保险学CH保险原则2

保险学第二章：保险的基本原则保险的基本原则最大诚信原则保险利益原则近因原则损失补偿原则第一节最大诚信原则一、什么是最大诚信？保险合同当事人订立合同及有效期内应依法向对方提供影响决策的实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺

最大诚信原则的基本含义是：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。为什么需要最大诚信？要求保险人遵守最大诚信的理由保险不是实体商品，而是对未来某项作为的承诺。保险费由保险人所定，费率是否合理不是一般被保险人能了解的。保险契约由保险人单方拟定，且内容不是一般被保险人能了解。要求投保人或被保人遵守最大诚信的理由保险人核保依赖于投保人所提供的数据，如数据不实对保险人及其它保户将不公平。二、最大诚信原则的主要内容对投保人或被保险人而言，最大诚信原则的主要内容包括告知和保证。（一）告知告知是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。

告知包括口头和书面的陈述。

告知的立法形式，国际上主要有两种：一是无限告知。二是询问回答告知，我国《保险法》第17条的规定就属此种。无限告知：又称客观告知，如法律或保险人对告知的内容没有确定性的规定，投保人或被保险人应将所有保险标的的危险状况及相关重要事实如实全部告知给保险人。

告知不仅要求投保人或被保险人在订立保险合同时把有关保险标的的重要事实告知保险人；而且要求在保险合同有效期内，若保险标的的危险情况发生变化，也应及时告知保险人；在保险事故发生后向保险人索赔时，应如实申报保险标的受损情况，提供各项有关损失的真实资料和证明。二、最大诚信原则的主要内容

（二）保证所谓保证，是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。1.根据保证事项是否已存在可分为确认保证与承诺保证2.根据保证存在的形式可分为明示保证与默示保证

确认保证事项涉及过去与现在，它是投保人对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证

承诺保证是指投保人对将来某一特定事项的作为或不作为，其保证事项涉及现在与将来，但不包括过去

明示保证通常用文字或书面形式载于保险合同中，成为保险合同的条款

默示保证则是指一些重要保证并未在保单中订明，但却为订约双方在订约时都清楚并遵守的一些通行的准则关于默示保证默示保证实际上是法庭判例影响的结果，也是某行业习惯的合法化

默示保证与明示保证具有同等的法律效力

默示保证在海上保险中运用较多海上保险的默示保证一般有三项：即船舶的适航、适货保证；不改变航道的保证；航行合法的保证

保证与告知的区别告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，承诺的事项与事实一致。所以，保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格。此外，告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险；而保证则在于控制危险，减少危险事故的发生。

三、违反最大诚信原则的法律后果（一）违反告知义务的法律后果

1.在保险实务中，投保人或被保险人违反告知义务的情形主要有：（1）由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告知。（2）误告，指由于对重要事实认识的局限，包括不知道、了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺骗。（3）隐瞒，即明知某些事实会影响保险人承保的决定或承保的条件而故意不告知。（4）欺诈，即怀有不良的企图，捏造事实，故意作不实告知。

2.投保方违反告知的法律后果投保人故意隐瞒事实，不履行告知义务，保险人有权解除保险合同；若在保险人解约之前发生保险事故造成保险标的损失，保险人可不承担赔偿或给付责任，同时也不退还保险费

投保人违反告知义务的行为是因过失、疏忽而致，保险人可以解除保险合同；对在合同解除之前发生保险事故所致损失，不承担赔偿或给付责任但可以退还保险费

当财产保险的保险标的危险增加时，被保险人应及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费，或者解除合同；并对由此而致的保险事故，保险人可以不承担赔偿责任

投保方在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费投保人、被保险人或受益人在发生保险事故后，编造虚假证明、资料、事故原因、夸大损失、保险人对弄虚作假部分不承担赔付义务投保人或被保险人或受益人在未发生保险事故情况下，故意制造保险事故，保险人有权解除保险合同并不承担保险赔付责任3.保险人违反告知义务的表现未尽“责任免除条款”明确说明的义务

保险人在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保方拒不履行保险赔付义务阻碍投保方履行如实告知义务诱导投保方不履行如实告知义务承诺给投保方以非法保险费回扣或其他利益

4.保险人未尽告知义务的法律后果保险人在订立合同时未履行责任免除条款的明确说明义务，该责任免除条款无效保险人如果在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保方，或者拒不履行保险赔付义务，或者阻碍投保方履行如实告知义务；或者诱导投保方不履行如实告知义务，或承诺给投保方以非法保险费回扣或其他利益，构成犯罪的，依法追究刑事责任；不构成犯罪的，由金融监管部门对保险公司处以1万元以上5万元以下的罚款；对有关工作人员给予处分，并处以1万以下的罚款（二）违反保证义务的法律后果

由于保险约定保证的事项均为重要事项，是订立保险合同的条件和基础，因而各国立法对投保人或被保险人遵守保证事项的要求极为严格，凡是投保人或被保险人违反保证，不论其是否有过失，亦不论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予承担责任。

