上海个人信贷管理系统功能需求20050518

上海银行个人信贷管理系统业务功能需求书上海银行个人金融部2005-5

目录1 概述 系统总体解决方案信贷管理系统概述信贷管理系统建设的需求信贷管理是银行风险管理的中枢，是整个管理信息系统的核心之一，因为它履行银行风险中最重要的信用风险的管理，且为利率风险、汇率风险的管理提供良好的数据源。降低信贷风险与提高经营效益在商业银行的业务运行中是相辅相成的，只有降低风险才能提高效益。在信贷资金运行过程中，不可避免的存在着多种风险因素，这些风险既有银行自身的原因，也有企业经营的因素；同时，银行作为资金融通的中介机构，发生在贷款领域的风险又会波及到负债方面，并进一步影响到整体的资金循环。因此，银行对信贷业务的管理应该基于一种完整、规范的管理机制和管理办法之上，尽可能避免和减少决策的随意性，只有这样才可能使贷款经济效益的提高成为现实。商业银行为顺应信贷业务发展与加强风险管理的需要，在已实现集中的核心业务系统的基础上，规范和优化信用业务管理流程，拟依托现代信息技术，建立以总行为中心、覆盖全行分支机构的信贷管理系统成为提升管理水平和赢利能力的一种有效手段。信贷管理系统功能内容涵盖审批管理、贷款业务管理、信用风险管理等几个业务层次。在实现先进、有效的信贷管理流程基础上，提高信贷流程的工作效率。以客户信息管理为基础、以信贷业务数据为主线，提供以数据为基础的管理分析功能，为相关的业务管理部门和决策层提供有效的管理和辅助决策手段，同时为建设全面的管理信息系统搭建数据基础与操作平台。个人信贷管理系统现状分析上海银行目前运行的“个人贷款业务管理系统”是在1999年开发，2000年1月上线的。是集信贷管理和会计核算于一身的系统。虽然在5年中对系统进行了不断升级，但在信贷管理方面仍存在许多问题，尤其原系统的架构已不能满足通过流程来控制风险。现系统的问题归纳如下：1．系统只能实现贷款受理和审批的信息录入，系统不能实现在线的调查、评估和审批；2．信贷管理流程复杂，缺少清晰的主线，造成实际操作人员的理解困难；3．缺乏有效的事前控制机制和对放款和审批缺乏必要的支持工具。总行制定的信贷政策得不到充分执行和存在认知错误甚至越权操作的风险；操作上主要表现为缺乏授信、缺乏行业分析工具，客户评级不准确、缺乏自动预警等；4．因为部门划分的封闭性，造成信息沟通不善，内部管理很难和客户管理、营销管理相结合；而管理行对支行的信息不能进行有效的监督，导致内控、稽核、贷后检查难以真正有效的控制风险的作用；5．信息不准确和不及时，难以对全辖贷款业务整理出完整的信息，更别说提供准确及时的分析和预测了；6．由于系统不支持对支行业务的监控，导致管理行对支行的不信任、不放权，造成实际业务的灵活性不高，难以形成高效的竞争力；7．产品的流程制定比较死板，不能灵活的设置，不能实现针对不同的产品或客户制定不同的流程，同样对产品的创新也缺少支持；8．缺少贷款逾期的管理，包括不同情况的逾期催收、资产保全和核销。结合国外贷款管理系统以及信用风险管理系统建设的先进理念和我们自身在信贷管理系统的方面的长期经验积累，把我行信贷管理提升到以客户关系为中心，以业务管理为纽带，将客户营销、信用风险管理、内部管理、决策支持等全面结合的新一代信贷管理系统解决方案。在系统方案中，我们建议先进性和实用性相结合的原则：由于原系统对业务支持的局限性，目前的先进管理理念无法实施。新一代个人信贷管理系统应抓住新一代核心业务系统开发的切机，根据我行业务管理经验和我行及其同业先进的管理理念，开发业务和技术领先的系统；另一方面，在系统的实施过程中又必须遵循实用性原则，从操作流程上提高客户服务质量和经办人员操作的简便和实用。上海银行信贷管理系统设计目标在对信贷管理的需求和现状进行分析之后，我们提出了针对信贷管理系统的设计目标：1．在实现业务操作和审批流程电子化的基础上，进一步提高管理效率，降低成本，并在各个部门内部有效地协调，实现后台管理职能的集中化处理；2．在流程管理过程中监督风险，及时预防，尤其是在贷前就将风险进行预警和控制；3．实现以客户为中心，跨产品的风险管理，共享客户关系管理系统的数据，为各项业务处理提供相关客户的静、动态、关联等全面信息，同时也是为客户营销、产品营销、个性化服务、客户价值评估等建立共享数据来源；4．创建科学的信贷风险管理工具：包括风险评级系统、贷款定价、授信系统、组合管理分析与报告系统等；5．建立严密的风险预警与监控体系：通过各种信贷风险管理工具，及时监控各项业务和资产的质量；6．提供更富灵活性和扩展性的信贷管理和信贷业务发展平台，为银行发展更有竞争力的信贷产品提供管理和业务创新支持，方便进行整个信贷业务流程再造；7．有效控制微观信用风险为信用风险管理系统和管理信息系统的统一建设提供基础部分支持；8．实施信贷资产组合管理，进行信贷决策的重要数据支撑平台；系统功能方案随着近几年金融市场的活跃发展，金融领域的政策的日益放宽，各种新的金融服务不断出现。扩大国内需求，开拓国内市场，是我国经济发展的基本立足点和长期战略方针。而积极稳妥地扩大消费信贷，是金融系统贯彻中央经济工作会议精神，支持国民经济发展的重要措施。国家为拉动内需的相关优惠政策在不断的出台，为银行推出的个人消费信贷业务铺平了道路。同时，传统的积蓄--消费--积蓄的生活观念在改变；贷款--消费--积蓄--还贷的新观念已在普通市民的头脑中悄然兴起，为了刺激经济，同时也是寻找新的利润增长，各家银行相继推出了个人旅游贷款、个人综合消费贷款、小额质押贷款、个人短期信用贷款、个人汽车消费贷款、大额耐用消费品贷款、出国留学贷款、商业助学贷款、国家助学贷款等个人消费贷款品种，由于市场的日趋火热，新的贷种还在不断出现。作为新兴的业务，并且也是一个新的利润增长点，市场前景又是如此广阔，各家银行在个人消费信贷业务领域的竞争激烈也是可想而知的。个人消费信贷业务是面向个人，为个人服务的，因此个人消费信贷业务和银行传统业务相比有很大的差异，如各种相关规定，贷款的调查发放规则等等。同时，由于服务对象是个人，在个人办理业务时更为关注的是办理业务的效率如何，关心的是手续是否烦琐，是否会耗费自己的大量的精力等方面的问题。由于这种个贷属于新业务，各行原有的贷款业务系统并不适用，而大多数银行由于新贷种推出过快，开发相对滞后，因此并没有相应的业务系统，以至于这些贷种还在手工办理阶段，银行在这方面虽然投入大量的人力、物力，可业务办理效率并不高，而且这也与其金融电子化的进程不相适应。