农村金融理财

编者按随着我国城乡经济的快速发展，农民的收入在逐步增加，通过储蓄保值增值的传统理财观念正悄然发生变化，农民理财的需求开始显现，农村理财市场正在形成。科学合理地拓展农民理财渠道，研发适合农村市场的理财产品，发掘农村理财市场并积极作为，已经成为农村信用社在未来市场业务竞争中的重要环节和新的效益增长点特邀嘉宾：人行辽宁丹东中心支行行长辛书举湖北十堰农信联社理事长李维林农村理财市场潜力大主持人：2005年11月1日，中国银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》允许农信社在内的银行业金融机构开展个人理财业务，为农信社搭建了政策平台。农村理财市场现状如何？李维林：随着新农村建设战略的实施和支农、惠农、稳农的政策落实到位，农村经济呈现出又好又快发展的态势，农民实现了持续增收。以鄂西北山区十堰市为例，2008年农民人均现金收入达到2311元，比2006年增收263元，扣除价格因素，实际增长12.3%。快速增长的储蓄存款是个人理财潜在的资源。据统计，自2005年以来，十堰市农信社储蓄存款以每年3.6亿元的速度递增，增幅居当地金融机构前列。如果有合适的投资理财渠道，这些资金将能够创造一个规模巨大的金融理财市场。农民自发理财意愿开始显山露水。随着农村经济的快速发展，农民的收入逐步增长，农村储蓄保值增值的传统理财观念正在发生变化，农村理财市场正在形成。特别是在2007年股市行情异常火爆的影响下，农民的理财观念、理财意识正逐渐形成，理财需求开始显现。对十堰市辖内六县（市）120户农户的抽样调查表明，30%的农民对买卖基金、国债、股票、保险、消费信贷等理财产品有一定需求，不少经济条件较富裕的农民期望当地农信社推出投资理财业务，给予一对一的指导。农民理财意识有待开发。农村经济的发展带来了农民收入的持续增长，为农信社开展个人理财业务开辟了广阔的市场空间。但由于广大农民抗风险能力相对较弱，“挣得起赔不起”和祖传的“有财不外露”的保守思想，使得一部分农民空守大量钱财，左顾右盼，持观望态度，制约了个人理财业务的发展。理财业务受理机构不足。除沿海地区外，大部分农村地区的农信社主要从事存贷汇等传统业务，尚未涉足个人理财业务。有的虽然挂了招牌，但也仅起到了装扮门面的作用。个人理财业务品种单一。少数涉足个人理财业务的农信社，大多从事的是代理收付、代理保险、代理国债、资信证明等业务，根本无法针对某一客户量身定做个性化理财产品。业务人才严重匮乏。真正意义上的个人金融理财师涉及银行、保险、证券、房地产等行业，属于高层次经纪人。目前农信社的理财专业人才可谓凤毛麟角，同时也缺乏理财业务的系统培训，这意味着农信社尚不具备开展个人理财业务的条件。主持人：目前，农民对理财有多大的市场需求？辛书举：农民理财可以分为三个层次：一是获取财富，比如利用信贷资金用于生产增加收入；二是财富增值管理，比如储蓄存款；三是合理消费，比如把钱花在真实消费需求上。一直以来，人们对第一层次关注较多，对第二、第三层次触及较少。有业内人士表示，一些金融机构提出为“三农”服务，应当加快传统网点的转型，逐步适应农民更加多元的金融理财服务需求。农村信用社在完善传统存、贷款业务的同时，需要大力发展中间业务，实现中间业务的飞跃，金融理财业务可以稳定客户而且还能带来丰厚的中间业务收入，无疑是农村信用社最现实、最理想的选择。在辽宁，储蓄存款余额最多的已不再是国有商业银行，而是农村信用社。由于股市、基金、保险等多种理财产品对资金的吸引，一些金融机构的存款余额呈下降趋势，但以农村为主要“战场”的农村信用社，存款余额仍在不断上升。如果有合适的投资理财渠道，这些资金将会被理财市场所吸引。