商业银行个人理财管理知识分析

商业银行个人理财行业41go(foronegoal)

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李秋映Lexi李莎Lisa谢锡磊Avenger赵诺贝Nobel黄慧敏Molly41go(foronegoal)41go-foronegoal-李秋映中南民族大学经济学院10级金融工程大学生职业发展协会公关部部长中南财经政法大学人力资源管理双学位华中高校市场营销大赛复赛（top15）索尼武汉分公司实习销售助理CET-4，全国计算机等级二级证书41go-foronegoal-李莎中南民族大学管理学院10级财务管理大学生职业发展协会会长GMC国际企业管理挑战赛副队长获全国二等奖（2%）中南民族大学60周年校庆志愿者（一对一服务）华中科技大学强生未来领袖学院专业三等奖学金（10%）院级优秀学生干部、三好学生（10%）CET-441go-foronegoal-谢锡磊中南民族大学管理学院10级信息管理与信息系统大学生职业发展协会副会长管理学院分团委学生会副主席GMC国际企业管理挑战赛队长获全国二等奖（2%）明基Q-Young校园推广团队民大队长华中科技大学强生未来领袖学院中国工商银行贵阳中华路支行大堂经理助理、客户经理助理院级优秀学生干部、优秀三好学生（10%）校级寝室文化设计大赛最佳表演奖CET-4，银行从业资格证，金融英语证书41go-foronegoal-赵诺贝中南民族大学管理学院10级电子商务中南民族大学国家级科研项目副队长中南财经政法大学商务英语文学双学位管理学院学生会科研部副部长管理学院青年志愿者协会外联部部长中南民族大学60周年校庆志愿者（一对一服务）未来管理者协会宣传部部长校专利申请工作室宣传部部长行健无疆全国大学生精英挑战赛优胜奖（1%）武汉乐伯乐俱乐部发起人专业一等奖学金（1%）第四届教育科研比赛管院学院一等奖六十周年校庆征文“我的民大情怀”优秀奖CET-4，会计从业资格证书41go-foronegoal-黄慧敏中南民族大学经济学院10级金融工程中南民族大学科研创新课题组组长“挑战杯”创业设计大赛负责人获校级二等奖GMC国际企业管理挑战赛副队长获全国三等奖(3%)经济学院10级学生会文艺部部长中南民族大学投资理财协会外联部部长亚洲国际声乐艺术节（香港）国际第一名湖北省第四届大学生艺术节合唱金奖湖北省第三届“楚天杯”重唱合唱比赛二等奖管理学院第七届寝室文化设计大赛冠军校级模范团干(5‰)，中南民族大学创新创业训练标兵，2011年新生大型红歌会最佳工作者Cet4，全国计算机二级证书，证券从业资格证，机动车驾驶证（C1），电子琴六级目录1.概览2.商业银行界定3.行业回顾4.商业银行环境PEST分析5.行业驱动力6.主要商业银行业务分析7.行业展望8.总结及大学生素养综述商业银行之个人理财行业通过找出近期影响行业业绩增长的驱动力，分析其对商业银行个人理财业务发展可能的影响，同时对比国有商业银行和股份制商业银行，分析两者表现差异的原因。研究行业研究方法和工具搜集整理数据、统计分析数据数据来源:国家统计局，国家证监会，中金研究部，中国人民银行等机构。实地调研走访，选取建行，浦发两家具代表性商业银行研究方法报告目标行业调研的3个主要目标：给企业的决策层在思考公司发展战略时的参考；帮助投资者了解企业，发现投资价值和投资机会；帮助求职者了解行业，制定在该行业职业发展规划商业银行界定

中国工商银行

中国建设银行中国银行中国农业银行交通银行北京银行哈尔滨商业银行苏州市商业银行汉口银行南京银行股份制商业银行国有商业银行主要商业银行分类中信实业银行中国光大银行深圳发展银行

上海浦东发展银行民生银行城市商业银行理财支付结算代理商业银行主要业务分类银行卡托管担保清算交易个人理财含义：个人理财(FinancialPlanning)是指由理财师通过收集整理客户的收入、资产、负债等数据,倾听顾客的希望、要求、目标等,为顾客制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、财产继承及经营策略等财务设计方案,并帮助客户施行的过程。按照管理运作方式不同分类：1．理财顾问服务——商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。2．综合理财服务——商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务业务活动。

