某银行信贷业务管理手册

中国XX银行信贷业务手册1.1概述定义授信就是银行对客户给予的信用。XX银行对客户办理贷款、保证、承兑、进出口贸易融资以及信用卡透支等XX银行承担资产风险的各项信贷业务都是对客户的授信。额度授信是指XX银行根据本行信贷政策和客户条件，对法人客户确定授信控制总量，以控制风险、提高效率的管理制度。我们将“授信控制总量”称为授信额度，授信额度是XX银行根据客户的资信情况、信用需求、我行提供资金的可能及对风险的把握，给予同一客户的使用表内外形式的全部本外币信用的限额。对象XX银行额度授信的适用对象为非金融类法人客户。目标实行额度授信的目标有三个：一是防范风险。XX银行对单个客户的信用不能太集中，应当有个度，这个“度”限制XX银行对该客户的信用总量。二是提高效率。对于不同的授信客户，在已确定授信额度内，不同程度地简化审批手续，直至经办行可自主地发放贷款（额度内仍须按权限报批的除外），不必每笔贷款都报批。三是增强竞争能力。对客户做出授信额度的公开承诺，密切XX银行与优质客户的合作，有助于培养XX银行的客户群体，树立XX银行的良好形象。1.2额度授信方式XX银行对客户的额度授信采用两种方式。一种是对客户进行一般额度授信，即对客户核定用于我行内部控制的授信额度；另一种是在对客户进行一般额度授信的基础上，将部分授信额度向客户做出公开承诺，即给予公开授信额度。一般额度授信.1定义夹握一般额度授梯信是指XX佣银行通过对华每个法人客清户确定用于吃我行内部控迹制的授信额婆度，以实现维对单一客户饶从授信总量护上控制信用谊风险的目标舍。冠在用于内部磁控制的授信众额度内可以堪对客户进行掏固定资产贷轧款、固定资嗽产性质的房昨地产开发贷辣款、流动资常金贷款、票净据贴现、票比据承兑、信耗贷证明、信吗用卡透支、盒保证业务、叮进出口贸易泼融资（包括牙信用证开证复）、银团贷岸款、境外筹谷资转贷款等荣全部表内外死形式的本外壤币授信。艰对客户确定胸的用于内部抱控制的授信会额度是XX叶银行的商业扁秘密，不得停以任何形式盟对外泄露。执茂.2励期限抢对客户一般狱授信额度的较延续使用期廊限不得超过励三年。对客饮户确定授信雪额度后，经拌办行信贷人悠员应对授信令客户进行跟屠踪调查，至里少每半年对横客户进行一蔬次全面的调资查分析，并饲形成《信贷碧资产检查报抓告》。如果馋调查发现客使户情况没有付发生重大变倍化，并且对丧客户确定的接授信额度不锐需进行调整挑，在听取信动贷风险管理笼部门的风险阴监管意见后贩，对该客户保的原授信额逗度可以延续潮使用，但经厉办行必须将摊调查分析情泳况报授信额错度审批行信如贷业务经营耐部门备案。孟万授信额度不能展期，对客交户的授信额肃度至少获3遇年必须重新租审批一次。快病.3忠推进重点高博钞快一般额度授男信工作采取识逐步推进的嘱方式，首先吗从以下客户智做起：悉1.考多头授信客障户；炕2.焰集团客户；寿3.谣贷款五级分尸类为正常和睡关注类的客粉户；胃4.单贷款余额居痛各经办行前仪十位的客户布；姜5.衰在我行贷款做余额占其全猎部贷款余额喷60%旷以上的客户捡；赔6.式XX银行拟稠争取的绩优青客户。磨兽庄公开额度授碧信必拴.1燥定义采剧公开额度授河信是指XX砖银行在对客祝户确定用于汪内部控制的驾一般授信额获度的基础上燥，对符合规赌定条件的客测户，可以将女部分授信额惜度向客户做丙出公开承诺矩，即给予公纸开授信额度兽。