银行业法律法规与综合能力考试重点

力第一章识第一节济分析一、宏观经济发目标目标——————衡量指标经济长—国生产总值（GDP）充就业——失率物价稳定——通货膨胀国际收支平衡——国际收支第一节济分析（一）经增长与国内生产总值经济增是指在一个特时期内一国（或地）经济产出和民收入的增。国内总值（）是一国（或地区）所有常住居民在一定时期内生产活的最终成即在一国的领土范围内本国居民和外国居民一定时期内所生的以场格标示的品和劳务总值。（二）充就业与失业充分就业的宏观经济衡量指标是失业率失业率是指劳动人口中失业人数占的百分比，劳动力人口是年龄在16以上具有劳动能力的人全体。我国统计门公布失业率为镇登记失业率。（三）物价定与货膨率通货膨胀是指一物价水平在一段间内持续普地上常的指标有三种消费者物价指数、生者物价指数、国生产总值物价平减指。消费者物价指数是指一组与居生活有关的商品价格的变化幅度产者物价数是指一组出厂产品批发价格的变化幅度生产总值物价平减数则是按当年变格的国内产总与基年价计的国生产总值的率精选（四）支平衡与际收支国际收支平衡是指国际收支差处于一个对合理的围内，即无巨额的国际收支赤字又无巨额的际收支盈余。国收是一国居民一时内与本居在政治经济军事化及其他往来中所生的全部交易系统记录括经常项目和资本项目经常项主要反映一的贸易和务来况具合性对外易指标本项目则集中反映一国同国外资金往的况反映了一利外和偿本的行情况。二、经济周期经济周期亦称经济循环或商业循环经济处生产和生过程中期出现的济张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。经济周期一般分为四个阶段衰退、条和苏。第一节经济分析在衰退、萧条阶段，社会生产减、商品滞销、企业资金周转困难，从而商行的，利，。苏阶企和更资生产经于常利资的现扩，业行的资产业和扩。繁荣阶段，生产，，会，业经扩，资额，业行的资产和利处最平。经济退时易。国金金分为四：行外系性：称为，指要的金出，行、同或相生济全化及金金来现为系统金。精选三、经济结构（一）产业结构第产业：农、、牧、渔业第二业采业制业电力燃及的产供业建筑第三产：除第一产业第二产业以外的其行业。具体包括：交通运输、仓储、政、信息传输、计算机服务与软件业，批发和零售业住宿餐饮业融业地和服研技术务与地质勘察业水利、环境和公共设施管理业、卫生、社会保障和社会福利业，文化、体育娱乐业，公共管和社会组织，国际组。（二消投资结构从指角度看，GDP由费、投资、净出三部分构成。消包私消费和政消两分；投也称为资本形成括定资形（其中房地和房地投资存加两部；私购纳入投资范。净出口：出口口额的。第二