为减轻业务操作流程及贷款管理过程中的手工劳动，加快贷款流程中各个环节间的传递速度，为不同层次的系统应用人员提供方便、快捷的操作手段，从根本上解决目前消费信贷业务发展过程中技术支撑手段落后的问题，结合业务长远发展的要求，同时也是为银行简化手续、提高贷款审批效率、实现客户信息和业务管理数据的共享。客户关系管理客户信息管理（CIF）对于客户信息管理，“客户”的含义是每个需要系统的服务的个体，包括：对私、对公（与个贷相关的汽车经销商、房地产开发商、学校、旅游公司等）、金融机构、担保人等。这些客户可以在系统建有外部帐户(储蓄、对公、贷款等)或是内部帐户、甚至是为了作为一些统计的基础等。以客户为中心，为客户提供的是个性化的金融服务，这需要收集大量的客户信息使客户经理可以更深入地了解客户需求，针对客户的特点和实际需求提供个性化的服务；同时客户信息的采集，也为银行对客户的综合信用分析、优质潜在客户的发掘和发展、VIP客户的识别等提供了信息基础。针对这种情况，系统开发了客户信息管理(CIF)功能。客户信息管理功能通过以客户为中心的方式综合管理客户基本信息、客户财务信息、项目信息、客户全面业务和交易信息、客户信用评估、客户服务等各方面的信息，使客户经理能够方便地找到每一位客户的整体信息，进而为客户提供个性化、连续性的服务。客户的各种信息可以根据需要能够扩充，系统提供工具增加各类字段。同时，银行拥有的重要资源之一就是客户信息，客户信息管理建立起与各业务应用系统的联系，实现了以客户为中心的管理模式。同一客户在各个系统中应只有唯一的一个客户标识，实现客户信息资源共享。包括借款人、担保人、发展商、和代理商、往来银行、和合作方都应该作为客户信息保存。各种渠道都使用统一的客户信息。对于未提及的客户类型（如：备选客户、潜在客户）都可以通过参数维护，来灵活增加，其信息也要收集到客户信息库，客户的一些属性，如行业、规模等要统一编码维护，以供未来分析需要。以往的银行系统都是以帐务处理为设计基础，体现的是以帐务为单位的帐务处理流程，而按照银行业先进的经营理念，将“客户为中心”作为业务处理逻辑的设计基础，在每笔交易发生的时候，对应的是后台以客户号为唯一标识的数据信息链的变化，以客户为单位记录了该客户的帐务变化流程，而不仅仅是某个帐户的余额变化。建立良好的客户信息管理的必要性可以从下面几个方面来说明：可以从全行的角度有效的识别客户、对客户实行差异的服务、提升客户的贡献度、全面的支持客户经理、建立面向客户的综合授信体系、真正做到以客户导向为中心、以客户感受为中心、以客户行为为中心。CIF建立的目标客户信息包括个人客户和公司客户，其中公司客户信息保存在对公信贷管理系统，信息可以共享。有效识别客户从银行角度出发建立统一的客户标识，从核心业务系统提取客户基本信息，并根据信贷业务的特点建立CIF库，为有效的识别客户提供数据支持。实行差异服务支持理财系统对不同客户进行分析，以运营的思想来为客户提供差异性的服务，对提高银行利润、降低服务成本、长期保持良好的客户资源无疑将起到重要的作用。提升客户贡献度对银行利润率贡献重大的优质客户，在个人而言主要是高收入高消费群如外企、外向型企业、私企职员、国企高级职员等，他们是银行个人金融业务的核心客户；在企业而言则是一些实力雄厚、资金充沛、经营前景广阔且资信良好的公司，它们构成了银行公司业务战略的重心。优质客户的争夺已渐趋白热化。不难看出，商业银行在激烈的竞争环境中，就是要通过不懈的努力，提高客户的贡献度，才能获得高额回报，赢得竞争。全面支持客户经理在新的形势下，客户经理成为吸揽存款、放管贷款、开发客户、维系客户关系等的重要角色。现代商业银行信息化建设中，支持客户经理制下的客户管理、客户经理管理和业务管理成为战略规划中的重要组成，是以客户为中心，以客户服务为中心的重要表现。建立面向客户的综合授信体系额度管理与综合授信成为信息化建设中“从以帐户为中心向以客户为中心转变”的突出代表。客户信用管理完全面向客户实体，而不再以帐户为基础。客户基本信息根据客户性质不同和将来客户细分的管理需求，我们建议将客户基本信息分为：个人客户基本信息、合作企业客户基本信息。个人客户基本信息针对个人客户收集的信息与对公客户有所不同，主要包括个人客户基本信息、家庭成员信息、大事记与违规记录、个体业主补充信息以及关联客户信息等；个人客户基本信息记录个人客户的各种主要信息，包括客户姓名、客户类型、年龄、出生年月、证件号码、配偶情况等数十个信息项，每个客户只有一条客户基本信息；家庭成员信息记录家庭成员信息，包括姓名、与借款人关系、职业、工作单位、年龄等；大事记与违规记录记录客户大事记与违规记录，包括大事记类型、发生日期、事件说明、有效性、登记日期等信息项；个体业主补充信息记录个体业主客户的各种信息，包括客户姓名、客户类型等数十个信息项，每个客户只有一条个体业主补充信息；关联客户信息记录客户的关联客户信息，包括关联客户代码、关联客户名称、关联关系、诉讼情况等信息项；关联关系包括：人员关联、资金关联、组织机构关联等各种关联关系；关联客户管理还可根据关联关系以及系统中担保关系信息等自动推测出关联客户；个人客户财产信息将客户大宗财产信息进行集中统一的管理，为分析客户财产状况、抵质押能力以及抵质押物管理建立信息基础；财产类型可以进行设定，各种财产要素可以进行自定义；可以包括：房产、汽车、轮船、机器设备、各种产品、股票、债券、支票、本票、存折等等；动产信息记录客户的各种动产信息，包括物品名称、种类、保险险种、计量单位、数量、质量、处所、所有人、使用人、使用年限、购价、现评估价、评估有效期、已抵押额等信息项；不动产信息记录客户的各种不动产信息，包括物品名称、种类、保险险种、房地产种类、处所、所有人、使用人、占地面积、建筑面积、使用年限、不动产结构、楼房层数、层次、门牌号、工程名称、施工单位、建设单位等信息项；可转让权利记录客户的各种可转让权利信息，包括物品名称、种类、权利所有人、住所、核准机关、有效期、票面价值、现评估价、已质押价值、质押人开户行、质押物数量、质押物帐号、质押物权利凭证号码等信息项；合作企业客户基本信息包括客户基本资料、经营动态、重要关系人、关联客户信息、关联关系推测、客户组织结构、客户大事记与违规记录和企业资质与认证信息管理等内容；这部分内容是否考虑在“公司信贷管理系统”管理，“个人信贷管理系统”可以调用和关联。公司客户基本资料客户基本信息记录客户的各种主要信息，包括客户中文名、贷款卡等数十个信息项，每个客户只有一条客户基本信息；同时客户基本信息记录变更历史。