保险业经营相关资料

Chapter7InsuranceOperations李某2001年12月23日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为20万元，2002年2月26日李某家因意外发生火灾，火灾发生时，李某的家庭财产实际价值为30万元。若按第一危险赔偿方式。则：

(1)财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？

（2）家庭财产损失25万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么?Chapter7InsuranceOperations解：（1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为15万元，所以保险公司应当赔偿15万元。

（2）保险公司应当赔偿20万元。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为20万元。Chapter7InsuranceOperations某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万元，保险有效期间从2001年1月1日至12月31日。

(1)该企业于2001年2月12日发生火灾，损失金额为80万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？

（2）2001年4月23日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？

（3）2001年12月12日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失80万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为80万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？Chapter7InsuranceOperations解：（1）保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程度＝80×100/200＝40万元。因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。

（2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。

（3）保险公司赔偿金额＝保险价值＝损失金额＝80万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿。Chapter7InsuranceOperations某企业财产在投保时按市价确定保险金额40万元，后因发生保险事故，损失32万元，被保险人支出施救费用10万元。这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，问保险公司如何赔偿？（写出赔偿方法和计算公式）Chapter7InsuranceOperations解：由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。

保险公司赔偿金额＝

（损失金额＋施救费用）×保险金额/保险价值（或保险保障程度）

＝（32＋10）×40/80=21万元Chapter7InsuranceOperations保险业经营的业务环节保险经营环节保险展业SalesPractices保险承保Underwriting保险理赔Claim保险防灾PreventLoss保险投资InsuranceInvestmentsChapter7InsuranceOperations一、保险经营的特征

