按驾驶情况付费车险的理论分析,保险论文

按驾驶情况付费车险的理论分析,保险论文本篇论文目录导航：【题目】【导论】【第一章】按驾驶情况付费车险的理论分析【第二章】【第三章】【第四章】【以下为参考文献】1按驾驶情况付费车险的理论分析1.1按驾驶情况付费车险的理论基础1.1.1按驾驶情况付费车险的概念当前全球已经进入大数据时代，保险行业作为有着悠久历史的传统金融行业一定要捉住时代发展的契机，利用海量精到准确的数据和科学的分析技术来大力促进本身的发展。一种称为UBI的保险产品成为了大数据时代下的产物，UBI的英文全名为Usagebasedinsurance,翻译为基于用量的保险,这种产品是对于传统保险定价思想的重大突破。UBI产品的最主要定价思想就是定价时主要考虑的风险因子是对保险标的的使用情况，这种产品的定价思想在财险和寿险的定价经过中都能够使用。本文要阐述的按驾驶情况付费车险就是UBI产品在财险领域的一个详细应用。按驾驶情况付费①车险是对英文词组Pay-as-you-driveinsurance〔PAYD〕的翻译，其含义是在车险进行传统定价方式方法的基础上时充分考虑由于车辆实际驾驶情况所搜集的新风险因子。这样的定价方式将使得投保车辆的行驶情况对应交保费的定价产生主导性的影响，车险投保人支付保费的方式也将会从年初一次性缴清变为保费分期浮动支付.按驾驶情况付费车险定价时，在考虑传统车险定价风险因子的基础上，增加考虑与车辆实际驾驶情况相关的多种风险因子，如车辆行驶的里程数、驾驶时间段〔白天，黑天，节假日，工作日〕、驾驶路段的路况〔市区、郊区、崎岖，平坦等〕、猛刹车猛加速次数、高速行驶的时间等因素。由按驾驶情况付费车险的含义能够看出，本文要研究的车险险种包含了多种新的风险因子，并不是单单只新增加考虑车辆行驶的里程数这一风险因，为了完成对新风险因子数据的搜集，同时需要利用新的信息搜集设备。一种重要的信息收集设备叫做车载诊断系统，英文名为On-BoardDiagnostic〔OBD〕，这个系统设计之初为了随时监控发动机的运行状况和尾气后处理系统的工作状态，但是在其具备了GPS信息收发功能后，就可精到准确地获取到车辆的驾驶情况等信息，保险公司就能够利用搜集的信息进行车险定价工作。1.1.2按驾驶情况付费车险思想的产生及发展传统汽车保险的起源能够追溯到1898年，英国的法律意外保险有限公司率先推出了汽车第三者责任保险，同时可附加购买汽车火灾险。至1913年，拥有汽车保险国家和地区已发展到了20多个，保险公司也基本具备了标准化的汽车保险费率和承保办法。1927年发生了汽车保险发展史上的一个里程碑事件。在美国的马萨诸塞州出台了着名的强迫汽车〔第三者责任〕保险法，表示清楚了汽车第三者责任保险由自愿保险方式转向了法定强迫保险方式。也就是在这车险在全世界范围内发展的初期，1925年辛辛那提汽车俱乐部的HenrySwiftIves对一次性付清的固定车险费提出了质疑，并提出了将车辆的固定保险费转化为变动保费的思想。他还建议提高汽油税，由此构成的超额收益来赞助汽车保险业的发展。诺贝尔经济学奖获得者WilliamVickrey在1968年第一次提出驾驶者在单位里程中所承当的边际风险成本需要在车险定价中反映出来，随后有越来越多的学者开场了按驾驶情况付费车险的研究，探寻求索怎样将固定价格的车险费转化为变动的车险保费。对于车主来讲本身车辆的支出能够分为固定成本和变动成本，而大部分车主要把车险保费划分为固定成本，由于对于当前一张普通车险保单来讲，一旦购买了车险就成了固定支出，以后在当年行驶的经过中也不再改变。而车辆的变动支出牵涉轮胎磨损、停车费用、汽油费用等。车辆的固定支出包含折旧费用、维护费用、车辆注册税费等。车险费作为车主的一项较大比例的支出能够单独列示，以下图反映车辆支出所占比例①：对于车险公司来讲由于不同原因引起的车险赔偿支出中，与驾驶情况无关的因素引起的支出是固定不变的，这些固定不变的支出主要在综合保障范围内，比方起火、盗窃、天气状况等引起损失的赔偿支出，而这种相对固定的赔偿支出只占一小部分，车险公司大部分的赔偿支出是和驾驶情况相关的。