互联网金融对传统金融的冲击与机遇

侯维栋：互联网金融对传统银行既是冲击也是机遇2013年06月29日10:22来源：搜狐财经主题为“金融改革开放新布局”的2013年陆家嘴论坛于6月27日至29日在上海浦东举办，在29日上午举行的主题为"互联网金融发展前景"的专题会场上，交通银行副行长兼首席信息官侯维栋在发言中提到，虽然互联网企业的金融尝试给银行带来一定的冲击，但是我认为在一定程度上对银行传统业务也是一种补充，它也覆盖了传统银行业务的一些盲区，因此还是有很积极的作用。以下为发言实录：各位朋友大家上午好，感谢大会邀请我参加这个论坛。今天我们这个分论坛的主题是金融互联网发展的前景，金融互联网或者说互联网金融它已经成为当今非常热门的一个金融词汇，人们都在谈论着，比如说人人贷、众筹、余额宝等等，好像谈不出一两个词汇就不是金融行业，就是没落了或者是out了。我作为一个金融从业30年，又具备一定的IT背景的老兵，我想借今天这样一个机会，和大家交流一下我对金融互联网和互联网金融的一些粗浅想法，仅代表个人，请大家批评。今天借这个机会简要讲三个话题。第一个是金融互联网与互联网金融。伴随着计算机技术和互联网技术的深入应用，银行不仅创造了一个全新的电子渠道，更为众多的客户提供了以前难以想象的产品，使得客户能够获得更高的收益和更大的便利。从许多银行电子银行业务分流率超过70%这一点可以看出，银行的客户已经越来越依赖于电子渠道，特别是互联网应用的金融服务。银行当前为了满足客户的需求，运用互联网技术把商业银行的产品线上化。这一种线上化，我个人认为它还称不上互联网金融，只能是金融互联网。换一句话说，金融互联网是传统的商业银行把互联网作为一个全新的渠道，来为客户提供方便、便捷高效的服务，我理解这是金融互联网。但是，伴随着社会互联网公司不断地从非金融领域向金融领域渗透。金融领域现在也面临着很大的变化。首先从人们的生活方式上来讲，以互联网为代表的新技术已经改变了今天人们的生活，电子商务已经渗透到人们生活里各个角落。智能手机也伴随着我们穿行于大街小巷，这就是我们现在所发生的一些变化。伴随着社交领域的发展，也带领我们进入新的领域。面对着这样的变化，银行已经逐渐或者已经不能够满足未来客户需求，因此互联网金融在这个背景下应运而生。互联网金融是什么？有人认为，互联网形态下所有的金融服务都叫互联网金融，也有人认为互联网金融就是银行的替代，就是要用互联网消灭传统金融或者是替代传统金融。我认为，首先互联网它秉承着开放、合作和分享的精神，我们称之为互联网精神。未来互联网精神我认为就是在互联网这样的一个新型业态下，金融机构通过深入的变革来为客户提供适应于互联网特征的个人金融服务。所以呢，换句话说互联网金融也是充分的利用互联网技术对金融业务进行深刻变革后产生的一种新兴的金融业态，这是我想讲的第一个问题。第二个问题，应对互联网的发展，银行所面临的冲击。我个人认为这种冲击可以概括为三个方面。1、对商业银行业务的冲击。我们从互联网行业来讲，现在相当一部分的互联网企业从非金融领域不断地向金融领域渗透，无论是第三方支付，还是类似于POP这样的贷款融资平台，对银行的传统存贷业务带来不同的影响。2、现在相当一部分的客户都是通过互联网的电商，或者说是融资平台来直接较量，既存在着金融脱媒，同时也隔绝着客户与银行的联系。