银行理财业务 个人理财规划认知

个人理财规划认知【知识目标】1.理解理财和理财规划的含义；2.熟悉个人理财规划的目标和基本原则；3.熟悉个人理财规划的内容以及业务流程；4.理解和掌握个人理财业务的影响因素。【能力目标】能够分析宏观和微观因素变动对理财业务产生的影响并作出正确的理财决策。任务1树立正确的个人理财价值观【任务描述】你了解理财吗？你是不是觉得理财离我们很遥远呢？实际上，我们每天都与理财在打交道，而且我们生活中的每一天都离不开理财。通过本任务的学习，同学们对理财尤其是个人理财会有一个大体的了解和认识。活动1认识个人理财理财是一个范畴相对比较广的概念。简单来说，理财就是对财富的态度和处理方式的选择。具体来说，是理财主体对财务（财产和债务）进行管理，以实现财产的保值、增值。个人理财(PersonalFinancePlanning)，又称理财规划、理财策划、个人财务规划等。活动1认识个人理财个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划实现理财目标的过程。个人理财规划是由理财规划师通过明确客户理财目标，分析客户的财务状况，帮助客户制定可行的理财方案的一种理财顾问服务。理财规划的总体目标主要有两个：财务安全和财务自由。课堂讨论请列举出你知道的理财工具有哪些？它们的优缺点是什么？理财工具债券银行理财房地产股票外汇黄金各类理财工具的优缺点理财工具优点缺陷储蓄利息收入稳定，安全性好，流动性高，被认为是最保险、最稳健的理财工具利息收入较低，甚至无法弥补通货膨胀所带来的资金贬值的损失债券收益一般高于银行储蓄，安全性较好。国债收益不必缴纳印花税、利息税等各种税费；交易成本低国债流动性一般；个人投资者难以介入收益较高的企业债、可转换债券等品种。企业债虽然利息较高，但要交纳20%的利息税，且存在一定的信用风险银行理财收益率一般高于存款和债券，有保本和不保本产品，一般来说，国有银行和股份制银行的理财产品能实现预期收益率流动性较差，必须持有到期；一般适合投资期限一年以内的情况；起点金额高，1万、5万、10万、30万、50万、100万不等基金专家理财，避免个人投资的盲目性；种类多，满足不同风险偏好、投资期限和流动性偏好需求；透明度相对较高不能保本且收益不固定；基金适合长期投资；系统性风险难以避免保险保障功能、避税功能、强制储蓄；分红型保险在一定程度上可以抵御通货膨胀和利率波动；不被冻结，真正实现个人资产的保全；还可以办理保单贷款总体收益不高，算是稳健投资；流动性差；短期不见利，领取时限较长，一般要到20年乃至40年以后再领取；退保会有很大的损失各类理财工具的优缺点理财工具优点缺陷股票入市门槛低，波动幅度小，风险预期收益高，而且流动性不错T+1交易，有可能被套牢；有庄家操纵，控股厉害；中国市场不成熟，受国家政策、小道消息、国际市场、期货等影响很大外汇成本低廉，只收取点差，即1/1000交易费用；不受金额、币种限制，不受时空影响；T+0交易，可随时买卖；没有庄家种类繁多不利于分析，需经常关注各方面信息变化，需较高技术分析水平；存在汇率风险，一般不适合个人投资者期货保证金交易，高杠杆，高资金利用率；T+0，交易灵活；双向交易，使保值成为可能受外围市场影响较大，易出反向跳空缺口，缺乏持续行情；资金风险相对较高，需很强的心理承受能力；交易时间相对零散；入市门槛较高，大大提高了风险度，不适合个人投资者信托风险低，收益较高，投资领域广；产品横跨货币、资本、实业三个领域；专家理财门槛较高，一般需要100万资金作为起步；投资期限一般为1～2年，投资期间变成能力差各类理财工具的优缺点理财工具优点缺陷黄金是保值增值的理想工具。无时间限制，24小时可以交易；价格信息公开透明，不会被人为操纵，而且交易时段比较分散；可作为资产传承工具，可以避税受国际上各种政治、经济因素以及各种突发事件的影响，金价经常处于剧烈的波动之中；需要投资者有一定的经济、金融知识收藏具有安全性、可靠性；陶冶情操，提高生活品味；极具增值潜力，其收益性至少是几倍，甚至几百倍、上万倍需要有专业知识，因为不是任何藏品都有升值潜力房地产具有相对稳定的价值，有较好的保值增值的功能；由于土地资源的稀缺和不可再生性，以及居民需求和生活质量的提高，房地产具有不断升值的潜力流动性较差，一般是长期投资项目；而且投资金额比较大，一般动辄数十万，或上百万；同时具有政策风险和道德风险，可能给房地产投资带来损失活动2树立正确的理财价值观理财价值观是价值观的一种，它对个人理财方式的选择起着决定作用。价值观因人而异，没有对错标准，同样理财价值观也因人而异。理财价值观就是投资者不同理财目标的优先顺序的主观评价。活动2树立正确的理财价值观根据义务性支出和选择性支出的不同态度，目前社会上形成了四种典型的理财价值观：先牺牲后享受的“蚂蚁族”先享受后牺牲的“蟋蟀族”（购房型）为壳辛苦为壳忙碌的“蜗牛族”以子女为中心的“慈鸟族”任务2解析个人理财规划的内容【任务描述】理财规划师为客户提供理财规划服务的目标主要有哪些？