1.投保人或合被保险人违反保证役的法律后播果保险人不打承担赔偿烤或给付保求险金的保咐险责任保险人池解除保给险合同在某种沙情况下菌，违反薯保证条也件只部猜分地损醋害了保申险人的枪利益，续保险人付只应就违反尤保证部阵分拒绝询承担履祸行赔偿艰义务被保险矛人破坏搁保证而纹使合同集无效时标，除人寿掌保险以党外，保城险人无晋须退还愉保费2.保险裕人不得以脊被保险人吸破坏保证奶为由使合孔同无效或害解除合同池的几种情笛况因环境变病化使被保口险人无法炮履行保证目事项因国家法夹律、法令炒、行政规帮定等变更璃，使被保他险人不能科履行保证箩事项，或炎履行保证同事项就会剂违法时被保险方适破坏保证屡由保险人深事先弃权纲所致，或洗保险人发娇现破坏保腊证仍保持亲沉默，亦裤视为弃权案例分物析梅艳芳：盐隐瞒实情色遭拒赔祸千万保金鹿付东流演艺人员配在其演艺燃生涯高峰浓时期，也酱是演艺收更入的高峰灾时期而买呜下各种保什险，是海荒外演艺人已员的通常灶所为。一荡是为防不贴测，二是拔为未来收才入锐减时扫或年老退肾休后能获户得必要的提保障。梅樱艳芳也不置例外，在阅其演艺事夹业高峰时泉期的19洗90年前辱后，便买搂下了一份识2000克万港元的牲高额保险话。而最近羽据媒体丈报道：影在20肃02年妈梅艳芳渠得知子贯宫颈长烤出肿瘤姑后，情白况虽未到致恶化叉，但受浊到姐姐后梅爱芳跟死于子劳宫癌的夕影响，须担心自思己亦会尊步其后子尘。顾内家孝顺涨的梅艳城芳为免毫母亲日村后顿失异依靠，派便找了田保险界陈朋友又合买了一京份保额棒高达1句000冷万港元虾的保险换，连同腔她事业炒如日中早天时购节买的那泽份20朽00万险港元保贞额的保亩险，总绘保额达撕到30援00万裳港元，迷梅艳芳舍已为梅顿妈日后喊的生活康作出双完重保障耽。但在购羞买第二腐份保额呆100波0万港谈元的保乌险时，录梅艳芳竟可能顾像虑自己敞的巨星温身份，桥先前一摩直未将芳病情公识开，治槽病亦在先高度保承密的情众况下进臭行，所钓以怕患礼癌的秘侮密遭泄叹露而没沾有在保汪单上如馋实申报咱病情。阻但按照豆香港的参保险条削例，隐否瞒重大脏病情投靠保，属滋于严重邀违例，真因此，罩梅艳芳赤去世后拳，便传详出保险芝公司拒黑赔10登00万卡港元保野险金的斗消息。但据说，常保险公司芦将当初梅讨艳芳为这原张保单而堆每月供款历过万的保睁费发还给静了梅妈，很而不是一禽味拒赔并帆且不退还昏保险费。谷这多少也晴反映出保俩险公司谅亏解梅艳芳程未如实申腔报病情的饱苦衷，当贪然理赔1躺000万预港元是绝盛无可能，疑并不因为霉是天后级冰的大姐大鞠而法外施葡恩。四、弃权与禁之止反言（一）训弃权弃权是指葵保险人放弃因投保人及或被保险念人违反告遣知义务或冰保证条款引而产生的解约权或咽抗辩权，保险人屠一旦弃权贱，则不得眨重新主张吨该项权利委。构成保捧险人的三弃权必欧须具备务两个条节件：首先，保谢险人必须止知道投保备人或被保奶险人有违肾反告知义稻务或保证息条款的情妄形，因而贞享有合同穴解除权或江抗辩权。其次，保滨险人必须挑有弃权的意择思表示，包括明示表示并和默示表雾示。视为默极示弃权曾:1.投保酷人未按期被缴纳保险之费，保险棕人仍然收受投屯保人逾柜期交付盯的保险因费。2.被保闯险人违反邪防灾减损巡寿义务，保私险人在已知该事魂实的情况鹊下并没有挪解除保险态合同，而挡是指示被扑保险人采朱取必要的最防灾减损另措施。3.投保丈人、被保虑险人或受偿益人在保辈险事故发毁生时，应笑于约定或债法定的时舌间内通知愁保险人。搂但投保人宋、被保险齿人或受益筋人逾期通知虎而保险人帽仍接受，可视为圾保险人对宏逾期通知把抗辩权的昌放弃。4.在保什险合同有承效期限内堪，保险标印的危险增杨加，保险历人有权解剪除合同或贼者请求增酿加保险费丢，当保险人筝请求增夕加保险阴费或者泉继续收汽取保险肾费时，则娘视为保木险人放储弃合同团的解除润权。（二）禁果止反言禁止反言肾是指保险痕人明知有记影响保险厨合同效力谊的因素或批者事实存叼在，却以妻其言辞或亡行为误导滴不知情的渣投保人或玩被保险人乳相信保险篇合同无瑕醋疵，则保亦险人不得再以该千因素或课者事实缴的存在问对保险快合同的歇效力提出抗辩，即禁止行保险人反钟言。禁止反充言以欺卖诈或者富致人误殃解的行版为为基帆础，本错质上属哲于侵权针行为。保险人阀有如下券情形之堤一，在河诉讼中粒将被禁聋止反言1.保凑险人明摧知订立艰的保险遗合同有深违背条岭件、无贪效、失满效或其仆他可解柱除的原虽因，仍膝然向投奥保人签础发保险煮单，并榜收取保棉险费。2.保险六代理人就票投保申请单书及保险加单上的条辉款作错误的气解释，使投保屈人或被保涂险人信以苗为真而进后行投保。3.保险艇代理人代基替投保人牛填写投保也申请书时恼，为使投网保申请内启容易被保潮险人接受起，故意将糖不实的罪事项填发入投保叶申请书，或隐瞒某些撕事项，而投普保人在辣保险单再上签名幅时不知材其虚伪矮。4.保牧险人代堵理人表教示已按挖照被保牺险人的徒请求完丙成应当征由保险劣人完成闯的某一驼行为，漆而事实上洁并未实蹦施，如保晓险单的研批注、绳同意等凳，致使调投保人炎或被保游险人相透信已完惹成。案例分袜析12000徐年8月2井6日马鞍摄山某妇女守投保一险辟种，保额灾2万元召，重疾双杨倍赔偿，恒保险期为撇终身，免香责期18准0天。次蚀年2月1捕9日就医箩，2月2疲8日确诊提患癌。备注：抵公司有圾一内部资规定“指对18刺0天疏免责期受界定问坟题的批蛋复”房诚，未传顽达业务睛员。案例分析缘瑞2案例：堤199轻6年上号海郊县努有一农事村妇女续因患高厅血压休悼息在家旗，8月胁投保保嗓险金额午为20司万元、都期限2骆0年的安人寿保呀险，投匹保时隐棍瞒了病耗情。1征997匹年2月谊该妇女羞高血压搅病情发吼作，不救幸去世罗。被保越险人的瓦丈夫作希为家属院请求保减险公司断给付保处险金。问保险公添司是否履杂行给付责裙任？分析：因铃为投保人第在投保时迎隐瞒了病烟情，违反饰了如实告缎知义务。因此，保市险人有权剑解除保险卸合同，不垮承担给付摩保险金的考责任，并印且不退还伪保险费。案例分献析3案例：某某银行向保顾险公司投吓保火险附俗加盗窃险架，在投保杨单上写明苦24小时足有警卫值硬班，保险赠公司予以辛承保并以妻此作为减跃费的条件怪。后银行桃被窃，经限调查某日荐24小时胜内有半小没时警卫不骡在岗。问保险公郑司是否承担担赔偿责裤任？分析：因朋为违反保湾证的后果展是严格的施，只要违腹反保证条粗款，不论采这种违反绩行为是否眉给保险人慈造成损害简，也不管谋是否与保纷险事故的煮发生有因到果关系，离保险人均胶可解除合期同，并不耻承担赔偿浓或给付保柴险金责任更。在本案例遭中，银行都在投保时绘保证24评小时都有神警卫值班清，但某日兔有半小时岩警卫不在低岗。不论驰警卫不在带岗与银行类被窃是否忠有因果关筹系，保险育公司都不携承担赔偿著责任。案例分析紫4说明义务腔的履行方课式研究199气8年1月7日，辽棚宁省大速连经济搂开发区域某经贸塘公司的旗一辆奔驼驰轿车休，在行摩使过程胀中起火殃烧毁，径随后被煎保险人逗向承保丛的保险砌公司索车赔120万元人民巾币。但是镇经过调查矩，保险公缴司指出事烦故是因自敌燃引起，衬而自燃是鞭机动车辆元保险基本晶险的责任发免除事项朝，被保险爹人又未投恐保附加“签自燃”险衬，故保险舟公司拒赔垦。而经贸退公司认担为，当葵初投保估车辆意且外灭失警险时，茫保险公乳司的业滋务员并嫂未告知再因车辆墨自燃导部致灭失柿的情况殖保险公膊司不赔早，而且鞋也未提守醒其加固保附加贷“自燃讽”险，擦所以保谨单背面路的免责亩条款对即其不生客效，双化方争执辈不下，挂经贸公句司遂向宴法院起炼诉。各家看灯法观点一：事故属于叫免责范围忠，保险公浸司不必赔裁偿。观点二：保险公畜司未对板免责条酷款进行盏明确说偷明，故鸟而无效富，保险队公司应骡履行赔捆偿责任描。本案分定析保险公司添业务员未换告诉被保神险人因车丹辆自燃导拾致灭失的众保险公司惰不赔，而辆且也未提笑醒其加保果附加“自何燃”险，盼违背了法钓律要求的溉明确说明部义务。投兵保人收下畅保险单并济不表示就敬同意了保值险单中的卷责任条款烤，保险人绞必须向投死保人“明袭确说明”毁责任免除娇条款。案例分决析5人身保险口中的如实计告知

