网络银行的风险与控制

.../...我国网络银行的风险及其控制目录摘要TOC\o"1-2"\u一、导论11.1选题背景11.2研究目的和意义11.3国内外文献综述2二、对网络银行的认识32.1网络银行的含义32.2网络银行的特点32.3网络银行的竞争优势4三、网络银行风险管理概述63.1网络银行风险的一般含义63.2网络银行风险管理基本步骤6四、网络银行的风险分类84.1法律风险84.2技术风险94.3战略风险94.4信誉风险104.5操作风险104.6网络银行的其他风险10五、网络银行风险的成因分析11六、网络银行的风险防范和控制136.1技术安全措施136.2其它管理措施15七、结论16参考文献17摘要20世纪90年代以来,随着信息技术革命的不断深入,以互联网为基础的网络经济的蓬勃发展。网络银行主要是利用电子计算机、借助知识和智能来完成金融服务。然而网络银行在给金融业带来了前所未有的发展和繁荣的同时也给传统银行业的发展带来了新的风险。本文通过介绍网络银行的发展,分析了入世之后我国网络银行在发展进程中所面临的风险及问题,并相应提出措施建议。本文在第一部分详细介绍了网络银行的产生、概念及特征,在充分了解了网络银行的产生后,能更好的看清中国网络银行的风险以及方法措施。第二部分对网络银行风险管理进行阐述分析,第三部分对我国网络银行的技术安全风险及业务风险进行分类,第四部分对我国网络银行的风险进行定量定性分析,第五部分阐述了我国如何应对网络银行的风险及如何控制和防范。通过对网络银行以及我国网络银行的层层深入的了解,从而看到我国网络银行的风险及其防范措施。关键词：网络银行,风险,防范措施。一、导论1.1选题背景随着信息技术的快速发展和经济全球化时代的到来,各国金融业正在经历变革与调整,金融创新的不断发展使得网络化经营日益成为各国银行业增强其竞争力的重要手段和重要来源。于是,传统银行依托互联网的发展而产生了一种新型银行服务业务一网络银行。所谓网上银行,就是采用先进的Internet技术,将银行业基于网点、自助服务〔包括电话银行、自动柜员机、无人银行等、特约商户支付和个人理财等传统的银行服务扩展到Internet覆盖的所有地点,使客户在家里、办公室、旅行中随时都能够得到银行提供的金融服务。网络银行业在发达国家带来前所未有的空前发展和繁荣同时,给世界银行业带来的负面效应即金融风险也是空前的,这就是金融高科技的双刃剑。因此,在创建和发展网络银行的同时,防范与化解网络银行的风险,保证国家金融运行的安全是一大新课题。随着网络银行的发展,其风险问题越来越大,其处理手段的选择是一种综合性的科学决策。1.2研究目的和意义1.2.1研究目的本文将基于以上背景,对网络银行的风险及现有国内外风险管理现状进行分析与论述,并针对中国网络银行业的自身特点和特殊发展环境,提出适用于我国网络银行风险管理的对策建议。1.2.2研究意义本课题的研究意义在于：给出中国网络银行风险的界定和识别的方法,并研究分析现有风险管理体系的缺陷。详细介绍了网络银行的产生、概念,在充分了解了网络银行的产生后,能更好的看清中国网络银行的风险以及方法措施。1.3国内外文献综述1.3.1国内文献综述20XX发布的《网上银行业务管理暂行办法》规定了网络银行风险管理的基本原则。陆续颁布的《银行业金融机构信息系统风险管理指引》和《电子商务法》也明确了在网上银行交易过程中各方需要遵守的义务和责任。近年来,随着网络银行在中国的发展和外国网络银行越来越多的迸驻中国市场,有关网络银行风险管理的研究更加受到理论界的关注。其中也涌现了一些风险管理模式方面的创新。1.3.2国外文献综述美国《总监手册——互联网银行业务》规定了网络银行的四大风险控制要点：对新技术的管理、网络银行的基本内部风险控制体系、对来源于网络供应商方面的风险控制、对网络银行客户和消费者的风险控制；同时金融机构应当能够识别、衡量、监督和控制技术上的风险。