对银行和客户的基础来讲形成了一定的影响，或者说一定的冲击。3、虽然互联网行业做了很多尝试，目前还不能从根本上撼动商业银行的地位，但是在人们的观念和舆论上还是形成了非常大的影响力。这就是舆论和观念上对金融产品和服务提出新要求，这对商业银行也会带来一定的冲击。银行如何应对互联网的发展呢？虽然互联网企业的金融尝试给银行带来一定的冲击，但是我认为在一定程度上对银行传统业务也是一种补充，它也覆盖了传统银行业务的一些盲区，因此还是有很积极的作用。同时，互联网热爱创新的基因，也给商业银行带来了创新的动力，引发了商业银行对自身经营模式的重新思考。面对压力和冲击银行一定也不会墨守成规，一旦银行主动地去创新，不断地加大创新和变革的力度，充分发挥自身的优势，银行也一定能够在未来互联网应用的发展过程当中，可能或者应当成为主力军。我们也有优势，银行有着丰富的产品和从业的经验，银行有着一套完善的风险管理体系，这有助于互联网金融市场的稳定。银行通过十几年互联网应用的发展，也积累了一批人才，他们既熟悉金融，同时也对互联网应用、互联网发展有深入的了解。这些也是互联网非金融机构短时间所难以达到的优势。未来我们认为互联网金融应该是一个平台战略，这个平台包括四个内容。从银行的角度来讲，支付、理财、融资和外汇合作。它主要有三个特点，一就是大数据平台，大数据既包括结构性的数据，也包括非结构性的数据，既包括自身数据，也包括第三方获取的数据，通过这些数据银行可以认识客户，了解客户。第二个特点，银行可以搭建一个缴费平台，传统银行为A客户提供服务，为B客户提供所有的金融服务，但是他没有把AB关联起来，如果关联起来会形成金融的B2B、B2C、C2C，这样银行可以从中变成一个信息的提供者，变成一个联系的服务商。第三个特点，平台是无边际的，我们讲除了银行的传统内容以外，我们还非常强调客服，希望通过银行得到一个综合化的服务。我们和外界跨界合作中的创新依然页是平台的重点。今天商业银行也会主动去应对互联网的挑战，积极地从金融互联网走向互联网金融，为客户提供更好的基于互联网的服务。谢谢大家！2015-05-2709:27:25.0随着移动智能终端的迅速普及，作为“互联网+”时代创新的重点领域，互联网金融已经成为浪潮，全新的金融业态所带来的颠覆和挑战，甚至“倒逼”传统金融业进行变革。今年，国家提出制定“互联网+”战略。毫无疑问，互联网时代金融业创造力大考已经拉开帷幕。传统金融行业积极尝试和运用新技术、新营销渠道、新业务模式，以改善产品和服务、拓展发展空间。许多敢于创新的金融机构正以先行先试的勇气，开始了积极探寻互联网金融的未来之路。郑州晚报记者倪子银行保险加速拥抱“互联网+”3月23日，中国工商银行在北京向全国正式发布了互联网金融品牌，成为国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行，这也标志着中国最大的商业银行全面加快互联网金融战略的实施。招商银行在公司金融领域剑走偏锋、独辟蹊径，推出了定位为专门面向中小企业客户的互联网金融服务平台——小企业E家，开创了国内商业银行互联网公司金融创新之先河。而保险这一领域，近几年金融改革利好保险业趋势明显。