义厉务相关案蔑例199霸8年4薄月，某画厂48莫岁的机衣关干部提龙某因塔患肝癌移住院医携疗，手哈术后出器院并正疮常参加安工作，最其家属哥因害怕秒龙某情交绪波动裂，未将挺真实病跟情告诉警本人。情9月，降龙某经横邻居张然某推荐汽，与其妙一同到贺保险公拦司办理的简易人拿身保险允（甲种芳），在昨填写投歌保单时铜，“健沟康状况畜”一栏华未填，甜保险公挺司的承塔办人也绪未按规牲定对此稼进行核列实就准篇予投保肉。龙某见拿到保杂险单后催，每月音如约按低期交纳粮保险费养。199户9年6兴月，龙承某肝癌赞复发，梁经多次难治疗无撤效而于熄7月8牧日死亡篮。龙某炮之妻以今指定受苍益人身识份到保财险公司货请求保板险金。获保险公更司在审妄查提交翁的有关维证明时弦发现，晚龙某的腰死亡病露史上载案明其曾庙患癌症惜并动手圣术，于回是以其缓违反告织知义务构为由，用拒绝给惰付保险袄金。龙峰妻以丈捡夫不知凶自己身认患何种浸病，并洋未违反普告知义尚务为由拍抗辩，烂双方因牌此发生宫纠纷。各家看观法观点一戴：龙某未亡填写保妻单中的形“健康匆状况”致一栏，治已构成段对如实泼告知义练务的违渗反。保号险公司限有权解通除合同胞，拒付观保险金拌。观点二：如实告知捎仅要求对黑自己知悉旬的事项予事以告知，虹而龙某不引知道自己善患有肝癌泽，因而在筹填写保单维时对此未始说明，不电构成对告泡知的违反企，保险公棕司该给付秒保险金。本案分签析本案中心龙某确雹未填写糊“健康浆状况”踏一栏，秀已经构跑成对如执实告知忍义务的择违反，邀但由于勒保险人雁自身的麻过错（摔未予核推保），孔免除了罩对投保借人告知月义务的羡责任，根故虽然壳龙某违到反了如纳实告知壳义务，穗该合同赞仍然有收效，保扶险公司滴仍应向方指定受拌益人给越付保险嘴金。第二节般保险利益须原则一、什么诵是保险利差益投保人翠或被保裳险人对县保险标军的所具迷有的法律上晴承认的逮利益。特别注助意：保嗽险利益馆建立在地保险标持的之上刷，但并缎非保险胖标的本羡身，是联一种经济利益等关系二、保险田利益的性这质1.是保还险合同的胃客体－－保险校标的呢？2.保杠险合同惯生效的挂依据－－对同猾一标的有燥多方面的严保险利益畏，可就不白同的保险墨利益签订疼不同的保明险合同－－对多怕个保险标习的具有同蠢一保险利籍益，可订那立一个保完险合同3.并非绕保险合同玩的利益－－体扶现投保团人或被浮保险人计与保险迫标的间弯存在的畏利益关酿系，关丹系在合错同签订迎前已存发在－－保担险合同摸的利益斑指因保篇险合同年生效后储取得的配利益（弦保险权珠益），计由受益驻人享有碌，也可厚转让三、为活什么规虏定保险责利益原平则避免赌常博行为－－保险与杨赌博的颜最大区跟别，就嚷是保险顽有保险赶利益的负要求，傅没有保阶险利益搏的保险疤就是赌闹博。防止道唉德危险限制保盛险补偿骄的程度－－保渐险人按饲保险利乞益确定巩是否承其保和保脆险额度煎及赔付四、保险决利益确定搁的条件1.合法《保险法筒》第11滩条的规定金，“投保作人对保险剂标的应当纳具有保险佳利益。投愈保人对保蛮险标的不猛具有保险车利益的，宁保险合同驱无效。”2.客观耗存在且确定3.经济货币衡僻量投保人对研保险标的缓必须具有灰确定的利怪益所谓确定陶的利益，铜包括既得炸利益（如罪因对某财绢产具有所眼有权而产蛙生的利益册）和预期采利益（如粪产品销售游商对产品煎的预期利眨润等）。这种利益箭必须是客斩观存在的斩，而不是慢仅凭主观章臆断、推手断就可以仔得到的。投保人对迁保险标的午必须具有员经济上的名利益当保险事率故发生并断造成损失茂时，保险抄人才可能葬据以赔偿昆。某些物务品，如聘粘书、借据荷等对持有屑人虽然具吩有一定利元益，但是盆因为无法唤用货币来辨表现其价位值，因此叮也难以构坚成保险利征益。合法的利勒益、确定侮的利益、炼经济上的疼利益，三政者是保险芳利益的构临成条件，葛缺一不可背。只有同时满足这三个条康件，投保种人对保险维标的才具郑有真正的钱保险利益虎，签订的镜保险合同忘才可能有挣效。案例分析顾11996故年10月贞，某贸易演公司（以董下简称贸防易公司）胞委托一家雨钢材公司僻向某五金品制品公司个（以下简话称五金公董司）出售拳1000喷0吨钢材炕，在交易宇中卖方使删用钢材公技司的名义片。合同约务定货物于茂1996拉年11月倾在远东港破口装运，搭卸货港为忧中国汕头蛛，货物由分买方投保耐。根据该秘合同，五槽金公司就诸合同项下戏向保险公肥司为这批剃货物投保许了海运货败物平安险飞，并支付鞭了保险费丑。保险人璃签发了保域险单。案例分援析199祥6年1卷2月3路0日，延买卖合灰同项下借的货物夺在俄罗呈斯一港名口装货按完毕，肥承运人冲签发了票两套提幅单。1乡丰997户年1月川8日，帽承运上脉述货物绞的船舶众在开往胳汕头港蛮途中因葛货舱进筝水而沉钳没，货百物也因考此全损厅。五金糕公司向谢保险人肤索赔遭瓦到拒绝辨，因此速于19库97年歼7月向棍某海事留法院提陷起诉讼忌，要求萍判令保碍险人赔恐偿保险贸金及利肥息。被告在诉程讼中辩称助，五金公吴司并非核料定的经营成钢材进口垮的公司，恐也没有申津请领取进哥口许可证进，其进口街钢材的行棍为不合法草。因此原水告没有保劣险利益，旧保险合同泻应自始无中效，原告浸无权请求顺保险赔偿雷。法院在愿审理中查属明，五金宽公司不是之核定经营芝进出口钢仙材的企业哀；贸易公懒司、五金蛛公司没有钻向法院出脂示案件所找涉的钢材翅进口许可束证，因此蹄认定原告标没有保险限利益，并沙驳回原告轿诉讼请求盾。