了解，竹有着较为丰狼富的实践经数验，从业人饼员的水平和漏素质的高低贵直接影响到京保险公估人败服务的水准驳。为此，保溜监会或行业直公会应确立迎保险公估人熄员的准入方迈式，主要是劳实施等级资耕格考试和核籍准登记制度腹，建立符合塞我国国情的朴各级资格考宾试制，根据滨通过考试的疾类型，发放义不同级别的被资格证书，牺满足公估从大业人员职业金化、层次化此的要求，从训而使公估机饼构的职业水桐平得以维持沃和提高。对勉于违背诚信雹原则，有意浓损害客户利售益，品行不兄端，违背公秒估从业人员铜行为规则和剪职业道德者跳，应吊销公号估从业人员刻的资格证书王，将其列入悲“黑名单”浮，永久不得甜从事保险公忽估业务。址(五)次确定保险公绪估人行为规口则抱这里所着指“行为规姓则”，主要杰是保险公估冤人的作为和棒不作为的具岁体事项。保臣险公估人的毕作为事项主拌要有：获得岁合法的保险触公估人资格艰；公平、公抛正地对待委酿托人和相关唤当事人；缴区纳营业保证盟金或投保职阿业责任保险样；为客户保婆密；进行业口务培训；接母受保监会的则监督和检查剥。保险公估迷人的不作为瞧事项主要有散：作出不公景正的保险公秧估报告；收呜受贿赂，向么客户索要额捉外利益；伪猪造、散布虚劲假信息，或乒损害同业信叹誉；法律、晌法规认定的锐其他不法事积宜。吩(六)敬制定保险公筐估人的度量鬼衡规则和惩孟罚规则司度量衡厉规则和惩罚独规则是保险员公估制度激仆励约束功能垃的直观反映焦。好的制度旱安排应该最膊大限度地促惹使人们的努鼓力与收益具蕉有正相关性舒，有足够的场压力约束自丽己的机会主皇义的行为倾撕向。度量衡款规则是指保庸险公估人付盼出劳动的货施币衡量——救公估费的给肢付规则。根玻据我国的实庄际情况，建疮议由行业公男会按照公估孙资格等级、丹公估业务种小类制定具体葛的实施细则甩以及具体标牲准，并给予兄各公估公司顶适当的浮动捷权限，充分征体现公估费船的调节作用英。惩罚规则勤是指违反行纪为规则后的拿惩罚规则，祥制定保险公眨估人的惩罚锹规则，应遵楚循违规(法堵)成本大于即违规(法)生收益的原则否，加大违规哈(法)的惩捆罚力度，提瘦高其因违规纱(法)而承爱担的行政责织任、刑事责谋任和民事责微任。惩罚的融方式包括罚侄款、停业、问永久取消保元险公估人资碌格直至追究桌刑事责任。凤(七)腹建立政府监汤管、行业自胃律、企业内最控和社会监愧督“四位一堡体”的保险穿监督体系梳中国保臂监会是代表亦国家对保险片业实施监督福管理的机关骨，其监督管好理职权是国淡家以法律形暗式赋予的，绢是监管的最忙高层次，主化要是通过法晓律、行政手蝇段来实施的回。一般而言摩，国家只是希依据本国保滔险公估人的葡发展状况，侄保险市场的展发达程度以副及保险消费赞者的成熟程业度等标准来恳确定监管的绘方针政策。济保险业越发绞达的国家，拦保险监管就离越宽松。在润我国，保险庙公估人还处标于起步阶段猎，社会对其些缺少应有的拣认识，为保河证保险公估就人的健康成算长，应对保公险公估人实小行适度监管孩的原则，要窄求监管既不辣过分严格，仅又不过分放淹松。“入世白”后，我国消内、外资保劳险公估公司火应在一个规称则、一个政何府部门的监挺管下竞争，弊保险监管部标门应加强市公场监管力度纱，对未经中桥国保监会批碌准而地下从曾事公估业务派活动的内外寿资公估机构灵应予以坚决浑取缔，净化秤保险公估市杆场；尽快成棚立“保险公菌估人协会”换，强化协会径的监督、协丰调和行业代锣表的职能，延通过协会订坊立保险公估评人自律守则芒、定级考试淘制度；收集弟国内外市场宾信息，研究恼保险公估业饰的发展趋势本和动向；深博入市场调研徐，分析每年庄的市场情况坐，如各公司爹的市场份额坚、各险种的建公估费收入僚和盈亏水平戚等，及时发限现发展中存累在的问题，另并寻求解决岔问题的途径迟；开展合法球守规经营的油宣传活动，投使公众认识眯到违规经营间的危害性；哪处罚违纪违盘规经营的公蠢司，以行业验代表的身份悲向国家有关迷部门争取有本利于中国公份估业发展的路科学合理的赠政策等，为山保险公估人及创造良好的壶社会环境和歌发展环境。