客户辅助信息记录客户的一些辅助信息，包括主管单位、经营方式等数十个信息项，每个客户只有一条客户辅助信息；客户经营动态客户行业信息记录客户的同行业竞争对手基本状况、同行业竞争对手产品状况、行业宏观统计数据、行业发展趋势分析报告信息等信息项；客户经营活动记录对客户经营管理活动有重大影响的各方面信息，包括经营模式调整、营销策略变化、企业核心竞争力提升等信息；上下线客户信息记录对上下线客户的名称、法人代表、地址、主营业务、购买/销售金额、购买/销售占比、购买/销售能力、诉讼情况等信息；客户产品分析记录对客户产品的发展状况、技术能力、管理生产能力、未来市场以及利润能力进行综合分析；客户股票发行信息记录客户股票发行信息，包括：上市日期、股票类型、交易所名称、股票代码、首次发行币种、首次发行金额、首次发行数量(万股)、当前股本总量(万股)、当前流通股量(万股)等；客户债券发行信息记录客户债券发行信息，包括：发行时间、债券类型、币种、金额、利率规定、债券期限（年）、是否上市、上市交易所名称等；客户对外担保记录客户的外担保情况信息，包括担保金额、期限、被担保客户名称、被担保企业简介等；客户纳税信息记录纳税历史记录和金额等情况。重要关系人记录客户的主要关系人的负责人类型（经营管理人员及董事会成员等）、职务、姓名、、住址等信息项；关联客户信息记录客户的关联客户信息，包括关联客户代码、关联客户名称、法人代表、关联关系、诉讼情况等信息项；关联关系包括：人员关联、资金关联、组织机构关联等各种关联关系；对关联企业可以进行信息的深入查询，并根据设定的权限自动控制信息安全。可以提供查询的内容包括：关联企业的基本信息、交易信息、财务信息、项目信息等。关联客户管理还可根据关联关系、企业资本结构以及系统中担保关系信息等自动推测出关联客户；对有关联关系的对公客户之间、对公客户与对私客户有预警判别能力。客户组织结构公司结构信息记录客户的公司结构信息，包括集团公司标志、分公司标志等十几个信息项，每个客户只有一条公司结构情况记录；主要分公司及下属部门记录客户的主要分公司及下属部门信息，包括分公司（或下属部门）名称、负责人等十几个信息项；企业资本结构记录客户的资本结构信息，包括股东名称、投资金额等十几个信息项；投资联营概况记录客户的投资联营信息，包括被投资客户名称、投资时间、实际投资金额等十几个信息项；客户大事记与违规记录内容与个人客户的大事记与违规记录相同；企业资质评定与认证信息包括：认证与证书名称、认证结果、认证部门、认证日期、到期日期、登记单位等；合作企业财务信息客户财务信息模块包括合作客户财务报表采集和客户财务分析以及客户财产信息管理等功能；财务报表可以分年报、季报、月报、旬报；同时可以录入合并报表等。系统根据客户财务报表类型（如不同行业适用不同报表格式）的内容自动选用相应的格式，可以设置自动钩稽平衡关系，系统自动验证；系统对各种常用的财务报表进行管理，包括资产负债表、损益表、现金流量表、主要存货明细表、主要长期投资明细表、主要固定资产明细表、应收账款及帐龄分析表、应付账款及帐龄分析表、其它应收款明细表、其它应付款明细表、在建工程明细表、合并资产减值准备明细表、股东权益增减变动表以及或有负债情况等；这部分内容是否考虑在“公司信贷管理系统”管理，“个人信贷管理系统”可以调用和关联。资产负债表记录客户的资产负债表信息，包括年份、月份、货币资金、短期借款等几十个信息项；系统根据客户财务报表类型的内容自动选用相应的格式；损益表记录客户的损益表信息，包括年份、月份、产品（商品）销售收入、产品（商品）销售收入净额等几十个信息项；系统根据客户财务报表类型的内容自动选用相应的格式；现金流量表记录客户的现金流量表信息，包括年份、月份、经营活动产生的现金流量、投资活动产生的现金流量等几十个信息项；“现金流量推测”功能是指根据资产负债表、损益表内容，通过公式计算得到相应月份的现金流量表；明细财务报表主要存货明细表记录客户的主要存货明细表信息，包括年份、月份、存货名称、计价方法、存货种类、数量、价值、库存日期等信息项；主要长期投资明细表记录客户的主要长期投资明细表信息，包括年份、月份、投向、投入金额、现价值、上年投资收益、平均投资收益、计价方法、投资日期等信息项；主要固定资产明细表记录客户的主要主要固定资产明细表信息，包括年份、月份、数量、位置、权利证书、净值、占用方式、抵质押、购置日期等信息项；应收账款及帐龄分析表记录客户的主要主要固定资产明细表信息，包括年份、月份、对方客户名称、货币种类、应收款余额合计、半年内应收款、半年至一年应收款、一年至三年应收款、三年以上应收款、是否关联企业等信息项；应付账款及帐龄分析表记录客户的应收账款及帐龄分析表信息，包括年份、月份、对方客户名称、货币种类、应付款余额合计、半年内应付款、半年至一年应付款、一年至三年应付款、三年以上应付款、是否关联企业等信息项；其他应收款明细表记录客户的其他应收款明细表信息，包括年份、月份、对方客户名称、货币种类、应收款余额合计、半年内应收款、半年至一年应收款、一年至三年应收款、三年以上应收款、是否关联企业等信息项；其他应付款明细表记录客户的其他应付款明细表信息，包括年份、月份、对方客户名称、货币种类、应付款余额合计、半年内应付款、半年至一年应付款、一年至三年应付款、三年以上应付款、是否关联企业等信息项；在建工程明细表记录客户的主要在建工程明细表信息，包括年份、月份、项目名称、施工地点 、施工单位、投资额、已完成投资额 、形象进度等信息项；合并资产减值准备明细表记录客户某个年份、月份的坏账准备合计、短期投资跌价准备合计、存货跌价准备合计、长期投资减值准备合计、固定资产减值准备合计、无形资产减值准备、在建工程减值准备、委托贷款减值准备合计以及相关明细信息；股东权益增减变动表记录股东权益增减变动表，包括：股本、资本公积、法定与任意盈余公积、法定公益金、末分配利润等相关信息；或有负债情况记录客户对外担保、未决诉讼，未决仲裁、已贴现商业承兑汇票、其他或有负债等相关信息；合作企业财务分析针对个人信贷合作公司、机构客户的财务数据进行分析，及时发现风险，系统提供可定义分析项目的财务分析，包括结构比较分析、结构趋势分析、指标趋势分析、指标比率分析、杜邦财务分析等；通过财务分析（各种财务报表与行业标准值对比），获得客户的重要财务状况，暴露客户的隐含风险；财务分析的指标可以任意选取，最大程度满足用户对财务报表的不同侧面进行分析的需求；这部分内容是否考虑在“公司信贷管理系统”管理，“个人信贷管理系统”可以调用和关联。