传统金融的转型

传统提供信贷服务的金融机构主要包括国有商业银行、股份制商业银行、政策性银行和信用合作社。传统金融向普惠金融的转型主要包括地区之间、城乡之间机构网点的设置，发起设立新机构，金融产品的创新等方面。一、国有商业银行的转型国有商业银行的股份制改造是提升其竞争力的重要途径，应该发挥机构覆盖广的优势定位，主要服务对象可以延伸到整个经济体系的金融服务，在保持优质客户的同时，提高服务的规模与范围。在国家宏观调控政策下，进一步加大信贷投入，改善普惠金融服务，有效提高金融服务的覆盖能力和水平，以小额信贷、农村贷款、西部地区金融为重点，持续优化贷款评级、贷款审批、抵押担保方式、贷后管理、激励考核和风险控制手段，提高贷款授信率，提供灵活多样的贷款偿还方式，加大对基础设施、技术改造、季节性融资等的信贷投入力度，择优支持成长性好、带动力强的龙头企业开展跨区经营，促进产业链向两端延伸、优势产业集群式发展。自1998年到2006年间以来，包括农行在内的四大国有商业银行，一直在撤离农村市场，相应撤并了三万多个县及县以下的分支机构、网点。在四家大型商业银行收缩县域营业网点的同时，其他县域金融机构的网点也在减少。随着银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，对农村地区银行业金融机构准入政策做出重大调整，降低了金融机构进入农村金融市场的门槛，各大商业银行也都积极地参与到农村金融领域中来，尤其是在微型金融领域都进行了积极的探索。为发挥在农村金融体系中的骨干和支柱作用，农行于2008年8月18日，作为主发起人发起设立两家村镇银行）湖北汉川农银村镇银行、克什克腾农银村镇银行，在湖北、内蒙古两地同时开业。农业银行发起设立村镇银行，开创了大型商业银行发起设立村镇银行的先河。2008年9月26日，由交通银行发起并控股的交银兴民村镇银行在四川省大邑县正式开业，这是国内首家由大型股份制商业银行参股设立的村镇银行，注册资本6000万元人民币，交行持股61%。得益于交通银行的支持，交银兴民村镇银行获得中国银联批准发行的“兴民卡”，成为国内首家在开业时便可发行银行卡的村镇银行，该卡的系统支持将全部由交通银行以无形资产方式投入。交通银行与交银兴民村镇银行以业务联动的方式，全面开展业务合作。2008年9月12日，由民生银行发起筹建，注册资本5500万元的彭州民生村镇银行正式开业，这是国内第一家由全国性股份制商业银行发起的村镇银行。彭州民生村镇银行定位于彭州市本土的区域性银行，主要为当地农民、农业及农村经济发展提供金融服务。彭州民生村镇银行的开业标志着商业银行将以商业化模式和市场机制来激活农村金融的序幕正式拉开，全国性股份制银行正逐渐涉足农村金融领域。外资银行也纷纷进入该领域。全国首家外资村镇银行——湖北随州曾都汇丰村镇银行公司于2007年12月14日正式开业，这标志着中国农村金融市场对外资开放。2008年4月，渣打银行与中国扶贫基金会签署了贷款及合作协议。这是外资银行第一次为中国扶贫机构的农村小额信贷项目提供信用贷款。2008年12月，内蒙古和林格尔渣打村镇银行有限责任公司（“和林格尔渣打村镇银行”）正式营业。二、邮政储蓄银行的转型在承继邮政储蓄20多年发展的基础上，邮储银行己经形成了自身独特的比较优势：一是网络优势明显；二是资产优势雄厚；三是信誉优势突出。结合各地区的地域特点，在扩大邮储资金自主运用范围加快建立完善的邮政储蓄资金有序回流的机制，并承担相应风险。具体措施有：第一，拓宽资金返还渠道，加速资金回流。县级以下邮政储蓄银行筹集的资金直接拆放给或通过人民银行再贷款返还给农村信用社、小额贷款公司、社区银行或村镇银行，确保落后地区资金供应；县级邮政储蓄银行可以在企业自愿或行业协会参与的基础上，组织小企业建立贷款联保机制；与政策性银行合作，将邮政储蓄资金间接回流；通过购买投入国债、政策性金融债券或其他金融债券，使资金回流。第二，加大小额信贷投放，满足落后地区资金需求，并在贷款额度、利率、审批等方面，加强产品与服务创新，加大对普惠金融发展的信贷支持和倾斜。