这些与驾驶情况相关的原因能够分为：身体治疗支出、药物支出、别人财产损失支出、车辆碰撞损坏支出、人身伤害保卫保险支出、未投保肇事者无法追偿的损失等。将这些引起车险公司保险赔偿支出的原因按所占的比例画图能够得到如下饼状图：由上图能够看出与驾驶有关的变动成本占保险公司理赔支出的绝大部分，车险公司本身有必要尝试将车险费率的定价从固定费率转向变动费率。从整个社会的角度来看，车辆碰撞引起的损失要包含所有的车辆，而财险公司只关心需要本身进行理赔的那部分损失。所以整个社会比财险公司更关心降低车辆碰撞事故的数量，由此能够看到按驾驶情况付费车险提供社会效益的一面。在保险精算理论主要考虑道路风险引起的索赔次数和理赔支出，华而不实理赔支出包括车辆碰撞修理补偿和其他相关的管理费用。发生的车辆索赔案件中有不到一半的案件是和车辆碰撞事故相关，其他与碰撞无关的索赔案件有车辆玻璃破损、车辆起火、盗窃、人为损坏等。下表总结了一辆小轿车发生碰撞和索赔事故的概率和次数。由上表的数据能够看出一辆轿车在一年内发生索赔事件的概率约为16%,而在一年内发生碰撞事件的概率约为7.9%,由于一辆车的索赔事件不全由车辆碰撞而引起。发生理赔或碰撞事件的结果中，有人员伤亡的事件概率比拟低，而本身车辆有责任的事件相对较高，无责任事件发生的概率居中，由此能够发现车辆发生理赔事件有一部分是由其他车辆的过失所致。一辆轿车大约平均行驶一段历程后会发生理赔或碰撞事件，华而不实发生有人员伤亡的事件需要行驶的里程数最长，同时与按年统计的方式方法结果相一致，将所有发生事故的原因汇总起来的所得到的历程数最短，相对发生事故的概率也越大。由此图能够看事故的发生与车辆行驶的里程数有着一定的数量关系。碰撞事故发生的概率也和道路的交通密度有着正相关的关系，道路的交通密度越大，碰撞事故发生的概率越高。交通密度是指一个车道单位长度内某一瞬时存在的车辆数，以辆每千米表示。将行车区域根据交通密度来分能够分为市区道路和农村道路。市区内发生碰撞事故的概率明显高于农村地区，人员伤亡事故汇总的结果也是如此，而假如只统计人员死亡事故的发生概率，则农村地区高于市区，原因能够分析为农村地区车辆较少，道路比市区明显空旷，所以车速较快，假如发生交通事故造成的危害会更大。而在市区的车主往往由于限速等原因，车速会比在农村道路行驶明显降低，但是由于市区内高的交通密度，所以市区内发生的车辆交通事故往往有数量多，损失小的特点。经过学者们多年的统计分析得出了很多经历体验性结论，车辆保险的支出中变动成本占比超过一半，投保车辆的出险概率也与车主的驾驶情况有着较为密切的关系，所以关于按驾驶情况付费车险的研究渐渐发展起来。1.1.3精到准确的里程数与碰撞损失的关系按驾驶情况付费〔PAYD〕车险将与驾驶情况有关的多种风险因素考虑在定价经过中，华而不实车辆行驶的里程数是一个主要的风险因子。将精到准确的里程数作为一个车险定价的风险因子经过了一系列的理论证明。车辆每年的碰撞风险能够看作是两个变量的乘积，即每英里碰撞发生概率乘以里程数。这两个变量无论哪一个发生变化，车辆碰撞的风险会发生改变。每英里碰撞发生概率受多种因素的影响，如道路密度、车型因素、地域因素，但是这些因素并不随着车辆里程数的减少而产生较大变化，换句话讲就是行驶40000英里和行驶80000英里面对的是同样的道路车辆密度和车型因素等。所以车辆每年的碰撞风险的改变几乎等同于车辆行驶里程数的变化。例如一个高风险的驾驶员行驶40000英里发生事故，一个低风险的驾驶员行驶80000英里发生事故，但是假如两人都降低行驶的里程数，则都会产生降低风险的效果。从整个社会角度来看，假如一名驾驶员减少行驶里程数而降低事故发生率，其对社会产生的效果大于对于其个人的效用，由于碰撞事故至少牵涉两辆车辆，而实际中往往是由两辆以上汽车发生了碰撞。据统计有70%的碰撞事故是牵涉两辆及以上的车辆，每一次的碰撞事故中会平均引起1.5次索赔事件①。