保险实务教案

/广西工商职业技术学院课程教案专业金融保险课程保险实务任课教师授课班级金融保险１03１、11312011至２012学年第一学期学习项目标题：项目一保险从业准备(任务一保险经营业务流程认知）（共90分钟）１授课班级金融保险1０1、102上课时间周一／二/三上课地点多媒体教室教学目的能够掌握保险经营的一般程序及内容；能够区别保险不同岗位的职责及工作内容教学目标能力（技能）目标知识目标能正确认识保险的基本职能以及和银行、证券的区别保险的概念保险岗位认知学习内容保险基本概念;熟悉保险的经营流程；了解保险具体工作岗位。参考资料保险基础，浙江保险杂志课后小计第一堂课程的教学在回顾保险基础的同时主要阐述学习本门课程的意义及重点。第一部分:新课程导入（时间：…２０…分钟）学习保险的目的学习保险的意义、方法保险实务的操作性一、案例引入1、李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底.由于李某生前投保了一份健康保险，保额５万元,而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额2万元.事后，王某承担民事赔偿责任10万元。（１）因没有指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？说明理由。（2）王某的１0万元赔款应全部归还是部分归李某的家人？说明理由。二、本课程学习思路三、本课程学习内容序号学习情境名称学习任务名称学习目标学习内容１项目一保险从业准备任务一保险经营流程认知任务二保险合同订立能够掌握保险经营的一般程序及内容；能够区别保险不同岗位的职责及工作内容能够判断合同是否成立生效能够正确解读保险条款熟悉保险的经营流程;了解保险具体工作岗位保险合同的订立、变更、中止、恢复和终止流程保险合同的解释及争议处理保险条款的内容2项目二保险产品比较任务一人身保险产品比较任务二财产保险产品比较能够对不同保险公司的产品进行比较人寿保险产品、健康保险产品、意外保险产品的保险利益、除外责任和特点企业财产保险、家庭财产保险产品、机动车辆保险产品、责任保险产品的保险责任、除外责任和特点3项目三保险产品销售任务一保险客户需求挖掘任务二保险方案书制定任务三保险产品销售技巧运用能够准确识别客户,并对客户进行分类能够区分不同客户的保险需求，并为客户提供对应的保险产品组合能够掌握保险营销员的职业操守能根据客户需求制作保险方案书能够运用销售技巧进行产品销售保险准客户的类别保险需求的影响因素保险产品购买的选择标准保险营销员职业操守保险方案设计的要素保险销售技巧4项目四保险承业务保任务一核保业务决策任务一投保书制定任务二投保单证填写能够对投保人进行核保业务，区分可保与不可保、标准体与次标准体能够正确填写投保书保险承保的主要环节和程序人身保险的核保内容和注意事项财产保险的核保内容和注意事项投保书的要素及填写要求承保业务管理的内容5项目五保险理赔业务任务一人身保险的理赔任务二财产保险的理赔能够根据给定条件进行理赔案例分析能够正确计算保险赔款保险理赔的原则保险理赔的内容及流程人身保险理赔的标准及原则财产保险理赔计算机理赔内容６项目六保险售后服务任务一客户服务礼仪文化任务二售后服务技巧运用能够准确运用保险礼仪知识进行客户服务能够处理保险售后问题保险仪表及仪态礼仪的相关内容售后服务及转介绍的相关内容和话术四、任务分解八个人一组：经理一名；下列岗位：营销部、承保部、理赔部、客户服务部；客户角色八个人一组：经理一名；下列岗位：营销部、承保部、理赔部、客户服务部；客户角色五、期末考核评选优秀小组评选优秀角色评选优秀作业第二部分：学习新内容（时间:…70…分钟）一、知识回顾什么是风险？风险管理的手段?保险的概念?二、保险公司岗位设置１、保险营销部保险营销是指以保险产品为载体，以消费者为导向，以满足消费者的需求为中心,运用整体手段,将保险产品转移给消费者，以实现保险公司长远经营目标的一系列活动,包括保险市场的调研，保险产品的构思、开发与设计,保险费率的合理设定,保险分销渠道的选择，保险产品的销售及售后服务等一系列活动。保险营销体现的是一种消费者导向型的理念。保险营销的主要环节：准保户开拓调查并确认准保户的保险需求设计并介绍保险方案疑问解答并促成签约保险销售渠道直接销售渠道:1直销人员销售2电话销售３网络销售间接销售渠道:1．保险代理人销售２.保险经纪人销售２、承保部保险承保是保险人对愿意购买保险的单位或个人(即投保人)所提出的投保申请进行审核，作出是否同意接受和如何接受的决定的过程。可以说，保险业务的要约、承诺、核查、订费等签订保险合同的全过程，都属于承保业务环节。实际上，进入承保环节，就进入了保险合同双方就保险条款进行实质性谈判的阶段.承保是保险经营的一个重要环节,承保质量的好坏直接关系到保险人经营的财务稳定性和经营效益的高低.承保的主要环节：1核保２作出承保决策3缮制单证4复核签章5收取保费3、理赔部理赔是保险公司执行保险合同履行保险义务,承担保险责任的具体体现.指保险事故发生后，保险人对被保险人所提出的索赔案件的处理。被保险人遭受灾害事故后，应立即或通过理赔代理人对保险人提出索赔申请，根据保险单的规定审核提交的各项单证,查明损失原因是否属保险范围，估算损失程度，确定赔偿金额,最后给付结案。如损失系第三者的责任所致，则要被保险人移交向第三者追偿损失的权利。４、客服部定义是指保险客户是指那些现实和潜在的本公司保险产品的消费者内容１1提供咨询服务2风险规划与管理服务3接报案、查勘与定损服务4核赔服务5客户投诉处理服务学习项目标题:项目一保险从业准备（任务一保险经营业务流程认知)（共90分钟)2授课班级金融保险１０1、1０２上课时间周一/二／三上课地点多媒体教室教学目的能够掌握保险经营的一般程序及内容；能够区别保险不同岗位的职责及工作内容教学目标能力（技能)目标知识目标能正确认识保险的基本职能以及和银行、证券的区别保险的概念保险岗位认知学习内容保险市场；熟悉保险的经营流程；了解具体工作岗位。参考资料保险基础,浙江保险杂志课后小计结合实际情况授课。第一部分：回顾复习上次课主要内容（时间：…5…分钟)第二部分：新课程导入(时间：…５…分钟)了解保险市场的概念掌握保险供给掌握保险需求第三部分：学习新内容(时间：…８0…分钟）三、保险市场保险主体保险主体保险客体保险监督保险市场保险市场是保险商品交换关系的总和主体供给方需求方中介方客体保险商品监督管理者保监会制约保险市场供给量的主要因素保险需求偿付能力保险价格经营管理水平保险人才的数量和质量保险利润率政策监管程度保险市场供给的组织形式国营保险公司私营保险公司合营保险公司合作保险组织个人保险组织行业自保组织想一想，目前我国市场上的保险公司主要属于哪些组织形式?国有保险公司中国保监会直管５家国有保险公司-—中国人民保险集团公司、中国人寿保险（集团）公司、中国再保险(集团)股份有限公司、中国出口信用保险公司和香港中国保险（控股）有限公司.股份有限公司第七十条

保险公司应当采取下列组织形式：(一)股份有限公司;（二)国有独资公司。影响保险需求的主要因素风险因素经济发展因素保险商品的价格因素经济制度因素科学技术因素利率因素风险管理因素政策因素保险代理人保险经纪人保险经纪人与保险代理人的区别提供的服务不同代表的利益不同服务的对象不同法律上承担的责任不同保险公估人学习项目标题：保险从业准备（实训课）(共9０分钟）3授课班级金融保险101、102上课时间周一/二/三上课地点实训教室教学目的熟悉保险公司岗位设置教学目标能力（技能）目标知识目标能掌握岗位的职能要求保险公司业务流程学习内容保险公司岗位设置参考资料网络资源、实地走访课后小计结合实际情况授课。实训内容:

保险公司岗位设置.步骤与方法(含注意事项）：要求：以ＰＰT的形式分小组完成,封面的内容包括：作业名称（实训作业一：*＊保险公司经营岗位设置)和小组成员名字学习项目标题：项目一保险从业准备(任务二保险合同订立）（共9０分钟）4授课班级金融保险101、1０２上课时间周一/二/三上课地点多媒体教室教学目的能够判断合同是否成立生效能够正确解读保险条款教学目标能力（技能）目标知识目标能正确解读保险条款保险合同订立的过程学习内容保险合同的订立、变更、中止、恢复和终止流程保险合同的解释及争议处理保险条款的内容参考资料保险基础,浙江保险杂志课后小计结合实际情况授课。第一部分：回顾复习上次课主要内容(时间:…５…分钟）第二部分：作业汇报（时间：…３０…分钟）要求：每个小组派代表进行实训作业汇报.教师进行点评。第二部分：新课程导入(时间：…５…分钟）保险合同的订立、变更、中止、恢复和终止流程保险合同的解释及争议处理第三部分：学习新内容(时间:…４0…分钟)任务二保险合同订立步骤一：要约——步骤一：要约——投保单步骤二：承诺保险单：保单正面是表格方式，背面是保险条款保险凭证:小保险（不载明保险条款)团体保险中(证明已投保)汽车保险货物运输保险暂保单：临时保单保险代理人争取到业务，还未办妥保单手续之前分支机构接受投保，还未获得总公司批准订约双方还有一些条件商讨正式保单需要由计算机处理保险合同生效:零时起保问题讨论：见书P26保险合同履行投保人义务保险人义务学习项目标题：项目一保险从业准备(任务二保险合同订立)（共9０分钟）５授课班级金融保险101、102上课时间周一/二/三上课地点多媒体教室教学目的能够判断合同是否成立生效能够正确解读保险条款教学目标能力（技能）目标知识目标能正确解读保险条款保险合同订立的过程学习内容保险合同的订立、变更、中止、恢复和终止流程保险合同的解释及争议处理保险条款的内容参考资料保险基础,浙江保险杂志课后小计运用案例教学法授课。第一部分：回顾复习上次课主要内容(时间:…5…分钟）第二部分:新课程导入(时间：…5…分钟）保险合同的订立、变更、中止、恢复和终止流程保险合同的解释及争议处理第三部分：学习新内容（时间:…8０…分钟)案例讨论201１年２月5日下午，甲向A财产保险公司的保险代理人乙购买了一份家庭财产综合保险附加盗窃保险、家用电器用电安全保险、水渍险、第三者责任险，保险金共计７８万元,保险期限一年。甲在填写好投保单后,当即支付给乙１4５０元保费。由于当天是周五,乙收下保险费后称只有等到周一下午（２月8号)才能将保险单送过来，甲表示同意。2甲与保险公司是否订立财产保险合同?分析订约程序乙以口头方式答应2月8号下午交付保单，口头方式可以订立保险合同吗?乙作为保险公司代理人同意接受甲的投保申请并收取保费，但保险公司没有收到保费也没核保，你认为保险公司是否要承担本案给我们哪些启示?保险合同主体变更当事人变更关系人变更受益人变更（见案例分析)辅助人变更保险合同客体变更合同条款解读基本条款附加条款特约条款案例分析金锁家庭财产综合保险条款。dｏc请指出以上条款中哪些是该险种所规定的基本条款，哪些是附加条款，哪些是约定条款？如果你是保险人一方，你认为你应该如何向你的客户介绍该险种的内容?其中最重要的是什么?（现场表演)如果你是投保人一方,你认为你需要向保险人询问哪些问题？（现场表演）你认为此保险条款的规定有什么需要完善的地方退货运费险(买家)：为解决买家在退货中由于运费支出产生的纠纷，保险公司针对网络交易的特征，适时推出退货运费险产品，也简称“退运保险”。退货运费险(买家）目前仅针对淘宝网支持７天无理由退货的商品，买家可在购买商品时选择投保，当发生退货时,在交易结束后72小时内，保险公司将按约定对买家的退货运费进行赔付。网购时代，邮费成为了电子商务发展的一大瓶颈,制约着网商的成本，在网络购物中,由于一直存在退货时谁来承担运费而产生的纠纷或者顾虑，在当前的退款交易纠纷中，有42％是由于买卖双方对退货邮费问题协商不一致产生的，为售后问题增添了很多不必要的麻烦.经过长达6个月的调研分析，华泰保险针对网络交易推出专用保险产品：退货运费险,2０10年11该保险产品具有３大特点：1。保费低:平均支出不到0.5元；2.投保易：只需在购买商品时选择即可,可和货款合并到一起支付；3.理赔快:无需报案，无需举证,交易结束后３天内理赔款项直接支付到买家支付宝账户。保险条款的主要事项保险合同的标准条款常见条款（见P43)不可抗辩条款年龄误告条款自杀条款保费自动垫缴条款宽限期条款复效条款保单贷款条款(见P47)受益人条款不丧失价值选择权条款现金返还原保险单改为缴清保险单原保险单改为展期保险单选择合适的纠纷处理方式和解（最常用、基本的方法）调解(第三者）行政调解：保险业协会组织的或消费者协会和保险业协会共同组织的仲裁调解：仲裁机构法院调解：法庭仲裁诉讼学习项目标题:项目二保险产品比较(任务一人身保险产品比较）（共９0分钟)６授课班级金融保险1０1、102上课时间周一／二/三上课地点多媒体教室教学目的能够对不同保险公司的产品进行比较教学目标能力（技能）目标知识目标根据指定保险产品，学生能概况产品特色人寿保险产品、健康保险产品、意外保险产品的保险利益、除外责任和特点学习内容人身保险产品的相关概念参考资料保险基础，浙江保险杂志课后小计运用案例教学法授课。第一部分:回顾复习上次课主要内容（时间：…5…分钟)第二部分:新课程导入（时间：…5…分钟)人寿保险第三部分：学习新内容(时间：…8０…分钟）项目二保险产品比较任务一人身保险产品是人的生命为保险标的，以人的生死为保险事故的人身保险,简称寿险。人身意外伤害保险，是指被保险人在保险有效期间,因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故,致使其身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。健康保险是以被保险人的身体为保险标的，是被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种责任.1.生存保险生存保险是以被保险人于保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险。如果被保险人期内死亡,保险人毋须给付保险金,也不退还保险费。

通常，单纯的生存保险不作为独立的保险险种销售.【案例演示】国寿松柏养老金保险产品详细说明基本说明承保年龄16-64周岁保障期限45周岁开始领取,５0周岁开始领取，5５周岁开始领取,6０周岁开始领取,65周岁开始领取投保案例张先生,３0岁，投保中国人寿的松柏养老金保险,保险金额10万元,选择６0周岁开始领取，每年缴费5700元,缴20年，共缴费11．4万元,张先生从60周岁开始每年领取１0000元的养老金,直至身故。如果领取养老金未满10年，则保险公司给付未满1０年部分的养老金给受益人。保障范围在本合同有效期内，本公司负下列保险责任：一、在本合同约定的养老金开始领取日前被保险人身故,本公司按所交保险费(不计利息)与现金价值中数额较高的给付身故保险金,本合同终止.ﻫ二、在本合同约定的养老金开始领取日及以后被保险人生存,本公司依约定于每年的年生效对应日按保险单载明保险金额的１0％给付养老金,保证给付１0年。若被保险人自开始领取养老金之日起不满1０年身故,其受益人可继续领取未满１0年部分的养老金，本合同于自开始领取养老金之日起满10年的年生效对应日终止.若被保险人自开始领取养老金之日起满１0年后仍生存，可继续领取养老金直至身故；被保险人身故，本合同终止。缴费说明缴费期限趸缴，5年缴，1０年缴，15年缴,２0年缴,缴至领取年龄缴费方式趸缴,年缴2．死亡保险ﻫ定义：是以被保险人的死亡为保险事故，在保险事故发生时,由保险人给付一定保险金额的保险。死亡–