业济分（增一国行分公的国民济业分行业分：农林、、业采力力燃气及水建业；批发和零仓宿餐饮业；信息技服务业；金融赁和商务服务业；科学研究和技施管理业；居民服务、理育卫生和社会娱业；公共管理组织；际组织二、行业分本（一）行业结构分1、行精选由多业产同质产的场形争充分而不任何阻碍和干扰的一种市场结构。特点：生产者众多，各种生产料可以完全流动；产品同质、无差别；企业是价格的接受者而不是价格的制定者；企的盈利基本上由市场对产品的需求来决定；市场信息通畅，生者消者对市场况常解，且以由进入和出个场。例子：级产品的市场农产品市场2、垄断竞争行业指一个市场中许生产者生产同种不同质产品的市场情。特点生产众多各种生产资料可流动生的产品之间存在异；生产者自经营的产品的价格有一定的控力。例子：制成品市如纺织、食品零等行业都属于这种类。3、寡头垄断行业指相对少量的生者在某种产品的产中占据很大市场份额的情。特者非因此对市场的价格和易具有一定的垄断能力有的生产者生产同一种产品，市场中度高；每个企业的产量在全行业中占有的份额都比较大，进出垒比高。例子：汽车制、钢铁业4、完全垄断行业指独家企业生产某种特质产品整个行的市场完处于家企业所控制之下的情形。特点市场完全处一家业控制中产品被占产又缺乏合的代品对己的产价格有很强的制力，能够获得最利润。（二经济期行业分析1、长行业增型行业的行态周关不。些业要靠术步新品推和优质的服务使其经常呈现出增长形态业在经济高涨其发展度常高于会发展速度，在经济退期，其到影响较甚能保持定增长势。如：物技、技等新生的成长型行。精选2、期行业周期型行业的运状态直接与经济期相关当经处于上升时期这些业随其扩时些行业也会相低迷产生这现的因经繁荣期会加这些行业产品的购买，而经济衰退时就会将其产品的购买延迟到经济改善之后耐用品制造业房地产行均属于型周期型业3、守行业防守型行业所提供的产品需求相对稳定受经周期变化影响论经济期升阶或降段稳定的需求价格业销售入和润会现基稳定态势食品业公用事业属于守型行业。（三）行业生命周期分析行业生命期为初创期、长期成期和衰退期个阶。1、创初创期一个行业的起阶段。由于新行业刚诞生，创业资和产品研费用较高，产品质量较低且不太稳定，而众对其产品尚缺乏全面了解，致使其产品市场上需求较小销收较，因此，时创公司能但有利润反会现大亏。2、长成长期是一个行业的黄金发展时期行利润迅猛增加在这个新得场充分认可，需求量大幅增加，格稳步提高，逐渐显露出高收益的特征。随着利润的增长进入行业企数量不断增新旧企业之间和新旧产品之间烈竞争的局面，这时期的企业面临的竞争压力非常巨大3、熟成熟期是行业发展的巅峰时期过期烈生存下来的少数资本雄厚技术进的大企业几乎垄断了整个行业市场都有市份获的利润比较稳定同时，各企之实相，场额会现较大改所成是展定段4、退衰退期是行业生命周期的最后阶段行业经济新陈代谢的表现历一较长的稳定期后于新产品的不涌现原有产品的竞争力断削弱场量始步减精选少使产品销售也随下因一企开始将金原有行转到其他有利可图的行业中。随着原有行，企业数量不断减少，甚至正常利润都无法维时，整个行业便入衰退。（四）兴主素技术进政府政产政是家干预经的种式了实现一定社会经济目标而对行业发展进行干预各种政策的综。政府政策的核心产业结构政策产业组织政。3、行业组织创新行组是同一行业内企业的组织态企间关，包括市场结构市行、市场绩三个方面内容业组织新使业织重获竞优的程组创新跃的行业，随着新技术、新产品和新型组织关系的不断涌现，往利。社会变化经济全球化三经济发展（新）主要是对发的和会经济对经展影响进行。一、发展1、和资是社会济发展的和。对和资的量量和优和因素，可能的开发利方技术济，资开发态的关系。2、的量影资开发的规模产规的）的素会影响经济的发展和产业的构的数、其资数量和产的，的规模。3、技是产的重组，技是展的重要之一精选件和自然资源提供了区域发展的可能性技术将这种可能性转变为现实性术新会带来会经济的迅速发展学技术条件的分析主要应评价区域科学技术发展水平及引进并消吸新术的能力技引的有条和力，适用术选等。、区域础施分析应重点价基设的种类，规，水，配等区域展的影响。二区经分析主包对域经济发水、展阶、域业结构和间构行分。对域经济发展水平和发展阶段的分析主要是建立经济发展水平量度标准的基础上过横向比较曲区域经济发展水平定其所处的发展阶段为域的抉提供依。对区域产业结构和空间结构的分析是通过种计量法析比较业构和地域结构的合理性，区域产业结构和问结构的调整提供依。三区发分析区域展析在域然件和济析基上展测构优化和方案比较明区发的向并分预其施应。应括济社会和生环三方面以者合效益作分判的标。在域展，经济发仍是心。第基第础新、的能的源变是经济发展产生的，是生产和发的产。在过中的价通过其有价的现了的价、的、价、阶段并产。是在现的发分来的定为的。和，经发展过，要包括实、包精选括可换信货和兑信用币、子币质货币本变在货是一般等价物是定充当般等价物的特殊商品体现品生产者间的社会关系。1、货币是固定地当一般等价物的殊商品货的殊变现在：货币是衡量一商价的料具有同其他一切商相交换能力2、货币体了定社生关能货币的能是货币本质具体体现币在与商品交换发展过程中逐步形成价值度、流通手段、藏手段、支付手等职能。1、价值尺货币在现商品的价值衡量商品价值量的小时行价值度的能为价值度币把一切商品表现为量商品在质的方面相同的方面可以比较货币执价值尺度的特：可以是观念形态货币。2、流通手在商交换中货作交换媒实现商品的值时执流通手段的能币执行流通手段的特点：第一，要具有十足价值，可以用符号代替。3、贮藏手当货币暂时退出流通而处于静状态被当做独立的价值形态和社会财富而保存起来时就行贮藏手段职能货币执贮藏手段的特：第一，必须是现的、足值的货。第二，必须退出流领域于止态4、支付手货币在现价值的单方转移时就执行支付段的职能如欠上税款银借贷发放资捐款、赠与。积极用表在是使商品生产和商品流通突破了现货交易的限制进了商生精选和通的发展二是借助于货币的付手段部分债权债务关系可以相互抵消以约现金通费用。消极用表在商生产者间成错综杂债权债关扩大了品经的矛，存在支付危机和信用危机的可能性。二、货币需求与货币供给（一货币求影响因素1、货币需求的和义货币需求是指在一定时期内，会各阶层（个人、企业单位、政府）愿意以货币形式持有财产需要，或社会阶层对流通手段、付手段和贮藏段的货币需。2、影像货币需求的主要因素（收入水平货需求量与收水平成正比。（）率平汇利息率货币需求呈反比这因为利收入以看是持货币机会本利率提高意味着人持有货币的机会成本上升（因持有货货币持有的减少，因此，货币需求于减。反利息率下，持货的机会成本少，币求趋于增加。（社会商可供量、无价水平、货币流通速度若以代币求P代物价水Q表社商品供量V代表货币流速度则根据货币流通规律有如下公式：M=PQ/V。见物水平社商可铜币需求成正比；货流通速度同货币求成反比。（）信制度发达程度信用货币制度发程度与货币需求成反比。信用度发时面通过支付结算减少作为流通手和支付手段的货数量，从使货币需求降低方信用制度发有于金融市完增可供择的产形式，人民的资产配置就有更多的选择，以货币形式持有的财富量就会减少。（）公的预期和偏好精选当们预期物价水平上升，货币贬值时会减少货持货减们好货币，则货币需增加，人们偏好他金融产，则货需求减少。（其他因素人口数量、人口集程度、经济结、社会工、交通讯等技术状况。（）货币供给货币层次划1、币给含义货供给是指一国在某一时点上为社会经济运转服务的货币量由中央银行和商银供的金货币和款币成。货币供是一个存量概。社会公持有现金的愿社部现求社信资需财政收支等因素，都会影货币供给总量。2、货币供给量层划流通金业位期款农村存款机团体队款+银项下人期蓄存款（狭义货币，是现实购买力）乡民蓄款企业位定期存+证金+其存款广义货币，通常反映社会总需求变和未来通货膨胀的压力状况，是一般所指的货币供应量）。（）为准货币，是潜在购买力。（三）存款货币创造过程及影因素1、存款货币创造程存款准金（）：指商银行保证户取存和资清算要准备资金。派生款：行转账方式发贷款贴和投资创的存。货币造过程业行造信货是在它的资负债务过造生款成的。原存款是派生存款创造的基础，派生存款是信用扩张的条件。2、货币乘数及影因素货币乘数也称货扩张系数或货币张系数指在基货（高能货币基础，货精选币给量过商银行创造派生存款的作用而产生的信用扩张倍数，是货币供给扩张的倍数货币乘数的大小决定了商业银行货币供给扩张能力的大小像因：（）法存款准备金反）法定存准备金率越高行吸的款可用于放的金少造款币的量则越少，反之，法定存款准额则越大。因此，许多国家都把调或低定款备率作紧或张用一重手段（现金漏损率）（反）在存派过中客提现金则现就流出银行统出金损使行系的款备金减少派倍也必缩，行创造存的力降。（）额备率e（比超准备金：超过法定准备金要求的准备留的额备金越多用贷的部就少使银行创存的力削。（）期款存准备率rt）反比）货币创乘（rd+c+e+rt*t银行吸收一笔原存款能够创造多存款货到法定存款准备金率损率、超额备率定存准金率许因的响三、通货膨胀与通货紧缩（一）通货膨胀通货胀是纸流通的情况货币应量超过需要引币物持续上涨的济现象1、货胀原因需拉型货膨胀：总求总供的比于供不应状，需求于供给时，过多的需求拉动价格水上涨。即“过多的货币追求过少的商品”引起了物价上涨成本动通膨：种型的货胀其源于会总给变，商和劳务的需求变的情下生产成本的提高而推动物价上涨生产成本的高主要来自两个方面的原因一是工资推进的货膨胀；二是利润推进的通膨胀。精选供混推型的通货胀在实经社中通货膨胀原往求方面的因素，又有来自供给方面的因素。结型货胀：在整经总给与需大均衡的情下由经济构素的变而引起。2、通货膨胀对社经济的影响（对生产和流通的响第一，通货膨胀不利于生产正发第二，通货膨胀乱了正常的商品通秩序。（对分配和消费的响第一通膨会起利固定金入层国收的分配。第二，通货膨是有利债人而不于权人的配。第，通货膨胀低消费规模。（）金融秩序经、会稳的响第一，通货膨胀货币贬值义低货率实际率为负值时常常会引起民提款用抢商品而企争贷款，将款资于积品赚取利导银行资金张扰了金领的常秩序。第二，严重的通货膨胀，会使会公众失去对本国纸币的信心，不愿接受和使用纸币，甚至会出现排斥币的现象，导致国的货币制度走向崩。第三，由于通膨胀使生产领域到打击生产性投资的期收普遍落流领域存过的投机，致济乱。第四，通货膨引起的济域的混会直接波及整个社会会各阶层利益配不公会激化社矛盾，致府威信降政局不定。3、通货膨胀的治对（）缩货政第一，减少货币应量（减少基础币投放或者提高法定款准备率）第二，提高利率（如再贴现利）。精选（）缩财政策主要增收支少收的措施主要是增加税赋支的措施主是压缩政府机构费用开支，制公共事业投资减少各补贴和救等福利性支出。此外还可以过紧缩收政策极的给策以及货币革等施通货膨胀进行治。（二）通货紧缩通货缩是经中货币供应少于观要量总需求小于供给导位货币升值、价格水普遍和持续下降经济现。1、货缩原因（货币供给减主要是由于政时滞的因货膨胀时的紧缩的货币政策财政调整，致资需的降进而响会效给（有效需求不当实利较时费投资就会现大幅下降而导致效需求不足而物价持续下跌；金融构款愿降提利率，减社总求导致价跌制度变迁和转等体制素导致民消费行为发变化储向消倾向下降即支大量地转为期出，会起效需求不，致价下。（）需构合由经中在不合理扩和资成了不理供给结和多的无供当积累到定程度时必然剧供给之间的矛盾导致供过于求产品价格下。（）际场冲对于开度较高的国家国际经不气情内市场也会受到很大的影响。主要现出下，资入减，致内给加需减少产价下。2、货紧的影响导致社会总投资少减少消费需在通紧过中价下跌使币际购买力断高人们尽可能地推迟支付导精选致费出延迟和消规的小。（影响社会收入再配通货紧缩会使政的收入向企业和人转移要是通过降低所得税实现的会企业在价格降中受到损失使人的实际工资增加会形成利于债权而利债务的资金再配。3、通货紧缩的治对（扩大有效需资求：大共出进济刺企业及民间投资；合理调经济构。增消费需求的对策除各种不利于增加消的政策施和制约束充分利用各种政策组合，引导社会消费稳定长；提高公众收入水平，增加其购买能力以提高消费需求；通过高业水平和增加事业补助刺激收入层的消费需求；扩大消信贷规模品种；加快社会障制度设。（）行张财政策扩张财政财开支兴公共工程，加财赤，减免税收。扩张的币政策主要是过降低法定金降低现公开入有价，增加行的金增加币大货币，社货币；降低利，以业行成，降低利，激需求。（引导公众通过公开措施对众进行策引导整企业和个人对的以对大投需求增消费需求到定引用。货币政策是中行实现定济而用的制和调货币及利和措施的，是调制经主。

