银行物流事业部对公信贷风险监测预警操作指南模版

PAGE34xx银行对公信贷风险监测预警操作指南目录TOC\o"1-2"\h\z\u第一章制定操作指南目的和依据 3第一节 制定目的 3第二节 制定依据 3第三节 主要操作环节 3第二章各环节操作指南 4第四节 风险预警信息采集和处理操作指南 4第五节 受信人贷款资金用途监管操作指南 10第六节 授信后审批条件跟踪落实操作指南 12第七节 定期实地检查操作指南 13第八节 抵质押物动态监测操作指南 18第九节 贷后定期监测报告操作指南 21第十节 授信后风险评级操作指南 23第十一节 即将到期贷款管理操作指南 24第十二节 重点监测客户管理操作指南 26第十三节 问题授信管理操作指南 28第十四节 项目贷款管理操作指南 31第十五节 异地贷款管理操作指南 33第十六节 授信后业务调整管理操作指南 34第十七节 监测预警管理工作交接操作指南 35第三章风险预警信号列表 36

第一章制定操作指南目的和依据制定目的为指导现代物流金融事业部（以下简称“物流事业部”）对信贷风险监测预警各岗位人员在各环节的具体操作，特制定本操作指南。制定依据本操作指南依据有关法律法规、监管要求以及《xx银行对公信贷风险监测预警管理办法》、《xx银行对公信贷风险监测预警操作指南》等总行制度制定。主要操作环节一、风险预警信息采集和处理二、受信人贷款资金用途监管三、授信后审批条件跟踪落实四、定期实地检查五、抵质押物动态监测六、贷后定期监测报告七、授信后风险评级八、即将到期贷款管理九、重点监测客户管理十、问题授信管理十一、项目贷款管理十二、异地贷款管理十三、授信后业务调整管理十四、监测预警管理工作交接第二章各环节操作指南风险预警信息采集和处理操作指南一、环节定义风险预警信息采集和处理，是指客户经理和各级信贷人员应当恪尽职守识别和发现各类风险预警信息，及时进行风险评估并报告；同时，采取相应措施防控风险。其目的在于及时发现、防范授信风险，采取有效措施确保授信安全。风险预警信息通过信贷管理系统对信贷人员进行预警提示。二、操作指南（一）风险预警信息来源1、国家宏观经济调控政策、产业结构调整政策涉及的不利于本行信贷资产安全的信息；2、银监、人行、同业公会发布的信贷风险提示信息以及不良信用、违规制裁名单和通报信息；3、人民银行征信系统记载的逾期、欠息；4、银监客户风险监测预警系统有关风险信息；5、各级环保、国土、规划、海关、工商、工信等政府职能管理部门发布的违规处罚、违规通报、房屋拆迁等信息；6、客户在生产经营、财务管理、产品销售、人事变更、股权及财产结构中出现的异常情况信息；7、客户出现违反我行各类授信合同及承诺的违约信息；8、各类执法机构有关查封、冻结、扣划、票据公示催告等执法信息；9、各级司法机关有关民事案件、刑事案件、纪检案件涉及我行授信客户及法定代表人（含实际控制人）、主要股东的信息；10、其他银行关于客户的违约信息及授信风险评级下调信息；11、在监测预警中发现的《xx银行风险预警信号列表》所列信息及其他影响我行信贷资产安全的风险信息。（二）风险预警信息采集分工1、客户经理/经营机构（含集团客户部及各分部，下同）：按照本行有关制度规定的时间、频率检查客户和查询有关信息，关注并收集各类风险信息，特别是上述第3-11类风险信息。2、总部资产监控部：关注并收集上述第1、2、5类风险信息。（三）风险预警信息报告1、客户经理在监测工作中发现客户出现风险预警信号，应在发现当日或最迟次日在信贷风险管理系统中发起预警，填报《授信客户风险预警报告》（附件4）并提交报告。同时，还应在风险评估的基础上，及时采取必要措施控制风险，并跟踪风险控制效果，直至风险事件的影响终止或发生根本好转。2、总部在监测过程中，对于出现预警信号的客户和其他授信风险事项，要求客户经理发起预警或总部直接下发《xx银行信贷监测预警通知书》（报告格式见附件5），并及时采取必要措施控制风险，跟踪风险控制效果，直至风险事件的影响终止或发生根本好转。其中：对于经营机构报告的出现预警信号的客户，由总部进行风险评估、处理，并完成预警流程。对于出现二级（含）以上预警信号的客户，以及出现预警信号的事业部重点监测客户，总部将视情况联合经营机构进行实地检查，形成最终处理方案。对于出现重大事项预警信号的客户，总部将加大监控频率，直至重大事项预警信号消失或授信全部偿还。3.客户经理在授信逾期(包括分期还款条件未能履行)、垫款、发生欠息的当日或不迟于次日向总部资产监控部报告。4.相关机构对我行客户采取查封、扣划、冻结、取消特许经营资格等措施的，客户经理须向总部资产监控部上报。5、对于监测发现的出现重大事项预警信号的客户，总部应立即向总行报告，并于3个工作日内在信贷管理系统中完成预警发起及审批流程。其它预警信号客户预警，总部须在五个工作日内完成系统预警发起及审批流程。6.