有关养老保险现状分析于投保者的选择问题

有关养老保险现状分析于投保...../Shop/40.shtml...../Shop/38.shtml...../Shop/39.shtml...../Shop/41.shtml...../Shop/44.shtml...../Shop/49.shtml...../Shop/42.shtml...../Shop/43.shtml...../Shop/45.shtml...../Shop/46.shtml...../Shop/47.shtml关于养老保险现状分析及投保者的选择问题关于养老保险现状分析及投保者的选择问题两千多年前，孔子在大同世界里这样描绘：人不独亲矜、寡、孤、独、废疾者皆有所养，……是谓大同。年老优越性？杰克•伦敦《一块牛排》中老拳击手的悲哀，如何避免在中国的出现？……新中国的养老制度，在经过了一个否定之否定的螺旋上升家庭和个人的责任。不切实际统包统揽的福利国家思想，实践证明在中国是行不通的；完全依靠家庭或个人进行养并提出了笔者的一些看法，同时结合商业保险，试图提出管理和保险风险客观地存在于现实生活的各个方面，如何有效地风险管理是个人、家庭、企业或其它组织在处理他们所面临的风险时，所采用的一种科学方法。风险管理起源的基本方法有风险回避、损失控制和损失融资三种，其中损失融资主要是通过风险自留和风险转移两种方式来完保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。后果，风险分为纯粹风险与投机风险；依风险的起源与影响，风险分为基本风险与特定风险。基本风险是指由非个人的或至少是个人往往不能阻止的因素所引起的损失通常波及到很大范围的不确定性状态，由于基本风险主要不在个人的控制之下，又由于在大多数情况下他们并不是由某个特定的个人的过错造成的，因此，应当由社会或主要由社会来应付它们，社会伤残、失业以及在生活中出现的其它困难，依法给予一定的物质帮助，保证公民或劳动者的基本生活需要的一种社会制度。在我国，根据《中华人民共和国社会保险法(草相关法律、法规和政策的规定，社会保险设计的保障对象将逐渐从劳动者转向全体保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤付保险金责任的商业保险行为。社会保险是典型的政府行为，以国家立法为手段强制基本生活，非营利性是其重要特征，保险基金不足时，政府提供财政补贴。商业保险是市场行为，投保人自愿投保(责任保险除外)，商业保险法律关系中的各个主体依合同约定享受权利、承担义务；保险公司在实现经济补偿的同时也要实现其营利目的，保险公司自负盈亏，政府只是加三、我国的基本养老保险制度(一)基本养老保险制度的历史沿革业之间养老金负担畸轻畸重的矛盾，部分退休人员生活难自治金补贴办法来提高本地区确定了国家基本养老、企业补充养老和个人储蓄性养老相将基本养老金分为社会性养老金和缴费性养老金两块，确制度进入新的发展时期的重要文件。中国现在的基本养老(二)基本养老保险制度的现行制度户部分，这两部分相互交融，共同组成职工的基本养老保要理解统账结合的概念，我们首先必须认识了解社会保险基金的三种筹集模式：现收现付式、完全积累式和部分积累式。现收现付式是指，当年的被养老群体需要多少资金，则从当年的职工工资总额中按比例提取多少，以支定收，完全没有积累，代际互济很明显；我国传统的模式即是此。完全积累式是指，职工在工作时，由雇主和个人 (有些国家如智利雇主不缴费)按一定比例缴纳社会保险费(税)，建立职工个人账户，职工退休达到法定条件时利用自己账户的资金养老，没有互济性。部分积累式是介于前二者之间的一种模式，即在现收现付办法的基础上，开口老龄化高峰时的压力。我国就是在部分积累式的设计下建了统账结合的制度。为严重。由于早些年中国在资金筹集上采取的是现收现付养老资金没有积累。我国原采用的现收现付式由于工资替问题必须解决。统账结合的部分积累式养老基金筹集模式我国养老保险基金来源于国家、用人单位和个人三个方面，由国家强制实施的基本保险、企业补充保险和个人 (1)国家强制实行的基本保险费征缴暂行条例》第三条第一款规定了基实行企业化管理的事业单位及其职工。”《关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》第三条规定了企业和个人的缴费比例：“企业缴纳基本养老保险费(以下简 数较多、养老保险负担过重，确需超过企业工资总额20％ (以下简称个人缴费)的比例，1997年不得低于本人缴费工资的4％，1998年起每两年提高1个百分点，较快的年份，个人缴费比例提高的速度应适当加快。”第(2)企业年金计划社会保障是指以国家为主体，根据法律规定，通过对国民收入进行分配和再分配，对劳动者和社会成员提供社会保险和相关的最低收入保障、社会公益性服务等的社会保护系统。