某保险公司银行业务终身年金保险产品简介

1某某人寿北京分公司银行保险业务发展中心

幸福人生A款终身年金保险（分红型）产品介绍2提纲开发背景设计思路产品特色条款解析案例说明3开发背景我们面临的形势1、人口红利的结束所谓人口红利，是指一个国家的劳动年龄人口占总人口比重较大，抚养率较低，

为经济发展创造了有利的人口条件，整个经济形成高储蓄、高投资和高增长的

局面。美国的人口红利持续了50年，日本持续了近60年，泰国、马来西亚、菲律宾

和越南人口红利至今也延续了差不多30年。中国将在2015年左右结束人口红利，2040年中国的老年化程度将成为全球

第一。4开发背景我们面临的形势2、“刘易斯拐点”的出现美国著名经济学家阿瑟·刘易斯提出，存在二元结构的国家，必然会经历

一个从劳动力过剩到劳动力短缺的过程。当农村剩余劳动力向非农产业

逐步转移直至枯竭的那一刻，就是劳动力过剩向短缺的转折点。我国的劳动力人口增长率低，将在2015年前后进入零增长，从而出现“刘易斯拐点”5开发背景我国养老金空账约1.3万亿收益跑输CPI30年前，智利在全世界首个引进和建立了养老保险的个人账户制度，并对

基金实行资本化运作模式，养老金投资收益率高达12%；在借鉴智利的做法下，我国在上世纪90年代首创了统账结合的养老保险模

式。养老保险由社会统筹和个人账户两部分组成，社会统筹由单位负担缴

费，目前为单位职工工资总额的20%，个人账户则由职工个人缴费，缴费

比例为个人工资的8%；统账结合制度确立后，那些在养老保险制度确立前的职工，向他们支付的

养老金由后来的缴费者负担，由此带来了制度成本。所谓个人账户的资金，

被用于支付当期的养老金，由此形成规模巨大的“空账”；6开发背景我国养老金空账约1.3万亿收益跑输CPI养老金账户的保值有三层含义：第一层是票面保值，这是最低要求，只要没有挪用和投资亏损就能达到；第二层是盯住CPI；第三层是随着平均工资的增长，

保持养老金的购买力。伴随中国经济高速增长的是社会平均工资的高增长率，这使得只能存入银行或购买国债的养老金的投资收益率超过工资增长率成为几乎不可能的事情；在有数据显示，2009年中国养老金账户的投资收益率不到2%，而过去9年里，CPI平均增幅为2.2%，这意味着养老基金每年蒸发几十亿，形成了福利的巨大损失。其中，2004年CPI为3.9%、2007年为4.8%、2008年为5.9%，意味着

损失上百亿元。同时，由于城镇职工平均工资在过去10年间，平均增长15%，

这也使得养老金的实际购买力在持续下降。7开发背景我国已经进入老龄化社会我国人口老龄化的特点：

1、提前达到高峰；

2、“未富先老”；

3、面临经济社会多重压力；-现有养老体制的问题：

1、别对社保养老抱太大希望！2、巨额养老金空帐如何填补？

3、谁动了高龄津贴的奶酪？

4、商业养老产业仍不完善。养老问题已经成为最受百姓关注的焦点问题！8开发背景

银行保险的本质就是将居民储蓄性存款中的大量“预防性存款”通过银行这一平台转化为保险，以寻求通过更合理的方式进行中长期财务安排；与其他储备和投资途径相比，通过银行购买商业养老保险具有便捷、低风险等特点；商业养老保险是长期投资，对保险公司和产品的选择至关重要。通过银行购买商业养老保险是最合理的养老投资和储备途径！9开发背景

02年以来的八年中，泰康投资收益一直名列行业前列，远超行业平均水平；表现出较强的稀缺资源获取能力、长期资产负债管理能力、投研能力和风控能力；按照国务院《关于当前金融促进经济发展的若干意见》要求，泰康人寿09年底成为保监会首家批准的养老社区试点机构；

北京昌平养老社区试点已经开工；四年内北京、上海、深圳、三亚四地养老社区初步建设完成；-养老社区的成功运营与规模扩张，即形成寿险产业链的有效延伸，从资产负债匹配角度也为20年以上的长期固定收益投资提供支持。泰康人寿：专业的养老产业服务商10提纲开发背景设计思路产品特色条款解析案例说明11设计思路换一个角度看保险1、保险的五大功能，使其成为金融领域里资产最大的拥有者合理的避税功能中国的税负痛苦指数（Tax-MiseryIndex）在福布斯排行榜，紧随法国之后，

排名第二；将企业所得税、个人所得税、财产税、雇主社会保险、雇员社会保险、增值税

和销售税的最高法定“边际税率”直接相加，得出痛苦指数。财产信托的功能转移风险的功能稳健的投资功能购买未来劳动的功能劳动是最值钱的东西因此，保险类投资产品是欧美成熟资本市场上人们的首选12设计思路换一个角度看保险2、美国家庭投资美国人的信念——为了我们的家庭幸福，我们必须强制自己购买保险，以应付危机◆保障性投资：在保险之后才放心的拿剩余财力投资