农村理财市场空白点多主持人：受农村实际条件所限，发展农村理财市场面临哪些困难？辛书举：相较于火热的城市理财市场，农村理财市场可以说几乎是空白。农民手中的闲钱多了，对“钱生钱”很有兴趣，但苦于不了解理财产品，没有门道。而高利贷、黑彩等非法金融行为又扰乱了农村的金融秩序，因此农民渴望农村信用社等正规金融机构能够对农民理财起到指导作用。目前农村理财市场存在的主要问题表现为：农村信用社几乎成了农村金融市场上唯一的正规金融组织，但其经营活动存在着明显的地域限制，缺乏改革和创新的内在动力，再加上历史包袱沉重，实力薄弱，导致农村金融供给总量不足、金融产品单一、服务质量较差，更由于金融人才缺乏，因此几乎没有能力创新金融理财产品。在理财品种上，大多都以代理保险、基金为主，在大中城市可以买到的理财产品在农村根本买不到，农民即使“有财”也没法“理”。投资者群体尚待培育。农民金融知识有限，对金融投资政策普遍缺乏了解。农业生产季节性强，农忙时节要抢收抢种，农民基本上无暇顾及其他。绝大部分农村居民难有时间去关注金融市场变化，也难以掌握金融市场变化。尽管银行个人理财产品相较于其它投资而言，风险相对较小，收益相对稳定，但也有市场风险。这与农民抗风险能力相对较弱，“挣得起赔不起”等保守投资心理特点存在矛盾。农民习惯将闲余资金存进农村信用社，以求稳妥。着眼长远加强宣传主持人：推进农信社个人理财业务的现实选择有哪些？李维林：农信社要建立个人理财业务体系。建议以省联社为单位，建立统一管理、统一规划、统一协调、分工负责、整体营销的个人理财业务管理体制，组建专门部门负责个人理财业务的市场调研、发展规划制定、新品种的研究开发和设计推广等工作。市、县两级联社要不断整合资源，设立理财业务部，在乡镇信用社建立理财中心或个人理财工作室，在各个营业网点设立理财服务柜台或VIP服务窗口，努力为客户提供差异化、一站式、一揽子服务。着力激发农民理财需求。农信社要着眼长远，加大产品宣传力度，向农民持续不断地灌输新的理财观念，着力培养农民的投资理念。同时还可以运用恰当的营销组合策略，如通过产品推介会、举办理财进万家活动、开展理财培训等形式，将金融产品信息传递给广大农民，让金融产品“深人人心”，激活农民使用理财新产品的欲望。主持人：如何推动农村信用社个人理财业务的健康发展？辛书举：作为最了解农村金融市场的金融机构，农村信用社推出农村理财产品显然更具优势。农村信用社最了解农民在想什么、需要什么，所以在农村发展理财业务，农村信用社在地利、人和方面最具优势。根据农村金融市场变化的特点，可以重点从以下几个方面着手：建立个人理财业务体系。建议以省联社为单位，建立统一管理、统一规划、统一协调、分工负责、整体营销的个人理财业务管理体制，组建专门部门负责个人理财业务的市场调研、发展规划制定、新品种的研究开发和设计推广等工作。要加强与其他商业银行联系，向他们学习理财业务，可以与商业银行、基金公司、保险公司合作，共同策划推动农民理财业务的发展。要在县级联社建立理财平台，在基层农村信用社营业网点设立理财服务柜台，积极创造条件，为农民提供专业化、个性化、多样化的理财服务，推出满足农民要求的“农民理财顾问”，为农民答疑解惑，在提供生产贷款、搜集市场信息、参谋致富项目过程中，将通俗易懂、具体实用的金融知识宣传到农户家中，提高农民的金融理财意识。建立农村金融理财服务人才的培养模式，开设针对农村金融理财的课程。相关部门应当鼓励财经专业的大学生到基层信用社就业，担当为农民提供理财服务的生力军，为发展农村金融理财市场提供强有力的人才支撑。应利用各种方式使农民增加金融知识、法律知识，提高风险意识和诚信意识，教会他们认识和正确运用各种投资工