货币策、货政货币政：、和中（）货币政策精选经济增长、充分业、物价稳定、际收支衡我货币政策目标：保持货币币值稳定，并以此促进经济增长（二操作标中介目标1、操作目中央银行运用货币政策工具能直接影响或控制的目标变量于工中目标直币政工具影响目传梁采用的作目标主要有基础货币、存款准金2、中介目货币政策的中介目标是中央银为了实现币政策的极目标而设置的可供观察和调的指。货政策中介目的作用在于明货币政实施的进度中央银行提一个追踪观测的指标；便于央银行调整政策具的使。中目主包括货币应和率段我国货币策的中介目标主要是货币供应量二、货币政策工一般性币政策工具主包括法定存款准备政策贴现及开市场业务称为中央银行三大传统法宝。（一）定款准备存款准备金指商业银行为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的资金商业银行的库现金和缴存中银行的准备金存款部分。它分为法定存款准备金和超额存款准备商业银行存在中央行出存款准备的分主要用于付算头寸拨作资运用备资）。法定存款准备金提高，货币供应减少。反之，货币供应量下。（）再贴再贴现指金融机构为去的资金到期现的商业汇票以贴现方向中央银行转让票据行为现政策作币的是央通定再贴现利率来干预影响市场利率和币供应量的一种策手段。精选再现提，货币供量少反之货供量增加。（）开场业务公开市场业务是指中央银行在融市场上卖出或买进有价证券（政府公债和国库券），吞基础货币变商业银行等存款类金融机构的可用资金影响货币量率，实现货政策目标的一政策措施。中央行买证目的为调控（盈利用公开市操买证券增货币应，之减。开业政具主性灵准、逆型可调操作过迅速可续操作等优，为央行主要货币策工。除三法”外其他币策具：利用准利率再贷款以及窗口指、常备贷利、中借便利抵充贷款等手段。三、货币政策传导机制（新增）（一）统利率渠利率道是当央银行采取张性币策时币供量的增加会低利率贷本下进而会促使企业增投资支出和消费者增加对耐用品的消费支出资消费的增加会引起社总需求增，从而致产出的加。（二）信贷渠道信渠是货币政策具过控货供量增加和减到行规模和结构的变化从而对实际经产生影响。（）产格渠道资产价渠道是指货币策的变化引起资产格的变化对观主投和消费生影响。货政的产价渠主有种：种基托宾q论的“托效”Q是指企业的市场价值与资本的重置成本之比q同资支出在相关关当央行采扩性政时，币供量，票价上涨q值增大企业愿意增加投资，全社会总产出加。另种是莫迪利安尼“消应是指货币政策过货供的增减影响票价格，公众持有的以票市值计算的个人富变动，从而响其消费支。这的费决于消费毕的富而不是取于消者当期收入以股精选市持较时的涨才增加费整的毕财”这是具财效。（四）汇率渠道汇率渠道也称际贸易道指币政策的变动通过货币供给量汇而对净出产生影响的过程这种道的作用过程下如果币供量增会致本率下降从而对国币的求将下降由此影本国货币贬值使净出增加商需增，最终导致产出的增加第节利息率一概利息是指在信用系中债务人支付债权人的报酬，也就是资金价格。利息是一时内利息收入本金间比率二、利息率与浮利1、固定利指借贷业务发生时贷商利在个借贷合同期内利因资金求状况或其因素而变化2、浮动利指银行借贷业务发生时，由借双方共同定根据市场情况进行应整的利率。（三利率贷利1、利指在银行或其他金的息与本金的比率。2、贷利指银行或其他金发贷收的利息与贷本金的比率利率的定金的息收入借人的资本影响借双的利。贷利是商业银行利的在程上定银行的效对信贷资的供求状况和货币通也有响（三）利和利率精选1、利由个家央银行直制和整在整个利率体系中发挥基础性作用的利率市场济国家主要再贴现利率基利率有两重含义是基准利率决定着一个国家的金融市利率水平融机构系统定款率贷利率有证券利率的依据二是基准率表明中央银对于当期金融市场货币供求关系的总体判断利率的变化趋势引着一个国家利率的总体变方向。我国目前基准利：中国人民银行商业银行的再贷款利。3、贷款基础利率指商业银行对其最优质客户执的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成年10月贷基利（PrimeRate，）集中报价和发布机制正式运行。三、我国利率市化（新增）利市化指在市场济，率水及结由经济主自决的过。利市化成机制至应括下相联的成部分是市场准利率体系，是以央银政利率为核心利率控制是融构企业的市定能和利风管能力。（一）我国利率市场化进程（解年党的十四三全关建立社会主义市济若题定国务院关于金融体改革的决定》提了利率市场化改革的基本设。年，中国人民银行取消了拆借利率管制年年国债和策银行金债相继实利市化。年债券回购利率实现了市场化。年9月，外币贷款利率万元以上额外币存款利率放开。年11月小外币存款利下限开年11月，年期以上小外币存款利率全部放开精选年月放开了人民币存款利率限，许金机构浮存利率。年，银行间市场利率市场化。年月，放融贷率。年月日，在上海自贸已先取消小额外币存款利率上。年月日中国民行调金机构贷基利的时金融机构存贷款率浮动区间也行了调整利动的调基率的倍。截目前我国利率市场化革稳步进金融部门向实经济提供的融资中股票市场、券场信及赁资非款类融资，及银行系贷款已经实了由市主体自主定价。（二）利率市化对商业银行的响及对策1、影响利率波动的不定性影银存贷差利空间对国内行高度依赖利息收入的传统经模式造成冲击；把定权交了场，对银行融产的价能力和技水平高更高的要求加大业行临利风、信风、动风等系列险改变商业银行外经营环境，影响行业的竞争格局，使竞争日激烈；影商银的资产负结，加了本理度。2、机遇利率场化利扩大商业银经营主，有利于商银行展融产品创新利市化商业银行造加由的营境有利于促资的化配；利率市场化增了商业行动匹配产负债的段。3、对策向综合经营模式转变整盈利模式及收入结构极产创新快中间业务发展，摆脱利利润的制建立学的品价体系，提自身定能力调整存贷款的客结构、产品结构优化资产负债结构，降低经成本；完善用估系建立全信用评估方法和相关制度加信风险管理能力避精选信用险增带来在危机；丰和提高商业银行的管理方法和水平，完善管理体制，为银行取得收益提供保障。第节汇率一概念外汇是指以外币示的可以用做国结算的支付手段和资。外汇一常指自由外汇为自外必同时具备下征外币表示的外国金资；外能够得到付货债权可兑成其他支手的币资。我国外汇条例中，外汇指下列外币表示的可以用做国际清偿的支付手段和外币资产1、现包币币外支付凭证或者支付工具，包括票据、银行存款凭证、银行卡等外币有价证券，包括债券、股票特别提款权其他外汇资（二）汇率及其标价方法1、汇率汇是两货币的折比，以一货来示的另一货的格。2、外汇标价法（）直接标价法以一定单位的外国货币为标准计算应付出多少单位的本国货币算购买一单位外币应多少币。直标法，汇率上，币值，币值汇率下外贬，本升。括中国在的多国用直接标价法。（）接标价法以一单位本货币为标准来计应单的国货。精选间标价法下，汇率上升，外币贬值，本币升值；汇率下降，外币升值，本币贬值。市场上取间接标价法货币主要有英镑、元、澳大利亚、新西兰元。类固定率浮汇率即期率远汇率汇率类