结构比较分析包括资产负债表结构分析、损益表结构分析、现金流量表结构分析；资金结构分析包括盈利来源结构分析、现金净流量结构分析；结构趋势分析包括资金结构趋势分析、盈利来源结构趋势分析、现金净流量结构趋势分析；指标趋势分析（可选择指标）包括资产负债表指标趋势分析、损益表指标趋势分析、现金流量表指标趋势分析；杜邦财务分析根据杜邦分析法，计算客户自由资金利润率；财务报表预警对选定的财务指标根据设定的预警范围进行自动预警提醒；项目信息项目信息管理提供了针对一个大型项目的整个流程的全方面管理功能（如大型房地产项目），包括项目相关信息的采集、项目的预测估算、现金流量预测以及风险性、敏感性分析等。项目管理的信息，根据项目内容（如：专门针对房地产的项目）可以进行定制；项目基本信息记录项目的基本概况，包括：项目名称、建设内容、规模、建设期限、开工日期、项目负责人等内容；项目立项审批情况记录项目批文序号、文号、审批日期、标题、内容、批文单位等内容；项目投资概况包括建筑投资、设备购置投资（元）、安装投资、其他投资、自筹资金、银行贷款等；项目投资概况明细记录项目各种投资类型的投资方名称、投资金额、投资到位日期等明细；项目主要经济技术指标包括：投资利润率、内部收益率、财务净现值、贷款偿还期、投资回收期、销售收入、项目利润、折旧费、无形资产、利润、递延资产摊销、其他偿贷来源等；项目评估主要结论报告提供客户项目评估的主要结论报告，包括：客户财务指标分析、信贷情况分析、存款情况分析、项目指标分析等内容，形成一份全面的项目报告；包括财务数据、贷款数据、存款数据在内的相关数据系统自动提取；项目总投资估算包括：土地费用、建安费用、其他费用、配套设施费、管理费用、销售费用、财务费用、不可预见费用、税费等明细估算；项目总投资来源及支出预测包括总投资来源合计、总投资支出合计以及各自的明细预测；项目损益及利润预测对项目各个阶段进行经营收入、经营利润、营业利润、利润总额、净利润、可供分配利润、年末未分配利润、经营净利润预测；资金来源与运用对项目各个阶段的资金来源、资金运用、归还银行贷款、盈余资金等进行登记；项目财务现金流量预测根据项目的资金信息进行各个时期的资金流入、资金流出进行预测，得出财务净现值、财务内部收益率(FIRR)、财务投资回收期（包括静态指标和动态指标两种预测结果）；项目敏感性分析分析敏感因素变化幅度％敏感性分析结果销售价格投资成本财务净现值财务内部收益率%动态投资回收期基本方案销售收入销售收入投资成本投资成本盈亏平衡分析项目进度记录对项目实施过程中每个关键点的进度进行跟踪；客户业务活动追踪客户业务活动追踪包括客户在金融机构的所有业务信息以及消费、访问信息，信息由系统自动从银行各种渠道进行采集获得；资产类信息通过其他系统提供获取客户在本行和他行存款、国债、股票、基金、理财产品余额变化等信息的功能；贷款帐户信息记录客户在本行所有贷款帐户代号、帐户属性、开户日期、帐户状态以及余额变化等信息；通过其他系统获取他行所有贷款帐户代号、帐户属性、开户日期、帐户状态以及余额变化等信息的功能；客户对外担保情况包括客户其他或有负债情况，见：公司客户财务信息-明细财务报表-或有负债情况；个人客户交易信息卡信息通过其他系统获取个人客户的卡信息，包括借记卡、信用卡等相关信息；个人客户交易信息通过其他系统获取个人客户的消费交易信息，包括ATM取款、POS消费以及柜台取款等各种交易方式；大额资金进出/预警信息可以自由设定资金进出的提醒范围（如：存款超过50万，取款超过10万），进行每日自动提醒，提供每日大额（关注）帐户变化情况报表，并跟踪变动帐户以及客户的相关信息，进而分析出客户的异常举措等信息；同时，也可以直接指定对重点客户、重点帐号的资金进出进行跟踪和分析；个人客户信用评估支持信用评估和客户信用评级的国际惯例功能。信用评估、客户信用评级和基于风险的定价机制是完全参数驱动的，从而支持银行调整信贷控制计划，以对客户信用评级和审批决定产生影响。这种参数调整是系统信用管理的核心机制，银行通过收紧和放松信贷控制可以重新平衡其信贷资产组合。客户信用评估的功能包括：信用评分-这是一个客户信用定量分析功能。建立申请者信用评分卡，提供信用评分机制以决定申请者的整体信用评分。在客户信用评分过程中允许信贷审批人员补充定性的资料和调整定量的信用评分，信用评分要素和评分原理完全参数化，从而提供银行按需调整信贷控制计划的灵活性。评估模型–根据职业或者年龄等条件不同，具有多种信用等级评估模型，从而体现不同群体客户的特点，确保评级具有可参考性，并能够随时增减和调整，并能够生成格式化的详细的信用等级评估报告。客户信用评级–包括客户信用等级测算和客户信用等级认定两部分；个人客户信用等级测算是根据个人基本素质、家庭情况、收入水平、财产情况、偿债能力、发展前景、信用历史等各种定量或定性因素测算个人的最终信用等级分；客户信用等级认定是系统根据客户信用等级总分，通过系统设置的转换标准得到该客户的信用等级；通过客户的信用评分，从而决定客户的市场标准信用评级。客户信用等级维护-对客户的信用等级进行维护，包括修改状态、等级调整、评分模型的维护等。信用等级复审-通过定期的客户风险评级复审和财务分析，银行能放松或收紧客户的信用额度，并可以使银行能够尽早从非贷款产品中发现坏帐警报。客户信用评估描述了客户当前的和历史的信用轨迹，是信用风险分析提供的基础。个人客户信用等级评估个人客户信用等级评估指标主要包括：个人本身综合素质分析、家庭成员、家庭财产、收入分析、与银行往来相关信息以及个体业主类客户的相关经营性信息；具体需求再定。信用等级评估标准维护根据不同客户类别（如职业、年龄的不同），可以分别设定评估标准。信用等级评估的审查审批信用等级评估结果的审查审批可以针对不同的信用等级、不同的客户类型设定不同的审查审批路线，审批结果自动返回和提醒。客户信用积累等级评定结合客户的信用历史，包括在银行的一切交易记录、信贷业务、中间业务等进行客户信用积累的评估；同时，保留3~5年客户信用历史的数据，可以协助进行客户违约概率分析（PD），提高客户评级和贷款评级的准确性。客户综合授信在系统中，管理人员用户应可按权限自行设定有关参数，系统将按设定的参数自动实现相应的控管功能，包括额度的冻结、额度的占用和释放。针对每一交易都可定义额度控管参数，通过参数既可指定上述的控管动作，也可灵活定义控管对象，包括借款人、合作方，确保了业务的安全操作，减少了业务风险。