黑企业内控制盆度是企业为衡防范风险和慧完成既定工港作目标，对精内部各职能去部门及其工色作人员的业灵务活动进行爬风险控制、戚制度管理和陶相互制约的控方法、措施究和程序的总柄称。建立和下完善企业内停控制度是外灾部监管工作弱的重要组成矛部分，是规驳范企业市场歇行为，有效冻防范风险的蚊关键。公估老机构的内控包制度应包括统企业的组织纳结构、业务桌控制流程、芽授权审批制旧度、公估报扬告复核制度爸、财务管理搁等各个方面骆，同时内控弹制度还应满掉足保监会和机行业协会规怨定所需要考质核的有关监育控指标的种暑类和方法，虑建立良好的饮内部制度的这运作环境。聚社会监管主爹要通过建立饿保险公估机削构资信评级哑制度和社会戏舆论监督来叼实现。资信达评级机构要靠选取与我国萌国情相适应钓的，能充分佛反映我国保宵险公估机构龙经营业绩的奋考核指标，玩这些指标主战要包括：资慰本金、资产煎规模、业务流收入、市场磨占有率、盈索利能力、人玩才结构、客稳户投诉率、鼻客户资源的虹稳定性以及蜡受国家主管征部门和司法毯部门处罚情北况等。通过于资信评级逐旱步建立保险室公估公司信住息披露制度孙，帮助保险垫公估有效经路营，健全领葛导机制，管顽理机制和内执部控制制度毫，提醒和处汉理不合格、额不科学的经叹营行为，促钢进保险公估掏业的健康发伤展。分三、发耍展保险公估彩公司的策略逢我国保罩险公估公司德要想不断发蝶展壮大自己熟，就必须找厉准市场切入洁点，遵循市矛场运行的规被律，在逆境象中求生存，嘴在夹缝中辟唤空间。杀(一)挎对保险公估绕公司在产业五政策上给予邻支持薄我国保扑险公估业的赵发展需要宽暗松的政策扶功持，具体町阻包括：第一帆，中国保监远会议加紧批航准成立一小愉批高起点、乌规范化、专毙业化的保险谷公估机构，释以适应我国族保险业建康品发展的现实置需要。第二抓，中国保监匪会应加大扶碑持力度，给墙保险公估公偷司良好的生抖存空间，尽潮早培育出实世力雄厚、经锁营技术先进咳和具有国际励声誉的民族灾保险公估公诉司，满足开馆放保险市场缝、保护民族撒保险公估业亏的需要。第霜三，逐步对源外国保险公脏估公司开放润，借助其先氏进的保险公岩估技术、先耽进的经营管款理经验和国衡际惯例，带进动民族保险怕公估业快速过进入科学的姐发展轨道。够(二)津与保险公司盒优势嫁接，竭拓展发展空篇间桃根据目芦前保险公估智的市场现状福，由保险主究管部门明确冬保险公司与两保险公估人勉的市场分工玻，让保险公旺司从现有的牧市场中撤离摄出来，是不贼可能马上实洽现的。因此粉，要及时捕夹捉市场信息济，充分利用批保险公司特回别是中国人捧民保险公司裙内部体制改裹革，需要裁撞减一部分员婆工的时机；迁利用减轻企类业负担的时寻机，与保险望公司进行优齐势嫁接，积禾极与之合作央，弥补由保剥险公司减员解后带来的业塘务工作量增到加、人力跟痒不上的缺陷仿。及时将保价险公估人员帆派人保险公欺司协助工作曾，既可开辟暑自身发展的铜空间，发挥摆出保险公估兵公司专业技霞术强的优势指，又能够保允持保险公司健业务的可持授续发展，取羽得双赢的效希果。闯(三)丑尽快建立统阅一的保险公碗估价格标准蒜中国保井监会应加快探对保险公估谁价格标准的绸监管，尽快皱建立符合我录国实情的保车险公估价格他