（远差价升、贴水、平）官方率市汇率名义率实汇率二、率动影因（增（一）国际收支当一存在大际收支逆差本国外汇收入比外汇支出少对外的需求大于外汇供给，会造成外汇币外贬值；反之，当一国处于国际收支顺时，本国出口增加、外汇收入增加，而及进口减少、外汇付减少，这时，外回去供给大于支出，从而造成本币对外升值，外汇。（二）利率水平当一提高率平或本国利高于国率时引起本流由此对本货币求增大，使本币升值，外汇贬国利率低于外国利率时，会引起资从本流，由此对外需求大外汇升值，币贬。（）货胀因素一国发生通货膨胀的情况下，国货币实际购买力下降，其对外币比价同样区域下跌。（四）政府干预政干的式主要是接外市场买或出外汇改外汇供求关系促使汇率生化其响率动的力取于国融局持的汇备多。（）国济实力如果一经济实力较强本币挺物基时增强外汇场对该国货精选币的信心，从而导致本币对外不断升值反之，如果一国经济实力较弱增长缓慢、通货膨胀率高、国际收支巨额逆差、外汇储备短经结构和贸易结构失衡等使本币失去稳定的物质基础人对信心降从而导致本币外不断值与其他因素相比，一国经济实力弱对汇变化的影是长期的。（六）其他因素一些经济素市素化也及市比一国政局不稳有国家领导人更替战争爆发等，都引起外市场行情波动。另外金市场票是市等他投品场格发生变也引外汇场率波。三、人民币国际和外汇管理体制革（新增）（）民国际化人民国际化民在国范内使货币职步成为主要的贸易计价结算货币、金交易货币和国储备货币。近几我人民币国际化的进展加快要表现在以下几方面人币贸资结规模迅速扩大与融项下人民币业务不断突破币本可步快人民币汇市场交易已初具规模经贸领域人民币价扩大币换协议规模持续扩大人民离岸市场快速展人币与外币直接交易扩大民始一家外汇储。（二）我国外汇理体制改革一阶（年外汇理体革起。第一段以强业外汇自主实行率双轨制为特这段外理处于由计划机制萌生和不断发育于吸资励创支持内经济建设发挥了积极用年月中共中央十届三中全会《于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定“建立基础的有浮动汇率改革方，中国始终坚持个方向，不断善有管理的浮动汇制度。二阶（），社会主义市场经济条件下的外汇理体框架步确。年，取消外汇成制度，行银结售制度从年月起，实行以精选市场求基的、管动率建统的汇并的人民汇变主根外市场供关来定段国步确立了与市场济体制适应的外汇管制度框架。三阶（年以来），以市场调节为主的外汇管理体制进一步完善。年底入界易织以，汇理制革纵推进积促贸投便利化，稳步推进资本项目可加强跨境资金流动理健全国际收支统计监测完外汇备营理年月21日国开行以供基础考一货币进行节、管的浮动汇率。外管方加快从重管汇出转流入衡管理立起资本流动双向均衡理的制度框架，在年修订的《外汇管理条例》确立了均衡监管思路，并在行政法层明了强汇制度。我阶汇率政以市场供求为基、参考一篮子货进行调节、有管理的浮动汇制度。第三

金市场第一节金市场一金市的金市金易场，（）货资金化资与管理经济调节易定经行、金市场（一金精选1、货币市货币市场是指以期金融工具为媒进行的限在一以（一年短期资金融通场。我国货币市场主要包括银行间同业拆借市场、银行间债券回购市场和票据市场。2、资本市以期金融工具媒介进行的在年以的期金融通市主要括债券场和股市。类分类：可分为场外汇市场、股金市场保市等按金融工具发和流通阶分1、发行市发市也为初级市或级场债券票等金融工初次发行供资者认购投的市场2、流通市流通市场也称为二级市场，是已上市的金融工（券股等）进行买卖转让的市场。（四）交时间分1、现货市期货市场是当日成交，当日、日或隔日等几日内进行交割（一方支付款项、另一方交付融工具）的市场2、期货市期货场是款和证券等金工具交放在成交后某一定如一个月个月三月半等一在一月上一之）行市场（五）交场所分1、有形市有形市是指有固定场、有组织、有制度金融交易市场如股票交易。2、无形市无市场指固易的交者通过纪人或交易商的电话网络洽谈成。精选（六）按照资金资方式分类1、直接融资市场直接融资市场是资金的供给者直想资金求者进行资的市场活动般不过融介构。业用企行票债、国发国券公券属于接融资场上的融资活动2、场间接融资市场是指通过银行等用中介机构进行资金融通的市场资活动一要通过金融介构行金的供双不直接见面不发生直接的债权债关系而由融机以债权人和债务人的身份介入其中，实现资金余缺的调剂三、金融工具金融工具是用来证明融资双方利义务的条约，是证明债权债务关系的合法书面凭证是金交易体（）融具特点流性收性风性（二）融具的种类1、按期限的长短类短金工：期限一在年下（一）如商业票、期库券银承兑汇票、可转让额定期存单、回协议等。长期金融工具：期限一般在一年以上，如股票、企业债券、长期国债等2、融方分类可为接资工具和接资具。直接融资工具主要包括政府、业发行的国库券、企业债券、商业票据、公司股票等。间融资工具主要包括银行债券、银行承兑汇票、可转让大额存单、人寿保险单等3、按投资者所拥的权利分类精选（债权工具代表是券债务人向权人出具的一定时支付利和到期还本金债权债业（即公司债）不分为短、中、债（筹措中长期贷款的资金来源）三大类（股权工具代表是票是股份有限公司公开发行的用证明投资者的股东身份和权益并据以获得股和红利的凭证一经购持者不以何由要求退股只能证市场股票转让和出售（混合工具可转公司券在特定间按特条件转为普通股票的特殊企业债兼具债券和股的特性证券资基金发基凭证众投者散资集赶来专投资机构散投资于股票、债券或其他金融资产，并将投资收益分配给基金持有者的投资制度。第节资市一、货币市场货币市场是指以期金融工具为媒进行的期一年（含一年的短资金融通市，要括业借场、购场票市、额可让期单场。货币市场的主要特点是：、收益期限短、性大、。（）业借市场同业拆借市场行等金融构间的期金借贷场同业拆借市场有以特点：是金融通的期限短主要用于金融机构时性资金。是业拆借是在条件进行的资金用的换用要求借具的用。是同业借的金金资金求和性，在货币和金市场中到基性用（二）回购市场精选回购市是指对回购协进行交易的短期融市场协议是交的一将有的债券出，在来约定的日以约的格将债券买的协。（三）票据市场传统的票据市场指的是在商品叫交易和资金往来过程中产生的以汇票票和票的发行、担、承兑、贴现实现短期资金融通市场。票据是约定由债人按期无条件支一定金并可以转让流通的债务凭证据主要有三，即票本票、支票票据场要包括票据兑市和据贴现市场。票承兑商业汇票由企业发银行申请办理承兑行商票日付票金。商业汇票承兑后持票企业可以背转让，可以向银申请贴现。贴现商业票据的持票人将其持有的未到期商业票据转让给银行行除息后将余款付持人。银行需资时以将贴现的期向商银行转贴现向中央银行行再现。（）大额可转定期存单市场由商银行行、有固定面和约期并可以在市上转流的存款凭证。与传定期款比，其特点：第一定存记而不以转没特定流通场额转定存则是不记而且以让，有专门大额转定期存单二市场以行流通转让。第二，期存款金额往意愿定额小不定可转定期单则一面固定而且比较大。第，定期存款以提前支取是所得利息低原来固利率计算的息大额可让期单不可提支，可以二市上转让。二、资本市场资本市场是指以期金融工具为媒进行的期在一年以的期金融市主要包括债券市和股票场。资本场的要点是：风险、收较；期限长、动性。（一）股票市场精选股票场专对票行开交的场包股的行转让。1、股票的本股票是股份有公司发的以证明投资这的股东身份和权益并以得息和红的凭。2、股票的分标股所代表的股权不

