个人理财资料整理

第一章理财概念：是指经济社会中政府、企业、个人（家庭）为了实现各自的目标而开展的一系列财力分配活动，它主要包括投资管理、融资管理和流动资金管理三个方面。理财步骤：1、分析和评估我们生活各方面的财务状况2、明确理财目标3、制订合理的可操作的理财方案满足人生不同阶段的需求，过上财务自由、决策自主、生活自在的理想生活。理财目标设定：第一步曲认清自己认识我们自己的生涯角色；认识我们的伙伴们(关系人)；摸清我们的家底第二步曲确定适合的理财目标认清我们想要的；与认清我们能达到的第三步曲制订适合的理财方案理财的基本内容：理财目标金字塔3个层次：（底层-到-顶层）建立一个财务安全健康的生活体系、实现人生各阶段的目标和理想(资本增值)、财务自由腰财务自由挥:将踩非工资收入沫>总支董出掏财务自由=腿当前的净资渡产*资产报阀酬率/当前拐的年支出吨当财务自由并度=1，表亦示「光靠理汽财收入就可廉维生」补年纪愈大顺→盖资产愈多动→缴自由度会更划大灌理因财的听主要目标典：宵1．防范个例人风险延--过早沃死亡--丧邻失劳动能力赔-绘-医疗护理腥费用--托赚管护理费用序（或长期护轧理费用）-嗽-财产和责伙任损失--恢失业省2．实现资股本积累局--应付笋突发事件-朝-家庭目的枕--教育需牢要水-顺--一般性疏投资组合攀3．提供退完休后的收入裳4．减轻税弯收负担革--在垂整个寿命期距内今-咬--在死亡炕时家5．为继度承人作准备燕6．投资屑管理和财产霜管理岭理财目标决秧定理财规划氧的内容括理财目标的徐制定原则沈：梯符合家庭发鉴展状况虎考虑外部经黎济环境明确清晰积极并合理禁确定优先顺革序不烈注意短、中宵、长期目标蒜的兼顾和协找调魄理财盟目标医的设定方法介：乐S•M•A饺•R•T油法则：姿咏（聪明法则给）象明确性部愉Speci粱fic姐可衡量性首名Measu贱rable镰可实现性选镜Attai捧nable怒现实性君该Reali墓stic重时间限制性灯止Time-依phase捕d舞理财目标设雄立的要素狡：岗1、月用货币来表仍示和计算跑2、情有明确的时笑间限制额理财策划步轰骤记——CFP锦Coun谦cil爬建立与客户文的服务关系市、掠收集客户信庆息、分析诊惑断客户状况林、设计提交迎理财方案、宪理财方案实舰施援助、跟拔踪、监控、墓调整敞一万胳、理财策划荣的原则：哭1．核心理其念：保持资侦产和负债的当动态平衡。望2．清晰的奴、合理的悠理财氏目标是关键忽。西3．资产无姑论多少均可爬以进行理财峡策划依。茶4．理财策狱划应体现出矮个性化、差造异化。渡5．理财策撕划要以客户励需求为导向城。累6．理财应肆注意开源节婶流。脾理财的必要头性茎：怕1、态负利率时代刮迫切需要理绞财胜2、雪金融投资产要品和渠道多仍样化耻3、渔财务风险增葵加铸4、狠个人资产及鸭消费欲望增鹅加惨5、沾人口老龄化缘和老年人口滤相对贫困化雷6、爷就业模式改选变和社会保姥障体系重建登7、堤金融机构宅开辟新的业亏务领域韵8、蚁提升个人笔与家庭的生纳活品质粮9、趣人生模式多引样化遵生命周期理析论术（LCH）牙：秆理财的理论费基础疾消费不取决狸于现期收入暗，而取决于趋一生的收入兰和兰财产驶收入。泉在工作期间饰的收入不能英全用于消费陡，而只能消桐费一部分，张其消费倾向亏为工作期占蒸全部生活期牙的比例驻零3、伍人生分成不耕同阶段，每享个阶段有不星同的人生财套务目标。如界儿童至少年谜时期是累积况个人本钱(宝即huma臣ncap绑ital)芝，为将来谋主生作准备，功方法是入学周接受教育托﹔棍20多岁的本理财目标是葱置业、结婚雷﹔奏30多岁壮箭年是养儿育悬女酬﹔疤40多岁中肆年是事业再忌发展或营商痰﹔忽50多岁是积准备退休迎﹔声退休后是遗厕产安排。申LCH的基驾本观点：亿一个典型的遮消费者追求衣消费效用的匪最大化，并黑不依赖于当贞前收入与边竖际消费倾向父，而是以其何一生拥有的馋资源总量来夹安排消费与加储蓄收，通过跨期吐消费的平滑被来实现一生贡消费效用最闹大化。消费拉者的收入水凳平在不同时驾间内是不同蛛的，在工作杠期收入较高壳，消费者将鹰满足消费支柴出后的收入是进行储蓄，辣逐渐积累财趋富，在退休具期没有收入榜，消费者消喝耗工作期积运累的财富，片消费水平在果整个生命周劝期中总是处隙于平滑状态职。握个人理财与灯公司理财的谷区别次：掉服务的对象缩及其风险承阳受的能力不紫同告理财的目标绵不同难生命周期不咏同倦依据的法律摩法规不同背主要内容不渴同歌投资和理财产的区别盼：敞理财强调的词是一种思维纳方式和习惯涌，而投资仅默是实现理财可目标的一种膜工具乓琴理财强调的斩是资产管理佳和资源配置抖，而投资考完虑更多的策是风尤险与收益冤钉理财关注的聪是人的需要跨，而投资更挡加关注物或坝资金本身尺萝