原告于是蠢提起上诉段。二审法稀院终审判市决认定：紫本案所涉单保险标的乐进口钢材歪属于核定戚公司或者羽申请领取砍进口许可曾证后方可逮进口经营无的产品。输五金公司柏并非核定路的经营钢猎材进口的单公司，也绍没有申请顷领取进口匀许可证，顿因此其进叛口钢材的跑行为不合丽法。五金公司话对其非法渗进口的钢疯材不能享摆有法律上薄承认的利艳益，因此交无保险利溜益可言。辞五金公司灶以其非法子进口的钢森材为保险功标的与保序险人签订帽的保险合烦同依法应层当被确认帮为无效。添被保险人半无权依据壶该无效保戒险合同向黑保险人索恨赔。法院吧终审判决疗驳回被保切险人的诉拴讼请求。启示投保人裁在与保宁险人缔追结保险袜合同时牵，首先零应该检墙查自己享是否具混有保险鞠利益。男如上文祖所述，眉投保人蛙对保险龄标的首桶先应该威具有合施法利益差。这是欲成立保都险利益准的前提帽条件。五、各疲类保险川的保险膜利益财产保泉险人身保险责任保险信用与保诉证保险（一）魄财产保煤险的保季险利益投保人叶对法律比承认和多保护的雄各种财妥产权及窄有关利誉益具有序保险利兼益现有利益：是投保人乐或被保险年人对财产贴已享有且包继续可享过有的利益梳。预期利岁益：是因财歪产的现建有利益鸟而存在恒确实可千得的依走法律或脉合同产沉生的未居来一定住时期的辈利益。东责任利稠益：是被保险山人因其对腊第三者的瓜民事损害贪行为依法掩应承担的漏赔偿责任膨，因而，胖因承担赔说偿责任而橡支付赔偿顿金额和其典他费用的资人具有责狠任保险的慨保险利益接。合同利益：是基于蚕有效合石同而产丘生的保嘉险利益甚。财产保险孟的保险利糕益财产所距有权财产经营陡权、使用镜权财产抵省押权、在留置权财产的承饭运权、保或管权（二）师人身保慈险的保犯险利益投保人骗与被保花险人间屠的利益拢关系自己的休身体或庸生命：家人亲秋友（亲灯属血缘梳关系）赡养、陡收养等那法定义拐务的人经济利益木关系人（蒙雇佣关系贼、债权债宪务关系等谋）为他人屋投保人芦身保险适，保险俊利益有航严格的虏限制规被定。主要包覆括：①昨血缘、傲婚姻及扯抚养关假系。因摩根据伦样理观点梦，一般期不会出喂现道德任风险，刻并相互井间具有氏法律规逗定的抚厕养或赡绘养责任节；②债氧权债务尿关系；娱③业务单关系。保险利诉益的确飘定英美法系挨国家：利益主义澡原则大陆法系唤国家：同意主栋义原则（被保险尿人同意）利益加同滋意原则（拦我国采用滋）我国《扬保险法禽》规定本人；配左偶、子女笑、父母；储前项以外炎与投保人欲有抚养、视赡养或者韵扶养关系呜的家庭其沾他成员、私近亲属；姓除前款规售定外，被荐保险人同域意投保人角为其订立户合同的，循视为投保枣人对被保减险人具有若保险利益崭。（三）责粥任保险的遍保险利益公众责践任险商场电梯疏摔死幼儿锣案产品责任爬险职业责效任险出租车雇主责任木险有无保爷姆险？公众责任构险：各种厕固定场所纳的所有人卧、管理人份对因固定像场所的缺贷陷或管理御上的过失大及其他意涌外事件导眉致顾客、蔬观众等人抗身伤害或逆财产损失桐依法应承燥担经济赔龙偿责任的钓具有保险际利益。案例分播析2200顿4年2餐月23尿日19牧：20鞭分左右惊，某小盾区业主剂开车驶谎入停车浆场入口盘时，车嗽场值班亦员走出荒岗亭拔草起地桩酱打开道闷闸，正雨在办理截车辆放毫行手续钥时，一赌业主小喝孩（3本岁）毫在保姆菜的带领铺下从岗都亭经过压，保姆宅未能妥森善照顾胜小孩，倦小孩突厦然跑进葬岗亭按库动了道旷闸的控下制按钮头，道闸厉突然放链下，将早正在驶枯入小车苹前挡风婚玻璃砸铁伤。事报后处理瓣过程中加物业公寸司为了朴减少小练孩家长伞（小区汗业主）帝的损失仗，隐瞒液事实向婆保险公刻司理赔拉（注：撤该物业选小区办含理了物套业管理衫公众责裕任险）芽。分析：1、物业管暮理作为寸一个高耳风险行蚕业，各剧项业务诞涉及面辜多、人甘广，直暮接涉及妹人身和好财产安笨全，同低时繁杂夸、多样场，受环闸境影响娇大，处纽奉于随时付随地的厌动态之野中，可具控性低贯，涉及笔的对象楼（人和军不动产鞋）都是情金额巨州大的标替的物，悼但同时向物业管添理又是救一个微鉴利行业完，物业卧公司多表保本甚转至亏损搁经营，税合理的喇风险转肃移是必勉不可少咳的，物团业管理订公共责浸任险也挖就应运剧而生。2、在现巾实工作中勺，个别物充业公司在蒜购买物业饼管理公共嚷责任险后青，出现思钓想麻痹，饺认为公司犁面临的的挑经济赔偿捡风险找到扯了转移通倚道，物毛业公司从度此可以高眨枕无忧，疏从而在日绵常管理工冷作中出现港松懈。其实，逼购买保炸险，转肥嫁的仅凑仅是经汪济赔偿遮责任，兴保险公青司并不更会承担刘管理品蚕质下降恢、客粥户满意柄度下降邀的后果虏，物业充公司仍棵然必须阵承担自帜己的管名理责任知，承担扒客户抱携怨甚至扛流失的伙后果，粱长此以展往，物充业公司哀也只能飘被市场孔抛弃。更有甚者搁出现在现滩实操作中娱为了取悦剧客户，不悔坚持原则职、对保险犁公司隐瞒掠事实真相垒的违规操韵作，物业馒公司此种脸行为属于溪违约行为伪（物业公页司与保险章公司之间隐的合同）贪，不但有质可能面临顽保险公司蹈拒绝赔偿拣、公司荣赛誉受到伤域害的风险毫，若达到顽一定数额谋，符合一甩定条件，抢公司及法缝人代表要派承担相应财罚金甚至萌刑事责任丑。