小额信贷的市场需求和供给

小额信贷的市场需求和供给

（一）中国的扶贫形势中国政府十分重视消除贫困，特别是农村贫困。改革开放之后经过近三十年的努力，按照中国政府的标准，没有解决温饱的人口从1978年的2.5亿下降到2005年的2300万，扶贫工作取得了举世瞩目的成就。然而，由于受各种自然、社会和经济因素的影响，近几年来，贫困人口数量的下降速度明显放慢。而且，中国现行的贫困标准仅仅是满足生存所需要的“温饱”标准，超出这一水平的相当一部分低收入人口仍然缺乏抵御风险和自我发展的能力。在中国，城市也有几千万贫困人口，如果按照世界上公认的1天消费1美元的贫困标准，中国的贫困人口还会更多。中国绝对贫困问题在得到较大程度缓解的同时，相对贫困问题更加突出，城乡差异、地区差异仍在扩大，实现共同富裕的目标将是一项长期、艰巨的任务。（二）正规金融体系与“三农”中国是一个以银行信贷为主要融资手段的国家，银行贷款对农户的经营行为至关重要，关紧了银行信贷的大门，就如同卡住了农户的咽喉，特别是对于急需融资的低收入农户来说更是如此。有时国家运用紧缩银根的办法来调控过热的行业，但往往殃及池鱼，波及受控行业之外的其他经营，致使不少想通过融资发展的农户举步维艰、难以为继。给低收入农户搞信贷成本高、效益低、条件艰辛、风险大，使不少正规银行的信贷工作者望而却步。中国的银行体系基本上代表了中国的金融体系，因为证券业和保险业所占份额有限。据2002年统计，中国四大国有银行（中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行）2002年末的金融资产占全部商业银行机构总资产的81.6%，存款和贷款额占全部金融机构总量的64%以上。这一所有制结构实际上使国家对银行的风险承担了无限的责任，导致银行业内在发展的动力不足，银行业不良资产非正常积累，金融服务产品供给不足，金融服务效率低下（孟琳，2005）。国有银行从防范风险和提高资金使用效率方面考虑，大规模撤离农村，贷款权上收，贷款支持的重点已转变为“四重”（重点区域、重点行业、重点产业、重点客户）和“三大”（大企业、大行业、大项目），同时实行“双小退出”政策，即从小企业贷款和小额贷款退出。中国农业银行对1万元以下的贷款也基本退出。留在县和县以下的分支机构主要以吸收储蓄为主，实际上成了单一的“存款机构”，从农村吸收的资金更多地投向回报率较高的产业和地区（谢毅，2005）。原有的商业金融机构在农村基层机构收缩，使其支农功能趋于弱化，为了追求利润，资金从农村大量流失。统计资料表明，仅2005年，农村的主要金融机构共从农村转移了1.87万亿元人民币。中国邮政储蓄银行只吸收储蓄，不发放贷款，资金全部存入中国人民银行，直接流出了农村。虽然中国邮政储蓄银行现已挂牌成立，但目前还只是尝试规模极其有限的小额贷款业务。遍布中国城乡的邮政储蓄网点为其提供了巨大的吸储空间，近3.2万个邮政储蓄网点，吸储额逐年增加。据统计，2002年底储蓄余额达7376亿元，其中65%来自县及县以下地区，乡镇及所辖地区农村占34%；2005年底储蓄余额已达8839亿元，其中的2/3来源于农村地区[1]。虽然中国人民银行以对农村金融机构再贷款的方式将部分资金又返给了“三农”领域，但这种再贷款的规模十分有限。作为中国唯一的政策性农村金融机构，中国农业发展银行经营范围单一，也无法起到应有的农业开发的作用。银行业改革后处于垄断地位的农村信用社是农村金融唯一的“正规军”。农村合作金融机构是农村资金来源的主体，其主要服务对象是“三农”，但受资产负债比例及单户贷款比例的控制，无法也无力满足农户和农村中小企业的信贷需求。同时，农村信用社在经营中商业化倾向非常严重，使资金大量流向相对收益率较高的城市和非农业部门。在农村资金流出过程中，信用社起到了很大的作用。