英国《金融时报》与《银行家》杂志就网络银行的发展方向和如何监管进行探讨,欧洲中央银行要求其成员国采取一致性的监管原则,欧盟对网络银行监管的主要目标：一是提供清晰透明的法律环境,二是坚持适度审慎和保护消费者的原则。韩国相继出台了《电子商务基本法》、《数字签名法》、《电子银行业务管理办法》等,利用法律严格规定了银行与客户之间交易的合法性。金融监督院还对网络银行的开办规定了特别的审查内容,监督内容涉及加密通信、故障处理系统、人员配置管理等方方面面。并且为了消除用户对网络安全性的担忧,韩国的网络银行实行由银行先行赔付的用户免责制,即当客户使用网络银行发生交易纠纷时,由银行先行给予用户赔偿。这些风险监控措施为韩国网络银行的快速发展排除了隐忧,奠定了坚实的基础。二、对网络银行的认识2.1网络银行的含义网络银行,又称因特网银行,在线银行,,虚拟银行等。由于网络银行发展的时间短、速度快,且其标准和发展模式还处在演变中,因此很难给出网络银行规范的理论定义。一般认为,网络银行是指基于因特网或其他电子通信手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。虽然不同国家和机构对网络银行的看法还存在分歧,但不难看出其定义都不约而同地认为：网络通信手段、金融服务提供商和金融服务消费者是网络银行运行不可缺少的三个环节。一般将网络银行划分为两类：分支型网络银行和纯网络银行。分支型网络银行是指在现有的传统银行的基础上设立的网络银行,它类似于该银行其他实体分支机构或柜台。纯网络银行则是为专门提供在线银行服务而新设立的一家银行,也可以称为"只有一个站点的银行"。这类银行只有一个办公地址,不设分支机构,无实体营业网点的依托,几乎所有业务都通过网上进行。2.2网络银行的特点网络银行与传统银行相比,有着受信息网络技术的影响而形成的诸多特点：以网络为基础提供的金融服务传统银行的客户必须到银行的业务柜台办理业务,而网络银行的客户要想办理银行业务,接受服务,可以在办公室、家里、旅途中等。只要具有一定的通信条件和一部个人电脑,随时都可以与银行接通,进行转账、查询等各种银行交易。这些交易的原理是银行主机经过服务器连接到Internet上,客户在个人计算机上通过Internet访问银行数据库进行交易。网络银行是利用Internet开办银行业务的,与传统银行业务相比,网络银行提供服务的速度快、效率高、内容广、方式多。方便、快捷、超越时空网络银行能提供24小时全球服务,银行客户可以在有上网条件的任何地方、在任何时候、以任何方式获得服务,不需要像以前一样在柜台前等待,为客户提供了极大的便利。时间与空间对银行和客户来说不再那么重要,每秒绕地球七圈半的信息传播速度使得跨国联络比去当地银行还快；客户与银行联系也不必再受银行营业时间的限制,可享受真正的全天候的金融服务。创新、发展快网络银行是创新化银行,网络银行相对于传统银行而已,本身就是一种创新,而面对丰富多彩、不断发展的个性化的消费需求以及信息技术的日新月异,网络银行提供的金融产品生命周期越来越短,产品的更替越来越快。通常传统金融创新产品平均只能保持三个月的优势,而网络银行创新的产品更易于模仿。各银行只有不停地推陈出新,才能立于不败之地。运作工具有别于传统银行人类所使用的货币已从最初的实物货币发展到信用货币。现在,由于网络银行的发展,货币形态正在向电子货币形态转变。人们除使用纸币外,还将使用电子钱包、电子信用卡、电子现金等电子货币。一切银行业务文件和办公文件也将完全改为电子化文件、电子票据和证据,签名也将采用数字化签名。不再以邮寄方式进行银行与客户相互之间纸面票据和各种书面文件的传送,而是利用计算机和数据通信网传送,利用电子数据交换进行往来结算。这将极大地节约银行的成本、提高银行的经营效率灵活性。2.3网络银行的竞争优势与传统的商业银行相比,网络银行具有许多竞争优势,主要体现在以下几方面：1.