个人房屋抵押贷款管理办法(定稿)

陕西聚华金融控股股份有限公司（筹）个人房屋抵押贷款管理办法第一条为规范陕西聚华金融控股股份有限公司（筹）各子公司的个人房屋抵押贷款业务操作与管理，依照我国《商业银行法》、《物权法》、《担保法》等法律法规及我公司相关业务规定，制定本办法。第二条本办法所称“个人房屋抵押贷款”是指借款人以本人名下的房产抵押，向我公司申请用于个人合法合规用途的人民币担保贷款。第三条借款人须具备的基本条件：（一） 拥有中华人民共和国国籍，具备完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--65（不含）周岁之间；（二）具有合法有效的身份证明、户籍证明及婚姻状况证明或单身证明）；（三）具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力，借款人每月的总负债（借款人名下全部贷款的合计还本付息额）最高不得超过其月均收入的50%;还款方式为分期还款的，借款人贷款期间本息合计不得超过其同期累计收入的 50%，或具有足以覆盖到期还款本息个人金融资产；（四） 有明确的贷款用途，且贷款用途符合国家法律、法规及有关规定；（五） 能够提供我公司认可的合法、有效、可靠的房屋抵押；（六） 在我公司指定的业务合作银行开立结算账户 （银行卡）；（七） 我公司规定的其他条件。第四条个人房屋抵押贷款可用于个人购房、购车、消费、房屋装修、留学、经营及其他合法合规用途。第五条个人房屋抵押贷款的担保方式为房产抵押，须为借款人本人（含配偶）名下的住房、商用房或商住两用房，并已取得房屋所有权证。第六条抵押房产须产权明晰、易变现，并满足下条件：一）抵押房产与贷款受理公司位于同一城市，且同一抵押房产只能为一个借款人（共同借款人）提供担保；二）三）四）抵押房产已取得完整产权，未设定抵押，无产权争议，易于变现；抵押房产具有共有人的，须提供房屋共有人同意抵押的书面证明；已出租房产抵押的，承租人须出具因借款人违约导致房产处置时同意无条件解除租赁合同的书面承诺；二）三）四）五）不得接受大型商场的分割销售摊位、产权式公寓、产权式酒店指只转让使用权、不转让所有权或采取售后返租等形式销售的房屋）及其他存在产权纠纷、不易变现的房产用于抵押；

六）不得接受地市级以下城市（全国经济百强县除外）办公用房写字楼）用于抵押。七）原则上商用房空置半年以上的不得受理；不接受抵押七）原则上商用房空置半年以上的不得受理；不接受抵押人名下唯一一套房产抵押。第七条抵押房产应由聚华金控（筹）确定的信贷合作机构准入名单内的专业评估公司进行评估定价。抵押房产价值的确定应按照客观、公正、公平的原则进行，并充分考虑抵押房产变现能力及变现难易程度。第八条贷款金额（一）住宅类：房龄在20年（含）以内的，贷款金额不得超过评估值的80%;房龄在20年（不含）以上的，贷款金额不得超过评估值的70%;（二） 商业类：房龄在20年（含）以内的，贷款金额不得超过评估值的70%;房房龄在20年（不）以上的，贷款金额不得超过评估值的60%;（三） 公寓类：房龄在20年（含）以内的，贷款金额不得超过评估值的70%;房龄在20年（不含）以上的，贷款金额不得超过评估值的60%;（四） 别墅类：房龄在20年（含）以内的，贷款金额不得超过评估值的70%;房龄在20年（不含）以上的，贷款金额不得超过评估值的60%;（五） 贷款额度原则上不超过200万元，超过200万元的需按照中小企业标准进行调查审批。第九条应在房产所在地房地产登记机关办理抵押登记，取得房屋他项权证。如果抵押房产以单独办理土地使用权证的，应同时办理土地使用权抵押登记。

