雇主责任险事宜

本文格式为Word版，下载可任意编辑——雇主责任险事宜1.什么是雇主责任险

雇主责任险是帮助企业规避劳动用工的风险，让企业的雇员在受雇过程中（一般也包括上下班途中），当遭遇意外或因患相关职业性疾病导致伤残或死亡时，对被保险人依法需承受的医疗费用和经济赔偿责任进行的赔付。

雇主责任险的保险范围一般包括工伤及职业病身故/伤残、医疗费用报销、误工津贴，也有的保险产品可以扩展到非工作期间发生的意外事故造成员工伤残的。

2.雇主责任险和团体意外险有什么不同（1）被保险人不同

雇主责任险的被保险人和受益人为企业，是为企业转嫁应承受的员工意外以及职业病费用的风险，是保险公司帮助企业承受赔付责任；团体意外险的被保险人为企业员工，受益人为员工本人或者员工指定的受益人，保险公司赔付员工后，不能免除企业（雇主）的赔偿责任。也就是说，保险公司赔付完之后，企业很有可能还是要赔付员工一部分金额。（2）保障内容不同

雇主责任险保障的是雇员工作期间发生的意外或由于工作导致的职业疾病，有的保险产品也可以扩展到非工作期间内的意外保障；团体意外险保障的是雇员日常工作生活过程中发生的意外事故，一般不包含员工工作期间发生的意外和职业病的保障。

3.雇主责任险和工伤保险有什么不同（1）赔偿责任不同

工伤保险基金可以承受大部分的工伤赔偿责任，但依旧会有部分的工伤赔偿责任需要用人单位自身承受（譬如误工费及五到十级伤残的一次性伤残就业补助金）；雇主责任险可以赔偿雇主对雇员依法应承受的经济赔偿责任，可以免除用人单位的后顾之忧。（2）赔偿性质不同

用人单位申领工伤保险金的次数反映了用人单位的劳动安全状况，好多地方政府会把工伤作为考核项，假使某个用人单位发生工伤次数较多或者申请的工伤保险金较多，可能会导致政府提高该企业的工伤保险缴费比例，严重的可能会引来行政处罚。雇主责任险的赔偿与劳动安全记录无关。（3）申请的程序不同

工伤保险金的申领程序较为繁杂，从发生工伤到最终保险金到位不走鉴定程序怎么着也得小半年，一走鉴定程序拖上一年也有可能。雇主责任险的理赔程序相对来说比工伤保险基金申领程序更加的简单，也更加快捷。

4.企业购买雇主责任险有什么作用（1）转移风险

随着工伤条例对工伤事故的赔偿标准进一步提高，企业购买雇主责任险可以有效的把用工的风险转嫁被保险企业身上。（2）提高福利

对员工来说，有雇主责任险的企业总比没有雇主责任险的企业多了一份保障和安全感。从另一个侧面，算是员工福利的一种。（3）保障没有社会保险者的权益

短期工、学生工、小时工、季节工等这些企业不需要缴纳社会保险的用工形式，企业可以采取雇主责任险的方式防止他们的用工风险。

、什么是雇主责任险？

二、什么是团体意外险？

三、每家企业都需要购买雇主责任险吗？

四、已经有工伤保险了，为什么还要雇主责任险？

A、工伤保险无法转嫁企业的全部风险，特别是5-10级伤残状况下，用人单位依旧需要承受一次性伤残就业补助金等赔偿；

B、特别人员（例如临时工、实习生、退休返聘、外籍员工等）实务中往往无法参与工作保险，一旦发生工作相关的身故或残疾，企业需要承受高额赔偿；C、大型事故下导致群死群伤（如突然性爆炸，公司墙体轰然坍塌、公司团体活动中发生意外），企业往往面临巨额赔偿，直接影响公司资金运转，实力单薄的小企业频临倒闭的可能；