自然死亡–

宣告死亡～《民法通则》:公民下落不明满4年或因意外事故下落不明,从事故发生之日起满两年的，战争期间因战争下落不明，以战争结束之日起满2年,其利害关系人可以向法院申请宣告失踪人死亡。(1）定期寿险定期寿险只提供一个确定时期的保险，如1年、5年、10年、20年，或者到被保险人达到某个年龄为止，如60岁。如果被保险人在规定的期限内死亡,保险人向受益人给付保险金。如果被保险人期满仍然生存,保险人毋须给付保险金，也不退还保险费。特征：保费低廉存在逆选择【案例演示】平安永福终身保险某一30岁男性投保该险种,分20年交保费,年交保费３２３0元,保额１0万。图表说明:保费支出：323０元/年×20年=6４60０元.保障收益：一年内疾病身故给付1．323万元;一年后至5年内疾病身故给付10万元;意外或５年后因疾病于交费期间内身故给付30万元；交费期满后身故给付10万元。（2)终身寿险是一种提供终身保障的保险业务,有明确的开始时间而无明确的终止时间.终身寿险在被保险人死亡之前的任何时候,保险人都向其受益人给付保险金。3.两全保险又称生死合一险,它是把定期死亡保险和定期生存保险相结合的一种人寿保险。两全保险不仅在被保险人在保险期限内死亡时向其受益人给付保险金,而且在被保险人期满仍生存时也向其本人给付保险金。具有保障和储蓄两大功能。【案例演示】国寿如意两全保险图表说明:某3０岁女士购买国寿如意两全保险,保险金额10０00元，年交保费470元，交20年，共交保费94０0元。产品名称国寿如意两全保险险种类别两全保险所属公司中国人寿保险股份有限公司投保范围１6周岁至65周岁缴费方式趸交、年交：20年保险期间20年保险责任一、自本合同生效之日起,当被保险人生存至第五、第十、第十五周年的生效对应日时，本公司按保险单载明保险金额的10％给付生存保险金；当被保险人生存至第二十周年的生效对应日时，本公司按保险单载明保险金额的70%给付生存保险金,本合同终止。二、被保险人身故，本公司按保险单载明保险金额给付身故保险金，本合同终止。产品特色生死保障,如意保险、交费灵活,服务周全学习项目标题：保险产品比较（实训课）(共９0分钟）7授课班级金融保险１01、102上课时间周一／二/三上课地点实训教室教学目的掌握保险产品的创新性教学目标能力(技能）目标知识目标能设计新的产品人身保险产品特点分析学习内容创新型保险产品特点参考资料网络资源课后小计结合实际情况授课。实训内容：

人身保险产品创新。步骤与方法(含注意事项)：要求：以PPT的形式分小组完成,在列举创新产品和设计产品时要相应的将产品主要责任条款及产品特点列出来可用PPT，也可用WOＲD完成。学习项目标题：项目二保险产品比较（任务一人身保险产品比较)(共90分钟）8授课班级金融保险10１、１02上课时间周一/二/三上课地点多媒体教室教学目的能够对不同保险公司的产品进行比较教学目标能力(技能)目标知识目标根据指定保险产品，学生能概况产品特色人寿保险产品、健康保险产品、意外保险产品的保险利益、除外责任和特点学习内容人身保险产品的相关概念参考资料保险基础,浙江保险杂志课后小计运用案例教学法授课。第一部分：回顾复习上次课主要内容(时间:…5…分钟)第二部分:实训作业汇报（时间:…40…分钟)分小组进行实训作业汇报，教师现场点评。第三部分:新课程导入（时间：…5…分钟)人寿保险第四部分:学习新内容（时间：…３0…分钟)（四）创新型人寿保险又称非传统寿险或投资连接保险、投资理财类保险等，是保险人为适应新的需求，增加产品竞争力而开发的一系列新型的保险产品。(１）投资连结保险投资连接保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资帐户中拥有一定资产价值的人身保险。【投保演示】太平人寿智胜投资连结保险针对对象：生满６0天至6０周岁，偏好投资的人群产品特色:伞型账户结构,资产灵活配置：提供三种投资风格与目标迥异的投资账户-—蓝筹成长型、平衡稳定型、安益避险型，攻守平衡，为您构建标准的“伞型”账户结构。可以在三大账户间任意分配您的投资资产,随时转换投资账户.承保立即投资，捕捉有利机会:投资时机由您亲自把握，承保次日即可进入账户，立即投资增值,也可犹豫期后再行投资。双重选择，让机会无处可逃。赠送人身保障，更有意外双倍：我们提供相当于１０5％个人账户价值的疾病身故保障,相当于2倍个人账户价值的意外身故保障，最长可保障至80周岁,而您无需支付任何风险保险费。特设持续奖励,坚定长期投资:第6-8个保单年度，连续三年，我们将向您的个人账户分配持续奖励,作为对您坚持长期投资的鼓励和回报。超低管理费用,给您超值优惠：免收风险保险费、保单管理费、账户转换费，让您用更低的成本收获更高的收益。每日公布价格，涨跌实时掌握:每个工作日，我们都将对外公布上一工作日各投资账户的投资单位价格。您可以通过我们的网站或电话查询,及时了解您的个人账户价值的变动情况。投资账户：三大投资账户介绍:蓝筹成长型投资账户投资目标:获取高水平的长期资本增值，同时承担较高风险。投资策略：主要投资于蓝筹型股票和股票型证券投资基金。股票投资策略：重点关注人民币升值因素,以及奥运、3Ｇ等热点投资主题带来的投资机会股票型基金投资策略：依据三级“基金池”优化基金投资组合。投资比例：平衡稳定型投资账户投资目标:在中等水平的风险承受程度上,获取中等水平的长期资本增值.投资策略：主要投资于债券和债券型证券投资基金.操作策略以持有为主,并根据市场变化动态调整;依据三级基金池，精选债券型开放式基金。重点投资某些可进行新股申购的债券型基金，分享股票一级市场收益。投资比例：安益避险型投资账户投资目标:在较低水平的风险承受程度上,为客户实现高流动性和稳定回报的良好匹配,发挥投资避风港的作用。投资策略:主要投资于货币市场基金和货币市场投资工具.主动预测市场利率变化，努力平滑投资收益;积极配置资产的期限结构，提高投资收益。投资比例：保险责任:身故保险金:若被保险人在8０周岁前不幸因疾病身故，我们按“个人账户价值×１05%"给付身故保险金。ﻫ若被保险人在80周岁前不幸因意外身故，我们按“个人账户价值×200％"给付身故保险金。