系统中提供了如下针对客户综合授信的功能：授信额度的测算；授信的审查审批-根据授信对象和额度可以自动确定审查审批路线，进行电子审查审批；进行多级树状的信用控制-系统在自动进行额度检查时，将不仅检查该级别的额度是否超限额，还要检查它的每一个上级额度是否超限额，对客户的风险进行树状的控管；客户授信额度的发放-可以给一个客户多级授信，建立客户的树状信用控制，并可制定共享关系；客户授信额度的查询、授信跟踪使用、监控查询-经审批同意的授信业务进行合同签定，确认授信期限以及金额、范围等要素；同时，对授信合同的使用情况进行跟踪，以随时进行分析、调整；客户授信额度的修改、删除、冻结；客户授信额度的使用情况业务明细查询-可按客户授信额度的树状结构进行查询，并可查询相关业务按交易类型的汇总以及业务明细；批量授信；重要凭证档案管理实现对重要凭证的出入库管理功能、信贷常用档案的上传、归档、查看、智能搜索等功能；重要凭证管理凭证入库凭证出库凭证检查凭证出入库历史业务档案管理多媒体资料可以是与客户及信贷业务相关的各种类型的文档，包括文本文档、影象文档、声音文档、压缩文档、WORD、EXCEL、PDF等；使得对档案的管理更集中、更方便，对相应的权限管理也更严格；文档类型可以自由添加；影像文件对文件和凭证的扫描可以在网点或集中处理中心进行。影印文件集中管理。权证类包括：抵押物评估报告或作价报告、抵押物所有权、办理抵押物登记的有关证明文件、抵押物保险单、抵押公证书、动产质物评估、动产质物物权证明、保险、权利质押评估作价、质押登记、质押有价权证及相关止付证明、交易合同、房地产用地规划许可、房地产工程许可、房地产施工许可、房地产售房许可、房地产国有土地使用、保证人承诺等；要件类包括：诉讼文件，判定、裁决、调解、执行等文档；管理类包括：年检资料、营业执照、特种经营许可证、税务登记证、资质等级、组织机构代码证书、验资证明、代理人身份证、企业章程协议、贷款卡、借款人保证人贷款卡、借款人及保证人签字样本、授权委托人签字样本、内部资料、贷后管理资料等；保全类包括：兼并批复、破产上级批复裁定、呆坏帐核销、风险管理其它资料等；档案资料智能搜索根据客户资料的内部关联关系，系统提供针对客户相关信息的智能搜索功能，包括关联关系的自动推测、跨机构跨产品的风险预警、各种文档资料、业务申请调查审查审批关联信息的查询等；客户分析客户分析基于客户管理的数据来描述客户的表现，帮助银行注意客户的信用风险问题，减少信贷决策所花费的时间和精力。报告的内容包括客户的素质、行为、价值、贡献分析，解释主要财务比率的类型，作出判断性评估，提出潜在问题，供使用者进一步分析。同时，此部分内容需要全面的客户信息、渠道数据和交易数据的支持，需要根据商行相关系统和营销管理的具体情况循序渐进的实现。单个客户分析客户综合分析报告根据定量和定性两方面指标对客户的财务、信用、风险等各个方面提供基于专家模型的分析综合报告：客户特征分析1．分析人口统计特征如性别、年龄、地域、教育背景等分布情况，分类统计；2．进行客户类别分析，比较客户资金性质、客户类型、客户服务类别的资产、客户数与价值度3．进行客户状态分析，判断客户的生命周期，对不同时间、客户组织、客户类型、资产类别的不同客户周期的客户进行分析信贷日常业务处理信贷日常业务处理包含了信贷业务整个流程中的所有作业处理，系统不仅实现了整个业务处理审查审批的电子化操作，同时进行严格的权限控制和风险防范。信贷业务的主线从客户的发掘、贷前调查、贷时审查和审批、贷后管理、不良资产的管理（含催收、处置抵质押物、核销等等）、相关资料的形成及清理等的全过程，系统都进行严格的监控和预警管理。贷前调查信贷业务申请记录办理本行质押贷款、个人住房贷款（包括：纯公积金、组合、纯商业）、个人住房装饰贷款、个人耐用消费品贷款、个人汽车消费贷款、个人助学贷款、个人商业用房贷款、个人寿险保单质押贷款、个人综合消费贷款、个人工程机械和车辆贷款、个人开业贷款、个人助学贷款、个人出国留学贷款、本行外币质押贷款、他行质押贷款、预审批循环贷款、委托贷款等各种信贷业务的申请信息，目前系统覆盖个人业务品种有17多种，并且还可以根据未来业务发展定制新的业务品种。业务申请内容包括：申请表（业务品种不同，信息项会不同，可以用辅助信息来补充）个人住房借款担保合同送审表（业务品种不同，信息项会不同）担保人信息担保抵质押物信息业务申请相关多媒体资料同时，系统提供对新业务的创新支持，可以自由添加业务要素，支持业务扩展和变更，可灵活添加、修改新业务品种，包括贷款、中间业务和国际业务等，并具有原有业务相同的管理功能；以适应未来业务的发展。提供贷款金额、期限、还款方式的建议。系统对贷前调查按业务品种的不同进行规范和统一（提供各种格式化报告并具一定的合并整理功能），提供相应的操作模式，进入审查的项目依据授信品种的不同自动选择审批模式（审批流程具有完全可配置性），并具人为调整功能（授权人操作），流转过程合理、便捷、高效，界面要友好，各级审查意见依据保密权限设定保密措施。贷前自动审查系统提供贷前自动审查功能，减少信贷业务人员的审查工作量，提高流程效率。包括：对存在不良信用历史以及属于预警范围内的客户进行自动提醒；对行内规定贷款对象不符的客户申请进行提醒，审查信息可以包括客户本身信息（如：客户年龄、月收入、职业、性别等）以及相关业务信息（贷款余额、信用额度等）、历史信息（是否存在不良贷款记录、欠息记录等）等等；在申请评估时对准授信客户的相关信息与综合信息管理模块中的信息（包括行业信息、制度信息及国家相关政策、法律法规等）相比对，得出风险结论或决策参考依据（保留项目审查过程中的所有初评、审查意见，对交互查询结果能够进行再次利用，修改后作为数据资源或档案资料归档），从而有效控制风险，对于项目的风险度评估系统有相关评估模型给予支持。建立本行或委托贷款相关信贷政策和制度的模型，由参数控制，通过系统自动审查、预警以及定价建议、特殊流程的处理；贷款调查记录对各种个人信贷业务的调查信息，包括：风险度测算（包括贷款风险度和贷款资产风险度）个人信用风险度客户信息(客户提供)本行的资产和负债上海和央行的征信信息贷款风险度贷款额度期限贷款担保信息风险点的提示高风险贷款的设定、预警和解除送审材料确定基本事实认定公积金受理查询数据的下载和处理贷前调查报告影像多媒体资料补充材料对于送审材料类别、基本事实类别、贷前调查报告类别都是支持全参数化管理，可以灵活增加、修改、删除，以适应信贷业务管理的需要；信贷产品销售定价管理根据调查、测评的贷款风险度、借款人在我行的贡献度、以及预测该笔贷款将给我代来的利润值，建议给予利率的浮动率以及提供优惠或免费的服务审查审批流程处理审批管理具有充分的灵活性和扩展性，能够支持银行所有业务审批工作流的管理，包括：各种国际国内信贷业务、资产保全业务以及诸如贷后检查、合同变更、信用评级、贷款清分等各种管理审批业务。