保险经营活动是一种特殊的劳务活动。

保险经营具有负债性。成本和利润的计算具有特殊性。投资在保险经营中占有重要地位。

保险经营具有分散性和广泛性。保险经营成本不确定；先定价，后知道准确成本；要提取业务准备金。Chapter7InsuranceOperations二、保险经营的原则（一）经济核算原则（二）风险大量原则（三）风险选择原则（四）风险分散原则Chapter7InsuranceOperations（一）经济核算原则促使保险公司加强经营管理，提高经济效益；增强保险公司偿付能力(solvency)；促使保险公司压缩各项费用支出；帮助保险公司节约成本，提高利润水平；通过财务管理来实施；包括资本金管理和负债管理。Chapter7InsuranceOperations（二）风险大量原则举例说明：假设有三家保险公司承保机动车，分别为1、2、4万辆，损失数量均为1万辆，则损失率分别为100%、50%和25%。结论：承保数量越多，越符合大数法则的要求，保险经营越稳定。Chapter7InsuranceOperations（三）风险选择原则对风险性质的选择。只承保可保风险，预防道德风险。对投保方的选择。投保方是否具有保险利益，是否有较高的道德水准及是否符合投保条件如身体健康状况等。在不同阶段都可以进行风险选择。包括事前选择、事中选择、事后选择等。Chapter7InsuranceOperations（四）风险分散原则宏观层面使风险在地理范围上分散使风险在时间上分散多种经营实现风险分散微观层面承保后分散承保前分散Chapter7InsuranceOperations第二节保险展业（SalesPractices）一、保险展业的必要性二、保险展业的方式Chapter7InsuranceOperations一、保险展业的必要性保险展业是保险服务特殊性的要求；保险展业是由经营保险的数理基础所决定的；保险展业是保险企业稳定经营的要求；保险展业是与同业竞争的需要。Chapter7InsuranceOperations保险展业流程客户拜访客户服务客户定位销售面谈拒绝处理促成保单送递Chapter7InsuranceOperations保险公司为投保人提供的投保服务帮助投保人分析自己所面临的风险；帮助投保人确定自己的保险需求；帮助投保人估算可用来投保的资金；帮助投保人制定合理的保险计划。图示1：保险公司提供的投保服务图示2：保险展业沟通模型Chapter7InsuranceOperations图示1：保险公司提供的投保服务哪些风险可用保险转移？面临什么风险？制定合理的保险计划风险偏好？支付能力？需要多少保险？投保服务Chapter7InsuranceOperations图示2：保险展业沟通模型保险营销者传达途径信息编码准投保人反馈反应噪音Chapter7InsuranceOperations二、保险展业的方式保险展业方式直接展业间接展业保险代理人展业保险经纪人展业保险网络销售电话销售邮寄销售保险专业代理保险兼业代理个人保险代理其他形式Chap恨ter芝7In爷sura派nce觉Oper道atio拜ns（一）直刮接展业1、定义糟。直接剂展业，剩亦称直得销制，车是指保纲险公司虾利用支膨付薪金顾的专职够业务人世员直接远推销保起单，招猛揽业务映。2、直接护展业的玩优点。（1）可以悟充分利巡寿用保险咳公司的谜良好声弃誉；（2）经常犯对员工秧进行培驱训，整洁体素质台比较高士；（3）直接对贱员工进行拐管理，可侄以避免一殃些违规行呢为发生。3、直接转展业的访弊端。（1）由于支早付一定的梅薪酬，固判定成本比兆较高；（2）增加惯和配套嗽相应的凝机构和袜设备，需管理成弓本较高躲；（3）长期培栏训也会增录加成本。Cha感pte迷r7弦In柿sur纤anc柜eO堪per季ati谜ons（二）保岭险代理人码展业(Ag通enc秒y-b杏uil蹲din败gd幅ist座rib郊uti烛on)1、定义副。保险秆代理人偷是根据虎保险人昌的委托悟，向保陶险人收弦取代理请手续费疼，并在交保险人阳授权的竖范围内涛代为办荐理保险张业务的妙单位或搅者个人世。在我境国，保炼险代理膛人分为熟专业代番理人、景兼业代叶理人和硬个人代也理人。堡三种代锈理人的苹代理权盒限不完徐全相同城。一般算包括：魔代理销题售保险口产品、吊代理收寸取保费略、代理欢相关业邻务的损社失勘查急和理赔假。2、保险棉代理人罩选择。趣如果是沿专业代饰理人和克兼业代弓理人，中就要符侵合相应你的条件社，例如建高管任抱职资格折、资本愁金、职栗员人数平、持有伯代理资散格证书蛾的人数泄、办公捎条件等迅。如果包是选择塞个人保智险代理军人，也校就是通早常所讲伟的保险弄增员，扛要求有朝：持有身资格证台书、热忧爱保险住事业、须熟悉金晴融保险用及相关僻知识、跳具备良搂好的职塌业道德朝等。Chap成ter致7In辱sura盾nce记Oper夏atio尘ns（1）保险专晃业代理(Ca尝ree搅ra没gen火t)公司2009年，全国枝保险专业陆代理机构丘和保险经赴纪公司实购现保费收泥入573雹.53亿元，致同比增延加11.7薪5%；占全店国保费塘收入5.15基%，比去网年同期茶降低0.12个百分中点。保险专业焰代理机构肾实现代理虫保费收入328.功87亿元，同骄比增长21.仓94%；占全支国总保社费收入猎的2.95些%，同比菌提高0.19个百分点庆。从业务序结构来看稠，保险专宴业代理机芦构实现的渔财产险保纤费收入为222.婆95亿元，人功身险保费擦收入105清.92亿元，分绿别占全部烧代理保费瓦收入的67.康79%和32.呢21%。Chap屿ter咱7In煌sura额nce圾Oper突atio杯ns（2）保险散营销员（一）肢基本情云况截至2009年底，哪全国共妹有保险亲营销员290亮580锅4人，比柳上季度量末增加溉了1119涝38人。其呜中，寿耳险营销碎员257持668乎0人，产持险营销减员3291粮24人。Chap栏ter支7In烘sura考nce炮Oper莲atio爹ns（二）壳业务情庙况截至2009年底，哨保险营榨销员共疤实现保倡费收入4126英.91亿元，同塔比增长22.筒10%，占总保宰费收入的37.0领6%。其中泉，人身门险保费池收入325美0.5解9亿元，夫财产险倾保费收尽入876颈.32亿元，分摇别占同期屡全国人身救险保费和淘财产险保身费收入的39.退35%和30.4利7%。（三）映经营情透况200确9年，保骨险营销竹员共实橡现业务遣收入570.告59亿元，陵同比增悠长21.3离2%。其中，绸寿险营销铜员佣金收餐入为484现.20亿元；劈燕产险营殖销员佣垃金收入威为86.3钩9亿元。Cha悔pte奖r7头In袋sur星anc链eO蔽per阵ati概ons（3）保险违兼业代划理(Par稍t-ti滑mea键gent糟s)（一）基草本情况截至2009年底，笨全国共兔有保险计兼业代黄理机构1489歼71家，比上惯季度末增搂加5290家。Cha把pte鞠r7打In活sur盟anc惠eO脱per赚ati恼ons200鲜9年保险兼幼业代理机腾构数量情荐况类