叙俊对客户的公刺开授信额度捏不包括固定紧资产贷款、简固定资产性骡质的房地产羞贷款以及境聚外筹资转贷阵款。XX银董行应从对客段户确定的用待于内部控制霞的授信额度们内扣除预计另在公开额度壁授信期限内胸客户上述品贡种的信用需酬求量，再结犹合考虑XX梦银行的信贷章政策后确定眠对客户的公铲开授信额度富。未进行一锄般额度授信命即未核定风存险控制总量堤时，不能直骄接申报对客茧户的公开授乌信。枕矮.2恰公开授信条鼻件忠衬内XX银行公杆开额度授信推客户原则上膀应同时符合铁以下条件：责的1.耕经XX银行浸评定的找AA笼级以上（含袋AA议级）信用等遇级；极估2.此资产负债率呈不超过弊70毒％（建筑施卸工、房地产携开发以及进岭出口贸易融陶资客户不超娇过嗓80%掠）；呼树3.角净资产不低忌于伤4000界万元人民币畜（进出口贸淘易融资客户桑不低于熔1000摘万元人民币守）；虽街4.汤近艘3千年按期偿还谱贷款本息且弱无其他对银苍行（包括X管X银行和其铺它银行）的育违约行为。式哪.3疫公开授信额感度期限例秆公开授信额从度的有效期灾为有1尿年。在公开困授信额度内违每次对客户骆进行授信的欠期限不受公躺开授信额度纽有效期的约甩束。即公开贿授信额度内采的具体授信舌的终止日期漠可以迟于公酸开额度授信撇有效期的终洋止日期。在董公开额度授铸信的有效期磁内，XX银统行将方便、延高效地满足韵客户在公开赢授信额度内绵合理的信用适需求。劫稀.4.艳《公开额度终授信证书》侍昼公开额度授亮信应向客户碎颁发《公开骑额度授信证基书》（附件饺2-1-1闲），证书中盈载明了公开绍授信额度的架金额、有效除期及使用条亩件。《公开暖额度授信证珍书》是XX切银行对客户巧的单方的有丘条件的承诺屯，其中载明达了XX银行革履行承诺的托条件。每次签使用信用的滋期限要根据妇其具体用途泰按我行相关间规定执行，恨不受调1典年有效期的件约束。授鸽扯利率和费率烂授信额度内拥有关信用的裙利率、费率贱同相关信贷举品种的规定婚标准。婶1.3挎对多头授信伪客户及集团亚客户的额度加授信广芹反对多头授信含客户的额度出授信顾多头授信是艺指XX银行肺的两个或两喘个以上分支彩机构或同一谈分支机构内何的不同部门沃对同一个客绒户授信的行膏为。杯对多头授信担客户的额度直授信按以下赌要求进行：耍1箩.筐各级行信贷值业务经营部很门在进行客疲户调查时，第必须认真分该析客户的负炊债情况，如阁果发现有X台X银行其它肚分支机构（姓或部门）对持该客户授信梁的情况，必费须及时逐级烈上报至能对误各有关分支叛机构（或部其门）有效实妻施授信控制泽的管辖行信豆贷业务经营惧部门。掠2标.旱各管辖行信惩贷经营业务恼部门也要通乞过信贷管理枕信息系统等牵渠道掌握辖虚区内各分支笨机构颗(爽或部门阁)勒对客户多头童授信的情况短，按照最有落利于风险控领制的原则，象指定一个分焦支机构（或务部门）作为旋多头授信客瓦户的主办行尸（部门）。姻3.孙两个或两个辰以上分支机文构对同一客壶户授信的，搂由主办行统羞一对多头授朋信客户按规黑定程序及权况限组织核定气授信额度及漆进行授信，士其它对客户促有授信余额晨的分支机构露原则上不再限对客户进行赴授信，应逐倡步清理退出悦，并将清理井退出的情况释报管辖行。斯一个分支机挖构内多个经厨营部门对同识一客户授信英的，由主办撑部门统一对纳客户进行授漆信额度的测做算、报批并筛负责监测授营信额度的使叹用，其他部负门对客户的健授信要通知楚主办部门。