成本竞争优势即网络银行可以降低银行的经营和服务成本,从而降低客户的交易成本。根据统计,1999年6月,美国商业银行中每家分行提供手工操作交易的单位平均成本为1美元多,利用自动柜员机<ATM>和电话中心交易的单位平均成本约0.25美元,利用因特网交易的单位平均成本约0.01美元。而且随着因特网的进一步普及,网络银行后台服务技术的进步,网络银行处理业务的平均成本会有更大幅度的下降。可见,与传统银行相比,网络银行具有明显的成本优势。2.差异型竞争优势差异型竞争优势是在强化传统业务领域的竞争优势,甚至将传统业务领域的产品进行技术和管理体制的创新,可以向客户提供个性化的金融服务产品。传统商业银行的营销目标只能细分到某一客户群,很难提供一对一客户服务,即使能提供,成本也比较高；而网络银行能在低成本下实现一对一服务,从而形成差异性服务。3.信息和技术竞争优势美国大通银行前副总裁陈朝晖<HareyZ.Chen>博士以其在大通银行的工作经验认为,当代美国银行依靠吸纳存款与贷款获取利润的空间已经很小了,银行主要是依靠高技术性的金融服务技术来获取利润,需通过信息资源的搜寻与挖掘来创造竞争优势。网络银行正是利用其信息技术和信息资源可以为商业银行提供更多的利润空间和发展机会。4.时空竞争优势网络银行无固定的经营时间和场所,依托因特网不用设任何分支机构,其触角就可以伸向世界的每一个角落,从而大大突破了传统银行的地域和时间限制。据有关资料统计,现在全世界已有400多家金融机构有了自己的主页,内容包括行史、业务范围、服务项目、经营理念等,它们具有能在任何时间、任何地方、以任何方式提供账务管理、查询转账、网上支付、缴交各类费用等服务的综合功能,即AAA服务模式：Anytime、anywhere、anyhow,每年365天,每周7天,每天24小时全球范围经营。因此,人们又称其为"三A银行"。三、网络银行风险管理概述3.1网络银行风险的一般含义网络银行的风险是指网络银行在经营业务过程中可能会出现的影响银行运营或收益或带来损失的因素。与传统商业银行面临的风险相比,网络银行面临的风险没有什么本质的区别。网络银行的风险除了包括传统银行面临的风险外,最重要的一个方面就是系统安全技术方面的风险。综合来说,网络银行的风险主要包括信誉风险、法律风险、信用风险、流动性风险、利率风险、汇率风险和战略风险。3.2网络银行风险管理基本步骤网络银行风险管理基本步骤和原理同一般银行风险管理是一样的。但在不同国家,不同的金融监管机构可能会根据不同的情况,制定不同的网络银行风险管理的要求。目前,最为常见的是巴塞尔委员会制定的风险管理步骤。巴塞尔委员会把网络银行风险管理分为三个步骤：即评估风险、管理和控制风险以及监控风险。评估风险实际包括风险识别与分析的过程,不过,风险识别只是一个最基础的步骤,识别之后,还需要将风险尽可能地量化。经过量化之后,银行的管理层就能够知道银行所面临的风险究竟有多大,对银行会有什么影响,这些风险发生的概率有多大等等。在此基础上,银行的管理层要做出决定,确定本银行究竟能忍受多大程度的风险,换句话讲,如果出现这些风险,造成了相应的损失,银行的管理层能不能接受。到了这一步,风险的评估才算完成了。管理和控制风险实质就是对风险设计各种各样相应的控制措施和制度,从而达到减少风险和消除风险损失的目的。风险的监控是建立在前两个步骤的基础上的,实际上是网络银行在投入运行、各种措施相继采用之后,通过机器设备监控、人员在内部或者外部的稽核来检测,监控上述措施是否有效,从而及时发现潜在的问题并加以解决。因此,简单地说,网络银行风险的管理过程实际上就是采用各种措施,加以监控的过程。整个过程同传统银行业务的风险管理差别并不是很大,也是技术措施同管理控制措施相结合而形成的一系列制度、措施的总和。而网络银行采用的新的风险管理措施需要同银行原有的内控制度相配合,同传统业务的风险管理措施相融合。