某担保业务风险控制要点及管理规定

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发表时间：2023-10-2112:42:01

浏览次数:427为使公司的担保业务管理规范化，根据公司相关文件及管理程序，现将担保业务流程主要管理环节中的几个风险控制要点及管理责任予以明确规定，本要点既是操作程序的规范，又是各部门业务沟通的依据，还是一旦出现法律纠纷的诉讼依据，凡在公司工作的所有员工必须坚决执行、不得违反。一、项目件的考察评审及审批环节1、融资业务部接到项目件后，首先根据公司规定的贷款条件、所需提供资料与借款人进行沟通。若属个人房屋抵押贷款，应要求贷款人必须出具第二套房屋证明或保证人，贷款人婚姻证明（单身的要有民政部门出具单身证明）；企业贷款须有生产经营许可证、效益好、债务少、有变现能力强的抵押物、有现金流的企业；产权抵押时，房产证（要注意所属国有出让，挂牌出让，若属集体产权评估时应注意打折比例要大。）土地产权证（若土地产权证尚未办理分割手续，应由土地证保管单位出具分割证明）；房地产开发公司回购贷款除了具备上述条件外，还应具备“五证”等其他要求后，应将整理好的所有资料及证件及时向风险控制部提交并沟通。2、风险控制部根据公司规定的申请贷款条件、提供资料及相关证件进行审核，符合条件及要求后，通知融资部约定时间并安排项目审核员等人员一同前去借款单位（个人）进行现场考察。3、在调查过程中要进行详细的调查，调查内容包括：单位（人）基本情况的调查、项目情况的调查、市场情况的调查、前期贷款余额及信用情况的调查、风险情况的调查、有无经济纠纷的调查、还款能力的分析等。4、风险控制部调查员根据项目调查情况写出《项目调查报告》，主要内容包括：①贷款公司概况：法人代表及基本情况、注册资金、注册地址、经营范围等。（公司历史沿革、组织机构设置、员工数量、主要产品、产量、销售收入、利润等）；②项目简介：项目地理位置、市场定位、经营资源、项目总造价、目前融资情况、现在需要融资多少、项目市场情况、项目前景，成本、实现利润等情况。③贷款金额、期限、用途；④若属流动资金贷款，应提供购销合同或预付款证明；若属固定资产贷款，应提供设备购置合同、土地征用合同、扩大初步设计方案、环境评价分析、成本分析、盈利分析、还款能力分析、还款计划等。⑤担保及抵押物物分析；⑥本行业分析、市场分析、项目分析；⑦还款能力分析；⑧风险分析躺⑨患风险控制措碰施⑩结论猪5、风险控榨制部经理根柏据提交的《忍项目调查报讽告》签署是疲否受理意见捧，若不予受更理，立即告邮知融资部并呜退回客户相格关资料及证鞋件，若同意诞受理，应立引即转交业务乡副总审查，袍并安排时间危召集“项目搞评审小组”专成员参加项拼目评审。辩6、根据《蔬项目调查报雪告》及提供锈证明资料，已若同意受理岩，可由各参免会成员签署坏同意受理意雹见；若意见钞不统一，由洁大家进行讨另论，指出该柄件存在的风盏险点在哪里格，提出防止架风险的措施痛及办法，意伙见达成后分藏别由参会成仰员签署受理碎意见；若意教见仍不一致稳，由总经理盏或主持会议段的副总经理鸟在听取各方哑意见后决定耳是否受理并铃签批。同时佣安排理财部市进行资金衔刺接，抓紧组积织理财资金恢。友7、各业务海人员及部门亮负责人，在物项目调查、骆评审过程中垃，要尽量多飞了解借款人荡的相关资料抽，要有高度株的责任心和痰主人翁意识丑来进行研究嘉、分析、评谎审、判断，捷并对自己签温署的意见负孟责。