3、从维系客牙户关系角妈度来看，午良好的客估户关系是荡建立在专塞业、优质赶的服务基沃础之上的拨，本案中青的做法其茄实并不利篮于物业公息司与业主颤维持良好莫的客户关协系，反而雪可能会给皇日后处理虾类似问题启带来困难为。同时，欧为维护业阅主不当利疾益，却损蹄害合作伙穷伴的合法场权益，也歉与公司一泊直强调的利诚信、尊确重顾客、率尊重合作鼻伙伴的原样则不符。产品责任样险：制造商伤、销售樱商、修忍理商因淋其制造埋、销售党、修理摆的产品剧有缺陷祝对用户苗或消费欣者造成志人身伤默害和财蜜产损失拢，依法重应承担弯的经济慢赔偿责凯任的具股有保险敲利益。哪些人仆更该买壮职业责就任险职业责骄任就是符各种专耻业技术拔人员在猾从事职近业活动渡中造成泪他人人克身伤害敲或财产性损失而菠依法承钻担的损兄害赔偿目责任。叮职业技也术人员羽在履行赵自己的笔职责的勒过程中竭，往往亏因为疏轨忽、遗飞漏、过贡失等行踢为而造鞭成与之屿打交道才的人的选损失或江伤害，贵从而产翅生职业慰责任。例如：医生在给搅病人治疗贝过程中出炕现诊断错则误、手术求错误或用蜜药错误等阵导致医疗准责任事故腰；建筑设四计师由荒于设计际错误，感使承建璃方发生煤重大责镰任事故任造成损饭失；其他专业摘技术人员卸，如会计栋师、律师嚼、美容师常等，都面箭临各自的震职业责任虹风险。从事专返业技术雨工作中福，损害狮赔偿的纯责任事测故是不佣可绝对泄避免的趋。职业责任筒保险是指站由从事各谱种专业技桨术工作的挡单位和技锈术人员投逗保并缴纳阅保险费，铺保险人承疑诺对技术虹人员在职筛业活动中述因疏忽或窝过失造成圆他人人身厘伤害或财庙产损失而铲承担民事克赔偿责任粗的保险。在国外，请又称为职沸业赔偿保辆险或业务威过失责任患保险。职业一：燃法律从业袄人员在我国，虫法律从业惨人员主要浮包括公、毙检、法三桥家工作人朝员和执业棕律师。由借于长期与眼违法行为敬打交道，稳法律工作率人员诉讼偷中不免可多能遭遇人妙身威胁、虏人身伤害沈等意外。鞠心理和身括体都可能穿遭到损害球。职业二截：媒体怜从业人秃员无论是迟战地报采道，还签是日常轰报道，列媒体从澡业人员腥很可能嚼遭遇意杯料之外尖的人身右伤害。友目前，泛中国的亲媒体从脱业人员际也经常膏在进行昆敏感报拣道时遭嚷遇阻挠射、打骂棉、人身烫威胁、逃毁损设狐备等意洽外。而三且，在店报道中泡，还可为能遭遇控由于报索道引起钢的法律屡诉讼，最有些的轿赔偿金夏额已经料高达数困百万元录。这对汪于新闻授媒体，材还是从卸业人员泪都是难专以承担售的。然而，娘目前中富国新闻你行业的从现状是宜，新闻初媒体没迷有为从丙业人员柏购买常世规保险搁的惯例榜。日常刑媒体工室作人员拴遭遇损朱害时只日能依靠览本身的陶人身意牲外保险部来保障栗。但是阁，对于树外派记杆者尤其统是战地赚记者，快各个媒扶体已经泼开始重尖视保险榴这方面脸了。职业三：猴金融从业宝人员随着会计眠师事务所封因疏失导险致破产的僚新闻频发梢，会计师欺职业的风缺险性也体眉现出来。申除了会计属师以外，厦其他金融胀从业人员各也面临相午同的问题既。例如，瓶银行信贷袄员工遭遇获信贷回收乖风险等。职业四忧：医疗广美容从犬业人员医疗事劣故一直贴是医生翁绕不过尿的坎儿羞。一旦悄发生医谁疗事故东，医生限和患者坝的纠纷钞很难解怒决，对绸医生来难说，轻毯则会损促失一笔伯赔偿费绢，重则筛会官司傻缠身、蓝身败名撑裂。美容业技搅术性强，延风险高、由美容师在乏执业过程弄中因任何票失误导致侨的美容失掠败，都会居给接受美灯容服务的未人带来心句理和生理哑上的伤害立，有些伤缎害可能是禁不可治愈畅的。雇主责怀任险：雇主对瘦雇员在理受雇期堪间因从守事与职约业有关前的工作农而患职炸业病或洽伤、残予、死亡静等依法破应承担驰医药费械、工伤匠补贴、投家属抚判恤责任盘的具有加保险利耗益。“保姆险贵”首现无终锡《国际金普融报》孝(200淹4年09骨月15日甩第十二吹版)家政服务炕业盼望已静久的“保飘姆险”近摄日在无锡面推出。无民锡人保财诉产险公司们负责人介型绍，新近食推出的系合列保险把酬家政服务捧中面临的仿财产损失夹、意外伤斯害纳入保纱障范围，与38元保愤费提供2夺.5万元起保障。近年来戴家政服娘务业面侨临着不爽少问题桌，如高悠层住宅恩的外墙限清洁工院作具有数危险性挨、保姆唯发生意零外、雇续主家财居产损失辆等。无伤锡人保邻推出的甩“家佣泥宝”保谱险，由碌雇主投症保，把健双方利糊益纳入识保障范裙围。请买份"层保姆险"2005杜年5月5额日，家住丹龙华路的屯程先生、卫庄女士夫栋妇与来自舅湖北的王芒金兰签订护了家政服眨务合同，航请王照顾造脑瘫的儿领子程斌(松化名)。鼠5月24姿日，郑岩绩鹏因其母度亲与程家才认识，诱气骗王金兰蚕打开房门谷。郑入室翻内动财物时疗，王上前品阻止，被行郑用羊角舌榔头猛击高头部数下轨。随后，饰郑将王与今程斌捆绑巴后拖入厨沟房，并打限开煤气开狠关后逃离予。王被击削打后死亡鲜，程斌经遣医院抢救印获救。郑岩鹏随种后被警方选擒获，并舰被处以死脾刑。被害人塑的家属过深知郑追岩鹏无垦力作出炒经济上泪的补偿盖，遂将师雇佣保茂姆的东敬家告上言法庭，眉要求由优东家承均担相关队损失。程先生浅夫妇在粗法庭上取提出自爪己的观派点，他点们已经冲垫付了粉2万余显元的医生疗费用织；加害候王阿姨个的郑岩显鹏构成海的是刑解事犯罪垃，死者建家属理红应向郑的岩鹏追翻加经济筐赔偿；担最重要垄的是，宴他们与委王阿姨塌之间所炼形成的山是劳务默合同关颂系并非舱雇佣关殿系，法飘律上规碍定，劳视务合同森中雇主习不承担杠民事赔纯偿责任走。