第十条个人房屋抵押贷款期限最长1年。第八一条个人住房抵押贷款利率不超过中国人民银行规定的同期同档次利率的四倍。第十二条个人房屋抵押贷款还款方式个人房屋抵押贷款可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法及按月付息、到期一次性还本的还款方式，亦可采用灵活还款方式。第十三条申请个人房屋抵押贷款需提供的资料1、 个人房屋抵押贷款申请表；2、 申请人身份证明材料（身份证、户口簿）3、3、婚姻状况证明材料（单身证明、结婚证、离婚证）4、 抵押物权属证明（房产证、土地证）5、 收入证明；6、 申请人及配偶个人征信报告；7、 抵质押物评估报告；8、 我公司规定应提供的其他资料。如为个人经营性贷款的，还应提供经营实体的相关资料1、 营业执照及工商登记机关打印的企业基本信息；2、 法定代表人身份证明；3、 公司章程；4、 公司近一年年度财务报表及最新一期月度报表；5、 企业征信报告；6、 公司简介；7、 我公司规定应提供的其他材料。第十四条个人房屋抵押贷款操作流程1、 借款人提出贷款申请，经初步审查符合贷款条件后，准备所需资料，并填写《个人房屋抵押贷款申请表》；2、 客户经理收到资料并调查核实、落实后，填写《个人房屋抵押贷款调查审查审批表》（经营类或消费类）；【注：该阶段应由聚华金控（筹）确定入围的合作评

估机构对抵押房屋进行价值预评，并出具预评报告】3、 经调查、审查、审批同意后，借款人在我公司指定合作银行开立银行卡，评估机构出具评估报告；4、 与借款人签订贷款合同及抵押合同，并办理抵押登记手续；5、 贷款条件全部落实后，在取得他项权证或递件取得回执后，财务部门放款至借款人银行卡上；6、 客户经理按照贷后管理办法进行贷后管理，并及时提醒借款人按照约定的方式还本付息；7、 贷款本息全部偿还后，协助客户注销抵押物。第十五条个人房屋抵押贷款审批权限严格按照授权权限进行审批。第十六条本办法由陕西聚华金融控股股份有限公司（筹）信贷管理部负责制定、修订和解释。

第十七条本办法自发布之日起实施，现行管理规定中如有与本办法不一致的地方附件：一致的地方附件：1、个人房屋抵押贷款申请表；2、个人房屋抵押贷款调查审查审批表（消费类3、 个人房屋抵押贷款调查审查审批表（经营类附件：1陕西聚华金融控股股份有限公司（筹）个人房屋抵押贷款申请表姓名证件类型证件号码民族年龄婚姻状况配偶姓名证件类型证件号码户籍性质本地住户口非本地住户口居住情况常住户口非常住户口子女情况家庭成员持有绿卡情况家庭地址联系方式工作单位年收入申请金额申请期限贷款品种贷款用途担保方式

陕西聚华金融控股股份有限公司（筹）个人房屋抵押贷款调查审查审批表（适用于消费类贷款）本表是基于： （业务部门）于年月日提供的 调查资料; （业务部门）于年月日提供的调查资料补充说明: （业务部门）于年月日提供的落实情况反馈。客户经理：联系电话：一、授信申请方案概述申请人证件类型证件号码申请金额期 限禾率申请用途担保方式还款方式、授信调查审查审批贷款材料准入标准调查意见审查意见备注身份证明材料身份证证件信息是否与借款申请人一致。是口否口是口否口证件是否在有效期内。是口否口申请人是否年满18周岁。是口否口贷款期限加申请人年龄是否不超过70。是口否口户口簿户口溥信息与申请人、身份证信息疋否致。是口否口户口溥信息与婚姻证明信息是否一致。是口否口婚姻证明婚姻证明信息与户口簿、身份证是否一致。是口否口征信证明材料个人征信报告借款人信用报告是否当前无逾期，是否无连续二次及以上的逾期，是否无累计六次及以上逾期。是口否口是口否口借款人配偶信用报告是否当前无逾期，是否无连是口

续三次及以上的逾期，是否无累计六次及以上逾否口期。法院被执行人信息查询申请人及其配偶是否存在法院被执行信息，如存在是口平台须在备注进行说明。否口其他征信证申请人及其配偶是否涉及民间借贷，是否涉及经是口明材料济纠纷、法院诉讼，是否涉及黄赌毒等行为。否口贷款用装修合同、购贷款用途是否合法合规，相关证明材料是否合法有是口途证明车合同、教育效。否口是口材料医疗等证明贷款用途证明材料是否能够覆盖贷款金额。是口否口材料否口收入证明根据申请人银行账户流水，判断收入证明是否合是口理、有效。否口申请人最近6还款能个月银行对是口力证明帐单根据申请人提供的还款能力证明材料等，判断申是口否口材料申请人家庭请人是否具备还款能力。否口资产证明担保能抵押房产产权是否明晰。是口力证明房产否口是口材料抵押类房产评估价值是否与市场价相符。是口否口否口

