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文档简介

第页2023借款合同法规关于借款合同法规

在生活里,常常会有缺钱想其他人借款的事发生,这是一篇关于借款合同法规的文章,欢送大家参考借鉴,希望可以帮助到大家!

一、利息预扣禁止

作为本金的孳息,利息应当从本金出借之日起计算,即借款合同的利息应当从货币出借之日起起先计算。预扣利息的行为属于变相提高贷款利率的行为,它是出借人以牟取超过法定利息以上的非法高额利息为目的借合同形式发放的高利贷。在合同中预先扣除利息,从形式上看,借款方有自愿接受预扣利息条款的意思表示,给人造成同等交易,两相情愿的错觉。而事实上,这种同等只是一种外表假相,事实上是不同等,对于急需资金的借款人而言,许多时候是不得不接受这样的条款,否那么无法顺当筹集资金,在签订这样的借款合同时,很难说意思表示完全自由。

利息预扣严峻地扰乱经济秩序,我国法律和政策始终禁止借款利息的预先扣除。中国人民银行屡次明文规定禁止出借人以预扣利息、依法追究刑事责任:

一、贷款人违反规定代垫托付贷款资金的;

二、未经中国人民银行批准,对自然人发放外币贷款的;

三、贷款人违反中国人民银行规定,对自营贷款或者特定贷款在计收利息之外收取其他任何费用的,或者对托付贷款在计收手续费之外收取其他任何费用的。

中华人民共和国合同法其次百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的,应当根据实际借款数额返还借款并计算利息。

中华人民共和国商业银行法

第四十七条商业银行不得违反规定提高或者降低利率以及采纳其他不正值手段,汲取存款,发放贷款。

二、借款合同中既约定利息又约定违约金的处理

法官在审理借款合同特殊是民间借贷合同案件中,常遇到合同当事人在借款合同中约定:借款人支付借款期限内的利息,如不按期支付利息那么出借人要计收复利;借款人超过借款期限未归还借款本息那么出借人要计付罚息;有的约定借款人既要支付利息又要支付违约金。为精确处理此类案件,须要梳理以下几个法律问题。

(一)、法律概念上的区分

1、银行借款合同与民间借贷合同。这是?合同法?规定的两种借款合同类型。两类合同的区分主要有两个方面。

(1)借贷主体不同。银行借款合同是以银行或者其他金融机构为贷款人与以公民、法人和其他组织为借款人之间签订的借款合同,又称为信贷合同或贷款合同。民间借贷合同是指自然人之间签订的借款合同。现行法律禁止企业法人之间签订借款合同。

(2)贷款利率不同。依照?中华人民共和国商业银行法?第三十八条;商业银行应当根据中国人民银行规定的贷款利率的上下限,确定贷款利率。;和?合同法?其次百零四条;办理贷款业务的金融机构贷款的利率,应当根据中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。;等强制性或禁止性的规定,银行借款合同中约定的利率超出中国人民银行规定的上限利率的,超出局部应当确认无效,但对中国人民银行规定限度内的利率仍旧保护。

另外,中国人民银行在1995年6月26日?关于调整各项贷款利率的通知?中规定,固定资产全部按季结息,每季末月的20日为结息日,对不能支付的利息,计收复利。中国人民银行于1999年3月2日公布的?人民币利率管理规定?规定,对短期贷款和中长期贷款,在贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利,贷款逾期后改按罚息计收复利。因此中国人民银行是允许各商业银行在贷款合同中约定,在不违反法定利率上下限规定的限度内收取复利的。

依照?合同法?其次百一十一条;自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的,视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定;和最高人民法院?借贷案件看法?第六条;民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可依据本地区的实际状况详细驾驭,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的,超出局部的利息不予保护;和第七条;出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中觉察债权人将利息计入本金计算复利的,其利率超出第六条规定的限度时,超出局部的利息不予保护;的强制性或禁止性规定,民间借贷合同约定的利息不得超过中国人民银行规定的同类贷款利率的四倍,超过局部不予保护。同时规定民间借贷合同中不得约定复利,否那么认定复利约定条款无效。

在此必需强调的是,逾期利息与罚息两个概念之间是有区分的。逾期利息是指中国人民银行规定的,在借款人逾期归还借款本息时支付给贷款人的超期运用资金的利息。罚息是指借款人不按合同约定期限还款的,贷款人向借款人收取的超过正常借款利率的带有肯定惩办性的利息。可见两者的联系是,逾期利息包括借款人应当向贷款人支付的借款期限内的法定利息(包括复息)和逾期归还借款本金的罚息(包括复息)之和。

2、罚息与违约金、损失赔偿金。从上述分析可见,逾期利息包括合同期限内的`法定利息和逾期的罚息,其中罚息本身含有惩办性,所以其计算标准一般要高于银行同期正常贷款利率。违约金是当事人依法定或约定,当事人一方不履行或不完全履行合同约定的义务时,向对方支付肯定数量的货币。包括法定违约金和约定违约金两种形式。依照?合同法?第一百一十四条的规定,违约金具有赔偿性和惩办性。