第三，在加大小额信贷投放的基础上，依托稳定的资金优势，邮储银行还将通过银团贷款等批发类资产业务，拓宽资金回流渠道，着力解决中小企业、农业农村的产业化经营、配套基础设施建设和综合开发等大项目的融资需求。第四，充分发挥网络优势，致力于基础服务。继续做好存取款、汇款等基础金融服务，做好财政补贴资金和水电等公共事业费的代收代发工作，进一步发挥个人结算主渠道的作用。最后，积极加大投入，改善网点服务环境，推进ATM等现代服务手段，不断提高基础金融服务的水平和质量，满足现代金融发展的需要。中国邮政储蓄银行自2007年成立以来，一直把建设农村金融网点、对农民提供金融服务作为战略重点。邮政储蓄银行的市场定位为：充分依托和发展网络优势；完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设和城乡经济协调发展。2007年6月，经过一年多小额存单质押贷款业务的探索，邮政储蓄银行正式推出其小额信贷试点。试点按照“建设一一营运一一移交”的模式进行运作，小额贷款产品有商户联保贷款和农户联保贷款两类，其中前者面向个体工商户、个人独资企业主等商户，三个商户组成联保小组后即可免去担保，获得期限在一年之内的每人最高限额为5万元的贷款；后者除每户最高贷款额暂限定为3万元外，其他操作模式相同。小额信贷业务全面推广的技术支撑一一小额信贷业务系统于2007年12月在全国上线运行，该系统支持农户联保小额贷款、农户小额贷款、商户联保小额贷款、商户小额贷款等产品。邮政储蓄银行小额贷款业务通过借鉴印度尼西亚人民银行的发展经验，调整组织模式和管理等，在更大范围内推广小额贷款业务，为更好地为城乡居民提供基础金融服务，解决个体工商户和微小企业主贷款难的实际问题。在做好小额信贷的基础上，将进一步开办小额保险、期货和租赁等业务。三、股份制商业银行的转型股份制商业银行能有效避免国有银行政企不分、股东股权虚置等问题，使其成为责、权、利统一的现代企业，从而形成资金的硬化约束。相对于国有银行，股份制商业银行在支持民营经济方面具有明显的信息对称优势和市场效率优势，对促进民营经济的发展具有较大推动作用。推动股份制商业银行的发展可以通过：一是按市场经济的原则，在民营经济比较发达的地区，建立和发展新的真正的民营资本组建的股份制商业银行。二是对现有金融机构改造，采取优质的城市商业银行和农村信用社以股份制的形式吸收民间资本按民营机制的方式。是新建还是改造，应该由当地的社会经济环境和民营资本决定，由市场去选择，尽量减少政府的干预。各地区的城市商业银行有的以推行小额信贷、有的以建立社区银行等形式，也有的以入股或控股小额贷款公司、村镇银行等形式，向普惠金融转型。四、农村信用社的转型我国在四大国有控股商业银行陆续退出农村金融市场以后，农村金融市场所留下来的空白主要是由农村信用社来填补。自1993年中国社会科学院农村发展研究所借鉴孟加拉乡村银行小额信贷模式，在陕西、河南、河北等省进行试点并取得成功之后，以农村信用社为主体的正规金融机构开始试行并推广小额信用贷款。自2003年8月以来，农村信用社改革在管理体制、产权制度等方面都有新的重大突破，然而对于农村信用社的改革一直就没有停止过。由于农村信用社的改革采取的是商业化模式，这种改革方向明显与我国农村经济主体金融需求相背离。因此，加快信用社管理体制和产权制度改革，把信用社逐步办成农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构。鉴于农村信用社在很大程度上具有“准国有银行”的性质，造成信用社支持“三农”的政策性目标、合作制服务社员的目标和作为商业性金融机构的盈利目标与追求规模经济目标的多元冲突，成为影响其运行绩效和可持续发展的重要因素，间接导致了大量农村资金向城市集中。因此，农村信用社的改革，首先要解决多元化目标冲突的问题，应该抱定以服务“三农”为宗旨不放松，坚持以农为主的经营方向。其次，因地制宜，按照合作制、股份制或股份合作制的原则规范农村信用社。第三，开展业务创新。