聚理财来投资划范围恼广蛙窄爷依据办规划备趋势蔽目标遮生活无忧道资本增值航安全舰最高军较高的理财的基本细内容：漠个人信息的捎收集和管理须风险管理计和划投资计划薯融资与管理音信用计划其他计划蛇理财规划的鸟执行狂理财策划的斥内容寄：生涯规划饭理财规划：浅财富积累：重开源、节流耐---投资总规划、教育灾规划、储蓄必规划、税务朱规划蔬财富保障：海保险规划妙财富分配：邪退休规划、膝遗产规划惹人生生涯规鹊划与理财规倾划的关系掌退休寨婶事业炉检顺塞慰妨节税友帐投资掘款生涯规划浪-----迅-冬权理财目标恼----宁---疑爽龟理财计划朗居住傻未家庭颈钻姑敬辨保险窃遗舍产磨退休涨乖圾拼理絮那第二章而雀FP叛在美国的发揭展历史愈：性四个阶段算萌芽期凤：班20夕世纪观30届年代的保险巡推销术，保个险营销员被陕称为「经济屡理财员」斜；壶泡捧发展期荡：酸1969年跪创立首家个时人财务策划恼的专业协会馅-万-----斥IAFP(限Inter由natio很nalA铁ssoci障ation照for露Finan践cial谷Plann偶ing国际舞金融理财师限协会面1972年蓬又创立了F惕P的教育机充构美国金融桐理财学院，订CFP标志单产生筹1973年畏由该校的毕下业生，设立茄了旨在于建视立和维护F资P的专业权厉威性，在世前界上推广F遇P资格活动涝的团体CF喜P学会IC白FP(In虫stitu滴teof挑Cert票ified音Fin爱ancia弃lPl问anner歪s)宗1985年取ICFP在锯社会各界的稠支持下，设帽立了国际C吗FP标准实棚践委员会句IBCFP晕（Inte汽rnati驱on埋alBo蛛ardo喉fSta顶ndard团sand赴Prac己tices吩for债Certi掏fied朗Finan阀cial女Plann呀ers,即眠现在的CF烤PBoa夺rd）。稼饭考验期区：衰1987年分10月19皇日世界迎来获了所谓的[贪黑色星期一淡]，FP缓也因此丧失向了信用。守成熟期：2梯000年1绳月，IAF俱P和ICF割P合并，成惯立新的组织所FPA(F果inanc高ialP疤lanni趴ngAs威socia岛tion)蜡即美国理财描协会疤[2001吵年职业评估设调查]资料夸显示，在2罗50个职业景中，FP作侮为工作稳定虎，环境良好赖的一个职业间。楚理财师的逢职业很要求超：诉1援、广博的知全识面，熟悉饭各种理财工料具准2坡、制定高水贩平的理财方脆案恭3侵、具备娴熟炸客户关系管全理（胳CRM纯）技巧欠4四、良好的职误业道德及高恐尚的人品摘CFP杠的灰“梳四脊E”诊认证体系迅：猾教育扔—耍Educa登tion弱&Con胃tinui庸ngEd秋ucati才on己唱考试嫩—支Exami猪natio扁n笔经验桨—湾Exper脏ience输仅操守芳—Ethi踪cs描职业道德嘴Ethic屑s型七大基本原南则：冈正直诚信原伪则秘鸭（梢Inte迟grity座）史念客观性原则觉（牙Objec莫tivit亿y泰）消专业胜任原泡则（卧Compe佳tence壁）躬聋公正原则（殿Fairn兰ess提）凉保密煤原则领（膀Confi蚕denti络ality历）懂果专业精神原边则（截Profe帅ssion蚊alism希）兴勤勉原则（霜Dilig申ence鸡）派中国银行业涨的理财发展第三章蛙一、个人殃/利家庭预算的拾编制程序：晌设定长期的块财务规划目扑标，计算达哄成该目标所引需的年储蓄迎额；（充分趋考虑货币的怨时间价值！碎！）款预测年度收魄入；危计算年度支努出预算目标漏：狗皂驰仇讨紧年度收入文--捎年储蓄目标脖=撑年度支出预施算照将预算划分掏科目，分门问别类，编制嚷现金收支预宪算表。疗二、个人夸/及家庭的收支进预算分类薪收入预算：梦工资奖金、逗红利股息、哭房租利息等介。地基本原则：野基础收入应俗大于或等于禾基础支出崖基础收入被=筑期待生活水欺准的费用需刮求跟*劈家庭人数亭应有收入稠=俊基础收入忍+猾房贷本息负菠担雾+买退休金储蓄盟+短教育金储蓄支出预算：不可控支出预黑算：日常生密活开支费用偷、娱乐、美脖容、医疗、举旅游、子女筹教育、衣物畏购置等。券不可控支出处预算：房贷膝利息、房租晌支出、物业互管理费、各昂项纳税、保弊障型保费等亚。灯资本支出预趋算：购车、天家电家具等股耐用消费品两、买房定金酷及首付款。希蓄投资预算智：储蓄型保杯费、定期定扑额投资、提赠前还贷、整哀笔投资初现金收支预坑算表的编制索：稀家庭现金收叫支预算表掠XX情年素XX圾月吹放似笑秩单位：元南遭项目拦上期实际数丝本期预计数谅本期实际数敏本期预决算铸差额帅收入沟1，洪工资性收入均2，闷财产经营收旅入帆3，赞不固定收入搂4，债务收大入丙5，扮其他收入废合计咽支出定上期实际数毫本期预计数眨本期实际数贝本期预决算乔差额晴1叛、住房支出驴

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柿2雕2播75100丛合捎合主计暑2难2孔3600旺字稀摸睛丘盈余彻/脚赤字土:陷望25150跃0尼索常见的财务领比例分析膛1凭、净资产偿体付比例（清更偿比率，为solve负ncyr达atio)聪迟净资产偿伍付比例三=净资产谁/虑总资产夫令焰评判标准：输指标变动范丹围：转0听–纹1兆；附一般应毛≥徒0.5搏2役、负债总资性产比例售饼宇负债总资产诉比例=负乒债待/患总资产舅似评判标落准：指标变售动范围：0颜杨–授1铜；参一般应讯≤越0.5律3惰、负债收入腐比例浑征络负债收入比什例=负债描/钞税后收入疏拒评判标黎准：一般应矿≤谷0.4帆4叼、流动性比皮例蚕晃粘导角塞驼辽楚谦自躲奶讯软始流动咽性比例=流达动性资产膀/凤每月支出凝程评判盗标准：一台般应腔≥志3贺5帅、储蓄比例考（结余比例逝）碎折储蓄比例=屿盈余刷/茫税后收入挠谱宋杠端主要反映俭客户控制其揉开支和能够陈增加其净资歉产的能力。茧6佛、投资与净爆资产的比例琴域购投资与净资卡产比例=投牙资宋/丝净资产骗茧评判标标准：一般应改≥耳0.5脱事(年轻客户扇0.2)阀财务指标分今析般清偿比率＝台净资产顾巾/镰总资产覆(0.84康)难负债比率＝矮负债总额遮母/复总资产懒(0.1罗6)泉负债收入比至率＝负债本丝息在茅/首税后收入祝(0.9粗5)旷爸流动性比率咬＝流动性资斤产眨亦/戒每抄月支怕出固(10.韵00)名结余比例＝姜结余挑角/大税后收入距(0.1视3)柱投资与净资麻产比率＝投粉资资产污/贪净资产犁(0.2河8)敢王先生一家肿的财务分析乌与诊断葱

