银行传统贷款业务

传统银行贷款业务繁琐网贷尚需找准突围口始于传统业务，但若要全面开展网络贷款业务会造成银行人员结构、机制管理、系统运营等全方位的革新，从目前市场情况来看，银行网络贷款业务发展仍旧处于“理念阶段”。易贷中国将根据业务内容、业务模式、业务覆盖程度、业务优劣势等几方面对比，对银行线上、线下贷款业务的区别作出简单阐述。一、业务模式对比1、传统银行贷款业务根据易贷中国向沪上多家合作银行调查后得知，目前银行传统贷款业务的申请主要流程为：但是，虽然流程看起来清借款人则会有另一番感受：繁琐、漫长、疲于奔波……如借款人申请的是抵押贷款，一般需要至少前往银行网点3次，平均4周方能实现放款；如借款人申请的是无抵押贷款则相对较快，一般只需前往银行网点一次，最快3天放款。一般而言，传统贷款模式具备以下特点：环节复杂，周期较长；流程单一，差别化服务较弱；审批方式仍存在人工化、纸式化水平；风控管理和技术系统尚不完善。2、银行网络贷款据易贷中国研究分析结果表明，目前银行传统贷款与网络贷款的业务模式与内容存在一定差异：需注意，第三方贷款服务平台虽贷体系外，但已经对银行贷款业务形成了直接扶持作用，相比较而言，第三方平台在专项运营、客户预审核机制、个性化贷款定制、借贷方对接渠道等方面更为成熟。业务内容对比根据目前银行贷款业务的具体分类看，银行网络贷款涉及到的业务细分种类较少，与传统贷款业务的业务、产品分类较细相比，仍存在很大的提升空间。以下是银行部分贷款业务类型，我们从两者对比来观察银行传统贷款业务与银行网络贷款的区别。由上表可以看出，经营性贷款展力度更胜一筹，其中包括银行独立运作、与电子商务平台合作两种方式，尤以后者为甚。虽然面向个人用户的信用贷款、抵押（质押、保证）贷款也有部分银行开启了网络对接窗口，但网络申请材料提交后，借款人需进入线下传统业务流程。覆盖程度对比1、实体网点是银行主要的业务场所，一般分为分行、支行、分理处和储蓄所等，在各类银行中：——国有商行网络覆盖率最高。以建行为例，其设立分支机构为13629家，渗透至全国各省、市、县；——股份制商行次之，主要以集中收益为考虑，布局以大中城市为主。以招行为例，其在全国54个城市开设了44家分行、623家支行，远低于四大商行；——城市行业银行由于资本实力相对较弱，网点布局较为谨慎，一般以其核心城市及重点业务城市为主。但其中表现出色的浦发银行(600000,股吧)，其已在全国设立了30余家分行，近600家网点；——外资行方面，网点设置普遍以中心城市为核心，经济发展较快的二级城市为扩展，整体规模较少。2、银行网络贷款业务目前尚没有形成很好的城市覆盖率，这与网上银行的来势汹汹相比大相径庭。虽然互联网信息能渗透至全国各地，但由于网络贷款业务的开展受到银行系统、网贷机制、人员编配等和线下业务交接的难点考虑，并无法真正大规模展开。如花旗银行“幸福时贷”网络贷款目前仅针对京沪两地开展，而渣打银行“现贷派”网络贷款则仅在京沪穗深四地展开。四、业务优劣势对比传统银行贷款业务根据易贷中国《在线贷款现状调查》得知，在线下贷款业务中，借款人对于几点问题表示出较强的质疑态度，集中体现在贷款业务流程繁琐、贷款周期较长、审核机制过于机械化、贷款门槛差异性力度不足。但易贷中国认为，线下业践经验累积，一定阶段内其优势仍将较为明显：第一、线下贷款业务有庞大而且忠诚度较高的客户群体，线下贷款民间认识度较高；第二、信贷系统成规模、网点分布较为可观（特别是大型商行）；第三、贷款业务内容开展全面，对公、个人业务形成体系发展。银行网络贷款而在银行网络贷款业务方面，调查结果则直接显现出银行网络贷款业务的有待