互联网之风恰逢其时，互联网正在很大程度上改变着传统保险的业态，基于互联网的保险业务渐渐打破传统保险产品和服务的局限。目前互联网保险创新主要体现在渠道创新、产品创新、服务创新、战略合作四部分。在渠道创新上，PC端的“保险网络商城”已经成为各家险企的标配，如中国人寿“网上商城”；移动端上的微信则成为了许多险企开拓市场的新平台，如泰康的“微互助”、太平的“爱爸妈”、“爱宝贝”；产品创新上，进行对互联网及其用户属性的针对性开发，如互联网生态特有的用户账户安全险、支付安全险。服务创新上，利用技术系统流程优化为客户带来便利服务，如太平洋“神行太保”系统；利用互联网技术增加与客户的接触点为他们提供增值服务，例如中国平安新推出的“平安好医生”APP；在战略合作上，互联网企业和险企的强强联合带来惊喜，如中国人寿财险与同城货运网络平台达成战略合作等。不难看出，随着近两年互联网的飞速发展，即便是具有庞大客户规模和传统渠道优势的银行业和保险业，也只能延缓而无法阻碍这一趋势的发展，遵循互联网的生存法则，开始加速拥抱互联网。传统金融产品收益成功逆袭据不完全数据统计，2015年中国互联网用户的规模将超过8亿元，渗透率超过40%。互联网已经成为生活的一部分，移动互联网的崛起，手机定位技术、移动支付、二维码等技术的应用，利用“鼠标+手指”，便能让用户可以随时随地完成消费行为，便利性大幅提升，越来越多的消费者开始由线下转移至线上。其中，互联网金融产品是在传统金融产品上的一种创新。它以一种更为便捷、易于接受的方式呈现。以余额宝为例，2013年6月13日上线至6月底时，余额宝用户突破250万，规模达66亿元。如今，余额宝规模突破1000亿元，是全球最大的货币性基金。余额宝的崛起在于其抓住了淘宝的海量用户和支付宝规模庞大的冗余资金的理财需求，提高了用户购买货币基金的便利性，降低了货币基金在不同账户之间划转带来的损失。不过，随着“宝宝”们势头的减弱，传统银行也不甘示弱，纷纷推出自家理财产品，兴业银行的“掌柜钱包”、交通银行的“快溢通”、平安银行的“平安盈”、民生银行的“如意宝”等应运而生。事实证明，在互联网理财收益下滑的当下，一些银行的理财产品平均预期收益率却纷纷破5，逆袭互联网金融。因此，也有业内人士表示，互联网金融对整个金融领域的最大贡献是给传统的垄断带来恐惧，让金融回归本质，弘扬普惠和民主。互联网金融发展大事记2013年6月，余额宝横空出世，这一兼具现金管理与支付功能的理财产品，基于其优越的用户体验与庞大的支付宝用户群体，基金规模呈现几何级数增长。2013年7月，新浪发布“微银行”；2013年8月，微信推出支付功能；2013年10月，百度金融中心推出首款理财产品“百发”，打出高收益、高流动性的宣传旗号，“百度理财B”不到4小时即销售10个亿，创下国内基金业销售纪录；2013年12月，京东推出“京宝贝”融资业务。2013年9月，平安和阿里、腾讯联手设立国内首家互联网保险公司——众安在线财产保险公司获保监会开业批复。各大银行、券商纷纷设立互联网金融业务部。华泰证券推出万三网上开户，各大券商推出网上理财超市。2013年11月，国金证券公告称与腾讯签署了《战略合作协议》，双方将在网络券商、在线理财、线下高端投资活动等方面展开全面合作。2014年春节，腾讯推出微信钱包，基于微信6亿的用户数，这款产品上线便以病毒式的扩散方式在朋友圈中蔓延，发布当日即有超过500万用户参与。