四、网络银行的风险分类基于网络银行是在传统银行业的基础上发展起来的,按照巴塞尔银行监管委员会附的标准,网络银行也面临着传统银行的同样风险,主要可分为信用风险、市场风险和操作风险。此外,网络银行改变了传统银行业的经营理念和经营模式,不可避免地带来了更多的风险种类,比如法律风险、技术风险、战略风险、信誉风险等。但风险的划分不是绝对性的。即使这些不同类型的风险可能由同一问题所产生,但是恰当的风险管理可能要求采取不同的补救措施在处理这些不同的风险。4.1法律风险法律风险是指违反、不遵守或无法遵守法律、法规、规章、惯例或伦理标准,或者有关法律法规不健全或尚未确立致使交易的有效性及各方的权利义务不明从而给网上银行所造成的风险。所以在网上银行的发展中,法律风险是不可忽视的风险。网上银行的法律风险与传统银行不同,主要有三个方面的法律风险。〔1法律法规不明确。对客户的隐私权未能采取有效保密措施以及银行与链接网站之间关系不清、责权不明造成纠纷都可能导致银行被起诉,银行操作行为违法直接导致的或者因其他主体违法行为而间接产生的法律风险,损坏银行的信誉。〔2洗钱风险。目前,在最近几年跨境交易业务在各大银行的网上银行的兴起。但是跨境交易业务存在很大的法律风险特别是洗钱风险。跨境交易业务为不法分子进行洗钱活动提供了便利的途径,由于网上银行开户程序简单、交易过程隐蔽、网络平台的虚拟性这三大特点相比以往各种洗钱手段成为更大的优势。银行可能因此违反相关法律。〔3跨国法律适用风险。由于跨境交易业务还涉及多国,其法律适用性和管辖权、境外信息有效性与法律认定问题有可能存在争议,目前,在国际范围内还没有形成一个有关网上银行业务的相关法律法规,客户与网络银行很容易陷入法律纠纷之中。4.2技术风险技术风险是指网络银行由于技术采用不当或所采用的技术相对落后而带来安全技术隐患造成的风险。〔1系统的设计运行与维护风险。系统设计上的风险主要是由于我国的计算机技术起步较慢,硬件以及软件设计上存在着一定的漏洞,这些漏洞不能满足客户的正常交易,这些便会造成网上交易时的风险。〔2网络的安全性风险。网络安全性风险是近些年来比较常见的一种风险,主要包括内部员工非法侵入风险、数据安全风险、黑客攻击风险、病毒破坏风险等。如一些木马蠕虫等病毒非法入侵到系统中,会使服务工程中存在着很大的风险。可能会是银行的系统瘫痪,客户的一些资料丢失或盗窃,从而进行非法转账等违法行为,直接对客户和银行造成巨大的损失。银行必须设置安全监控机制和黑客和病毒等入侵监测报告反应机制,这样才能确保网上银行能安全运行,减少技术风险。4.3战略风险战略风险是指由于网络银行经营决策错误,或决策执行不当,造成的对银行的收益或资本负面的影响。而网上银行由于长期的业务规划等原因也会对网上银行具体业务的开展产生类似传统银行的战略风险。现代金融竞争强调"以快取胜,以新取胜",这就意味着银行管理者要在复杂多变的市场环境中保持清醒的头脑,前瞻性地把握市场的走向,准确了解金融市场需求变动,在网络银行的产品定位、设计、技术支持、业务创新等许多方面,随时根据市场需求的变化及时调整,快速正确地做出决策。由于很多银行在技术设计上与第三方公司合作,而选择与哪一家公司合作,采取哪套设计方案,都是一个隐性的系统风险,一旦决策失误,将给银行带来巨大的损失,因此这也是网上银行所面临的一大战略风险。4.4信誉风险信誉是一个企业的生存之本,信誉风险主要指的就是网上银行没有能满足客户的需要对银行所产生的负面影响,这些将会直接影响到银行的发展。如果银行不能提供对外界所宣传的产品,或在广告中夸大宣传,把实际功能并不符合宣传的网上银行系统推向市场,或者不能提供准确及时的服务,银行的声誉就会受损。这种风险将影响银行建立新的客户关系或服务渠道、以及继续为现有客户服务的能力,会使银行面临客户流失甚至被诉讼的局面。