《金融机构反假货币工作存在的困难与对策-以民生银行为例》

金融机构反假货币工作存在的困难与对策—以民生银行为例我国假币流通的成因分析假币是真币的伴生物。自从货币诞生，假币就相伴而生。从货币发展的历史和世界各国反假货币的实践来看，假币的产生和存在是一种顽固的社会现象。反假货币既是历史性的永恒话题，又是世界性的普遍问题。因此，假币之所以能够流通，自然有其深刻的客观因素和主观原因。假币流通的主观原因是其社会基础，而客观因素则是假币得以流通的自然基础，这也是假币产生和肆虐的温床。当主观因素作用于客观因素，即这种社会基础着陆于自然基础时，假币这种社会怪胎便不可避免的产生了。假币流通由货币的本性所决定马克思主义经济学原理告诉我们，货币最大的特性是能增殖自身，但必须是以在运动中为前提条件来完成这一过程。这也就成为在货币的五种职能“价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段以及世界货币”中，流通手段是货币最主要职能的原因之一。货币只是在长期的历史发展过程中被人们创造出来的一种价值符号，如果离开运动的话，剩下的就只有货币自身，不能说明任何问题，也不能代表任何关系。因此，能够流通也就成为了货币的最大特性。对于这种特性，即使是假币也完全符合。对于造假者而言，其造假目的非常明确，就是让“产品”—假币得以脱手，为其换来真币，也就是说，造假者之所以造假的实质就是需要通过出手假币换取真实的利益，无论真实的货币抑或是实物。就这样，在不法利益的驱动下，造假者通过各种手段将自己手中假货币出手，完成了第一次对真实利益的交换。当假币流通到被动持有者手上之后，虽然在这种情况下他们仅仅是无辜的受害群体，但当面临停滞手中假币的流通即会马上损失自己利益的情形，被动持有者群体中的大多数人也会急于采取多项措施，以求让手中的假币出手，以免给自己带来实质的损失。因此，出于对保护自身利益的考虑，被迫持有假货币的人们只会一次又一次的想尽办法出手假币，保护自己的利益，此时，假币这种不合法的产品也就如同真货币一样，具有了流通性，开始在社会上流通起来我国人民长期的消费习惯导致了假币流通在我国，由于历史原因和文化传统，进行社会消费时，社会公众偏好使用现金，又由于我国人口众多，因此导致现金货币流量巨大。据粗略计算，我国流通中人民币的实物总量竟然已经达到了3600多亿张（枚），折合下来，人均拥有的现金数量大约为1：260—270（张/枚）。而在美国、英国、德国等发达国家，由于公众消费习惯更偏向于大量使用非现金支付手段，譬如银行卡等，现金仅用于日常零星支出，因而人均拥有现金的比例非常小，大致在1：25—30（张/枚）之间。如此巨大的差别成为了我国假币泛滥中不容小觑的一个重要原因。事实上，我国现金流量巨大的状况为假币的非法流通提供了安逸的客观环境，同时，有关实践也表明，假币流通量与现金收支量呈现正相关关系。在这种背景下，制贩假币犯罪分子受到高额利润的诱使，不惜以身试法，铤而走险，千方百计伪造货币；一些人则贪图便宜，私下违法购买假币；另一些人则为了蝇头小利而参与运输假币；还有一些人则明知是假币，却还是用于消费支付。这些，都给严重危害国家金融秩序、人民财产安全的制假贩假犯罪分子的假币犯罪行为带来了便捷，提供了供其牟取非法利益的温床。我国的社会背景也是原因之一在改革开放初期，有一部分人是利用了当时尚不完善的国家法律法规，钻了国家开放政策的空子，采取了一些不合法手段达到了致富的目的。在这种情况下，一部分人先是会因为贫富差距出现一种失衡心理，接着会因为这种失衡心理的驱动而产生了一种错误的认知，认为在国家法律日益健全的今天，还是能依靠钻政策和法律的空子发家致富，同时，再加上制假贩假带来的巨大的利益的驱使，认为一切都顺理成章，会如同改革初期般只要大胆敢做就会必然赚取到可观利益，于是便铤而走险，涉足“假币生意”，走上制假贩假的漫漫不归之路。我国反假币工作的现状分析我国是世界上最早制造和使用货币的国家之一，打击伪造货币犯罪的行为历史久远，历朝历代统治者惩治伪造货币犯罪的刑事立法和防范措施也较为成熟和完备，其中一些规定和措施对于如今防治伪造货币犯罪仍不失借鉴意义。近年来，我国对于伪造货币罪的防治工作相当重视，相关立法为防治伪造货币犯罪提供了大量的实体法律保障，公安机关在全国范围内开展打击整治伪造货币犯罪专项行动卓有成效。