微信红包成为春节期间互联网金融领域必谈的大事。2014年2月20日，互联网金融在证券领域开始发酵，国金证券与腾讯战略合作之后，推出证券行业首个“1+1+1”互联网证券服务产品佣金宝，集合了闲置资金理财、万2.5低佣炒股、高品质投资咨询服务功能，可通过电脑或手机7×24小时网上开户，且享受公司总部与全国营业部联动服务，成为证券行业首款具有互联网基因的产品。刘鑫：互联网金融对传统金融业造成三个冲击2014年06月19日15:14由零壹财经和金融博物馆联合主办的“中国互联网金融论坛”于2014年6月19日在北京举行。本届论坛主题：互联网金融新契机：规范与融合。图为包商银行行长助理刘鑫。(图片来源：新浪财经刘海伟摄)新浪财经讯由零壹财经和金融博物馆联合主办的“中国互联网金融论坛”于2014年6月19日在北京举行。本届论坛主题：互联网金融新契机：规范与融合。包商银行行长助理刘鑫在发言时表示，从今年开始，互联网金融非常热，我们也发现了市场的变化。商业银行担负了资金融通和中介的功能，互联网金融的出现虽然不能完全说去中介化，但也对传统的金融业产生了三个冲击。以下是文字实录：刘鑫：尊敬的各位专家，各位嘉宾，大家下午好！非常感谢零壹财经给我提供这个机会，让我们就商业银行介入互联网领域这个话题进行探讨。从今年的情况来看，各家金融机构也对互联网金融做出一些反映，包括民生银行(10.69,-0.10,-0.93%)的直销银行，也包括包商银行昨天上线的互联网理财平台，也可以看作是商业银行对互联网金融的尝试。今天跟各位分享一下包商银行对互联网金融的想法。首先是对于适应新环境。从今年开始，互联网金融非常热，我们也发现了市场的变化。商业银行担负了资金融通和中介的功能，互联网金融的出现虽然不能完全说去中介化，但也对传统的金融业产生了三个冲击。第一，从支付来看，商业银行的支付结算传统上是社会结算，但从去年以来，第三方支付越来越重要，尤其是像支付宝[微博]、财富通这些第三方支付成为线上支付的主流。在交易链条的重构过程中，客户的交易信息和消费信息被隔离开来，对银行有釜底抽薪的颠覆性作用。第二，从负债端来看，互联网金融对银行活期存款的冲击。传统的金融机构需要多少年才能累计到余额宝[微博]的用户数量，对存款的冲击是不争的事实，大规模资金流向互联网的趋势也在很大程度上加速了中国的利率市场化进程，对商业银行有着深远的影响。第三，在资产端。现在互联网金融的借贷平台主要还是从事个人消费信贷、小微金融业务，贷款客户绝大多数还是传统商业银行不能覆盖的客户。现在来看冲击有限，但随着时间的推移，这种新型的网络借贷方式所覆盖的客户会与传统银行业覆盖的客户有所交集。包商银行一直长期致力于小微金融业务，我们的口号也是立足百姓创业，立志国际品牌，做最好的小企业金融服务集成商，我们在这方面的感受比较深刻。除了业务层面的支付、负债、资产端的冲击以外，互联网金融对传统商业银行的冲击还有以下两点。第一个就是互联网思维对传统金融思维的冲击，用户为王、产品优先、简约极致的创新思维对包括包商银行在内的传统企业产生了巨大冲击。对金融业的冲击在去年刚刚开始，但从电商对传统零售业的冲击来看，我们的感受还是非常深刻。第二，互联网获取客户和流量的能力比商业银行大。