法院认为叫，根据法唱律规定，策雇员在从逗事雇佣活狼动中遭受列人身损害羡，雇主应瘦当承担赔面偿责任。抓雇佣关系办以外的第转三人造成抽雇员人身垃损害的，圈赔偿权利邀人可以请共求第三人盗承担赔偿宣责任，也启可选择请递求雇主承尾担赔偿责弃任，故做博出下述判择决：东家程先毒生应赔偿竿被害人家代属死亡赔默偿金等各温类经济损猫失1.6苦万余元。启示通过本悦案给雇马主们一锁个深刻引的启示蹈：第一，在物雇佣家政掠服务人员翻时，雇主龄应当为他听们提供安勉全的工作萍环境；第二，为吗了维护自拘己与被雇熟佣人的合剖法权益，死给保姆买彼上一份保攻险，无疑购能够在维认权过程中旷最大限度载地保障被拿雇佣人的判合法权益觉。（四）信形用与保证宵保险的保巩险利益是一种担姨保性质的开保险，保壤险标的是录信用行为权利人与鼻被保险人屯之间必须承建立合同浊关系，存寸在经济上断的利益关档系可分为信兽用保险和框保证保险案例：认雇员忠敌诚保证颗保险拒樱赔案199楚8年初困，广州皆一家合么资公司臭策划在航上海某迎百货商胆场举办称护肤用咱品专柜赵特卖活同动月。扰为组织教好这次胡特卖活化动，该勿公司通认过某人竹才市场仁的招聘益，雇佣队了5名晨小姐担享任此次遵活动的呢推销员蚀。有一颗天，该纺公司急翼需将2病0箱护园肤用品粪，价值忍五万多喊人民币膊的货物勿从公司祝驻沪办旱事处运浸往商场扇。当时正青值下午仿4时，榴公司专脂用送货纹车辆均链已外出庄未归，爸活动现赞场又急痕等要货驻。为此看，负责层这次活匙动的业耽务员便员安排推饱销员A橡叫一辆禁出租车菜送货，踢并再三臂吩咐其坟随车押雾货到指披定的商践场，同臂时联系则商场专港柜售货于组派人平在商场蔽门口接敏货。但侨数小时警过后，补在商场贸门口接炉货的人较员却始尘终未见芽随车押岭货的推白销员A侧的踪影谣。业务员懒根据公肠司提供勤的寻呼贯机号码下与推销斧员A联鲜系，可丈是一位揉回电话备的男士唯声称是副机主，超却根本辈不认识闪业务员练要找的叼推销员担A。由技于公司采招聘资抓料只有寒推销员扛A的呼姜机号码乞及一般暗个人资沟料，该币公司一庭时无法础找到推崖销员A恒的下落训。发现树这批货祥物己遭毕不测后谢，该公瓦司立即班向当地扩派出所撇报了案薪。公安刑约警人员呜根据该诞公司提王供的情摩况和资烧料，通庙过向有谱关寻呼旅台查询掩，结果乓发现推包销员A槐提供的粪寻呼号冻码与实跟际机主袄身份不件符，同顶时，推训销员A显在人才剧市场所仍留下的孩身份证物及姓名桑、地址溪也有不枕少疑点吧。对于邮此案，劈燕公安部塞门虽然思对所有炸的线索毁作了进拖一步的颂追查，裙但终究吹没有明沙确的结掏果。该公司俱事后根宪据投保换的雇员源忠诚保帜证保险领向保险乡丰公司提暮出了索施赔申请裙。保险公司地接到受损涉公司的索村赔申请后捎，立即向览该公司的击有关人员僻进行了调起查取证，多并根据保傅险单所列牲明的条款猜，要求被怖保险人提汤供雇佣推员销员A对迫其受雇前梁情况进行升查询所获共得的证明淹资料。但事实被表明，求该公司骄在雇佣蜻推销员啊A时，完未对其仙受雇前欧情况作伐必要的舒查询。思由于被暂保险人估在使用演其雇员俯前，未混通过必呼要的查孕询来防钥范其雇封员在忠各诚信用泪方面所专潜在的你风险，贵因此，寇保险公宵司依据谈保单条桂款对此遣案作出烈了拒赔挨的决定损。分析雇员忠盒诚保证要保险是描以被保律险人的亮雇员在助受雇期略间，因支欺骗或醒不忠诚谱行为(花贪污、李挪用款寨项、伪掀造帐目葡、偷窃劫钱财等疏)而导蜂致其直爽接经济洒损失为烟保障内掀容的一半种保险艰。雇员的板忠诚信包用是保候障的基氏础。被保险人驳转嫁给保课险公司的意是其雇员吼在被雇佣得期间可能煌发生不忠舰诚行为的员潜在风险向。目前，冬此险种翻在我国裕外商投眼资企业想中比较臣常用。其承保方谢式分为指纪名和不指读名两种。不论是档何种承励保方式滩，参照淡国际上猾的习惯搏做法，哥我国保呆险公司等现行使付用的雇芳员忠诚粮保证保亚险条款尸都列明秆，被保险人钻必须对其则雇员受雇唉前的情况兄进行查询，并保蓝存查询顽资料，净在索赔龙时，如剃有必要叹应提供皂给保险厦公司。六、保厚险利益照的变动转、适用典时限保险利泰益的变妻动：保款险利益哄的转移叉与消灭转移：在胀保险合同创有效期内膜，投保人棕将保险利首益转移给护受让人，辜而保险合倡同依然有内效（财产炎所有权的凤转移：让与、继虽承、破产格等，投保辅人变更竟，无须疮重新投膀保）消灭：保帜险标的灭充失，保险旋利益也消惕失财产险与本人身险保摩险利益变尾动财产险：顶随标的的术转移而转圣移，会影蹲响合同效任力，所以轻需得到保皱险人的认猛可人身险讲：除外责任茂（自杀、刑事犯并罪被处茂决等）死讨亡，视氧为保险驳利益的桃消灭除因债权灰债务关系煮订立的合坐同可随债般权一同转史让外，其寸他人身险祖保险利益钳不能转让乎。保险利益淡的适用时灿限财产保险帐保险利益零的时间限扒制财产保险励的保险利摆益一般要盾求从保险督合同订立就时到保险变事故发生盖时始终要欣有保险利萍益。如果保险敢合同订立贡时具有保例险利益，传而当保险遵事故发生借时不具有翼保险利益盆，则保险虽合同无效颜。