xx银行：厂商银授信业务管理规定

厂商银授信业务管理规定（试行）目的为推进供应链融资业务发展，规范业务操作，加强业务管理，依据中国人民银行《贷款通则》和我行现行信贷管理办法与操作规程，制定本管理规定。适用范围本文件适用于xx银行各相关部门及总分支各级经营机构。定义、缩写和分类3.1定义厂商银授信业务是指厂家、经销商和我行签署合作协议，以银行信用为载体，以我行开立的银行承兑汇票为主要结算工具，由我行控制货权、厂家受托保管货物并以承担连带保证责任（保证模式）或回购责任（标准模式）或约定付款责任等方式提供担保，经销商随缴保证金随提货的开出银行承兑汇票的一种业务模式。3.2缩写（1）本管理规定所称业务经办机构指本行各分支行、总行营业部、重点客户部等经营机构。（2）本管理规定所称审贷机构包括总行及分支机构信贷评审中心。3.3分类无职责与权限部门/岗位职责与权限不相容职责业务经办机构/客户经理产品营销和客户选择；组织资料，进行贷前调查和授信申报工作；联系客户签订合同；落实合同条件，具体办理授信发放；按照贷后管理要求，做好贷后跟踪和记录工作。分吱行信贷审批部门负责对授信权限项卜厂商银业务进行审批。总行风险管理部负责管理规定、操作规程中业务风险控制程序的认定、业务风险管理指导等工作；监督、规范经营机构厂商银业务管理规定、操作规程的执行情况。总行信贷审批部门对分/支行信贷审批部门权限范围外的业务或申请进行审查，报信用风险委员会批准。总行公司银行总部负责制定厂商银业务管理规定；监督、管理、规范经营机构厂商银业务管理规定、操作规程的执行情况。总行会计结算部负责业务的核算管理工作。总行法律与合规部负责业务法律文本的制定或认定等工作。总行贷后管理部负责本业务贷后管理政策、五级分类的认定及督导本业务的贷后管理工作。总行审计部负责对本管理规定执行情况进行审计，并通过审计对本管理规定实施后评价。基本原则5.1经销商准入原则向我行申请厂商银授信业务的经销商应满足以下条件：符合《贷款通则》关于借款人条件的基本规定。经销商本身具有一定资产规模，财务状况良好。所经销商品为我行认可的知名畅销产品。有一定规模的经销网络，销售规模较大，为厂家在某地区总代理的优先。5.2经销商申请厂商银授信业务需提供的资料包括但不限于：我行授信办法中规定的基础资料；能够证明经销商真实销售能力的销售资料；经销商所经销商品与同类产品的对比分析资料；经销商与厂家的往来记录；经销商所经销产品在当地市场的份额；经销商的商业、银行及诉讼记录等；厂家近两年产量、销售量、财务状况的情况说明。5.3厂家准入原则厂家应达到我行主动授信业务规定的信用评级标准或已获批综合授信额度，同时应具备以下条件之一:业绩较好的上市公司。行业前景良好，且在行业中处于领先地位的优势企业。具有较强经济实力的大型或特大型企业。5.4厂家向我行申请厂商银授信业务需提供的资料包括但不限于：我行授信办法中规定的基础资料；厂家产品与同类产品的对比分析资料；厂家近三年的生产、销售情况说明；厂家拟开展厂商银授信合作的经销商名单、所分配额度，及经销商的概况、往来情况说明等；厂家产品在拟开展厂商银合作地区的市场份额。5.5厂家需承担的责任包括但不限于：本办法所指厂家承担的责任分为连带保证责任、约定付款责任、回购责任。承担连带保证责任，即厂家对经销商在我行取得授信提供不可撤销的连带保证责任，厂家需与我行签订保证合同。承担约定付款责任，即厂家按照协议约定承担所收到的商业汇票票面或现款总金额扣除我行向厂家已开具的提货通知书总金额以后的付款责任。承担商品回购责任，即厂家按协议约定承担经销商已收到但未销售商品的回购责任。5.6授信方式本管理规定授信方式主要是以银行承兑汇票为主，但也适用于流动资金贷款、商业汇票等融资授信方式。若授信采用银行承兑汇票方式，厂家在收到银行承兑汇票后应当给予我行《收到银行承兑汇票确认函》。若授信采用发放贷款方式的，经销商授权我行直接将款项付至厂家的帐户，厂家在收到相关款项后，应出具《收款证明》。上述贷款款项，经销商也可以以银行汇票方式付给厂家，厂家在收到银行汇票后应当给予经销商《收到银行汇票确认函》。5.7保证金经销商申请我行承兑时应当交存初始保证金，初始保证金比例根据合同规定执行。提货时追加的保证金为追加保证金。追加保证金的行为，构成经销商和我行对授信合同中有关保证金条款的自动修改，双方无需另外签订补充协议，也无需经销商特别授权。