互联网客户有很高的黏性，而商业银行传统获取客户的方法显得迟缓而笨重，就像余额宝在短期之内获得大量客户，这是商业银行和互联网企业非常大的差距。当然，我们也在思考传统金融机构的优势在哪里。我们认为优势可能还在于传统金融机构的风控能力和资产制造能力。随着利率市场化，负债端的竞争趋于白热化，未来可以想像的图景是资金只是几个的问题，核心是怎么运用这些资金。运用资金的过程其实就是资产定价和风险控制的能力。资产定价和风控能力也将是以后一段时间商业银行的关键能力。当然，商业银行积攒了几十年的风控技术以及大量的人才资源也决定了在未来一段时间内作为金融市场金融基础资产的制造者和生产者的角色。或许物理网点会成为鸡肋或负担，但传统商业银行的资产制造能力才是商业银行相对于互联网企业的巨大优势。昨天包商银行正式推出了互联网金融平台，也是我们在互联网领域的重要尝试。在研发阶段，我们考察了各种商业模式、各种互联网企业。当然，我们也与国外的金融机构进行了探讨。下面就这个新的模式跟各位进行分享。第一，银行是整体的互联网化，还是单兵突进。我们内部进行过讨论。作为中小商业银行，是否可以通过体系性的变革重生成为完全适应未来互联网竞争环境的新的银行。后来感觉这个难度很大，因为商业银行传统的组织架构、业务流程和管控模式、企业文化都跟互联网环境下的企业有所不同。对于一家现有商业银行的改造的困难也非常大，也可能引起比较大的动荡。所以我们的线上平台也是采取单兵突进的方式，设计新的模式、组建新的队伍、建立新的文化来适应新的竞争。第二，是用现有品牌，还是用新的品牌。目前来看，业内大部分的商业银行推出的互联网金融基本还是传统的银行品牌。事实说从两个角度来说，一个是客户的角度。从传统渠道和互联网端进来的客户是两个层面的，双品牌运作可能更合适。我们也考察过国外比较成功的银行也是采取双品牌的策略。当时我们也问他们为什么不在银行内部建一个银行，他们认为在内部建不太可能。从前端来看，可能就是名字不一样、界面不一样，其实后面的产品制造的流水线或者是生产方式是完全不一样的，包括文化。对于用主品牌，还是双品牌，我们现在的宣传还是新建一个品牌。第三，大而全，还是小而精的选择。这是商业银行的关键选择，也是比较有诱惑的选择。从目前来看，一些金融机构和商业银行的资产比较大，实力也很强，有这种全面布局的想法也非常正常。从国外的数字化银行的案例来说，包括美国成功的商业模式和国内互联网企业的做法，专注极致、简约可能才是真正的成功之处。尤其是美国的模式，其实非常简单。我也在想为什么这么简单的东西能做成呢？而且为什么会有市场机会呢？也可能是因为现在日益复杂的金融体系反而给这种简单需求的满足提供了市场机会。我们的线上品牌也是秉承这种单一的商业模式，产品也比较简单，用户界面也非常的简约。以上就是我对商业银行介入互联网金融的思考，包括对环境的分析和一点认识，不对之处请各位专家和嘉宾批评指正。互联网金融给传统金融行业带来了哪些冲击和改变？14个回答赞同27反对，不会显示你的姓名曾刚深蓝色、刘楚翘、知乎用户等人赞同首先，以支付宝为代表的第三方支付以及移动支付正在改变用户实现支付的接入方式，使顾客可以更方便地完成支付，传统的支付介质被新型支付方式所替代，而银行的传统支付结算业务受到巨大的冲击。

