存款保险制度热点问题解读

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解读存款保险制度热点问题：存保制度料引发存款向大银行集中

酝酿了21年的存款保险制度即将面世。对此，接受采访的券商分析师普遍表示，该制度对上市银行业绩的负面影响有限，有利于树立储户对包括民营银行在内的小型银行的信心。不过，存保制度的推出或将导致存款向大中型银行集中，对于小型银行来说难言利好。

对上市银行负面影响有限

按照央行昨天公布的《存款保险条例(征求意见稿)》规定，存保制度实施后，商业银行需要缴纳保费，费率由基准费率和风险差别费率构成。而这将直接增加银行的支出，因此，投资者非常关注该项制度对银行利润的影响。

招商证券银行业分析师肖立强预计，存保制度的推出对银行利润影响不大。假定商业银行的平均费率为万分之七，需要5年左右存款保险基金达到目标水平，之后商业银行的平均费率降为万分之一。据此测算，存保制度推出后的前5年每年对银行业绩的负面影响不超过1.5%，第6年起，对银行业绩的负面影响甚至微乎其微，不会超过0.3%。

而长城证券分析师屈俊分析，存保基金将根据各银行的资本充足率、拨备覆盖率及其他财务指标，使用0.04%~0.12%的差别费率，预计存保制度对银行净利润的负面影响在1%~3%。

虽然，存款保险制度主要是为了防止因银行倒闭带来系统性风险，保障储户利益，但肖立强表示，上市银行基本面较好、规模大，且股东背景坚实，目前无破产风险。

此外，肖立强还表示，城商行一般有国资背景，也基本无倒闭风险。所以，存款保险制度主要是为防止小型银行倒闭引发的风险扩散。

多位券商银行业分析师皆表示，存款保险制度主要是针对规模小、倒闭风险较高的小型银行以及处于襁褓阶段的民营银行。

新制度下小银行命运难卜

今年3月，江苏射阳农商行因谣言而遭遇挤兑危机，震惊银行业和监管部门。该事件发生后，国信证券首席经济学家钟正生预测，该事件可能加速存款保险制度的推出。因为存款保险制度可以隔离对单个银行的挤兑，防止系统性危机。

此外，要想获得长期稳定收益，投资者可选择货币基金与固定收益类产品的组合，这是最经典的保本投资与风险投资组合。

根据《中华人民共和国合同法》的规定，借款方为保证施工生产正常进行，向贷款方

申请建筑企业流动资金贷款，经贷款方审查同意发放，为明确各方权责，特签订本合同共

同遵守。

国泰君安首席经济学家林采宜昨日对证券时报记者称，该制度将提高金融风险防控机

制的市场化水平，化解金融系统潜在风险。尤其对农信社、村镇银行以及即将问世的民营

银行来说，实际上是无形的“增信”。

通过这次对消防法规和消防实用知识的学习，对消防工作有了一定的了解，也把握了

一些消防安全工作的基本理论知识。对此，主要有以下几点体会：

某总部在深圳的证券公司研究员称，该项制度为中小银行、民营银行的发展提供了一

个平等竞争的环境。

不过，市场上有不同的观点认为，存保制度推出对小型银行难言利好。屈俊说，该制

度将会导致存款资源向全国性大中型商业银行集中，加剧银行业的存款竞争，小银行存款

吸收成本将会提高。

解读存款保险制度热点问题：绝大多数存款将全额保

截至2020年底，全球已有111个国家建立存款保险制度。[2]截至2020年11月30日，中国发布《存款保险条例(征求意见稿)》，预计于2020年1月份推出该制度。

关系百姓切身利益的《存款保险条例(征求意见稿)》11月30日公布。

参加城乡居民养老保险的个人，年满60周岁、累计缴费满15年，且未领取国家规定

的基本养老保障待遇的，可以按月领取城乡居民养老保险待遇。

生育保险和医疗保险是可以被整合的，为大家搜集了一篇“生育与医疗保险制度整合”，欢迎大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。更多文章请浏览首页。

为什么要搞存款保险?什么样的存款能得到保障?保费由谁来负担?对于一系列热点问题，中国人民银行有关负责人和专家给予了解答。

保护存款人权益的重要措施

对百姓而言，存款保险制度有些陌生，但其实世界上已有110多个国家和地区建立了

存款保险制度。特别是在应对国际金融危机中，多国存款保险制度有效避免了挤兑的发生，最大限度地保护了普通储户的利益。

“实践证明，存款保险制度在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融

稳定中发挥了重要作用，已成为各国普遍实施的一项金融业基础性制度安排。”央行有关

负责人表示。

不同的银行，保险费率是不一样的。站在保险公司的角度，它替你银行保险，如果激

进危险的银行，和那些稳健又大而不能倒的银行都交同样的保险费率，保险公司就太不划

算了。所以，保险公司得调查监管，认为哪些家银行危险，就要提高保费。这也是个制衡。

所谓存款保险，是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。

中国银行国际金融研究所副所长宗良指出，存款保险制度主要出发点是加强对存款人

的保护。通过法律程序明确建立存款保险制度，可以更好地起到稳定人心、增强信心的作用。

一旦存款保险制度建立完毕，我国将形成包括央行最后贷款人职能、银监会审慎监管

和存款保险制度三道金融安全网。

最高偿付限额可覆盖99.63%存款人的全部存款

存款保险制度和百姓关系最密切的指标就是最高偿付限额。这次公布的征求意见稿明确，最高偿付限额为人民币50万元。

央行有关负责人解释说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来

在50万元以内的，全额赔付。

50万元限额够不够用?央行根据2020年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%

的存款人的全部存款。

按照党的十八大精神和十八届三中全会关于整合城乡居民基本养老保险制度的要求，

依据《中华人民共和国社会保险法》有关规定，在总结新型农村社会养老保险(以下简称

新农保)和城镇居民社会养老保险(以下简称城居保)试点经验的基础上，国务院决定，将

新农保和城居保两项制度合并实施，在全国范围内建立统一的城乡居民基本养老保险(以

下简称城乡居民养老保险)制度。现提出以下意见：

“这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。”央行有关

负责人指出，这个限额也并不是固定不变的，可根据经济发展等因素调整。

超过50万元的存款怎么办?中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇“支招”：

可通过在多家银行分别开立账户的办法，从而实现存款的全额保护