保险理财课件

第六章保险理财第一节保险理财规划基础第二节保险理财方案规划第一节保险理财基础一、保险在个人理财中的作用1、是在社会经济互助原则下建立起来的经济补偿制度。（防灾防损）2、是一种低风险的投资工具。（在我国收益相对较低）人生三大风险：意外疾病养老二、主要个人保险理财产品（一）社会保险（二）商业保险1、人身保险2、财产保险重庆10万农民工逛招聘会，最关心单位是否交养老和医疗保险（一）中国社会保险体系介绍

目前中国的社会保险包括基本养老保险、失业保险、基本医疗保险、工伤保险和生育保险5个项目。国家依法建立社会保险制度，设立社会保险基金，使劳动者在年老、失业、疾病、工伤、生育时获得帮助和经济补偿，保障他们的基本生活和基本医疗。（薄弱环节：农村社会保障）（二）人身保险（）1、意外保险2、健康保险重大疾病保险医疗保险3、人寿保险死亡保险（定期寿险、终生寿险）生存保险（含年金保险）两全保险投资型寿险（分红保险、万能险）（三）财产保险1、汽车险2、家庭财产险意外保险：

1、意外伤害保险：包括意外伤害身故和意外伤害残疾

2、意外伤害医疗保险：包括意外门诊医疗和意外住院、手术医疗

3、意外伤害补贴保险：意外伤害住院津贴

4、交通工具及特定意外伤害保险：航空、火车、轮船、汽车、自驾车、烧伤、电梯、医院和学校火灾等

重大疾病保险：是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。

注意：重大疾病保险的保险事件是指患合同所约定的重大疾病，这类疾病一般是对人体损伤比较严重、费用较高的疾病，可能有多种。同时，为了控制风险，明确责任，保险公司一般对所保障的重大疾病进行明确、清晰的定义，因此各保险公司对重大疾病的定义可能有一定的差别。

医疗保险：是个人在健康时购买的，当其因疾病或意外住院时，保险公司按比例支付其医疗费用的保险产品。（门诊、住院费用）没有社会医疗保障的群体是医疗保险的主要对象，可以使个人减少高额的医疗费用支出。死亡保险：被保险人在保险责任有效期内死亡，保险人才给付保险金的保险。

定期寿险：它只提供一个确定时期的保障，如5年、10年、20年或者到被保险人达到某个年龄为止，超过时间被保险人仍然生存，保险公司不承担保险责任。因此，只有保障功能，而没有储蓄功能。所以，一般是低保费高保障。

终身寿险：是一种为被保险人提供终身保障的保险，即保险人要直负责到被保险人死亡为止，或者说，被保险人的死亡不论发生在什么时间，保险公司总是要向其受益人给付死亡保险金。显著特点是保单具有现金价值，且保单所有者既可以中途退保领取保金，当急需用钱时，也可以在保单的现金价值的一定限额内向保险公司借款，具有较强的储蓄性，所以终身保险的保险费高于定期保险。两全保险：生死两全保险又称“混合保险”或“储蓄保险”，以被保险人在保险期限内死亡或期满生存为条件，都可获得保险金的一种保险。投保人或被保险人交付保险费后，如果被保险人在保险有效期内死亡，向其受益人给付保险金；如果被保险人在保险期满仍生存，保险人也将向其本人给付保险金，保险人给付全数保险金后，保险合同即告终止，死亡后未到期的保险费也不再续交。两全保险是人身保险中最受欢迎的一个品种，可以作为储蓄的一种手段，也可为养老提供一种保障，还可以用于为特殊的目的积累一笔资金。现在国内广泛流行的各种长期寿险产品都是在标准生死两全保单基础上的变通。

分红保险：是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

商业养老保险：大多为分红型生死两全年金保险保险公司和购买养老保险的人通常会约定一个开始领取养老金的时间，在这个时间之前，被保险人死亡或全残，保险公司按合同约定给付保险金；到时间后开始领取养老年金；最后，双方会约定一个养老金领取结束的时间，在这个期限之内死亡（或全残）的，一般也会给付身故保险金；过了这个期限，被保险人仍然生存时，保险公司要依合同约定给付满期保险金。

家庭财产险：目前各家保险公司推出了各种各样的家财险品种，很多财产险公司也都在基本的家庭财产保险基础上开发了新的综合保险品种，保障范围也越来越广泛，其中涵盖了房屋、房屋附属物（包括私人车库、天台等）、房屋装修及服装、家具、家用电器和文化娱乐用品。