年月曰公司有权审批人审批意见总经理（或授权审批人）：年月曰注：1、本表适用于个人房屋抵押贷款（消费类）的调查审查审批，无需另附调查、审查报告及审批表。2、原则上调查意见、审查意见应均为 是”如审查意见选择否”须在备注”注明原因，并采取拒绝授信、提高贷款定价或缩减授信额度等措施。附件：3陕西聚华金融控股股份有限公司（筹）

个人房屋抵押贷款调查审查审批表（适用于经营类200万元及以下）本表是基于：□ （业务部门）于年月日提供的 调查资料;业务部门）于年月日提供的调查资料补充说明;□ 业务部门）于年月日提供的落实情况反馈。业务部门）于年月日提供的调查资料补充说明;□ 业务部门）于年月日提供的落实情况反馈。客户经理：联系电话：、授信申请方案概述申请人证件类型证件号码申请金额期 限禾率申请用途担保方式还款方式、授信调查审查审批贷款材料准入标准调查意见审查意见备注身份证明材料身份证证件信息是否与借款申请人一致。是口否口是口否口证件是否在有效期内。是口否口申请人是否年满18周岁。是口否口贷款期限加申请人年龄是否不超过70。是口否口户口簿户口溥信息与申请人、身份证信息疋否致。是口否口

户口溥信息与婚姻证明信息是否一致。是口否口婚姻证明婚姻证明信息与户口簿、身份证是否一致。是口否口征信证明材料个人征信报告借款人信用报告是否当前无逾期，是否无连续二次及以上的逾期，是否无累计六次及以上逾期。是口否口是口否口借款人配偶信用报告是否当前无逾期，是否无连续三次及以上的逾期，是否无累计六次及以上逾期。是口否口企业征信报告借款人经营实体的信用报告是否当前无逾期，是否无连续二次及以上的逾期，是否无累计三次及以上逾期。是口否口借款人经营企业及借款人实际控制的企业在我公司是否有贷款。是口否口法院被执行人信息查询平台申请人及其配偶'申请人经营实体是否存在法院被执行信息，如存在须在备注进行说明。是口否口其他征信证明材料申请人及其配偶'申请人经营实体是否涉及民间借贷，是否涉及经济纠纷'法院诉讼，是否涉及黄赌毒等行为。是口否口生产经营证明材料经营实体纳税证明借款人经营实体生产经营是否正常，客户提供的材料与其生产经营规模是否匹配。是口否口是口否口水电费账

单、丄资表、涉外企业提供关税证明贷款用途是否符合国家行业产业政策，是否符合国豕是口贷款用购销合同、节能'环保等要求。否口途证明采购订单、贷款用途是否合法合规，是否与营业执照经营范围一是口是口材料发票等致。否口否口是口贷款用途证明材料是否能够覆盖贷款金额。否口最近6个月申请人家庭及经营实体银行现金流入总额折算成年化现金流入量；现金流贷款覆盖倍数是口（申请人家庭年化现金流+经营实体年化收入类现金否口还款能流入总额X申请人持股比例/本笔贷款授信总额）不力证明准入小于2。材料标准按比例折算申请人家庭的净资产，计算公式：定期存款+国债、债券X95%+股票、基金市值X50%+理财是口产品金额+房产价值（含本次拟抵押房产）+车辆价值否口X20%-家庭负债总额，家庭净资产不低于授信申请金额。是口收入证明根据申请人银行账户流水，判断收入证明是否合理、是口否口有效。否口

申请人最近6个月银行对帐单根据申请人提供的还款能力证明材料等，判断申请人是否具备还款能力。是口否口申请人家庭资产证明申请人经营实体最近6个月银行对帐单申请人经营实体资产证明担保能力证明材料房产抵押类抵押房产产权是否明晰。是口否口是口否口房产评估