要从农村经济发展和农民的实际需要出发，进一步增强和完善信用社服务功能，拓宽服务领域，创新服务品种，增强服务手段，充分发挥信用社在农村的机构网点优势，积极开办政策性银行和商业银行委托业务，适当增加为农民服务的金融业务品种。自2002年农村信用社确立为“三农”服务的宗旨，集中资金扩大农业信贷投放，增加农户贷款，真正发挥农村金融主力军作用，并要求信用社“积极推行农户小额信用贷款和农户联保贷款方式”。随着国有大型商业银行等逐渐退出农村金融市场，这使得农村信用社占据了我国农村金融市场的主体地位，逐步成为支农主力军，其在农村小额信贷市场中地位的重要性逐步显现。与国外通行的“孟加拉模式”的小额信贷相比较，农村信用社现行的农户小额信贷既汲取了它的合理成份，如对缺乏有效抵押担保的农户实行信用放款，不再需要抵押担保，同时又剔除了诸如高利率、倾向妇女、周期较短、频繁还款等不切合我国农村实际的内容。农村信用社在我国广大农村网点众多，基本上是一个乡就有一个农村信用社，而且网点与网点之间实行了通存通兑，为实现资金的流动提供了极大的方便。由于村委会成员对本村村民的具体情况比较了解，农村信用社小额信用贷款业务采取与村委会成员合作组成信用评定小组（有些地区信用社还建立了村信贷协管员制度）对农户进行全面的信用等级评定的方式，并采用“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的贷款方式使农户在规定的信用额度范围内随时可以获得贷款。这种贷款方式对于农户来说，简化了贷款手续，免除了传统商业贷款活动中借款可能发生的公证费、资产评估费、招待费等，也不需要承担国际经典小额贷款模式所涉及的强制储蓄成本、缴纳小组基金的成本、频繁参加小组会议和频繁还款的交通成本及机会成本等；对于农村信用社来说，避免了因信息不对称而产生的“逆向选择”、“道德风险”，克服了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的问题，极大地提高了农户获取贷款的可能性。随着2006年底，我国政府对农村地区银行业金融机构准入政策倾出重大调整，部分地区的农村信用社也做出积极响应。通过组建村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等组织，吸引更多的资金到农村地区为当地农户提供金融服务，使农村信用社信贷支农的能力和自身发展的能力进一步增强。五、政策性金融转型政策性金融主要是对商业性金融提供支持，因此鼓励商业性金融积极参与长期或大型项目融资是非常重要的。利用并创造各种条件来诱导商业性金融来从事一些能盈利的政策性金融业务。在市场化程度较高的项目上以商业性金融为主，政策性金融为辅；而在市场化程度较低的项目上可以以政策性金融为主，商业性金融积极参与。扩大政策性金融的业务领域。农业发展银行的职能定位应该明确为“建设新农村的银行”，应逐步把农业发展银行办成贯彻国家宏观调控政策、农村产业政策和区域发展政策，重点支持农业和农村基础设施建设、生态环境建设，农业综合开发，农村扶贫的农业政策性银行。可考虑把粮棉油信贷支持领域从流通领域向生产和加工领域延伸；适时开办支持农业和农村经济发展的中长期贷款，加大对农业基础设施建设、农业科学技术推广和市场信息等服务体系建设以及生态农业示范工程的支持力度。大力发展开发性农村金融。开发性金融是实现政府发展目标，弥补体制落后和市场失灵，维护国家经济金融安全，增强竞争力的一种金融形式。它是政策性金融的深化和发展。开发性金融机构通常为政府拥有，赋权经营，具有国家信用，体现政府的意志：用建设制度和建设市场的方法实现政府帅券展月标。早在2004年国家开发银行已经出台了扶持中小企业发展的政策，2005年重点投向中小企业、“三农”等政府关注的优先发展行业。但总的来讲，国家开发银行对农村经济的支持力度仍较弱。因此，在社会主义新农村建设中，国家开发银行对农村经济的支持还有较大的拓展空间，应加强对县域及农村基础设施建设的支持力度。