电子审贷实现审批流程的全参数化管理：1．用户可以根据不同客户、业务品种、地区、人员、合作企业、合作项目、担保方式、金额、期限、成数等限制条件甚至针对某一笔特定业务来设定审批流程和额度，限制条件可以任意组合、添加、修改、删除；2．审批流程可以支持单个角色或者集体角色（如：多级审贷委员会），支持网上背对背投票以及一票否决、多数决定、行长问责制、特别声明制度等各种意见采纳方式；3．审批流程中的角色完全可定义，能够适应将来机构部门拆并、人员调动、岗位重新设置等各种管理变动的需求；审批流程可以根据需要随时添加/注销；4．完备的事务提醒（包括系统登录提醒、EMAIL、短信等）和审批监督机制，能够提高每一处理人的工作效率和进行针对日常事务处理工作的考核；5．严格的权限控制，每一处理人只能看到权限范围内的其他人的意见，增强审贷意见的保密意识和作用；6．本行或委托贷款信贷政策和制度的自动审查、预警以及特殊流程的处理；7．可进行多级上报和回退的流程处理。审批管理功能使办理信贷业务流程化，它贯穿贷前申请、贷前调查、审查审批、放款处理、合同管理、贷款清分、资产保全等整个业务流程；本模块还包括信用评级、呆帐认定、贷款核销、资产保全、贷款清分等相关业务的审查审批功能。送审系统根据送审基本资料和客户相关信息，结合系统授权、授信控制，自动判定审批路线，实现对越权审批风险的控制；路线判断路线替换绿色通道提请复议审查审批流程审批路线确定后，申请资料以及调查报告等信息按照确定的路线进行电子工作流的流转，系统支持申请的往复的审查审批和风险的自动预警，真正实现完全自定义、灵活以及全面风险控制的电子审查审批；所有审批流程完全遵照系统管理员设定的流程、权限来流转；项目批复记录信贷业务的审查审批信息，包括审查审批标志、同意/否决、金额、期限、利率、意见、特殊说明等信息项；不同的业务品种审查审批批复内容会不一样；审查审批流程中每一步都具有事务提醒、EMAIL提醒功能；提供为各级审批度身定做的个性化审批工作台支持所有业务品种完善的授权授信控制对不同的业务品种或不同级别的分支机构可以设置不同的审批流程审查审批流程的全过程包括：经办行的审查、审批，分行的初审、复审、审核、贷审会审核、审批，总行的初审、复审、审核、贷审会审核、审批；数字化文档自动流转流程中每个环节时间的控制和管理.违规操作监控在审贷环节的各个部分，系统提供方便的信息查询界面（要求在本级菜单中随时查阅与本级项目相关的全部信息）和强大的查询功能，可随时调阅客户管理、信息管理、档案管理等其他分区的信息，帮助审贷人员决策。对审批意见的有效性要认证，并作为审批人员绩效考核的一方面依据。审查台帐对所有送审资料进行审查，审查路线根据业务类型以及授权条件进行自动判定，并且审查路线可以适应机构、部门、角色、人员的调整而变化；对于审查中需要补充调查材料的申请，可以退回信贷员进行材料补充；对于审查否决的申请，根据条件可以提请复议；审查同意后，形成审查意见书返回信贷员；审查否决的申请，提醒信贷员做好善后工作；审批台帐审查同意后的申请，信贷员根据审查意见书的内容，草拟信贷合同和借据以及补充审批材料，再进行送审（审批阶段）；审批路线和审查路线一样可以根据授权条件进行系统自动判定，防止越权审批；审批中还包括的控制和提醒：完备性检查审批时限控制拒绝项控制高风险项控制自动通知服务重要意见反映台帐转登对于经审查审批同意的信贷业务，可以进行台帐合同转登，包括业务合同、开发商合作合同、担保合同、抵质押物等信息；台帐转登时，对于关键性控制信息，如：金额、期限、利率等内容不允许修改；申请审批流程跟踪显示当前送审项目途经的状态（所处角色、停留时间）；记录每一笔申请在各个处理人处停留的时间，以作为工作考核的一项内容；对于同意的申请，通知信贷员进行合同签定工作；对于被否决的申请，通知信贷员做好善后工作；自动显示每个处理人当前未处理业务、处理中业务和已处理业务；信贷业务管理信贷业务管理必须具备相当的灵活性以适应未来业务的发展需求，系统中业务的灵活性除可以任意增加、修改业务的特性之外，还表现在提供了对贷款本金和利率分段、分段记息功能的支持，真正实现了贷款产品的灵活化和个性化要求，全面适应今后银行竞争的要求。可以分阶段的对贷款设置不同的还款周期、不同的还款方式、不同的利率浮动率以适合客户个性化的需求。还有很多其他的业务例子需要贷款系统能够支持多层本金归还，多层利率，以及客户化的还款方法。合同管理包括所有信贷业务合同（包括担保合同）、银企协议、担保中心担保协议、银行间协议等所有合同的集中管理。相关经申请审批业务的合同内容自动根据申请和审批内容自动生成，无须重复录入。建立合同、协议信息库，保存不同合同、协议的样本，同一种合同、协议需保存不同的版本及生效时间。合同和协议签定时需记录版本号，便于进行相关的处理和管理。抵质押物管理同时，及时跟踪财产的变化，抵质押物的变化，防止抵押品多次重复抵押，将抵押品的贬值带来的实际贷款风险及时预警；另外系统还提供针对抵质押物的出入库管理功能。抵质押物出库抵质押物入库抵质押物变化情况抵质押加按情况抵质押物评估抵质押物凭证管理记录抵质押物的出入库历史和价值、场所等信息变化的情况；放款处理业务申请调查经审查审批各个环节批复同意后，信贷员按照批复意见办理相关手续，完成合同转登等工作，最后根据批复意见确定放款通知单内容，并进行放款处理；制定发放计划；放款确认，贷款通知单信息通过接口进入核心业务系统；打印放款通知单作为会计前台放款依据；贷款记息与还款试算信贷系统提供多种记息方式、还款方式和费用计算的组合和定义，为银行核心业务系统提供全面的记息参数管理，以适应将来信贷业务品种创新和客户个性化业务组合需求。同时贷款记息功能可以实现不同还款方式和计划的试算、打印功能，提供客户更清晰的贷款业务参考；1．各种贷后处理的记息管理-包括贷款修改、贷款取消、正常还款、提前还款、重新制定还款计划、贷款状态维护、贷款转移、贷款核销及收回、贷款结清、和日常管理。2．费用计算-以参数驱动，包括固定金额算法，和简单百分比算法（将信贷交易金额或者任何与贷款相关的金额（贷款金额、还款金额等）分为多段，每段确定不同的费率，计算应收取的费用。