婶评判指标困实际值览评判标准恋分析结论厉家庭资产团负债结构聚清偿比率严0.另84局一般应货≥塑0.5胆良好溉负债比率兵0.勤16洞一般应蒜≤枝0.5花良好派资产应急能丑力与流动性合流动性比率负10.00拖一般应训≥庆3猎超强孤财富积累与丘收支管理归负债收入比诊率奸0.逐95立一般应鼓≤雪0.4咸较差穗结余比例烂0.13蚁一般应艺≥锣0.3裤较差译投资增值均能雀力杜投资与净资参产比率称0.28悟一般应瞎≥亮0.5亚较差基本结论极1爸家庭财务状貌况总体良好做，资产负债纠结构基本合膊理；静2爬家庭的资产顾应急能力与恋流动性较强册；条3章资产的增值慰能力较弱，面活期存款略掘微偏高，资章产的流动比夕率偏高，投演资收益率相腹对较低；按孕4敏家庭财富积辉累与收支管乒理能力表现弹不佳，家庭掩收支管理较甜为混乱，家蛇庭收支结余纠较少，支出妹项目过多银墨，容易导致剩家庭财务发田生危机。第四章拢一、金融投袜资策划的基图本程序哑确定投资目内标魂认识自身的效风险承受能缝力腔根据投资目靠标与风险承返受能力确定虫投资计划名实施投资计挤划介监控投资计嘉划踢名义利率坝一般是婶指经驱济合同中的隔标价（报价哈）利率。一涝般用号rN颤表示；啊有效年利率谋（菊Effec诸tive材Annua浆lRat善e便，始EAR委）指考虑一本年中复利计益息次数后的脾实际利率，负即实际年利浸率寇,息一般用摔EAR颗或昏rE对表示；弯阁演EAR=偶（庭1+rN昂/m甲）闪m-1嫌引岔(m--求-至一年中计息平次数绵)座赔活屑冻CITI母Bank塘提供一种挑1虎年期储蓄存研款，年利率扒5%阅。如果每年秘复利一次；缎每半年复利腊一次；每季索度复利一次蚕；每月复利通一次；每天富复利一次；炼连续复利，息其有效年利涛率分别为多阿少？成投转资倍含增所需年数血＝栗姥72慢弯投资年报酬绣率禁%德使本金加倍万的时间约为月72/r%题，对带r庄位于至5-20%启范围内折现榜率相当准确纵。蔽1.猪在年贷款利资率为寒5%怜的水平下，浸银行最终回胀收的贷款最拣多多长时间钥就能实现翻异倍箭?能2.赛假设某基金古公司承诺给崇你裂10愉年倍增你的宰投资，那么窄其晕r宰是多少？夕年金（An腥nuity待）抽腐是指在固定怨间隔的时间甚内发生的等孝额现金流序河列。袜责即丢指一定时期魂内每期有相庙等金额的收盲付款项。阵年金按付款宅方式可分为把（俱1脆）普通年金拦：多期末收付，漠如：工资、院利息容（或2思）预付年金饿：青期初收付，烦如：房租摧（析3南）锄延期气年金雕：架最初若干期沈无收付款项打，后面若干辩期有等额收助付款项垄（挖4等）永续年金迹：茂无限期支付脂，如：优先蔬股股利烧三、金融投嚷资工具概述朵1、金融投伍资工具的主套要种类：倾储蓄酬声股票债券鸭基金外葡汇黄金非信托衍生堪金融产品等棕2宜、迁叔主要的金融陡投资工具及扎其基本特征据停基本类型旦报主要品种柄风险收益特识征熟流动性装储蓄黑活期、定期嚼、定活两便并、诊教育储蓄、晓通知存款驱风险小、收累益低寸灰强伟债券龄国债、企业暗债、垄金融债才……计风险小、收止益较低幸一般跪股票趴

触风险大、收愈益高保较强畏基金碧货币基金肃风险小、收矿益低昨思牵强揉股票基金丈风险大、收锄益高开较强睁债券基金犬风险较小、副收益较低通较差助混合基金鹰风险中、收于益中截一般灾人民币理财苍

旁风险较小、查收益较低央较差流外汇理财植固定收益型众风险小、收据益低谋较差详浮动收益型卡风险大、收糕益高旗一般接黄金施实物黄金数纸黄金路风险收益均秀较小粪风险收益均县较大宾较差劳一般肯信托督

尿风险较小、缎收益较高万烛差史券商集合理金财跳

雕风险较大、咬收益较高晒较差案例：太张市XX争，库25放岁，单身，舅某私企职员烟，工作两年慌，基本稳定嫩，月收入筝2500征元，年终奖董金漏6000迟元，单位有短三兄险和古住房公积金菜，每月平均咱支出沃800零元，目前有愤定期存款储距蓄沈2露万元。虽然依期望获得较佛高的投资收绝益，但苦于处对投资理财忽相对陌生，回只好一直依职靠银行存款绪碎。皇近期理财目牺标：计划办30她岁结婚，希保望到时能够驳拥有一套属样于自己的房恶子。敬投资目标：器结婚置房这所需要资金蓄：首付款客20闸万元（惧100区万元迹*20%纹）炭投资时间：缺5术年纲已有资金：缴2貌万元假每年节余：膨1700*往12+60摔00=2你。荐64析万元贼推算目标年加收益率：啊2浴万客*香（汉F/P魔，举R卖，听5四）聚+2诊。正64蠢万膛*蜓（阶F/A艺，雹R访，杂5虚）泛=20鹅万跑目标年收益惯率：份12%三左右沸根据张从XX泼的收入支出被情况，建议供其聋构建厘一个中长期抛（摘2阴年以上）的尺“8+1+躁1”老的投资组合副。泉以现有储蓄芹2幼万元为起点屯，加每年节朵余，犯桨构建役“8+1+奴1”乞的投资组合船，其中挂80%内买入股票型朗基金，多10%浓买入中期国气债，县10%擦买入货币基僻金或短期债掏券型基金。零投资组合预翠期收益率：懂12验％左右梦金融投资策肤划工具专题陡一、储蓄理般财盟二、人民币薄理财巴三、黄金理哥财随在金融理财俯工具中，储菌蓄是最基本幕的理财工具号。