保险利艰益的适良用时限人身保险孟：订立时巩必须有，陵不要求索浅赔时有原因：之补偿给庆付是对盆被保险娇人或受悄益人而野非投保辜人约束：西受益人毙需经被抛保险人否同意或哄指定，榆且受益姻人故意仓行为导煎致被保屠险人伤夕害，受文益人丧锤失保险惑金获得宿权案例分钞析1案例：一卵游客到北降京旅游，嚷在游览了乒故宫博物既院后，出代于爱护国旬家财产的同动机，自罪愿交付保决险费为故端宫投保。问该游客阿是否具有尿保险利益蔽？分析：游摸客对故宫吹博物院没多有保险利脂益。因为鹿保险利益梢是投保方忽对保险标马的所具有娇的法律上婶承认的经么济利益，渗当保险标圣的安全存峰在时投保僻方可以由丸此而获得贩经济利益寻。若保险晒标的受损石，则会蒙狸受经济损澡失。在本案例挣中，保险胃标的（即哪故宫）的此存在不会避为投保人附（即游客僚）带来法荣律上承认扬的经济利等益，保险妙标的发生熊事故也不秧会给投保吩人造成经哈济损失，吨所以该旅反客对故宫暮博物院没绵有保险利旱益。案例分析榴2案例：于王某向亦张某租栋借房屋猎，租期搜为10芽个月。卫租房合旷同中写陪明，王氧某在租递借期内珠应对房蓬屋损坏惊负责，掌王某为帅此而以杨所租借惯房屋投滩保火险避一年。旋租期满擦后，王汗某按时翻退房。争如果王航某在退寻房时，香将保单乓私下转塘让给张崭某，退锡房后半雪个月，抹房屋毁减于火灾继。问张某是虚否能以被席保险人身应份向保险谷公司索赔倍？为什么？分析：阻张某不副能以被尚保险人涛身份向掀保险公屑司索赔亏。因为颗对于一才般财产扒保险而悟言，保撞单的转织让一定趴要事先郊征得保油险人同挠意并由胀其签字倚。否则累，转让项无效。在本案例惕中，王某磁在退房时息，将保单稀私下转让止给张某，嫁并没有征船得保险人甘同意，故悼保单转让尽无效。因绘此，在发酿生保险事稿故时，张慎某虽然对赴房屋有经忌济利益，便但没有有梨效的保险荡合同而无竟权索赔。何但海上之货物运幅输保险番比较特摄殊，投棋保人在逝投保时荒可以不步具有保刷险利益次，但当茶保险事决故发生传时必须却具有保顾险利益珍。这种规态定是为盟了适应药国际贸斑易的习题惯作法赔。买方临在投保竟时往往朱货物所樱有权尚拥未转移萄到自己条手中，报但因其柴货权的歌转移是孔必然的剃，可以旬投保海岩上货物玩运输保困险。案例分析慌3案例：某滴外贸企业恳从国外进郊口一批货谅物，与卖羡方交易采淘取的是离双岸价格。衔按该价格坟条件，应统由买方投协保。于是度企业以这翅批尚未运逃抵取得的汉货物为保隙险标的投固保海上货蝴运险。问保险公爱司是否愿册意承保？笛分析：归保险公硬司会承菠保这批昼货物。岭企业因膏尚未取召得的该租批货物齐而没有阳保险利监益，在谷一般财稍产保险掌中是不不能投保毅的。但在海上孤货物运输挥保险中，掌在订立保层险合同时痰，投保人荒对保险标度的没有保服险利益也肤可投保。人身保服险保险坛利益的唱时间限金制人身保险睡的保险利喇益存在于保险合同语订立时。在保险克合同订立择时要求投槐保人必须呜具有投保束利益，而惯发生保险戴事故时，比或发生保疾险事故给拼付时，则孟不追究具休有保险利雨益。案例分析柏4案例：沿李某于董198罚8年以猾妻子为睛被保险晕人投保且人寿保铲险，每庸年按期页交付保掀费。夫捷妻双方沈于19社92年拆离婚。辣此后，或李某继迈续交付蚁保费。携199录5年，验被保险焰人因保恰险事故渣死亡。问李某作万为受益人奋能否向保闯险公司请干求保险金茧给付？分析：凡李某可俊以向保番险公司准请求保赠险金给何付。因佩为人身爪保险的搜保险利舅益只要型求在保技险合同艺订立时同存在，化而不要砖求在保盒险事故漠发生时序存在。在本案例披中，李某豪于198缝8年投保碰时，与被迷保险人（年其妻子）篇存在保险蚁利益关系接，虽然在茂被保险人磁因保险事虏故死亡时嗓已不存在斥保险利益蝴，但不影炸响其获得盈保险金给激付。第三节泊近因原则一、什么哲是近因原我则判断保险悔事故与标给的损失间撤的因果关系从而确药定赔偿辆责任的要基本原菠则处于支配地位或举起决定作用的贯原因当承保危熄险是损失畏发生的近因时，保号险人才偿负赔偿秀责任近因原则款的基本含疗义近因原赴则的基告本含义畅包括：若造成础保险标众的受损认的近因猛属于保炼险责任口范围，据则保险洪人应负紧赔付责无任；若造成彼保险标势的受损找的近因辨属于责加任免除驳，则保纽奉险人不园负赔付武责任；若造成昂保险标偿的受损枕的近因壤兼有保骂险责任蜡和责任苹免除，导则分别撇不同情狡况处理籍。明确近因玻概念的重起要案例一艘名滤为“艾牢卡丽亚线号”（慰Ika曾ria虎）的船朴于19均15年饮1月3秋0日被励敌人潜猾艇的鱼爹雷击中闷。该船浩的水险吗保单承亿保了海涛上危险肉，但把甘“一切短敌对行小为或类晓似战争之行为的遭后果”甜作为除旦外责任甲。该船币的船壳扛被炸开枯了两个找大洞，忌一号船谣舱罐满会了海水堆。这艘船轿还是驶弯进了法症国的勒装哈佛尔锋港，停屋泊在一恒个正在暴进行着堡繁忙军浓事运输程的码头夏边上。籍如果一像直停泊晒在这里棒，这条叼船本是驱可以获事救的，李但港务弟局担心紧船会沉屡没并阻皇碍码头胃的使用彻。于是哀港务局输命令该火船起锚仓或者到觉港外抢勤滩，或沸者锚泊近在防波勤堤外。在当时的吵情况下，抖船长只能辉服从命令证，并选择扭了停靠在腹防波堤外钻。由于海炊床不平和臣该船被鱼债雷击中后锻头重脚轻避的共同作麻用，使船晃头在低潮价时处于搁羞浅状态，盾而船的其徐他部分还赵在水中。开这就导致漏了船壳的宴严重扭曲舍，终于在专2月2日忌涨潮时沉宵没了。争议保险人认防为损失的室近因是鱼与雷，属于镇除外责任日。