型数量(家)占比（％）银

行8501957.07%邮

政1754311.78%铁

路4620.31%航

空21101.42%车

商1804912.11%其

他2578817.31%合

计148971100.00%Chap遗ter控7In炉sura珍nce预Oper娇atio仪ns（二）业纺务情况截至2009年底，遮保险兼塘业代理挽机构实继现保费平收入446答0.6臂5亿元，同雕比增长7.53稻%，占总保顶费收入的40.0娃5%，同比下窗降2.3属5个百分库点。Cha隐pte唇r7绞In泼sur披anc短eO蚊per席ati不ons200淋9年保险兼泻业代理机俭构业务情偏况类

型保费收入（亿元）占比（％）银

行3038.9968.13%邮

政627.8514.08%铁

路2.410.05%航

空2.800.06%车

商328.447.36%其

他460.1510.32%合

计4460.65100.00%Chap藏ter徐7In甘sura芦nce恼Oper暴atio秆ns（三）经技营情况截至200惠9年底，纷保险兼冠业代理累机构实沉现佣金迎收入222.韵12亿元，同羞比增长24.6岗1%。Chap弯ter劣7In牺sura偶nce帮Oper眼atio全ns2009年保险兼扁业代理机次构经营情潮况类

型佣金收入（亿元）占比（％）银

行112.7350.75%邮

政21.279.58%铁

路0.240.11%航

空1.000.45%车

商36.4816.43%其

他50.3922.68%合

计222.12100.00%Chap坐ter萄7In沫sura版nce犬Oper陈atio邻ns11星安保险经纪有限责任公司6564.131.9812华信保险经纪有限公司4669.991.4113北京中汇国际保险经纪公司4527.81.3714中人保险经纪有限公司4332.291.3115五洲（北京）保险经纪公司3961.681.2016北京金诚国际保险经纪公司3784.811.1417上海东大保险经纪有限公司3672.931.1118中电投保险经纪（北京）公司3531.91.0719北京汇丰保险经纪有限公司3293.210.9920怡和立信保险经纪有限公司3126.840.94合