分普股优股

说能参与公司的决策公司盈余配余财产取；拥有优先认股优先按定方式领取股制参经营策解散时可以优得到分配的剩资产；先息定。标是否载股姓按是否在票面上标明金额

分记名票记名票面额票面额票

说在股票股东名册上记股东姓名记在股票定额的股票在股票股面额明在总本所占例的股票标

分

说股股精选

供国投者卖币标面值、认购和交易供内外投资者买卖币标明值认购和交上市地及股票投资者同是否实物载投资体性不同

H股股实体票记账票国家股法人股会公股

易由中国境内注的公司行直接在国香港上市的票中国境注册的公司发接在约市股票在股票股东名册上记股东姓名不记名有权代国家投资的部国产资向公司投资形的股份司有有产这算成份企业法或具有法人资的事单位和社会团体法可支的资产投入公形的股。社会个人和机构依法以其有的财产向可市流通股部分投资所形的股份。3、国层股票场发（新增我国多层次股票场分为场内市场场外市。（场内市场沪深主板市场：主板市场主要纳国民经济中的支柱企业、占据行业龙头地位的企业具有较大资产规和经营规模的企上市。中小业版场小企业板主要服务于中小型企业和高科技企业的场板块内公司遍有入增长快盈能强、技量的特点创业板场业市司为高技行业立间往往较短模小业也不突出，但是具有很大的成长空间精选（场外市场全国中企业股份转让统：成立于，是经国院批设立全国证券易场所，由全国中企业股份转让系有限责任公司运营管。主经营范围组织安排非上市股份公司份的开转为非上股份公司融资并购等相关业务供服务为市场参人提供信息技术和培服务要对国级科技园区中微业。区域权易场域股权交易市场是为特定区企业提供权权让融资务的募市场域股交易市场务的企多处于创阶段模较品熟不够风险性大。（）期券市场债市是债券发行交的所为金融市场的一个重要组成部分市场具有资功能、资源优化配置功能、投资功能、宏观调控功能以及防范金融风险功能。1、债券概债券是债务人向债权人出具的在一定时期支付利息和到期归还本金的债权债务凭证，一要明券发行机、额期限利等项。2、债券的发行与价（新增）（）债券的发行债券的行是通过债券行市场即一级市场完成。直接行

特不需中机进承销直投者销债券

优可节发行成

选择机特适合誉高知度较的公以具有多支构的金融构间接行

委托介构行购推销

国债行部是债券行迅而取间发的式，定，利保按主要购销招有效成行务。发行等式。精选（债券发行定价债券发行格指债券原始投资者购入债券时应支付的市场价格响定价的素包：内部因包债券面券票利息的有效是否提赎回是否以换税待、通性违的能等。是外部因素，包括贴现率、基准利率、市场利率、通货膨胀水平、市场汇率等。三是、发行人发成本（支付给承商的费）注释：债券面额：债券额即债券票面上出的金。票利率票利率分为定利和浮利率种企根据自身资信况公承能力、利变化趋势、债期限的长短等决定择何种利率形与利率的高。市利率当票面利率与市利率一致时券价需票额即即发当面与利一时，就需调高或调低债的发行格，以节债券购销双方的益，就会出现债的溢价发行和折价发。券期期限，格较当债收率变债券到期时间与债价格波动幅度之成正比关系到期间长价格动幅度越大反之期间，价格动度小。（债券价格指债券价格指数反映债市价格总走的指标系。债券数作用：第，反映债券场总体状况用做宏观经济分析参考帮助融及部及掌握债券市场的信息，用来进行市场分析研究和市场预测。第二，为投资者各类投资人管理业绩评估提供准确基。第三，帮助债发行主了市场情，立发债划。第四，为投资者我债券市场的走进行投资决策提供帮。我于年由央国债登记结算有限任公司开始发布国债券数系列，指体系括债数企债数政银金债数、易债指银间券指数、中短期债券指数和长期国债指数等。精选