注：若被保险人意外身故时已年满70周岁,我们最高给付不超过个人账户价值与下列两者较大者之和——1.人民币100０0元；2.个人账户价值的5％

满期保险金：若被保险人生存至80周岁当年的保单周年日,我们按满期时的个人账户价值给付满期生存保险金。

持续奖励：从第6个保单年度开始,连续三年，我们将向您的个人账户分配持续奖励,作为对您坚持长期投资的鼓励和回报。

持续奖励以增加个人账户中各投资账户的投资单位数的形式进行分配，每年分配的持续奖励为保单周年日下一个工作日您在各投资账户的投资单位数的1%。投资连接保险的特点：具有保障与投资双重功能。它是一种将投资与风险保障相结合的保险，保险公司将客户所交的保费分成“保障”和“投资”两个账户,被保险人在获得风险保障的同时，将保费的一部分用来购买保险公司所设立的基金单位,由保险公司进行投资运作。独立账户，运作透明.投保人在任何时候可以通过相关渠道了解和查询保险的成本、费用支出以及账户的资产价值。保障水平不固定。投资连接保险在给付保险金时取保险金额和投资账户价值的最大值,保障水平体现出一定的不确定性.投资风险由保单持有人承担。投资连接保险没有约定的投资回报率,客户实际得到的投资收益由投资账户的投资绩效决定,由保单持有人承担所有的投资风险。【小资料】选择投资连接保险需要注意什么?1。在购买投资连接保险之前,建议消费者保持清醒的头脑,对自己的资金状况、预期收益、风险偏好和承受能力、理财目标等诸多因素做全面评估,根据个人实际状况，选择适合自己的产品。由于投资连接保险产品通常涉及初始费用、买入卖出差价、追加资金手续费、保单管理费、资产管理费、退保费用等,所以投资者在选择时要综合考量费率，关注初始定价,而不能仅凭一项收费少就决定其好坏。2．投资者在购买前要充分了解各公司投资连接保险的作用及操作,不能只听营销员的一面之词。因为产品的推广多是站在公司角度宣传,其特点、功能、费用等还需投资者自己主动了解。3.对于保险期限,需要注意的是，通过银行渠道购买投资连接保险产品和通过代理人购买，其在期限、交费方式等方面具有不同之处.消费者购买时应充分了解产品及其购买渠道。投资连接保险的保险期限多为五年到十年，相对来说属于中长期理财产品，较适宜长期持有。此外,值得一提的是,通常保险公司会规定3－5年的投资期限约束,在此期间提前结束投资不仅不能进行良好的投资,还要缴纳一定的退出手续费。因此，更需要投资者考虑清楚再决定是否长期投资.（２）分红寿险保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类，保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配.简单的说就是分享红利，享受公司的经营成果.保险费用比较高，具有确定的利益保证和获取红利的机会。分红是不固定的，分红水平和保险公司的经营状况有着直接关系，保险公司与客户共同承担投资风险、分享经营成果.分红保险的红利是保单所有人从保险公司可分配盈余中分享到的金额。分红保险的红利来源于保险公司死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素:预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动，但寿险保单的保障期限往往长达几十年,在这样漫长的时间内,实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况,就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户,这就是红利的来源。【投保演示】平安鑫祥两全保险（分红型)35岁男性，投保平安鑫祥两全保险（分红型），基本保险金额5万元,6５岁满期，20年交费,年交保险费４３30元.图例分析：基本保险利益：满期生存保险金：被保险人年满６５岁的保单周年日仍生存,领取１０万元满期生存保险金。身故保险金:合同有效期内,被保险人身故,我们给付１5万元身故保险金。问题讨论：分红险和投连险有何区别？（3)变额寿险变额寿险是一种终身寿险,是保险金额随其保费分离账户中投资收益的变化而变化的终身寿险.１976年,变额人寿保险在美国首次推出，现在已成为许多国家创新人寿保险的主要险种。其特点:保险金额可变动。变额人寿保险缴纳的保费是固定的,但保险金额在保证一个最低限额的条件下可以变动，保险金额的变动取决于所选择的投资分离账户的投资收益。变额寿险不仅是一种保险还是一种证券投资.因此,它在实际运作中不仅要受到保险管理部门的管制,还要受制于证券管理部门.寿险公司一般不能直接运用变额保险的资金,而是按照保户指定的运用方式或按照保户的委托，由保险公司代理保户高效率地运用资金。保单的现金价值随着保险人投资组合和投资业绩的状况而变动，某一时刻保单的现金价值决定于该时刻该险种的保费投资账户资产的市场价值。(4)万能寿险万能寿险是为了满足那些要求保费支出较低而且方式灵活的寿险消费者的需求而设计的。最早是1979年在美国寿险市场上出现。万能寿险的保费缴纳方式很灵活,保险金额也可以调整.（５）变额万能寿险变额万能寿险是融合了保费缴纳灵活的万能寿险与投资灵活的变额寿险后形成的新型险种,19８5年首次出现在保险市场上。它遵循万能寿险的保费缴纳方式，而且保单持有人可以根据规定和自己意愿降低保单金额，或在具备可保性的条件下,提高保额。与万能寿险不同，资产由分离账户保存,但与变额寿险相同,现金价值的变化与变额寿险现金价值的变化相同。因而,它是万能寿险与变额寿险相结合的寿险。【延伸阅读】投保新型人身保险的警示警示一分红险不保证分红作为最常见的投资型保险产品，分红保险产品已有十几年的销售历史。目前分红险产品仍是长期寿险产品中的主力军.虽然收益率赶不上这一两年来投连险的收益，但保本、保证收益加额外分红仍令分红险具有一定优势.●保监会专家提醒：分红保险产品具有确定的利益保证和获取红利的机会.分红水平主要取决于保险公司的经营成果,因此可分配给您的红利是不确定的，并没有固定的比率.消费者不要将分红保险产品与其他保险产品或金融产品(如国债、基金、银行存款等）作片面比较.警示二投连险盈亏自负随着200５年下半年开始的牛市行情,曾经引发退市危机的投连险也随之咸鱼翻生。在2０07年，相比分红险、万能险产品5％-１0％左右的收益水平，表现最好的投连险账户收益率超过1３０％，而几近翻倍的投连险账户也不在少数.●保监会专家提醒:投资连结保险产品的投资回报具有不确定性,实际投资收益可能赢利或亏损，投保人承担全部投资风险.此外,投资连结保险产品一般分设多个账户,由于投资目标及相应资产配置策略的不同，每个账户的风险、收益也不尽相同，请您根据自己的风险承受能力选择在各投资账户之间的资金分配。更为重要的是,保监会专家提别指出,您所缴纳的保险费并不是全部进入投资账户用于投资，而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价。进入投资账户后也可能发生一定的费用支出，如资产管理费、风险保险费、保单管理费等。学习项目标题：项目二保险产品比较(任务一人身保险产品比较)(共９0分钟）９授课班级金融保险101、10２上课时间周一／二／三上课地点多媒体教室教学目的能够对不同保险公司的产品进行比较教学目标能力(技能)目标知识目标根据指定保险产品，学生能概况产品特色人寿保险产品、健康保险产品、意外保险产品的保险利益、除外责任和特点学习内容人身保险产品的相关概念参考资料保险基础，浙江保险杂志课后小计运用案例教学法授课。第一部分：回顾复习上次课主要内容（时间:…５…分钟）第二部分：新课程导入(时间:…5…分钟)人寿保险第三部分：学习新内容(时间：…8０…分钟）人身意外伤害险与健康险的区别健康险与人寿保险的区别人身意外伤害保险不可保意外伤害犯罪活动寻衅殴斗酒醉、吸食毒品自杀行为特约保意外伤害战争剧烈的体育活动或比赛核辐射医疗事故小资料近段时间，和旅游安全相关的突发事件频频发生。游客应如何有效地应对在海外旅行时的各种突发状况，并最大限度地挽回自身损失？国内领先的在线旅游服务商携程旅游保险业务负责人介绍，目前携程出境游保险产品,已经把地震、海啸、暴风、暴雨、洪水、泥石流、崖崩、火山爆发等自然灾害造成的伤害和旅程延误,列为保障范围。比如，地震、海啸导致的意外伤亡和医疗费用，可以获得赔付。这些灾害导致的旅程延误、旅程取消、旅程缩短、延期逗留、行李延误、随身行李损失等,也都属于保险责任范围。此次日本地震,携程将根据不同的情况给旅日游客一定补偿，使游客的损失降到最低。此外，暴动、罢工、抗议导致的旅程不便，亦可以保障。但是，核爆炸、核辐射或核污染，保险公司一般都列为责任免除范围，造成被保险人身故、伤残，保险人不承担给付保险金责任险种名称险种特色产品介绍旅客意外伤害保险以乘坐飞机、火车、轮船的旅客为被保险人，保费含在票价内阳光保险公司航意险旅游者意外伤害险参加旅行社组织旅游的游客必须投保平安旅行意外伤害保险条款职业伤害保险从事特定职业在执行公务之时投保境内外公务出差人身意外伤害保险意外伤害满期还本保险多年期储蓄型意外伤害死亡残疾保险，只缴纳保险本金，到期返还国寿简易人身保险团体人身意外险以在职人员为对象,由所在单位以团体方式投保