对于符合行内重大事项报送要求的授信风险事项，总部还需按制度及时向总行办公室报告。（四）预警信息使用1、客户经理对系统预警信号的使用（1）在申请业务环节发现有重大风险预警信号的，应停止业务的申请；发现其他风险预警信号的，如认为有必要继续申请，应立即查清情况、评估分析、提出控制措施，并在业务申请报告中充分揭示；（2）在贷后环节发现的，应立即向总部资产监控部报告并配合采取措施。2、审批人员、监测预警人员对系统预警信号的使用对风险预警信号认真进行风险评估，结合客户其他信息作出综合判断；同时，在有关审批意见或贷后检查意见中，应揭示风险信号和判断意见、并提出风险控制措施建议。3、出账审查人员对系统预警信号的使用（1）出账审查时发现系统提示重大预警信号的，不得出账；（2）出账审查时发现系统提示审批后新出现的一、二级预警信号的，立即暂停出账，出账审查人员应通过邮件退回客户经理征询风险总监意见后决定是否继续出账，出账审查人员应将邮件作出账审查附件并打印入档；（3）出账审查时系统未提示预警信号，但人行、银监等系统有审批后新增的负面信息的，立即暂停出账，出账审查人员应通过邮件退回客户经理征询事业部风险总监意见后决定是否继续出账，出账审查人员应将邮件作出账审查附件并打印入档。（五）预警信息解除对于出现预警信号的授信客户，若风险事件的影响终止或发生根本好转，经审批同意可解除系统预警信号。其中：（1）在授信期内，总行发起的预警经发起部门负责人审批同意后解除；总部、经营机构发起的预警经风险总监审批同意后方可解除。（2）对授信（包括额度及业务）已经结清重新申请授信的客户，解除系统预警信号需经授信评审部及资产监控部审核同意后，报风险总监审批同意（总行发起的预警报发起部门负责人）。风险预警客户预警信号解除申请审批表格式见附件（附件6）。（六）预警信息处置措施对发现的风险预警信息，经调查评估后可视情况采取如下措施：（1）确认授信客户实际授信余额和风险敞口以及押品价值；（2）重新审核授信客户所有授信文件，征求法律以及其他与授信业务相关的专业性意见；（3）进行实地深入调查，加强监测频率，或纳入重点监测客户名单；（4）发起资产风险分类调整申请；（5）优化风险控制方案或贷款催收处置方案；（6）出现合同约定的贷款提前到期事项的，宣布贷款提前到期；（7）要求增加抵质押担保或保证；（8）设置账户监控限制资金进出条件；（9）冻结额度/停止出账、账户止付、扣划还款/扣收客户保证金/兑现质押存单、诉前保全、提起诉讼等；（10）资产保全快速介入；（11）其他控制风险的措施。其中，（5）至（10）的处置措施须经总部资产监控部审批同意，报事业部风险总监批准后方可执行。资产保全制度另有规定的，按资产保全制度执行。（七）预警客户的监控1、出现二级（含）以上预警信号的客户，总部资产监控部应纳入其重点监测客户跟踪管理名单，按照重点监测客户管理规定进行管理；2、总部监测预警人员提出终止客户授信额度的，客户经理和管户机构必须终止；3、客户经理和管户机构对于有信贷业务余额的重点监测客户，应对该受信人的结算账户和保证金账户进行监控，必要时需申请冻结该受信人的结算账户；4.预警信号显示情况紧急的，应立即采取冻结额度、扣划资金、保全等措施。受信人贷款资金用途监管操作指南一、环节定义受信人贷款资金用途监管是指客户经理和管户机构按照审批用途监控贷款资金的流向和用途。其目的在于落实授信审批意见对贷款资金的使用要求、防范贷款资金挪用。监管过程中如发现与审批用途不符，或者支付方式不合规定，应立即查明原因，并向经营机构负责人和总部资产监控部报告。二、操作指南一般情况下，信贷资金应直接转到受信客户交易的收款人账户，非特殊原因授信资金不得允许客户同名转账到他行或非交易收款人账户。除审批意见明确可以同名划转用于偿还贷款的外，客户确因特殊原因（如指定代理采购、集中采购、采购专用账户等）要同名转账或转至非交易收款人账户的，需提供有关证明文件作附件,在保障贷款资金不会被挪用、并符合授信终审意见的前提下，由经营机构负责人、总部资产监控部审批。对各类证明贷款资金用途的资料，管户客户经理应在支付后15日内收集入档。禁止将贷款用于股本性权益投资（并购贷款除外）、期货交易以及公款私存，各管户机构不得对直接来源于贷款的资金为受信人出具用于股本权益性投资的资金证明。（一）受托支付贷款资金用途监管1、信贷资金同名划转的，客户经理应在贷款资金支付后15日内收集下一手划款凭证或相关用途资料证明，以落实贷款资金最终用途。2、客户经理应对受托支付的贷款资金流向进行持续跟踪，防止信贷资金回流受信人账户或通过关联企业挪用贷款资金。（二）自主支付贷款资金用途监管1、贷款出账后，客户经理按月收集受信人《贷款资金使用情况月度报告》（附件8）和相关用途证明资料（如合同、发票、对账单、会计凭证等）核实贷款用途，直至贷款使用完毕，《贷款资金使用情况报告》和相关资料按月归档。