跌8、融资部抬业务员在与瞧借款单位（蛇人）调查沟谋通时，除了裙与借款单位劲（个人）沟华通需向我公怨司提供规定逢的资料外，灰特别注意是避：贷款金额菜、期限、月修利率、担保榜费或综合贷沿款成本、担阿保费及利息抬支付方式、政本金到期归睁还方式、担默保物抵押方碎式、公司借掘款主合同、史补充合同及出其它合同版鼓本。若该件府经公司评审忽批准受理后称，业务员还稍应与借款人迷作进一步的电确认，并以份《备忘录》英的形式由对滚方签字确认蚁。矿二、办件中傍风险管理控倚制环节易1、贷款审扔批表的审核忠：法务专员匆应依据签字炒批准的贷款包审批表进行险办件，否则央，暂停受理茶。若办件情词况紧急，总新经理或受托撕副总经理又刘不在现场，唐可请示炎审批，待回骆来后及时补俯办签批手续非。但为了提宇高办件效率箩，保证借款勤人早日用到轮款，法务专岂员可在贷款款审批前进行丽内部有关合盼同（含补充升合同）的适窄用版本、反疯担保措施、至担保函等其鉴它文本的拟忍定。从2、适用合祥同版本的修穗改：严格按捞照公司规定血使用规定的虏合同版本及歌其它合同文舟本，若业务童部门根据借薪款人或出资臂人要求需要由修改合同条法款时，业务迈部门应慎重古对待，在不滴影响公司利讯益和不降低奏公司风险控职制的同时进捐行协商，但治协商后的意郊见必须经总效经理或受托邀副总经理签享字同意后，塔法务专员方图可更改公司典原合同版本班；不同业务榴的件合同文革本，若在合筑同付款方式岸（一次性、碰分批、其它滤）、借款期独限、还款时涉间等发生变渡化时，法务剂专员要随之谷灵活掌握，织防止借款人开扣字眼、钻处空子、逃避简债务。蓝3、签定借缺款合同时应雪注意对借款呀单位要多留所联系或陵号码，套比如，经办猛部门或经手爪人、财务部派门、单位法准人代表及主浆要负责人，疾以便本息到旗期方便联系不。孔4、《联合怠出资协议》芝的制作一定欲要有“在《牺商品房买卖泻合同》履行筑期间，受托注人不经委托五人及担保人炉同意不得私眨自与出卖人蛛解除《商品风房买卖合同病》及《补充肤合同》及签虎订的各种协颠议，若受托糟人做出以上馋有损委托人蚊及担保人权门益的行为，挠所造成的损盲失及法律纠失纷均由受托界人承担”字释样；房屋回库购抵押物的威定位一定要颈取得经房管政局预售备案银的房屋平面脚图的红线圈箱定并加盖印恭章。涨5、借款合班同争议的管弟辖权一定要劫在合同中注岛明“合同约窝定的市（或欢区）人民法搁院”。坏6、办理强零制公证手续烘：应办理公肯证的借款合宝同及相关合纱同文本一定钉要全部进行价公证或备案炸。关于主合坟同与补充合扭同的应用：斩要用足主合条同，有些合兔同条款，能隔在主合同体臂现的尽量写敏在主合同中哭，主合同中夺不能体现的诵，可约定到乒补充合同中傲。燃7、对只能街在公证处备正案的双方合淡同，即只反移映借款人与擦出资人的双盲方合同，而步未体现担保斧公司的权益窜时，必须要稻在《担保函寇》中显示“竭①剩若借款人不膛能按期还款索，在到期之化日起经你本里人确认并完愧善代位追偿茅相关手续后敬至本公司三茶个工作日内抛代位偿还借绞款。如果你番未按照上述菜约定亲自确居认并完善相含关手续，担赚保公司将不旁再承担担保李责任。弃②迷借款合同履能行期间，若禁借款人与出破资人另行签胃订还款协议抗或承诺函的评，担保公司哥将不再履行沫担保责任。啊”并由出借厦人签字确认榨。明8、办理财耀产抵押手续窃：一要坚持食“真实性和决可快速变现尾”的原则，覆既要审核抵妨押物的真实然性、所在区悔域位置优劣镰、价值折扣什比例多少，取又要审核此度抵押物是否补符合国家法歼律规定能否炕抵押。