浅析网上银行的发展现状及存在的问题 - 电子商务毕业论文

浅析网上银行的发展现状及存在的问题-电子商务毕业论文摘要：近年来，随着我国经济的快速开展，传统银行营业方式由于受各种因素的限制，远远不能满足广阔用户的消费需求，加之网络技术的持续开展和遍及，以网上银行为代表的电子商务活动开始被广泛应用，拓展网上银行业务是现代银行业开展的必然趋势。基于此，对网上银行的特点、目前的现状、存在的问题及开展趋势等方面进行探讨，进而提出一些有利于我国网上银行开展的倡议，以期推动我国金融产业的健康、快速开展。

关键词：网上银行；金融监管；开展现状

中图分类号：F27文献标志码：A文章编号：1000-877211-0109-02

前言

网上银行又称为电子银行或网络银行，是指银行通过Internet技术向客户提供开户、对账、查询、转账、证券信贷、投资、理财等传统效劳工程，使客户在家里、办公室、旅途中通过个人电脑网络或一定的通信条件，就能在最短的时间内与银行接通，平安、便捷地对账户进行转账、查询及管理等各种银行交易，网上银行完全打破了传统银行业的经营理念和经营模式，以低本钱平安快捷等特点赢得了用户的称誉，随着经济的快速开展，互联网技术的日益成熟、电脑的遍及以及个人的认识和使用水平的提高，网上银行逐渐被越来越多的企业和个人所接受，向金融界展示出巨大的开展潜力【1】。

一、网上银行的特点

1.操作迅速、快捷及高效率

网上银行处理业务以电脑的处理能力为依托，互联网络又具有超越时间约束和空间限制进行信息交换的特点及优势，用户只需通过网络，就能得到银行每周7d，每天24h的不间断效劳，相比传统银行，突破了传统银行需要在各地分支机构才能办理的银行效劳，同时，网上银行可以同时接纳5万个用户同时办理各项业务，为顾客节约了大量排队时间，效率非常高，另外，利用网上信息的交互性，可以及时了解客户的消费需求，进一步针对市场需求，快速地更新网银产品，从而显示出其独特的操作优势【2】。

2.不受地域限制，随意操作性强

网上银行与传统银行相比，打破了传统银行受地域、时间等方面的限制，网上银行能在全球任何地方、任何时间、以任何方式为用户提供金融效劳。

3.运行本钱低

网上银行主要是以电脑网络系统为根底，没有固定的营业场所和营业人员，只需要在银行网页上操作相应的效劳即可，而传统银行需要建立分布广泛的营业网点，这样一来，就需要投入大量的资金、人力、物力等，本钱非常高，因此，网上银行与传统银行相比，降低了运行本钱，节约的大量票据的印刷费用和流通费用，既节约本钱，又环保低碳【3】。

4.信息量大且新

网上银行可以为客户提供大量、更新快速的信息，包括金融市场动态、业务信息、外汇信息、投资理财信息等，还可以提供业务咨询、宣传及进行客户调查等工程。

二、我国网上银行开展的现状

1.网银用户和交易规模不断增加

网上银行虽然在我国起步较晚，加之又受全球金融危机的冲击，但是在政府和银行业主管部门的大力扶持下，开展非常迅速，仍然展现出强劲的开展势头，1996年中国银行首次在国内设立网站，1997年，招商银行率先推出了网上银行“一网通〞，成为我国首家开通网上银行的先驱者，随后几家国有银行及其他商业银行陆续开通网上银行，并在我国的北京、上海、重庆、广州、宁波、深圳、青岛等主要城市试点成功，2008年我国暴发非典，这又激起了互联网和网上银行业务的高速开展，人们开始接受网上购物，采用网上支付，据统计，截至2008年我国网上银行用户已开展到8500万，到了2008年网上购物用户规模高达1.08亿人，到了2008年，全国网银个人用户达1.5亿，企业客户达400多万户，2008年全年中国网银市场交易额高达553.75万亿元，这标志着我国网上银行建设迈出实质性的一步，通过数据可以显示出我国网银业务还有很大的市场前景【4】。

2.用户活泼度

随着网银用户的持续增加，越来越多的用户都开始慢慢尝试网银的各种业务，据?2008年中国网上银行调查报告》显示，个人用户人均每月使用网银5.9次，企业用户使用高达11.3次，其中35～44岁的“社会核心〞人群和女性网银用户增幅较大，由于网银功能的不断更新，用户使用的活泼度也不断提升，这对于许多网银用户来说，网上银行正在由一种新鲜产品转为日常生活和企业运营的必须产品【5】。