(1)私人银行业务

(2)理财计划理财规划的步骤理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程战略性资产分配弄清风险偏好类型设定理财目标回顾资产状况商业银行环境PEST分析

政策P从05年到08年国家推出了一些列政策使得个人理财业务在外部环境的风险控制上有了新的建设2008年到2011年国家推行的重点经济政策经济E通货膨胀经济危机股市持续低迷社会S国家经济发展，居民个人财富增加，对个人理财需求增加负利率时代使人们倾向于投资理财产品人们的个人理财意识不断加强技术T外部环境之政策1个人理财业务在外部环境的风险控制上有了新的建设2005年2006年4月2006年6月2008年4月推出《金融机构衍生产品交易管理办法》和《商业银行市场风险管理指引》

发布了《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》

2006年6月，银监会发布了《关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》

《关于进一步规范商业银行个人理业务有关问题的通知》

外部环境之政策22011年实施积极的财政政策和稳健的货币政策。

2008年稳健的财政政策和从紧的货币政策；下半年，国际经济形势风云突变，中央开始实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策。

2009年在08年金融危机爆发后，中国实施了4万亿的财政政策，央行一直维持着宽松货币政策来,利率处在一个较低水平;但是由于受宽松货币政策影响，商业银行天量放贷，流动性严重过剩，可以说在进入09年第二季度之后中国便面临通胀预期。

2010年央行部署工作:继续实施适度宽松货币政策,保持货币政策的连续性和稳定性,着力提高政策的针对性和灵活性,支持经济发展方式转变和经济结构调整,推动金融改革,加快金融创新,切实维护金融稳定,防范系统性金融风险,全面提升金融服务水平｡由此我们可以看出，在2008年经济形式大好的情况下，国家为了抑制过快的经济增长连续6次上调了存款准备金率，由此便导致了银行存款利率的上升。而下半年开始，由于经济危机的爆发加上512汶川地震的重大损失，国家又再次下调了存款准备金率，拉动内需。而从2010年开始，国家开始上调存款准备金率以控制过高的通货膨胀外部环境之经济数据来源：中宏数据库数据来源：中宏数据库

由CPI指数和M2指数看出，中国在2008年遭受金融危机和汶川地震后经济遇冷，CPI指数大幅回落，而在08年底国家出台政策后使增加了市场上流通的货币量，并由于政策的滞后性，使得国家迅速进入了高通货膨胀时代，从2009年开始，CPI开始反弹，进入了负利率时代，由此居民存在银行里的钱不断缩水，促使了人们不得不选择其他的财富保值方式随着中国加入WTO，我们的经济得到了跨越式的进步，由图可知，近十年来，我国的GDP不断的上升，居民财富不断增加，闲置资金也不断增多刺激了对个人理财的需求外部环境之社会人们的个人理财需求与国家经济和政策大环境是密不可分的。

我国自改革开放以来经济发展迅速，根据2009年中国金融理财报告显示，国内优质客户拥有超过2万亿美元的资产随着住房、医疗、教育市场化进程的加快，面对风险，每个个体家庭都需要专业的理财服务来保障资产的流动性、安全性和收益性。国民的消费结构的明显变化和金融消费意识的增强，居民的资产配置逐渐从单一的储蓄向多元化方式转变。外部环境之技术

中国加入WTO以来，外资银行大量进入国内金融市场。由于网点人才等等原因，外资银行往往选择中间业务作为切入点打入国内市场，因而个人理财业务成为国内商业银行与外资银行竞争最为激烈的领域之一。