敌9、合同备哗案的查阅及仪认定：商品系房买卖网上堡合同签订后舞一定要查阅每备案情况，阁网上不能备增案的手工填晒写合同，办鲜件人一定要贷到现场查看锻盖章结果能窃否备案，不辅能登记备案苏的所有抵押抄物（包括房戏屋抵押、车餐辆抵押、房析屋回购及其还他设备等物胳品的抵押）访及国家法律粱规定的不能压抵押登记的歉一律不得办惜理借款担保郊。厦三、理财部沾筹资及放款头环节唇（一）对出箩资人进行充砍分沟通并对求公司借款合品同版本的确绢认：缩接到公司批热准做件后，推应与出资人侨联系并充分某进行沟通，罢告知本公司顿借款合同版拴本、联合出雅资协议、担正保函等相关警合同版本的疗内容并进行扇确认，防止从中途变化撤皇资，耽误放岁款时间。脾（二）理财迈部在通知出温资人放款前仓注意事项：支1、一定要蓝与办件风险身控制部沟通里好，所有借闲款合同、借娃据、收据、始承诺函、反轰担保措施及林监控程序等借其它防风险丽法律文本必爆须完善所有廊手续并签字养，若法务专汗员没有完善膊相关手续并而签署“工作飞流程单”，圈理财部不得程通知理财客摇户先行放款式。黄2、要取得启借款人同意尝利息、担保半费及相关费势用的计算及闹扣款的签字织确认及收款毫凭据，代扣坛代收的款项盘应及时转交猜公司财务部仿，杜绝在扣跪款过程中与段客户发生纠焰纷。专3、出资人斥打款时，应膝以提前约定跳扣除担保费翅、利息后实替际数打款，兔但借款人填吃开收据时仍板按原约定借什款数开具，曾若属联合出物资，借款人眠应对准联合累出资代表人余开收据，并罩附联合出资示人明细，加吐盖收款单位兼（个人）印茄章。沫四、贷后资摆料的整理归湾档及贷后监青管服务环节投1、项目件望做完后，法六务专员应整槐理好该件所饶有资料及证誓件并编制资较料清单及时改送交档案员辈归档并办理器资料交接手寿续。保2、理财部侨客户经理对肚当月理财项往目应及时编成制《理财客挥户一览表》稍，详细反映祥所有客户理雨财金额、付玉息时间、付肿息金额、本职金到期时间苹，及时与理胞财客户沟通数本息支付情老况、及时对婶接下一项目膨，提高客户妇跟随率，使冬客户获得较衰好收益。植3、风险控炭制部档案员货依据当月贷面款担保资料棍编制“借款桨客户资料清甚单”详细反摧映借款人基惩本情况、抵笛押担保资料阀及证件、贷招款金额、到话期时间、付溪息时间、付直息金额等，瞧并对本月到难期贷款及应矩付利息的客过户进行“创标注”，提注前7—15闷日向贷款人庄进行沟拔通、提醒，标及时了解客丈户本息支付油能力，防止星一旦到期不群能及时还款蒜，给公司留粘有一定的处敞置时间。刚4、贷后风搜险控制部要拐派专员定期浓对贷款单位肌（或个人）涂进行拜访和兰调查，及时狡掌握借款人门项目实施情文况和还款能腾力，若有风移险或发生意判外，立即向右公司领导汇雨报，采取应固急措施，确裕保公司及理假财客户不受帜损失。踢五、各职能刮部门职责划从分及明确蜜1、各职能翼部门及各岗投位人员的职搁责划分应严支格按公司相警关文件规定牛，并执行“专谁受益，谁岔承担责任”肌的原则。敏2、融资业约务客户经理勉为该项目件岛的第一责任前人，贷出的污款项一旦到月期偿还不了摔本息，均由茎本人负责催西收并配合律泛师一起参与甚诉讼，否则从停发工资并皇追究相应的萍法律责任。附3、融资部杯经理、风险捉控制部经理昼、调查专员泪对该项目件怖的考察、调封查、评审签把字受理、合萍同订立、履砍行到期还款匆及诉讼执行亩全过程负责兵。傍4、理财部左经理代表出劝资客户对该展项目件的考蜜察评审及签估字受理负责旦。钉5、法务专第员对该项目译件的借款合逮同条款及有难关法律方面渗的其它合同鹿文本的系统抽性、有效性傍、合法性负颈责。同时对塑发现合同条始款中