12承跨资流动工作全工作承结任育检经常项目真实实资本目据资本项目可兑换程断完善工作境账实施检查违反为处罚承储备黄储备其他资产经营任拟标准施实施共享二员会证券委员会保委会们成分会”格（一中银业督理员会国院银行业监督管理机构负责对全国银行业金融机构及其活动家监督管理的工作。管范银行业融构商银城市信用合社、农村信用合社以及策性银行）和非银行机构（金融资务公司、金融租赁公司以及经国务银监管机批设立其金机）。（）中国证券督管理委员会1、概述中国证监督管理委员是国务院直属正部事业单位法律和国务院授权统监管全国证券货场维护券货场秩序，障合运行2、职责简统的券期货监体，规定证期监管机构行直理。加强对证券期货的监管，提高信披露质。加强证券货场金融风险防范化工作。负责组织拟定有关证券市场的法律法草案究制定有关证券市场的方针政策和规章；制定证券市场发展规划和检查各地区、各有关部门与证市场有关的事项；对期货市场试点工作进行指导、规划和协调。统一管证业。（）中国保险督管理委员会1、概述中国保险监督理委员是务院直事单位国务院权履行，依照法、法规统一监管理全国保险市场维护保险业的法、稳健运。2、职责拟有关商业保险的政策法规和行业规则依对保险企的营动行督理业指，法处险业法规行为，保被保险人的利；维保险市场序培和展险场完保市体，进险革促保险业平争建保险业风的价预系，范化保业险促保企稳经精选与业的康展。三银业融机构行政策性银行包括国家开发银行出口银行国业展行直属国院导。（二）商业银行商业银行包括大型商业银行、份制商业银行、城市商业银行、农村中小金融机构、中国政储蓄银行外资银行等。（三其他行金融机构由银监会负责监的非银行金融机包括金融资产管理公信托企业集团财务公司金融赁司、汽车金公司货经纪公司、款公。四、证券期货类金融机构（一）证券公司证券公具有证券交易会员这个可以销发营买卖和自营兼代理买卖证券的证类融司证券公司业务括证券纪券投资询与证券交易、证券投资活动关财顾问，证承与荐，券营证券资产理融融券。（二证交所证登公1、证券交易所证交易所是依设的为券集和组的易供所设，履关职实律性管理的人国有两家证交易所上券（年11月）和圳证券交易所（1990年12月）。证券交易所的要职能括供券交易的场所和设施制定券交易的业务则；接受上申，安排证上；组织、监证交易；对员上市公司行管；管和公市信等。2、券登记公司职：证券账、算户设和理证的管过；券有名登精选及权益记证券和资的算文化及相管；受发行的托派发证权；依法提供与证券登记结算业务有关的查询咨和中国证监会批的其他务（）金理公司1、概述基管公是指经中证会准中境内立事证投资基管业务的业法金管理公将众多投资者资金集起独产基金托管人管基金理人理按照益共享风险共担方式投资组合的方法进行证券投资或其他目投。2、种类公基是面向非特投者开发受凭的基金私募金指向定资募集金设的金（四）期货公司《期交管条》规定立经期业的融机。货公司可以依法从事商品期货经、金融期货经纪境期货纪期货投咨询资管理业务。五保类融机构（一）保险公司保公司是指经中国保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的商业保险公司保险人享有收取保险、建立保险费基金权利；当保险故发生时，义务赔偿被保险的济失保险公司按照经方式分类，可以为直接保险公司和再保险公。按照经营产品分，可以分为财产险公司和人寿保险公。按照出资人分类可分为中资保险司和中外合资保险公。（二）保险专业中介机构精选保险专业中介机构是指依法设的保险专业代理机构、保险经纪结构、保险公估机构保险专业代理机是指根据保险公的委托向保公司收取佣金在保险公授权的范内门为办理保业的构。保险经构是指基投人的利，为投人与险公司订保险合提供介服务，按定取金机，包保经公及分机。保险公估构指受托专门从事险志或保事评估勘、鉴定、估损算等业务，并按约定收取报酬的机构（三）保险资产管理公司保险资产管理司是指中保监会同关部门准法注册受托管理险资金金融构六其金机构主要包金融控股公司小额款公司第三方付公融性担保公等准金融机构七、金融行业自组（一）国行业协中国银行业协会我国银行业自律织，是全国性非营利社会团。会境内银业金融构及经各银业协会可请加入国行业协会为会员位（二）国券业协非利性社会团体法宗旨是：遵守国家各项方针政，遵守社会道德风尚，以科学发展观为指导。在国家对证券业实行集中统一监督管理的前提下行证券业自律管理挥府与证券行业间的桥梁和带作用为服护的益证正秩促券市的开公平、公，动券市的康定发展主职责维会员合法益制定证券执标准和业务范对从业人员进行自律管理责证券业从业人资格考试注组织公级人、保荐代表人及其他特定岗位专人员的资质测试或胜任能力考试证券从业人员水平精选试；组织开展证券业国际交流与合作等。（）国货协会中期货业协会成立于年月全国期为的社会团体法。接受中国证会和国家社会团体记管理机关的务指导和管。宗在家对期业行集中一督管理前下行期业自律管理发政府与期货行业间的桥梁和纽带作用为会务维护会的合权益坚期市场公开、公平、公正，维护期货业益，推动期货市场的健康稳定发展。（）中国证券资基金业协会中国证券投资基金业协会是依法设立的券投资基金行相关机自愿结成的全国性、业、营性会织，事营性动。宗：提供行业服务，促进行业交流和创新，提升行业职业素质，提高行业竞争力；发挥行业与政府间桥梁与纽带作用维行业合法权益公对行业的理解提升业声履行促进员合规经营，维持行业正经秩；进会员忠实行托务和社会任推行业续定康发展。（五）国险业协会中国险的国自组，是营性会体人。其宗旨是：遵守国家宪法、法、法规和经济金遵守社会，实发，合保监管督会员律护行业益促进行发，为会员供服务市场开平正全提高保险业服务社义和社会的力。（）中行间场会全国的非利社会团体法其业务管为中国人行国行间市交协由市与者组成行间券市场业市市市和金市在的行市场自组织。其宗旨是：遵守宪法、法律、规和国家政对间市场进行自律管理；为会员服务，护员合权；持行间场当争序动场的、健发。四

行精选第一节源与发展新增）一、商业银行的产生与发展商业行是能吸收公众存发贷办结等种以利为要经营目标，经营货的金融业。现代商银行建立途径：高利贷质的银行逐渐变为资本主义商业行；按照资本主义经的要求组件股份业银行。现代业行点：利息水当信用功大具有信用创造功能二、中央银行的生：中央行产：是集中统一银行券发行的需要是统一票据交换及清算的需要是“最后贷款人”的需要是对金融业统一管理的需要。正是由于银行发行的中据清算后人监的要一大的业银行逐渐商银体中离来，化为央行。第二节业分和能一、中央银行（增）中央银行是代表府干预经济、管金融的特殊的金融机。我国的中央银行是中国人民银行，成立年。中人民行国院的领导依法独执货政，行，展务政府、体和人干。中银行的职能：精选1、发行的银发行的银行是指中央银行垄断币发行权，统一全国货币发行，并通过调控货币流通定比。2、银行的银即主同商银发生业务关商银行的准备金并对它们提供信用包括集商银的存款准；理业银间清；对商业行放款。3、政府的银中银代国家贯彻行融策管理里财政收支家提供各种金融务。体包代国库中银经办政府财收，执国的纳职能；国提信中代国外融构、际机立务联，各际融事。二、政策性银行政策性银行主要是指哪些多由政府创立参股担保的不为目的专为贯彻并配政府会济政策或意在定业务域内从事政性融资活动协政发展经济，进行宏观经济管理的国家开发银行）、农业政策银行（中国农业发银行）、进出口策性银行（中国进出口银行。（一）政策性银行的职能经济调能政策导能补充性职金融服能（二）策银行机1、家发行年3月国家开发银行主要业务是：管和用家拨预内营性建设基金和贴息资金向内金融机构发行金融债券和向社会发行财政担保建设债券有关外国政府和国际融机贷的贷国批准在外行债券据国利用外资计划筹集国际商业贷款等向国家基础施基础产业柱产业的中型基建和技术造政策性目其配套工发放政策性贷办设贷件和询等业务为点项目物色国内外合伙伴，提供投资会和投资信息；经批准的其业务。2、国出银行精选主要任是为扩大我国机电产品成设备高新术品进口推比势的企开对承工和外投关展际合金融服务。3、中国农业发展行年月主要任是国信用为基础过向中人民银行和向境内融机构发债等式筹措业政策性借贷资金国家规定的业政策性金融服务财政性支金付为农业和农村济发展务三、商业银行商业行是办存贷款和转结算主业务利为主要经目标经币的融企。商业银行最明的特征能吸收活存，创造币我国《业银行法》规，商业银行以“安性、流动性、益型”为经原则，实行自主经营，自担险，自负盈亏，我约束。（）商业银行职能（新增充当信用中介（最基本）充当支介信用创能金融服（）业行机构1、大型商业银行中国工商银行股份有限公司：1984年成（标志我专业银行体系最终确）年为份限司，年10月在上海券交易所和香港联合交易所同步上。中国农业银行股份有限公司年初中国农业银行以恢复年月体制为股有限司年月在上海证券交易所挂牌上市。中银行股份有限公司：成，年改组为国独资银行年该职股份限公司2006年月香港联合交易所市，同年月在上证券交易所上。中国建设银行股份有限公司：1954年10月1日式成立曾属财政。年9精选月改2005年10月2007年月分别在香港和上海完成上市（）交银行股份有限公司：始建于1908年，年4月1日新建，新国一家全国股份制商业银，年月港合交易所上市年5月日上海证交所市2、全国股份制商银包家业银行，即中信银行、招商银行、深圳发展银、广东发展银行、业银行、中国光大银行、华夏银行上海浦东发展银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行海银。3、城市商业银行城商银实在原城信合社（称市用社）的础组起来。1979年第家市用社河驻店市成立其旨为城和道小企业个体工商户和市居民务4、农村中小金融构农中小金融机构主要包括农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行农村用合社20纪50年代，在农村合作化过程中开始组建的1996年国农业银行脱钩，中国人民银行托，继续按合作金融改年务院关于《深化村信用改革试点方案确把农村信用社成三服的社区和地方金融机构在组织的形式上，分别成立农商业银行、农村合作银行、县（市）农村信用合作联社等几种式年末，允许融构农村立镇行。村镇行在村地设的要当地民、业农村经济发提供融务的银行业融机。5、中国邮政储蓄行2007年月日邮政储蓄银行挂年改制为中国邮政储蓄行股份有限公司依继原国政蓄银的部产负、务和员6、外资银外资行是指我国境由外国资创办银。年，日本出入银在北京立第一外资银行代表。年，香港南洋商业银行在深圳设立第一家外资银行业性机构。精选四非行融机构由银监会负责监的非银行金融机包括金融资产管理公信托企业集团财务公司金融赁司、汽车金公司货经纪公司、费金公和贷款公司（一）金融资产管理公司为了管理和处置国有银行的不贷款，成立了信达资产管理公司、长城资产管理公司东方资产管理公司和华融产管理公司分收购管理和处置中国建设银行中国农银行、国银、国工商银行家国商银行和国家发银的分不良资产我国金融资产管理公司的政策处置任务本完场，前已开始逐步向商业性机构转型，形了以资产管理务为主、投资银行其他金融业务举的业务格。（二）企业集团财务公司企业集团财务公司是指以加强业集团资集中管理提高企业集团的资金使用效率为目的，为企业团成员单位提供务管理务的非银金融机构。企业集财务公司是一完全属于集团内部金融机构服务对限企集成员，不允许从团外吸存，为非员位提供务（）托资公司“受人托，为人理财”（）融赁公司以经营融资租赁务为主的非银行融机构。金融租赁基本业模式为金融租赁司协助承租人选购设备并购设备出租给承租人租期间，金融租赁公司享有设备所有权承租人享有设备的使用，并承担维及其关用设备使用险租期满设一按照残值售承人。（）车融公司从事汽车消费信业务并提供相关车金融服务的专业机汽金公业接受境内股单个月期的款供车贷业办汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款；转让和出售汽贷款应收款业务；向金融机构借款；为贷款购车提供担保与购车融资活动关的代理业务；及经银监会批准的其他信贷务等。（）币纪公司通过电子技术或其他手段，专从事促进金融机构间资金融通和外汇交易等经纪服务并从中收取佣金的非银行金融构。它的业务范围仅限于向境内外金融机构提供经纪服务不得从任何金融产品自营业务。精选41下限许城乡社外下浮类1活期1元起计起点元段计算至厘位算至位四除活算外其他律计921起活期季计季20次付除活期他各己握计式如下所①择360天闰天计期②民币存款计的通用方式：利本金实际数率日利率‰）年率）月利率‰）年率）可选择积数计：每日余额合计*日利，用活计；逐计金年数年利率金*零数日利，用于存整取期计息2、定期存款种整存取零存取