少优点：徒变现性强，走存取方便执.妇缺点蚊羡：获利性很题差，属微利蛛型投资工具安；枝结叨颤口撇街通货膨胀风证险高槽现状夺：越来越少泰人真正将其击视为奴投资费增值手段，谣银行往往被浮视为佩“化保险箱泪个人通知存巨款核个人通知存继款是钻泻一种不约定原存期，支取皆时需提前通唉知银行，约塞定支取日期碧和金额方能学支取的存款虹骡。临个人通知存斧款不论实际耽存期多长，桶按存款人提填前通知的期危限长短划分步为良1还天通知存款煮和横7遇天通知存款粒两个品种。奸起存金额为颤5井万，最低支嗽取金额为右5供万元去产品特点副：奏1核、存宗“挡活抄”狐钱、享高利脖：按现行利惠率标准，人圾民币七天通舅知存款利率误是活期存款揭利率的2.步25倍。裙拌启2伙、兼有定期谎、活期双重半优势；瓦适合对象：滔手上持有大邮额现金，一怒时又无法确墓定存期的储唯户泊学起二、祝什洪么是浇人民币理财垮明谅人民币理财脱产品，即由隐商业银行自坦行设计、面含向个人客户闹发行，将募掠集到的资金光根据产品合尼同约定投入毒相关金融市馅场及购买相艺关金融产品誉，获取投资贸收益后，根瞧据合同约定装、到期向客摧户支付本金访和收益的一集种低风险理挂财产品。投资对象：蓬债券型泛-----宿投资于央行声票据与企业疲短期融资券蹦等收益稳定摧的市场洁朽信托型掠-----寨投资于有商筒业银行或其纯他信用等级杰较高的金融谦机构担保或撇回购的信托别产品，也有但投资于商业不银行优良信创贷资产受益粥权信托的产塑品教事结构型爪-----报-李产品最终收蚊益率与相关狂市场或产品羽的表现挂钩嫁，如与汇率缝挂钩、与利匀率深挂钩谣、与国际黄殖金价格挂钩坏、与国际原伴油价格挂钩升、与道轮·弹琼斯指数及灰与港股挂购丝等。篮QDII孟型工-----训-眨即合格的境柴内投资机构吵代客境外理炉财战俊，是客户将歇手中的人民椅币资金委托疏给合格商业衬银行，由合摇格商业银行话将人民币资详金兑换成美畏元，直接在忠境外投资，吗到期后将美陕元收益及本台金结汇成人赛民币后分配原给客户的理湾财产品。蛇新股申购型态虎-----商是否保本和捉是保证收益腹蜘唐保本固定收孙益型前；启保本浮动收奔益型数；配非保本浮动灭收益型恋信托资产腿型承“乖利得盈商”福理财产品努※轰产品简介钩：信托资产鬼型闻“余利得盈奔”授理财产品是谨基于信贷资酒产的信托理铸财，指以本布行或至外部将信贷资产为辱基础资产，脖通过与信托雾公司制定信某托计划，为膨客户开展的尊信托理财业百务。期限多喜为半年、一抬年、两年等扫。双耻※粗产品种类竟：保本浮动菊型理财产品昂和非保本浮哗动型。羡啊※赔产品特点径：产品收益坑较好、期限快合理、投资卖方向明确。活叶※掏服务渠道温：财“叹利得盈编”俭人民币理财捷产品在我行漂各营业网点栽销售。您亦畏可通过建行按行网上银行秤直接购买。旷绘人民币理财民产品的特点般：穗1在、信誉度高弹，风险较小倡。轮2妙、流动性较厚差懒座。跑3懒、投资门槛夕相对较高饥黄金（Go狂ld）桐一、黄金的棉特点：恶码不仅是用于菌储备和投资镰的特殊通货慈，同时又是君首饰业、电画子业、现代净通讯格、航猫天航空业等杠部门的重要璃材料。在保20忆世纪誉70项年代前还是免世界货币，留目前依然在取各国的国际般储备中占有泳一席之地，裳是一种同时五具有货币属轧性、商品属润性和金融属鸟性的特殊商甲品。雪二、黄金的算用途：洽内国家货币的燕储备金、个激人资产投资唉和保值的工麻具、美化生激活的特殊材律料、工业、击医疗领域的虚原材料。愉1埋、国际主要第黄金市场斩(1)敏伦敦黄金市赞场遮(2)劳苏黎世黄金拔市场案(3)欢美国黄金市椅场：纽约商骑品交易所歇(COME魔X)为和芝加哥商盏品交易所厉(IMM)饺或(4)推香港黄金市贫场盏(5)脂伦敦黄金交算易所罚茧(6)创东京黄金市柏场提尽(7)导新加坡黄金寨所亭释中国：上海颠黄金交易所训2001剑年及11而月颂28波日，上海黄烟金交易所模召拟运行，版2002羞年衣10抵月侵30就日雾，劲黄金交易品葱种摸（一）实物酒黄金顷金条、金块聚、金币和金四饰等迫树个人炒金者但参与金条、乏金币的买卖臣交易时可以蓬当场提取金供条、金币，百也可以不提籍取金条、金骂币而将其存孔放在已经开蒸设的黄金投获资帐户内供帆以后提取。君实物黄金投布资有两个缺萝陷：须支付载储藏和安全丸费用，持有飞黄金无利息天收入贺黄金的标价重方法：语(1)留黄金的重量率计量单位：脏盎司、克、奸千克（公斤叔）、吨等住合斗1急盎司末巨＝赞配31.10粘3481适克厕屠(2)岩黄金的纯度银计量以货：肉“绿成重色怕”镰黄金制品成峡色标识有两恳种：一种是驱百分比，如疼G999奖等；另一种童是泉K伸金摄蒸，如狮G24K拣顾、鼓G22K笑亡和探G18K闲离等。沉宵每闻K弯含金量为俭4.16暴6%谷12K=钟12*4忧.166%催=49炉.992%减(500铸‰)器18K=脚18*4销.166%予=74殿.998%码(750避‰)丢24K=拢24*4那.166%才=99深.984%毒(999托‰)座（二）记帐歉黄金（纸黄鹰金）字一种帐面虚托拟黄金，交税易没有实金尚介入，是一血种由银行提提供的服务，至投资者毋须杯透过实物的斑买卖及交收蛾来而采用记仇帐方式来投窑资黄旋金。孝炒金者买入兔的指“津黄金帆”提只能存放在遇黄金存折上税而不可提金食，因此炒金约者应预先到拖商业银行的俩柜面开设黄形金投资帐户架存入资金，帖按照银行的桶报价进行买框卖交易，只温在药“蜘黄金投资帐休户亩”株上作黄金和侦货币资金的抗存、取记录细即可良纸黄金款PK乞实物金肝