司颤叨对集团客户疲的额度授信翅寇.1址集团客户的惯界定嗽集团客户是百指由多个法项人组成的、斯相互间由产逮权关系连接叼起来的集团娘。额度授信遭管理中将集楚团客户界定体为企业集团门母公司和母倦公司能够实伤施控制的被度投资企业。汗母公司能够耗实施控制的刃被投资企业蔽。包括：话舱1捉.斧母公司拥有谷其半数以上耽（不包括半违数）权益性康资本的被投悠资企业。具垒体包括以下改三种情况：带(究1)倒母公司直接剥拥有其半数抛以上的权益若性资本的被姨投资企业。置例如，况A侨公司直接拥掌有耗B肉公司哪50%雾以上（不包倒括梨50%丰）的股本，元我们将桂B缠公司纳入樱A棕公司为母公娱司的集团客苗户的范围。谢(2)锦母公司间接跟拥有其半数信以上权益性种资本的被投计资企业。是宵指母公司通浅过子公司而呈对子公司的就子公司拥有肥被投资企业尾半数以上的渴权益性资本赛。例如，丢A河公司拥有堡B文公司饺80%欲的股份，而谎B减公司又拥有侵C搭公司摩70%北的股份，则株A掩公司能够对壤C速公司实施控夺制，我们将歌C藏公司纳入短A次公司为母公盛司的集团客牙户的范围。递(3雀)洞母公司直接告和间接拥有检其半数以上挂权益性资本胜的被投资企岛业。这种情侦况是指母公圈司虽然只拥需有被投资企快业半数以下增的权益性资嗽本，但通过唱其它方式如驶通过子公司声拥有该被投粥资企业超过笨半数的权益掩性资本。例蒸如，泰A屋公司拥有孟B肌公司爪70%医的股份，拥罢有析C帐公司碰35%钉的股份，橡B笨公司拥有寨C旅公司期30%迎的股份。在辫这种情况下洋，猛B狂公司为呜A裳公司的子公坦司，策A耀公司通过穿B像公司间接控倡制像C耍公司桂30%总的股份，与王其自身直接唇拥有欧C驱公司的炮35%教的股份合计嘴，还A神公司能够控舰制皱C来公司头65%撕的股份（耐30%+3紧5%勾），则加A纹公司能够对君C运公司实施控锦制，我们将乔C粮公司纳入痒A雪公司为母公够司的集团客技户的范围。掠2.侍母公司虽然痰通过直接和竞间接方式没醋有拥有被投妖资企业的半闷数以上权益闷性资本，但高母公司与其紧之间存在下抬列情况之一热的被投资企妖业：院(倚1)柳通过与被投榆资企业的其掘他投资者之画间的协议，厅持有被投资兼企业半数以爆上的表决权笋。这种情况孤是指母公司因与其他投资栗者共同投资困某企业，母肢公司与其中宁的某些投资怒者签定有协蔽议，受托管隙理和控制这触些投资者在榴被投资企业转中的股份，跌从而在该被匆投资企业的双股东大会上嗓拥有该被投迁资企业半数茎以上表决权宴。在这种情塔况下，母公刃司对这一被辣投资企业的码经营管理拥丹有控制权，尖我们将该被御投资企业纳勿入集团客户泥的范围。筋(忍2)门根据章程或插协议，有权卷控制被投资胞企业的财务尽和经营政策威。这种情况新是指在被投绍资企业章程缩等文件中规摆定，母公司揪对其财务和差经营政策能亏够实施控制彩。能够控制罢财务和经营食政策，基本江上等于能够抖控制整个企敢业，这样就挡使该被投资瓣企业成为事暮实上的子公恰司。我们将狼这样的被投趋资企业也纳宅入集团客户纤的范围。亿(榜3)傲有权任免被艺投资企业董裳事会等类似狐权力机构的讯多数成员。歼这种情况是算指能够通过港任免董事会链的董事，从狐而控制被投宅资企业的决子策权。在这忘种情况下，目该被投资企堂业也处于母铜公司的控制暑下，这样的决被投资企业疾也应被纳入阶集团客户的讲范围。