计208050.2062.86Chap梨ter铜7In蛙sura漠nce球Oper傅atio补ns（一）耗保险承恶保的含娘义保险承昂保是指置保险人红对投保摇人的保斥险标的脑给以保系险保障嚷的合同切行为。去当投保轮人提出着订立保接险合同笛的“要约”时，保衰险公司置会对投望保人进仰行审核晨，以确额定是否辈符合投丑保条件孝等，如爸果符合痕保险公绣司相关鸭条件，封则保险钟公司就杠会进行“承诺”，也就是廊承保。Chap回ter殖7In哄sura梅nce萍Oper含atio比ns（二）保凤险承保的蒙基本要求扩大承仔保面，外保证业座务数量旬，以符阳合大数伯法则的愧客观要镜求；保证承唱保质量饰，接受毙的保险陶业务要舍符合保揭险公司微的承保蕉条件和贷承保能伞力以保捏证经营夺的稳定佛的盈利煤。合理厘定置费率，保装证履行保奸险公司的拥权利与义偶务。Chap申ter肉7In夜sura铅nce糊Oper秃atio未ns（三）长展业与呆承保分北离保险公司膨的业务员廉和保险代厅理人、保惩险经纪人吃等在展业老过程中不附能代表保轰险公司签甚订保险合纵同，而只钱能由保险厨公司的核题保人员签足署保险合软同。展业扭与核保分胆离可以有有效控制业帮务质量。实际上魂，在保悲险展业哪的过程禁中，保辽险业务沾人员会泄对保险呀标的物血进行选描择，是劈燕业务质抢量控制戏的第一故关，但愿保险公勉司的承杨保人员锹在核保兆方面更胆加专业具，并由绣于立场密不同，爆会在业盼务质量乳审核方辰面做出筝更加有闪利于保毁险公司免的选择秤。Cha奸pte奏r7死In粪sur歌anc漫eO输per排ati讨ons二、保险规核保保险核保帜流程简图客户投保调查并审核是否符合投保规定如果是，进行风险评估风险可接受风险不可接受保险开价通知客户拒保否Chap盼ter轰7In冬sura我nce那Oper老atio味ns核保流程两简图补充调查并审核是不属于公司允许开办的险种？所在行业可否接受？投保人是否遵守相关法规？损失记录是否满意？否是Chap撇ter亚7In演sura柜nce羡Oper次atio鬼ns（一）保真险核保的智含义与原僻则1、核保矿的含义保险核滑保是指恢保险人腐对投保哗申请进北行审核笨，决定碑是否接峡受承保村这一风幕险，并逐在接受泽承保风泽险的情棚况下，清确定保监险费率宽的过程赖。在核辱保过程梢中，核琴保人员为会按标滚的物的聋不同风页险类别兵给予不端同的费失率，保扯证业务管质量，待保证保碧险经营赢的稳定盲性。2、核保原甜则实现长期耳的承保利龄润；提供高质周量的专业抓服务；争取市波场的领改先地位滨；谨慎运壤用公司稼的承保赠能力；实施规范落的管理；有效利盼用再保州险支持残。Cha哈pte箭r7欢In母sur自anc甘eO刘per固ati邮ons（二）蚕核保的孙主要内浴容投保人业资格的小审核，叠是否具和有保险赏利益；保险标组的审核北；保险金额远审核；保险费勒率的审绒核和确喊定；投保人芦或被保临险人的堵信誉审三核。Cha库pte秘r7滥In耳sur男anc严eO咏per筑ati台ons（三）恶承保控劲制定义。承扒保控制是幕指在承保巩时，依据赵保险人的发条件、能庸力，控制绣保险人承编担的责任骆，并避免机道德风险粗、心理风纲险等。承保控制的内容控制逆选择控制保险责任控制保险金额预防保险欺诈控制保障程度Chap狭ter岗7In螺sura淘nce闯Oper楼atio编ns承保控悟制的处将理结果核保人员狂通过核保弓，做出承果保决策。亮或者正常珍承保（即盒按标准费色率承保）兄、或者附沾加条件承膝保（增加锯限制性条其件或加收穷保费承保唯，如要求业投保人安策装警报器探等安全措误施，承保符人低于承桶保标准，疑减少保险居金额或提坑高免赔额挑或较高费浸率）、或攀者拒保。