中小学生平安险以中小学生为对象，由所在学校以团体方式投保

残疾保险金的给付人身保险残疾程度与保险金给付比例表（见P116）残疾保险金=保险金额*残疾程度对应的给付比例一次伤害，多处致残一类身体组织残疾中的几个级别：给付较高级别的残疾保险金不同部位的残疾,累计给付百分比，但是不能超过保额Eg：某人在一次意外事故中导致一目永久完全失明，同时又缺失十个手指的多次伤害:按照每次致残程度分别给付保险金，但累计金额不得超过保险金额Ｅｇ:某人投保了意外险,保险金额５０万.第一次两手拇指缺失，第二次语言机能永久完全丧失,第三次事故中两下肢丧失,请问保险公司在每次事故中如何赔？先残后死：死亡保险金需要扣除先期给付的残疾保险金学习项目标题：项目二保险产品比较（任务一人身保险产品比较）（共90分钟）10授课班级金融保险１01、１０2上课时间周一/二/三上课地点多媒体教室教学目的能够对不同保险公司的产品进行比较教学目标能力(技能)目标知识目标根据指定保险产品，学生能概况产品特色人寿保险产品、健康保险产品、意外保险产品的保险利益、除外责任和特点学习内容人身保险产品的相关概念参考资料保险基础,浙江保险杂志课后小计运用案例教学法授课。第一部分：回顾复习上次课主要内容（时间:…5…分钟)第二部分:新课程导入（时间:…5…分钟)人寿保险第三部分:学习新内容（时间:…80…分钟)健康保险观察期免赔额：绝对免赔额比例给付医疗费用支出1000元，免赔额为500元，共同保额的比例为６0%（保险人的责任）和40%（被保险人的自负比例),则保险人的赔偿金额：（100０－５00）*6０％给付限额条款险种名称险种特色住院医疗费用保险为特定的住院费用提供给付手术费用保险为住院病人或门诊病人提供因外科手术而支出费用高额医疗费用保险在基本医疗费用保险基础上提供更全面的保障牙科费用保险对牙齿的常规检查、牙病预防及龋齿、口腔疾病治疗提供费用补偿眼科保健保险提供接受眼科检查和视力矫正费用补偿生育保险对象为孕妇和婴儿长期护理保险负责给付被保险人在符合条件下享受护理服务所支付的费用重大疾病保险被保险人患上保单中所列的大病随堂作业康宁定期重大疾病险条款这个产品有什么特点适合什么样的客户康宁定期重大疾病保险产品属定期返本类产品,保障期限只能保障到70周岁。囊括了２0种常见的重疾.疾病观察期也不是很长，仅18０天。属性价比还是较高的一款定期类产品。相对缴费比较便宜，保障较高的一款产品。该款产品比较适宜年轻人或处于家庭建设初期,此时经济基础比较薄弱，抗风险能力比较弱的一类人群。或是年轻相对较大,买一般储蓄性终身险价格较高，只注重人生关键阶段保障需求，想以此规避家庭人生风险的人士.张先生，30周岁，投保20万基本保额的康宁定期，选择2０年交费,则年交5000元，２0年间共缴保险费10万元即可得到一下保险利益:随堂作业二王先生,3０岁，投保10万元康宁终身，选择２0年交费,年交保费８700元，可获得如下利益：重大疾病保险金:被保险人于合同生效(或最后复效）之日起一百八十日后，初次发生并经专科医生明确诊断患合同所指的重大疾病（无论一种或多种),本公司给付重大疾病保险金3０万元，合同终止。身故保险金：被保险人身故，本公司给付身故保险金30万元，合同终止。画图问题：康宁定期重疾险和康宁终身重疾险有什么区别?保险期间不一样。康宁终身顾名思义就是保障陪伴终身,一直到人生命的终结；而康宁定期到7０岁就结束了.保费不一样，康宁终身的保费相对较高一些。康宁终身的赔付相对较高，保额不是３00０0，一份康宁终身的保额还是10000元,只不过以赔付情况不同而给你的钱就不痛.例:甲买了一份康宁终身，如果直接发生生命的终结，没有经过治疗等一系列事情，直接按保额的3倍赔付，即30000.而发生重大疾病需要治疗，可以凭医院或专治医生的诊断书先拿出保额的2倍,即20００0先进行治疗。这时你的保单里还有一万，就是生命发生“极端状态”是赔付。康宁终身保险的钱只能在发生重大疾病或发生“极端状态”时才能拿出来(退保除外）。而康宁定期到7０岁时可以把所交保费拿出来当养老金。小资料重大疾病保险于1９8３年在南非问世，是由外科医生马里优斯—巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀－巴纳德是世界上首位成功实施了心脏手术的医生。马里优斯医生发现,在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境,无法维持后续康复治疗.为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力,他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。198６年后，重大疾病保险陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区,并得到了迅速发展。1995年,我国内地市场引入了重大疾病保险,现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品.重大疾病保险在发展过程中，保障范围逐渐扩大，保障功能日趋完善，但该类产品的设计理念一直延续至今.健康保险的独特条款（见P９7）学习项目标题:保险产品比较（实训课）(共90分钟)１１授课班级金融保险101、10２上课时间周一/二／三上课地点实训教室教学目的掌握人身保险产品的特点教学目标能力（技能）目标知识目标能正确解读保险条款并进行产品区别保险产品的特点分析学习内容人身保险产品的分类及特点参考资料网络资源课后小计结合实际情况授课。实训内容一：