D、雇主责任险直接赔偿给用人单位，更好地保护雇主（用人单位）的利益，将损失降低。

五、雇主责任险、团体意外险、工伤保险三者的区别

六、身为HR的如何来预防意外状况的发生，降低公司损失？

建立安全培训制度，做到人人高度重视安全，珍惜生命，包括工作操作、出行路上等。这项培训工作可以放在新员工入职培训、在职员工定期进行。

七、案例说明

案情简介：2023年9月，在广东某快递公司工作的黄某在下午上班途中与一辆行驶中的摩托车发生碰撞，黄某受伤。经核实，黄某在本次交通事故中承受次要责任，由肇事方摩托车承受主要责任，肇事方已支付黄某10000元作为医疗费赔偿金。责任分析：

保险责任：根据我司《雇主责任险》条款中关于扩展“上下班责任条款〞。此条款约定“本保险扩展承保被保险人的任何雇员在上、下班的途中（合理的行走路线）因遭遇意外而致伤、残、死亡时，被保险人依法应负的赔偿责任。〞

根据该条款的规定，保险责任成立需符合两个条件：①上下班途中遭遇的意外；②雇主依法应负赔偿责任。

按我国《工伤保险条例》，（六）在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的；黄某在上班途中受到非本人主要责任的交通事故伤害，符合工伤认定条件，本次事故责任成立。

赔偿处理医疗费：RMB29049.9元，剔除自费项目（空调降温费RMB133元、20%CT费RMB104.5元、10%骨柱通用内固定器RMB962.2元、甲乙丙丁戊庚肝抗体RMB144.4元、N端脑钠肽前体RMB237.5元）共RMB1581.6元，扣除肇事方已赔付医疗费RMB10000元，合计医疗费RMB17468.3元。

误工费：住院19天，休息2个月，保单约定工资为RMB2600.00元，RMB2600.00/30*79=RMB6846.67元。

经核实，肇事方未赔偿误工费且被保险人实际支付了该员工如上工资，我司核定误工费RMB6846.67元；赔付金额=RMB24314.97元。雇主责任险，一份让

你省社保费的保险

本想直接进入主题，又忍不住扯点题外话。其实是想说雇主责任险的诞生之源。为什么企业想省钱不买社保？为什么要买雇主责任险？

想看雇主责任险是咋样的可直看第三点（一为根源，二为区别，三为讲解）。

一、社会现象：

一般以来我们都知道有不少企业还是没有为员工购买国家规定的社会保险。从而会导致有时员工意外受伤或出现大的事故，导致企业巨亏，甚至关门。

警醒的事故有好多，绝大部分的老板也明白这样的风险问题。但侥幸的心理，还是让部分人没有为员工购买社会保险，有的为员工购买意外险、有的购买雇主险、有的什么都不买。

企业方：

侥幸心与成本压力，让有的企业选择违法不购的道路。一是觉得违这不买的法，不过是国家强加的一项成本，心里不服。二是觉得我没有那么倒霉，会恰恰遇到我。三是有的员工还是很好打发的，给点钱就可了事。

但很令人恼火的是，好多企业老板都为自己买了各种各样保险，每年甚至其个人都会达到几万十来万元甚至上百万元。当然真的达到高保费的人，基本都会为员工购买社保了！

所以企业想省钱不买只是企业生存与盈利的压力所致。劳动方：

作为一名打工者，总是将生存放在第一位，将照料好家庭需求话在首位的。所以都很迫切的想工作，想挣钱。这个时候为了生存觉得不好找工作、为了生活更好需要工作等的状况下，大家都不愿意丢掉好不简单找到的工作。

从而对自己的福利、应得利益等不得不抛弃，但同时心里呢，同样侥幸期待，但也有一点出了问题找公司就行了，殊不知那时要麻烦好多。

这是生活的压力所迫而不得不进行的选择。商业保险为解除企业问题而来。

在我们这个地方社会保险都以养老保险为基础。不买养老就没有医疗、工伤、生育、失业等险可买。但员工受伤的风险存在，只告侥幸不是企业维持的因由。当企业和员工不想购买社会保险，又想有点保障。则很适时的商业保险应运而生。