4.5操作风险操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统,以及外部事件所造成损失的风险。操作风险包括法律风险,但不包括战略风险和信誉风险。具体表现就是商业银行因办理业务或内部管理出了差错；由于内部人员监守自盗,外部人员欺诈得手；电子系统硬件软件发生故障,网络遭到黑客侵袭；通信、电力中断；自然灾害、恐怖袭击等原因导致损失的银行风险,这些都属于操作风险。可见,操作风险不仅仅包括操作中的风险,还包括内部程序、信息科技系统和外部事件所带来的损失。4.6网络银行的其他风险信用风险、流动性风险、利率风险和市场风险也会出现在网上银行和电子货币交易中。信用风险是指交易方在到期日不能完全履行其义务的风险,存在于依靠合约对方、签发人或借款人的行为才能完成的所有活动之中。只要银行通过实际或默许的契约协议,将其资金借出、承诺借出或以其他形式放出,就有可能产生信用风险。在网络银行的虚拟世界中,交易双方不直接见面,身份的判别确认、违约责任的追究等方面都存有很大困难,因此信用风险远较传统银行业务中发生的概率大。更为严重的是,网络银行常常会因为流动性风险而陷入信誉风险之中,信誉风险的存在又会加剧流动性风险,形成恶性循环。五、网络银行风险的成因分析就我国目前的情况看,技术不完善、法律法规不健全,监管不力,行业内部管理不当以及用户素质不高是造成网络银行风险产生的最重要原因,因此可以从政府和行业、银行和用户三个方面分析网络银行风险产生原因。〔1政府支持力度不足、行业监管不到位,相关法律框架不完善。我国相继颁布了一些相关的法律法规和文件,其中2005年颁布的《电子签名法》具有里程碑的意义,它标志着我国对电子商务及网上银行的安全性管理已经做到了有法可依；《电子支付指引》、《电子银行业务管理办法》、《电子认证服务管理办法》、《国务院办厅关于加快电子商务发展的若干意见》以及《支付清算组织管理办法〔征求意见稿》等法规都为进一步规范我国的网上银行市场奠定了良好的基础。但随着网上银行的发展,新情况新问题也层出不穷,比如在个人隐私权方面还缺乏法律保护；有关惩罚利用计算机犯罪的法律尚不健全；网上欺诈所导致的网络银行事故的责任界定不明确等等。如何健全我国网上银行政策和法规成为摆在监管部门面前的一个非常关键的问题。〔2银行内部管理不到位。一,网络银行技术支持落后。从目前情况看,银行部分甚至全部系统由第三方IT服务商外包,我国正处于电子商务发展初期阶段,IT服务商质量参差不齐,因此IT服务商是导致风险高发的地方。服务商可能对系统保障投入不够、工作人员安全意识差以及缺少相应的安全技能培训都将给商业银行带来巨大的影响。我国银行同业之间普遍缺乏横向联合,各行的网上银行系统基本上是自成一体,认证服务主要自建CA,只为自己的网上银行客户提供认证服务,无法满足广大客户对开放式网上金融交易的需求,增加了跨行交易的难度和风险,制约了网上银行业务的发展。二,内部机构设置不协调。目前我国大多数商业银行都有专门的网上银行管理部门,但是其管理还是比较处于粗放型的,网上银行面临各种各样的风险,各部门之间没有加强监管联系成立高效成熟的风险管理团队,分类管理不同的风险,工作效率偏低,严重影响银行风险管理。三,网上银行监督不力。目前对网络银行的稽核审计多是由银行的审计部门进行。但这些商业银行的审计部门存在很多不足,有些商业银行的内部审计部门缺乏权威、审计方式落后、审计人员缺乏网上银行专业知识,难以识别风险,无法对网上银行风险进行实时监控形成有效监督网上银行。〔3客户操作风险意识淡薄。大部分网民风险意识淡薄,诸如密码过于简单、对密码保管不严、经常在网吧进行网上操作,贪图小利、疏于防范、金融知识缺乏等,这些都给银行客户资金带来隐患。客户操作风险意识淡薄关键是银行与媒体对网上银行安全宣传力度不够,因此,除了要处理好网上银行的技术风险,还需要特别关注用户风险。