关于解决民营企业融资难问题的调研报告

关于解决民营企业融资难问题的调研报告随着社会主义市场经济体制的建立和逐步完善，民营经济得到了迅猛发展。民营经济有力地促进了我县经济的快速发展。然而，民营企业在发展过程中遇到的融资难、贷款难，已成为制约我县民营企业生存和发展的瓶颈，形成了金融理论中所谓的“金融压制”现象。

一、造成我县民营企业融资逆境的因素

㈠民营企业自身存在的问题。

1.经营风险高，实力尚不足。我县民营企业不少实行家族式管理模式，重大决策多是企业法人代表一人说了算，缺乏科学决策体系。且多数民营企业规模较小，设备工艺落后，产品科技含量低、附加值比较低，在产业分工中一般处于底层，没有形成自己的核心竞争力，经营中不确定因素多，抵挡风险实力差，简单受经济波动的冲击。尤其是那些历史时间较短、资本金较少、信贷记录少的民营企业，银行有足够理由对其实施信贷约束。

2.财务信息透亮度低。这是民营企业先天性缺陷。首先，民营企业的财务信息是内部化的，通过一般渠道很难获得。其次，财务管理制度不健全，财务报表不规范，真实性差，有的甚至不存在。第三，多数中小民营企业缺乏高水平的财务管理人员，有的民营企业目前还是丈夫当老板妻子管财务的“夫妻店”。第四，相当数量的民营企业还没有与银行建立起长期的合作关系。上述状况造成银行和企业财务信息严峻不对称，致使银行不能精确把握贷款对象的还款实力，无法监督企业借款的投向，降低了银行信贷的主动性。

3.整体社会信用形象尚未建立。2000年以前存在民营企业抽逃资金、拖欠帐款、逃废银行债务等现象，严峻影响了民营企业信用的整体形象。如某县500万元以上26家贷款户中，23家属不良贷款，造成银行畏惧心理，不会再为其供应新的贷款。近几年虽然已有相当大的变更，但银行仍难以抹去旧日印象，信贷审批持谨慎看法；加之民营企业自身缺乏有效的抵押资产，又难以获得足够的社会担保，从而减弱了银行信贷支持力度。

4.“债务链”问题的困扰。民营企业间债务链有两种，一是相互拖欠货款形成的债务链；二是前些年企业互保链的断裂。两种状况使企业形成了严峻的债务负担，给银行带来了巨大损失，加大了银行信贷风险，降低了银行信贷支持的信念。

㈡银行方面存在的问题。

1.信贷供求冲突突出。银行实行总行一级法人体制，分支机构在总行授权范围内从事信贷业务，超过权限必需经上级审批，尽管有分类授权的敏捷性，但是由于省市级分行的信贷规模已经限定，而省市级分行又将贷款重点投向省市级大型企业，从而造成民营企业分得的信贷量很少。同时，县乡民营企业获得的贷款主要来自农村信用社和农业银行县级支行，他们的贷款权利小、规模小，无法满意民营企业不断增长的信贷需求。

2.重存轻贷现象比较严峻。中小民营企业剧烈反映，银行主动争取中小民营企业的存款，而不愿对其发放贷款，存贷差距过大。

3.信贷市场发育不健全。专为民营服务的融资机构体系尚未真正形成。由民营企业出资的民营银行的组建遇到阻力较大，中小民营企业对能否解决贷款难问题缺乏信念。

4.银行在信贷操作中不能完全执行《贷款通则》。在调研中，我们了解到，某市银行对中小型民营企业不办理财产抵押贷款，只办理担保贷款；房产证抵押贷款只有3个月期；某市企业设备不能作为财产抵押；某市银行对没有贷款记录的企业首次贷款前必需办理一次２－３个月的小额贷款（20－30万元），还款后方可获得企业希望得到的贷款额度；企业的专利、独创等无形资产评估价值银行不予承认，不能作为信贷依据；少数县级支行不办理展期业务，对企业重复进行资产评估，造成贷款成本高；承包期50年的荒山、荒地虽然已有不同程度的开发，仍不能作为财产抵押贷款；季节性集中运用大量资金的企业难以得到贷款；银行对中小民营企业放款量小、频率高、手续繁杂，使一些具备条件的企业望而却步。