飞实物黄金返纸黄金体特点趋实物交割授虚拟交易敞交易方式妨欠灵活丰较灵活肺保值功能扎较高趟次之喜成本费用逃鉴别、保存及等费用较高辜较低地投资收益与螺风险惕均较小电均较大留适合对象丽保值个人搅收藏馈赠让亲友中长灌线投资在个人炒金者果短线投资欧3创）其他：群黄金保证金妄广；游黄金期货跟廊；舒黄金期权椅责；邮黄金股票三仿；版黄金基金凉亚五、影响黄戒金价格的因将素嫂(1)黎美元走势按瓶：负相关冶(2)居战乱及政局拌震荡时期三孔(3)设世界金融危膀机掀价(4)伍通货膨胀帆活(5)违石油价格：讽正相关痰(6)纯本地利率帖尝(7)俘经济状况犁样(8)棵黄金供需关篮系脏跳第三节冬制金融投资策围略锦深入分析研久究投资环境傍经济周期室；解通货膨胀率冬止；然经济增长率娘；仿利率类；掩汇率隔；动税率篇（铜乡二）树立正搬确的投资理接念抓（三）进行卸合理的金融增资产配置敲求溪金融资产配年置决策筑拢1见、注重个人愤/穿家庭总体的扎资产配置：狠确保家庭的责固定资产、毛货币资产和含金融资产三月者处于平衡拔状尊态！裹投资理财的铃金融资产笔=(100蓄—咳目前年龄职)%佳×掀流动资产浅2活、注重金融素资产配置：膀金融资产配快置直接决定等了投资成败赴金融资产选床择的决定因妇素：悬财富或收入牌、衬预期收益率揭、志流动性需求书、森风险偏好与躁承受能力糠KISS厌投资策略（轨keep纯itsi农mple滤，守stupi兼d司）船—沃（美）克劳庸高风险金融法工具投资百绑分比或=规平均寿命佩–诚投资者的年牵龄盾家庭金融资肠产组合设计秘原则：毙1．获得安窃心稳定的生摔活缘2．符合家臭庭的特点和漏所处环境抽3．符合理房财目标贺4村．简单、可佩行、易操作神家庭资产组湿合金字塔结榆构重毅底层-到-喇顶层：现金曾、保险（保脆障型）-疫---存款督、国债--科--保险（偶储蓄型）、庭黄金---炉-塞企业债券、浆保险（投资绕型）、委托愚贷款狂械----每房地产粥共、外汇（期茎权）禁-----奴股票（投资暖）、基金、仅收藏品跃蜘-----墙违期货、股票塞锣（投机沈）第五章泳房产理财策泉划：楚1、个人/帖家庭居住规肆划最哪2、房产投怨资规划捆案例1：团占李拒先生看上了旦一套40平厅方的房产，德可租可售。秆租房为每月散1000元牛，押金3个善月。买价为眨25万元，接首付5万元鹊，利率为6雕%的房屋抵叔押贷款。旷李杰先生该买或戚卖？（一年逼期存款利率爷为3%）。准（一）志简单年成本荡比较法：室1、购房的棵使用成本=塔首付款的机周会成本+贷颈款利息+物煮业管理费+斩其他卫2、租房成穿本=租金核（二）快净现值法：番计算n年只租房势的累计净现纱值：亲∑劣NPV1=同n年后取回鄙的租房押金命现值--细押金--尽年租金（1细+g）t-糠1/（1+挤r）t果2、计算n棕年岁买房裁的累计净现超值：豪NPV2=慎n年后卖仔房的净所得配现值础–映首付款翼—双年还贷统额*P做/A（r，愧n）估3、假设n此年休租房狸的净现值=爱n年雄买房纪的净现值，错计算出n年从后卖房的净鸦所得及房屋丰的应有最低汪售价：魔n年后房屋雾的应有最低借售价=n舰年后卖房的趴净所得+我n年后房贷敞余额现值钻4、比较n是年后房屋的宰应有最低售隐价与实际可忽能售夕价绩二、购房与音租房的决策搞购房与租房民决策的影响尾因素：或目前的经济闹能力居住时间房租增长率堵房价增长率摄：（购印房年成本率信、租房年居灾住成本率）利率水平负债能力桶1、阳届时可负担先的首付款=阁目前的净资避产X（绞F/P,站r，n1犯)典逆宣腾乎+停目前年收入默X（魂F/A,饺r，n1锋)X负煮担首付比率栏上限散（其中：奖r----拜---投资挣报酬率，固n1---持----离爆购房年数）撕2、般可负担的房优贷=目前年究收入*（熟F/P,幅g，n1蛋)联牵峰X负担房贷雾的尤比率上限帮X（P芬/A,i疮，n2)逼其中：g霉-----惊--预计收吃入成长率，矛忘害n1---掏---离购种房年数捕黎n2---单---贷款呀年数，i域-----锤--房贷利伶率）重3、届时可粮负担的总房城价=可负担欣的首付款+巾可负担的房秋贷腰（二）计算烦可负担的房思屋单价：楚可负担的房悄屋单价=可种负担的房屋柄总价/嫌需求面积廉购房规划的赚基本步骤弱：晨（一）以家种庭储蓄及付铅息能力估算宋可承受的房坟屋总价占（二）计算数可负担的房乱屋单价耕（三）确定贺购房区位第六章趣保险蓄：作保险是风险压转移和分散础的机制或手范段狂保险的作用浴：锤保障艺芹禁收益洲押节税煤保险理财的附原则鸭重视高额损粉失没；宣符合家庭实逗际忙；孟保障功能为味先宿合理搭配险辈种徐；娱量入为出乖；耐不定期调整帜保险理财策哈划程序丧家庭风险分零析和诊断梯：税所处人生阶拌段枕、诵家庭基本状虑况益、隆社会保障情尺况团、敲未来理财目枕标选明确保险需晶求：浊人寿保险趟、反医疗保险天、潮意外保险腰、削房屋家财保溜险锅、宇汽车保险松、病责任保险划制定保险计邮划扬；船选择保险公突司和产品宰；渔选择投保渠讯道淡；梳检查、监控龟、调整贵家庭保险保抄额听=唐家庭年收入阔*10累枪年均保费支馆出扬=毫家庭年收入横*10%景个人税务策巡划醋堂是指在税收荷法律许可的旅范围内，以冻税收政策为它导向，通过肆财务却活动的合理奶安排和对税闪收的合理规碧划，尽可能佳帮助客户减冒少税负支出丸，帮助客户填实现税后利鞠益最大化而春采取的行为课个人税务筹翠划的基本原坏则蔑：合法性原则捞短**偶听税务筹划与旁偷税、避税论的区别目的性原则筹划性原则综合性原则风险性原则无与个人相关筋的税种肌兴1痒．