此外，在全国层面上还建立了防治伪造货币犯罪的专门机制——国务院反假货币工作联席会议制度。总体而言我国防治伪造货币犯罪工作已取得了一定的成效。我国反假币的立法现状刑事立法刑事立法规定的是国家最严重的各种破坏社会关系的行为，因此，对于针对货币的犯罪行为，绝大多数国家都以刑事法律对其加以规制，进行打击。我国刑法也不例外，对其进行了严格的规制。在我国《刑法》第三章“破坏社会主义市场经济秩序罪”中第二节“走私罪”中和第四节“破坏金融管理秩序罪”中，分别对各种假货币犯罪的情形予以明确的规制，并就这些分别设立了六个罪名，分别是《刑法》第一百五十一条第一款规定的“走私假币罪”；第一百七十条规定的“伪造货币罪”；第一百七十一条规定的“出售、购买、运输假币罪”和“金融工作人员购买假币、以假币换取货币罪”；第一百七十二条的“非法持有、使用假币罪”以及第一百七十三条规定的“变造货币罪”。对于这几个罪名，视情节轻重，我国刑法分别对其规定了相应的刑罚，包括有处以拘役、有期徒刑、无期徒刑以及死刑，并可单处或并处罚金、没收财产。通过《刑法》对货币犯罪行为的规制可以看出，我国刑法中将货币犯罪中的伪造、变造货币行为列为了货币犯罪的首要打击对象，并把伪造货币的行为作为第四节“破坏金融管理秩序罪”中的第一条来规定。同时，我国刑法对该行为法定刑的规定最高为死刑，这也正凸显了伪造货币的行为是在所有危害货币管理的行为中危害最为严重的。此外，对货币犯罪的其他行为也分别予以了相应的规制，包括变造、出售、购买、运输、持有以及使用这些贯穿货币犯罪始终的各种行为。特别值得提出的是对于走私假币的行为，我国刑法对其单独设定了一个罪名“走私假币罪”，并把它纳入“走私罪”分节之下，这说明在我国刑法传统理念当中，走私假币的行为不仅仅违反了我国货币管理制度，更侵犯了走私罪的同类客体，也即国家的进出口管理制度。另外，除了这些刑法条文之外，最高人民法院还就货币犯罪的相关内容做出了《最高人民法院关于审理伪造货币等案件具体应用法律若干问题的解释》，该《解释》总共有六条内容，分别就伪造、变造货币的数额；出售、购买、运输、持有、使用假币的数额；以及货币犯罪的一些预备行为和共同犯罪行为在法律上的具体应用做出了明确的规定。在该《解释》的最后一条，还从法律意义上解释了货币的概念，包括了人民币和境外货币，这也是法律对境外货币作为被保护对象真正意义上的确定。上述内容，说明我国《刑法》对货币犯罪的相关行为的规制确已比较全面和完善。行政法规除了我国《刑法》对各种构成犯罪的假币行为做出了明确的规制之外，我国其他相关法律法规也对假币活动进行了规制，特别是金融立法方面。首先，在《中华人民共和国中国人民银行法》中，就从专业法律的角度规范了假币防范的有关法律问题。例如，《人民银行法》的第十六条规定：中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收；第十九条规定：禁止伪造、变造人民币。禁止出售、购买伪造、变造的人民币。禁止运输、持有、使用伪造、变造的人民币。禁止故意毁损人民币。禁止在宣传品、出版物或者其他商品上非法使用人民币图样。另外，在第四十二至第四十五条中，还规定了违反前述规定所应承担的法律责任。在《中华人民共和国中国人民银行法》公布之后，同年的6月30日，全国人民代表大会常务委员会也通过了《全国人民代表大会常务委员会关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》，这个《决定》也规范了对假币有关违法行为进行制裁的具体问题。在国务院行政法规方面，则有国务院于1999年12月28日通过的《中华人民共和国人民币管理条例》。从这些法律性文件来看，权威性立法文件的重点在于规范了对假币的制造和使用予以禁止，同时也就相关违法行为的法律责任进行了明确，使假币防范工作日渐走上依法治假的轨道。之后，为规范假币收缴、鉴定工作，中国人民银行根据上述《决定》和《条例》，制定下发了《中国人民银行假币收缴、鉴定管理办法》，自2003年7月1日起施行。该《办法》对假币的收缴、鉴定的基本原则、基本程序、有关当事人的权利义务以及法律责任等问题做了比较系统的规制。《办法》明确了金融机构有依法收缴假币的义务，同时，也详细的阐明了金融机构在收缴假币时所必须遵循的必要程序，即必须当着持有人的面加盖“假币”字样的戳记，并出具专用收缴凭证，履行告知义务。