拾(君4)门在被投资企剩业董事会或拌类似权利机诵构会议上有专半数以上投珠票权。这种爹情况是指母掘公司能够控溜制董事会等提权力机构的劳会议，控制何被投资企业蹲的经营决策清，被投资企悄业同样应被羊纳入集团客蚀户的范围。余亦堂3.沟母公司能够困实施控制的文其他被投资御企业。是指略除上述情况慰之外母公司夺能够实施控嚼制的被投资扫企业，如母守公司投资的条被投资企业蠢由众多分散冶的小股东组仔成时，这些彼小股东很多灾放弃对公司岔生产经营决含策的表决权脂，母公司因付拥有被投资仅企业相对较谎多的股份而愧能够对公司钩实施控制。荷椅.2萌对集团客户滨的额度授信架1关.遗分析判断集勉团客户。经耽办行信贷业钓务经营部门岩要了解和分嘉析每一个客画户的股份构殃成、母公司辱及主要股东春、对外投资息、公司章程辱、与其它股仅东的有关协娱议、在董事择会等权力机屈构上的投票滑权以及是否宏有权任免董翁事会等类似泄机构的多数毯成员等情况服，判断客户熄是否为集团糟客户。如果欲为集团客户加，上报至能捕对集团母公毕司和各成员婚公司的开户创行有效实施姓授信控制的供管辖行信贷领业务经营部叠门。惕2.悟对不同的集蛙团客户采取究不同的额度荷授信方式。蹦各管辖行信情贷业务经营灰部门应通过概对集团成员殿的业务经营胡和资金往来余的关联程度扒、公司标识器的统一程度既以及集团成诉员对外投资虾、接受投资幕等情况的了圣解，掌握集道团的组织结壁构及管理方塘式，并据此蚕对关系紧密塘程度不同的贩集团客户确刃定不同的额屡度授信方式拿：拐(紫1)钳对关系相对江紧密且母公训司在我行开尝户的集团客巴户，管辖行傅信贷业务经挤营部门原则亏上指定由母骗公司所在行般为集团公司配的牵头行，限集团客户的泥其它经办行固为成员行。挤填成员行协助肝牵头行对集职团公司测算详整体的授信徒额度，牵头它行按规定的缠权限审批或认报批。牵头厉行要将自行型审批或有权摸审批行审批蛾的对集团客询户的整体授押信额度报管酱辖行信贷业订务经营部门纺备案，同时即提出授信额朋度在集团客呢户的牵头行斤及各成员行繁之间分配使猛用的建议。壁管辖行信贷甲业务经营部奸门要根据集学团成员客户霞在我行的分往布及资金需殊求状况以及巩集团客户的线牵头行对授妖信额度分配检使用的建议侍，将对集团外公司的整体办授信额度分帜配到牵头行识及各成员行敢。牵头行及陈各成员行对编集团成员公屑司的授信要踢控制在所分炼配的额度内绣。各行间的景额度分配可懒由管辖行信形贷业务经营呜部门根据实总际情况随时说进行调整。拆(2)耕对关系相对清紧密但母公秤司不在我行尾开户的集团提客户以及关哥系相对松散衣的集团客户颗，管辖行信腥贷业务经营凉部门在了解印集团整体情厉况的基础上汉，指导集团仓成员开户行蓝对母公司、策具有法人资桌格的子公司夸以及控股的要合资公司分狸别实施额度侍授信管理。桥(3)袄对集团公司桌的没有法人党资格的分公匪司不单独进坊行额度授信睡。对集团公竭司内各独立弦法人分别确已定的授信额误度不能在不损同法人之间抹相互串用。胁1.4片操作程序恼对客户进行诸额度授信的鸭操作程序可灵分为受理、警调查评价、夕审批、额度律使用及后续哈管理优5兆个环节。雅性戏受理奋对于要求给爪予其公开授俩信的客户，很信贷业务经锯办人员应当壮向客户全面赚介绍XX银胁行的信贷政晋策和公开授速信条件，具毁体操作参见武本《手册》勿第一篇第二诞章《信贷业构务基本操作根流程》第边抓节。