建立一个包括政策性银行、政策性担保机构和政策性农业保险机构等在内的完整的农村政策性金融支持体系。具体改革措施包括：一是加强国家专项扶贫贷款和国际组织贷款的实际用途与管理，使其专门用于贫困地区的综合开发。二是适当增加中国进出口银行和中国出口信用保险对农产品进出口的支持。三是重新定位农发行的职能，将农发行改造成为综合性的政策性金融机构，并可以将其业务延伸至较大规模的农村开发性金融领域。由此形成在较大规模的开发性金融领域由国家开发银行、农业发展银行和大商业银行展开合作，小规模开发领域与中低收入农户和发展初期的中小企业资金需求由农业发展银行对社区银行、合作性金融机构和小额信贷机构提供支持的格局。六、信贷产品创新许多传统金融机构也为迅速抢占农村市场，针对不同的农村金融需求积极开展信贷产品创新。针对农业生产组织化程度极低，小生产与大市场矛盾突出的问题，部分地区试点了“合作组织+农户”的统一贷款方式，即组织农户建立农民专业合作经济组织，形成一定规模的合作经济，以合作组织为载体统一贷款。在当地政府的帮助下，农户与当地龙头企业结成一定的合同关系，农户从企业得到生产原料，经过加工将产品卖给企业，这样企业可以用自己雄厚的资金为农户担保，从而使农户获得生产所需要的资金，而农户生产之后可以将部分利润用于还贷，这样形成了农户、金融机构、企业的三赢模式，即“企业+农户”模式。为了促进产业结构优化升级，有的地区推出了农村信用社、农户、龙头企业、保险公司和政府“五位一体”的综合服务方式，该方式由龙头企业与农户签订购销合同，农村信用社负责提供贷款，保险公司承保，保险费由当地政府和农户双方按一定比例支付。农村信用社的创新型信贷产品）订单农业质押贷款。订单农业质押贷款是农村信用社向农户发放的以订单农业购销合同的收款权为质押担保的贷款。贷款对象为年纯收入在2万元以上的种养殖大户；贷款期限与订单农业合同期限匹配，一般为三个月、六个月、一年等短期流动资金贷款；贷款额度每笔原则上不超过按订单农业合同金额的70%，每个农户贷款额度为1万元至10万元；贷款利率执行中国人民银行规定的统一标准，对特级和一级信用农户实行优惠利率等。农业银行为解决农民贷款难问题，研发了“金穗惠农卡”，该卡具有小额贷款自助、小额信贷循环使用、资金汇兑、电子化缴费、生产消费“二合一”、涉农补贴资金兑付等六大功能，手续简便，实用性较强。为有效解决了农民工打工返乡携带大量现余的资金安全问题：使得农民工在打工地获得的收入大量回流农村。2005年推出农民工特色卡。这样农民工在打工地利用银联借一记卡存入现金后；可以在家乡就近的农村信用社或邮政储蓄网点柜台提取现金。广大农民工也享受到了方便、快捷、安全的银行卡服务，产生了良好的社会和经济效果。目前，贵州、重庆、安徽等15个省市己经陆续开通该业务。“信用联合体”的组建，创新了信贷模式，突破了传统的“农户+自身信用”信贷支农模式，农户自愿加入并组成具有很强行业约束的养殖行业自律组织，形成一定规模的同质群体，与金融信用良险互动。同时，作为一种新的信贷产品，它在原有信贷支农模式中有效融入了信用内涵，通过“信用联合体”，建立起了“利益共享、风险共担”的利益捆绑机制，守信成为必然。第二节民间金融创新为了加强对民间金融的监管，一些关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见和暂行管理办法也相继出台，这样那些原来游走在政策和法律外的民间借贷渐渐走出了“灰色地带”，从而增强了对普惠金融的扶持力度。开放普惠金融市场，积极支持和引导社会各类资本进入普惠金融市场，成立村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构。村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社等新型金融机构的出现在促进农村金融市场不断发展和完善方面做了有益的尝试。一、小额贷款公司小额贷款公司是由境内商业银行或农村合作银行设立的提供贷款服务的非银行类金融机构，贷款公司只贷不存，其营运资金为其实收资本和向投资人的借款，主要经营各项贷款、票据贴现、资产转让等资产业务。