由上面的分析可知假如一名驾驶员降低了本身行驶的里程数，其就会减少本身引起事故的概率，也会降低被其他驾驶员当作事故目的的概率。下面举一个例子进行比拟，有两种方式方法来降低车辆发生事故的概率，一是从降低由于本身引起事故发生的概率，二是直接降低行驶的里程数。第一种情况，降低由于本身引起事故发生的概率为12%,则实际降低发生索赔事故的概率为其数值的一半，即6%.由于由于其他驾驶员的过失会使本身卷入索赔事故中。第二种情况，假如降低本身行驶的里程数10%,则实际降低发生索赔事故的概率就为10%,同时也会降低本身对其他驾驶员的威胁。假如其他所有的驾驶员都降低10%的行驶里程数，同时本身不改变驾驶习惯，假设本身发生索赔事故中有60%是由其他驾驶员的过失引起的，所以由于其他驾驶员驾驶习惯的改变也会为自个降低6%的事故发生率。假如所有的驾驶员都降低10%行驶里程数，则对于本身来讲索赔事故发生率就会降低16%.以下图表示事故的发生率与里程数成正比例关系。上图以1986年数据为基准，描绘车辆行驶的里程数与交通事故发生次数的关系，由图中曲线的关系能够看出车辆行驶的里程数与交通事故发生次数几乎成正比例变化。但是并不完全成线性相关，原因可能有下面几种。第一，长距离行驶的驾驶员往往是驾车技术较好的，而当一名驾驶员由于进入老年等原因驾车技术下降的时候，本身驾车风险会增加，其也会有意识的降低行驶里程。第二，新买来的车和安全性能较好的车往往会比旧车得到更多的使用。第三，农村地区的车辆往往比市区车辆行驶的距离远，而且会有更低的风险。第四，长距离的行驶会有更多比例是在风险较低的高速公路上。以上这些因素会抵消一些长距离行驶车辆的风险，所以碰撞风险随里程数变化的曲线在长距离时会有一点弯曲。当驾驶员降低行驶里程数时，其降低的风险也会由于减少的行驶道路状况不同而变化。假如驾驶员只是减少在低风险道路的行驶，其降低的风险也会比减少在高风险道路行驶的情况少。比方只是减少在高速公路行驶的历程，则降低碰撞风险的效果并不明显。要进行愈加精到准确地费率厘定，需要设定多个等级的费率，同时考虑多种风险因素，如车辆行驶的里程数、行驶路段的状况、车主违章历史等。假如仅仅仅是利用行驶的里程数来代替原来其他传统风险因子来进行费率厘定，也不会使定价变得更为精到准确。但是假如在传统费率厘定经过中参加与驾驶习惯相关的风险因素后，其费率的精到准确性就会大大的提高。传统车险定价会产生低风险车主对高风险车主进行价格补贴这种不具有经济效率的现象。在进行按驾驶情况付费车险定价时，总结起来需要考虑下面几点。第一，考虑车辆驾驶情况与索赔事故发生的关系，已经有大量可获得的数据对其进行了证明。第二，对介入按驾驶情况付费车险的车主进行分类，分别考虑车辆驾驶情况与索赔事故发生的关系。按驾驶情况付费车险为车主投保提供了选择，首先主要介入的车主是驾驶距离较短的，这种车险使这部分车主最直接受益。然后，提供按驾驶情况付费车险的保险公司还会只要去争取一些其他特殊的优质客户，比方天天上下班较为固定的上班族，或者某一特定行业的驾驶员，这些驾驶员们的驾驶习惯与索赔事故发生的关系也会有所不同。第三，考虑保费收入减少与理赔支出的关系。假如由于车主介入了PAYD车险，其需要支付的保险费减少了20%,而保险公司的理赔支出只减少15%,这样保险公司就会面临损失。所以PAYD车险费率在制定时，降低的风险要与保费相符合，不能产生较大差异。第四，占市场份额较大的车险公司会由于PAYD车险的推广而得到更高层次比例的受益。比方，由于一部分车主减少了行驶里程数的10%,进而减少的了一家保险公司理赔支出1000万元，另外还使其他车险公司减少了500万元的理赔支出，由于会有一半的理赔事故牵涉另外的车险公司。假如一家大型车险公司占据市场40%的份额，该大型车险公司会减少150万元的理赔支出①。1.2按驾驶情况付费车险的优点1.2.1实现车险保费费率的公平传统车险的保费一般都是在年初进行一次性缴清，不管车辆行驶10个月还是行驶2个月，保费在之后这一年的使用经过中不再发生变化。这就会造成保户之间经济效益的不公平，也会导致一些保户为了最大程度地去利用车险保单，进而尽可能的多使用投保车辆。