社会保险是社会保障的一个最核心的重要组成部分，它与社会救济、社会福利等共同组成了社会保障体系。社会保障理论界一般认为，老年经济保障应该由三个支柱支撑：第一支柱是国家基本养老金方案，第二支柱是我国社会保险的企业补充保险(即企业年金)和个人储蓄企业年金指的是企业及其职工在依法参加基本养老保险的，育保险一般在1％左右，总比例达。中国人民财产保险股份有限公司等五家中央企业向劳动保《社会保险费征缴暂行条例》第二十二条规定：“社会保险基金实行收支两条线管理，由财政部门依法进行监收支两条线管理办法，可以从一定程度上控制个别部门和个人挤占、挪用社会保险基金的违法行为，保证了基金的在基金的保值增值上，本着安全性第一的原则，基金主要基本养老保险需要解决的是退休劳动者的基本生活保工资替代率设计得非常高，与基本养老保险的本质相悖，担。1997年国务院颁布的《关《关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》规定：个人缴费年限累计满15年的，退休后按月发给基本养老金。基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组地(市)上年度职工月平均工资的20％，个人账户养老金月标准为本人账户储存额除以120。个人缴费年限累计不满15年的，退休后不享受基础养老金待遇，其个人在资金不足的压力下，为激励劳动者积极参保、更长关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》实施(含视同缴费年限，下同)累计满15年的人员，退休后按月发给基本养老金。基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。退休时的基础养老金月标准以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平账户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月数，计发月数根据职工退休时城镇人口平均预期寿命、本人退休年代间的互济性降低了，而基本养老保险金的支付上差距也(三)基本养老保险制度的评析法适应。总是在前面的制度还没有让大众完全认可或掌握时，新的制度就产生了。虽然每次调整或改革，都针对原有制度下的投保者设计了过渡条款或保持原方式不变的规定，但过渡条款多通过授权性规定放权，保持原方式也因通货膨胀而随着政策的不断调整让投保者无法实现基本养值增值办法匮乏现基金的大体收支平衡。而现实是，我国的国债利率不到金，国家有类似的构想，但安全性成为一个大问题，而且层次不高目前基本养老只是部分地在省一级完成了统筹，统筹层次低造成了地区直接转移养老保险关系的困难，造成了部分省份富余的基金无法向匮乏省份调剂的障碍，也降低了劳动者的投保积极性和损害了投保者的利益。比如东、南某些省份，由于农民工人的缴费无法转移，外出务工持续年数不到十五年时，就只有退保，而退保只能领取个人保险的种类很多，而劳动者能够用来购买保险的货币是有限的，这就构成了一对矛盾。在此矛盾下选择和安排保险，保险学有两个重要原则：重视高额损失和充分利用对于社会保险，由于是由国家法律强制实施的，劳动者没有选择的余地。但社会保险法律并非全部是强制性法律文件，或者说即使是强制性法律文件，如果没有法责，劳动(1)城镇自由职业者参加基本养老保险险制度的决定》规定城镇自由职业者应当参加社会养老保郑州市的具体规定，面的阐述可以得知，养老保险分为社会统筹账户和个人账户两部分，社会统筹账户是由企业缴纳的。而自由职业者年(2)农村居民参加基本养老保险集体补助、政府补贴以及公益性资助的资金等全部转入个4-2-1”结构和农村太多的留守儿童和老人的现状来说，参加这样的保险效益还是很 (3)劳动者参加企业年金计划企业年金是由企业和个人二者共同缴费参加的，只要个人短期资金计划不是太困难，尽量参加，因为这些资金(4)个人储蓄性保险(5)购买商业人寿保险《保险法》对于增强投保人合法权益的保护，加强保险业的监管，规范保险业的秩序，都作出了调整，保险业的不良印象，会有所改善。新《保险法》的实施，对于个人养基本养老保险一个最大的缺陷是保值增值难，加上历而且我们也是应该相信政府的执政能力的。但在法律允许商业保险由于其营利性，上百万的保险代理人在利润的驱使下，让商业保险比社会保险在大众中得到更广的普越来越激烈，商业保险的险种和费率以及保值增值的设计也越来越精细和多样化。最重要的一点是，商业保险没有传统的保险险种不再赘述。创新的几种人寿保险，由于考虑了通货膨胀的影响，对于养老应该比较有益。一、变额动，并且可以设计一个最低限额；变额寿险的账户独立，费和保险期限均可变动，最大的好处是可以不购买任何附与可调整的人寿保险相比，最大的优势是可以在提取部分现金价值而不使合同失效。四