授信到期之前，保证金悉数存入保证金帐户，经销商不得动用。授信到期前三日，经销商应当将保证金外的款项全部存入保证金账户，如授信到期经销商未将保证金外的款项交足，我行将作垫款处理并计算罚息。若经销商申请我行发放贷款，必须符合《借款合同》及其项下担保合同规定的条件，并落实经我行认可的相关担保手续。5.8提货申请与提货通知经销商申请提货时，必须事先在我行存入等于提货价值一定比例的保证金（具体比例双方协商在合同中约定）或者偿还相应的债务。我行凭保证金入账凭证或者偿还债务的相关书面凭证向厂家签发提货通知书。厂家凭借我行签发的提货通知书向经销商发货，发货后厂家给予我行提货通知书回执。在协议中要明确要求厂家必须凭借我行出具的提货通知书发货。提货通知书非经我行加盖预定签章，厂家不得发货。厂家违反上述规定给经销商发货的，应当向我行承担相应责任。5.9业务合同厂商银授信方案应针对厂家的销售模式、销售网络的结构及厂家与经销商的强弱关系进行设计，采取不同的方案。厂商银授信业务总行出台标准格式合同文本，各经营机构要根据标准文本执行。但在实际操作中，如果有客户提出修改意见，要报总行或分行法律与合规部门审核后方可修改。5.10风险控制厂商银授信业务的主要风险是厂家的经营风险、具体操作风险。控制厂家的经营风险关键在于选择实力强、发展趋势向好、财务稳健、产品有市场竞争力的厂家；授信后应关注厂家的经营状况、财务状况、产品的市场销售情况及所在行业发展趋势。业务的操作风险控制要点主要是提货周期应小于初始保证金开出的银票的周期；要签订多方协议，明确各方的法律关系；要在合同中明确提货流程，定期核对提货情况，关注提货细节中涉及的单据、凭证、清单的交接过程，交流（内外）凭证都要有法律部门审定。5.11授信的逾期和付款汇票或贷款到期时，经销商未将保证金外的款项交足或未按期归还贷款本息的，厂家应当按照合同约定承担相应责任。流程描述与控制要求厂商银业务遵循我行现行信贷业务相关办法和规定的要求，按照各分行自行制定的操作规程执行。操作与控制要点如下：6.1贷前调查客户经理在受理客户申请后，要收齐相关资料，根据我行授信原则，结合企业要求及以往与我行合作情况，对该项目合理合法性进行贷前调查。客户经理要双人深入调查、核实经销商及生产商的详细情况，商洽三方合作协议具体条款。调查时应着重对以下几方面进行分析，并将调查、分析情况归纳整理，按要求撰写出调查报告：（1）厂家所属行业的整体发展趋势，是否为前景良好的优势行业，企业在该行业是否处于优势地位；（2）国家产业政策在宏观上对该行业有何影响；（3）厂家的技术和市场地位分析，包括产品档次、技术含量、市场占有率，及其市场开拓潜力、产品开发能力、技术更新能力和企业管理能力等方面的分析；（4）厂家的经营组织结构、销售模式、销售网络结构、与经销商的关系及对经销商影响力;（5）厂家以往与经销商执行购销合同状况及应收应付款的平均账龄及回收情况；（6）如有保证担保，应将保证人视为授信申请人同样调查，并调查与授信申请人之间是否存在关联担保、互保等行为，调查保证人的连带负债率和担保能力；（7）如有抵（质）押担保，应对抵（质）押物进行调查；（8）制定切实可行的业务操作方案。6.2业务审批授信业务经各级评审通过后，由经办行按评审结果负责与经销商、厂家签订三方合作协议及相关合同。6.3额度管理授信方式原则上采取综合授信额度与单笔额度两种方式，期限根据业务实际情况确定。综合授信在授信限额和期限之内可以循环使用。单笔额度为一次性融资，不可循环使用。6.4贷后管理经办业务机构负责在贷款出账或承兑汇票签发后，严格按照三方合作协议约定操作，直至贷款收回或汇票正常兑付。银行承兑汇票的到期支付和逾期处理按我行现行规定办理。各经营机构按照我行贷款管理要求进行贷后管理、情况报告及信贷资料归档工作。（1）账户监控与使用管理：经办行对保证金账户按照账户性质及用途进行监控与管理。（2）授信额度使用监控管理：经办行须建立授信额度使用登记台账。要按借款人分户逐笔按放款、还款、发货和提货时间、数量、价值实时登记，实时变更。（3）关注厂家的经营状况、财务状况、产品的市场销售情况。（4）分行风险管理部门或管辖行信贷部门至少每季度对提货流程的内控执行情况进行核查。（5）对此业务厂家承担的不同责任，按照合同约定执行贷后检查。检查监督（