其次，以阿里小贷为代表的网络贷款模式浮出水面并逐步走向成熟，且由于对其平台上的小微企业无需抵押，方便快捷，所以增长速度迅猛，威胁到银行传统小微贷款业务。

第三，P2P信贷模式实现了小额存贷款的直接匹配，成为未来互联网直接融资模式的雏形，有效地弥补了银行信贷空白，形成了一种全新型的“网络直接融资市场”，未来还有着广阔的发展空间。

总体上讲，尽管到目前为止，互联网金融仍处于发展初期，在规模上难以与银行相提并论。但从长远眼光来看，伴随着互联网、大众消费方式以及现代金融理念的发展，银行业支付、小额存贷款等传统业务领域将面临前所未有的挑战。特别的，互联网正在改变用户实现金融服务的接入方式，传统的渠道和产品被新型的互联网渠道和产品所替代，成为更好处理金融交易和积累客户的解决方案，从而对银行的传统业务构成显著冲击。发布于2013-09-111条评论赞同4反对，不会显示你的姓名刘婕，互联网金融探索知乎用户、齐磊、成远等人赞同从长远看，互联网信息的透明化一定会逐步取代金融机构的作用，金融机构本质上就是解决金融信息不对称的问题。但这需要时间。目前阶段，互联网金融的发展机遇在挖掘潜在市场，服务传统金融体系还没有服务到的地方。比如大家常说的中小微企业的融资需求得不到解决，我们还要强调，现在虽然有很多的宣传都提到这一点，但事实来看，真正的微企业、个体工商户15万元以下的借款服务并没有多少机构在服务。而另一方面，5万元以下投资需求，也很少能在现有金融体系中找到投资工具。此外，金融资产缺少流动性、金融运营及交易成本居高不下等都是现有金融体系存在的问题，而互联网行业信息透明化、擅长挖掘用户需求、重视用户体验的特点能有效提供解决方案。发布于2013-09-101条评论赞同0反对，不会显示你的姓名赵宏民，自媒体人/微媒体主编互联网金融或将大整合剩下不会超过10家如今，互联网金融正在疯狂发展，好比打车软件早期。在2013年5月，我旁听了一场由多家打车软件参加的沙龙，看到几家打车软件企业当面相互讽刺、映射，火药味那是相当的浓!回去我写了一篇猜测文章《打车APP一年内完成洗牌，仅剩5家!》，最终，我预估的洗牌大战如期到来，可是最终结果却更令人吃惊。2013年底-2014年初，快的打车、滴滴打车掀起了打车补贴的“烧钱大战”，正好持续到2014年5月结束，打车软件也最终剩下这两个巨头。据说，此次交锋，滴滴、快的打车分别花了14亿、10亿元。反观当今的互联网金融领域企业，就好比我参加那场沙龙的时候，火药味、资本味均已经具备。(宏民说：本文讨论的互联网金融，主要以P2P、理财产品、众筹等为主，不包含第三方支付，这个细分领域已经相对定局了!)下图是我在朋友圈搜集到一张图片，详细对比了最近互联网金融企业大战前储备“弹药”的情况。从图中可以看出，短短半年时间内，P2P金融企业密集拿到融资，其中多家背后还有巨头的身影。在经过几波互联网浪潮后，投资者和互联网创业者都信奉了一条真理：在互联网领域，必须要快!而提速的最好法宝就是“钱”，也就是拿钱可以买时间，甚至买市场。坊间传言，前几年，在京东拿到数亿美金的融资后，投资者对东哥说：今年我不管你赚多少钱，哪怕是不赚钱，但是这笔钱你必须花出去!同样，拿钱买时间、买市场的逻辑在互联网金融领域也是行得通的!据我观察，许多P2P金融企业已经逐渐上线“烧钱”行动。比如有利网只要注册就送40元，充值再送10元。积木盒子最近也推出邀请好友注册送10元现金的活动。百度钱包之前推出邀请“10元”活动，或许也是在响应百度旗下理财产品。翼龙贷打着“对不起，我们的活动来晚了”的口号推出“500万超级大礼”活动。此外，陆金所，也按照投资额度返现50、100元不等。虽然这些活动可能要花费数百万甚至数千万的费用，和未来某个时候真正的互联网金融“撕逼”大战相比，这只是毛毛雨而已。当然，图中显示的只是互联网金融企业的冰山一角而已，据坊间数据，截止2014年，中国P2P金融企业约有2000家，众筹企业约有100多家。宏民认为，这个市场的体量足够大，如果平均开来，这2000多家企业存活问题不大。但是用户的选择标准往往是唯强大者是瞻。好比银行，主流的也就那么几家。因此，宏民预计，P2P金融企业经过整合洗牌，最终生存下来的有10家足以，而整合洗牌的时间或许就在这1-2年间。而整合的形式，我认为不外乎两种：1，烧钱大战，依托雄厚的资本打开局面。2，传统巨头深度入局，分得一杯羹。-------------赵宏民(微信公众号：haipo1023)，自媒体人，专注大互联网领域资讯报道，现任速途传媒上海办总经理，微媒体联盟上海办总经理。发布于2014-11-24添加评论感谢分享收藏•没有帮助•举报赞同2反对，不会显示你的姓名陈灿明，广州新天明创广告有限公司总经理陈肯、melodyhuang赞同最直观来说，通过信息透明化、信息快速获取和交互、改变成本结构、改变面向最终用户的产品方式和沟通方式，最直接的改变是提升效率、优化成本和出现新形式的金融机构、金融产品，具体而言，崭露头角的改变包括：