违约金与罚息的联系就在于,借款合同以外的其他商事合同,约定违约金或采纳法定违约金时,一般参照中国人民银行规定的逾期贷款利率即罚息计算标准计算违约金数额。可见两者虽具有惩办功能,且违约金计算标准可以参照罚息的计算标准,但不能因此认为罚息就属于法定违约金。

两者属于不同的民事责任形式,不能划等号。详言之,两者的区分主要在于,罚息在合同当事人守约时就发生效力,而违约金只有在一方违约时才发生效力,是对合同特别态履行的一种约束;利息(罚息)一般在借款合同中由借款人支付给贷款人,而违约金那么由违约一方支付给守约一方,并不限定由借款人支付。损害赔偿金是指一方当事人因不履行或不完全履行合同义务而给对方当事人造成损失时,依法定或约定所应担当的损失赔偿责任。利息(包括罚息)的性质究竟是作为损失赔偿金还是作为法定孳息,法学界与司法界均有争议。从最高人民法院?建设工程施工合同说明?第十八条;利息从应付工程价款之日计付。

当事人应付款时间没有约定或者约定不明的,以下时间视为应付款时间:

1.建设工程已实际交付的,为交付之日;

2.建设工程没有交付的,为提交竣工结算文件之日;

3.建设工程未交付,工程价款也未结算的,为当事人起诉之日的规定精神看,最高人民法院是将利息(包括罚息)作为一种法定孳息来对待的。

(二)、借款合同中能否约定违约金。借款人在借款合同期限届满不能归还借款的,应当担当违约责任。关于违约责任形式,依照?合同法?总那么的规定,合同约定有违约金的,依约支付违约金;合同中没有约定违约金的,应当根据约定或国家有关规定支付逾期利息。

可见现行?合同法?总那么并没有对违约金责任形式所适用的合同范围作出限制。在?合同法?分那么局部中第十二章借款合同的规定局部,特殊是其次百零七条所规定的;借款人未根据约定的期限返还借款的,应当根据约定或者国家有关规定支付逾期利息;,也没有解除违约金等其他责任担当方式。

而且违约金条款属于当事人意思自治范畴,当事人依据私法自治原那么同时约定利息或罚息和违约金,应当成认其法律效力。由此见得,违约金和利息(罚息)两种责任形式在借款合同中是并行不冲突的。违约金和借款合同的性质确定了借款合同中违约金条款是有效的。

(三)、民间借款合同中约定违约金数额过高应如何调整。银行借款合同一般是由银行一方依据有关金融法律法规及规章制作的格式合同,少有违约金条款的约定。在审判实践中违约金条款多见于民间借贷合同中,有的约定违约金高出借款本金好几倍。

双方当事人约定的违约金数额过高或过低,依照?合同法?第一百一十四条其次款的规定,由当事人提出调整恳求,法院不能主动调整违约金。至于借款合同中违约金的调整是否可以由法院依职权调整?有的法官认为借款合同是特别合同,国家规定的利率是强制性规定,特殊是民间借贷合同当事人约定的利息和违约金之和高于银行同类贷款利率四倍的,借款人即使未恳求调整违约金的,法院也应依职权进行调整。否那么会为民间借款合同的贷款人变相放高利贷供给了躲避法律的途径。

笔者认为,从上述分析看罚息区分于违约金,在民间借贷合同中约定的利息或罚息高于银行同类贷款利率的四倍,现行法律规定超过局部无效。在民间借贷合同中约定的违约金条款作为当事人救济的一种方式,法院仍旧依照?合同法?第一百一十四条其次款的规定,不宜依职权进行干预。当然法官在审理过程中可以向担当高额违约金的借款人行使释明权,由其对自身利益进行推断后确定是否提出违约金的调整恳求。

三、民间借款合同中既约定利息又约定违约金的处理

基于以上分析,假设民间借贷合同中对借款人逾期归还借款的违约责任,既约定了超过银行同类贷款利率四倍的利息,又约定了高额的违约金,应如何处理?对于超过银行同类贷款利率四倍的利息或罚息局部,由于违反了上述法律的禁止性规定,法院应依职权认定无效,只保护银行同类贷款利率四倍以内的利息。

依照?合同法?第一百一十四条其次款的规定,高额违约金调整的标准是守约方的损失。借款合同是一种特别的合同,其标的物是货币,对于贷款人来说,假设借款人不按期归还借款,其所遭遇的损失只能是借款利息。虽前述分析利息或罚息的性质依照现行法律规定精神可以认定属于法定孳息,但在推断违约金是否过高时,所参照的损失标准只能是贷款人所应收取而尚未收取的利息,别无其他参照标准。

因此,民间借贷合同中同时约定了高于银行同类贷款利率四倍的利息和高额的违约金时,对于高于银行同类贷款利率四倍的利息局部法律尚且不保护,举轻明重,法律更不保护高额的违约金。此时法院不应支持全部的高额违约金的恳求,即在处理上以约定的利息高于银行同类贷款利率四倍为由,判决驳回原告贷款人的违约金恳求。

也就是说,

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