授信业务管理规范

授信业务管理规范目录中小企业的融资现状1授信业务品种23基本概念授信基本要素4目录准入判断5授信调查67授信业务流程授信审查8

基本概念征信与授信：征信的基本含义就是征集他人或自身的信用或验证信用。授信人对受信人偿付承诺的信任的基础上，使受信人不用立即付款就可获得商品、服务或货币的能力。风险与收益：风险是发生损失的可能性。收益是承担风险获得的补偿。投资与融资：本质是融资工具；获得补偿的方式不同；付出的代价不同；决策的基础或手段基本相同。中小企业常用的融资渠道

1、资本市场融资；2、民间投资；3、银行融资；（供给结构问题）（项目贷款、流动资金贷款、开发贷款）4、非银行金融机构融资；（金融融赁公司、消费金融公司、信托产品、债券产品）5、类金融融资；（融资租赁公司；典当公司；小额贷款公司）6、民间融资。担保融资：融资性担保、非融资性担保授信业务品种

委托贷款:2007098号文件投资业务:担保业务:业务管理规范授信业务办理流程业务受理授信调查授信分析与评价授信审查与审批授信实施与操作授信后检查与预警准入判断资信调查资信调查报告复核，信审会签署合同，放款贷后检查、资产业务负责人项目经理项目经理子公司、信用管理部、信审会业务管理部、信用管理部、计划财务部子公司，信用管理部准入判断（1）政策判断。是否符合公司授信政策，银行授信政策，是否符合国家产业、国土、环保、资源、城市规划的要求。（2）财务判断。客户基本资产负债情况、经营情况，是否具备相当的还款能力。（3）市场判断。客户所处行业、产品特征、盈利模式、经营管理水平、产业链条位置、上下游业务关系、企业经营历史是否具备竞争力和成长性。（4）操作判断。客户自有资金比重、借款用途及其还款来源、与金融政策接轨情况、担保及反担保方式、初步议价、调查方案是否具备可操作性。（5）道德判断。公司经营历史是否存在不良记录，非道德动机产生的可能性，主要经营管理人员的道德素养和可信程度。

授信调查-要求（1）项目经理对授信客户，进行尽职调查时应坚持回避原则，并签署《资信调查工作尽职承诺书》。（2）实行双人（多人）调查制度。主办必须具备以下素质：从事项目调查1年以上；具有完备的授信、法律、财务、管理等知识；品德良好，能依诚信原则独立调查。（3）须遵循“客观全面”的要求，根据授信种类收集资料，建立客户档案，对客户信息全面了解，客观充分提示其各类风险。（4）须遵循“实地调查为主，间接调查为辅”的原则。（5）对调查过程中取得的客户资料保密，不得用于不正当业务竞争、无目的谈论和其他不当用途。

授信调查-调查内容

基本情况主体资格税务证明组织架构贷款及担保外部评价项目概况经营情况主导产品市场营销行业风险经营风险项目技术和条件财务情况经济实力发展速度盈利能力偿债能力流动性用途及还款来源授信原因用途还款来源保证方式价值变现能力授信分析与评价

基本情况合规性关联性治理结构外部评价经营情况行业风险经营风险财务情况经济实力发展速度盈利能力偿债能力流动性可信度用途及还款来源可能性可信度可控度保证方式风险点措施授信审批

二种审批模式：1、信审会审批；业务平台、信用管理部门、信审会2、四级审批；业务平台、信用管理部门、首席合规官、首席风险官信审会：业务陈述-集体讨论-综合意见-独立表决-行使否决-下达审批意见授信后管理

1、尽职要求全面监控、及时报告、适时处理1、常规检查与专项检查首贷、贷中、到期前2、风险预警危险级、警戒级、提示级3、资产十级分类管理按季、核心标准4、风险排查5、贷款重组产品创新

定义对符合条件的商贸流通企业和个体工商户，由我公司担保，按照3-4年租金额度发放的，最长期限不超过3年，还款方式为按月等额还款的流动资金贷款担保业务。(从额度测算方式上切入产品营销)额度期限及还款方式调查及审核要点反担保方式及定价办理流程贷后管理及推广方式1、贷款期限+1年租金额；2、银行借款与申贷金额之和原则上不超过销售收入的30%；3、月还款不超过月均贷方流量的50%。经营历史对应贷款期限，最高3年1、租期（↑↓）；2、品牌（价位，网点，销量）；3、可供查询的现金流量、销售收入和纳税记录；4、固定的住址，稳定的家庭，合法的收入