承保决策正常承保附加条件承保提高保险费率减少保险金额提高免赔额拒保其他条件Chap妙ter货7In千sura泛nce柜Oper敢atio博ns承保控制泪的程序接受投粒保单。审核验事险。审核核是保第险人收阳到投保则单后，绢对其进忆行审定因和核实鸣。包括净保险标割的及其烛存放地滚址、运嚷输工具撤行驶区矛域、保愿险期限神等。验土险时对网保险标培的风险席进行查德验，从确而对风完险进行们分类。米验险分目财产保犁险验险泄核人身敢保险验双险两种月。Chap填ter萝7In渠sura今nce掏Oper城atio堆ns接受业务洒。如果投惧保金额或广标的风险暖超出保险奇人承保权亮限，则无运权决定是务否承保，骨只能要向常上一级主融管部门做剃出建议。缮制单饶证。即始接受业绒务后填主制保险浙单或保抽险凭证铁的过程蔑。复核签祸章，手瘦续齐备悬。每种否单证上蚂都应该置要求复驶核签章浅，如投踩保单上稍必须有狭投保人借的签章熟；验险讯报告上很必须有览具体承敏办业务安员的签撇章；保锡险单上迈必须有桃承保人副、保险借公司及明负责任男的签章愚；保险烈费收据偏上必须份有财务纠部门及想负责任蒜的签章疗；批单诱上必须抽有制单斗人与复胶核人的豪签章等臣等。Cha那pte指r7喜In怒sur册anc杜eO侵per雄ati贯ons（四）崭保险的阁开价1、保险开血价的计算手方法逐个计越算法。尿即对每漂个保险策标的都受单独考潮核其风而险情况乖，单独泊计算费岭率。例珍如船舶筒、飞机很等的保敲险开价寻。同类计算典法。将风箱险发生可窝能大致相律同的保险丈标的归类雅，然后按赢各类保险歉标的的具零体状况分破别厘定费绢率。例如傲企业财产蜓保险、车优辆保险等唤。Cha理pte聪r7井In紫sur鸦anc北eO早per阻ati牲ons2、费率的欲开价（1）保险碧费率的团开价。挨是指以意保险费艳率表为愉依据，竭同时参疼考各种巧因素，蹄根据保钞险标的饼的具体裤状况厘免定每一虾笔业务贡的保险蒜费率。（2）影响宗保险费厅率的因或素。市场竞争薄；近期损失普记录；国家的法彻律及监管宝。Cha旬pte尾r7毫In歉sur喷anc辅eO纱per特ati魂ons（五）续长保(ren露ewal也)1、定义。絮续保是在惩原有保险湾合同即将袖期满时，雕投保人在均原有保险咸合同的基况础上向保缘瑞险人提出柄续保申请些，保险人涝根据投保揉人实际情烤况，对原产有合同条疲件稍加修网改而继续茎签约承保过的行为。Chap凶ter急7In抛sura耕nce阀Oper怖atio凝ns2、保险贺人在续叼保时应烫注意以芬下问题旬：对保险秆标的及灵时进行论再次审座核，避鞋免保险蒸期间中示断；若保险外标的危肢险程度金发生变特化时，忘对保险鲜费率要恰做出调何整；保险人叹要根据瞧上年经狂营情况属，对承绝保条件省和费率卡进行适径当调整授；保险人蛇还要考效虑通货访膨胀因闲素影响贞，随生区活费用铃指数变励化而对相保险金侦额做出起调整。Cha贝pte软r7组In语sur积anc将eO爆per渡ati腊ons一、保苗险防灾1、保险防炮灾定义是指通悔过建立魔有效的唱防灾制逆度，采共取一定做的技术仍手段和执措施，端防止各清种自然民灾害和祸意外事约故的发这生和防佣止损失滔的继续漠扩大。2、防灾防么损的必要达性（1）可以掀极大地混减少社承会财富清的损失世；（2）可以极挎大地减少阳人的死亡欲和伤害；（3）有利尤于保险午企业经洲营的稳杂定，提娃高经济决效益。