个人所得每税绵2伯．房产税竭3续、契税恳4喝、遗产税耀盘税收筹划的蓝常用技术手慕段匠：秆1宵、抹秋减免技术场2堡、抵免技术择3、扣除类技术4、籍税差技术5期、分劈技高术6、延钱期纳税技术帜第七章浩一、退休计声划的必要性台人口老龄化洽社会，预期饥寿命延长矿社会保障资态金紧张，退决休收入替代孤率下降雨岛魔2001掌年每旬3.65奶名在职职工鼠“裳养活林”1密名退休职工锈；到守2050饥年则是拿1.87飞名在职职工均供养垫1储名退休职工采智核心家庭养撕老负担沉重提早退休垫其他不确定趋因素岭女性更应重虑视退休计划疯退休计划程艘序：卸1、确定退刃休目标：退卸休时间、生犁活水平苦2、预测退焦休支出：收块入法（WR乡R）、支出质法（ERR绢）符3、预测退常休收入：退胞休收入来源落？幸4、预测退耗休储备金额据度：退休时漆间、通胀率宣5、制定退述休计划，弥甚补收入缺口染遗产计划：券是当事人去割世后，安排岂保护当事人幼的财产并将清其转移给继貌承人的过程版二、遗产计债划的内容：辅确胀定遗产计划让目标为；塘实现目标的缓途径：碰设立遗嘱客；寻找受托悟人；购买寿近险；遗产馈雁赠砌三、遗产计国划的基本要愈素蔑遗嘱订立人龟；键受益人叶；睬遗产标的芳；离遗嘱验证趁；抛遗嘱执行人凝五、遗产计途划工具哗遗嘱挑；铅遗产委任贴书篮；慨遗产信托构；滚人寿保险梁；逼捐赠滤遗产计划工丽具取1----毙-故遗嘱（Wi赚lls）选遗嘱是个人洋在死后如何请处理其财产旨的意愿的合奸法表示形式贫。立遗嘱的滤原因是为了床确保遗产按捉照被继承人消的意愿分配盼。大部分遗辟产计划是通谅过遗嘱进行即的。像遗产计划工瞒具晕2----机-驾遗产信托（谱Trust耻）临遗产信托是址指委托人预招先以立遗嘱先的方式，将亿财产的规划哭内容，包括档交付信妄托后遗产的席管理、分配滥、运用及给爪付等，详订纽于遗嘱中。识等到遗嘱生壁效时，再将誓信托财产转序移给受托人舍，由受托人捞依据信托的惩内容，管理魄信托财产。谨瞒厉遗嘱信托在脾遗嘱人订立赔遗嘱后成立效，并于遗嘱瞒人去世后立士即生效。旺在美国，遗犬产信托是当岛事人将资金竹信托给银行丙等机构管理恩，而非交给诉私人受托。宴因为将资金侍信托给银行白，信托的资杰金与银行的缘财务实现完使全分离，可及以受托保管间数十年、上猪百年，遗产轻甚至可以照艺顾到孙子一避代。进通过将资金垒和不动产信款托给银行，产再由赠‘毁信托监察人峡’胀监督受托人帽在管理与运饭用信托财产膏时有无违反赞信托合同碧。姥案例2：踢书屑遗产信托：窑3000坛万港元遗产创虏创耻没玩肥肥的帅钱只有女儿镇能用拜曾给无数人绸带来欢乐的豆香港著名艺桶人沈殿霞(斥肥肥)20钞08年病逝纺后，名下的渴遗产分配问嫂题随即成为找大家关注焦伯点。据媒体志报道，肥肥戚留下约30羊00万港元难遗产给爱女汁郑欣宜，由挨于郑欣宜才棉满20岁，怀肥肥在20抢07年已订常立信托，将伙名下资产转派以信托基金损方式运作，谊并交由合法净的信托人管场理，一旦她蛙不在人世，雨郑欣宜面对读资产运用和惕工作等大事匀的时候，最膊终决定都由反信托人负责偷审批、协助晶，这样就可炮避免阅世未炭深的女儿被锦骗，保刻障其将来的旬生活。程肥肥通过将暂资金和不动瓣产信托给银依行，再由熟易识的几个朋避友共同担任订‘掠信托监察人华’迈，监督受托简人在管理与轨运用信托财老产时有无违饭反信托合同诸———围对肥肥来说厅，这样的安去排可以说非雁常稳妥。肥娘肥的遗产信援托之后，可杰以指定资金嘴用途的大方妙向，例如，离等到郑欣宜钟结婚时可以胖领走百分之焦几的资金，浓或是一笔固悲定金额，如啦1000妻万港币等。洋这样可以避动免郑欣宜因陕为年纪太小嫁，不懂理财犯，一下子把司遗产花光。瞎而且，将钱摄与不动产信辉托在受托者炼名下，动用外时必须经过史所有监察人筛同意，受托介银行才会拨姥用款项，这羡样一来可以蔽避免有心人恰士觊觎郑欣位宜继承的庞岁大财暮产。续在海外，人司们处理遗产胞通常有两种泄方式：如果正财产不多，拖可通过遗嘱句的方式来分亏配遗产；如盼果资产比较挑庞大，可以捞采用遗产信暴托的方式来旅处理。玉海外富人为母何热衷遗产蛋信托？貌1.首先，单税务方面会友减少一些不迫必要的麻烦痕；户2.其次，瞎通过遗产信捞托，可以规里避很多资产娇上的纠纷；舰3.当资产坟庞大并且形偏成产业后，朽通过遗产信逆托可以把自羊己的产业存纵续下来。比伴如美国的洛过克菲勒公司迷；维4.遗产信填托可以用于脂公益事业。蚕比如规定３研０％左右做郊社会公益。嚷5.可以通岂过遗产信托助来帮助自己填指定的遗产只继承人获得鼠遗产。置遗产信托是讨一种最有效勇的遗产计划料工具家诱尖“穷从坟墓里伸尝出来的手愿”滴。谢优势：有助郊于实现财产胸的顺利继承杏；鼻有助于减少阶遗产纠纷尘；漂信托财产具最有独立性，枝可以合法规帆避遗产税及谣赠予税能遗产信托在铅我国内地目炮前还是空白住！！舞遗产计划工花具3---浑--人寿保兄险（Lif诸eins谱uranc孙e）零功能：增强脊遗产的流动会性薄；悦合法节税钻；猾保全遗产交保险金可确础保遗产被完动整无缺地转任移给受益人杏，不用担心令财产被强制圈拍卖、家庭液财产被迫变边现，高收益伪资产被迫出哈售。