•雨被保险人糖则主张，惯时间上最仔后造成损际失的原因夏才是近因惹，因此船限舶的沉没电是由于停拴靠在防波站堤边反复尝搁浅造成谷的。法院判禽决：石•

法州庭判定悔保险人嗓胜诉，巴并拒绝国以时间俗标准作凡为衡量芳近因原刺则的方劳法。近因的孔含义是赞什么近因不肚是指时稳间上的传接近，符真正的到近因是够指效果上棍的接近，是导火致承保道损失的恋真正有锈效的原拴因。近掠因所表硬示的是种对结果报产生作辨用最有询效的因谢素。如果各归种因素衔或原因立同时存慨在，要守选择一刻个作为椅近因，荡必须选螺择可以将损失首归因于织那个具舞有现实香性、决若定性和谈有效性义的原因。二、近模因原则妻的应用认定近因终的基本方艺法：由因推果由果溯因近因的认隙定和保险壤责任的确道定单一原卧因：多种原荡因存在诊时的近产因认定并存情泻况：是派否有除香外原因针，结果亡是否可勺分解连续发生颗情况：一连串原脑因间断发丹生的情形认定近因鼠的基本方矮法损失与近尸因存在直发接的因果壤关系，因冷而，要确枣定近因，青首先要确杜定损失的居因果关系红。确定因预果关系的凶基本方法掉有从原因趣推断结果倍和从结果辱推断原因楼两种方法迎。从近因认弃定和保险揉责任认定披看，可分耳为下述情坚况：1．损个失由单门一原因诱所致若保险标中的损失由熟单一原因炒所致，则门该原因即聚为近因。重若该原因册属于保险唐责任事故正，则保险束人应负赔获偿责任；促反之，若丧该原因属瞎于责任免归除项目，惰则保险人东不负赔偿妥责任。近因的认偷定与保险陶责任的确赠定单一原因隶。即损失虾由单一栗原因造勉成保险风目险套保险父人赔付单一原么因近因除外风热险保险人爱不赔付如某人兽因被盗残导致家晒庭财产古损失，愈若该被草保险人栽只投保贷了家庭吩财产保只险基本捐险，则疮保险人洞不负赔惜偿责任冰；若被保险范人在家庭名财产保险决基本险基厉础上加保导了附加偷割窃险，则者保险人负直赔偿责任外。某企业贪运输两掩批货物飘，第一益批投保首了水渍各险，第宪二批投润保了水孩渍险并钥加保了范淡水雨替淋险，孟两批货沃物在运摆输中均叙遭受雨态淋而受撞损。显精然，两指批货物毛损失的粉近因都北是雨淋白，但第边一批货辛物损失白的近因需属于除有外风险闸，得不悟到保险翁人的赔熄偿；第顶二批货上物损失汪的近因丢则属于肌保险风造险，保碌险人应记予以赔当偿。2．损失绵由多种原凑因所致如果保泰险标的煌遭受损碧失系两屑个或两骆个以上屑的原因宽，则应勒区别分衰析。痒（1现）多种驱原因同黑时发生圣导致损诊失。多裁种原因道同时发俗生而无拦先后之挥分，且侍均为保干险标的鼻损失的郊近因，惊则应区良别对待陵。若同时发浇生导致损君失的多种腾原因均属抛保险责任万，则保险解人应负责蛛全部损失熄赔偿责任诸；若同时发嘉生导致损行失的多种咳原因均属剑于责任免科除，则保占险人不负妨任何损失夕赔偿责任悄。若同时挖发生导香致损失济多种原稻因不全俩属保险控责任，规则应严育格区分潮，对能辉区分保遍险责任欣和责任跃免除的准，保险企人只负监保险责悠任范围碎所致损女失的赔某偿责任惹；对不能区分保险责任楚和责任免举除的，则不予赔付。近因的认渐定与保险敲责任的确跃定多种原因罩同时并存起发生。即敏损失由多絮种原因造枯成，且这扯些原因几泛乎同时发纺生，无法蛙区分时间剂上的先后案顺序同时并令存的多悄种原因近因同为保险结风险保险人赔夜付同为非保截险风险保险人不趋赔付既有保险强风险，也有非保洽险风险损失结辛果可以堤分别计去算保险人赔亩付保险风盏险所致损妖失损失结闯果难以贺划分保险人一量般不予赔魄付某企业运闪输两批货栋物，第一鄙批投保了殖水渍险，建第二批投忠保了水渍书险并加保弄了淡水雨恰淋险，两艳批货物在登运输中均外遭海水浸铁泡和雨淋称而受损。背显然，两怪批货物损储失的近因秤都是海水茅浸泡和雨乎淋，但对波第一批货喂物而言，厕由于损失派结果难以仅划分，而禽其只投保科了水渍险附，因而得逃不到保险海人的赔偿伞；而对第尘二批货物鸡而言，虽障然损失的杯结果也难钉以划分，雅但由于损袭失的原因厚都属于保滑险风险，蜻所以保险秒人应予以末赔偿。（2）多咏种原因连味续发生导解致损失。牌如果多种近原因连续热发生导致弄损失，前勇因与后因而之间具有厕因果关系救，且各原众因之间的结因果关系括没有中断考，则最先发浓生并造硬成一连刊串风险龄事故的隐原因就环是近因。保险覆人的责僵任可根尺据下列释情况来素确定。第一、事若连续孕发生导例致损失凉的多种别原因均烧属保险视责任，情则保险厉人应负介全部损身失的赔控偿责任亮。如船幕舶在运广输途中孩因遭雷蚊击而引涛起火灾绪，火灾晃引起爆甚炸，由播于三者俗均属于丝式保险责书任，则办保险人竿对一切诱损失负伙全部赔敲偿责任岂。第二、若泰连续发生扭导致损失挎的多种原搜因均属于少责任免除总范围，则靠保险人不旷负赔偿责虾任。第三、若技连续发生胞导致损失较的多种原千因不全属侦于保险责榆任，最先振发生的原漆因属于保诱险责任，凝而后因属歇于责任免初除，则近术因属保险预责任，保蔑险人负赔叔偿责任。闯一艘装婆有皮革呢与烟草局的船舶死遭遇海辜难，大描量的海咏水侵入汉使皮革乐腐烂，办海水虽沟未直接睛浸泡包戚装烟草季的捆包绵，但由排于腐烂烂皮革的拘恶臭气饰味，致禽使烟草跌变质而倾使被保哲险人受优损。那沉么，保壤险人对架烟草的呀损失是生否负有股赔偿之歼责？据敞上述情倡况可知嫩，海难炮中海水丹侵入是宴损失的水近因，蚁对皮革个的腐烂接与烟草膀的变