贷款投向应当坚持小额、分散原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中，提供多种的贷款方式，其主要有：信用贷款、信用担保贷款、抵押贷款、质押贷款、“公司+农户”贷款、亲属担保贷款、村干部担保贷款、公务员担保贷款等。小额贷款公司按照市场化原则经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。在资金方面，规定依然严格，有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。根据央行的规定，小额贷款公司只贷不存，不得进行任何形式的内外部集资和吸收公众存款，必须坚持面向“三农”和小企业，按照“小额分散”的原则发放贷款，并且其70%资金应发放给贷款余额不超过50万元的小额借款人，其余30%资金的单户贷款余额不得超过资本金的5%；小额贷款公司不得向其股东发放贷款；小额贷款利率的最高上限在29.88%。2005年12月27日，山西省平遥县晋源泰小额贷款有限公司和日升隆小额贷款有限公司同时诞生。2006年4月10日四川省广元市中区全力小额贷款有限公司开业。贵州省江口县和内蒙古东胜的小额贷款公司也于2006年8—9月开始运营。这些小额贷款试点公司成立之初，就被划定了一定的运作界限一一主要面向“三农”（农村、农业、农民），服务地方经济，“三农”贷款比例不得低于75%；只准发放贷款，不允许吸收存款，实行市场化利率，以银行基准利率4倍为上限，原则上不能跨区域经营。这些小额贷款公司的产品具有额度低、免抵押、免担保的特性；1000元一10万元甚至1000元以内的贷款，都可以向这些机构申请，申请人准备好所需的相关资料，当天借款便可划到借款人的指定账户。晋源泰小额贷款有限公司和日升隆小额贷款有限公司至试点挂牌以来一直受到社会的关注。为了确保资金安全运作，“晋源泰”“日升隆”都设定了“借款人申请——贷前调查——贷款审查签批——贷后管理”的严格贷款流程。先是摸清贷款的用途，比如养牛户前来贷款，他养多少头牛，需多少饲料，甚至要弄清养的有多少是公的多少是母的，通过对其资产进行评估，清楚了解贷款户经营的合法合规性及信用度情况，保证人的资金收入状况，抵（质）押物的合法性、有效性和流动性。在调查基础上，审贷小组确认贷与不贷和贷款限额。随后在放贷期间，信贷员对其进行“跟踪”，与贷款户经常保持联系，掌握贷款户经营状况。二、村镇银行村镇银行与一般商业银行不同，它具有注册资本“低门槛”、公司治理结构灵活、可跨区域兴办、融资结构多元化、坚持小额分散和努力防范信贷集中风险的审慎监管要求等特点。许多地区的村镇银行自建立以来，以创新服务手段，不断扩大营销网络，依靠创新的服务理念、灵活的经营机制和创新的人才一团队，为支持“三农”经济的发展做出了一定的贡献。2006年底，中国银监会大举降低农村地区金融机构的准入门槛，并首次提出村镇银行的概念，即村镇银行是指为当地农户或企业提供服务的银行机构，区别于商业银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。目前我国农村新型农村合作金融组织的试点工作已经展开。在推进新型农村合作金融组织发展的过程中，应力图充实“低门槛，严监管”的原则。首先，可适度放宽对村镇银行发起人的要求。“准入政策”规定，村镇银行应有至少一家境内银行作为发起人，而且股份比例不得低于20%.这条规定保证了村镇银行的专业性、安全性。其次，对这些新型农村合作金融机构实行“严监管”。“严监管”就是强化监管措施。为落实“严监管”的持续审慎监管原则，国家规定，农村地区新设银行业法人机构必须执行审慎、规范的资产分类制度，在任何时点，其资本充足率不得低于8%，资产损失准备充足率不得低于100%，内部控制、贷款集中、资产流动性等应严格满足审慎监管要求，并针对银行业金融机构资本充足率大于80k，介于4%与8%之间，降至4%、降至2%等四种情形，适时采取递进式严格监管措施，以确保及时分类处置有问题的农村地区银行业金融机构。