我国家庭财产保险存在问题及策略分析

我国家庭财产保险存在问题及策略分析我国家庭财产保险存在问题及策略分析

一、引言

改革开放以后，随着经济的增长，人们的风险意识也在提升。对于家庭而言，潜在的风险可能导致重大损失。因此，家庭要重视其财产潜在的风险，通过保险的方式把财产可能发生的风险转嫁出去，而为家庭财产投保那么是一个非常好的选择。当前，专家学者们已经对相关问题进行了研究，比方：王和分析了保险业经营的模式，从产品、营梢和经营等分析家财险困境。张昭认为保险条款不全、效劳质量不高、宣传缺乏、销售渠道不畅是妨碍家财险开展的因素。沙原等人通过长尾理论表明我国家庭财产保险为什么开展滞后。马兰通过保障范围、险种组合、投保人范围、保险单最高限额等分析了家庭财产保险的优势。童元松介绍了我国家庭财产保险的开展路径。童元松通过经营理念落后、产品结构单一、展业伎俩呆板等分析了我国家庭财产保险的创新问题。

本文将研究我国家庭财产保险开展的相关问题，进而探讨其原因，最后提出相关对策。

二、我国家庭财产保险开展中存在的问题

首先，营销力度比拟弱。在我国，保险公司的市场比拟倾向于单一的渠道，开始主要通过其他单位的工会集体投保，后来主要通过银行进行代理，但是其他销售途径没有得到很好的开发。然而，以前的“单位福利型〞逐渐减少甚至取消；银行代理背景下，因保险公司没法操作、竞争加剧、银行不熟悉保险业务等，银行收取过高手续费。另外，家庭保险业务由于单均保费少而导致销售人员得到的提成少，故该业务不足鼓励，从而营销力度比拟小。

其次，保险行业负面形象的影响。在长期的保险业经营中，形成了经营粗放，再加上保险销售人员误导客户的事件偶尔出现，从民众的角度看，保险就误认为有“欺诈性〞，说明了群众对保险业务的偏见。因而，从总体来看，保险业形象不好、信誉遭受质疑的情况下，群众不信任所有的保险产品，包括家庭财产保险。所以，整个保险行业的形象不佳对家庭财产保险的开展产生了负面影响。

再次，公众保险意识欠缺。在我国传统文化和改革开放前的方案经济体制影响下，公众认为风险发生的可能性不大，即使风险发生了，也有国家和单位顶着，存在较强的依赖心理。加上保险公司宣传力度欠缺，故公众不够了解家庭财产保险，难以挖掘潜在市场。公众对家庭财产保险业务了解缺乏使他们的保险意识欠缺，从而购置家庭保险过少，不能让家庭财产保险起到应有的作用。

最后，家庭财产保险产品不能与市场需求相匹配。目前而言，我国家庭财产保险相对丰盛，数量较多，种类比拟齐全。然而，在设计家庭财产保险时，保险公司没有对目标群体的实际风险与需求进行充沛考虑。比方说，社区、管理水平、建筑类型、需求等的差别被无视了，从而产品和定价没有针对，而且我国现有的家庭财产保险忽略了地震、盗窃等。因此，家庭财产保险产品与市场需求相匹配存在问题。

三、我国家庭财产保险开展中存在问题的原因分析

第一，家庭财产保险的经营主体不多。虽然保险市场的竞争程度逐渐提高，在某些地区竞争相当剧烈，但是在多数地区经营主体仍极少。就全国而言，中保财产保险公司是在国家的财产保险市场占据绝对地位，其市场份额70%以上，国内保险市场的竞争程度仍然很低。但其他保险公司不足挑战中保财产保险公司的绝对主导地位，而中保财产保险不足动力开发更多的保险品种等。

第二，保险公司经营水平偏低。首先，我国1979年11月才开始恢复保险业务，需要我们进一步研究保险相关业务。其次，我国保险公司实行企业化经营的时间并不长，与西方兴旺国家相比距离比拟大，其行为目标、经营方式等需进一步市场化。再次，从整体来看，我国相关的保险从业人员的素质并不高，欠缺开发产品的能力，对于营销的经验也不够充足，而且很多不是专业人士，不足相应的专业素质。

第三，民众对保险知识了解缺乏。从目前来看，我国大局部民从对家庭财产保险的了解程度比拟多，甚至没有任何了解。虽然我国沿海东部地区经济兴旺，他们对保险的接触比拟多，而且也被动地推广家庭财产保险，但是民众对家庭财产保险的了解还是比拟欠缺。而对于经济欠兴旺地区，民众就更加不可能了解家庭财产保险。因此，民众对保险知识了解缺乏导致了民众不会购置家庭财产保险。可见，大力宣传保险、增强民众对保险的了解比拟重要。

第四，家庭财产保险的性质妨碍了其开展。从性质来看，家庭财产保险属于一种零售保险，要实现大单比拟困难，只有以较为分散的家庭为目标。这种零售性质导致了每一笔业务的规模不大，但是投入人力多，从而收益与本钱不匹配，不能让保险公司实现利润最大化。因此，过高的经营本钱与过低的收益让家庭财产保险比不过其他险种，比不过企业财产保险等产品，故保险公司没有动力开展家庭财产保险业务，投入也相对较少。

四、我国家庭财产保险开展的对策

第一，拓宽销售渠道。首先，培育家庭财产销售人员，实行主动销售方案。由于公众对于家庭财产保险不甚了解，因此主动销售方案是不可或缺的，通过主动的方式增强公众对家庭财产保险的认同感。其次，通过网络强化销售能力，处用网络销售平台，通过在线的方式为客户提供容量大、密度高、多样化的财产保险信息和产品，开发家庭财产保险潜在的市场需求。最后，大力开展代理业务，强化与银行、邮局、第三方理财公司、商场以及其他具有相当规模的商业实体的合作。

第二，形成保险行业诚信效劳的形象。保险公司要把效劳质量摆在第一位。首先，不论是在保单营销过程中还是在后期的售后效劳中，都应将客户的利益放在第一位。其次，保险公司应建立健全的教育培训体系，通过培训提升保险工作人员的素质，强化他们的保险知识。再次，保险行业要屏弃“保费收入论英雄〞的经营理念，要更加重视效劳质量，在考核时不但有排名，还要考虑农户称心度，把质量作为衡量的重要规范。

第三，通过宣传伎俩以提升民众的保险意识。保险公司要通过多元化的伎俩，大力宣传家庭财产保险，让民众了解家庭财产保险的的相关情况，让民众了解家庭财产风险是存在的，让民众觉得家庭财产保险是重要的。保险公司可以通过包括召开理赔现场会、媒体发布会、讲座、图片展、传单、网站等多样化的伎俩来对家庭财产保险进行大力宣传，使家庭财产保险意识深入人心，到达提升民众保险意识的目的。

第四，重新审视保险产品与需求的匹配程度。保险公司要在调查的根底上，确认客户