意外险（可个人可团体）：一般小问题风险实在小的企业，你能忽悠员工不买社会保险，那你给员工买份意外保险。可委托单位领取，然后以单位进行报销医疗、补贴等费用，以此费用（悄悄）补贴。（费用低，单位责任大风险大）

雇主责任险。风险一般的企业，不愿意买社保，但怕伤害赔付。那么你多出点钱，将相关规定要求企业负的责任转嫁给保险公司。即雇主责任由保险公司按约定担了。但得看你买的额度多少，即付钱多少来定。

二、三险区别：

在企业的生产经营中，一般对员工来说比较关注的险种也就是：意外险（团体）、社会保险（其中工伤险）和雇主责任险了。

当然对于驾驶员来说，车险的险种购买也要好好的计划，而一般在保险业务的指导下反正越全越好！

而对企业来说，有时为融资等需求，还会购买一定的财产险。这一方面可保财产安全，另一方面可对银行大客经理有个交待，融资走快一点。

而对于前三者来说，我简单共享一下主要区别何在：

三、雇主责任险是咋样的：雇主责任险是指企业根据劳动法规、劳动合同等应承受的医药费用及经济赔偿责任、应支出的诉讼费用等由保险公司在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。而其中的雇员受伤害，一般要求是雇佣合同上约定的工作内容与时间（有的保险公司已进行了扩展至含意外险的范围。即非工作期间：就餐时间、上下班途中、特别天气、社会活动或文娱、境内公出、员工食堂）。1、雇主责任险保障状况。而现在在我们这边的雇主责任险是这样的（想来各保险公司差不多少）：保障项目工伤及职业病身伤残工伤医疗费用次免赔额100元50元/份5万元5000元100元/份10万元1万元200元/份20万元2万元误工津贴次5天内免赔，次最多赔90天，累计180天。法律费用次赔偿限额10万元50元/天100元/天200元/天20万元20万元20万元2、保险费用与承保职业类别。在购买雇主责任险时一般要根据职业类别（以保监会发布的为准）进行购买，价格也不同（如上表所列，地方、保险公司也有所区别）1-3类，属较低风险，费用低一些。而4类则一般比前者高一倍。而5-6类职业属高风险职业类别，大部分保险公司都不保了！所以一般5-6类都只能买意外险和工伤险了！3、1-6类职业区分一般是这样的：一类职业：坐办公室类的文员类。二类职业：销售、车间主任等体力并不重的职业。三类职业：如车间工人等体力并不是很重的劳动者。四类职业：小车、司乘司机、矿山工等。五类职业：矿山工人、运输职业、水泥工、架子工、高特繁等职业。六类职业：属于高危职业如开飞机的、塔吊的。4、其他应知晓内容有的保险公司已开通在网上购买雇主责任险，有的地方还只能由保险公司上门服务。一是人员。可随企业员工变化而变化。即可替换。如在网上单子可自行替换，如纸版则要及时告诉你的客户经理了。

二是费用。只会按保险约定期限剩余时间进行核算。

三是免责。从保单生效那天算起规定时间内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。雇主责任无等待期。

次免赔额指每次需要理赔时，免赔额度内的损失由被保险人自行承受，保险人不负责赔偿，需要扣除这部分金额再行计算赔偿金额。

5、多份保险如何处理赔。

一般来说，假使单位由于社保费用及由于员工的不稳定性（如上班几天、半个月就不告而别，工资还没有保险费用高）等原因。有的企业会先购买一份意外险，一月后买社会保险（有的会补以前，有的不补，员工不究则没事）等。