针对以上问题，我们建议：

一、民营企业方面

１.完善企业财务制度，提高信息可信度和透亮性。财务信息的牢靠性及透亮度是银行考察企业信用的标准。⑴健全内部财政管理制度，保证企业的财务报表数据真实牢靠，符合银行放贷的规范要求；⑵加强财务管理人员队伍建设，聘用或培育专业财务管理人员，充溢到财务管理部门；⑶请银行代理财务，银企得到充分沟通，企业会简单获得贷款；⑷主动接受政府审计部门的监督，提高企业信息的透亮度。

2.强化信用观念，提高信用等级。⑴诚恳守信，规范经营；⑵加强与大企业的联系，借助大企业的信用为其担保，获得银行贷款；⑶加强与金融机构的联系，不断通报企业经营状况，让银行能把握住企业资金的流向，征得金融机构的信任；⑷按银行信用登记评定标准规范企业的各项制度，主动争取银行的信用登记评定。⑸刚好清理债务链，优化财务状况。

3.深化探讨国家产业政策，避开项目盲目上马。国家产业政策是企业发展的指南，也是银行信贷发放的准则。调研中一些中小钢铁、汽车配件、水泥企业反映，银行看法明确，一般不予贷款支持，而像集约化的农牧业、养殖业、农副产品加工业，因为能够带动农村、农业发展、农夫致富，所以比较简单得到银行的支持。

二、银行方面

1.树立服务意识，简化业务程序，提高服务质量和效率。在保证贷款质量的前提下，各家银行应适当简化贷款手续，削减审批环节，要严格根据人民分行《关于进一步加强对有市场、有效益、有信用中小企业信贷支持的指导看法》支持民营企业贷款。

2.完善适合中小民营企业特点的授信制度，主动开展信用贷款业务。授信制度在大型民营企业中得到了普遍运用，而中小民营企业被授信，这就要求银行对中小企业进行深化的全面的了解，对那些信誉好、有发展前景的中小企业不拘一格的授信。企业不须要财产抵押和担保，凭自身信誉即可得到银行贷款，是壮大民营企业发展的有效形式。我们应学习浙江省温州市建行的阅历，对那些规模较大、资信等级较高的优质客户在授信额度内发放30%的信用贷款，实现银企双赢。

三、政府方面

1.政府要主动指导和督促中小企业改善经营管理，打破传统家族式经营管理模式，尽快建立现代企业制度；引导中小企业加快产品结构调整，提高企业的竞争实力和经营效益，增加银行对中小企业增加有效信贷投入的信念；搞好银企协调，建立政银企协调沟通机制，建立银行和中小企业之间的定期沟通协调机制，刚好探讨解决银企之间存在的实际问题，努力创建政银企共赢的新局面。

2.建立健全为民营中小企业服务的信用保证制度，大力发展提倡企业成立担保公司。目前中小企业银行贷款所须要的抵押和担保，对他们来说是一个难以解决的苦难。只有建立信用保证制度，才能对中小企业实施金融支持。信用担保机构有三种模式：一是政府信用担保模式。以政府出资为主，部分企业可以参股，不以赢利为目的，只收取肯定的手续费。二是中小企业互助型担保模式。由中小企业作为会员自愿组成并出资，以互助的方式在会员企业中进行贷款担保，不以赢利为目的，只收取肯定的会员费。三是商业担保模式。以民间企业投资为主，以赢利为目的，投资者享受投资收益。担保机构的胜利运作还需银行等金融机构的主动协作和协作，采纳风险共担原则开展业务。

3.建议有关部门大力呼吁国家放宽民营银行准入的限制。银行准入方面有待进一步的放宽，特殊是成立社区银行、中小银行和城市银行，他们能够更有针对性为中小企业进行服务。我县民营企业家对进入金融界呼声很高，有的甚至提出以自己具有升值潜力的不动产资源投资于银行建设，组建符合现代产权制度要求、有显明本土化特征的、新兴的股份制商业银行。同时还应向国家有关部门呼吁，根据市场经济要求，改革银行管理体制。只有形成银行业的充分竞争，才能真正解决民营企业融资难的问题。

5.充分发挥工商联的独