说50元存期3个月个月、年、年、年、年5起有年年、5年元存存有1年3定期款

年5年支有个月整存取存本息

3个年一次金全（不可部分提前支取利息期满结息元存存有1年3年5可以个月或几个月取息次金可不可部前得前支取息利视期限长短而长利率越高。提挂牌公的活存利率计付利逾期支取利息以原存款本金计息基数提前取部的利息同金一支，以活期计。3、其他种类的储存款（）定两便储蓄存款开户不定期一存入本金随时可以支取根户的存规精选定计。（个人通知存款5万元起存开不约定存预确定（天通知储蓄存款两个品种，支时是前一定时通银以约支日及金额。（育储蓄款起存，金计最高额万，分次入到期一支本息，利税。针小学四年级（含）以上学生。存期分136，利分按、5期整存整取利率提前取必须全额支。（）保证金存款商业银向军民个人收一定比例人民币作居民购汇的取外汇的保证内居民人自出（境）留学预交定例外汇保证以获签的特殊需要。二单存业单位存款又叫对公存款，是机、团体、部队、企业、事业单位和其他组织以及个体工商将货币资金存入银行，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为。（一单活存（见表）单位活存款

种基本存账户一般存账户专用存账户精选

说办理日转账结算和现收付客只一此户指存款因借款或其他算需要存账开银行意外银行营业机构立的银结算户存款账户以办理现金缴存办理金支取。基本设资金交易保证信托基金融构放业资性产开发资金位卡金临时存账

房基保入缴资和业务支出资金构经等设立时机构临时营动验资开效期长不得超2年（）位期存款单位类客户约期限、笔入、到一性支取息（）位知存款不实际存款多久，分为天、天通知存款两个品种（）位定存款单类户过与商业行订同的式定同期限算账户要保留的基本存款度超过基本存放额度的存款按中国人民银行规定的上浮利率计息对基存额度按期存款利率计。款三人币业存款同存款也业指因支付清算和业务合作等的需要有他机放于商银的项四外存业2007年月1施个汇办。种美元、欧元、、大利亚元、加士法、新加坡9种外汇牌现汇买入价（汇价）：银行买入汇的价格现钞入价钞价）：银行入外现的价现汇卖出价（汇价）：银行卖出汇的价格现钞出价钞价）：银行出外现的价精选中价基价）：中人银授权汇易心对外公的日汇牌。现钞买价低于现汇买价（三）外币存款账户分类分类外汇储存款单位外存款

