商业银行养老金融业务四大问题待解

商业银行养老金融业务四大问题待解商业银行养老金融业务四大问题待解

中图分类号：F830文献标识码：A文章编号：1673-1069〔2022〕02-63-2

1养老金融推动了相关产业的开展

近年来，我国已经进入了老龄化社会，老龄化地加速直接推动了相关产业的开展，包括养老金融、养老医疗、家政效劳、养老地产等。养老产业在开展的过程中，由于一系列特征，包括：资金本钱承受能力低、投资周期长、收益功效慢，必须需要金融机构的支持，通过开发相关的信贷产品，不断引导民间资本的发展工作，从而将大量资金投入于养老产业中。

2商业银行养老金融业务存在的问题

2.1商业银行养老金融考核体系问题

近年来，养老金融业务的开展受到一定的影响，养老金融方面同时具有一定的特点，

包括：投入产生回报周期长、业务经营周期长等，不能充沛协调银行的考核体系。示例，企业年金业务，由于企业年金受到限制，周期的建立时间较长，由于账户管理具有排他性，同时市场竞争较为剧烈，使商业银行在前期需要投入较大业务。为了减少年金初始规模，增加社会效益，在商业银行现行考核体系中，养老金融业务存在投入与产出问题，许多的管理高层不能准确估计养老金融业务，对于行业的开展不能准确掌控。

2.2商业银行养老金融业务模式问题

养老金融业务模式存在很多问题，包括产品碎片化、业务模式零散化等。近年来，虽然商业银行越来越重视养老金融业务，制定了相关的养老金融业务规划，不断延展与养老相关的金融业务。但是很多银行并未建立系统的养老金融业务组织架构，没有设置完善的业务板块。导致波及养老金融的相关产品效劳，被零散分布于银行的部门中，包括企业年金借记卡、养老金代发、部门管理社会保险基金等。同时，理财部门专门管理养老专属理财工程，养老金融部门却从事养老金融产品的销售。养老金融部门在复杂工程的过程中，应与多个部门进行协调，同时增加沟通协商本钱，延长研发周期，难以满足人民需求。另外，养老金融业务开展模式较为零散，容易出现产品碎片化的情况，使养老金融业务难以波及广泛的领域，妨碍了商业银行养老金融业务开展。

2.3市场竞争剧烈

对于养老金融产品，金融同业推出了效劳质量更高的产品，包括丰盛的商业养老保险产品。近年来，个人税延型商业养老保险试点进程不断发展，个人养老保险的增长速度越来越快，保险公司处于优势地位。某些基金公司推出生命周期型基金工程，通过结合不同年龄段风险收益特点，对投资组合进行调整，充沛满足了消费者的不同年龄投资需求。对于很多商业银行的养老金融产品而言，重新调整组合产品短少匹配性，不能有效满足消费者对养老金融的需求，导致业银行养老金融业务处于劣势地位。

2.4商业银行养老金融业务资质问题

商业银行养老金融业务受到了很多因素的限制，包括业务资质限制与监管限制。养老金融业务的监管机构波及很多部门，示例证监会、财政部、银监会等，使监管问题较为繁杂。在企业年金业务中，人力资源与社会保障部联系到业务监管、资格准入、信息披露等。银监会负责账管业务的正常运行；保监会负责养老保险公司的参与工程；证监会负责监督年金的投资环节。由于银行监管部门的管理权限受到妨碍，导致商业银行在运作过程中处于不利地位。

3解决对策

商业银行应改良传统的养老金融业务理念，建立创新思想，充沛发挥商业银行的优势，对业务资源进行优化整合，创新资源的布局工作，不断提高养老金融效劳水平，建立系统化、层次化的养老金融效劳体系。

3.1商业银行建立完善的养老金融综合效劳体系

商业银行应整合好内外部资源，及时当前解决养老金融业务中存在的问题，包括产品碎片化、养老金融业务模式零散化等，可以从下列方面进行考虑：首先，商业银行应重新规划与养老金融内容相关的业务，通过建立标准的、科学的、完善的养老金融产品研发平台，能够创建以商业银行信誉为根底的养老效劳业务。从产品研发的角度出发，商业银行对企业为主体的客户，应提供一系列效劳，包括托管、账户管理、投资管理、受托等；对于个体客户，商业银行应对其进行细化分类，示例地域、职业、年龄等，通过个体客户的具体情况，提供相应地养老理财产品、个人养老保险产品，同时加大创新力度，尤其是对于个人养老退休账户、养老按揭等新型产品。其次，规模较大的商业银行可以形成以子公司为根底的养老资产管理体系，内容涵盖券商、保险、基金、信托等，从而提供应养老金融客户系统的、全面的效劳。

3.2完善养老金融组织

商业银行应充沛考虑养老金融业务工程，通过将其作为重点开展的工程，不断完善养老金融管理机制。同时，商业银行应尽快规划养老金融业务，通过对养老保险体系与养老产业开展进行改革，对多个领域进行更好地布局，包括养老基金投资管理、养老产业投融资、社保资金结算等。在组织内容方面，商业银行可以采用养老金融专业公司模式、事业部模式等。其中，在事业部模式里，商业银行应将客户作为主体，不断提高效劳质量，重视对风险管理，从而提供应客户更专业的效劳。在当今社会中，很多商业银行将养老金业务部设为二级业务，不能良好地适应社会的开展。因此，商业银行必须加快对养老金融管理机制的创新工作，从而提高市场竞争力。

3.3商业银行提供优惠计划

商业银行应重视与养老金管理部门的交流时机，追求补全管理资格，包括养老金投资管理资格。参照很多商业银行的养老金融业务工程，由于短少其工程资格，导致商业银行难以扩展业务范围。某些商业银行虽然获得了年金业务管理的资格，但是主要业务属于未推行的养老保险基金业务，投资管理人的范围主要限制于特定的机构中，示例，企业年金基金投资、全国社保基金等，很多商业银行不足参与资格。在商业银行的运行过程中，当前最急切的问题为尽快争取养老金融投资管理人资格，同时把握养老基金投资业务的管理机遇。

3.4重视人力资源分配

养老金融业务包含了新兴业务，具有一系列特点，包括政策性强、专业性高。工作人员必须掌握养老金资产管理业务，同时了解投行业务、工程融资业务，从而更好地对财税进行管理。商业银行应重视与外部专家团队的联系，建立良好的风险管理系统、资产管理、养老产业报告等工程，从而促进养老金融业务的开展；另外，商业银行必须加强养老金融从业人员与其他业务人员的交流时机，不断提高养老金融从业人员的专业素质。

对于正在面临诸多转型压力的商业银行来说，开展养老金融业务有利于推动银行自身业务转型，提高银行综合收益，从而带来新的利润增长点。第一，养老金融业务与传统银行业务相比，具有效劳周期、经营周期长、业务开展持续稳定、规模效应显着等特点，能够为银行带来长期收入。第二，养老金融业务与银行传统业务形成互补，规模巨大的养老基金投资可为银行存款、理财产品提供长期稳定的资金来源。商业银行可以参与养老金融资产管理效劳，带动银行资产管理业务的开展，拓展新的收入来源和盈利模式。

在当前环境下，我国养老金融业务开展前景广大，但由于金融同业与养老金融存在很多差距，不利于我国养老金融业务的开展，为了使养老金融业务的开展空间更广大，必须尽快解决养