1.创新支付形式：在线支付/移动支付已经实现了，指纹、瞳纹乃至扫脸支付，或是基于情景更自然的支付方式也可能会出现

2.在线理财：不仅仅是把理财客户经理、基金经理变成屏幕上的一个icon，更智能化、更少中间环节、更全球化是一个趋势

3.在线券商：可能颠覆原来的券商结构

4.在线信用卡：京东白条就是一个很好的尝试。未来手握消费大数据的各种大型细分电商公司可能都能在某种程度上为消费者发“信用卡”

5.网上银行：美国已经有了，中国传统银行势力太大，但可能会出现结合的形式

6.p2p（在线借贷）：p2p网站起源于英国，美国的两大p2p公司其中一家即将上市，但值得期待的是，中国将发扬光大，p2p总规模超越美国指日可待

7.众筹平台（项目或股权众筹）：这个领域在中国容易走在政策边缘，但随着整个行业依然让人对未来的创业、投融资形式充满想象发布于2014-06-30添加评论赞同2反对，不会显示你的姓名JuniorLee，学金融/爱投资Wendytang、AA熊赞同互联网金融从本质上来看只不过是金融通过信息技术手段从而进一步触网，其本质不是互联网而是金融。互联网金融对传统金融的冲击，只是部分的替代创新，引用沉静的观点“互联网金融打败了金融机构或是挤入市场之后，市场只是多了一家叫做互联网金融的金融罢了，服务的对象和方式基本上还是一样，金融的整体体系和框架也没有任何的改变。就像新政府推翻了旧政府，该贪的还是贪，该腐的还是腐，革命一说只是一面揭竿而起的旗帜，当时用来赢取民心而已。”讨论这种的冲击的大小以及发展的趋势，需要弄清楚以下三个问题：

首先，为什么在这一回合的较量中，互联网金融产品能够胜出？

在当下资本市场钱途不明，通货膨胀完爆银行存款的现实情况下，民间闲散资金积蓄成了一条巨大的堰塞湖，迫切需要疏通引流寻找合适的投资途径，而此时互联网金融产品以无门槛、无时限、无监管的“三无”特点，一站式的平台服务，华丽亮相博取了屌丝投资者的青睐，同时银行等传统金融大佬的地主大爷心态，习惯了躺着数钱，面对互联网金融更加主动积极的进攻势头一时也有点犯懵。

从安全性上讲，余额宝本质上属于货币基金，90%以上是投向银行的同业拆借，如果余额宝垮台，前提就是银行先倒下，这一点是不可能的。从收益性角度上讲，余额宝最高年化收益7%以上，让你选，你是选择放在银行交保管费，还是选择每天赚个公交钱？从流动性上讲，宝宝们即时兑付毫无限制，一解后顾之忧。以上来看，选择互联网金融，你值得拥有！

但是问题又来了，互联网金融真的能够颠覆传统金融吗？

我们再从安全性、收益性、流动性三个维度来看。首先，互联网金融是存在安全隐患的，拿P2P而言，现如今的发展已经完全脱离其本质纯粹做平台经营，更多的是承接着担保的角色，这样平台就存在风险集聚，而且一般正规的小贷公司，注册资本一亿最多经营2亿以内的业务，而P2P呢，百万的注册资本能够经营几亿的业务，这真是不明觉厉。同时一个项目没有借款人数量的限制，从而涉及的面无限扩大，一旦翻船也是后果可想而知。其次，在收益性上，其实互联网金融的这些产品银行的理财产品中绝大部分都有，而且收益的话有的比宝宝们还高，这个你不知道吧？为什么投资者不去投呢？同样属于理财产品，货币基金，传统金融机构必须做到充分的风险提示，而互联网金融一时频频打出擦边球，承诺保本收益，造成了违规性的假象。最后，是流行性，这个不是互联网金融可以决定的，这要看央妈的眼色，一旦取消即时免费兑付，流动性也将受阻。