3.业务种类逐渐丰盛，形成各自品牌

我国网银业务从起步到现在随虽然只有短短的十几年时间，但开展速度非常快，紧跟经济和时代潮流的快速开展，不断研究不同用户的需求，更新自己的产品，由过去

网银业务类型单一、效劳有限，开展至现如今的种类丰盛、效劳品种繁多，陆续形成自己独有的品牌，如：工商银行的“金融@家〞、农行的“金e顺〞、建行的“e路〞、招行的“一网通〞等在广阔用户中间均有良好的口碑【6】。4.外资银行已开始进入我国网上银行领域自从我国参加世贸组织后，外资银行也看中了中国金融的广大前景，开始关注并涉足中国的网上银行，与国内银行展开竞争，目前有花旗、汇丰、恒生等十多家外资银行面向我国开通网上银行业务，随着我国经济的快速开展和对外开放程度的进一步深化，全球经济一体化进程会使更多的外资银行进入我国网上银行业务领域。

三、网上银行存在的问题

1.网银内部系统单薄，存在一定的平安隐患

网上银行最大的优势就是不受地域、时间的限制，使用方便快捷，但是据?2008年中国网上银行调查报告》显示，“网银平安〞已成为网上银行开展面临的最大障碍，尽管当前计算机技术很兴旺，研发了许多加密技术，但计算机网络系统仍然不是很稳定，一些不法分子和黑客开始对网上银行进行攻击，盗取用户账号和密码及其他信息，给广阔用户造成了巨大的经济损失和心理阴影，严重影响了用户继续使用网上银行的信心，这样一来，不利于网上银行的进一步开展【7】。2.网上银行的相关法律法规不够完善

我国网上银行起步较晚，经过十几年的开展，已经得到了大局部用户的认可，但是当前仍然不足与网上银行相配套完善的法律法规，仅有中国人民银行制定的?网上银行业务管理暂行方法》这一法律地位较低的部门规章，在维护网上银行的正常进行，对电子资金的转移和银行与银行之间、银行与企业、银行与个人之间的生的纠纷仍没有完善的法律法规。

3.使用范围小，客户面较窄

满雪东[8]报道称，改革开放以来，我国经济快速开展，使得计算机网络领域也得到快速开展，覆盖地区越来越多，但是由于我国各地经济水平有一定差别，这样就使得只有一局部人了解和接受网银业务，目前的使用人数只占我国总人数的1/6，且1/3的网民都是年轻的大学生，大多数网民上网都是为了娱乐和查找信息，真正使用网银的几率不大，另外，网银的开通和遍及主要是集中在沿海一些经济比拟兴旺的大城市里，而欠兴旺地区目前网络的覆盖仍然有限，有些地区目前仍然没有开通网上银行，这就导致失去一些潜在的客户群体。

4.网上银行的经营水平有限

目前，我国仍然没有真正的网上银行，当前所谓的网上银行就是各大银行通过自己的网站和网页，将传统的金融新产品和效劳简单地搬到网上，在产品上没有摆脱传统业务功能的局限，效劳工程规模也有限，科技含量不高，更多的是把网络看成是一种销售方式或渠道，而无视了网络金融产品及效劳的创新潜力，难以满足用户对金融产品和效劳日益增长的需要，根本处于一种亏损状态。同时，我国的网络金融业开展也不平衡，银行业、证券业的网络化程度要比保险业、信托业高出许多，这种结构上的不平衡，也会影响到网络金融业的稳定，也影响着网络银行更深、更广、健康地开展[9]。

5.不足专业人才

网络银行的开展需要大量高端技术人才，特别是对计算机网络和金融业务两者均精通的高素质人才，而我国目前从事银行业人员专业技术水平均较低，这对于网络银行的开展及产品的创新和研发极为不利，同时人力资源的利用率也较差，因此，招聘高端技术人才是网上银行持续开展的当务之急。

小结

网上银行的开展是一种不可阻挡的趋势，是未来银行业的必争的核心领域，也是信息技术开展的必然结果，是提高银行市场竞争力的重要伎俩，目前，我国网上银行仍处于开展初期，特别是监管体系还不健全，随着科学技术的不断开展，网上银行业也将面临着更大的挑战，因此，我们应尽快健全网银监管法律体系，不断加强网银产品的创新力度，以推动我国金融产业的健康、快速开展。

参考文献：

【1】赵宇.网上银行在我国的应用与开展[J].造价项目，2008，：

121-122.

【2】孟君.浅析我国网上银行的开展[J].中国证券期货，2008，：

98-99.

【3】赵寿永.网上银行业务开展对策研究[J].金融证券，2008，：

101-102.

【4】侯宏海.浅析我国网上银行的开展与创新[J].现代经济信息，

2008，：163-164.

【5】莫庸.完善我国网上银行监管制度的思考[J].法制与社会，

2008，：188-189.

【6】祖天殊.网上银