保险承保管理

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保险承保是保险企业承受风险、核定风险和采纳承保的活动。这是我为大家整理的保险承保管理论文，仅供参考!

保险承保管理论文篇一

环境污染责任保险承保约束研究

环境污染责任保险是以企业发生的污染事故对第三者造成人身伤亡或财产损失依法应负的经济赔偿责任为保险标的的保险。本文从环境污染事故的特性启程，分析了我国环境污染责任的承保现状并对我国环境污染责任保险的承保约束的优化提出建议。

环境污染责任保险;承保现状;承保约束

一、环境污染事故的特性

在目前中国再保险体系和相关法律尚未完善的处境下，保险公司环境污染责任保险的承保才能在很大程度上受到环境污染事故自身特性的制约。

(一)环境污染损失的巨灾性

环境污染大体上可分为大气污染、水污染和固体废物污染三类，这些污染都具有分散性，会随着空气、水等媒介急速传播。环境污染的分散性导致其在某种处境下可能引发巨灾损失。环境污染事故导致的潜在巨大损失远远超出了保险公司的风险承受才能，导致保险公司或者不供给此项业务，或者通过规定最高赔偿限额的方式承保。

(二)环境污染危害的潜伏性

污染事故发生后，有毒有害气体、核泄漏和石油污染等对自然界和人身体机能的影响具有潜伏性。在事故发生短期内，潜伏性污染造成的危害并不会立刻显现出来，无法对其举行切实评估，但在其后相当长的时间内，污染将会对生态环境以及人类后代产生持续影响。危害的潜伏性使得环境污染责任保险在事后赔偿过程中会面临索赔时效的问题。

(三)跨国环境污染事故中法律适用的不确定性

跨国污染事故由于涉及的利益相关方众多，赔偿处理时各方从自身利益启程要求适用的法律也不尽一致，导致其责任划分及法律诉讼往往要花费数年甚至数十年的时间。在跨国污染的处境下各国政府或者出于崇敬或拉拢民意，在处理时往往会通过政治手段来解决。政治的介入使得重大跨国环境污染事故的处理面临有法不能依的难堪局面，导致赔偿的范围和金额具有很大的肆意性，在不限定最高赔偿金额的处境下，保险公司不敢承接此类业务。

二、我国环境污染责任保险承保现状分析

(一)承保标的以突发、意外事故为主

我国现行环境污染责任保险承保范围限于突发性污染事故。环境污染事情既有突发性的，也有渐进性的。从发生概率角度分析，渐进性污染事故的发生概率往往高于突发性事故，只是由于短期内难以显现损害后果而轻易被疏忽。保单将这一类风险摈弃在承保范围之外，抑制了企业投保的积极性。而投保人数量的裁减必然导致环境污染责任保险无法得志大数法那么的要求，承保的环境风险无法合理分散，给经营这种保险的保险公司带来巨大风险，进而制约保险公司开展这项业务，最终使得环境污染责任保险进入恶性循环，难以为继。

(二)保单条款与保险赔付由于法律依据不同存在冲突

发生污染事故后，对第三人的民事诉讼及赔偿，以及被保企业和保险公司所处立场的不同而导致的诉讼费用及随后的民事赔偿，是责任险条款设计中最关注的问题之一，而由于我国环境法律体系与保单条款基于的英美法律体系有相当大的不同，使得事故发生后，对保单的诠释与我国现存法律体系相悖，被保人、保险人以及损失人之间存在潜在冲突。

(三)损害评估技术不高

损害评估技术不高影响保险费率合理厘定以及承保范围的扩大是我国环境污染责任保险面临的难题。由于缺乏环境风险评估方法，环境风险的识别和量化难度很大，而且行业和企业间的差异也对比大，保险公司很难判断企业的环境风险从而举行产品定价。保险市场上缺乏环境污染风险及损害鉴定、评判的机构。保险公司从养护自身利益的角度启程制定赔偿条款，导致大多保险产品展现赔偿范围窄、免责条款过多等问题。

(四)新环境养护法的出台为环境污染责任保险的进展带来机遇

新环境养护法按日记罚、将规划和政策的环境影响评价纳入了法律、确定了公益诉讼的可能性等规定都对环境风险企业提出了更高的要求。环境风险企业对环境污染责任保险的需求将显著增加，为环境污染责任保险的进展带来机遇。

三、我国环境污染责任保险承保约束优化建议

(一)对环境风险企业举行合理分类、确定承保范围

环保部门应联合保险行业协会、保险公司等机构对风险企业举行合理分类，构建一个既科学又实用的企业环境风险等级系统。按生产系统、储运系统、风险源强弱和行业环境风险集中度，对环境风险企业所在的行业举行分类，确定行业的环境风险级别。对同行业企业按照地域环境、风险管理、应急救援、生产工艺流程、设备新旧等举行分类，确定环境风险企业的风险级别，为保险公司确定承保范围和保费厘定供给技术支持。

(二)将逐步污染事故纳入承保范围

因污染而造成民事赔偿的不仅仅限于突发性污染事故，还有逐步性污染事故，污染物累积到确定程度，同样会对第三人造成人身或财产损害，且后者展现的频率和损失额要比前者大得多，因此对持续性环境污染事故赋予保险也是客观需要。

(三)国家对环境污染责任保险的优待政策应逐步转移到损失赔偿方面。

国家可以通过建立强制的超赔责任保险机制来进一步管理和激励保险公司对环境污染责任保险的承保积极性。即通过被保企业、承保公司和国家补贴三方比例缴纳超额责任的保费，并嘱托商业保险公司、再保险公司对其举行商业承保，在商业污染责任保险的最高赔付额以上，再附加一片面的损失赔付比例。这样既能够使保险公司的赔偿风险降低，拉低保费，又可以通过强制投保的方式，对国内污染企业排污和控污数据举行量化，有助于社会污染边际本金的统计和操纵。

(四)培养专业环境风险核保理赔公估人，促进环境污染责任保险进展。