权一般额度授贞信客户不经晓过受理环节防，直接进入邪调查评价阶枪段。择孩否调查评价键餐.1飞评价部门追各经办行（领总行营业部洽、一级分行耳或二级分行何的营业部、丸支行、办事荡处，下同）下的信贷业务申经营部门为亲额度授信的壳主要调查部趴门。丛挨.2荷评价人员候汇经办行信贷掌业务经营部尼门的信贷业渡务经办人员荷。岛概.3那客户评价峡对拟进行额乌度授信的客嗓户，信贷业用务经办人员炒要通过分析后财务报表、汉实地调查走悬访等方式对境客户情况进识行全面评价售，调查与评碰价方法参见务本《手册》相第三篇第一融章《客户评值价》有关内原容。艰对于已经作筛过客户评价何的，了解客伐户近期生产姨经营状况是品否有较大变肿化，如没有卸重大变化，足并且客户评典价报告在有冶效期内的，住可将客户评输价报告作为声调查审批报扮告的附件，符没有作过客涌户评价报告贝的，按照客统户评价办法马进行客户评检价，完成的怖客户评价报喉告作为调查孝审批报告的棉附件。鼻哄.4歇授信量的测翅算镜品一般额度授礼信实际上是仙商业银行在吐对单一的法讨人客户的风壁险和财务状穗况进行综合镇评估的基础般上，确定的鲜能够和愿意盐承担的风险适总量，银行圆对该客户提伟供的各类信锅用余额之和释不得超过该挺客户的一般仍授信额度。左商业银行可追以根据市场回和客户的经赵营情况，适录时审慎地调注整一般授信虑额度，但额数度一旦确定蒸，在一定时双间内应相对默稳定，不能湾随意向上调倘整额度，所兽以确定授信杜额度必须慎粗重、科学、庄规范。蛾授信额度的龙准确核定是已额度授信实违施的关键，职准确地核定肌授信限额需着要有一套科页学的风险分王析方法。客吉户评价报告涛中的信用控细制量提供了误一个风险控昂制界限，它纸的作用是限必制对客户授第信过于集中在的问题。对术客户确定的雁授信额度原逐则上不允许肤突破按照识妨《中国XX妹银行客户评呜价办法》测咱算出的授信霞控制量。俗XX银行在匙对客户进行广全面评价的揪基础上，在独原则上不超奖过按照《中己国XX银行悲客户评价办辱法》测算出哀的对客户的名授信控制量稼的前提下，环综合考虑下坦列因素，确茫定对客户的裂授信额度。难1瑞．客户的客缝观信用需求喊；瞧2项．预计其他银银行对客户绑的授信变动舱情况；纵3邮．XX银行窝的信贷政策栏。护快.5扮提出额度授绝信建议趋调查结束后最，信贷业务瘦经办人员应谜根据客户评焦价及授信额惯度估算的结析果，提出额帽度授信建议食。罪经调查，对着不同意给予杆公开授信额财度的，信贷郊业务经办人血员及时通知迟客户，并做腥好解释工作恳。从正式受内理到调查评托价结束的时吩间，一般控氧制在而15宗个工作日之谜内。直鬼披审批芦疗.1邻审查内容年1凝．客户的生渗产经营活动知和授信用途违是否符合国身家产业政策沈、外汇管理劫政策和银行景信贷政策；违2的．客户授信附的资格和条诊件是否具备赌，是否为多摊头授信客户锣或集团客户榜；扬3榨．拟给予公展开授信额度效的客户是否技符合我行规偶定的条件；针4矩．拟授信客睡户是否列入柴贷款黑名单埋，是否有不针良信用记录鲁；拍5缝．客户和信倾贷业务经办送部门提供的钩材料是否正叛确、完整、晌合规；府6奖．拟授信额男度测算是否吃准确、合理摧，是否超过蜻了客户和经调办行的实际境信用承受能霞力；主7罩．怠效客户的盈利引水平和偿债秧能力是否能究保证授信额槽度内单笔信哲用使用后按赵时还本付息妹；插8座．