2、在贷后资金用途监管过程中发现客户贷款实际使用与审批用途和《贷款资金支付计划表》（如有）不符的，客户经理应立即查明原因向经营机构负责人和总部资产监控部报告，并采取必要措施防范风险。3、信贷资金同名划转的，客户经理应在贷款资金支付后15日内收集下一手划款凭证或相关用途资料证明，以落实贷款资金最终用途。（三）银行承兑汇票在能确认银行承兑汇票贸易背景真实的情况下，根据落地分行要求及当地监管部门规定自行收集增值税发票并归档。（四）贴现资金用途监管贴现资金用途应合法合规，根据银监要求，贴现资金用途须符合以下规定：1、贴现资金的实际用途不得超出贴现申请人企业营业执照规定的经营范围。2、贴现合同对贴现用途有约定的，贴现资金实际使用不得违反合同约定。3、贴现资金的支付使用不得用于转存其他授信业务保证金。4、贴现资金的支付使用不得转回出票人。5、贴现资金不得违规流入股市、房市和期市。在符合银监规定的情况下，贴现资金同名划转应经总部资产监控部审批（用于归还他行贷款除外），客户经理贷后需收集证明贴现资金用途的相关资料；资金用于归还他行贷款的，需收集他行贷款归还凭证。授信后审批条件跟踪落实操作指南一、环节定义授信后审批条件跟踪落实，是指客户经理对授信审批意见中要求贷后落实的各种事项进行跟踪落实。其目的在于保障授信业务的审批意见得到落实。二、操作指南（一）制定落实审批意见的具体措施1、客户经理应或在经营机构负责人、总部监测预警人员的指导下，研究授信后审批意见如何落实，并制定落实审批条件的具体方案，包括行动内容、行动时间、检查方式、证据材料收集等。2、如审批条件无法落实，立即报告经营机构负责人、总部监测预警人员；同时查清出现无法落实审批条件的原因，按流程上报申请要求修改审批条件或增加风险控制措施；在获得批准前，客户经理不得提出（新的）出账申请。（二）跟踪落实1、客户经理应跟踪落实并将执行情况反映在当期《风险分类和贷后定期监测报告书》中。2、对执行授信合同过程中的各个重要环节，客户经理应收集相应的资料，并归档。（三）客户违约事件处理1、发现受信人未能履行授信合同的，客户经理应立即查明原因并发起《授信客户风险预警报告》，同时收集违约证据。2、出现违约情形的，应立即停止额度下业务继续出账。3、一旦发现客户违反授信合同，总部资产监控部对客户经理/经营机构报告的情况进行核查并评估风险，提出具体风险控制措施，然后按照具体处置措施的决策程序报批后督促落实。授信期间发生审批意见修改的，客户经理应将审批结果及时通知经营机构负责人、总部资产监控部，对更改后的审批意见落实跟踪参照以上环节。定期实地检查操作指南一、环节定义定期实地检查是指客户经理按监测预警制度的要求定期对受信人、担保人、抵质押物进行实地检查。其目的在于，通过定期实地检查，客户经理和管户机构可以实时了解授信项目的进展、受信人与担保人的运营情况、抵质押物状况等，及早发现风险预警信息并采取措施控制风险。二、操作指南（一）实地检查频率要求重点监测客户应每月实地走访一次；其他受信客户每季实地走访一次。终审意见有特殊要求的按终审意见执行。（二）实地检查内容及方法准备工作。在实地检查前，客户经理要从以下几方面做好准备，确定好实地检查的重点：

1、了解审批意见对该客户的贷后管理要求；2、查看近期定期监测报告书，了解经营机构、总部对该客户的贷后管理要求；3、查看上期实地检查报告，了解上次发现的问题，本次实地检查跟踪问题整改情况；4、查看客户近期财务报表，了解主要财务指标或科目近期发生的变化，确定需求证或核实的项目；5、了解客户有无风险预警信号，本次实地检查跟踪风险事项进展及整改情况；6、了解客户所处行业或区域近期发展状况，收集客户公开信息，确定需求证的问题。实地查看。通过观察企业环境、人员、生产经营现场、抵押物等，对企业经营管理情况、抵押物是否正常有一个初步的判断：1、进入企业前，先查看企业周边环境有无异常；企业招牌是否与客户名称一致；2、进入企业后，对厂容厂貌（工业企业，其它企业为经营场所或办公场所）进行观察，观察企业环境是否整洁、物品排放是否有序，以及人员活动、员工工作状态、车辆进出等有无异常情况；3、进入生产车间（工业企业）查看生产设备开工情况、设备保管和完好情况、生产人员工作状态；4、对企业存货数量、结构（工业企业的原材料、半成品、产成品）、种类、存放期、保管状态等进行查看，查看企业存货总量、结构、种类、存放期及与上次实地检查时的变化；判断目前状况及变动情况是否与企业实际经营情况相符，判断存货是否周转以及周转是否正常；5、企业有无新建、在建项目，如有，查看项目情况，了解项目与客户主业的相关性及项目进展情况；6、对民营小型工业企业，实地查看水气电三表，判断企业提供的水气电费表的准确性以及近期企业生产经营情况。对项目贷款，还需实地查看：1、项目有无施工，项目形象进度；项目施工现场环境，有无异常情况；2、若为房地产项目，还需实地查看项目销售场所，包括销售场所环境、人气，与周边项目销售场所的比较等。