同时在更深层度上来说，互联网金融本身就是一个假命题，大家都知道现在是“牌照为王”，你只有具备了牌照，你才有资格去经营特定的业务。牌照本身就是垄断性的象征，而互联网金融以突破创新问世，继而再争取牌照，经营传统金融垄断性业务，那你说是互联网金融消失了呢，还是传统金融消失了。而且互联网金融当下还无法做到从资金募集到资金沉淀再到资金投向完全的自有体系化，所以从本质上互联网金融还是在依附于传统金融存在，只是分了一杯羹。

最后，互联网金融和传统金融路在何方呢？

以后的金融会围绕两条主线开展，一条是科技线，一条是风控线。互联网金融和传统金融各执一只牛耳。

互联网金融只有解决好风险控制才能应对上层监管以不变应万变，方能长久发展。同时互联网同业的创新竞争也会刺激其进一步向前发展，美国成熟市场货币基金占到GDP的20%，我国目前还是7%的水平，未来还是很大的发展空间。

对传统金融而言，要加快触网的速度，从躺着数钱的舒服日子，慢慢变为走出去收钱，亦或是跑出去抢钱，日子是紧了点，不过只是相对的。

最后，其实互联网金融和传统金融就像周天子的两个诸侯（嘿嘿，大秦帝国有感），谁想最终上位，就要看你们谁掐得过谁，同时为了保稳自己的位置（中国金融市场长期稳定的发展），应该不会坐视一方独大。所以就是像家长教育小孩，不能放任自流，但是也不能天天棍棒伺候，互联网金融现在就是那个会叫的小宝宝，应该会有一段时间的奶吃，大宝宝不急，打铁自身硬，慢慢改呗！显示全部发布于2014-11-08添加评论赞同1反对，不会显示你的姓名张胜杰YoungMao赞同互联网金融主要是提升金融产品的交易效率，降低交易成本。解决信息不对称问题。发布于2013-10-28添加评论赞同1反对，不会显示你的姓名桑兰迪，让赢家赢，让输家输。于明赞同个人觉得，在中国，互联网金融只是传统金融的补充，不存在冲击问题。发布于2013-10-28添加评论赞同1反对，不会显示你的姓名知乎用户，目标用户群、痛点、群体特征、动机、角色…史云来赞同互联网金融只是对金融板块的一个小板块的分割，互联网金融的各个子行业基本上是依据金融业的子行业进行扩张的，就在目前的话，互联网只能冲击金融业极小的一部分业务，金融业庞大的体系需要互联网金融继续的挖掘，未来的趋势就是挖掘传统金融业的相关业务，让互联网渐渐的渗入到金融业中，在从金融业当中独立出来，创造出属于互联网金融业的金融理财产品。发布于2013-12-31添加评论赞同1反对，不会显示你的姓名张哲琛，吐槽无力史云来赞同互联网金融的本质仍是金融，但却是以以互联网的思维在运作。以前说起金融那就是高端大气上档次，而跟互联网一结合就瞬间有一股浓浓的屌丝气息。但也因此，互联网金融做了很多以前传统金融不想或不敢做的事，冲击和改变是自然的。

首先，互联网金融大大扩展了服务对象，对用户来讲就是降低了准入门槛。如阿里小贷，贷款上限50万，目前的户均贷款额只有三万，只要符合要求的卖家帐号都可在线申请。客户基本都是年收入不超过10万的个体户，这批客户是过去传统银行不考虑的。而现在，由于小额贷款的价值得到体现，很多银行也开始尝试给淘宝卖家贷款（有些银行和淘宝直接合作，有些则是通过数据魔方等工具间接获取卖家资料）。又如余额宝，开通后，1元即可起存，存满100就可以有收益。这个产品推出后，直接引爆了互联网金融概念股。

其次是通过技术手段来减少边际服务成本。目前互联网金融一般是借助网络让用户以自主的方式来完成开户