现行的农业保险不到位，不能适应农村经济的发展，也进一步加剧了农村资金的供求矛盾。（三）小额信贷在农村的市场需求中国实行家庭联产承包责任制后，传统的小农生产模式得到了恢复，农户替代生产队成为中国农村经济的基本经营单位、资金需求主体与资金投入主体。由于收入水平、生产经营内容和规模等方面的差异，不同类型农户的金融需求显著不同。低收入贫困型农户资金非常短缺，信贷需求强烈，但贷款风险极大、成本高，为正规金融机构所排斥。普通或温饱型农户是农户的主体，其资金需求主要是维持简单农业再生产的短期、小额和季节性借款，由于同样的原因，也很难从正规金融机构贷款。高收入农户主要是种植和养殖大户等市场型农户，生产经营活动面向市场，投资性借贷不断增强且额度较大，但由于不能满足银行所要求的抵押担保条件，从正规金融机构贷款也面临各种困难。至于农户，特别是贫困农户的生活性借款需求（多为应急性），则更难从正规金融机构得到满足。就整体而言，随着农村资金通过商业化的金融机构大量流出，农户资金的供求矛盾不是趋于缓和，而是越来越紧张了。中国农户金融需求历来主要靠民间借贷解决，从正规金融机构获得贷款的满足率很低。中华人民共和国农业部2003年全国农村固定观察点农户借贷调查结果显示：每个农户私人借款额平均为1016元，远超过从银行和信用社的借款额（369元）。农户私人借款占其借款总额的71.8%，其中在东部地区农户中该比例高达78.2%；同时，还有一个特点，生活性借款明显高于生产性借款[2]，说明农户的资金需求中有相当高的比重用于生活需要。对于贫困农户来说，情况更是如此。如果把小额信贷的目标定为取代民间（私人）金融市场的话，那么透过民间借贷的数量就可以看到小额信贷市场需求的潜力，可以说，其市场非常大，已有的小额信贷供给远不能满足要求。（四）已有的小额信贷供给在中国，提供小额信贷的组织包括：非政府组织、政府组织、中国农业银行、农村信用合作社和城市商业银行以及2006年以后陆续试点成立的中国邮政储蓄银行、商业性小额贷款公司、村镇银行和农村资金互助社等。1997年以后，在政府扶贫政策推动下，中国农业银行利用扶贫贴息贷款在政府扶贫办公室和财政部门配合下实施小额信贷，瞄准的是农村贫困人口。由扶贫办提供贫困户名册，中国农业银行按低息向贫困户发放贷款，财政部对中国农业银行给予利息补贴。此前的扶贫贴息贷款只向企业贷款，不向贫困农户贷款。利用扶贫贴息贷款发放小额贷款解决了扶贫到户的问题，增强了扶贫效果。但是，由于商业银行商业化运作与政策性贷款的矛盾，加上中国农业银行收缩农村网点，无力操作，使这项贷款一度出现了极大的风险。以后进行了贴息直接到户的改革，同时采取了一些有利于缓解金融机构商业目标和政府社会目标矛盾的办法，一些地区改由农村网点完善的信用社操作，后期风险有所下降。但是，商业目标和社会目标矛盾的问题没有得到完全解决，存在偏离贫困户的危险。截至2004年6月末，扶贫贴息贷款余额为381亿元。20世纪90年代末，农村信用社（简称“农信社”）在商业化框架内实施小额信贷项目，有小额信用贷款和小额联保贷款两个产品。依靠行政系统评信用等级，进行额度控制，随借随还，目标客户是中等或中等偏上的农户。农村信用社系统在利用其充裕的资金和完善的农村网络方面具有不可取代的有利条件，其作用很大，解决了农户一定的困难，但其资金很难到达政府认定的贫困农户手中。2006年底，农信社系统的小额信用贷款余额达1710亿元，小额联保贷款达1001亿元，是目前中国规模最大的小额信贷项目。2004年，为帮助城市下岗职工再就业，在城市实施了小额信贷项目。具体由城市商业银行操作，以政府资金为基础建立担保基金，财政部门提供利息补贴，劳动保障部门提供贷款人资格认定，贷款主要用于支持城市小型工商企业。截至2007年5月，城市小额担保贷款余额达59亿元，累计发放10