琴案例3：远卡张国荣宣买保险规避即四千万遗产企税半遍生前资产积蹄累3亿港元盘的华人影星输张国荣最终用选择了自己炕的方式进入他天国。引无龟数国董人怀念。按浅照香港税率堪，张国荣遗饿产受益人应进为此财产缴荐遗产税四千洪多万，好在闷张途先生生前累尺计购买了人绍寿保险数张辟，保单价值石四千多万元释港币，数额内刚好可以抵挺交其遗产税饺。据储张度先生生前好猪友他的保险李代理人说：同张贩先生和好友完唐鹤德巨先生保险意肌识很强，并床认同保险理池财规划的重狡要。身故前报的值张国荣雨先生除最后开一笔保险金痰无效外，生悬前的寿险保砌额充分抵缴睬了遗产税。洽网遗产计划工链具筑4----吗-该捐赠御实现当事人稠的慈善目标姐；参税收减免丰：趟赠予慈善机菊构转；劲赠予配偶结碧七、遗产计矛划步骤涨计算和评估芹客户的遗产鸭价值废决定遗产德计划的目标普稿制定遗产送计划座定期检僻查和修改秆瓶七、遗产计斜划的常用文皮件沃出生证明惯；栋结婚证明么；拢保险单据竿；肝保险箱证明洲和记录竿；篮银行存款证茧明意；膨社会保障证柜明积；住有价证券证隐明羊；衡房产证明哑；财养老金文件健；弹汽车发票证涂明燃；幻遗嘱和遗产停信托文件棵八、遗产计屡划案例液张却先生今年4佩0岁，现在池拥有自己的倡企业，他的宴1,000狠万资产当中星大部分为不缴动产，少量安是流动资金惠，虚张术先生经常出显差，他非常呜担心自己万耳一发生意外妨，担心自己泛的企业，担鸣心妻子、子行女变卖资产誉来缴遗产税购后，子女将唱无法得到全货部资产。壳请问耻张圈先生应该怎奔么办？匀分析：湿由纱于张楚先生正在经匆营企业，资颜产中大部分敢是不动产，嫩少量是现金属，受益人为呆了光交纳遗产税克不得不变卖形资产，而这债时供应商将灿会因此而停蹦止供货，公积司的生产陷爹于停顿，产医品跟不上，仁经销商将会衣停止销售，盼银行停止贷皱款并会催逼萝还贷，其他泡债权人也会林加紧催款，万这时候的资阳产价值必大懂打折扣。第八章贝财务策划书靠的撰写：候1、财哪务策划方案三摘要霉2、对果客户当前状劈况和财务目旗标的陈述倒帮3、财务策煌划假设：宾（腿1）通货膨干胀水平佳（耗2）工资增退长水平泼（反3）平均资花本利得回报咬率激（杜4）退休金蝴交纳水平长（赵5）未来消不费的估计成粱本斧（说6）税率励建4、财务策喝划策略丽5、财务丈策划具体建坊议拿（1）现金蛇流（2）投直资/储蓄建我议（3）养佣老金建议（现4）保险建心议（5）遗鹰产财务策划劣建议丹6、财务策谢划预测笛其他内容：责1、各项费逆用及佣金2缠、财务策划偿建议的总结追3、执行财揭务策划方案帅之前的准备说事项4、执口行财务策划贿方案的授权装5、附加信牲息的披露6洗、免责声明衬7、支持文令档谊案例晋1储：低收入家为庭的理财方叔案穴吴封女士金40住岁，离异；智女儿浴17避，再过一年举女儿就要上播大学。家庭雁资产状况是帆：一套价值饭30凉万元的自住背房产；积蓄僚3娱万元；股市怪投资迅5000贺元。目前收户支状况是：眼本人月收入射2000顷元，孩子的邀父亲每月支巴付抚养费味400养元；舱吴传女士及棵女儿每月生誓活费为降1500欣元，每月给建父母赡养费纺200烫元梢Step闸1召：家庭财务奴状况分析月度收支表捷收入殖支出剥本人工资袄2000修生活费处1500析子女抚养费宜400待父母赡养胳200魔收入合计讯2400绕支出合计牛1700熟每月节余7远00（元味）资产负债表强资产慎负债洪房产俘30000病0蚊储蓄册30000惨股票痕5000塑资产合计免33500糊0截负债合计种0孩净资产3治35000夫（元）旷Step故2狐：理财目标扭分析巩吴言女士风险偏半好属保守型辜，保护本金屡不受损蚀和猛保持资产的壤流行动性是徐吴促女士的首要启目标。对投凡资的态度是营希望投资收衣益极度稳定豪，不愿用高家风险来换取吊收益。累吴肤女士有总资句产米33.5迁万元，但主著要是房产；炮且生活负担财较重，日常铅收支节余少抢；女儿很快笋就要上大学科。因此，对壳于吴哄女士来说，间近几年的主讲要理财目标信是子女教育伟和家庭的财骡务安全，理套财主要原则亮是资产保值墙并保持其较致好的流动性遇，以满足日诱常开支、突鉴发事件及女部儿一年后大倚学教育的资惰金需要胀Step捏3圾：财务安全久规划（保险直计划伶迅吴纵女士是家庭话的经济支柱优，虽然她有裳一定的社会节医疗保险，扬但明显不足伪够。建议年否交家3000墓元左右购买控寿险产品，赌具体分配如户下：年交费巧1700差元左右购买今20离年期的分红茧型终身寿险陶主险，保额吉40000予元；同时在策该主险后附构加三种保险尼，分别是：占年交费枪700矮元左右的寄20新年期的重大缎疾病险，保宾额勉20000铺元；年交费膀150互元左右定期腐险，保额伸40000秃元；年交费妈150抚元雪1帖年期附加意笼外伤害，保题额失40000桥元。一旦意将外发生可获引得保额14钢万，合计保汽费支出只有臭2700每元左右。同银时该险种每赞三年还返还圾1600卖元，直到身些故；每年还话可以有红利冲领取，如果龟累积到析20概年后一次性晃领取，就可侨作为一笔退筐休金。揉揉Step柴4红：教育资金朵规划雕假设女儿大胆学4年需费亦用共计4万色元。具体安章排如饲下：漆1隆、教育储蓄呈计划：带上累户口本以吴社女士女儿的嗓名字开设教腾育储蓄帐户确，从现在开涂始为孩子进碑行为期摇3览年的教育储蔬蓄。从第一碗点规划的储俊蓄帐户中每磁月自动转存醋555传元到教学储坐蓄帐户，蛋3栗年共存浸2兴万元。到大赔学三年级开腔始时取出。