在实地查看过程中，发现异常应将其作为问题向企业访谈人员提出。对抵质押物，实地查看：1、（房地产类）抵押物的周边环境，包括但不限于地理位置、商业环境、周边物业的价格及变动情况；抵押物保管情况，状态（房地产是自用、出租还是闲置），有无查封等异常情况；2、（机器设备类、交通工具等）包括但不限于抵押物状态（使用、闲置）、保管情况，等；3、（货押类）包括但不限于质押标识，监管情况是否符合监管方案；押品权属、品种、质量、数量是否符合要求，押品外观是否出现瑕疵，是否存在其它隐患，等；人员访谈。通过访谈，了解实地检查所看不到的信息，和需要企业解释说明的异常情况：1、访谈对象除实际控制人或主要管理人员或财务负责人员外，还要向一般员工访谈；2、对实际控制人或主要管理人员，要注意观察其身体状况是否正常；情绪是否正常，情绪低沉或过分亢奋都要引起高度注意；3、询问管理人员情况，包括企业领导层或股东是否变动；（民营企业）实际控制人或主要管理人员近期动态、身体状况、家庭状况、个人嗜好等；4、询问企业非财务情况，包括但不限于：对当前所处行业的看法、企业近期经营策略、主要供应商销售商变动情况、有无新产品新项目投资计划，等；5、询问企业财务情况，包括但不限于：融资情况、债务偿还安排，等；6、问题求证，包括但不限于：发现问题求证，计划落实情况，等；7、向一般员工询问，包括但不限于：薪资福利情况、招/裁员情况、对企业经营管理情况的看法、实际控制人及主要管理人员情况，等；8、（货押业务），向现场监管人员询问，包括但不限于：监管人员资历、日常监管时间，近期货物进出情况，有无其它债权人来过监管现场，等。对访谈中了解到的信息应进行详细记录。资料收集:1、注意收集小企业非财务信息。对民营小型工业企业，应按月收集其水电气费单；客户经理可要求客户按月提供单据复印件或传真件，在实地检查时，客户经理须与单据原件或水电气表进行核对；收集的数据要及时录入水电气费表中（见附件17），作为实地检查报告的附件；如发现异常要询问原因。对其它民营小企业，可通过收集水电费、物业租赁费（如有）、纳税单、工资单等资料核实企业生产情况。2、对民营小企业，定期收集实际控制人个人信用信息。3、对存在风险预警信号的客户，注意收集企业和实际控制人（民营企业）有效财产凭证或违约证据。拍照留存：对实地检查过程中的重要环节要拍照留存，如：1、企业门前含有企业名称标识的照片；2、企业厂容厂貌的照片；3、含有检查人员与访谈人员的照片；4、生产现场的照片，照片中应能够看出其企业是否在生产；5、（项目贷款）反映项目形象进度的照片；6、（房地产开发贷款）项目销售现场的照片；7、抵质押物照片；8、（货押业务）含有检查人员与监管人员的照片。所拍照片要注明检查日期及照片反映的具体位置，如企业门口、生产车间，等。（三）实地检查结果处理1、管户人在进行实地检查后，应于实地检查后五个工作日内在信贷风险管理系统中填写《贷后客户实地拜访报告》（附件9）。2、实地检查中发现异常情况的，应发起《授信客户风险预警报告》并采取相应风险控制措施。抵质押物动态监测操作指南一、环节定义抵质押物动态监测，是指对抵质押物的存续状态、市场价值或可变现价值进行及时跟踪，判断对授信风险的影响。其目的在于及时掌握抵质押物状态及价值变化，测算抵质押率，进而采取追加保证金、追加抵质押物或压缩授信敞口等措施，以保障我行授信安全。二、操作指南（一）押品动态监测范围押品动态监测范围不包括贸易融资业务押品。贸易融资业务动态监测管理按贸易融资业务授信管理办法及相关产品制度、操作规程执行。（二）押品贷后动态监测1、对不需要移交我行保管或占有的押品，客户经理应按季进行现场检查，了解押品的状态、使用状况。对非重点监测客户的房地产类（房产及建筑物、土地使用权）押品，客户经理实地检查频率可半年一次。2、对在国家登记机关办理登记手续的押品，通过政府主管部门或专业网站查询，按季了解相关押品状态。确无法查询的，可经总部资产监控部审批后，以经营机构出具的抵押物状态声明代替。3、按季对相关押品价值进行动态认定。（1）押品价值动态认定是根据上一次押品价值认定以来押品的使用状况、市场变化、押品性质变化等因素重新评估认定押品的客观市值，及时了解押品的价值波动、及时发现押品价值下跌的风险预警信号以便采取风险防范措施。（2）押品价值动态认定方式。可根据情况采取以下认定方式：客户经理逐笔发起认定；或总部专业岗位（或委托符合《xx银行对公授信外部评估机构管理办法》要求的外部评估机构）统一集中评估、认定。（3）押品价值动态调整认定程序若抵押物价值下降后，抵押率不高于终审意见要求的抵押率（终审意见无要求的，则为不高于本行制度规定的抵押率）的，客户经理无需发起押品价值动态调整认定申请；否则需发起价值动态调整认定申请，具体流程如下：申请。