需要遵循哪些原则？规划的主要内容是什么？通过本任务的学习，大家就会有一个总体的认识。课堂讨论请你谈谈为什么要进行理财？你的理财目标是什么？活动1个人理财规划目标分析一、个人理财规划总体目标个人的理财规划的目标无论做何种分类，都可以归结为两个层次，实现财务安全和追求财务自由。（一）财务安全财务安全是指个人或家庭对自己的财务现状有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。活动1个人理财规划目标分析（二）财务自由财务自由是指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。二、个人理财规划的具体目标（一）平衡现在和未来的收支（二）改善生活质量，提高生活水平（三）实现教育期望（四）完备的风险保障（五）合理的纳税安排（六）积累财富（七）安享晚年活动2个人理财规划原则分析理财规划是针对个人及家庭的科学、理性的财务规划方案。专业人员在为客户制定理财规划方案的过程中，需要注意遵循一定的原则。这些原则概括起来主要有以下几个方面。一、综合考虑整体规划原则二、量入为出原则三、现金保障优先原则四、不同的家庭类型策略不同原则五、风险管理优先于追求收益原则六、消费、投资与收入相匹配原则七、提早规划原则活动3个人理财规划内容与流程介绍一、个人理财的基本内容（一）现金规划（二）消费支出规划（三）保险保障规划（四）投资规划（五）税收规划（六）教育规划（七）退休养老规划（八）财产分配与传承规划活动3个人理财规划内容与流程介绍二、个人理财规划业务流程（一）建立客户关系（二）收集客户信息（三）分析客户财务状况（四）客户财务目标分析与确认（五）制定个人理财规划方案（六）实施个人理财规划方案（七）监控理财规划方案的实施任务3个人理财业务影响因素分析【任务描述】个人理财规划业务的发展受到诸多因素的影响，这些因素可以分为宏观因素和微观因素。通过本任务的学习，学生能够分析各因素变动对理财业务的影响。活动1宏观影响因素分析个人理财业务的影响因素非常多，按照影响因素的特征，可以将影响因素分为三个层次：宏观影响因素、微观影响因素和其他因素。影响个人理财业务的宏观因素包括政治、法律、政策环境，经济环境和技术环境等，这些因素通过各种渠道直接或间接影响到个人理财业务的发展。活动1宏观影响因素分析一、政治、法律与政策环境稳定的政治环境是金融机构开展理财业务的基础和保障。政治环境不稳定会导致社会动荡、经济秩序混乱，使金融机构和理财客户面临巨大的市场风险，对理财业务造成重大伤害。因此，理财不仅需要关注国内政治环境还需要敏锐的判断国际政治环境变化。活动1宏观影响因素分析二、经济环境金融是社会经济体系的重要组成部分，社会经济环境的变化对金融会造成强烈的影响。（一）消费者的收入水平（二）宏观经济状况（三）社会环境（四）技术环境活动2微观影响因素分析一、金融市场竞争程度金融市场上的竞争程度影响金融机构的个人理财业务。当金融市场上理财业务需求相对稳定时，提供相同产品的金融机构越多，竞争者的业务创新越快，越容易促进个人理财业务的发展。活动2微观影响因素分析二、金融产品定价金融产品的定价是影响理财产品的一个重要因素。而利率水平的变动会影响人们对投资收益的预期，从而影响客户消费支出和投资决策的意愿。因此，金融产品的定价受市场利率水平的影响。个人理财规划认知小结1.理财是对财富的态度和处理方式的选择。个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划实现理财目标的过程。个人理财规划是运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际，具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划、保险规划、税收筹划、退休养老规划等方案，使客户不断提高生活品质，实现财务安全，最终达到财务自由。2.理财需要树立正确的理财价值观。目前社会上存在四种典型的理财价值观：先牺牲后享受型、先享受后牺牲型、购房型和以子女为中心四种。个人理财规划认知小结3.个人理财规划的具体原则：（1）综合考虑整体规划原则；（2）量入为出原则；（3）现金保障优先原则；（4）不同的家庭类型策略不同原则；（5）风险管理优先于追求收益原则；（6）消费、投资与收入相匹配原则；（7）提早规划原则。4.个人理财规划的内容主要包括现金规划、消费支出规划、教育规划、保险保障规划、税收规划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划。个人理财规划认知小结5.个人理财规划的基本流程：（1）建立客户关系；（2）收集客户信息；（3）分析客户财务状况；（4）制定个人理财规划方案；（5）执行个人理财规划方案；（6）监督个人理财规划方案的实施。6.个人理财业务的影响因素主要包括宏观因素、微观因素和其他因素。宏观因素主要有政治、法律与政策环境，经济环境