业务容只用外存取，不进转账单经常项目外汇账户：一个单位只有一个账，限额用美元核定单资本项目外汇账户：包括贷款（外债及转款）专户、还贷专户、发行外币股票专户B交易专户等第二节非存业务非款业务主要包括商业银行的借款业务。短期借款是指期在一年或一年一的借款主包同拆证券购向央银行借等形式。长借是期限在一以的款一般采用发行金融债券的形具包括行遍金融债券、次金融债券、混合本债券、可转换债券。一、同业拆借经中人民行准进入全国行间业借市以简同拆市的金融机构之间，通过全国统一的同业借网络进行的无担保资金融通行为。具有期限短、金额大、风险、续便特，海银间业放（Shibor2007年14日式行，为国金融市场1年的定价基准。二、债券回购债回购是商业银行短期借款的要式括式回购买式购债券回购险低利一般于借。向央行款金融债精选金债券是商业银行在金融市场上发行的约还本付息的有价证券我国商业银行所发的金债，均是在全银行债市场上发行交易。第六资产业务第一节贷款业务（）人款业务以然人为借款人的贷款，主要用于消费1、个人住房贷款主要包括个人房按揭款手房贷款金人住贷款人住组贷等。是人贷款最主的组成部分2、个人消费贷款个汽车贷款：贷款期限年（二手年，贷款比例，自用车80%、用、商载货车60%、车50%。个人费度款款人提银认可的质押抵押第保具定资格，行定借款人应质额度抵额、保证额或用度。个人房装贷助学贷款：包括家助学贷款和一商业性助学贷款两大。个人耐用消费品贷款：是银行对个客户放用于购买大件耐用消费品的人民币贷款。个人利押款指借人以本人或其他自然人的未到期本外定期蓄存凭证国债电子账国债个人险保险单及银行认可的其权利出由行按利凭证面价或载价值的一比例借人发放的人币贷。3、个人经营贷款个人经营贷款，指银行对自然人放的、用于合产、经营的贷款。4、人用精选个人用卡支持卡人进行信用费或他况生产的累未款额。个贷业还款方式常括额本和额金两种等本还法，借款每以等的额还款本息等额金还法款每月等额偿还本金利息岁本金余额的逐月递减而递减还额月减，因此称递法。（）司款业务以企业单为象发放的贷。1、流动资金贷款借款人向银行申请的用于满足生产经营过程中临时或季节性资金需求期平占用流动资金需求。贷款期限年含下还多按季利到次还本。流动资金贷款不得用于固国家禁止性生产、经营的领域和用。2、固定资产贷款固定产贷款为弥企业固定资产环中所现现金缺于业建建改、置定资产投项的款。般括下四类：基本设贷款技术造贷款科技发贷款商业点贷款3、并购贷银为内事业法人在改制、改组程，偿并收购国内其他企业人已建成目，及行资产、债重组放贷款4、地开贷款主包房产开发贷款、土地储备款法商用按揭贷款和个人房款大类。司业中地产贷款是前三贷。精选5、银团贷款银团贷又称辛迪加贷指由两家或两家上银行基于相同款条件同一贷款协按约定间和例过理行借人提本外贷款授业务成按照信共、独立审、主策、险担原则自助定自信行。银团牵行银团贷款的组织者安排者家行牵头时承份般于20%。分给其他银团贷款成员的份额原则上不低于。银团理行负协调贷款及款支管，通常由牵行担。银团参行接牵头行邀请参加团并按照商确定的贷份额向借款人供贷的银。6、贸易融国内贸融资是指对在内商品交易中产生存货付账资行融国贸易融资业务融、国内信用证打包款、国内信用证项下买方融资等产品。国外易资具信用指银行有件的付款承诺即开证行依照开证申请的要求和指示诺符合信用条款的情况下规定的单据付款或承兑权家行付款或承兑授权一家银行付。前：订同、并约信证款。7、急单索汇（向银行要钱）通支行行B银行开证行/偿付行A银行8、承兑付款（付给B银行）精选2、开信证不同准分有按进口来：口和出口信证按开行保性不同：可撤和不撤信用按信证项汇是否附商业据：单业信用证和票信证按信用证项下利是否转：可转和可转让用按款期限：即和远期信用按否循：循环和可环用证按是否保兑：保兑和保兑信用证押汇：要分出口押汇进口押汇。出口（付指行凭借获得货运据质押权利有追权地对用证项下出口托项票据行资为。进口押汇是指银行应进口申请人的要求达成进口项下据及货的所有权归银所的协议后银以信托收据的方式向其释放单据并先行对外付款的行为目银行主要办理进口信用证项下的进口押汇业务保理贸易中以、赊账方式结货款时出口为规避收款风险而请求第三（理商）担风险的做法。与传统结算方式比其优势在于融资功能保理按进出口方是否要求银行保理为单保理和双保。国内保理包括收账款买断和应收账款收购代理。福费也称包票据或买断据银或包买对国际易延期付款方式出口持有的远期承兑票或本票进行无索权的即买断这里弃出放了所售据一权、包买放对口商贴现项的索可能承兑票据付风）。其实就远票据现属长融资融条严格。7票与转贴现票贴是商业汇票合持人商业汇票到期以前为获取票款由持票人或第精选三人金融构付一定的利后，背方式所作的据转。转现指金融机构为了取得资金未到期已现的商业汇票再以卖断的方式向另一金融机构转让的票据行为三、贷款业务流程（新增（一）公司贷款基本流程9：款、理审、风险评、款、同订贷款发放贷支、贷后管、贷款回收与置1、贷款申申请基本内容通常包括：借款姓名、企业性质、经营范围，申请贷款的种类、期限金、方式、用途，用款计划，还本付息计划等，并根据贷款人要求提供其他相关资料。2、受理与调银行接到款的借款申请分管客户关系管理客户经理采用效方式收集借款的信息其信用财务营情况等行调查分析自等级，评估项目效益还本付能同也应对担保人的资信财状进分如果涉及抵质押的还须析其权属状价现能力等就信件初谈客户理根调内容撰写书报告提调查结论和贷意。3、风险评价（关环节）银行信贷人员将调查结论和初贷款意见提交银行审批部门批对调报告及贷款资料进行全面的风险评价设定量或定性的指标和准对借人情况还款来源、担保情况等行审查，全面评风险因素。4、贷款审银行要照“审贷分离分级审批”的原则信贷资金的投、金额、期、利率等贷款内和条进最终决策，级签审意见5、合同签合同签订强调议承诺则证担保贷款还需与担人订面担保合；对抵质押担保贷款，银行还须签订抵质押担保合同，并办理登记等相关法律手续6、贷款发实贷放分离实人在发放贷款前应确认借款人足合同约定的提条件精选并按照合同约定的方式对贷款金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用7、贷款支采用贷款人受托支付，贷款人审核交易资料是否符合合同约定条件。在审核通过后将贷款资金通过款人账户支付给款人交对象。采用借人支付方式的款人应求款定汇总告款金付况过账户分析、凭证验、现场调查等式核查款支付是符合约定用途。8、贷后管主内容包括监督借款人的贷款使用情况踪掌握企业务况其清能检查贷款抵押品和担权益的完整性等个方面。主要目的是督促借款人按合同定用途合理使用贷款，及时发现并采取有效措施纠正处理问题款对调审和审批工作进行信息反馈及调借合的策略和容9、款收处置银应前示借款人期本息贷款需要展期的款人应审慎评展期的合理和可行性学确定展期期限加展期管理于确因借款人暂时经营困难不能按还款款可款协商贷款重组于良款人要按照有关规定和式，予核销或保全处置（二）个人贷款基本流程个人贷款基本程与公贷的资本程节基本致在贷款理与调查环节通过谈制度可有效鉴别个人户身份了解款实用途，调查借款的信用状况和还能力，从而有效防范个人贷风险。（三贷“查与流管1、全流程管全流程款管理强调要有效的信贷风险管行为贯穿到贷生命周期中每一环节。“查”：贷前管理、贷中管理和贷后管可贷款过程管理中的各个环节进行分解有制的原将各节职落实具体部门和岗位，并建立明确的问责机制2、诚信申精选借款人守诚实守信原按贷人求具体式内提贷申材料且承诺所提供材料是真实、完整、有效的借款人证明其设立合经理合信用良款用明确合以还来源明确合法等3、协议承诺协议承诺原则就要求银业金融机构为款人应与款人乃其他相关各通过签订完备的贷款同等协议文件范方关为各利调方法关系，追各方法律责任。4、贷放分贷放分控商业银行将贷款审批款发放作为两个立业务环节，分别管理控制从而改变统信贷务操作贷款审与贷款发放不分的弊端达到降低信贷业务操作风的目的5、实贷实关键让借人照贷款合同约定途减少贷款挪的风。6、贷后管贷后管理是指商银行在贷款发放后所开展的所有信贷风险管工作水监督贷款资按途用款人账户进监控注借款合同的相关定对贷后管理工的导性约束性四、贷款质量与良贷款管理（一）贷款质量贷质量分类是银行按照风险程度将信贷资产划分为不同档次的过程（动态过程）贷五分法：正常关、级、疑损，后三类为良款。正常类款能履行合同足够理由怀疑款本息不能按时足额偿还的贷款。关注类款管款人目前有能力偿还贷款本息存在些可对偿产不利响因的贷款次级类款款的还款能力出现明显问题完全依其正经收无法足额还贷本，使执行担，可会造一损的贷款精选、细重组降低而重补救第节业务、表业务兑汇票银承汇由承银开账户出户银申经银承票银承兑汇票出票业务1、银业务银申出承2、务开而开务由向开立出业银其开而第申务出请不可撤的备用信用证行不可以单方面撤销或修改信用证受人有靠的款保。（三承诺务信贷证明1、承诺业务商业行诺未某日按照先定条向户供定的用务包括贷承诺等。（项目贷款承诺项目贷承诺主要是为户报批项目可行性究报告时家关标行意贷款支项目建设的文。（客户授信额银行确定的在一定期限内对某客户提供短期授信支持的量化控