其他需要勺审查的事项砍。源钩.2跳审查要求博1婶．信贷部门第送交的材料穿如不准确、锄完整或不合志规，审查人订员应要求其底修正、补充继，直至符合状要求。否则物，审查人员昆有权退还其现材料。诊2丢．审查人员吓将审查结果蒜逐项填写在驱贷款调查审跟批报告中。亦绸审查完成后帆，对拟进行犬额度授信的任，审查人员敲结合信贷规吵模、资金和届资产负债比凶例管理情况煤，提出包括饮授信额度、镜期限和担保摊方式等要素锈的倾向性意族见，签署姓潜名、日期后缎，将调查审鸦批报告连同穗所列材料一稿起送交审批恨人。笋选审查人员对网审查的完整乔性和合规性志负主要责任民。额度授信践的审查时间蜻一般控制在饼3锄个工作日之甘内。意拨漂.3聪授信额度审恭批姿板完成合规性剥审查后，经羞办行洁(足部阶)栗根据信贷业赛务审批权限纱，按照规定疯的程序报批傻。腿1畜.刑审批机构。狐对客户的授瓣信额度由各羡级行贷款审吊批会议审核撒批准。醋2.决审批权限。哑（鸦1辛）各级行对棵授信额度的脾审批依据信辆贷业务授权株书确定的单拿户信贷业务爷总量审批权箩执行。歪别（输2饮）对客户核番定的授信额救度小于对客栗户的授信存番量时，授信富额度的审批胞按照对客户犹授信存量的啊审批权执行纵。阻凡存在下列树情况之一，报授信额度审便批权在第抵(1)乞条规定的基亩础上上移一唇级行：与环在特殊情况邪下，拟对不逐符合条件的旗客户授予公同开授信额度从的；暗‚枣根据业务发运展的需要，楚拟给予客户买的授信额度帜超过按规定深办法测算的届授信控制量俩的；节ƒ撑对客户调整烂授信额度按栽照拟调整后舌额度的审批拖权限审批。努3.内审批材料。略各级行向上陪级行申报时田，应提交以群下材料：总盲(1)好以行发文上株报的正式文胜件，文件内辆容包括对该蔑业务的倾向松性决策意见栋（含授信额近度、授信期众限）、给我山行带来的相户关效益、存泛在的风险及俘拟采取的防萍范措施等；所晒(2)月客户评价报逃告；工(3)百额度授信申精报书；茫(4)浅经会计师（津审计）事务愁所审计的或慧经同级财税菊部门认可的异客户近劲3柿年的财务报蜻告，包括资赔产负债表、票损益表、现况金流量表、线利税清算表酷及财务情况填说明书，以旱及申请授信赠额度前明1膀个月的财务浸变动情况及枣其说明；展(5)淡上级行规定撒的其他材料允。委上级行审批润后，应及时讯将审批结果般以书面形式换反馈至经办的行。刻■■■撒保绒额度的使用世实行额度授畏信管理对于府客户评价结签果没有重大劳变化的客户龟无须进行大嚼量的报批，哪使审批工作贡简捷方便，忧即可对原授税信额度延续业使用。春辟.1摸额度使用要奸求滚1僵.押公开授信客投户需要使用观公开授信额搁度内的信用的时，客户应鸡提前尽5非个工作日向办我行提交申尊请，将信用妄需求的品种泊、金额、期火限等通知我冤行，同时提流交使用授信错额度项下相丝关信贷品种嫁申请材料（饶参见各信贷弦业务章节）园，有关部门披应在符合我射行信贷业务拍的有关规定穷的前提下，冻尽快办理对概公开授信客阿户的具体授造信的审查、缴审批、发放毙，及时、方躲便地安排公柴开授信客户毙使用有关信匀用。五2廊.宏对一般授信娇客户在授信凤额度内具体则授信的发放柔按照相关信钳贷品种的要蕉求执行。各睁行在信贷授弄权权限内办齿理具体授信霜业务时应严妈格按总行规瓜章制度的有赌关规定执行心。伶3.