人寿保险产品比较。步骤与方法（含注意事项）：要求：以PＰＴ的形式分小组完成，人寿保险产品的分类及特点。可用PPＴ,也可用WＯRD完成.实训内容二：

人寿保险产品特色分析步骤与方法（含注意事项):利用网络资源，仔细阅读下列产品，并用３00字概括每一产品特色。1、太平洋红福宝两全保险。２、泰康爱相随定期寿险。学习项目标题：项目二保险产品比较（任务二财产保险产品比较)(共9０分钟）12授课班级金融保险１01、102上课时间周一／二/三上课地点多媒体教室教学目的能够对不同保险公司的产品进行比较教学目标能力（技能）目标知识目标根据指定保险产品,学生能概况产品特色企业财产保险、家庭财产保险产品、机动车辆保险产品、责任保险产品的保险责任、除外责任和特点学习内容财产保险产品的相关概念参考资料保险基础，浙江保险杂志课后小计运用案例教学法授课。第一部分:回顾复习上次课主要内容（时间:…5…分钟）第二部分：实训作业汇报（时间:…40…分钟）分小组进行实训作业汇报,教师现场点评。第二部分：新课程导入（时间：…5…分钟)财产保险第三部分:学习新内容（时间：…30…分钟)企业财产保险企业财产保险企业财产保险是适用于各种企业、社团、机关和事业单位的一种财产保险。是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产为保险标的，在被保险财产遭受火害或其他自然灾害和意外事故造成损失后由保险人给予经济赔偿的一种财产损失保险。1。明确企业财产保险的保障范围(Ｐ144）（１)可保财产（2)特约可保财产（3）不可保财产2.明确企业财产保险基本险的保险责任和除外责任基本险的保险责任有：火灾、雷击、爆炸、飞行物及其他空中运行物体坠落造成保险标的的损失。“三停"所致保险标的的损失发生保险事故时，为抢救标的或防止灾害蔓延，采取合理措施而造成保险标的损失保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用３.明确企业财产保险综合险的保险责任和除外责任保险责任（1)暴雨。(２)洪水。（3)台风.（4）暴风。（5)龙卷风。（６)飓风.（7）雪灾。(8)雹灾.(９）冰凌.(10）泥石流。（1１)崖崩。（12）突发性滑坡。（13)地面突然塌陷。（１4）火山爆发。４．明确企业财产保险一切险的保险责任和除外责任财产一切险除了承保上述基本险和综合险列明的责任外,对于意外事故及人为造成的损失，如偷窃、疏忽、恶意行为造成的直接物质损失或灭失也予以负责。财产一切险的保障范围很大，其保险责任采用除外责任方式，即保险人负责赔偿列明的除外责任以外的各种自然灾害和意外事故造成的损失.学习项目标题：项目二保险产品比较（任务二财产保险产品比较)（共90分钟)13授课班级金融保险10１、102上课时间周一/二/三上课地点多媒体教室教学目的能够对不同保险公司的产品进行比较教学目标能力（技能）目标知识目标根据指定保险产品，学生能概况产品特色企业财产保险、家庭财产保险产品、机动车辆保险产品、责任保险产品的保险责任、除外责任和特点学习内容财产保险产品的相关概念参考资料保险基础，浙江保险杂志课后小计运用案例教学法授课。第一部分：回顾复习上次课主要内容（时间：…5…分钟）第二部分：新课程导入（时间：…5…分钟）财产保险第三部分:学习新内容（时间：…８0…分钟)5。明确企业财产保险保险金额的组成固定资产保险金额的确定按固定资产账面原值账面原值加成数重置价其他方式流动资产保险金额的确定最近1２个月任意月份的账面余额账外财产和代保管财产保险金额的确定自行估价或者按重置价值确定赔偿金额计算(P167）6.企业财产保险保险费率的厘定影响企业财产保险费率的主要因素有：（1）投保险种（２）房屋的建筑结构（3）使用性质(4）地理位置（5）周围环境（6）投保人或被保险人的安全管理水平(7）历史损失数据（8)市场竞争因素7、赔款计算步骤1：明确企业财产保险的赔偿方式步骤２：赔偿金额计算固定资产的赔偿金额计算(1）全部损失保险金额大于或等于重置重建价值时：赔偿金额=保险金额－残余价值保险金额小于重置重建价值时:赔偿金额＝重置重建价值—残余价值(2）部分损失：其一,受损财产的保险金额低于重建重置价值赔偿金额=保险金额×保障程度或赔偿金额=（损失金额—残值）×保险金额÷重置重建价值其二，受损保险财产的保险金额相当于或者高于重置重建价值赔偿金额＝损失金额－残值2.流动资产、存货的赔偿计算（P168）(1）全部损失(2）部分损失３。账外财产和代保管财产的赔偿计算(１）全部损失（2）部分损失4。其他事项（１)施救、抢救、保护费用与保险财产损失金额的赔偿（2)因第三者对保险财产的损害而造成保险事故的（3）保险财产遭受部分损失赔偿后,保险人应出具批单,注明该保单的保险金额减去赔偿金额后尚余的有效保险金额练习

某造纸厂投保企财险,固定资产按原值投保，保额６０万;流动资产按最近帐面余额确定保额为3０万;帐外财产估价投保，保额为4万.不久发生火灾,机器设备损失20万，成品损失10万,帐外财产全部损失估价3万.损失后确定固定资产重置价值为80万，流动资产帐面余额为１5万，帐外财产出险时重置价值为3万

请问保险公司对上述损失应如何进行赔偿？解答ﻫ

固定资产赔款＝２０Ｘ（60/８0)=15万ﻫ

流动资产赔款＝１0万(按实际损失赔）

帐外财产赔款=3万(以估价为限）例1：某企业投保企业财产保险综合险，保险金额2０0万元，保险有效期间从2001年1月（１）该企业于2001年2月12日（2)２001年４月2３日（3）20０1年12月12日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失解：(１)保险公司赔偿金额=损失金额×保险保障程度=60×100／200=3０万元。因为该保险为不足额保险,所以采用比例赔偿方式.（2)由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。（３）保险公司赔偿金额=保险价值＝损失金额＝100万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿。例２：某企业财产在投保时按市价确定保险金额40万元,后因发生保险事故,损失3２万元，被保险人支出施救费用1０万元。这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，问保险公司如何赔偿?（写出赔偿方法和计算公式)解：由于该保险为不足额保险,所以采用比例赔偿方式。保险公司赔偿金额＝（损失金额+施救费用）×保险金额/保险价值（或保险保障程度)=（3２＋1０）×4０/80=21万元学习项目标题:项目二保险产品比较（任务二财产保险产品比较）(共90分钟）14授课班级金融保险１0１、102上课时间周一/二/三上课地点多媒体教室教学目的能够对不同保险公司的产品进行比较教学目标能力（技能）目标知识目标根据指定保险产品，学生能概况产品特色企业财产保险、家庭财产保险产品、机动车辆保险产品、责任保险产品的保险责任、除外责任和特点学习内容财产保险产品的相关概念参考资料保险基础，浙江保险杂志课后小计运用案例教学法授课。第一部分：回顾复习上次课主要内容（时间:…5…分钟)第二部分：新课程导入（时间：…５…分钟）财产保险第三部分：学习新内容(时间：…80…分钟）家庭财产保险1。普通家庭财产险（1)可保的家庭财产（2）不保的家庭财产（3）特约承保的家庭财产（4）承保时值得注意的问题(5)保险责任（６)除外责任（７)保险金额（８）保险期限（1）可保财产:①衣着用品、床上用品；②家具、用具、室内装修物；③家用电器、文化、娱乐用品；④农村家庭的农具、工具、已收获入库的农产品、副业产品;⑤由投保人代管或者与他人共有而由投保人负责的上述财产。ﻫ

（２）特保财产:①财产的实际价值很难确定，必须由专业鉴定人员或公估部门才能确定价值的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等；②不属于普通的家庭财产,为专业人员在家庭从事业余研究和发明创造所使用的专业仪器和设备。因不同的保险人对于保险财产的界定有不同规定,上述必须特别约定才能投保的财产也可列入保险人不予承保的财产范围。(3）不保财产：①损失发生后无法确定具体价值的财产,如货币、票证、有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料等；②日常生活所必须的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等；③法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等；④处于危险状态下的财产；⑤保险人从风险管理的需要出发,声明不予承保的财产.保险责任的范围ﻫﻫ(1)基本责任:①火灾；②爆炸;③雷击；④空中运行物体的坠落；⑤在发生上述灾害事故时，因防止灾害蔓延或施救所采取的必要措施造成保险财产的损失和所支付的合理费用.ﻫﻫ（２)保险人扩展承保的保险责任：雪灾、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹灾、冰凌、泥石流。ﻫ