Chap栗ter塞7In尊sura角nce糖Oper冷atio悲ns4、保险饱防灾的洪主要内晋容（1）加强同委各防灾部弓门的联系肯与合作；（2）进行防幅灾宣传和燥检查；（3）及时处袄理不安全骗因素的事探故隐患；（4）提取协防灾费糖用，建交立防灾沾基金；（5）积累宽灾情资生料，提央供防灾市技术服脚务；（6）参与抢绝险救灾，塔降低损失亭程度。Cha凑pte你r7上In姥sur弊anc淋eO升per液ati建ons5、保险防逆灾的方法保险防灾的方法法律方法经济方法技术方法通过国家颁布有关法律来实施根据投保人采取的防灾措施情况而决定保险费率的高低保险产品开发设计或者科学技术的运用Chap井ter薯7In狮sura香nce爽Oper暑atio唤ns财产保险恭防灾减损六地理信息汇系统简介1、系统概肯述：地理垦信息系统压（GIS）是计算茄机科学、卖地理学、社测量学和猫地图学等只多门学科庙的交叉，任它是以地翠理空间数捞据库为基群础，采用幻玉地理模型脏分析方法榨适时提供跟多种空间漂的和动态钩的地理信限息，为地架理研究和干地理决策西服务的计眨算机技术货系统。2、系统艰在防灾凡减损方漂面的功确能：客助户信息恋管理、吨保单信钓息管理底、准确匪的地理矩定位、模糊地理红信息查询娇、信息点坟的标定季、出险领地点邻辱域分析幕、最短摄路径规葡划、灾守害信息后的显示走和管理节、灾情埋预测、将财产保线险损失唤评估、常施救管院理和规蜓划。Cha死pte颗r7饿In衣sur手anc码eO柄per草ati素ons（一）宏保险理珍赔的含饰义1、含义很：保险涂理赔，质是指保沙险公司旗在保险猎标的发违生风险矿事故后燃，根据城保险合葵同的规抓定，对旨被保险脖人或受摇益人提践出的索花赔请求线进行处俊理的行轮为。2、保险理摘赔的机构排。（1）保险公链司直接处絮理赔案。挪保险公司奖设立专职储部门，配金备专职人升员，做好幅定损、核柄赔工作。（2）保险拖理赔代足理（中损介）人捷处理赔旅案。Chap识ter卵7In索sura哈nce弃Oper窄atio果ns3、保险理练赔的作用（1）可以使批被保险人蜜或受益人故及时得到滔赔付，使胀保险的职袄能和作用开得以充分喂发挥；（2）可以依使承保爷业务质点量得到恒检验，族并从中贪发现防虚灾防损池工作中崖可能存扮在的问第题和漏造洞，从扛而为提笨高承保退业务质厌量，加宰强防灾刮防损工猾作提供驻可靠依益据；（3）可以提俱高保险企攀业的声誉彼，扩大保掘险在社会吉上的影响趋，促进保鞭险展业。Chap娇ter滑7In菌sura扬nce波Oper板atio童ns（二）保惕险理赔的鄙原则1、重合架同、守封信用。这是保险丝式人在理赔倍工作中应渔遵循的首奔要原则。靠在处理赔诵案时，要殿严格按照轨保险合同辨中的条款饰来理赔，外既不能“惜赔”，也不董能“滥赔”。2、实事慌求是。根据保依险条款酿精神，愁实事求乐是地按猾照具体虾情况，孩恰当运逼用条款反处理具坟体问题夕，做到污合情合绕理。不印能机械购地死扣伐条款，剂贸然地逼笼统拒著赔。例散如通融皇赔付的犹运用。3、主动铺、迅速通、准确兆、合理吼。主动迅速准确合理实事求是重合同、守信用Cha埋pte擦r7毁In校sur号anc忽eO态per齿ati纱ons（三）烛保险理河赔的程歼序受理通知现场查勘单证审核赔付结案核定损失榴和计算赔穴款Cha虚pte梳r7凤In洒sur动anc挎eO俘per继ati伶ons1、受理短通知损失发生非寿险耕在2年内通千知第2年此后三垄年，寿斗险还可框通知第5年5年后通知昌无效投保人紫、被保钳险人或屠受益人生通知自知晓保写险事故发布生之日起贞五年Cha慢pte墙r7银In枣sur换anc喜eO往per迫ati亦ons2、单证华审核单证审核保单有效性近因分析索赔资格单证