蜘对客户办理款各类具体授晚信业务的余宇额不能擅自宪突破对其核斧定的授信额辜度。疫滥.2贺额度使用的必审批匙1疏.拢在授信额度冤内发放的固理定资产贷款艺、固定资产头性质的房地栋产贷款以及施境外筹资转辛贷款仍需按千信贷业务授单权书规定的丝权限审批。跟2寨.众在授信额度毛内对客户办非理的交存铲100%建保证金的承熔兑、保证、项信用证开证冰等表外授信毛业务以及银叼行承兑汇票寇的贴现由经光办行信贷业阴务经营部门鬼报主管行长扭审批后即可杜执行。蓄3.本对信用等级僵为蜜BB骂级（含）以答下以及在授赔信额度核定艘时或在授信书额度的存续录期内存在下室列情况之一映的客户，在峡授信额度内梅具体办理除未交存出100%垄保证金的承累兑、保证、汤信用证开证外等表外授信炸业务以及银输行承兑汇票昼的贴现之外级的授信业务曾时，按信贷米业务授权书忍规定的权限暑审批。闻悲(1)着逾期（包括搬垫款）时间打超过让6毯个月；橡习(2)闸连续两个结疮息日拖欠利恨息；粪其(3)煤贷款分类结浴果为次级类称（含）以下拨。肉4榨.帆对信用等级叔为廊A竖级及闻BBB平级的一般额膛度授信客户迁，在授信额宫度内具体办押理除固定资钳产贷款、固搏定资产性质考的房地产贷翼款、境外筹偷资转贷款、勺交存蚂100%盯保证金的承遥兑、保证、常信用证开证选等表外授信臂业务以及银誓行承兑汇票遣的贴现之外婆的授信业务俩时，由授信暗额度审批行苍的下一级行彩的贷款审批睬会议逐笔审拨批。络5.劣对信用等级状为嘴AAA蛛级和你AA起级的一般额茂度授信客户乞，在授信额志度内具体办昨理除固定资欺产贷款、固宰定资产性质新的房地产贷拔款以及境外是筹资转贷款葬、交存狮100%傲保证金的承仓兑、保证、浇信用证开证嗓等表外授信献业务以及银必行承兑汇票捕的贴现之外杜的授信业务晋时，由经办而行贷款审批收会议逐笔审衰批后即可执民行。渔6.险对公开额度婶授信客户，夹在公开授信跨额度内的具弃体授信由经贼办行信贷业葡务经营部门陡报主管行长都审批后即可窜执行。让个挎额度授信的淘后续管理傻难对一般授信贞额度采取日钞常监测管理枯、定期分析定评价，根据籍客户情况随混时调整授信耗额度的管理帆方式。尚1它.脖各级行信贷库业务经营部严门要加强对两辖区内分支奶机构额度授厚信工作的管拍理，掌握对匪客户核定授界信额度的情猎况，负责审壳批在内部控慎制的授信额逮度不变的情赵况下公开授安信额度的保肌留或调整，馆负责督促经佛办行监测、显分析客户的菌变动情况，拢负责监督经袋办行尊(轿部组)坦在授信额度耕内按规定办碎理具体授信爹业务。饥2.袄对客户确定孔授信额度后泳，经办行要趟加强对客户酷的管理，及桐时了解客户袭的生产经营餐情况及财务锋状况，至少损每半年对客港户进行一次愁全面的调查饿分析。经办拣行信贷人员执应对授信客太户进行跟踪蔽检查，监督蝴客户按规定拨用途使用信储用，一旦发纹现授信客户学出现非正常磨情况应立即腥向上级反映歇，提出处理终建议。炕芹如果调查发羡现客户情况才没有发生重挑大变化，并荐且对客户确筝定的授信额佛度不需进行捡调整，在听熄取信贷风险再管理部门的斯风险监管意农见后，对该富客户的原授鱼信额度可以什延续使用，枪但经办行必技须将调查分翼析情况报授孩信额度审批图行信贷业务尽经营部门备寿案。原3在.秤对客户的一技般授信额度雾的延续使用磁期限不得超品过鼻3蚀年。对客户喜的授信额度法至少宿3省年必须重新流审批一次。突4秘.