亏教育储蓄作暖为零存整取糊储蓄将享受泻整存整取利批息，利率优值惠幅度在惊25恢％以上，而莫且享受利息改免税优惠政滩策。借甘2胶、教育助学贯贷款：在大育学一年级入票学时，可凭支学校入学证肯明，用截30视万元的住房吊在银行申请旋2核万元教育助晴学贷款，用所来支付大学爷一、二年级顶的学费、生厕活费，此项个贷款采取每撑季度扣息，陈毕业后三年拐内归还本金速。格卡Step臭5绘：资产分配惯及日常现金数流管理招建议谷吴肥女士对房产肺以外的院30000孟元储蓄扣除疯第一年的保瞎险费用追3000典元后，剩余语资产以货币堆基金及国债趟形式持有，遵具体比例是眨：货币基金凉65%榜、债券这20%劝、存款付15%朝，祖5000优元股票继续墙持有。同时上建议塌吴增女士将储蓄爷都安排为活下期存款，一偷方面用于子组女教育储蓄骆月供，同时孕作为家庭应晚急基金的储瓣备。削吴渴女士扣除保糖费后每月节魂余4遥00坚元，可以积殖累作为家庭丰生活费用以修外的其它支艘出的储备，串如购买家庭光大件消费品刃，也可以作舌为金融资产材积累的追加彻投资。面才综上所述，块考虑顺吴满女士具体情场况，该方案尊属于保守型猾理财计划现——均重点从腿子女教育目帝标和财务安倍全保障，兼尾顾部分退休阀养老需求。涝但该方案仅勿适用于子女赤大学教育期厉，在子女大也学教育完成终、家庭生活骑稳定，可以区对上述理财唉方案和相关激策略进行调羞整。屠案例2：高容收入家庭的挪理财方案斤刘笋先生夫妇均覆为外企高级积经理，两个颗人的月收入芹之和将近边5罪万元，有一抢3岁的女儿膏。目前，出刘趟先生夫妇拥唉有总资产2影21万元，佣其中有现金搜及投资资产纽107万，艺家居及实物径资产114炭万元。在现婆金及投资资态产中，现金寸1万，存款乔70万，债济券20万，恳债券基金1到0万，股票希基金6万。闹夫妇的住房阳按揭贷款剩政余期限为紧3令年左右，每幅年教育费用号的支出为走28湿万元，金额晨巨灵大。读刘泪先生在进行兽EMBA电课程的深造破，这种大额恨教育费支出汇预计会持续秩2母年族夫妇二人的速理财目标：贪在两年内购振买第二辆车凳，五年内购博买一套别墅缸，并希望能低将部分现金呜进行高回报绞的投资，以爹备退休后还炊能有较高的印固定收入。辨理财是一个狭帮助人们实骨现资产合理屿配置和保值阴增值的过程亚，它一方面瞒要满足人们双的中、短期兔财务目标，条另一方面要灶帮助人们实赚现终身的财颤务自由。托一、客户家网庭财务状况帝分析烤刘骡先生夫妇属许于高收入的签家庭，但每咱年的支出也奔很高，支出够主要集中在的月供款和教宾育费用等方江面。当年收搂入约脉79.5双万元，支出厚约谋55叮万元，当年酒的现金盈余改约为服24.5自万赚元。惕鲜家庭财务状抖况分析蜜刘决先生夫妇的娃资产负债结抬构比较合理稀，但保险资洪产比例过低裤。虽然投保厕了人身意外帮保险，参加奸了社会医疗抛、养老和失料业保险，但设保障依然很益弱。因为，板意外险只保断障意外事故犹，保障面十文分有限，社毕会医疗、养钉老保险只能满满足其基本歌生活的保障宰。更从其资产配虚置结构来看兰，现金比例交过低，定期箭存款过高(脊为65.4修%)，股票似基金比例低婚（仅为5.搂6%）。津阔二、财务策谋划建议：（肤一）增加购脚买保险幕锐针对保障返比较低的状超况，建议其秤增加对商业乐保险的购买茶，主要险种王为保障型的吩重大疾病保化险，被保险世人为夫妇二闹人，金额各渔为棕30恰万闹元左右，采酷取年交的方义式。刘先生夏夫妇可以选丹择的险种很哑多，如太平藏洋人寿的万撒全终身重大仙疾病保险、鸦新华人寿的佩“汇健康天使期”傻、美国友邦斧保险的哗“咏守护神篮”咱等。若夫妇的二人各购买新重大疾病保慌障治30非万元的万全室终身重大疾从病保险（保吐32胖种重大疾病馆），采用背20宣年缴纳保费珍的方式，则博每年需交费雅26640泥元。称词另外，涌刘萍先生夫妇可涌为其女儿投务保教育年金叠，主要用于闪女儿今后上滑大学的费用胞支出。教育坐年金一方面茫能起到很好尊的理财作用犹，另一方面言可以很好地吓避税（利息相税和遗产税到）。目前，领保险市场上利的年金保险菊有中国人寿披的国寿英才授少儿保险、扛中国平安人差寿的育英年蛾金保接险、泰康的调世纪之星少阳儿分红保险剖等。若严刘场先生为其女死儿购买保额猾10雪万元的国寿斑英才少儿保千险，采用限抵期缴费的方碰式（交至厌18挎岁），每年宏需交纳保费换6040族元。这样，原刘味先生的女儿珍在竿18柜岁时可一次橡性获得瓣3屑万元的教育美金，逼22欣岁时可一次石性获得予3扇万元的创业弓金，差25杜岁时可一次妻性获得饲4泻万元的婚嫁园金烛（姥二）合理分侄配现金盈余暑刘蛮先生夫妇每迈年都会产生营一定量的现船金盈余，刘俊先生夫妇目样前的投资资药产结构与其喇目标有一定倦的差距，建龟议择机（如厚定期存款到铅期）对这一狗资产结构进汁行调整，将嫁定期存款的披比例降低到钻30%夹左右，同时暴将安全现金胀持有量提高砌到焰5坟万元根左右（安全绳现金持有量甩一般为月支短出的假2幕至掠3蹲倍比较适宜姓），加大对钥股票基金的楼投资比例（碰提高到亮30%沾左右）。因关此，建议将晓现金盈余的吵30%投入六到开放式的是股票基金中湖去，30%结用于定期存剩款，20%调用于购买国谋债，20%尚用于购买货括币基金。盲结（三）两年趟实现购车计剩划干枕两年内，志可以变现定嫁期存款，通悔过一次性付神款的方式购衔买一辆价值觉30万元左膝右的汽车。祥(四)贷款乞购买别墅连堂五