对我国普通家庭金融投资理财现状及趋势的几点探讨

对我国普通家庭金融投资理财现状及趋势的几点探讨对我国普通家庭金融投资理财现状及趋势的几点探讨

一、我国普通家庭金融投资理财概述

〔一〕普通家庭金融投资理财的范畴

金融指的是以货币为主要载体的一系列经济活动，金融活动是目前社会最主要的经济活动形式之一，相较于以生产加工和销售为主的经济活动，金融活动能够在较短的时间内汇集大量社会财富并使这些资源得到二次利用，实现更多的经济价值。对金融活动进行注资，并从金融活动所形成的经济价值中获得分红形式的利润，就是金融投资理财。我国社会的金融大盘是由各大上市公司、企业、政府和市场经济的自然变化决定的，但是，普通家庭的投资理财也涵盖在社会金融理财范围之内，对于普通家庭来说，投入在金融活动中的货币虽然不多，但也是极为重要的一笔财富；并且，许多家庭的金融投资理财都是分阶段性的，比起企业和社会金融活动，普通家庭金融投资理财的目的更明确，甚至连理财收益的处理都是比拟固定的。从以上对金融投资理财和家庭理财的分析，我们得到普通家庭金融投资理财的范畴，即，普通家庭金融投资理财是以不具有经济组织性质的家庭为单位的金融投资理财行为，这种理财行为目标指向为低风险高收益，并且理财的途径和模式选择以家庭需要为主要原那么。

〔二〕我国普通家庭金融投资理财的办法

金融投资理财以货币活动为主，因此，一切与固有资产有关的理财行为和理财办法都不属于金融投资理财，也就是说，家庭买卖房地产的行为不是金融投资理财行为，但是家庭购置住房公积金或者住房保险，就是金融投资理财。明确了这个意义之后，我们很容易发现，我国普通家庭的金融投资理财办法其实是比拟简单的。按照最根本的金融投资理财风险排列次序，普通家庭金融投资理财办法分为下列几种：风险最高的是股票和期货，股票是所有家庭理财当中收益率最高的一种方式，但也是风险最高的一种，其优点是比拟容易操作，但需要专业知识，期货投资与股票投资的原理几近相同；风险中等的是基金和国债。基金是专门收集社会闲散资金进行再次投资的一种金融活动，也就是说，所有购置基金的家庭相当于同时将资金委托给一个小型金融投资组织，成为组织的共同股东，承当分红和风险。基金投资的风险相对较小，但收益率不如股票和期货，国债那么与基金的金融活动模式根本相同；风险最小的是储蓄和购置保险，这两者的投资与收益之间的时间间隔比拟长，虽然投资的风险几乎为零，并且可以使家庭始终持有可用资金〔或在某些风险中有所保障〕，但其收益率是最低的。

〔三〕探讨家庭金融投资理财的意义

普通家庭金融投资理财也是社会金融活动的一种形式，只不过相较于企业和其他社会组织来说，家庭的金融活动与其说是使用能够资金，还不如说是管理资金，因此，家庭金融活动多用“理财〞来描述，而不是直接用“投资〞。普通家庭金融理财的最终目的是使家庭持有的货币量不断增长，以满足家庭消费需要，对此进行探讨能够帮忙我国大多数参与金融活动的家庭提供更好的理财倡议，使家庭理财的最终目的能够实现，即提高我国居民的生活水平和消费能力；家庭理财一旦被作为主要的研究对象，为居民消费水平的提高作出奉献，就能故事我国居民的购置力提高，从而拉动我国经济的整体开展；此外，家庭理财能力的提高能够使我国金融活动中这局部散户的金融行为科学性增强，有助于家里较好的金融投资秩序，死我们金融行业得到进一步开展。因此，重视普通股家庭作为金融活动中的一个重要角色，探讨家庭理财的现状和开展趋势，对我国经济的宏观和围观开展都具有积极意义。

二、我国普通家庭金融投资理财的现状

〔一〕普通家庭金融投资理财已经成为家庭生活的重要事务

家庭理财已经不是一个新鲜的话题，我国传统文化中有“勤俭节约〞、“紧紧手，年年有〞和“积谷防饥〞的家庭财务管理意识，实际上就是家庭理财的缩影。现代社会的家庭拥有更多的生育资源，摆脱贫困已经不再是家庭经济活动的主要目标，而大多数家庭都必须要负担老人养老、子女读书上学、结婚生育和自身养老的责任，这意味着小康之家也不得不考虑到这些经济问题，家庭经济压力实际上是无处不在的。而对于普通家庭来说，受众的资金并缺乏以开创一份额外的事业，则，只有选择投资理财一条道路；另外，现代经济社会的飞速开展使货币以一种迟缓的方式一步一步走向通胀，虽然国家经济并不受通货膨胀的影响，但是，货币的购置力下降还是十清楚显的，家庭要使手中的货币价值能够包吃住，就必须依靠家庭理财实现家庭资金的增值。基于这两点原因，家庭理财已经成为目前我国普通家庭中最重要的事务之一。据可靠资料统计，我国有80%以上的家庭都在参与金融投资理财，尽管所采用的方式不一样，但是，家庭资金的确以不同的方式流向金融市场，并发明了相应的价值。