六、网络银行的风险防范和控制6.1技术安全措施防火墙和入侵检测技术网上银行防火墙是指在网上银行和其它外部网络的接口处专门建立的安全系统。它由硬件和软件结合而成,用于对进出网上银行的数据进行检查和控制,隔离来自外部网络对内部网络的安全威胁,保护网络和资源的安全不受非法入侵。入侵检测的目的是提供实时的入侵检测以及采取相应的防护手段,其入侵检测。系统包括基于主机的入侵检测系统和基于网络的入侵检测系统两种。入侵检测一方面通过实时的监视、报警和主动的漏洞检测,堵住黑客入侵的途径；另一方面设置伪装的安全陷阱〔即假冒服务器方式,捕捉黑客对系统侵犯的证据。通常把防火墙和入侵检测结合起来,综合各自的长处,守护网上银行服务端的安全。数据加密和身份鉴别技术用户账号、密码等信息以明文的形式在互联网上传输是非常危险的,很容易被第三方截获。因此,当需要在非银行控制的公网上传输机密信息时,必须采用有效的措施对网络上传输的数据进行加密处理。足够强度加密后的数据即使被第三方截获,也无法在短期内破解,不会对数据构成威胁。网上银行安全防范工具1、静态密码用户具备银行帐号和密码,在联网的电脑上通过输入正确的账号、密码登录网上银行系统,进行网上银行业务交易。这里密码是静态的,也就是用户无论在什么时候什么地方登录网上银行所用的密码都是固定不变的。以静态密码为基础的认证方式存在着种种安全隐患,如密码容易被人猜测、输入密码被人窥视、黑客软件破解、木马程序攻击、钓鱼网站欺骗。2、动态口令卡为了解决静态密码存在的诸多安全隐患,工行、建行等都推出了基于动态口令卡的网上银行服务。动态口令卡一般是以表格形式印有若干字符串的卡片,表格内有几十个数字。当进行网上交易时,银行会询问你随机的某行某列的数字作为密码,如果能正确地输入对应格内的数字便可以成功交易；反之不能。由于系统每次以随机方式指定若干坐标,使客户每次使用的密码都具有动态变化性和不可预知性。相对于静态口令,动态口令卡提高了网上银行的安全性,它可以满足一般用户的需要。3、手机动态口令手机动态口令是基于手机绑定的更高级别的安全保护产品。当用户转账支付等操作时,银行会把随机生成的一次性动态口令以短信的方式发送给用户绑定的手机,用户同时输入正确的静态账户密码和动态口令才能通过银行的身份认证,完成相应的操作。手机动态口令使用简单方便,但安全性也并非是万无一失。4、动态口令令牌动态口令令牌是一种内置电源、口令生成芯片和显示屏,根据专门的算法每隔一定时间自动更新口令的专用硬件。使用十分简单,用户只要根据网上银行系统的提示,输入动态口令令牌当前显示的动态口令即可。将动态口令令牌运算产生的随机数作为口令,无法猜测和破译,具有不可预测和重复的特性。动态口令令牌的口令一旦使用过就立即失效,不怕偷窥,不怕木马。5、文件数字证书数字证书是由权威机构——CA〔Certifi-cateAuthority证书授权中心发行的,能提供在Internet上进行身份验证的一种权威性电子文档,可以在互联网交往中用它来证明自己的身份和识别对方的身份。网上银行所采用的文件数字证书需用户先在银行柜台申请,而后登录网上银行网站,把证书下载安装在电脑的浏览器上。文件数字证书下载到用户计算机后,一般需要做一个证书备份。目前在网络上传播的"网银大盗"病毒及其变种病毒已经具备攻击文件数字证书、窃取用户证书备份的能力。因此,文件数字证书也存在着潜在的风险。6、移动数字证书存储在用户的电脑中的数字证书称为文件数字证书,如果数字不存储在用户电脑中,而存储在专用的存储介质如USBKEY设备中,则称为移动数字证书,功能与文件数字证书的功能完全一样,只是安全性得到了很大的提高。移动数字证书工行叫U盾,建行叫网银盾,农行叫K宝,在支付宝中的叫支付盾。存放着用户个人信息的移动数字证书存储于USBKEY中,USBKEY一般内置微型智能卡处理器,证书不能被导出或复制,且USBKEY使用时需要输入USBKEY的保护密码。理论上移动数字证书是绝对安全的。