(3)附加责任：附加盗窃险。(４)责任免除。保险人对于家庭财产保险单项下所承保的财产由于下列原因造成的损失不承担赔偿责任:①战争、军事行动或暴力行为；②核子辐射和污染；③电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁;④被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸,或窗外钩物所致的损失；⑤地震所造成的一切损失；⑥其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任范围内的损失和费用。保险金额家庭财产保险的保险金额由投保人根据家庭财产保险标的的实际价值自行确定。家庭财产保险业务的保险金额的确定有下列两种方式:ﻫ①单一总保险金额制.ﻫ②分项总保险金额制2．家庭财产两全保险(1）保险储金(2)赔偿处理3.家庭财产长效还本保险４.盗抢险5。投资与组合型家庭财产保险赔款计算(一）房屋及其附属设备、室内装潢的赔偿计算（二）室内财产的赔款计算（三)施救费用的赔偿计算案例分析：李某200６年1２月23日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为20(１）财产损失１5万元时,保险公司应赔偿多少?为什么?(2）家庭财产损失2５万元时,保险公司又应赔偿多少？为什么？例:王某在甲公司投保了5万元的家庭财产保险，其中房屋和装潢保额３万元,后又与乙公司投保了５万元的家庭财产两全险，其中房屋和装潢2万元。在保险期间内出险,房屋和装潢损失2万元，室内财产损失2万元，出险时房屋价值10万元，则两家保险公司应赔偿共计?A4万B3万Ｃ10万结合整体产品概念理论,分析该保险商品应该具备哪些特性?设计相应保单条款以PPＴ介绍学习项目标题：项目二保险产品比较(任务二财产保险产品比较)（共９0分钟)1５授课班级金融保险１０1、102上课时间周一/二/三上课地点多媒体教室教学目的能够对不同保险公司的产品进行比较教学目标能力（技能）目标知识目标根据指定保险产品，学生能概况产品特色机动车辆保险产品、责任保险产品的保险责任、除外责任和特点学习内容财产保险产品的相关概念参考资料保险基础，浙江保险杂志课后小计运用案例教学法授课。第一部分:回顾复习上次课主要内容（时间：…５…分钟)第二部分:新课程导入(时间：…5…分钟）机动车辆保险第三部分：学习新内容(时间：…8０…分钟机动车辆险保险种类基本险车辆损失险第三者责任险附加险全车盗窃险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险；车上责任险、无过错责任险、车辆载货掉落责任险；不计免赔特约险。机动车辆保险基本险的保险责任和除外责任车辆损失险的保险责任与除外责任第三者责任险的保险责任和除外责任车辆损失险和第三者责任险共同的除外责任机动车辆保险附加险的保险责任和除外责任３、交强险的责任限额交强险责任限额是指被保险机动车发生道路交通事故，保险公司对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。赔偿限额种类有责无责死亡伤残赔偿限额11０0０0元11000元医疗费用赔偿限额10000元10０0元财产损失赔偿限额2000元100元共计122000元1２100元4、交强险实施的第1年实行全国统一的基础费率,自第2年起,交强险费率将与交通违法行为、交通事故记录挂钩，安全驾驶者将享受优惠费率，经常违章和肇事者将负担高额保费。

最终保费＝基础保费×（１+与道路交通事故相联系的浮动比率)×（1＋与交通安全违法行为相联系的浮动比率).ﻫ

如:6座以下的私家车主一年内未发生有责任交通事故,但有过1次酒后驾车，其第二年缴纳的保费为:９50×（１-1０%)×（1+30％）=122８。５元。5、交强险的保险期间为1年。无赔款优待(P198)和免赔额车险免赔率:家庭自用汽车损失保险：负全部责任的免赔率为1５%,负主要责任的免赔率为1０%，负同等责任的免赔率为8％，负次要责任的免赔率为5％.车损险:负全部责任的免赔率为20%，负主要责任的免赔率为１５％，负同等责任的免赔率为1０％,负次要责任的免赔率为５％。第三者责任险:负全部责任的免赔率为２0%，负主要责任的免赔率为1５％,负同等责任的免赔率为１０%，负次要责任的免赔率为5％。火灾、爆炸、自燃损失险：实行20%的免赔率.车上货物责任险：实行2０％的免赔率。盗抢险：全车损失实行2０%的免赔率。无过失责任险:实行２０%的免赔率。自燃损失险：实行２０%的免赔率。车上人员责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、车身划痕损失险：无免赔率。车辆保险赔款是怎么计算出来的？保险车辆在保险期内发生车辆损失险或第三者责任险分别按不同情况根据保险条款中的有关公式计算.ﻫ

A、保险车辆若发生全部损失，且保险金额等于或低于出险当时的实际价值，按保险金额计算赔偿，

即：赔款=（保险金额¡ª残值)╳（1¡ª免赔率);

当保险金额高于出险时的实际价值，按出险时的实际价值计算赔偿.ﻫ即:赔款=（实际价值¡ª残值)

╳(1¡ª免赔率）B、保险车辆若发生部分损失，当保险金额达到出险当时的保险价值，按实际修复费用赔偿.ﻫ即：赔款=（实际修复费用¡ª残值）

╳（1¡ª免赔率)；

当保险金额低于保险价值,ﻫ发生部分损失按保险金额与投保时的保险价值比例计算赔偿费用.

即：赔款＝（修复费用残值）

╳保险金额/保险价值╳(1¡ª免赔率)。学习项目标题：项目二保险产品比较(任务二财产保险产品比较)（共90分钟)16授课班级金融保险1０1、１02上课时间周一／二/三上课地点多媒体教室教学目的能够对不同保险公司的产品进行比较教学目标能力（技能)目标知识目标根据指定保险产品，学生能概况产品特色机动车辆保险产品、责任保险产品的保险责任、除外责任和特点学习内容财产保险产品的相关概念参考资料保险基础,浙江保险杂志课后小计运用案例教学法授课。第一部分：回顾复习上次课主要内容（时间:…5…分钟）第二部分：新课程导入（时间:…5…分钟）货运保险、责任保险、信用保证保险第三部分:学习新内容(时间:…8０…分钟货物运输保险是指以运输过程中的各种货物为保险对象,保险人对保险货物在运输过程中因自然灾害或意外事故遭受损失时给予经济补偿的一种保险.货物运输保险的特点保险标的具有较大流动性保险责任起讫以运程为限保险责任具有广泛性保险标的在承运人控制之中被保险人具有多变性。保险标的估价的定值性国内水路/陆路货物运输适用于：国内水路/铁路/公路或联运方式下保险货物遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故时，据此可以得到经济补偿的保险．基本险:P２25综合险:P２25除外责任：Ｐ２２5国内航空货物运输保险保险标的：空运货物（鲜/活物品和动物除外)保险责任:除外责任：保险期间：自签发保险凭证/且保险货物运离发货人的最后一个仓库或储存处所(航空保险自保险货物经承运人收讫并签发保险单或凭证时起）,终止于货物运到保险凭证上注明目的地的收货人在当地的第一个仓库或储存处所．保险金额：按保险价值确定保险双方协商确定海洋货物运输保险平安险水建筑安装工程险物质损失责任第三者责任责任保险公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险小资料最近“电梯伤人”、“高铁故障"、“动车相撞"等公共设施安全事故接连发生，再次引发公众对公共安全的关注.随着事件的进一步发展，无论是政府部门还是媒体都发现，灾难不仅导致了巨大的财产损失与人身伤亡及难以应付的事故赔付，其连锁反应也在影响经济发展和社会稳定,并挫伤人们实现科学发展的信心,政府、事故企业在事件中因此而承受了巨大的社会舆论压力和经济压力.“公众安全事故频繁，让公众生命财产安全遭受考验。而十分有限的赔偿金额，凸显了我国企业保险意识不强、商业保险覆盖率低的现状，公众保险保障严重缺位。”有专家表示,公众责任保险尤需从战略、立法上采取“大手笔"举措进行推动才能取得更好的保障效果。据介绍,目前,酒店业对于公众责任险的认知程度普遍较高,尤其是全球酒店品牌，例如万豪、丽思等。该负责人向记者举例说,2０1１年5月2０１0年2月８日，某公园庙会期间，一游人在攀岩娱乐设施玩耍时从高处坠落,左脚骨折.经过现场查勘，该事故主要原因是由于该设施未配备必要的安全保护设备并且无工作人员陪同，公园有责任，属于大型活动公众责任险保险事故。公园管理处在活动前投保了江泰公司“在欧美等发达工业化地区，公众责任险已作为具备社会管理功能的险种普遍被公众接受和使用。在美国，责任险占整个非寿险业务的50％左右,在英、法、德、日等亚欧保险业较发达的国家和地区，此比例也维持在３５％至45％左右。然而，我国的公众责任险在财产险中的占比只有4%左右。实际上，不仅仅在地铁，工厂、办公楼、旅馆、住宅、商店、医院、学校、影剧院、展览馆等各种公众活动场所都蕴含了公众责任保险的巨大需求。学习项目标题:保险产品比较(实训课）（共90分钟）１7授课班级金融保险101、102上课时间周一／二/三上课地点实训教室教学目的财产保险设计教学目标能力（技能）目标知识目标能根据需求设计保险产品保险产品的特点分析学习内容财产保险产品特点分析参考资料网络资源课后小计结合实际情况授课。实训内容一：