〔二〕普通家庭金融投资理财的形式具有时代性特征

普通家庭在金融投资理财中所选择的理财方式极具时代性特点，这与家庭理财对金融市场活动的影响力有限的特征是相吻合的。在上世纪六七十年代，最主要的理财方式是储蓄和购置国债，到如今演变成了储蓄和购置一系列保险。采用这种理财方式的大多数中老年人，他们的理财观念相对柏寿，对风险的躲避心理较强；而中国的金融市场真正活泼起来是从上个世纪80年代之后开始的，从那以后，各种类型的理财方式纷纷出现，股票一度成为家庭理财中的热门办法；股票大盘的动乱和储蓄、国债的低收益率使热衷于家庭理财的人们将目光投向基金。如今，购置基金已经成为家庭理财总应用最多的一种模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理财在不停的时代展现出不同的特征以及成为此种金融活动的重要开展成果，而这个成果，还将随着家庭理财的开展延续下去。〔三〕普通家庭金融投资理财中存在的问题

尽管家庭理财已经成为我国普通家庭中较为常见的一种金融活动形式，很多理财爱好那么也对股票、期货、基金等理财方式进行了广泛的学习和深刻的了解，但这并不意味着所有参与家庭理财的人们都能够对有限的财产进行科学的管理，这使得家庭理财的实际作用减弱，有时候甚至影响到家庭经济状况的稳定性，示例，2022年的金融经济危机使得很多家庭陷入股票危机当中，导致家产荡然无存。对风险躲避的能力较差，甚至对风险不足预测能力，是大多数家庭理财中普遍存在的一个问题；第二个问题就是，很多家庭理财的金融投资者对“理财〞活动本身存在着认知偏差。流行于网络的家庭理财辅助性APP“她理财〞联手好规划网进行了一次家庭理财理念调查，发现家庭理财中存在着五大误区：第一，大多数理财者认为家庭理财行为存在着一夜暴富的可能；第二，大多数理财者认为家庭理财就是家庭金融投资；第三，大多数家庭并没有合乎家庭实际需要并且规划长远的理财目标，很多家庭理财行为实际上是在随波逐流；第四，家庭理财者对理财收益存在明显偏好而无视了理财风险；第六，理财者认为家庭金融投资理财的过程实际上就是挣钱的过程。家庭理财中这五大误区的存在，实际上是由于理财者并没有对家庭金融投资理财本身形成分明的认知，将投资理财当成一种独自的金融的活动而并没有对家庭的财务进行整体的管理，一味追求利益无视风险，或者不能重视到理财的复杂性和整体性。

三、我国普通家庭金融投资理财的未来开展趋势

〔一〕金融投资理财将成为普通家庭最主要的理财方式

社会财富总量的累积增长并不会平摊到每一个群众家庭并使之受益，而是根据市场参与和投入分得相应的利益，而普通百姓分得社会效益增长的成果除了劳动收入外，就是资本投资收益了。但资本投资是有风险的，并不是每个投资者都能获利；而如果你不参与投资的话，那你就干脆没有得利的时机了。根据美国当前社会家庭收益增长分析，根本上是每个美国家庭每年约有50%以上的收益增长局部来自资本利得。在这样可观的资本增值环境下，不参与资本投资，无论你现在有多少财富，在市场经济变化中都可能被财富边缘化。而普通群众不被边缘掉的最可行措施，就是参与资本市场运作了。我国未来的经济以金融业的蓬勃开展为主，社会生产力过剩已经使我国青年一代遭受着比拟大的就压力，而市场经济的开展使社会财富分配的越来越不平均，普通家庭的成员在未来能够通过自身工作满足高质量生活需要的可能性越来越弱，家庭需要以理财为主要方式，合理分配家庭资源，保证家庭生活质量；另外，在家庭能够选择的理财方式之中，金融投资理财的优势越来越明显，伴随着国民收入的不断增加和金融市场的不断开展，理财产品也日益丰盛。如银行存款，以前相比照较单一，而近几年各大银行推出的各种人民币理财产品和外汇理财产品，人民币理财产品又有准储蓄型产品，能够稳获高于同期存款的收益，还有与股票收益挂钩的产品，通过买人民币理财产品间接投资股票，此外其他各种理财品种也极大丰盛，基金的热卖就是人们信任并且积极投入金融投资理财的一种表现；相反固定资产投入对家庭理财的帮忙作用越来越小，以房地产投资为例，10年前的这种固定资产的收益率是比拟稳定的，但是在2022年到2022年之间，房地产的收益率陡然提高，然后又随着政府的一系列房屋购置限制令和银行贷款的约束，使房地产进入了一种低迷状态。一旦家庭将资产投入到房地产上，那么其收益效果救很难确定。相较之下，金融投资的收益更加灵活，并且因为收益周期较短，对家庭的不良影响仍是可以躲避的，这使得金融投资理财成为未来家庭理财的主要方式