处理方式：

一是可以采取新来人员的替换解决。觉得买了社保就不需要意外险了，那就新来的换上以前的。

二是作为员工福利。假使工作以外的意外受伤，可以解决员工费用。赔付顺序：

社保和工伤先行赔付，再是雇主和团意险赔付，所有医疗类、住院交通等常规报销、补助等的费用不会超过你发生的费用。

但假使残疾、烧伤、死亡补偿金等在由社保和工伤先行赔付后，可再由雇主、团意等在保额内赔付却又可以重复赔偿。

好了，说了这么多，雇主责任险几乎可以保险公司代企业承受所有应付责任种类，但假使额度不够，企业还是需要再度补足的。

雇主责任险，看起来是个高大上的东西，但是我们细心梳理几个问题，就是超级简单了。

第一个问题：商业保险的应运而生

可以这么说，商业保险在用人单位的出现，并不是偶然的事情，是用人单位的需求所致：

第一，不缴保险的员工，用人单位用于规避工伤风险其次，规避保险缴纳空窗期员工的工伤风险

假使知道现在用人单位社会保险的覆盖率，就知道针对用人单位规避工伤风险的市场之大，加之不少品尝过工伤赔偿之苦单位的参与，这绝对是一个不能小看的市场。

其次个问题：为什么是雇主责任险

我们在办理应对工伤赔付风险的商业保险的过程中，业务员寻常会全力推荐团体人身意外险。为什么不是雇主责任险呢？

这里没有什么专业问题，只是价值取向。缘于保险公司特别是经办业务员对于经济的追求。

团体人身意外险：风险小，收益高，业务员提成也多，所以业务员和保险公司都会竭力推荐。

其性质为福利险，受益人为员工。即发生事故后，赔付的钱要给员工，同时单位不能将这部分钱从员工的工伤赔偿中扣除。

所以假使单位效益好，钱多，为员工缴缴也是不错的。

雇主责任险：风险大，收益低，业务员提成少；所以保险公司的业务员一般不愿优先推荐。假使一个保险公司没有较大的缴费人数基数，运作的风险较高。

受益人为单位，用人单位可以用保险公司赔偿的钱款作为支付给工伤员工的工伤待遇。

第三个问题：雇主责任险的模式

雇主责任险模式有两种：无社保保险计划和有社保保险计划。

无社保保险计划：被保的员工没有参与工伤保险，商业保险支付给单位的钱，单位用于赔付员工的各项工伤待遇。

适用于财务支付能力较差的单位，可以承受赔付给员工的工伤待遇的部分或大部分。

有社保保险计划：又称补充工伤险，被保的员工已经参与工伤保险，商业保险支付给用人单位，原本应由用人单位承受的工伤待遇。

适用于财务支付能力好的单位，单位可以不用支付任何工伤待遇费用。

第四个问题：雇主责任险的模式

为便利起见，本文仅探讨无社保保险计划。

模式一：工伤保险模式，即依照《工伤保险条例》规定的项目和标准，赔付由工伤保险基金承受的项目和金额。

模式二：依据劳动能力鉴定结论的伤残等级，依照相应的比例支付赔偿。一般的赔偿项目为医疗费（有上限）、停工留薪期工资（有上限）及伤残保险金（类似工伤的三个一次性）

第五个问题：雇主责任险的方案要点

赔偿的依据：建议是工伤认定决定书和劳动能力鉴定结论，这是每一个处理工伤的HR都熟悉的东东，这是我们擅长的东西，这样基本不会吃亏。即生手不碰，熟手不放。

赔付的项目：建议医疗费、停工留薪期工资（有称误工费）和三个一次性，这是都是工伤待遇中金额较大的部分，至于其他如伙食费、护理费、交通费等金额普遍不大，赔不赔无所谓，即抓大舍小。

赔付的额度：每个等级的法定赔偿额与保险公司的赔付基本相当，这样用人单位不用另行承受员工的工伤待遇，只要不让老板另外掏钱，H