——购买保险解后顾之忧

——房屋、汽车、医疗、养老、教育◆积累性投资——股票、基金、债券、房地产美国的全民医保规划（HR3590）法案要求每个公民维持“最低限度的保险”（MinimalEssentialCoverage），这种保险可以是公众保险（如联邦医疗保险、联邦医疗补助或退伍军人保险）或个人保险。任何人没有保险将面临罚款，而且这些罚款会逐年提高，法案要求所有企业必须为员工购买医保或参加公立医保，要求所有拥有小孩的家庭必须让孩子参加至少一种医保。在保险上，不允许自由选择（freetochoose）13设计思路换一个角度看保险3、保险公司投资优势的内核◆汶川大地震中，灾区人们购买保险的比例不足4％，极大地振醒中国政府和中国人民；◆保险是转移风险最好的金融工具，任何一个成熟的市场经济国家，保险的

深度和密度是衡量金融稳定的尺度；◆世界上每一次金融风暴的背后都有保险公司的身影；◆保险公司掌握着全世界总资产的40%；◆全世界做的最好的26家公司中22家属于保险公司。14设计思路换一个角度看保险◆优秀内核的构成：

a、资金上的长期优势：

b、结构上的平衡——人员长期平衡、多品种选择、产品平衡

c、国家政策长期导向和税收优惠。保险产品是所有金融产品中

合理避税功能最好的，如美国的401k计划。3、保险公司投资优势的内核5年10年15年银行证券基金保险资金15设计思路针对“金利”的总结和思考：1、产品功能必须更加专注，卖点更加集中：-“老有所依”，而非“老有所遗”；专注养老，提供保证领取；2、产品和流程必须更加简单：支持为未成年人大额投保；生存金、红利提供累积生息账户，可随时领取；-简化高额保单生调、体检、自核等要求。161、一款有保证领取、提供终身领取的年金产品：保证领取到80周岁；

80岁是中国人的平均年龄（男性79，女性83）；如身故时未满80岁，剩余保证年金作为遗产；

60岁时可提前领取60-80岁之间20年年金总额；

80岁后可一直领取到身故；中国人平均寿命，平均每10年增长5岁；“活得太久”同样是风险；

80岁后仍按照年金给付额领取年金；设计思路172、一款简单易懂的年金产品：设计思路生存金和红利默认存放累积生息账户，并可随时全额或部分领取；红利累积账户目前年利率3.8%；生存金累积账户目前年利率4.5%；假设购买时20岁保证领取至80周岁犹豫期后即开始领取，每年领取年金额的20%60岁后每年领取年金额的100%两个累积账户投资久期较长（但对客户而言是活期），利差要求低、规模较小，宣告利率较高；183、一款适合中高端客户特点的年金产品：