此外，对已不符合运行要求的合作金融机构实行“刚性”市场退出约束，并逐渐探索相应退出机制的建立。2007年3月1日，四川仪陇惠民村镇银行、吉林东丰诚信村镇银行、吉林磐石融丰村镇银行正式挂牌开业。2007年4月28日，北京农村商业银行独资设立的村镇银行一一“湖北仙桃北农商村镇银行”在湖北省仙桃市正式挂牌，它是全国第一家由商业银行独资跨省设立的村镇银行，也是华中地区第一家村镇银行。2007年12月13日，中国第一家外资村镇银行一一“曾都汇丰村镇银行有限责任公司”，在湖北随州开业。2008年9月25日，全国第一张村镇银行银联卡在湖北省仙桃市北农商村镇银行成功发行，该卡名为“凤凰”，是仙桃北农商村镇银行向社会公开发行的带有“银联”标识的银行（借记）卡，具有一卡多户，卡折一本通、定活互转等多项功能，可以办理通存通兑、转账结算、刷卡消费、ATM服务、代发工资、代理收费、个人贷款、电话银行、查询交易明细等业务。从2008年10月份开始，银监会己将村镇银行试点省份，从6个扩大到全部31个省市区，汇丰、花旗、渣打等外资银行纷纷进驻该领域。村镇银行放贷审批时间很短，一般无需抵押，利率也比较低。吉林磐石融丰村镇银行将农民申请贷款的审批时间压缩在一周甚至更短，而且手续简便，根据农民提交的资料（土地情况、生产用途等）直接审批，额度不设上限，视农户土地实际经营状况而定。为控制风险，融丰村镇银行要求5户联保，即5家农户为一笔贷款同时担保，这5户中也可互为担保；此外融丰还打算与农户下游的粮食收购企业、上游种子化肥提供单位合作，由后者提供担保，这两种担保均无需实物抵押。四川仪陇惠民村镇银行则将贷款分为小额农户、微小企业、专业农户三类。小额农户最高贷款额不超过2万元，只凭信用、无需担保即可获得，其余两类贷款金额不超过10万元，需要信用和担保；贷款利率在国家基准利率标准上略作上浮，由双方协商确定。其中，小额农户的信用评级，是根据申请人上年收入、上两年节余、家庭财产、品德、社会反映等五项指标来综合评定，凡够信用评级要求的，可立刻领取2万以内的贷款额度。根据《村镇银行管理暂行规定》的要求，村镇银行对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%；对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10%。惠民村镇银行注册资本金为200万元，因此，惠民村镇银行对同一借款人的贷款余额不得超过10万元。由于惠民村镇银行也对一些涉农企业进行贷款，10万元对于一个中小企业而言，有时显得杯水车薪。为此，惠民村镇银行提出了“三位一体”的应对策略，即一是南充市商业银行与村镇银行、贷款公司一道共同提供大额、中长期信贷资金，解决村镇银行、贷款公司无法单独满足农产品收购企业、龙头企业、种养大户以及个体工商户的大额信贷资金需求；二是南充市商业银行与村镇银行、贷款公司一道，为同一产业链上的不同主体提供信贷支持。另外，惠民村镇银行通过入股资金互助社，解决了银行网点不够的一个普遍存在的问题。随着村镇银行的有关制度和规定的不断完善，村镇银行的业务范围也在不断拓展之中，有的村镇银行还在农村设立了ATM，跨村镇，甚至跨省的业务也逐渐增多。三、社区银行社区银行是指在一定的社区范围内，按照市场化的原则自主设立，独立地按照市场化原则运营，主要面向当地家庭、中小企业和农户提供金融服务的中小银行。与大型商业银行相比，社区银行的优势在于：一是资金来源于当地，用于当地，从而推动当地经济发展；二是社区银行员工通常十分熟悉本地市场客户，同时这些员工本身也是融入到社区生活的成员，其组织架构灵活简单，能有效解决信息不对称问题；三是社区银行以零售业务为主，成本低廉，决策灵活等。现实中，中小企业具有广阔的空间，而这些企业发展所需要的融资渠道抑制不畅通；随着收入水平的提高，消费者贷款和个人金融服务开始进入快速增长阶段；社区银行有助于缓解当前我国农村资金运行的“虹吸现象”，填补大型商业银行战略调整所处现的金融服务真空；最后，社区银行的发展能够推动我国金融服务的差异化，形成有效的市场竞争。