假如一家保险公司推行了PAYD车险，起初其保费收入会减少，由于大多数选择PAYD车险的保户是驾驶里程少或者驾驶习惯好的，但是保险公司同时理赔支出也会减少，所以对保费收入的减少会起一部分抵消作用。推行PAYD车险也会使传统无限使用车险的费率提高，由于经济学中商品的价格与需求原理，当一个商品的价格提高时，其需求也会相应降低。而PAYD车险会渐渐的流行起来，市场份额渐渐地扩大，PAYD车险与传统车险相比市场的保户会探索出一个效益一样时的平衡点，但是这会需要经过相当长的时间，于是车险市场就会变得愈加有经济效率，车险客户会有更多的产品选择，费率厘定也会愈加公平。1.2.2减少车主的车险保费支出PAYD车险为保户提供一种节省保费的途径，这会使得车主主动地去改变本身的驾驶行为换取费率的折扣。假如一名车主一年行驶1万公里，车险保费为5000元，平均每公里需要的保费为0.5元，当然在传统车险费率厘定的情况下车主是不会考虑这个数据的。这时车主只会考虑那些与开车直接相关的费用，比方汽油费、汽车保养费、驾驶时间成本等。在经济学中每公里行驶的成本被称为边际成本，车主要做的就是使每公里驾驶产生的收益等于边际成本。在PAYD车险形式中会使车主注意到保费的边际成本，即0.5元/每公里②，在车主决定能否继续驾驶时就会衡量获得的效益能否等于或大于边际成本，假如获得的效益小于驾驶成本的话就会取消此次的驾驶，而在传统车险费率厘定形式下就不会产生这种效果。PAYD车险可能会使车主产生消费者剩余，当一名驾驶员衡量一次驾驶活动时，一公里的经济收益为0.8元，而一公里的保费成本为0.5元，那么理性车主都会进行这次驾驶行为，并且会获得0.3元/每公里的消费者剩余。据统计，假如全美国的车主选择PAYD车险，那在全国范围内每年将会节省77亿美元的保费支出。1.2.3提高车主的保险可支付能力低收入车主的投保情况会由于PAYD车险的推出而产生大幅度的改变，提高车主的保险可支付能力，减少道路上未投保车辆的数量。在传统车险市场中，低收入车主驾车有三个选择：一，尽管车险支出占家庭收入较大比例，仍然购买车险。二，除强迫性购买的车险外，不购买商业车险。三，放弃车辆的所有权。在推出PAYD车险产品后，低收入车主有了第四种选择，那就是尽可能的改善本身驾驶习惯来获取低费率，进而支付折扣较大的车险保费。传统车险市场解决车险可支付能力的方式方法是使低收入高风险的车主同样支付的起保费，为了到达这个目的保险公司只能将低风险车主收取的保费向高风险车险的理赔支出上转移，这也就产生不保费的不公平性，这也促使投保车主尽可能的多行驶来本身获取更大保险效益。PAYD车险将会重新定义保险的可支付能力，即为自个的能够承当的风险买单。这也使客户对车险产品的使用态度变成和其他普通商品一样，就像人们在购买衣服时要衡量本身的收入和支出情况来购买一定性价比的产品，又比方费支出，要想节省话费支出那就需要在通话时言简意赅。1.2.4对社会产生宏大正外部性按驾驶情况付费车险鼓励车主改善本身的驾驶习惯，比方尽可能的少开车而去乘坐公共交通工具、减少夜间的行驶时间等等，这些驾驶习惯的改变将会产生一些列的多米诺骨牌效应，使整个社会受益明显。第一，减少交通拥堵。随着社会经济的发展和居民可支配收入的提高，居民的汽车保有量不断上升，尽管道路的宽度也在增大，但是堵车现象仍然严峻，而且该问题也从一线城市渐渐蔓延到二三线城市。PAYD车险为车主减少开车提供了一个愈加直观的理由。第二，减少汽车尾气的排放。汽车尾气的主要成分是碳氢化合物、一氧化碳、氮氧化物等。华而不实一氧化碳很容易和人体血液中的血红蛋白结合，一氧化碳的亲合力要比氧高几十倍，亲合后构成碳氧血红蛋白，进而消弱血液向人体内各组织输送氧份的功能，造成记忆力减退、反响变缓、理解力下降等机能障碍，严重时会危害血液循环系统，导致生命危险。其他的有害气体同样对人体具有相当大的危害作用。第三，提高交通安全，减少交通事故损失。PAYD车险使人们有意识的减少驾驶，道路上的车辆数量降低，交通安全也相应提高。