银行服务的核心是维护和加深与顾客的联系。客户是银行不断创造收益,提高经济效益的源泉,而服务质量则是银行拉拢和维系客户的关键之所在,这就要求银行必须不断创造与顾客保持和发展牢固关系的外部环境和内在机制。业务传统的商业银行零售业务中，由于受房产泡沫和宏观经济政策影响，住房抵押贷款业务存在着较高的风险，还面临资本充足率的限制，其发展受到了严重制约。个人理财业务占用银行资金较少，不构成银行资本充足压力，无须面对呆账损失等风险，可较大幅度转化为商业银行的经营利润，已成为现代银行提高资本充足率的途径之一。行业驱动力内部环境个人理财业务作为拓展传统盈利模式的途径，将成为商业银行的利润增长点商业银行传统零售业务风险较大，必须战略选择发展个人理财。面临着与国际银行接轨、与外资银行竞争的严酷局面服务优势为个人理财创造了诸多有利条件。个人理财产品不断丰富使得个人理财市场规模迅猛增加

随着银行业竞争加剧和金融体制改革的深入和完善，商业银行单纯靠存贷利差盈利的经营模式有待改变。同时，银行商业化和市场主体多元化要求商业银行占有更多的市场份额。据国外发达国家商业银行的经验表明，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点

2007年是银行理财业务高速发展的一年，作为银行理财业务主要载体之一的个人理财产品，其规模也迅猛增加。商业银行理财产品05—07年的销售总额统计表

单位：亿元

在上图表中可看到，我国商业银行个人理财产品的规模增长迅速，特别是在07年达到了量的飞跃。主要企业个人理财服务分析

国有银行与股份制银行间的比较

中国建设银行上海浦东发展银行前身中国人民建设银行于1954年成立，1996年易名为中国建设银行，是中国的四大商业银行之一。中国建设银行股份有限公司由原中国建设银行于2004年9月分立而成立，承继了原中国建设银行的商业银行业务及相关的资产和负债。

上海浦东发展银行是1992年8月28日经中国人民银行批准设立、于1993年1月9日正式开业的股份制商业银行，总行设在上海。

国有制与股份制对比招商银行浦发银行建设银行主营业务信贷资金贷款、居民储蓄存款、外汇业务、信用卡业务，以及政策性房改金融和个人住房抵押贷款等多种业务。资产规模截至2010年底，建行资产总额达人民币108,103.17亿元主营业务吸收公众存款、发放短期、中期和长期贷款、办理结算、办理票据贴现、发行金融债券、代理发行、代理兑付、承销政府债券、买卖政府债券、同业拆借、提供信用证服务及担保资产规模截止2010年末，公司总资产约为21,914.11亿元，比2009年底增加5,686.93亿元，增长35.05%Step4Step1Step2从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变从单一网点服务向立体化服务转变从同质化服务向品牌化服务转变商业银行个人理财行业展望Step3从大众化服务向个性化服务转变预测个人理财行业短期发展趋势金融危机消散，带动国内金融市场混业经营趋势，从体制上推进改革保本型产品占比下降，但各种降低风险的限制性条款不断推陈出新。资产池型产品日渐占据主导地位，便利了产品开发，适应了客户多样化需求。银信合作得到新发展，合作方式更加丰富，投资渠道更加宽广，产品创新更加活跃。大学生素养专业技能，知识文化银行实习经历，社会实践资格证书，英语技能，计算机水平沟通表达能力，团队协作能力等软实力多阅读财经类网站、期刊、书籍职前规划与准备个人理财行业求职者的规划培养专业技能银行实习经历提升软实力参加社会实践，志愿者活动，职场精英等大赛提高沟通表达能力，与人交流的能力，真诚服务，学会尊重和谦逊专业课知识，奖学金，发表学术论文，参加科研竞赛证券从业资格证、银行从业资格证、AFP,CFP,CFA等理财方向的证书多登陆财经类网站，阅读财经类书籍期刊杂志英语，计算机水平寒暑假积极寻找银行实习，从大堂经理助理做起管理培训生讲座、宣讲会、银行组织的挑战比赛、公益活动等

1234由于政府的大力扶持、人们金钱及理财意识的提高、银行特色高效的管理模式，各个商业银行分别采取了积极的应对措施，有效地减少了金融危机对整个行业的冲击。投资环境的改善、混业经营的体制化改革将促进商业银行中个人理财业务的飞速发展，企业高管也应适应动态做出合理决策，做好转型工作相应的大学生求职者应注重培养服务创