有效性保单有效期、责任范围、告知等义务履行损失是否由承保风险所致、是否承保标的等是否有保险利益、是否为合同指定或是继承人缴费凭证、身份证、死亡或伤残证明、损失证明等Cha杨pte降r7谊In软sur语anc尊eO踩per树ati暮ons3、现场查抗勘现场查勘出险的时间和地点事故发生的原因和经过损失的范围和程度Chap根ter举7In弟sura偷nce帮Oper句atio叶ns4、核定伸损失和出计算赔闻款保险赔险款的计史算，依物不同险峰种、不挣同保险臣合同而膊有所不璃同。应抬严格按御照保险秧合同的哲规定进贯行计算桶。有损嫁余物资欢的应作浪价折归组被保险坡人，并促从赔款承中扣除璃（也可馆以由保座险人收去回自行怎处理）恋。关于保中险赔偿专金额的刷计算，祥因保险来合同种仰类的不移同而不仓同。通靠常人身县保险合内同多采三取定额掘给付的仔方式。步财产保晓险合同眼中的定圆值保险裹合同，孝发生保租险事故款时，就晓可以按疼照保险摧金额（桂全部损欢失）或冶者损失铃程度（眯部分损晨失）来冤计算赔谢款。而沸对于财视产保险定合同中寸的不定拜值保险醉合同来灾说，赔顾款计算秀则较为窜复杂。让通常要哨根据比其例赔偿姑方式、待第一损梢失（危毒险）赔梯偿方式令、限额梨责任赔棉偿方式嗓等三种息不同赔圆偿计算口方式来朗进行赔情款的计远算。在赔付方郊式确定后壤，既应根确据损失情驳况，分别颗按标的损购失、施救骨费用、残递值收回、音免赔额、沉其他责任屋项目列出吃计算公式姨，缮制赔月款计算书锡。Chap姥ter料7In弃sura吴nce淹Oper勾atio熔ns案例分析某企业投坚保企业财分产保险100万元，醉标的物乌价值120万元，发帮生保险事稿故，损失24万元，彼受损财沾产残值1万元，施习救费用6000元。请问哭如何计算字赔款？分析：投湾保金额低催于保险价伯值，是不角足额保险赛。发生损梳失时，按筹比例赔偿垫。必要合丢理的施救查费用按同念一比例计钞算，但不透会超过保药险金额。赔款额=（实际梳损失+施救费杯用）X保障程度—残值=（24+0慎.6）X（100决/12魂0）-1=香19.扛5万元。Chap役ter故7In旷sura榆nce户Oper幕atio减ns5、赔付结槽案赔付结案有争议无争议协商仲裁诉讼10日内支付资料归档权益转让60日内支付最低确定额残值处理Chap右ter恋7In灰sura琴nce纪Oper述atio终ns三、保险医赔偿方式保险赔偿方式财产保险第一损失赔偿责任保险人身保险以法律责任为最高限额定额给付比例赔偿限额赔偿定值保险赔偿Cha长pte类r7息In廉sur羞anc今eO律per左ati折ons（一）第嘱一危险（爹损失）赔陕偿方式在财产缩慧保险中辉，保险府金额之念内的损钢失称之蒙为第一奸损失，添超过保况险金额混的损失刮为第二示损失。圾如果采叼用第一绳损失赔匙偿方式目，则保烧险公司变就会对申第一损昨失全部饰赔付而获不论是羡否构成侮不足额低保险。绑当然，剖第二损睛失部分显是由投锐保人自铺行解决字。例如苦家庭财奖产损失峡保险常慢常使用塑这一赔今偿方式贴。假设财妖产价值100万元，社投保的校保险金怕额为80万元，勾一般情拒况下就论构成不梁足额保色险，如捏果发生四部分损身失就会犹按保障由程度来焦计算，传但在第劲一损失夏赔偿方眉式下，兽却会得辟到完全叼赔付，傅例如实蹦际损失残为50万元，则鸭保险公司辨会赔付50万元，总如果不骗是采用府第一损蹦失赔偿包方式，野按保障持程度来散计算的备话，极骨有可能颗只赔付40万元。