应收取的总费用为各金额段应收费用的总和）。3．利率-将人民银行规定的贷款利率，称之为基准利率；用于计算贷款利息的实际利率，称之为生效利率。贷款利息的计算，可以直接采用基准利率，既生效利率=基准利率；这是国内银行现行的制度。为适应可能出现的商业性利率浮动，可以分阶段实行不同的利率浮动，提供更大的业务灵活性，应在系统设计上考虑可变化的生效利率计算方法，可由参数定义为以下三种方法中的一种：生效利率=基本利率+浮动百分点（假设基准利率=6%，浮动百分点=1%；则，生效利率=7%）生效利率=基本利率*浮动百分比（假设基准利率=6%，浮动百分比=110%；则，生效利率=6.6%）双重定价（DualPricing），在政策允许的两个有效利率之中选择一个高的或低的利率，生效利率=选择的利率如果基准利率调整，对执行新利率的方式，系统也以参数定制的方式提供三种选择：在利率改变的当天执行新利率。按月、季、年调整在下个还款周期执行新利率。当银行定义的期限结束时执行新利率（如：每年的1月1日）。4．本金分段-系统支持将一笔贷款拆分为不同的贷款本金段，每一贷款本金段可以执行不同的利率，每一贷款本金段使用相同的计息方法。5．计息周期-贷款利息可以按天或月计算。系统提供的利息计算方法应适用各种货币、各种计息周期。同时支持一年360天和365天计息方法。6．按期计息方式-在计算贷款利息时，根据贷款某个还款周期的贷款期初余额，计算整期的应计利息，即在同一个还款期内，借款人任意一天还款，其还息额均相等，而且等于整期的利息；7．按日计息方式-在计算贷款利息时，根据贷款余额，按实际占用天数计算应计利息，即根据计息基础（如借款金额，应收利息等）金额的实际变动情况，按占用的实际天数滚计应计利息，在结息日或结清时才结计出应计利息。实行按日计息时，借款人在不同日期还款，其还息额是不等的。8．分段计息-分段计息参数，支持本金分段、利率分段，提供了进一步的业务灵活性。9．逾期利息-当客户超过还款的宽限期尚未还款时，系统会自动计算逾期利息。逾期利率可以按正常贷款相同的基准利率执行，可以选择不同的浮动百分点，或者可以使用另一套基准利率。逾期利息按天计算，并且从还款的到期日开始。10．罚金-贷款发放时，银行与客户约定了还款周期和每期的还款日期。当客户对一笔贷款提前还款时，系统支持罚金处理。是否收取罚金，取决于银行的选择。罚金的算法，可以是以下任何一种：分级设置固定金额(P1)，分级界限和相应固定金额参数控制；当前还款本金的百分比(P2)，百分比参数控制；罚金不能大于还款本金在剩余期限的利息。11．还款方式-包括等额还款法、等额本金还款法、一次还本付息法、按期付息/按期还本法、按期付息/分次任意还本(日积数法)法、等额累进还款法、等比累进还款法等；信贷业务台帐管理信贷业务台帐部分主要依靠信贷的台帐操作和核心业务系统帐务信息自动导入两部分；登记客户办理的各种业务台帐信息，贷款台帐中的大部分信息（借据发放信息、还本信息等）都可以通过综合业务系统接口传输得到，不必信贷员手工录入；包括：贷款合同签定合同信息变更制定放/还款计划/打印贷款发放提前还款处理批量扣款处理/打印还款计划调整/打印展期和期限变更信息还本信息计息信息还息信息欠息信息各种业务处理清单打印已终结信贷业务管理对历史数据和已终结信贷业务数据系统进行后续的集中归档管理，作为各种信贷业务质量、风险、数量、分布等演变趋势分析的信息来源。信贷业务合同与文档库管理系统提供包括信贷业务合同、担保合同的信息管理和扫描文档管理两种方式，可以根据业务类型、发生时间、金额区间、机构、客户以及主办客户经理进行查询和归档；贷后检查和执行评价贷后检查贷后检查是针对一笔业务、一个客户进行各个不同侧面指标的分析，以得出对业务、客户的具有前瞻性的测评，能够提前预知风险、化解风险；系统提供的检查类型、检查项目可以根据不同情况来动态维护；贷后检查结果可以支持审查审批流程，并最终形成贷后检查结论性意见；执行评价执行评价是指对信贷业务的贷前、贷中和贷后的整个流程执行情况进行各种分析和评价，作为综合评价一笔业务的重要总结，同时也可以作为行里业务交流的案例分析；贷款评级（贷后）贷款评级（贷后）是根据对借款人、担保人以及相关影响到贷款质量的其他相关条件的综合测评之后，对贷款进行划分等级的管理操作；一般贷款评级分为四级分类（一逾两呆）划分和五级分类划分（正常、关注、次级、可疑、损失）两种标准；同时系统也支持N级清分标准，可以自行设定；四级分类按照到期是否正常还款（包括本金、利息），把贷款分为正常、逾期、呆滞、呆账四种类型；正常贷款、逾期贷款可以通过到期时本金及利息余额是否大于零来判断，呆滞、呆账贷款可以按照行里的业务规定进行分类（详见信贷业务管理－〉不良贷款认定台帐）；如果已经按照行里的业务规定，综合业务系统已经对每笔借据进行了四级分类，可以通过综合业务系统接口取过来，以保证两个系统的数据一致性；五级分类贷款清分是贷后管理的重要手段，它是依据一定的规则对客户信贷资产进行质量认定。清分的分类标准和级数需要能够适应管理的变化而做动态调整，所以清分模型和级数等内容支持参数化管理，可以设定为五级、八级、十级或者十二级等；在我们的信贷管理系统解决方案中，针对贷款清分提供两种方式：清分模型和工作底稿。清分模型方式系统通过建立动态可维护的清分模型来满足银行进行贷款清分的需要；清分模型可以通过参数设置进行动态维护，以适应商行经营管理的需求；在系统地支持下，资信等级清分工作以科学、标准的形式进行，把信贷员从繁重的手工劳动中解放出来，用计算机辅助完成分类工作，使他们能专注于调查研究、分析，从而大大提高工作质量。相关工作人员可以定期或实时地进行贷款清分，从而增强分析控制信贷资产风险的能力。清分规则系统自动计算贷款逾期天数和贷款欠息天数等信息，根据清分模型，确定正常类贷款、关注类贷款、次级类贷款、可疑类贷款。清分流程清分包括以下几个步骤：清分要素输入大部分定量数据由系统从信贷数据库中自动提取，少量的定量、定性数据由信贷员手工录入；清分测算系统根据清分模型中设定的打分、分类公式，自动计算评分、分类结果；清分认定信贷员参考机器自动分类结果，输入手工调整分类结果及理由；机器自动分类结果及信贷员手工调整的分类结果，可以通过管理人员或专门的贷款清分管理部门进行复核确认，最终生效；支持批量清分由于个人信贷清分管理部门需要处理清分业务比较多，系统提供给他们进行贷款清分认定的批处理功能；工作底稿方式工作底稿提供包括借款人概况、担保人概况、授信资料和贷款情况的总体分析说明，由支行业务负责人进行分类的初分，然后进行分类的审查审批流程，最终确定分类结果。