授信主办客户经理收集押品价格变化的信息资料或市场价值变化信息,对应当进行价值调整押品，及时提出《押品价值动态调整/认定申请表》（见附件16）。审核。经营机构负责人审核《押品价值动态调整/认定申请表》并报总部资产监控部审查。审查。总部资产监控部审核申请材料的完整性，押品价值认定的合理性和规范性；提出审查意见报风险总监认定。认定。风险总监在《押品价值动态调整/认定申请表》签署明确认定意见。(4)对中长期授信押品，每年须发起一次价值动态调整认定申请，或总部组织（委托外部评估机构）开展一次评估、认定。总部组织专业团队（或委托认可的外部评估机构）统一集中评估、认定的，须报风险总监审定。客户经理贷后押品管理工作指南图如下表：（三）动态监测情况记录1、动态监测结果应当反映在当期定期监测报告中，客户经理应对抵质押物实地检查、查询情况、价值变化等情况进行描述，测算抵质押率和风险变化情况。2、总行将完善信贷系统押品价值管理功能，及时反映抵质押品价值动态变化信息。（四）动态监测异常情况处理1、对抵质押物价值下降影响到贷款安全的，或者低于审批意见要求的，应发起《授信客户风险预警报告》，并要求受信人追加抵质押物，或者收回部分贷款。2、客户拒不配合抵押物重估、价值下跌补偿或采取其它补救措施的，客户经理应评估风险并按照规定调整评级，必要时按照合同规定采取法律措施追究客户责任。贷后定期监测报告操作指南一、环节定义撰写贷后定期监测报告书，是指客户经理应按照时间要求和格式要求在信贷管理系统完成《风险分类和贷后定期监测报告书》（附件7）并提交经营机构负责人及总部资产监控部监测预警人员审阅。其目的在于，定期如实反映受信人、担保人、抵质押物的状况，报告借款人、担保人生产经营中面临的不利的风险信号，揭示授信的风险状况，为授信风险判断和后续采取管理措施提供依据。二、操作指南（一）定期监测报告频率要求1、按季撰写《风险分类和贷后定期监测报告书》；季后30日内（含经营机构审查时间），统一上报至总部资产监控部。（二）定期监测报告范围要求1、定期监测报告以户为单位定期撰写，应涵盖该客户所有单笔授信业务；2、自用授信额度客户仅就额度受信人撰写《风险分类和贷后定期监测报告书》；他用授信额度客户应就额度受信人和额度项下具体业务实际借款人分别撰写《风险分类和贷后定期监测报告书》。他用授信额度客户贷后定期监测报告书由主办客户经理撰写。3、对于仅在本行办理低风险信贷业务（客户无有效敞口授信额度）和专业担保公司全额担保的仅办理履约类保函业务的客户，在进行日常监测的前提下，可不撰写《风险分类和贷后定期监测报告书》。4、对于季度末月首次出账的客户，当季可不撰写《风险分类和贷后定期监测报告书》（三）定期监测报告内容要求1、客户经理应按规定的定期监测报告书格式中所列的内容进行详细记录和分析，充分揭示客户风险，并对整体授信风险状况做出评估，提出风险评级及风险对策建议。2、每次定期监测报告书前，应注意查询上次定期监测报告书中经营机构负责人和总部预警检测人员签署的意见，对其提出的意见、疑问应于本次报告中予以回答。3、如果客户项下有业务需要年审，在定期监测报告中写明需要年审的时间；已经年审的，应写明何时经过年审及年审结论。（四）定期监测撰写及审阅流程1、客户经理撰写定期监测报告前，应先在信贷系统中录入借款人、担保人当期财务报表；录入借款人、担保人当期信用信息查询记录；2、信贷系统暂不支持事业部线上定期检测报告，目前我部定期检测报告线下完成；3、客户经理完成后由风险经理审核，风险经理审核后由经营机构负责人审核；4、经营机构负责人审核完毕后，季后30日内统一上报总部资产监控部，由监测预警人审阅报告并签署意见。授信后信用评级及资产分类操作指南一、环节定义授信后信用评级是在贷前评级或上一次贷后评级的基础上，根据风险监测过程中了解的有关客户最新风险信息，对贷前评级或上一次贷后评级进行风险评级认定或调整的过程。包括定期评级和实时评级。资产风险分类贷后调整认定是指客户授信发放后，在资产风险贷前风险分类基础上或上一次风险分类基础上，根据客户监测预警信息及信贷资产实质风险表现情况，对客户具体授信资产进行的实时和定期风险分类认定工作。二、操作指南（一）收集风险信息客户经理在风险监测过程中根据收集的贷后资料和风险预警信息、以及客户的生产经营和财务状况对照风险评级及资产分类的要求进行分析，作出评级判断。（二）信用评级及资产风险分类依据信用评级详见《xx银行对公客户信用评级管理办法》；资产风险分类依据《xx银行对公客户风险评级管理办法》中资产风险分类的相关内容。（三）定期评级及资产风险分类认定1、定期评级及资产风险分类认定在撰写《风险分类和贷后定期监测报告书》时进行，至少每季度进行一次。客户经理应在定期监测报告中提出风险评级建议。2、定期评级及资产风险分类认定完成时间与《风险分类和贷后定期监测报告书》完成时间要求相同。