依照《办法》，金融机构依法收缴假币受法律保护，在必要时要向公安机关报告，并有义务协助公安机关打击制假、贩假活动。需要特别强调的是，在该《办法》的最后还规定，金融机构必须按照本《办法》规定的程序收缴假币，否则也要受到相同的处罚。总的来说，几十年来，随着我国社会主义现代化建设进程的加快，经济体制改革的不断深化，我国法律愈加趋于完善。对于假币防范工作，我国法律法规也在自身的不断完善当中逐步改进和发展，各立法和司法机关一直注重以法律和行政法规对假币违法行为的制裁做重点规范，以部门规章和地方法规规范假币的收缴、鉴定和其他管理问题。可以说，我国的假币防范工作在诸多法律法规的规范之下，已经迈进了法制化的轨道。部门章程2003年中国人民银行下发了《中国人民银行假币收缴、鉴定管理办法》，该办法规范了假币收缴、鉴定的具体行为，保护了货币持有者的合法权益。其中第三条还规定：本办法所称货币是指人民币和外币。人民币是指中国人民银行依法发行的货币，包括纸币和硬币；外币是指在我国境内（香港特别行政区、澳门特别行政区及台湾地区除外）可收兑的其他国家或地区的法定货币。较早的以部门规章形式明确了在我国可流通的境外货币也是被保护对象。总体而言，随着我国法制化进程的不断加快，防治伪造货币犯罪的相关法律法规和部门规章通过多年来逐步改进与发展，现已越来越趋于完善。可以看出，在诸多法律法规的规范之下，我国伪造货币罪的防治工作已经迈向了法制化的轨道。我国反假币的重要措施公安机关保持高压严打态势近年来，公安机关对伪造货币犯罪始终保持严厉打击态势，并取得了一定成效，其主要措施为：一是依托专项行动，联合各地公安力量打击伪造货币犯罪。自2009年起，各地公安机关、各警种在公安部的集中部署下，密切配合，开展了一系列打击伪造货币犯罪专项行动，侦破了一批大案要案，形成了对伪造货币犯罪多环节、全方位的打击格局。在公安机关的高压态势下，防治伪造货币犯罪成效明显。二是加强了与银行等金融机构的合作。自2014年起，公安部与中国人民银行展开合作，在全国范围内打击整治伪造货币犯罪。通过建立反假币快速反应机制、定期汇总分析假币收缴情况、规范银行业金融机构假币收缴纪律等方法，使得公安机关能够及时掌握重大假币信息，进一步压缩了假币的流通空间，切实维护了我国的金融管理秩序和广大人民群众的切身利益。三是不断优化侦查技术支撑。目前，公安部基于假币犯罪信息平台在全国范围内建立了若干假币监测点，为伪造货币犯罪的情报信息收集工作提供了有力的技术支撑。同时与境外执法机关的联合办案、合作培训也取得新的进展，使得打击伪造货币犯罪的网络格局更加完善，工作机制愈加健全，有效地遏制了伪造货币违法犯罪反弹势头。建立国务院反假货币工作联席会议制度1994年11月，我国正式确立了由中国人民银行、公安部、最高人民检察院、最高人民法院、国家工商行政管理局等部门负责人参加的“国务院反假货币工作联席会议”制度。国务院反假货币工作联席会议是我国反假货币工作的最高组织形式，主要负责统筹协调各相关部门做好打击、防范假币犯罪活动的工作，开展反假货币宣传、教育、管理等工作，并对全国假币防范工作进行领导。国务院反假货币工作联席会议最初由十九家相关部委作为其成员单位，成立伊始由国务委员周正庆担任召集人，自1996年起，联席会议开始由中国人民银行行长担任召集人，目前，国务院反假货币工作联席会议召集人由现任人民银行行长周小川担任。迄今为止，联席会议的成员单位已扩大为二十八家。其中包括人大法工委、银监会、中宣部、国务院办公厅、最高检、最高法、公安、安全、外交部、发改委、教育部、财政部、铁道部、交通部、信息产业部、商务部、文化部、海关总署、工商总局、民航总局、广电总局、国务院港澳办、国务院台办、工、农、中、建行等单位。国务院反假货币工作联席会议的具体运行是以会议议题的形式开展的，而会议的议题包括对会议召开前一段时间内全国假币防范工作的全面分析、评价和指导；对全国的假币防范工作提出指导性意见；同时，还就当前和未来一个时期内的假币防范工作进行研究，积极引导全国假币防范工作有条不紊地进行。国务院反假货币工作联席会议成立至今，已召开过四次会议。除大范围和规格的联席会议外，该制度的日常工作则通过联络员会议的召开来决定。联络员会议每年召开3-5次，而部分成员和单位的联络员会议则可根据工作的需要随时召开。从1996年开始，国务院反假货币工作联席会议组织每年开展反假币宣传周活动，迄今为止，已经取得巨大的成就。