第四，节省道路的维护费用，减少建设公路的投资。道路车辆的减少就会降低道路的使用，使道路的使用寿命将会增加，折旧的进出变缓等等。第五，减少对石油的依靠性。车辆减少了驾驶，直接节约了石油能源。石油是一种重要的战略能源，假如太多的依靠与国外进口，那将会构成宏大隐患。1.3我们国家发展按驾驶情况付费车险的必要性我们国家人口诸多，汽车保有量从2003年到2020年的十年里，我们国家汽车保有数量迅速增长，在2020年底到达1.37亿辆，这十年中，汽车数量年均以每年近1200万辆的速度增加。同时我们国家的交通拥堵、尾气污染、能源消耗、交通事故发生率增高等问题日益突出，急需采取措施进行缓解。1.3.1提高车险行业创新服务能力，推动车险费率市场化改革进程近年来我们国家保监会一直致力于车险费率市场化的改革，并在2020年下半年向全国各家保险公司下发了新的关于深化商业车险条款费率管理制度改革征求意见稿，由此表示清楚酝酿多年的商业车险费率改革进程又有了新的进展。各家保险公司也将各自的意见对保监会进行了回馈，关于改革的具体措施也会被逐步颁布。由这次的意见稿中能够看出车险费率改革进程主要分为三个步骤，分别是基准纯风险保费、基准附加费用和费率调整系数，而我们国家当前现行的关于车险定价的ABC条款或将不再使用。传统的ABC条款作为车险行业的定价标准，三个条款的保障范围、费率水平和构造、调节系数基本一致，并无很大差异。明显的不同在于条款的体例，A款条例分为车种、客户群、险种的差异化产品体系；B款是一种具有综合性的条款体例；而C条款是分为不同险种的条款体例。三款体例和文字的表述风格存在差异，在条款的文字的表述和相关的细节责任上略有不同，但是这些对保户的实际影响很小。所以车主在选择车险产品时，没有必要再对费率相关条款和厘定方式进行太多的比拟，只需将关注的重点放到车险公司的服务质量上。按驾驶情况付费车险是车险费率厘定的高级层次，在全国范围内实行PAYD车险的定价方式并不现实，但是能够先推出几款PAYD车险产品让车主们自行衡量选择，车险公司对其提供相应的咨询服务，使PAYD车险产品服务逐步成熟。1.3.2为车主减少车辆的使用提供动力道路交通的流畅运行是为居民提供的一种基本生活保障，便利的交通对社会运转的效率产生极大的促进作用，比方保证上班族和学生族上下班或上下学准时，商业会议及时召开等等社会活动的顺利进行。我们国家一线城市的交通拥堵问题最近几年来非常严峻，而且还有向二三线城市蔓延的趋势。引起交通拥堵的原因有很多：第一，汽车保有量的不断上升，车流量不断加大。第二，城市的规模不断扩大，外来的务工人员数量不断上升，在一线城市中非机动车辆对道路的需求多于低级别的城市，这也愈加剧了供应道路资源的不平衡现象。第三，社会公共交通系统尚不够发达，吸纳运营能力不强，居民出行使用公共交通比例较低，居民的大量出行仍以自有交通工具为主。第四，铁道路对城市区域的分割造成贯穿城区的主干路较少，使次干路、支路、小巷交通不畅，这样的道路网很不完善，因而造成了主干路交通的压力过大。第五，停车设施极度缺乏，大量的临时停车位占用了的难得珍贵道路资源。第六，城市用地规划中缺乏严格的控制措施，立体式的交通设施没有明显的增长潜力，这种情况在大城市三环以内的道路设施中尤为明显，一些现有建筑明显限制了道路交通设施的发展。而PAYD车险产品能够在源头上解决一些交通拥堵问题，由于少用自家车辆能够使家庭的保费支出直接减少。1.3.3降低车主的保费支出我们国家车险市场的保费收入随着汽车保有量的上升而有了巨幅的增长，从2005年的858亿元人民币飙升到2020年的4720.79亿元，增幅接近4000亿元，平均每年增长429.2亿元，我们国家车险市场的保费收入变化如以下图。车险市场保费快速增长的背后意味着车主保费支出的大幅上升。以一个家用型普通轿车为例，车险包括交强险和商业险两部分，交强险是一种强迫保险，车主必须购买。普通私家车第一年交强险保费为950元，假如第一年没有出险，第二年的交强险费率减少10%.商业车险分为主险和附加险，主险主要