-总保费2000万以下免体检、生存调查，直接银保通出单；

-支持为未成年人大额购买；-意外身故豁免、意外高残豁免。设计思路中高端客户群体特点：1、年龄基本上集中于中青年；2、中产阶级、社会精英人士居多；3、人均保费高，易出大单；19提纲开发背景设计思路产品特色条款解析案例说明20产品特色2121险种项目泰康幸福人生A款终身年金保险（分红型）投保人年龄缴费期满不超过65周岁被保险人投保年龄5年交：0-50岁10年交:0-45岁保险期间终身交费期间5、10年交起售份数每份1000元，5份起售其他功能保单抵押贷款产品要素2222同业年金软产品比较保险公司险种名称保险期间现金流形态交费期间保费豁免分红点评中国人寿美满人生年金保险至75周岁保单生效起至74周岁，N年交费每年给付保额N％的年金；75周岁给付保额*N作为满期保险金3年、5年、10年无有保障期限至75岁，较短；75岁的给付额是平时年金的100倍，现金流过于集中；无豁免，保障缺乏。平安人寿钟爱一生养老年金保险至100周岁55或60或65周岁开始领取，领至100周岁，保证给付20年。首年给付保额的10%，每给付3次递增保额的0.6%。88岁时以保险金额给付祝寿金10年、20年、交至领取年无有保险期间和现金流形态比较合理，无保费豁免，缺乏保障。太平洋人寿太平盛世·长寿养老保险终身自40、45、50、55或60周岁开始领取，终身给付，保证领取10年。在养老金领取起始日，可以选择一次性给付趸交、10年、20年、交至领取年无无终身给付保障充分，无保费豁免缺乏保障，无分红难以保证养老金的购买力泰康人寿幸福人生终身年金保险（分红型）终身即交即领，60岁前每年领取年金额的20%，60岁后每年领取年金额的100%，终身领取，保证领取20年，60岁时有一次性领取权。5年、10年有有给付终身，保障充分，现金流合理；豁免保费责任加强了保障功能；60岁一次性领取权加强了灵活性。23提抱纲开发背景设计思迹路产品特笼色条款解懂析案例说明24条款解唇析一、保险饶责任：生存保险场金身故保险厌金一次性领枣取选择权投保人纹意外身寇故及高怠残豁免掠保险费产品名称刘：泰康幸锦福人生A款终身危年金保先险（分岂红型）25领取时间-第一笔年侦金领取时害间为犹豫期奇结束的乖次日；-其他年昂金领取只时间为每一年的席年生效对久应日；领取金额-60周岁前旋为年金仆领取额辛的20%、60周岁（趴含）后榆为年金玻领取额置的100%；保单打唤印内容浓中，无挨“保险科金额”批项，只室有“年束金领取面额”项志；80周岁每年亩仍按年金兰领取额的100渐%领取，猜直至身感故领取次数狠：-保证领取扮的次数=80-投保年锡龄（交费期元满，被保弃险人满18周岁）生存保鄙险金：条款解析26条款解析身故保霉险金：身故时年龄非意外身故保险金金额意外身故保险金金额18岁前所交保费18岁后交费期内所交保费的110%非意外身故的2倍，额外赔付不超过100万交费期后未领取的保证年金80岁后0例如：15岁投保握，交费剧期为10年17岁身故镰：身故保臭险金=已交保费20岁身故微：身故保脏险金=已交保费天*110%30岁身故玩：给付26倍年金再领取额这（到80岁前未落领取的离保证年擦金总额涝）80岁后身故锻，身故保携险金=0意外身故挪保险金=非意外忠身故保弦险金*2，以非脚意外身税故保险动金+10裕0万为限27一次性滚领取选塞择权：在被保而险人年坡满60周岁后的聋本合同的就首个年生关效对应日漏前30日内，谁若被保依险人生幕存，生矩存保险桌金受益绝人可以岩选择一粒次性领略取生存坚保险金击，其数额等去于年金领诵取额的20倍。合同终止剩。如果生依存保险属金受益爱人未在寸上述规证定的期访限内行北使选择什权，则易视为放壮弃选择姑权，我晶们继续拦按合同衡约定履躁行保险浮责任。条款解析投保人侵意外身插故及高鱼残豁免泪保险费副：投保人留因遭受凤意外伤依害身故彻或高残乡丰，则自抱其身故挎或高残剧后本合痛同的首搁个保险伤费约定望交纳日区开始至搬最后一猎次保险担费约定薯交纳日丧止，豁些免前述纠期间内见应交纳袍的本合页同的保捡险费。28条款解析二、责任停免除：（1）投保人跟对被保险雄人的故意封杀害、故施意伤害；（2）故意思犯罪或让抗拒依皮法采取伤的刑事渠强制措贺施；（3）主动吸湾食或注射侨毒品；（4）在本素合同成墓立（若姥曾复效震，则自模本合同巩最后复稿效）之懒日起2年内自杀雁，但自杀时聋为无民事味行为能力暑人的除外喂；（5）酒后驾绳驶、无合吐法有效驾剖驶证驾驶谜，或驾驶栋无有效行灵驶证的机喉动车；（6）战争、暂军事冲突狼、暴乱或变武装叛乱港；（7）核爆毙炸、核绪辐射或件核污染瓦；注：责际任免除爱项同样烘适用于帆豁免责紧任（详当见条款腰）29条款解析三、生存拨保险金累结积生息账陡户：-生存保险芒金默认进岁入生存金累伤积生息账肤户。如需匹自动转完账，承保后台可办理盒变更。80周岁前每份次申请生贤存金自动航转账，5年内无需再番次办理慌。-生存保羞险金受呆益人可残随时申谈领生存纳金累积智账户余图额，每注年限1次。30条款解析四、红驾利及红纲利累积逆生息账所户：-红利分配堵方式为现榴金分红。-现金红煌利默认剪进入红梁利累积复生息账午户。-生存保激险金受捧益人可如随时申景领生存暖金累积便账户余距额，每年限1次。-红利累竿积生息破账户目枕前的累业积利率樱为年利奸率3.8%。31提趋纲开发背狠景设计思路产品特色条款解析案例说电明3232案例一：抽财富传承走计划王先生在离招商银行挪为0岁的女智儿购买龙了100份《幸福人峰生A款》，年交10万，交棵费10年，共计羊交费100万元。如果王先胁生在缴费抚期内发生言意外导致构身故或高菊残，则豁彻免剩余所煮有应交保费，屠女儿的保故险利益不巨变。幸福人汇生，从烂起点处夏规划!3333王先生女彻儿的保险坑利益为：60岁前：每年领1278孔0元,生效后立耍即领取；简如不领可孩按4.5凤%利率生留息；60岁时：可选择章一次性充领取：妨累积生厉存金227.闻7万元+累积红利烤（中档演则示）241万元+提前支取60-指80岁的生对存金127嘉.8万元=合计596.千5万元，合同终久止；60岁后：若未选择帆一次领取棚，则每年旧可领6.4万元，保证贯领到80岁80岁后：继续每年木领取6.4万元，直至拦身故案例一甚：财富趟传承计仿划3434案例二：霸提