6.2其它管理措施由于中国网上银行业务推广还处于初级阶段,目前许多用户对电子支付和网上银行市场的认知程度还很有限,对此知之甚少,往往成为黑客的诈骗对象。为此,银行在对用户进行网上银行安全的宣传、推广和教育上应承担相应责任,提高客户的安全防范意识。<1>安装防火墙和防病毒软件,并经常升级；及时给操作系统打补丁,及时更新相关软件,堵塞软件漏洞。<2>不下载不明程序,不打开不明来源的邮件,特别是邮件附件,防止病毒、木马的直接入侵。不要相信任何通过电子邮件、短信、电话等方式索要卡号和密码的行为。<3>登录正确网址,例如访问工行网站时请直接在地址栏输入工行网址〔登录,尽量不要采用不知名的搜索网站或其他方式提供的超级链接方式间接访问工行网站。防止网络钓鱼,对于不了解的网站也不要随意的访问。<4>保护账号密码。在任何时候及情况下,不要将自己的账号、密码告诉别人,并与其他密码区分开来,避免因某项密码的丢失而造成所有其他密码的泄漏。<5>应对异常的动态提高警惕。假如不小心把自己的银行卡卡号和密码输入了陌生的网址上,并出现了类似于"系统维护"等提示语,应立即拨打银行的客服热线进行确认,一旦发现资料被盗,必须马上修改密码并挂失银行卡。<6>每次使用网上银行个人服务后,请选择"退出登录"选项,以防数字证书等机密资料落入他人之手。如果网上银行用户能在安全意识上有所加强,使用网上银行的过程中时刻保持清醒的头脑,很多网上银行事故其实是可以避免的。七、结论通过对我们小组对国网络银行的研究和探索,更加了解了我国网络银行的发展史以及发展状况,查阅了大量资料,了解了我国网络银行的风险及其措施。而目前,我们正处于网络信息化为特征的新经济时代,中国加入WTO后,国内银行是机遇与风险并存的,面对国外一流银行的挑战,我国的商业银行只有根据当前的国际形势,制定"发展好网络银行多元化"的战略,加大研究金融电子化的力度,逐步地在网络上推出新的金融产品,最终实现Internet网上进行的全方位金融服务能代替传统的银行金融服务,如果能做好安全方面的工作,积极面对潜在的和操作上的风险,时网上银行变得更安全,并让客户不限时空地享受银行业务。网上银行发展至今已经成为银行不可或缺的组成部分,它不仅降低了成本,更拓展了业务范围。只有给用户提供安全、便利、高效的服务,网上银行才会走上可持续的高速发展之路。那么我国网络银行就算是把握住了这挑战中的机遇,能够有更好的发展。参考文献[1]张素华,《网络银行风险监管法律问题研究》[M],XX大学出版社,20XX[2]尹龙,《对我国网络银行发展与监管问题的研究》,[J],金融研究,2001.01[3]StephenTimewell:TheRiskandRiseof,TheBanker,April2000[4]孙森,《网络银行》[M],中国金融出版社,2004[5]李成、张成虎,《现代网络银行发展中的金融监管思考》,[J],当代经济科学,2002.05[7]丁邦开、周仲飞,《金融监管学原理》[M],北京大学出版社,2004[8]<加>约翰•赫尔著.王勇,金燕敏译.风险管理与金融机构[M].多伦多大学:机械工业出版社,2008.1.[9]陈燕婷、魏燕枫.当前我国网络银行发展问题探讨[J].经济视角,2012,<6>:45-53[10]付欣、付帅.网上银行的安全性与客户的安全意识[J].电子制作,2013<2>:115-125[11]李丹丹．我国网络银行监管存在的问题及对策分析[D]．XX大学,2010[12]邓艳芳．我国网络银行的风险监管研究[D]．XX交通大学,2010[13]王凌云.网上银行安全风险及控制研究[D].XX大学计算机系,2008,<10>.[14]姜世芬.网上银行交易系统安全风险及身份认证的研究[D].电子科技大学计算机系,2007,<11>.[15]张健.网上银行安全防范工具可行性探析[J].XX船舶职业技术学院学报,2008,<4>.金融企业会计学习心得通