贷款资产保全不良资产的催收系统定期提醒相关人员进行不良资产的催收，登记催收日志和处理结果；诉讼时效认定诉讼时效的认定是针对不良资产诉讼时效的记录。系统提供对诉讼时效的认定、最迟起诉担保人时间登记功能；系统支持对诉讼时效的提前提醒；借新还旧借新还旧是指不变更借款主体，发放新的贷款用于归还旧贷款。借款人或经营机构要求对贷款进行借新还旧的，应按照贷款业务的操作规程按权限逐级上报，批复同意后实施借新还旧，并在系统中予以登记。贷款重组贷款重组是指发放新的贷款用于归还旧的贷款，对原贷款主体、保证方式或保证人、利率等要素进行变更（不含借新还旧）。借款人或经营机构要求对贷款进行重组的，应按照贷款业务的操作规程按权限逐级上报，批复同意后进行贷款重组，并在系统中登记。签定还款协议还款协议是银行与客户签定的还款计划的协议；系统提供还款协议的审批流程以及协议最终执行情况登记；不良资产的认定对于认定为不良的资产进行登记；包括：不良资产登记后，贷款类资产系统自动修改贷款形态，并做历史记录；对于登记的不良资产，系统提醒负责人作好后续处理工作；诉讼管理为了保障资产的安全收回，可根据实际情况可向法院提起诉讼和申请强制执行的方式来收回资产。如果采用向法院提起诉讼和申请执行的方式也无望收回不良资产的，做不诉讼登记处理。系统记录所有诉讼和执行以及不起诉的相关信息，包括法院、法官、律师、执行人、执行标的等明细，作为档案保存；抵债资产管理对抵债资产进行记录并登记其各种处理信息；包括：拍卖抵债资产登记出售抵债资产登记出租抵债资产登记使用抵债资产登记留置抵债资产登记经营抵债资产登记以物易物抵债资产登记非信贷类不良资产管理提供对银行在非信贷业务中发生的不良资产进行统一集中管理，为所有银行的资产管理提供全方位的支持。呆账核销对于不起诉、虽已诉讼和执行还是没有收回贷款的贷款，符合呆坏帐贷款认定条件的，可申请核销贷款，并对已核销的贷款进行追踪管理。资产剥离资产剥离是指将无法收回的不良资产交由总行指定部门管理。剥离行做贷款回收处理，并将资料移交指定部门。系统提供资产剥离的申请审批流程；对经审批同意的资产剥离申请，系统自动将原贷款转到指定部门；风险管理与监测授权权限管理提供对分支机构、不同业务种类、不同贷款类型、不同客户、不同审批角色等各种方式的授权权限管理功能，系统建立100%参数化授权条件定制结合审批路线自定义，能够实现对信贷业务审批的权限严格控制和适应随时信贷政策的变化和调整；同时，通过本模块可以实行对机构的授信，（定义各支行的业务范围、权限及业务授信等、并能够在审批业务时体现）授权的条件可以有系统管理员来动态设定，内容含盖数值类型、是否类型、文字类型等各种项目授权内容可以根据不同的机构、审批人、业务种类等内容来自由灵活设定条件；3．授权内容可以进行结束和恢复的切换，支持特殊业务特殊处理；风险监测设定监测模型通过预先设定监测模型，系统对相关指标进行自动检测，对符合预警条件的监测内容和监测结果发送给指定对象，相关人员登录系统时即可查看。风险监测预警指标可以进行灵活设置：高风险企业名单对符合高风险企业预警条件（如贷款四级分类、贷款清分）的客户发送给指定对象，相关人员随时可以查看。重点监控企业监测对符合重点监控企业监测条件（如贷款余额）的客户发送给指定对象，相关人员随时可以查看。规模集中度监测对符合规模集中度监测条件（如贷款十大户占贷款总量比率）的客户和办理机构发送给指定对象，相关人员随时可以查看。借新还旧项目监测把符合条件的借新还旧贷款相关信息发送给指定对象，相关人员随时可以查看。超额度监测把超过授信额度的贷款发送给指定对象，相关人员随时可以查看。贷后跟踪监测对需要进行贷后跟踪（检查）的贷款发送给指定对象，相关人员随时可以查看。违规操作跟踪对信贷业务操作、审查审批、资金下柜等各个阶段的违规操作根据系统日志进行跟踪和统计；不宜往来客户名单管理系统提供对本行划分的不宜往来客户进行增加、修改、删除功能以及不宜往来划分的指标进行管理；黑名单管理系统提供对本行的黑名单客户进行增加、修改、删除功能；为我行了解客户整体信用状况提供参考依据；不良贷款责任认定根据不良贷款发生历史信息进行责任认定；查询报表决策分析系统的查询报表分析实现途径分为：综合查询、固定格式报表、自定义灵活查询报表三部分；查询结果提供按照人民币统计、外币折算美圆统计等多种统计口径；实现技术方式包括：网页、EXCEL、图形、商业智能平台综合分析等。同时，系统支持交互查询及模糊查询，同时具备信息发布及提示、预警功能。综合查询综合查询主要是自由组合查询条件，选择输入内容和格式的查询功能，内容涉及贷款、存款和中间业务等数据；根据实现内容，包括：模糊信息查询、日期查询、逾期查询和自由查询等；功能模块主要包括：经办人查询楼盘查询合作企业查询（房产商、汽车经销商、旅游公司、学校等）单个客户查询到期贷款查询到期担保查询贷款明细查询利息明细查询贷款汇总查询利息汇总查询贷款展期汇总查询贷款五级分类演变查询贷款投放情况查询贷款回收情况查询贷款风险度明细查询贷款风险度汇总查询资产保全情况查询审查审批情况查询外币业务汇总查询中间业务汇总查询存款业务汇总查询客户经理(分支机构)业务活动查询客户经理绩效查询其他查询固定格式报表固定格式报表模块提供商行和人行所需的各种固定格式的报表，内容涉及贷款、存款和中间业务等数据；固定格式报表的实现方式采用报表工具定义好表头和数据来源，根据要求定期生成，输出格式包括网页和EXCEL两种方式。报表包括联社报表、分社报表、网点报表等；自定义灵活查询报表由于商行的查询、报表会随着业务发展，不断有新的需求，所以完全依靠固定格式查询和报表不能满足实际业务需要。系统通过使用BI技术，就可以根据用户需要，灵活地增加新的查询，可以设置报表内容、风格、格式等，并通过柱状图、饼图、曲线、表格等多种形式进行展现；通过智能查询工具实现的下列查询，每个都可以实现对不同统计范围、不同统计口径（信用等级、担保方式、经济类型、贷款种类、客户等）进行统计汇总：贷款回收情况月报贷款投放情况月报不良贷款变化分析利息回收情况月报贷款清收情况月报其他内容报表决策分析贷款风险度测定根据客户信息，对客户提供风险状态评估，并对有潜在风险的客户，及时预警。客户贡献度分析利用聚类、相关分析算法，通过对本行客户贡献度的分析，发掘