3、如客户评级和资产风险分类与上次评级和资产风险分类无变动的，评级和资产风险分类认定流程与定期监测报告流程一致，客户经理、经营机构负责人、总部监测预警人员应签署评级和风险分类认定意见。（四）实时评级和风险分类调整1、根据实时发现的风险预警信息或突发风险事件，经评估后认为对客户生产经营或财务状况、偿债能力产生重大影响的，要及时上报客户评级和资产风险分类调整申请。2、评级和资产风险根类调整时，要特别注意《xx银行对公客户风险评级管理办法》附件《特殊资产限定因素表》中的规定并遵照执行。3、实时评级风险分类调整涉及贷款损失准备金发生变化的，应同时提出贷款损失准备金调整申请。（五）风险评级和资产分类调整审批流程评级调整和资产分类审批流程详见《xx银行对公客户信用评级管理办法》和《xx银行对公客户风险评级管理办法》。即将到期贷款管理操作指南一、环节定义是指在授信到期前规定的时间内，客户经理对授信业务是否能够到期偿还而采取的对客户还款能力的预判、调查分析、还款来源跟踪、到期回收处理等措施，对预计无法按时回收的，客户经理发出风险预警。目的在于及早发现问题以便于及时采取措施，保障授信业务按时足额偿还，防止逾期垫款。二、操作指南（一）即将到期贷款检查1、对即将到期授信业务，客户经理原则上应至少提前一个月开展回收预控，通过实地拜访客户等形式落实还款来源。对于业务量频繁的客户，经总部资产监控部审批同意可以酌情调整回收预控的时间要求。2、检查重点了解受信人的还款意愿和还款资金来源落实情况，对受信人能否按期还款情况做出预计。3、对可能出现逾期或不能偿还的，于检查当日（最迟次日）立即发起客户风险预警报告，并及时采取措施防止贷款到期后形成逾期；如果客户违约导致合同约定的贷款提前到期的情形，应向客户发出“贷款提前到期通知书”（附件10）。（二）即将到期贷款检查情况报告1、客户经理应将即将到期授信业务回收预控情况反映在回收预控表中，对于预计可正常回收的授信业务，可不填写《即将到期贷款回收预控检查情况汇总表》（附件13），仅填写不能正常还款授信业务，未填写视同能正常还款。2、贷款需要展期、借新换旧、重组的，一律视为不能正常还款，需要立即发起客户风险预警报告，并在《即将到期贷款回收预控检查情况汇总表》中填写为“无法收回”。（三）即将到期贷款跟踪处理1、授信到期前3个工作日，客户经理应当检查受信人的账户有无足够还款资金，对无足够资金的应要求受信人落实还款资金来源。2、授信到期日，如系统没有自动结清，客户经理需联系柜员根据受信人开具的还款支票手工处理，扣收授信本金和利息。3、授信出现逾期垫款又没有批准继续授信的，客户经理、管户机构在逾期当日依合同的规定扣收受信人在我行所有账户的资金直至欠款结清。特殊情况不宜扣收的，报总部资产监控部部按规定权限审批。4、授信出现逾期、垫款的，逾期后一个月内向受信人、担保人发放《贷款逾期（催收）通知书》（附件11）并必须取得回执。受信人或者担保人在异地的，仍应取得回执原件，不得以传真件、邮件代替。管户人应将回执收回后十日内入档。重点监测客户管理操作指南一、环节定义重点监测客户管理，是指对纳入重点监测客户跟踪管理名单的客户建立持续跟踪督办机制，持续监控重点监测客户的风险变化，确保风险防控措施取得实际效果。二、操作指南（一）重点监测客户范围重点监测客户包括：1、信贷资产风险分类为关注类的客户；2、出现二级（含）以上预警信号的客户；3、出现非临时性逾期、欠息、垫款的不履约贷款客户，以及不履行合同约定的客户；4、要求出账后落实的审批条件应落实尚未落实的客户；5、总行、总部要求重点监测或监管机构重点关注的客户；6、除上述客户之外，对项目贷款客户、异地非上市公司客户（专业担保公司全额担保的仅办理履约类保函业务客户、机器设备或车辆按揭额度项下业务客户、供应链金融总对总项下业务客户除外）等管理难度较大的客户，或其它风险相对较高的客户，总部将视情况纳入重点监测客户名单。（二）重点监测客户的管理1、事业部重点监测客户数量占事业部全部对公授信客户数量（不含低风险客户、专业担保公司全额担保的仅办理履约类保函业务客户）的比重不低于5%，总部指定专人及时将重点监测客户名单录入信贷风险管理系统。2、根据客户风险变化，事业部将实时更新重点监测客户名单；对进入重点监测客户名单的客户，无论风险状况是否发生好转，至少要连续三个月列入重点监测客户名单。3、总部资产监控部制定重点监测客户管理台账并按月进行更新，管理台帐包括进入监测名单时间、原因、实地检查情况、退出重点监测名单的时间及理由等内容。4、总部监测预警人员每月抽样实地走访事业部重点监测客户，每月抽样比率不少于事业部重点监测客户数的15％或季度不少于45%，抽样检查采取与经营机构一并走访，走访记录应于实地走访后五个工作日内录入信贷风险管理系统客户拜访记录模块。