〔二〕普通家庭金融理财对金融风险的反抗力加强

由于金融投资理财将会成为普通家庭理财最主要的方式，因此，家庭资金在未来的金融市场中将扮演一个比拟重要的角色，随着人们对金融投资理财的重视长度提高，家庭反抗金融风险的能力也会逐渐增强。在全球性出现金融危机的大环境之下，金融市场的开展也存在许多不稳定状况，再加上金融中介机构和投资方式和投资产品的不断开展和增长，这就给普通家庭投资构成了极大的风险环境。普通家庭受限于专业金融知识的储藏量，从而不能有效地对金融市场进行准确的判断，大多数家庭的投资方向甚至是出于对周围邻居、亲朋好友的跟风，这就给百姓家庭的资产平安埋下了隐患。普通家庭的投资一般具有投资规模较小、投资方向的盲目性和随意性、投资质量不高等特点。这些因素都是家庭金融投资潜在的风险。那些热衷于家庭理财的金融投资“散户〞开始加强对金融知识的学习，力求从基本上稳固自身对金融投资环境的认知，从本源上弥补自身的缺乏，以便于能够更好地去判断瞬息万变的市场投资环境。还有些家庭型金融投资者通过金融书籍、报纸、电台、网络等多种多样的方式来进行金融知识的学习，金融知识的储藏是一个精细、漫长、与时俱进、及时更新的过程，在这样一个学习过程里，投资者可以从基本上提高自身的投资意识，摒弃以前的投资随意性和盲目性等缺点，提升自己的市场判断力，进而提高投资质量，保障家庭资产的平安，从本源上面降低家庭投资的风险。

〔三〕普通家庭金融理财将呈现出目标统一下的多元化模式

目前金融市场提供应将普通家庭的金融投资方式是比拟多样化的，但是，受到理财者个人能力的限制，大多数家庭使用的理财方式都比拟单一，并不能实现家庭资源的最优配置。然而，金融投资理财成为家庭最主要的理财方式已经是未来开展的主要趋势，而家庭反抗金融风险的能力将会有所提高，这一切都与理财者个人对金融市场的判断力提升和对家庭财务管理能力的提升有关。一个成功的家庭理财者必然不会将所有的鸡蛋都放在一个篮子里，在既要追求收益、又要躲避风险，还要兼顾资源的优化配置的理财要求下，普通家庭金融理财必然呈现出一个目标统一下的多元化理财模式。从理财者的身份和责任来看，家庭中只要是能够胜任理财责任的任何一个成员，都可能参与理财互动，这必然使家庭理财的模式发生变化；从科学理财对风险的态度和处理方式来看，最有效地处理金融危机、度过风险的方式就是购置不同层次饿种类的理财产品，获得多样化的收益，或者，在经济不景气的情况下至少保证某一个或某几个理财产品还能够发挥作用；第三，金融市场提供应家庭理财者的理财产品形式多样，家庭理财者有必要根据家庭的需要去选择这些理财产品，久而久之，就会形成一个多元化的理财模式，示例，对“零花钱〞的投资以短期利润率高的为主；对“读书基金〞和“养老金〞的投资来说，应当一较常年限的、稳定性较强的理财产品为主。四、对家庭金融投资理财的倡议

〔一〕树立良好的家庭金融投资理财观念

为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资工程和躲避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念，在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。

〔二〕善于利用投资收益

在满足了根本的财产保全以后，在仍有充裕的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、保险等形形色色的金融投资理财工具，进行增值方案。这些工具的特点是高收益、高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。如何选择合理的投资组合，躲避风险，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。

〔三〕重视理财中的家庭个体差别

家庭经济的状况不同，家庭成员不同的个人喜好，所以，在投资的工具上侧重点不同，资金的注入也不一样，产生的投资理财的方式有所差别。就拿中国南北部做比拟：从家庭的资产总量来说，北方家庭可能不如南方家庭，关键是理财观念和方式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法，中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上，主要理财方式为储蓄。富裕家庭那么大多将财富用于消费，而南方家庭那么更注重财富的增值。较为贫困的家庭努力