产品设计——假定某保险公司准备推出“学生宿舍财产保险”的保险商品步骤与方法(含注意事项):结合整体产品概念理论，分析该保险商品应该具备哪些特性?设计相应保单条款以ＰPT介绍学习项目标题:项目三保险产品销售（任务一保险客户需求挖掘任务二保险方案书制定）（共90分钟）18授课班级金融保险101、1０2上课时间周一/二/三上课地点多媒体教室教学目的保险客户需求保险方案书要素教学目标能力（技能）目标知识目标能根据不同客户需求制定不同方案书潜在客户挖掘的方法方案书制定技巧学习内容客户需求概念保险方案书制定要素参考资料保险基础,浙江保险杂志课后小计运用案例教学法授课.第一部分：回顾复习上次课主要内容（时间:…5…分钟)第二部分:新课程导入(时间：…5…分钟）保险客户需求第三部分：学习新内容(时间：…80…分钟）

引例：有一天，一位老太太离开家门，拎着篮子去楼下的菜市场买水果.她来到第一个小贩的水果摊前问道：“这李子怎么样？”

“我的李子又大又甜，特别好吃.”小贩回答.

老太太摇了摇头没有买。她向另外一个小贩走去问道：“你的李子好吃吗？”

“我这里是李子专卖，各种各样的李子都有.您要什么样的李子?"

“我要买酸一点儿的。"

“我这篮李子酸得咬一口就流口水,您要多少？”

“来一斤吧。”老太太买完李子继续在市场中逛，又看到一个小贩的摊上也有李子,又大又圆非常抢眼，便问水果摊后的小贩：“你的李子多少钱一斤？”

“您好，您问哪种李子？"“我要酸一点儿的。"

“别人买李子都要又大又甜的，您为什么要酸的李子呢？”“我儿媳妇要生孩子了，想吃酸的.”

“老太太，您对儿媳妇真体贴，她想吃酸的，说明她一定能给您生个大胖孙子.您要多少？”

“我再来一斤吧。”老太太被小贩说得很高兴，便又买了一斤.

小贩一边称李子一边继续问：“您知道孕妇最需要什么营养吗？”

“不知道。”

“孕妇特别需要补充维生素。您知道哪种水果含维生素最多吗?”

“不清楚。”

“猕猴桃含有多种维生素,特别适合孕妇。您要给您儿媳妇天天吃猕猴桃,她一高兴,说不定能一下给您生出一对双胞胎。"

“是吗?好啊,那我就再来一斤猕猴桃。”

“您人真好，谁摊上您这样的婆婆，一定有福气。"小贩开始给老太太称猕猴桃,嘴里也不闲着:“我每天都在这儿摆摊,水果都是当天从批发市场找新鲜的批发来的，您媳妇要是吃好了，您再来。”

“行。"老太太被小贩说得高兴,提了水果边付账边应承着。

第一个小贩没有掌握客户真正的需求，第三个小贩善于提问。所以三个小贩了解需求的深度不一样,第一个小贩只掌握了表面的需求，没有了解深层次的需求.

需求有表面和深层之分,那么这个老太太归根结底最深层次的需求是什么呢？可能很多人会说当然是给儿媳妇吃了，心疼儿媳妇，也有这种可能，但是最根本的需求是因为她希望儿媳妇能为她生个又白又胖的孙子。所以，当第三个小贩向他推荐弥猴桃时，她很高兴的就买了,因为这是她的目标和愿望。客户需求:就是代理人在展业活动中,通过与客户的长期沟通，对客户购买保险产品的欲望、用途等进行逐渐发掘，将客户心里模糊的认识以精确的方式描述并展示出来。探寻客户的需求是代理人展业活动中很重要的一环,要给予充分的重视。客户实际上购买的是产品中蕴含的与其需求相吻合的利益,代理人存在的价值就是把客户的需求发掘出来,并满足其需求。挖掘客户需求的艺术，实质上就是“问”与“听”的艺术。需求的可创造性第一、需求具有多样性、发展性和层次性的特点。它会随社会进步以及个人情况的变化而变化.第二、有些需求实际存在,但却没被发现或者代理人对其不予关注。第三、连客户自己也不知道是否存在的需求,即潜在需求；要靠代理人去挖掘、引导。准备工作:物质准备：客户资料/展业工具的准备行动准备：行动规划与设计仪容仪表的准备心态准备接洽客户：要了解客户的需求，提问是最好的方式.通过提问可以准确而有效地了解到客户的真正需求，为客户提供他们所需要的保险保障。询问式提问。单刀直入、观点明确的提问能使客户详诉你所不知道的情况。肯定式提问。即让客户回答“是”或“否”,目的是确认某种事实、客户的观点、希望或反映的情况。常规式提问.一般在与客户开始谈话时,可以问一些了解客户身份的问题。客户的电话号码等都应该掌握,其目的是要获得解决问题所需要的有关信息,以便在问题处理时联系、查询。征求式提问。让客户描述情况，谈谈客户的想法、意见、观点，有利于了解客户的兴趣和问题所在.澄清式提问。对于客户所说的问题，有些是必须要给予澄清的。在适当的时候,以委婉的询问，澄清一些诸如规定、政策、信息等问题.这有助于解疑释惑，澄清事实，减少不必要的麻烦和争论。课间小活动—寻人启示1、每人根据自己的特征／性格等标志性方面的东西仔细填写自己的情况,一百字之内；2、教师将所有启示打乱;３、根据上面提供的信息寻人游戏启示现代社会是一个沟通的时代，沟通不再是谈判家的专利,而是每个人必备的能力.拥有良好的人际关系,不但是快乐生活的源泉,更是能否取得成功的关键。沟通是双方的行为:发出者和接受者之间反复的过程潜在客户潜在客户：就是指对销售人员所在公司的产品或服务确实存在需求并具有购买能力的任何个人或组织.－－－目标客户如何将潜在客户转换成目标客户量身定制的原则，也就是选择或定制一个满足你自己公司具体需要的寻找潜在客户的原则。重点关注的原则，即８0∶20原则。该原则指导我们事先确定寻找客户的轻重缓急,首要的是把重点放在具有高潜力的客户身上,把潜力低的潜在客户放在后．循序渐进的原则。即对具有潜力的潜在客户进行访问，最初的访问可能只是“混个脸熟”，交换一下名片，随着访问次数的增加，访问频率的加快,可以增加访问的深度。

保险方案书：根据客户的个人背景/工资背景/经济情况/家庭情况等，将保险公司的寿险产品进行组合设计出适合客户的保险方案．设计方案书遵循的原则:保额最大.保险的风险保障最大的体现就在保额上，一份保额可观的计划书，无疑是对自身最大的保险。保障最全.要把自己需要的各种风险保障都考虑到,再和险种做比较。保费适合客户能力。一般我们都是以年收入的3倍～5倍来作为保额、年收入的5%～10％为保费来作计算标准.学习项目标题：保险方案书制定（实训课）(共90分钟）19授课班级金融保险1０1、1０２上课时间周一/二/三上课地点实训教室教学目的保险方案书制定教学目标能力(技能)目标知识目标能根据客户需求制定保险计划书客户需求挖掘方案书设计学习内容保险客户需求分析方案书设计参考资料网络资源课后小计结合实际情况授课。实训内容一：

保险方案书制定步骤与方法（含