对于社区银行的组建可以有城市商业银行改造而成，也可以在城市商业银行的基础上引入民间资本，也可以通过民营资本组建新的社区银行。社区银行是发达国家最为典型的微型金融机构，尤其是在美国。我国特有的国情也为社区银行的发展创造了良好的环境，部分地区己经有一些社区银行的实践，其中最为典型的就是大庆市商业银行、北京银行、吉林银行在社区银行方面进行的探索实践。2005年，大庆市商业银行在全国率先迈出探索创建社区银行的步伐，将部分营业性分支机构作为社区银行试点，更好地服务居民生活、满足基层社区金融需求。该行打破传统经营模式，以创建五类社区银行为突破口，将社区居民、个体户、中小企业作为重点营销对象。他们在大型或综合型社区设立规模较大、业务品种齐全的区域中心型社区银行，重点发展与所在地特性相关的金融产品和服务；在居民区、商业区设立简易功能型社区银行，提供基本的交易作业服务，并提供金融知识讲座、理财咨询、家政代理等与社区需求紧密相关的增值服务；在人流密集的超市、大型商厦等场所设立简便型社区银行，提供基本的交易作业服务，经营上以“小型、实用、便捷”为指导思想；在居民区、闹市区或商业区设立智能自助型社区银行和离行式自助社区银行，设置自助存取款机、查询机和缴费机等设备，为个人客户提供个性化金融服务，24小时满足客户的基本业务需求。社区银行除办理传统银行结算业务外，结合社区客户以小额信贷和零售业务需求的实际情况，着力开发符合社区居民、个体户和中小企业等客户群体需要的特色产品，推出商户小额贷款等适销对路的信贷产品，并搞好“如意”汇款、代缴水电费等中间业务，带动了储蓄存款大幅增长。除了日常的存、贷款，代售保险等金融服务外，银行还把业务领域扩大到了社区服务。针对居民理财意识增强，迫切需要了解股票、基金等金融知识的情况，银行发挥优势请来证券公司的专业人士为居民开办理财讲座。在平常接触中，银行发现居民在生活中经常有送鲜花、蛋糕，取干洗衣物，购票购物等需求，他们就有针对性地增加了这些代办业务。2006年，北京银行为提升个人业务品牌形象，构建以“立足社区、方便客户、服务小企业、创建特色品牌”为定位的全新网点模式，于7月29日，在天通苑地区设立了首家社区银行，支行以社区居民和中小企业为主要服务对象，除开设传统金融业务及代理各种中间业务外，还特别设立了贵宾服务区，使银行更加有效地按照社区客户的不同需求提供差异化金融服务。2008年10月，北京银行正式推出社区银行个人金融服务一一“社区金管家”，成为北京银行社区银行个人金融服务模式的全新品牌，这些新型网点重点服务于周边社区内的居民和中小企业，从装修风格、环境布置、客户服务等方面都尽显“以客户为中心”的理念和特色，贴近社区居民生活，充分考虑到社区居民的个性化需求，可为居民提供方便、快捷的专业化金融服务。自2007年10月26日正式挂牌以来，吉林银行不仅逐步完成了资产的重组，也开始实现管理理念、经营意识和体制机制的转变与创新，在着手实施科技战略、着手打造流程银行建设、重塑激励机制等一系列措施的同时，吉林银行也在勾画一幅以社区银行为核心的“民生金融”路线图。其运营模式通过“社区金融服务站”为社区居民服务；统一在社区设立金融服务宣传展架，宣传与社区居民相关的金融知识：购入“流动服务车”，安装符合金融行业标准的电子设备；定期到各社区，为社区居民尤其是老年人和残疾人办理金融业务；根据不同社区规模和条件，安装自动取款机、自助服务终端、存折补登等金融自助设备；建立社区金融服务热线电话，及时解决社区居民和“社区金融服务岗”的咨询、答疑和投诉处理；开发适合社区居民、个体工商业户、私营业主的金融产品和服务项目；降低信贷准入门槛，尽最大可能满足百姓的资金需求，通过信贷投入，力争每年拉动1万个就业岗位；完善居民居家生活和社会保障缴费方式，以实现“缴费不用出社区，咨询不用去银行”；通过社区金融服务与金融宣传，普及金融知识，提高居民的信用意识、金融消费意识和金融安全意识。