国务院反假货币工作联席会议还每月编报《反假货币工作简报》，通过《简报》对假币防范工作情况进行反映与沟通。可以说，国务院反假货币工作联席会议制度的形成，对于组织和协调我国的伪造货币罪防治工作起到了至关重要的作用。我国金融机构反假币工作存在的困难与问题分析我国颁布的《中国人民银行法》、《假币收缴、鉴定管理办法》、《人民币管理条例》等法律法规和部门规章中除《假币收缴、鉴定管理办法》外，多数条款以禁止性规范为主，没有明确规定具体的实施细则和法律责任。如此一来，银行内部缺少明确的法律依据，致使这些法律法规不能被很好地贯彻执行。主要体现在一些基层银行工作人员为留住储户，无视法律的严肃性和权威性。在发现假币时既不及时收缴，也不愿积极主动地为公安机关提供办案线索，导致假币再次流入社会。我国金融机构反假币的对策规范金融管理秩序减少现金交易由于制造货币投入巨大，防伪成本高昂，放眼世界，推广电子支付手段，减少现金使用，是防治伪造货币犯罪的有效手段。目前我国的电子支付领域十分发达，绝大部分的年经人都有使用电子支付的手段。民生银行也积极顺应时代潮流，推进电子支付方式，与支付宝等电子支付平台合作，为既为广大消费者提供了便利，也在相当程度上减少了现金交易流量，压缩了伪造货币犯罪的生存空间。因此，民生银行通过进一步加快电子支付平台的信息安全建设，来推广电子支付的广泛应用。引导消费者改变支付结算习惯，使用银行卡、网上银行转账、微信、支付宝等现代快捷支付手段替代现金交易，以逐渐减少现金流通的数量和频次，从而在一定程度上规避假币流通的风险。严格收缴假币管理银行作为资金融通的信用中介，不仅是维护金融稳定不可或缺的组成部分，也被赋予了收缴假币的权利和职责。为堵塞假币流通的渠道，民生银行严格执行《中国人民银行关于假币收缴、鉴定管理办法》的相关规定，按照假币收缴程序，将柜面收缴的假币，最终全部解缴到人民银行，严禁个人私自没收、退还、销毁假币。同时，民生银行也加大了对柜面人员的培训力度。通过对柜员的业务能力和假币鉴别能力进行系统培训，确保柜员在收缴假币时，能够严格按照收缴程序办理，增强责任意识。民生银行对于不严格遵守程序和制度规定或不予收缴假币的柜员，一经发现，就会给予行政纪律处分或经济处罚。最后，民生银行和派出所要建立工作联系制度，对发现多次使用假币的人员或一次性发现假币面额在五百元以上的，就会及时报警，警方也会及时出警予以处理。提高鉴伪技术目前银行使用最为普遍的鉴伪方式是利用验钞仪进行真伪的辨别,“HD90”代码开头的假币之所以被人们称为高仿真难识别假币，就是因为在多地都出现了验钞仪无法识别该系列假币的情况。我国目前生产的验钞仪还有相当一部分产品质量不达标，难以满足鉴伪的需要。为更好地防范伪造货币犯罪，民生银行通过强化监管，坚决清退生产质量不达标的厂家；同时加强新技术产品的研发。通过研究开发具有水印检验、图案识别、网络连接等功能的验钞机、POS机或ATM机，对检测到的假币自动扫描信息备份上传至公安部门的数据库，由专人对假币信息进行分析。如此通过多种举措来升级鉴伪技术，以满足银行和广大人民群众鉴别假币的需要，使假币无所遁形。以预防为主、打击为辅，构建综合防御体系加强对相关材料和技术的监管力度我国当前已经步入快速消费时代，发达的互联网和物联网使人们能够非常快速地获取各类商品，不再受到时间和空间的限制。不法分子也利用这一点，在网络上交易伪造人民币的所需要的特殊纸张、专用设备和模板等重要材料，以减少风险。因此，银行必须加大对印制人民币所需特殊材料和技术的监管力度，严禁特殊材料通过任何方式外流。另外针对犯罪分子使用彩色喷墨打印机、彩色复印机等高清专用设备来进行制版、批量印刷假币的行为，应当从加大印刷行业监管的角度着手，对从事印刷设备生产、印刷复制经营的厂商进行严格的行政许可审批，严厉打击未获得许可的地下印刷厂，并制定具体的监管措施。加强伪造货币犯罪情报的收集与分析应用正如上文所提到的，收集应用丰富的伪造货币犯罪情报，是欧美发达国家取得反伪造货币犯罪成功的关键。我国也相当重视利用伪造货币犯罪情报来引导警务工作，自2009年起面向全国建立了一批假币监测点，犯罪情报信息工作取得了一定进展，但与美国、欧盟等发达国家和地区相比，仍有比较大的差距。为具体做好伪造货币犯罪情报的收集与应用工作，民生银行强化互联互通，共同收集犯罪情报信息。通过与政府和专业机构整合等多种方式，