5、经营机构对归属本机构管理的事业部重点监测客户进行重点监控，经营机构负责人应抽样实地走访辖内重点监测客户，每月抽样比率不少于辖内重点监测客户数的15％或季度不少于45%，抽样检查可采取与客户经理一并走访，也可单独走访，走访记录应于实地走访后五个工作日内录入信贷风险管理系统客户拜访记录模块（如与客户经理一并走访，可不再单独填写走访记录）。6、客户经理应对重点监测客户进行重点监测并配合经营机构和总部资产监控部做好重点监测客户的实地检查和风险控制措施的落实。7、风险经理应督促客户经理落实对重点检测客户的各项管理要求及经营机构和总部资产监控部制定的各项风险控制措施。问题授信管理操作指南一、环节定义问题授信优化管理，是指对问题授信制定优化管理目标和方案，总行、事业部对问题授信优化管理实施过程监控，客户经理和管户机构落实方案并持续跟踪反馈落实情况，其目的在于实现问题授信按计划及时优化，防止风险进一步恶化。二、操作指南（一）问题授信的界定问题授信包括：1、债项评级为关注级的授信；2、非临时性逾期、欠息贷款和各类垫款，因操作、管理疏忽等原因引致的临时性逾期,时间限定在七天之内解决；3、出现重大事项预警信号的授信。问题授信名单由总部资产监控部确定。关注类授信、本息逾期贷款、垫款、出现重大预警的授信均需纳入问题授信进行管理。（二）问题授信优化管理职责分工1.问题授信由总部资产监控部牵头组织优化管理，总部资产监控部给每笔问题授信确定管理牵头人（或团队），牵头制定详细的优化方案；持续组织跟踪方案落实情况，按月向总行公司信贷管理部汇报问题授信优化情况。对问题授信逐户建立《问题授信跟踪管理台帐》（附件14），并逐月或按总部要求的频率更新台账。对授信敞口金额低于1000万元的问题授信客户，在严格按对公信贷风险监测预警管理办法要求进行优化管理的基础上，可降低填写《问题授信跟踪管理台账》频率，具体为：纳入问题授信管理时，应逐户制定并报送《问题授信跟踪管理台账》，此后填写和报送《问题授信跟踪管理台账》的频率从每月调整为每三个月一次。2、管户客户经理和经营机构负责具体落实问题授信管理方案，执行管理措施要求并跟踪措施落实情况。每月至少一次向总部汇报问题授信优化进展情况。（三）确定问题授信管理措施对问题授信，首先应采取以下措施：1、确认实际授信余额和风险敞口；2、重新审核所有授信文件，征求法律以及其他与授信业务相关的专业性意见；3、对于没有实施的授信额度，依照约定条件和有关规定予以终止或暂停使用；4、书面通知所有可能受到影响的管户机构并要求落实必要的措施；5、要求保证人履行保证责任，追加担保或行使担保权；6、对客户的资金账户采取必要的监控措施（如设置限制条件、止付等），或视情况向所在地司法部门申请冻结问题授信客户的存款账户或保全其他资产以减少损失；7、制定《问题贷款跟踪管理台帐》，明确管理目标、目标预计实现时间、风控措施及优化方案（分解到每月）；8、其他必要的控制风险措施。因风险发生变化或持续恶化，问题授信优化方案无法落实的，应及时调整问题授信优化管理方案。（四）问题授信管理方案要求1、问题授信管理目标分为：收回、优化（拟调出问题授信管理，包括关注上调至正常、风险事项影响终止或发生根本好转）、维持（降低或控制风险不扩大）。经营机构应根据实际情况，设定未来3个月管理目标。2、明确实现管理目标的具体风控措施及优化方案。3、制定具体行动计划：确定采取某一种或多种措施后，订出3个月的行动计划，具体行动要求分解到每月。（五）问题授信跟踪管理要求1、对问题授信，客户经理在风险分类和贷后定期监测报告书中除要反映一般授信后管理内容外，还应重点反映风险因素的形成原因、原有风险化解方案的效果、财产清查结果、有无新的风险因素出现、新的方案建议等。2、客户经理对问题授信每月至少一次实地检查，每月进行一次资料收集和更新。3、认真展开财产清查，除已抵押我行资产外，还应查明受信人、担保人主要资产项目真实状况，特别注意收集受信人、担保人资产线索凭证。对问题授信相关财产线索资料，管户人应在确定为问题授信后一个月内收集并提交给总部监测预警人员审阅后再入档，总部监测预警人员督促落实。4、出现授信合同规定的可以提前解除合同的情况，客户经理应在发现出现违约情况后十日内收集证明上述情况的证据并将其提交给总部监测预警人员审阅，为提前收回贷款的法律行动提供证据支持。5、对客户结算账户资金监控要求。在客户明显不能按期偿还情形下，要对结算账户采取止付手段；是否采取账户止付，总部监测预警负责人应首先做出决策，其决策的原则是：不能出现问题授信客户违约后、贷款到期前却有账户资金转走的情况。6、拟对问题授信进行起诉或者移交保全的，客户经理和管户机构应当配合办理各项手续，不得进行任何阻挠，或者向受信人、担保人透露不应告知的信息。7、每月检视《问题贷款跟踪管理台帐》制定的优化方案落实情况，包括当月行动计划落实情况、未落实原因等，并在台帐中详细反映落实情况，定期向总部、总行汇报。8、因风险发生变化或持续恶化，问题授信优化方案无法落实的，总部资产监控部及时调整优化方案，并视情况进行风险评级调整。