为了更加突出社区银行的差异化、特色化服务，根据小企业发展势头迅猛、对贷款需求越来越急迫的实际，吉林银行确定了零售资产业务“二级管理、三级经营”的管理框架；鼓励分、支行开办各种商会担保贷款、三方联保、多方联保、会员制担保的小企业创新业务，重点支持处于“两大支柱产业”和“三大主导产业”之中，或与之相关联、与核心企业有稳定上下游客户关系、构成完整产业链的小企业。吉林银行还通过运用银行承兑汇票，借助银行信用支撑上下游企业的购销环节，增强小企业商业信用；开办保理、出口退税账户托管贷款、保函、贷款承诺、出租车营运许可权以及保兑仓组合为担保方式的贷款品种。该行与省内多家担保公司联系，签署合作协议，建立伙伴关系，实施小企业担保贷款相互推荐制，提高效率，减少审批环节，对经考核共同认定的成长型小企业贷款，开辟“绿色审批通道”。在个人贷款业务方面，吉林银行推出了个人房屋抵押、最高额循环贷款、个人经营性贷款等10个个人贷款品种，特别是个人循环抵押贷款这一品种，为私营业主融资提供了更大的资金流转空间，深受广大私营业主的青睐；针对个体工商户和私营业主这一客户群体，设计了新一代个性化储蓄理财产品一一增利账户升级版；大力拓展银行卡业务，在已有的医保.、社保联名卡的基础上，相继推出了新华书店联名卡、方位运动城联名卡，推出适用于高端客户的VIP彩照卡，在原有的代收水、电、燃气、社保、医保等业务的基础上，与长热集团和亚泰集团合作，为其代收代缴供热费业务；社区一卡通试运行，已实现对电费、水费、燃气费、医保、社保等代理业务的整合，创立了吉林银行的银行卡品牌，也为该行全面走进社区奠定了坚实的基础。四、农村资金互助社根据《农村资金互助社管理暂行规定》的定义，农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构，是独立的企业法人，对由社员股金、积累及合法取得的其他资产业务所形成的法人财产，享有占有、使用、收益和处分的权利，并以上述财产对债务承担责任。农村资金互助社社员以其社员股金和在本社的社员积累为限对该社承担责任。2007年3月9日，经中国银监会批准，全国首家全部由农民自愿入股组建的农村合作金融机构一一吉林省梨树县闰家村百信农村资金互助社正式挂牌营业。农村资金互助社作为农民自愿成立的互助性社区金融机构，具有调整农户生产关系的作用，可以发挥金融组织的杠杆功能，从而促进农民组织化程度提高。建立在“熟人社会”基础上的互助社社员彼此知根知底，信息对称，减少了交易成本，而农户在社区内的信誉也克服了缺乏抵押物的风险，这正是商业银行解决不了的难题。百信农村资金互助社通过社员大会制度实行社员民主管理，实行一人一票的表决制度，以服务社员为宗旨，谋求社员共同利益。通过推选理事会负责日常决策与管理，推选监事会进行日常监督，社员有权通过社员大会理事会与监事会进行批评，乃至罢免。资金互助社的资金来源主要有三个部分：一是股金，加入互助社的社员每户最-氏出资100元入股，最高入股资金不能超过总股金的10%；二是存款，加入互助社的社员可以在农村资金互助社存款，存款执行国家存款利率；三是同业拆借资金。资金互助社只向加入互助社的社员发放贷款。贷款采取信用贷款和担保贷款两种方式进行。5000元以下，采取信用贷款方式；5000元以上，采取担保贷款方式（5000元至9999元，由1人担保；10，000元以上，由2人担保），贷款按期正常收回后，给予担保人担保酬金。该社实行股金与贷款杠杆平衡原理，最高贷款比例所入股金的10倍，即社员如果入股100元，最高向互助社的贷款额为1000元。为加强资金的流动性，使更多的社员都能享受到融资服务，资金互助社鼓励社员短期借款，社员十日内借款免息只收手续费，一年内的借款费用略低于当地信用社贷款利息。超过一年的贷款利息要高于当地信用社的贷款利息，社员必须在偿还原有贷款的条件下，才能继续贷款。资金互助社除办理社员存款、贷款业务外，其经营业务范围还包括：结算业务；买卖政府债券和金融债券；办理同业存放；办理代理业务；向其他银行业金融机构融入资金