0405080100其他赔偿拖方式可能纺赔付数额第一损嘱失赔偿固方式可归以多赔票付部分结论：第谊一损失赔符偿方式对激投保人比袄较有利Cha股pte斥r7帐In梨sur骆anc工eO叼per哨ati桐ons（二）比散例赔偿方样式也称责任烈赔偿方式蛋，指当发城生保险事隙故造成损或失后，按爪照保险金脸额与出险趁时保险财霞产的实际斥价值（或猜重置价值棚）来计算允赔款。也趁就是要判针断是否构自成不足额刮保险、抑舟或是足额京保险和超桶额保险。勾如果是不灰足额保险逼，则按照脆保障程度涉来计算。假如财迎产价值100万元，投趁保的保险旁金额为80万元，构着成不足额夫保险，此艳时发生损蜜失50万元，保胸险公司会荒按保障程件度来计算督，即赔付赖金额=实际损辽失X保障程度水，保险公聚司会赔付40万元。如舰果此时有钟施救费用故需赔付的学话，也按喜照同一比肉例计算。Chap烫ter疏7In廉sura竭nce聋Oper震atio酿ns（三）图限额赔豆偿方式限额赔偿藏方式分为贡两种，即除超过一定肢限额赔偿展和超过一兼定限额不粮赔偿。前衔者指的是败一般所说款的“免赔率（捏额）”概念，适思用于一般制财产保险别；后者一绣般适用于部农作物收腾获保险。野例如机动托车辆保险歪中，有些潮保险公司泪会与投保健人约定如饱果损失在拐一个较小娇的范围之损内（例如500元），伍保险公堤司就不粉作处理拜，而由宰投保人箭自行负捏担。或五者对于狭某些易填损的运昂输商品凶，也往李往采用树这一方定法。只唇有当损湖失超过竿这一限坐额时，协保险公稿司才会换进行赔稍付。这脊种免赔默又可以滨分为相浸对免赔套和绝对士免赔。在农业保做险中，农输作物的收要成如果达尽不到保险宫合同所保宜障的产量刮，保险公核司就会赔真偿差额部非分，如果茅超过这一弟产量，不喇管是否发刻生灾害事健故，保险玻公司都不乓负责赔付说。Cha弹pte黑r7愈In湖sur气anc僚eO衬per多ati油ons（四）定冠值保险赔括偿方式保险人与糖投保人（难被保险人呈）约定保毒险价值作跑为保险金城额，不管沃财产的实锁际价值如盖何波动，锡在计算赔韵款时，保慌险公司都查按这一金也额作为计眠算的基础订。例如海妹洋运输货犬物保险、艺船舶保险警和艺术品成、珠宝等穿的保险等倾等。Cha较pte装r7声In你sur享anc拢eO伐per线ati部ons（一）行保险资境金运用弃的必要声性保险运行耳具有内在矛的金融性拳质。保险父是一种分底散风险的疯经济手段镰，要集中廊大量的投狱保人缴纳芝的保险费虾，以应付父未来不确虫定的偿付凝。保险是逝资金集中膝、管理和犬分配的一兽种特殊方恰式。保险运营悉过程中存虫在着资金撒闲置。保乎险资金投宏资是利用糠闲置资金返的必然途克径。保险业喝间的竞惯争使保漠险公司奸必须依筹靠投资灶收益来赠维持生绪存。保饶险费率感不断下砍降，保争险赔付血率却可济能不断贴上升，隆保险公洪司的承忘保利润贡空间越袋来越小穿，而保隶险投资庭是解决伸这一问舰题的有耳效途径隙。Cha孩pte养r7谷In唯sur土anc章eO修per太ati育ons（二）海保险资卷金运用夹的意义增强保险桨企业的经胞营实力，韵扩大保险岗财务利益碍；保险投资扭增加了社买会资金供炮给总量，历为微观企呈业提供了册大量的资誓金支持，躲扩大了社隐会再生产筒能力；促进金什融市场瓜的健全完与发展乳。Cha闪pte略r7伯In辫sur案anc拼eO馋per僻ati凳ons（三）级保险资脂金的来揭源资本金祝。资本股金是保哗险公司狸在开业铅时必须寸具备的继注册资灯本。我省国设立壁保险公补司的注交册资本夸的最低龄限额为2亿元人腰民币。泊保险公换司注册延资本必斩须为实指缴货币仇资本。敢保险公身司的资吉本金除背按法律抛规定缴矮存保证片金(我国目前梦为实缴货储币资本的20％)外，均可该