由于火灾、爆炸、自然灾害或者他人恶意破坏等原因造成的财产损失或施救费用，保险公司都会相应予以赔偿。在主险之外，各家保险公司的附加险也相当丰富，比如盗抢险、现金和金银珠宝盗抢险；管道破裂及水渍责任，负责赔偿自来水管道、下水管道、暖气管道或暖气片突然破裂致使水流外溢或邻居家漏水受殃及造成保险标的的损失等，几乎包含了一个家庭可能发生的所有损失。三、保险理财过程（一）评估风险（二）认识保险需求（三）确定保险额度（四）确定保险期限人生三大风险：意外疾病养老1、保险可以发横财2、分红保险可以保证年年分红3、寿险产品大部分是死后或快死时才能得到的保险，所以保了也没用4、孩子重要，要买保险也得先给孩子买5、购买“人情保险”1、选好代理人和保险公司2、让专业的代理人设计险种搭配3、看看与介绍的是否一致，是否与自己需求一致4、分情况选择适合自己的缴费方式5、灵活使用保单借款功能买保险一般按照以下顺序：意外险→健康险→人寿保险（教育险→养老险→分红险、投连险、万能险）人寿保险需求：标准家庭（双亲和孩子）人寿保险需求=主要家庭成员7年主要收入×0.7这是什么类型的保险？这是什么类型的保险？这是什么类型的保险？这是什么类型的保险？这是什么类型的保险？这是什么类型的保险？低收入单身客户保险计划

这里所指的单身客户是指年纪较小但已经济独立，未婚但余钱又不多的年轻人。这些年轻的单身客户没有赡养父母或者抚养子女的家庭负担，但是一般经济收入也不是很高，而且消费欲望较强，开销较大，常常会出现开支困难。这时如果能适当买一些保险，不仅可以养成储蓄的习惯，而且由于年纪较轻，保费较便宜，相比之下买保险也比较合算。年轻的单身客户买保险应该以储蓄性寿险为主，适当搭配一些意外伤害保险。但是也要注意不要买得太多，因为作为年轻人，一方面他的经济支付能力有限，另一方面总免不了有其他的花销。这时购买保险主要有两个目的：一是要形成一种基本的生活保障；二是要养成储蓄的习惯。等到经济条件和其他状况发生了变化以后，仍然可以对其保险计划进行调整和修改。

保险计划案例

卢先生，24岁，月薪2000元，单身，有社会医疗保险，无家庭负担，自己想存钱但自我控制能力不强，而且朋友较多，花销较大，往往存不下钱。所以，他想通过购买某种或者某些保险，强迫自己储蓄一部分钱，以备不时之需，同时取得一定的经济保障。根据他的个人情况，其购买保险的需求主要是储蓄性需求，所以应该选择人身保险，且以寿险为主。其具体保险计划如下：

投保险种

缴费期

每年保险费(元)

保险金额(元)

终身人寿保险

10年

504

50000

意外伤害保险

每年

172.40

40000

每年总缴保险费676.4元，基本保险金额为9万元通过购买这种保险产品组合，卢先生获得的具体保障如下：如果客户退保，客户可取回人寿保险的现金价值，而取回的金额是根据保证金额和红利的总和计算的，其具体金额如下：

已供年期

保证价值

预期价值(红利)

(假设回报约5％)

总值

10年

4945

4038

8983

20年

9890

12132

22022

40年

19780

45554

65334如果意外死亡或高度残疾，可最少获得保险金9万元给付；如果部分残疾，可以按比例获得保险金给付，最高为4万元。在这种保险计划下，卢先生每年大约要花676.4元买保险，这无形中养成了强迫储蓄的习惯。这是一个比较简单的案例，当然卢先生还可以对自己的财产进行投保，此时就需要根据自己的情况综合考虑保险产品的选择和保险金额的确定，这时保险计划的制定就会复杂得多了。如果是单身女性，还可以投保保险公司专门为女性设立的人身保险。这种保险产品把一些女性所特有的人身风险都包括在内，很适合年轻的未婚女性购买。购买此种保险之后，如果患了女性特定疾病，或者因病施行女性特定手术，均可获得特定的保险。

高收入家庭保险计划刘先生，40岁，经理，没有医疗及养老保险；刘太太，32岁，家庭主妇，没有医疗与养老保险；儿子，7岁，小学一年级。这个家庭丈夫收入稳定，每月总收入为8000元，是一个很典型的高收入家庭。随着夫妻俩年龄的增大，保障相应要减少，而养老的需求逐渐增加，设计保险时应该把这一需求考虑进去。其家庭保险的侧重点应放在刘先生的养老及医疗保险上。另外，由于家庭条件较好，可考虑购买储蓄型的寿险。儿子还需11年的学习费用，因此儿子的保险应着重考虑教育、婚嫁的保障刘先生的保险计划主要侧重于养老、医疗、意外伤害保险。具体保险计划如下：保险产品缴费年限每年保险费保险金额终身人寿保险25年3702.020000危疾保险25年1704.020000住院医疗保险每年197.6每日150每年总缴保险费5603.6元，基本保险金额为40万元通过购买保险，获得具体保障如下：如果客户退保，客户可取回人寿保险的现金价值，而取回的金额是根据保证金额和红利的总和计算的，其具体金额如下：已供年限保证价值预期价值（红利）（假设回报约6%-7%）总值10年13374205933396720年3440179