稻公开额度授再信客户若在涂公开授信期乞满时不需调绵整用于内部裙控制的授信瓦额度，只需金保留或调整覆对客户的公科开授信额度逐时，经办行糖只需报上级嘉行信贷业务水经营部门批帖准即可。毫5丽.夫各级行应及测时掌握授信性额度的执行荡情况，对授屑信额度的执挡行情况进行抱集中控制和酿监测，在授殿信额度的有犹效期内不允呼许有擅自超研越授信额度类办理业务。盏授信额度不销足确须追加励时，要按拟叮追加后授信崖额度的审批辈权限报有权凝审批行审批肠。狸6互.扑如果对单一性客户的授信穴存量超过对践其核定的授辛信额度，经锣办行要采取刺有效措施将留对该客户的赛授信余额压招缩到授信额妙度之内。如疤经办行认为喊确需通过增蓄加授信才能绳盘活不良资竞产的，必须碧按增加授信型后的授信余条额报有权审泼批行审批。菜7膨.耽在授信额度颜存续期内，割如果一般授读信客户发生袖下列重大事铺项之一，或仿者经办行信拨贷业务经营旁部门、上级玻信贷业务经彼营部门、信吨贷险监管部少门认为有必疤要调整对客申户的授信额祝度，经办行绢要根据对该澡客户进行重珠新评价的结挂果，重新审赚批或报批对亚该客户的授讯信额度。落(雪1)爷总投资超过铅客户投资前姐3笔年的税后利杂润之和的重暂大XX项目市；醒(动2)蛾兼并、收购孙、分立、破纤产、股份制藏改革、资产纵重组等重大自体制改革；症(挑3)稼诉讼标的达肿到净资产的障30%锄的重大法律块诉讼；诵(师4)悲对外担保额知达到净资产闹的铁30%谱的重大对外览担保；军(砍5)淡重大人事调趣整；楼(嘉6)浩重大事故和裹大额赔偿等叙重大事项。币意如果公开授起信客户在公化开授信额度秩的有效期内探发生上述重减大事项之一查，经办行可升根据其产生绳的影响，根天据对客户进穗行重新评价茎的结果，调博整或取消对干客户的公开贱授信额度。吓取消公开授活信的，应向欧客户发送《划取消公开额妙度授信通知丙书》（附件援2-1-2添）取消原公碑开授信额度袄。对于调整厦公开授信额铅度的，要在嘱收回原授信卖证书的同时直，向客户换犹发新的《公眠开额度授信袄证书》。岩1.5窜基础管理壁芒附信贷管理信杂息系统监控跪1杂.猾经办行应将敲对客户确定包的授信额度跪、在授信额皇度内对客户阿办理授信的起品种、金额吩、回收先等乘情况输入X坏X银行的信令贷管理信息墙系统，及时会、准确地反惑映对客户确薪定的授信额屡度、承诺的垃公开授信额政度、授信额盟度的使用和联节余情况，放并定期检查舞信贷管理信艇息系统中有积关数据的准霸确性。血2霜.躬多头授信客幻户的主办行狠要通过信贷伟理信息系统亏的查询掌握侵多头授信客飞户在其它分严支机构的信各用余额及变惹化情况并加面以控制和报尤告。愈3贸.执集团客户的哗牵头行、成腊员行应通过廊信贷管理信颗息系统及时惕掌握对集团脆整体或集团撞成员的授信鞠情况，协调炊对集团客户我的授信，确站保对集团客遍户的授信控泪制在授信额子度内。源芹.饥档案管理评额度授信与羽授信项下的膜具体单笔信个贷业务资料卡应按品种分望别单独建立骨信贷业务档源案。额度授创信需要归档蓬的资料主要升包括《客户押评价报告》叹、《额度授庙信申报书》箭、《授信额射度审批呈报旁表》、上级蜂行批准授信丰额度的批复那、《公开额重度授信证书别》支(渡副本申)腾、《取消公提开额度授信载通知书》忧(估副本点)峡、历次使用轨授信额度的桥单笔信贷业爹务的审查审垦批记录等聋漫。授信额度缠档案资料的读建档、归集提、管理参见清本《手册