项目贷款管理操作指南一、环节定义项目贷款管理，是指客户经理对审批要求封闭管理的贷款或固定资产项目贷款，按照审批要求进行特别专项管理，制定特定的管理措施和方案，以加强对封闭/项目贷款资金用途和流向的管理，其目的在于保障贷款资金专款专用，密切跟踪进程，实现贷款安全运行和及时回收。二、操作指南（一）基本要求1、项目贷款授信后管理的重点是保证资金用于项目建设。2、固定资产贷款发放过程中，管户人应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。3、按终审意见要求的还款时间、进度、金额回收贷款。（二）跟踪监测1、管户人应对固定资产投资项目的收入现金流以及借款人的整体现金流进行动态监测，对自身无法直接产生现金流的固定资产投资项目，要跟踪项目投入使用或运营后借款人整体效益的变化情况，对异常情况及时报告总部监测预警人员，查明原因并采取相应措施。2、贷款期间管户人应与施工监理单位保持密切联系，定期实地察看工程进展，关注施工质量，监督施工合同的履行。注意发现有无拖欠工程款、有无事实上的施工队带资承包、项目资金需求有无新缺口、方案有无变化、有无意外事件发生等，出现异常情况应及时汇报，并采取相应保全措施。所有实地察看情况均应记入风险分类和贷后定期监测报告书。3、管户人应密切留意贷款项目的销售和资金回笼情况，按要求监管回笼资金的使用，并按终审意见要求归还贷款。（四）问题处理在贷款回收前，如发现受信人故意挪用资金到项目以外的用途，或受信人、施工方串通虚设拖欠工程款假象，或受信人隐瞒重大计划、事故的，应立即采取相应措施并发起预警。异地贷款管理操作指南一、环节定义异地贷款管理，是指凡借款人的注册地与管户机构不在同一个行政城市（含下辖区、县）的授信业务，客户经理均应按异地贷款进行监测预警。异地贷款监测预警除应执行授信监测预警管理办法的规定外，还应遵守异地贷款特殊监测预警要求。其目的在于有效防范信贷风险，最大限度减少异地贷款信息不对称带来的不利影响。二、操作指南（一）管理要求异地贷款除执行《xx银行现代物流金融事业部对公授信风险监测预警管理办法》中的各项监测预警一般规定外，还应执行如下特别规定：1、定期电话访谈：要求管户人至少每月对受信人进行一次电话访谈，发现异常情况时须填写《异地授信客户电话访谈记录》（附件15）并入档保存。未填写《异地授信客户电话访谈记录》，视同未发现异常。2、尽可能按季收集异地客户所在地开户行的银行结算账户流水归档并进行分析，发现结算异常的应立即报告总部监测预警人员。授信后业务调整管理操作指南一、环节定义授信后业务调整管理，是指授信业务发生后，因业务需要而对业务个别要素进行调整，为保障业务调整中的风险能得到有效控制和满足合规要求，各环节信贷人员必须按照规定的流程和权限进行申请、审核、审批、操作处理的过程。二、操作指南（一）冻结额度冻结额度申请流程分以下三种情况：1、主办客户经理→风险经理→经营机构负责人→总部资产监控部负责人→风险总监。2、总部资产监控部监测预警岗→总部资产监控部负责人→风险总监。3、总行公司信贷管理部监测预警岗→总行公司信贷管理部主管或其授权人。（二）提前终止额度因业务需要提前终止额度的，应按照如下要求办理：1、额度下业务已经全部结清；2、申请审批流程为：客户经理→风险经理→经营机构负责人→总部资产监控部负责人→风险总监。（三）客户根据合同要求通知我行重大事项的审批处理1、额度项下贷款尚未出账的回应：由原审批人审批；2、贷款已经出账的，分两种情况处理：（1）合同规定仅为告知事项不需我行同意但需我行决策是否采取风险控制措施的，由风险总监审批。（2）合同规定借款人告知并需我行决策同意的，由原审批人审批。审批意见另有规定的按审批意见执行。监测预警管理工作交接操作指南一、环节定义监测预警管理工作交接，是指因客户经理调离、贷款移交保全或者其他原因需要更换客户经理的，移交客户经理和接交客户经理必须严格履行交接手续。其目的在于，保持监测预警工作的连续性，明确管理责任、防范操作风险。二、操作指南（一）交接管理适用范围1、客户经理/经营机构负责人调离或其他原因需要更换客户经理时，应提交《授信业务交接表》（附件18），并撰写交接报告，内容包括贷款的基本情况及变化过程、受信人目前的财务及经营状况、发生的重大事件、贷款的风险评估、查明的财产线索、已采取的风险防范措施、进一步的措施建议、档案材料清单、历次检查情况等。交接双方应仔细核对签字确认。交接报告和《授信业务交接表》统一由接收人归入客户信贷档案。2、未办理贷款交接手续的，原管户人不得办理调离手续，贷款交接后应在信贷管理系统进行管户人变更。（二）交接程序1、移交客户经理填写《授信业务交接表》，连同监测预警过程中形成的信贷档案，一并交接收人、确认人确认。2、确认人应为管户机构负责人或者综合员。（三）交接确认1、接收人、确认人签字确认。2、自接收人、确认人签字